第一篇：社区银行经验借鉴

社区银行经验借鉴

上海银翱管理咨询有限公司

2014年9月

I

目录

第一章 社区银行介绍与现状................................3

一、社区银行的特征及功能定位........................3

二、社区银行较传统银行的优势........................4

三、社区银行在我国的发展............................5 第二章 先进社区银行经验..................................6

一、美国富国银行社区银行............................6(一)美国富国银行社区银行经营特色...................6(二)美国富国银行社区银行成功经验..................10(三)对我国商业银行的启示..........................12

二、龙江银行“小龙人”社区银行.....................15(一)龙江银行社区银行的主要类型....................15(二)龙江银行社区银行的发展模式....................16(三)社区银行模式所取得的成就......................18

三、上海农商银行社区银行...........................19(一)上海农商银行社区银行的功能特点................20(二)上海农商银行社区银行的创新特色................23(三)上海农商银行建设社区银行的经验体会............28

第一章 社区银行介绍与现状

一、社区银行的特征及功能定位

社区银行（Community Bank）这个概念产生于金融体系较为完善的美国。社区银行是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个市、县,也可以是城市和乡村居民的聚居区域。

在我国社区银行应界定为“县域商业银行”。之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。二则，我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，我国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是“县域商业银行”。

目前我国的商业银行体系还远未完备，根据我国的实际国情，未来的商业银行体系也将有5个层次。资产规模最大的是跨国银行，目前工、农、中、建、交等银行已在境外设有机构，并且规模也进入世界大企业500强，它们（并包括其他可能的银行）中的一家或数家，将有可能发展成为我国的跨国银行。其次为“全国性商业银行”。

目前除了工、农、中、建、交行外，还有11家股份制商业银行可以在全国范围内开展业务活动，今后还将继续增加。再次为“省域

商业银行”，它们可以在一个省（市、区）范围内开展经营。浦发、广发、兴业等银行在未成为全国性银行前都属于这一类。这个层次的银行虽然暂时没有，但是今后是不可缺少的。又次为“市域商业银行”，这就是目前的146家城市商业银行。最次为“县域商业银行”，其业务活动范围不能跨越县域，现行的城市信用社便属于这一档次。

其实，监管层从一开始就将城商行定位于“为地方经济发展服务，为城市中小企业服务，为广大市民服务”的社区银行发展模式，但由于受过去经营观念的影响，城市商业银行对自己的定位一直很模糊。近几年来，一些中小型城商行开始认识到自身的不足与优势所在，不再与大型银行和全国性股份制商业银行盲目攀比，不再搞大而全的发展模式，而是充分发挥了中小城市商业银行拾遗补缺的特点，利用自身机制、网点、人员和地域优势，不再与股份制以及大型银行展开正面竞争，逐渐开始向社区银行模式转型，根据当地经济结构和产业结构特色，采取差别化策略，发挥自己灵活经营和根植地方的特点，取得了很好的经营业绩。但是，它们在向社区银行转型的过程中也遇到了许多障碍。

二、社区银行较传统银行的优势

社区银行最主要的特点就是植根于社会基层，具有贴近政策、风险分散、信息充分、根植当地，方式灵活等多方面的优势。(一)贴近政策：社区银行的主要服务对象是中小企业和三农领域，这与国家大力发展中小企业，发展三农产业的宏观政策十分吻合，同时也与中小银行的市场定位相符，必将得到国家和地方政府的大力扶持。

(二)风险分散：社区银行的产品均具有短平快的特点，能够有效地分散贷款集中的风险，能够有效地促进中小银行的稳健经营和风险防范。

(三)信息充分：社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触,这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。

(四)根植当地：社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展,因此将比大银行更能获得当地政府、中小企业、个体工商户和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活、手续简化、速度较快，大大降低了运营成本。

(五)方式灵活：社区银行根植于社区,贴近于社区，经营上高度自治，可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场,提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头”，完善其自身的各项功能，突出其灵活性特点。

三、社区银行在我国的发展

我国第一家社区银行是龙江银行“小龙人”社区银行，它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。2010年4月，宁波银行启动社区银行战略；5月，上海农商银行首家金融便利店在徐汇天平街道开业。自2013年6月以来，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。继6月兴业银行获批在福建省开出第一家社区银行之后，民生银行也开始在全国“跑马圈地”，并提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行等地方银行也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行。

第二章 先进社区银行经验

一、美国富国银行社区银行

美国富国银行(wells Fargo)在2013年市值成为全球之首，主要得益于其强大的社区银行的业务。社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。包括其准确的市场定位、传统的银行业务、务实创新的管理方式，这些经验都值得当前我国转型期的银行业借鉴。

(一)美国富国银行社区银行经营特色

狭义社区银行的概念是指独立社区银行，即具备资产不足10亿美元、核心存款来自于关系融资、提供传统金融服务和独立银行等条

件的银行机构。而在广义上讲，富国银行这种大型银行在社区设立的、服务社区网点，主要定位于为社区的居民、中小微企业和农户服务,存款相对稳定，金融服务灵活度较高。富国银行经营的业务分为三块，分别是社区银行业务（核心信贷产品包括小微企业贷款、按揭贷款、消费贷款以及储蓄、投资、保险、信托等一系列金融产品和服务）;批发银行业务为大中型企业(年销售收入超过2000万美元以上)客户提供投行、现金管理等服务;财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务，包括理财业务、经纪业务和养老业务。1.富国银行社区银行价值观:客户至上、设立“商店”

富国银行对自己的分支机构均称为“商店”(store),非常重视渠道建设，柜台、自助机具(ATMs)、网络和电话等渠道建设十分完善。富国拥有全美覆盖范围最广泛的网络之一（包括物理网点和网上银行等)，使得公司能够拥有更多零售客户，获得更多低成本存款。在全美设有9000多家分支机构。其分支机构分为两种，一种是Retail banking store,即金融产品超市，提供包括多达80多种金融业务服务;另一种是In-store Banking center,称为零售店，通常是在超市里派驻的网点，包括ATM等自助金融服务机器，提供开户、支票、转账等简单的金融服务，并且有一名专业客户经理提供面对面的咨询服务。这种模式大大降低了网点扩张的成本，每个“商店”的建设成本大约是传统网点的四分之一到五分之一。同时,富国银行也提供了领先的网上银行和电子银行服务。

富国银行的愿景为：满足客户的全面金融需求,并帮助他们成功。

在此愿景下，富国银行的价值观包括:让团队成员成为有竞争优势的人才;强调以诚实、忠诚、正直为基础的道德标准;为客户提供合适的服务(Do what is right for the customer);多样化与包容性;提升领导力。

成功的社区银行业务,使得富国银行拥有良好的资金来源结构。2012年末富国银行核心存款占总负债比例达到74.8%;资金稳定性高,2012年银行整体付息存款成本为0.26%,因此整体负债资金成本仅为0.6%，资金成本明显低于行业平均水平。较低的负债成本为银行保持高盈利能力提供了重要支持，2012年度其净息差达到3.76%。2012年年报显示,富国银行社区银行业务(零售业务）的收人占总收人的比例高达62%。

2.富国银行社区银行发展观:从小做起、服务小微

富国银行社区银行业务，一直把主要服务定位于小微企业和个人贷款业务，成为美国最大的小微企业贷款提供者。富国银行在对美国小企业市场进行充分细分、准确定位的基础上，通过业务模式零售化、操作流程集约化、风险管理标准化，构建了小微企业信贷经营模式。

富国银行首先研究小微企业信贷市场结构，对2000多万家小企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金流企业等10种，并分析出前6种企业在传统放贷程序下是无法盈利的。据此，富国银行将目标客户分为企业通客户和小企业客户两大类。小企业银行客户定位于销售收人200万-2000万美元、雇员在20-99

个的小企业客户。小企业银行客户仍由专门的客户经理提供服务，贷款额度在100万美元及以上，授信流程采用传统方式。而企业通客户定位于销售收人在200万美元以下、雇员在0-19个的全职小企业或无雇员兼职，且具备一定经营年限的小微企业。企业通客户贷款额度不超过10万美元，三分之二实现自动化审批，通过邮件、电话或柜台均可申请贷款，无需提交纳税申报表和财务报表。

在服务小微企业同时，注重风险管理。一是遵循大数法则，充分运用收益覆盖风险原则，结合不同风险评估来实施差异化定价。二是运用数据模型来评判业务风险，通过对申请信息的数据效验来判断是否存在潜在欺诈。三是将评分技术运用于贷后管理，用行为评分模型来监控小微企业借款人的信用状况及其变化。

富国银行拥有较强的交叉销售能力，比如一个客户在富国银行同时拥有较多金融产品（比如支票账户、按揭贷款、信用卡等），那么这一客户就可以获得一些更优惠的贷款利率。因此客户粘性较高,更易持续获得低存款成本资源。此外，深度挖掘客户价值，为客户提供投行、现金管理等服务;财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务,包括理财业务、经纪业务和养老业务。

富国银行通过交叉销售深入发展老客户关系，挖掘客户价值，增加客户的黏度，这比盲目发展新客户重要。在富国银行的实践中，一般与银行建立关系1-3年的客户会使用银行5个产品，4-6年的客户会使用7.2个产品,7-9年的客户上升到8.2个产品,而10年的客户平均使用10.3个产品。盈利分析则直接说明，为什么交叉销售对客

户深度挖掘如此重要，使用银行1-5个产品的单个客户给银行带来的年收人平均是170美元，使用6-10个产品的客户带来的平均收入是240美元,使用11-15个产品的客户带来收人增至530美元，使用16-20个产品的客户则带来收人1290美元,21-25个产品的客户带来收人为2465美元,若客户使用产品超过25个，银行每年可从其获利5255美元。可以看到，随着银行为客户提供服务的深化，带来的收入是成几何倍数的增长。

目前，富国银行的零售客户平均使用银行产品达到6.4个,集团客户达到6.9个，财富管理客户平均达到10.35个。从产品种类来看，富国银行认为客户最普遍选择的产品包括:贷款、现金管理、利息衍生品、外汇、保险、存款等。(二)美国富国银行社区银行成功经验

作为盈利支柱的社区银行业务，富国银行有三大业务线，分别是社区银行业务、批发银行业务，以及财富、经纪与退休金管理业务，其中，社区银行业务是最重要的业务，富国银行对自身描述即为“基于社区”的金融服务公司。社区银行业务收人占比60%左右,该模式为银行提供了廉价存款成本，并投人到高收益率小微企业贷款中去，促使公司净息差高于行业平均30%以上。交叉销售模式增加了客户粘性，提高了单户贡献度,促使营业收入增长高于行业平均45%-80%。注重长远的管理理念使公司重视风险定价,规避不可估量的风险，不良率和信贷成本保持在较低水平，为盈利增长提供了支撑。1.社区银行业务成为富国银行的主要利润增长点

社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。2013年,富国银行三大业务线的规模和利润都呈上升趋势，但是,财富、经纪与退休金管理业务的规模相对较小，对净利润影响较大的仍是社区银行业务与批发银行业务。在前两类业务中，社区银行业务无论在绝对规模还是增长率上均显著高于批发银行业务。因此,社区银行业务是2013年富国银行净利润最主要的增长点。2.社区银行业务显著改善了富国银行的资产质量

贷款质量的提升使得信贷损失拨备下降,这是富国银行2013年净利润大幅增长的直接原因。在三大业务线中，尽管由于资产质量改善，信贷损失拨备的数额都显著下降，但是社区银行业务的信贷损失拨备下降额度显著大于其他业务，比其他业务释放的信贷损失准备金总和还要多出数倍。社区银行业务的结构调整也有助于增加富国银行的利润。在富国银行的社区银行业务中,按揭贷款占有较高的比重。2013年，富国银行大幅减少次级按揭贷款的规模，并增加第一按揭贷款的比重。这一结构调整可以显著提高社区银行业务的资产质量，从而大幅减少信贷损失拨备。

3.社区银行业务显著降低了富国银行资金成本

对于2013年富国银行的净息差下降，季报给出两个解释:一是由于调整流动性预期，增加长期负债、定期存款和短期投资及现金.。二是客户驱动的存款强劲增长,促使现金和短期投资大幅增加。在这一背景下,富国银行需要尽可能地降低资金成本，以维持较高的存贷利差。2013年，富国银行的资金成本仍保持在较低的水平,在各项资

金来源中，成本较低的“市场利率账户与其他储蓄”有着较高的增长率，并且在全部资金来源中具有最高的规模。(三)对我国商业银行的启示

1.准确定位和价值观决定了银行业务发展空间

富国银行将主要发展方向定位为社区银行业务，正是深知只有符合自己的特色才能带来银行的长远发展。一是社区银行业务足以支撑大型银行的盈利。目前，我国政府正在大力推动社区银行的发展，但是人们更关注中小银行进军社区银行业务，美国银行的实践也表明社区银行大多是小型银行。富国银行的发展则表明，社区银行业务同样可以承载大型银行，为大型银行提供大量低成本的资金，并为大型银行提供满意的收益水平。二是混业经营的发展不可过快。虽然富国银行也经营投资银行业务，但是其主要的盈利支柱仍然是以社区银行业务为核心的商业银行业务。与高盛等投行季报的比较可以看出，商业银行业务不但对金融危机有较强的抵御能力，而且可以获得更高且稳定的收益率。因此，我们应采取渐进的方式推进银行业的混业经营。三是着重提高商业银行贷款的质量。在收益与风险的权衡中,富国银行选择了低风险。这种稳健的作风使其较少卷人诉讼当中，使其利润增长具有较强的稳定性。

1.强大的零售业务奠定了银行可持续发展的基础

成功的社区银行业务为富国银行提供了稳定的、低成本的资金来源，小微企业业务为银行带来了髙水平的收益,共同构建了富国银行这一巨型银行强大的零售基础。目前，我国银行业正在发生深刻变化，一方面，随着利率市场化的推进，存款利率将逐步放开,我国商业银行存款成本压力将会有所提升。因此，良好的存款来源及较低的存款成本很可能成为未来商业银行的一项重要竞争优势。另一方面，随着我国银行业金融脱媒现象的进一步深化，优质企业(特别是大型企业)对贷款的需求将逐步降低，零售客户和小微企业客户有望成为商业银行服务的主要客户群。因此，以零售客户和小微企业为主要客户的社区银行业务有望获得较大发展。富国银行的经验在于:构建低成本、全面覆盖的渠道体系，强化与社区居民的深人联系,明确目标小微企业客户,建立合理的小微企业服务架构，加强小微企业服务的便利性和可获得性，运用科学的数据模型和评分技术，贷后持续动态监测。并非是所有的银行都需要走零售银行的道路,但夯实核心客户、建立稳定的资金来源渠道无疑是银行在竞争中立于不败之地的重要基础。2.科学产品与服务理念为银行创造更多的价值

富国银行交叉销售的经验对于普遍热衷于跑马圈地的我国银行业来讲,尤其具有借鉴意义。交叉销售既能为银行创造更多的价值，是股东为综合性的企业集团，可依托产业链中的资源以及产业集聚的综合实力，发展产业和城市综合运营的金融业务，如中石油集团、华润集团以及五矿集团等。它们的优势在于拥有产业链上下游企业和客户、独特的行业资源整合能力以及兼顾产业和城市资源整合优势。二是以制造业为主的企业，可依托上下游企业以及供应链上合作的企业，发展供应链金融，例如格力电器、海尔集团等。它们的优势在于拥有大量的现金流、上下游产业链及庞大客户群体。三是包括房地产、互

联网类企业,可依托自身生态平台，发展社区金融或互联网金融业务等,例如万科、联想等。它们的优势在于拥有一定的商业生态圈、掌握客户群和信息技术,能搭建出不同于银行传统模式的业务平台，打造小微企业金融服务模式。

3.加大政策扶持力度，更好促进实体经济发展

过往经验来看，利率市场化在早期会出现利率抬升;同时经济转型的过程中，实体经济也处于阵痛之中，产业的利润率处于相对较低阶段。因而，城市商业银行的利差会处于持续盘整向下的过程之中。因此，政府应积极做好产业政策和金融政策的配套衔接，才能最终解决好多方问题。

当前来看，从支持小微企业发展角度，应积极利用债券市场为其创造融资空间，发行专项或特种债券;从稳定资产和负债结构角度，应保持地方政府对其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放弃大股东地位而影响到原先业务协同关系;从规模发展和抵御风险角度，从监管政策上鼓励更多地城市商业银行进行联合或合并，以实现资产和风险的组合。

现实来看，城市商业银行与实体经济的关联度非常紧密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企业和家庭的融资成本和提供高附加值的金融服务，才能更好地促进实体经济的发展。

城市商业银行作为中国银行业的中间力量，是中央和地方政府之间重要的经济纽带，是最具创新动力也是最具发展潜力的金融机构。伴随着中国经济结构的优化和升级以及新型城镇化发展战略的实施,无论

是城市商业银行将获得新的发展机遇。

二、龙江银行“小龙人”社区银行

龙江银行是国内第一家推广社区银行经营模式的银行。作为龙江银行三大特色品牌之一，龙江银行社区银行通过借鉴发达国家“社区银行”的运营经验，并结合中国国情，成功推出了以服务社区居民、服务广大农户、服务中小企业为宗旨的社区银行运行模式。由于同为地方法人银行机构，借鉴龙江银行成熟的社区银行创办经验，完全能够给农村中小金融机构实施“金融服务进村人社区”工程提供启示。

(一)龙江银行社区银行的主要类型 1.区域中心型

设立在大型社区或社区群中心位置，根据网点所在地的经济特性，重点发展与特性相关的金融产品和服务，主管行派人驻点审批相关业务，简化审批流程，高效地满足客户的金融需求，同时提供多种与社区需求紧密相关的增值服务； 2.社区合作型

设立在具有一定规模的社区，以社区合作为特色，提供基本的交易作业服务，具有销售功能，同时为当地提供多种与社区需求紧密相关的增值服务。3.专业市场型

营业网点位置选择在居民日常生活必经的区域，如超级市场和大

型商厦内，提供基本的交易作业服务，具有部分销售功能，运作以小型、实用、便捷为指导思想。4.人工智能型

设立在中小型社区，以自助服务为主，同时辅以少量人工服务，配备RTS远程柜员服务系统、ATM自动存款机和查询机，是一种为个人客户提供个性化金融服务的新型自助银行。(二)龙江银行社区银行的发展模式

龙江银行发展社区银行模式是以社区居民、农户及中小企业的需求为中心，通过特色社区营销模式，为客户提供“便利化、差异化、人性化”的服务，实现与客户保持长期合作关系、打造特色银行的目标。

1.便利化的时间服务。

根据大量客户对银行营业网点结束营业时间太早、办理业务不方便的反映，为进一步满足客户对银行金融服务的时间需求，龙江银行本着“安全、便利”的原则，开始试行“36588延时服务”，即一年365天，营业时间从早8点至晚8点。龙江银行由此成为社区服务时间最长和结束营业时间最晚的银行网点，“延时服务”也成为龙江银行的品牌服务项目。同时，为了弥补自助银行取款额度有限制，非营业时间存取大额资金无法办理的不足，龙江银行在繁华地段的自助银行里同步推出24小时人工服务，银行柜员通过视频系统与客户进行交流，通过自动化设备来传输凭证和现金，进一步为客户提供了安全、方便、快捷的服务。

2.差异化的金融服务。

龙江银行各营业网点根据所在区域特点，走“一行一特色”或“一行多特色”的差异化社区银行发展之路，经过多年的探索和实践，逐渐形成了“区域中心型”、“社区合作型”、“专业市场型”、“人工智能型”等多种社区银行模式。如地处高档住宅区的支行，根据区域内高端客户较多、闲置资金较大、理财需求较旺盛等实际情况，通过聘请资深金融专家开展系列理财知识讲座、针对客户实际需求单独设计理财产品等方式，有效满足客户资产保值增值需求。对于地处商业区和农业地区的支行，根据客户融资需求较强烈的特点，通过开办龙江银行社区大讲堂的方式，定期举办金融知识讲座、银企对接会、微贷客户对接会，大力推介小企业贷款、惠农链贷款、个人贷款等特色产品，凭借决策链短、业务办理速度快等优势，积极为农户及个体工商户、小企业办理贷款业务，扶持“三农”和中小企业发展。在满足客户融资需求的同时，培育客户忠诚度，推动龙江银行存、贷款业务发展，实现双赢。

3.人性化的增值服务。

龙江银行围绕社区银行的发展定位，通过提供健身房、阅览室，免费代送鲜花、蛋糕，免费代取送干洗衣物，代售火车票，开办社区大学，举办儿童金融知识讲座等增值服务，拉近银行和社区居民的距离，加深银行与客户之间的相互依存度，提高了社区银行品牌的知名度。如大庆万宝支行常年提供免费代送鲜花、蛋糕，代取送干洗衣物等服务，使龙江银行“社区银行”品牌在万宝地区家喻户晓，该支行

储蓄存款在本地区的市场占有率后来居上且稳居首位。再如大庆东湖支行在省内银行机构中第一家开办了社区大学，丰富了辖区居民的业余文化生活，提高了居民的文化素养，更拉进了龙江银行与居民的距离。大庆澳龙支行在等待区布置了儿童淘气堡等设施，开创了大庆市银行机构特色服务的先河。(三)社区银行模式所取得的成就

龙江银行通过开展错位竞争，走差异化、特色化发展之路，借助推广社区银行模式以快速扩大品牌知名度，为银行发展提供了忠诚的客户群体和稳定的资金来源，增强了核心竞争力。1.社区银行模式的经济效益明显。

以全国最早开展社区银行工作的试验田—龙江银行大庆分行为例，自2006年开展社区银行模式试点至今，在短短六年间，该行资产规模增长了10倍，经营收人翻了7番。在当地银行业中，大庆分行连续多年国际结算量市场第一、个人消费贷款余额市场第一、存贷款增长速度市场第一、产品创新速度市场第一、客户增长速度市场第一、对地方经济的贡献市场第一。社区银行工作的开展对个人业务发展促进最为明显，目前，大庆分行银行卡在全市普及率高达25%，平均每四个人当中就有一位龙江卡客户；在储蓄存款方面，大庆分行以全市不到5%的网点抢占了全市储蓄17%的增量份额。2.社区银行模式的社会效益巨大。

龙江银行大庆分行发展社区银行模式的实践表明，社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要服务对象，能够有效缓解中小企业、农村经济和普通居民金融支持不足的问题，有助于丰富和完善整个金融体系的层次和深度，有助于填补金融服务空白和促进地方经济科学健康发展。多年来，龙江银行大庆分行对地方经济发展的贡献在全市银行业中始终名列前茅，赢得了地方政府、中小企业及居民对龙江银行社区银行的认可，该行也先后获得中国十大影响力品牌、中国最具竞争力30家金融机构、中国名优数据优秀企业、十大最具竞争力城市商业银行、全国支持中小企业发展十佳商业银行、全国城商最佳社区服务奖、首届中国金融信息风险管理金盾奖等多项殊荣。

三、上海农商银行社区银行

上海农商银行坚持以客户为中心，以创新为动力，以扎根社区、服务社区居民和小微企业为立足点，加强对社区金融服务的研究，循序渐进、积极稳步探索社区银行建设。2003年，改制前的上海农信社先后与好德、喜士多等连锁超市、便利店合作，在其门店内布放一台多功能的ATM，为客户提供24小时提现、转账、查询、公用事业费缴纳等便利服务。这种“店中店”，是上海农商银行服务社区的初步尝试，对扩大农信社的影响，特别是在加深城市化地区居民对农信社的了解和认识起到了一定作用，同时也在拓展自助银行服务功能方面积累了一定的经验。2007年9月起，上海农商银行相继在徐汇、闵行、南汇的居民社区试点推出了以自助机具加人工服务的小型社区网点。这类网点在自助机具功能的基础上，扩展了银行卡、理财销售、个人贷款受理、业务咨询等多项服务，进一步满足社区居民的金融服

务需求；同时营业时间延长至晚间7点，为客户办理业务提供便利。但总体上服务功能还相对简单，特别是不能提供柜面现金服务，也不能为小微企业提供服务，业务发展受到了一定的制约。

2010年5月18日，上海农商银行在徐汇天平街道正式启动“金融便利店”建设，明确提出了自2010年起用3年时间在全市开设100家金融便利店的发展目标，目前已开设了69家。2011年，根据中国银监会和上海银监局支持实体经济发展、加强小微企业金融服务的工作要求，上海农商银行又提出了打造小微企业金融服务的“七个专”，大力推进小微企业专营网点建设的目标，进一步拓展社区银行内涵和范畴。上海农商银行计划到2013年底，建成由100家金融便利店和60家小微专营网点组成的社区银行服务体系。

(一)上海农商银行社区银行的功能特点 1.金融便利店“六大业务平台”

金融便利店的主要服务对象是社区居民和依托社区生存的小微企业，业务范围涵盖现金服务、个人贷款、个人理财、电子银行服务、小微企业金融服务、社区金融宣传等六大平台，涉及各类产品80多项，基本满足了社区居民生活和小微企业生产经营的日常金融服务需求。

（1）现金服务。除自助机具提供现金存取服务外，金融便利店专门设置了现金柜，提供人工现金存取，解决了延时营业期间客户大额存取款的需求。为解决夜间现金押运和安全问题，金融便利店的柜

员均配备了出纳柜员机。

（2）个人贷款。金融便利店为个人客户提供公积金贷款、住房按揭贷款、生产经营性贷款、消费贷款等个人贷款业务咨询、申请受理。

（3）个人理财。金融便利店提供基金、国债、保险、理财等各类产品介绍、业务咨询和销售以及信用卡申请和还款等服务，丰富了社区居民投资理财渠道。

（4）小微企业金融服务。金融便利店可以办理企业开户、企业账户查询、对账单打印、企业财务及融资业务咨询，受理融资申请、企业网银开户、银税通、公司理财、保险或其他代理业务、开立资信证明等业务。

（5）电子银行服务。除自动取款机、存取款一体机外，金融便利店还配备了网银体验机、客服直拨电话和多媒体自助终端等自助设备。金融便利店员工日常工作的重要内容就是在现场培训辅导客户使用电话银行、网上银行等电子银行业务，推动电子化渠道在社区和农村地区的推广应用。

（6）社区金融宣传。金融便利店与社区服务中心紧密联系，定期组织开展社区金融知识讲座、金融产品推介、理财知识宣传等活动，拉近了上海农商银行与客户之间的距离，为建立共生共荣的客户关系奠定基础。

2.小微企业专营网点“七个专”

小微企业专营网点围绕“六项机制”建设和“四单管理”要求，着力打造小微企业金融服务七个“专”：

（1）专业的目标市场。根据各类园区、专业市场、商会、协会、担保平台、行业龙头企业及上下产业链等不同客户的特点和需求，通过灵活应用贷款担保组合，推出“鑫易贷”等系列产品，最大限度地满足小微企业的融资需求。

（2）专职的营销团队。制订了小微企业专业化营销团队建设方案，每个小微企业专营网点建立一支3-5人的专职营销团队，负责小微企业贷款业务的专业化、批量化营销。

（3）专营的营业网点。小微企业专营网点的小微企业业务量必须达到“两个80%”监管要求，（4）专用的审批机制。小微企业信贷业务主要通过上海农商银行与澳新银行合作开发的自动化审批系统进行审批，进一步简化流程，提高效率。同时，设立小微企业贷款专职审查岗，对自动化审批系统未通过的贷款进行人工审查。

（5）专项的考核政策。上海农商银行制订了小微企业专营团队考核办法，依据贷款金额、加权平均利率、资产质量等指标进行绩效考核，实行多劳多得、正向激励。设立内部竞争机制，定期对专营团队进行排名，实施“末尾淘汰”制，促进优胜劣汰，提升专职营销团队的市场拓展能力。

（6）专门的培训体系。对专职营销人员实行认证管理，专职营销人员上岗前必须经培训并通过资格考试，持证上岗。加强专业培训长效机制建设，定期组织培训，加大新产品、新业务的培训力度，确

保专职营销人员熟悉小微企业贷款业务流程，掌握业务特点和风险控制要点，不断提升服务能力。

（7）专属的社会化服务。上海农商银行积极搭台，为小微企业推介财务咨询、经营管理分析、业务培训、人才信息交流、法律咨询等社会化服务。

(二)上海农商银行社区银行的创新特色 1.经营模式创新

网点建设方面，社区银行主要开设在大型居住社区、郊区中心城镇等社区密集、人流量大的地带和小微企业聚集区，方便居民和小微企业办理业务，努力成为社区居民和小微企业“家门口的银行”。

功能布局方面，社区银行采取统一布局、统一标识、统一风格、统一机具配置的模式。除了封闭式的现金服务柜台，还在开放式区域设立了一对一的业务受理和咨询服务台，营造温馨如家的感觉。

服务模式方面，社区银行根据服务区域的不同特点，采取差异化的服务方式。如城市化地区的社区银行采取延时服务模式，将人工服务时间延长至晚上9点，晚间营业时段提供柜面服务，为客户办理自助机具所不能办理的传统业务，从而打破了传统营业网点柜面服务时间的局限，使社区居民、上班族、小微企业主可自主选择办理金融业务的时间；远郊地区的社区银行根据当地农村居民的生产作息习惯，将早上营业时间适度提前；位于农贸、服装、建材等专业市场的社区银行，其营业时间与所在市场保持一致。

内部管理方面，上海农商银行在总行层面成立了金融便利店管理

部和零售贷款业务管理部，搭建了金融便利店和小微企业专营网点的专业化管理平台，分别负责金融便利店和小微企业专营网点建设的总体规划布局，牵头业务流程、制度建设与产品开发，协调处理营运及管理中的问题与困难，指导开展市场营销等。2.产品服务创新

社区银行紧紧围绕社区居民生活和小微企业发展息息相关的业务领域，通过产品创新、服务创新来满足客户多方位的金融服务需求，做到差异化定位。

（1）针对社区居民风险偏好，设计社区银行专属理财产品，在城市化地区主推浮动收益理财产品，在农村和郊区主推低风险的保本型理财产品，并定期听取社区居民意见，不断调整产品结构，为社区居民投资理财提供了合适的选择方向。社区银行为社区居民提供面对面的专业理财咨询，使其享受贵宾客户的服务待遇，让社区居民倍感亲切和温馨。

（2）完善商务智能服务功能，为社区居民提供综合性服务。除传统金融服务外，社区银行还为社区居民度身定制了一系列商务智能服务，扩展和延伸了服务领域。例如推出了“二手房贷款直通车”服务，与房产中介合作，为客户提供房产信息的免费挂牌，进行交易配对，协助办理房屋交易，并进行相应交易资金监管和贷款服务，提供二手房买卖“一站式”服务，既方便了客户，又确保了交易资金安全。通过与第三方开展商务代理合作，推出代理销售火车票、飞机票和公共交通一卡通（含ETC）充值、移资业务，方便居民出行；在代理保

险业务中增加了代理销售财产险，投保范围涵盖家庭财产、家政人员等，为居民增强风险保障提供便利；与澳新银行合作，推出“鑫澳通”跨国账户预先开立业务，满足居民赴澳留学金融服务需求。

（3）推出小微企业“鑫系列”组合产品，满足小微企业融资需求。“鑫易贷”组合产品突破传统抵押担保方式，注重企业现金流分析，在风险可控的前提下，重点突出“简、快、灵”的特点。产品包括：“鑫业贷”房地产抵押贷款、“鑫联贷”商户联保贷款和“鑫速贷”保证担保贷款。3.安全防范创新

为提高安全防范力度，确保延时服务安全、平稳运行，社区银行在严格执行银行营业网点安全防范标准的基础上，强化一系列安全防范措施：

一是加强网点保安力量。每家社区银行均配备两名保安人员，强化延时服务期间的安全防范工作。

二是加强技防设施。总行远程监控中心通过远程监控设施与远程对讲装置，对社区银行进行24小时监控。社区银行营业厅区域布放专用监控显示屏，实时显示网点周边环境图像，保安人员可实时了解和监控网点周边安全情况。

三是加强与公安和社区的联防协作。有的社区银行积极与公安部门沟通协调，将社区银行直接纳入治安街面探头的监控范围；有的社区银行与派出所或社区联防队伍建立联勤监督巡查机制，公安民警和社区保安定期定时对社区银行的安全情况进行考勤巡查。在市公安局

治安总队的支持下，公安部门将进一步增强街面监控工作力度，将更多的社区银行纳入防范监控范围。

四是强化社区银行安全防范知识专项培训辅导和应急演练，提高员工的安防意识和能力。4.考核激励创新

上海农商银行制订了社区银行初创期考核激励方案和实施细则，促进分支行积极推进社区银行建设。一是将社区银行的考核分为经济效益指标和社会效益指标，各占80%和20%的权重，要求社区银行在加快业务发展的同时，做好社区金融宣传。二是将经济效益指标进一步细分至存款、贷款和中间业务，促进社区银行各项业务均衡发展。三是对社区银行的存贷款资金采用全额资金管理方式，不设置存贷比控制，确保社区银行将信贷资源投向社区居民和小微企业，实现良性循环，反哺社区发展。四是在社区银行开业前两年，总行根据社区银行的经营业绩，对营业用房租赁费用、人工费用、装修费用、通信费用等给予一定的补贴，以调动分支行开设社区银行的积极性。5.社区共建创新

社区银行立足社区，积极开展社区共建，通过建立与“区县——街道/乡镇——社区——居委会——楼组长——居民”六级联动机制，一方面将金融学校办到社区，社区银行员工定期深入城乡社区向居民普及理财、保险、贷款、反假、防诈骗等金融知识，定期举办社区大型宣传、宣讲活动，推进金融消费者教育活动。另一方面邀请社区居民到社区银行体验创新业务，现场指导居民办理业务等。社区银行员

工将自己看成是社区的一份子，主动融入社区，因地制宜开展一系列人性化的贴心活动，增进与社区与居民的感情。例如徐汇田林社区银行在春节参与社区大走访活动，为困难家庭送上“爱心大礼包”，在元宵节开展“送汤圆”特色活动，使客户感受到冬日里的温情暖意。点滴付出，换来了客户的信任和回馈，进一步加强了银行和社区的互动、密切了银行与客户的联系，产生了良好的社会效益，也为业务发展打下良好的基础。如今在一些社区，“金融便利店”已成为社区中除事务受理服务中心、卫生服务中心和文化活动中心外的第四中心——金融服务中心。

经过两年多来的探索和实践，金融便利店累计新增客户7万多户，新增储蓄存款66亿元；受理并发放个人贷款2116笔，累计金额近20亿元；累计销售理财产品69亿元，发放信用卡1.9万张，新增个人网银客户3.9万户，完成公共交通卡充值5368笔；组织开展了270余场1万多人次参加的金融知识进社区活动。今年上半年，上海农商银行新增小微贷款客户814户，发放贷款21.62亿元，123户小微企业客户培育成为中小企业客户。

总体来看，上海农商银行社区银行受到了广大城乡居民的欢迎和社会各界的认可，已成为了上海农商银行零售业务拓展和创新业务先行先试的重要平台。上海农商银行社区银行的创新探索也得到了政府和监管部门肯定，在上海市政府举办的2011年度上海金融创新奖评选中，“金融便利店”获得提名奖，在中国银监会举办的农信社成立60周年表彰活动中，“金融便利店”被评为最佳金融营销产品创新奖。

(三)上海农商银行建设社区银行的经验体会

1.思想高度重视、组织推进有力，是建设社区银行的前提基础

上海农商银行将建设社区银行作为实践科学发展观、支持实体经济发展、服务社会民生的重大战略举措，董事会在制订2010-2012年发展战略时，明确提出了深化社区银行建设的目标，高级管理层成立了由行长、分管行长牵头的社区银行建设领导小组，负责研究确定社区银行的功能定位、管理体制、规划布局等，明确总行各部门、各级经营机构的职责，分解落实和协调推进各项工作任务。为确保社区银行建设有序推进，上海农商银行专门成立了社区银行专业化管理平台，负责对社区银行的开业筹备、业务推进、业绩考核等进行整体规划和集中管理。在社区银行筹建营运过程中，各单位严格按照时间节点抓紧选址建设，发动员工开展合理化建议活动，广泛征求社会各界意见，形成了推进社区银行建设的强大合力。

2.争取监管支持，明确工作方向，是建设社区银行的重要条件

上海银监局高度关注和大力支持上海农商银行社区银行建设，多次听取工作汇报，在机构和业务准入方面给予了积极指导和有力帮助。今年上海银监局正在研究《关于建立社区支行管理和考核制度的指导意见》，使上海农商银行推进社区银行建设进一步明确了发展方向和工作要求。

3.坚持精耕细作、努力培育特色，是建设社区银行的核心理念

社区银行是新生事物，很多方面都需要在实践中不断探索，但社

区银行的市场定位是非常明确的，那就是服务小微企业和社区居民。这既是错位竞争、差异化经营的需要，也是实现可持续发展的必由之路。因此，上海农商银行紧紧围绕社区银行的市场定位，创新推出了一批专为小微企业和社区居民研发设计的特色产品业务，坚持不懈推广延时延伸服务，坚定不移地立足社区、扎根社区、服务社区，扎扎实实将小微企业和社区居民做深做透，为社区银行持续注入活力和动力。

4.加强队伍建设，提升营销能力，是建设社区银行的积极成果

与先进银行相比，上海农商银行营销人员配备不足、占比偏低，专业化水平不高。在社区银行建设过程中，上海农商银行通过内部培养和外部引进相结合，加快扩充客户经理队伍，在社区银行建立了零售业务专营团队、小微企业专营团队。他们扎根社区和市场，通过密集走访和调研，挖掘客户信息，搜集累积企业经营情况，掌握社区金融服务需求；加强与街道、社区居民及小微企业的联系，开展主动营销，挖掘业务增长点，努力实现业务发展和服务提升的双丰收。社区银行客户经理队伍已经成为上海农商银行业务营销的一支重要的新生力量。

5.完善系统功能、加强营运支撑，是建设社区银行的有力保障

针对社区居民和小微企业对金融服务便捷、高效的要求，上海农商银行根据社区银行的服务特点，重新整合各类业务需求，完成业务、产品与信息系统的调整与衔接，确保了业务平稳运行；开发建设了客户关系管理系统，帮助社区银行加强客户细分定位，提升客户服务的 针对性与有效性，有效提高了客户满意度；优化完善理财销售系统、小微企业自动化审批系统的业务功能，在确保风控前提下，进一步优化业务流程。通过持续完善中后台支撑体系建设，为社区银行营销服务提供保障。

6.促进结构调整、加快转型发展，是建设社区银行的最终目标

通过社区银行建设，上海农商银行深刻体会到做好社区金融服务不仅有助于建立良好互动、互利共赢的客户关系，也有力地推动了上海农商银行转型发展，促进了上海农商银行业务结构由重批发业务向批发业务与零售业务并重转变，由重传统业务向传统业务与新兴业务并重转变；目标客户由重政府性客户、大型客户向重社区居民、小微企业转变；服务模式由单一柜台服务向专业化综合性服务转变；营销方式由坐等客户上门向主动上门营销转变。

第二篇：银行经验分享材料

银行经验分享材料

自零售条线线上营销活动开展以来，XX坚持在分行的坚强领导下，在周边同事和部门领导的大力支持和配合，认真践行“勤”“情”工作要求，多措并举抓好活动各项任务的开展和落实，取得了明显成效。截止目前，分流他行资金X万元，大堂经理序列排名第X！现将XX的营销经验分享如下：

一、加强学习，提高认识。

大力开展《随州分行零售条线线上营销活动方案》学习行动，重点在学思践悟上下功夫，将集中学习和自主学习相结合，自主学习主要针对方案的主要内容和要求，进一步将其精神熟记心中；集中学习重点围绕业绩目标和方案要求进行研讨，一方面谈体会、谈认知，另一方面提建议、谋良策。先后撰写学习笔记X字，心得体会X篇，提出建议意见X个，为方案的落实奠定坚实的基础。

二、拓展渠道，提升业绩。

坚持围绕“勤”于工作这个核心，将功夫下在日常工作中，围绕维护客户群体和拓展客户渠道，在各种节假日和客户生日当天，主动发送X条短信送上诚挚祝福，并先后X次对客户的理财情况进行沟通交流，让客户对个人财产情况了然于心。坚持从预约活期转定期活动，做到每天给不低于10个客户打电话反馈，耐心细致做好活动的讲解，鼓励客户从各个方面向潜在客户推荐相关产品，开发了新客户X名，新增营销二X万元，有效拓宽了渠道，提升了业绩。

三、耐心细致，周到服务。

坚持以“情”动人，重点利

用好微信等各类媒介平台，在做好产品推荐的过程中，注重服务态度，用周到细致的服务满足客户的正常需求，及时解答他们的疑难问题，并提前制定预案，认真思考过程中可能产生的问题，有效提高了解释的工作效率。同时，针对疫情期间人们的焦虑状态，及时为客户送上贴心慰问，提醒他们保护好家人，进一步提升了客户的忠诚度和好感，各种客户反馈信息均为优秀。

今后，XX同志还将继续在分行的领导下，担当作为、奋发图强，以个人的优秀业绩持续回报分行，为各项工作持续迈上新台阶不懈努力奋斗。

第三篇：银行项目经验分享

项目经验分享概述：

海辉有位老总曾经说过，IT行业最值得做的是金融，软件金融行业最好的是银行。本人有幸从毕业就开始做银行项目，至今已有四年之余。经历了银行几个建设性的项目开发，同时也积累了不少银行项目经验，希望与大家分享交流，有不足之处希望大家指正，让我们共同学习进步。

下面我以华夏银行国结系统为例，与大家做一个项目经验分享。

华夏银行国结系统整体流程介绍

华夏银行国际结算系统，简称国结系统。整体分为六个大的模块：融资模块，结算模块，参数模块，接口模块，报表模块，新产品模块。其余涉及到权限设定、系统维护、审批流程、账务流程等。

华夏银行以前是有国结系统的，但运作效率比较低。比如某某公司想做一笔出口押汇，第一他要去银行提出申请，银行审计员再进行资产审查做手工登记，如果符合银行的标准再口头告知主管进行正规流程申请；第二银行内部开始通过国结系统做出口押汇操作，记录出口押汇所需基本信息，通知担保行并对发来的报文做手工分析。整体来看以前国结系统的出口押汇操作，基本是以打电话，手工记录以及人工分析为主，严重影响了华夏银行国际结算业务的实施与开展。通过我们公司给华夏银行做完的国结系统，不仅消除了以前业务缓，办事慢，效率低的状态，而且大大提高了华夏银行国际结算系统与其他系统配合协作的能力。下面具体从两个方面与大家分享一下华夏银行国结系统项目经验：

华夏银行项目经验分享：

一．项目技术分享

1.理解整体框架

一般来讲，任何一个项目都有几种架构，通过客户需求以及功能要求最后决定采用哪种架构。华夏银行国结系统采用C/S模式EBILLS系统，基于UNIX系统下多用户系统。其中比较重要的工作流的控制，审批流程以及账务处理。EBILLS系统采用jboss进行编译，工具Eclipse 或是MyEclipse，数据库为Oracle。整体模式采用EJB分布式开发，系统运行采用webSphere服务器，其中表现层采用Struts，jsp，js技术，业务逻辑控制采用Spring简单配置，写action类通过ebills.jar包具体实现业务控制，底层的数据应用采用ebills.commons.jar包实现，一部分也利用到了hibernate技术。

Ebills系统有自己的API，大部分功能实现都已经封装好，比如报文实现有swift.jar包，工作流实现有workFlow.jar包，银行接口有bankAcct.jar包等。EBILLS整体架构以及里面技

术的应用，能够做到功能可以实现，具体技术可以搞懂并可以修改利用，这就说明对架构有了很深入的理解。

2.熟悉常用技术

一般来说，一个项目会用到很多技术，华夏银行国结系统常用的技术有JSP、JS、JAVA、SSH框架使用、tomcat/ jboss/websphere服务器应用、oracle数据库应用、UNIX系统操作命令、小型机软件安装使用等。常用到的一些比如文件上传下载、JSP界面显示、业务逻辑编写、JDBC连接数据库、SQL语句实现等。有些我们知道原理并且会应用，比如spring的AOP切面实现，hibernate映射。这些技术熟能生巧，只要我们用心去思考并经常运用，学会总结，没有可以难倒的技术。

3.突破关键难点

在华夏国结项目中，我们利用了很多技术，包括以前没有用到的或不是很熟悉的。哪怕是我们以前很熟悉的，一旦环境变化或是各种条件改变都有可能跟我们想象的不一样。比如EBILLS系统用Eclipse工具开发，开始也没有具体规定那种工具那个版本比较适合，因为以前EBILLS 是一个产品，在其他银行只是安装使用，简单修改一些模块。但在华夏国结系统中有比较大的改动，包括核心工作流的变动，所以导致开始使用Eclipse 3.4.1以及Eclipse 3.3.0都很不稳定，经常启动不起来，最后经过试验用Eclipse 3.5.2很好的与EBILLS系统核心工作流配合，并修改jboss配置使之编译顺利进行。还有一个难点就是维护人员管理系统中，要用图表显示与各个系统之间关联，以及系统之间传输数据量即时显示问题。EBILLS产品中开始有iReport报表工具，但由于维护人员管理系统属于国结系统的子系统，所以在数据查询的时候有些麻烦，通过查询资料与实际操作实验，最后选择了jfreechart通过在action层查询获取数据。这里充分体现了技术的选取取决于效率与实际应用。

4.用心沟通协作

千人同心，则得千人之力；万人异心，则无一人之用。如果一千个人同心同德，就可以发挥超过一千人的力量，可是，如果一万个人离心离德，恐怕连一个人的力量也比不上了！这，就是团队的力量。任何项目中，都没有英雄主义，我们只有互相协作，发挥团队的力量，把自己工作做好，帮助身边的同事，自己会的技术与同事分享，只有这样我们才能从中学到东西，只有这样我们才能把项目做成功。

二．项目业务分享

1.国结系统与外围系统关系介绍

华夏银行国结系统，其功能是银行的国际结算业务操作，主要关联信贷系统、清算系统、BansLink核心系统、报文系统等。

信贷系统主要是保函开立、出口双保理等业务需要信贷系统审批，审批通过后进入国结系统

进行业务操作。

清算系统主要是融资业务如出口代付、福费廷、打包贷款等业务需要清算系统发报文通知国结系统是否可以做此业务。

banslink核心系统主要涉及到账务处理，通过核心系统给出的接口进行操作，账务可以通过banslink查询交易流水。

报文系统在各银行与银行系统之间起到纽带作用，swift报文国际通过格式，大额报文中国人民银行专用格式等。

2.国结系统业务介绍

华夏国结系统主要包括5大业务，其中包括出口业务，进口业务，保函业务，国内证业务，融资业务。其他还有权限设置，账务管理，公共查询，光票托收等。本人属于融资组，对出口押汇，进口代付，出口双保理以及福费廷都有比较深入的了解，下面以福费廷为例，介绍一下华夏国结系统出口福费廷业务。

福费廷业务定义为无追索权的融资业务。通过与华夏银行各地分行业务人员了解，福费廷业务南方做的比较多，业务量也比较大。因为他这种融资银行没有追索权，公司的风险会降低，但担保行的风险会很高，所以他的融资利率也是很高的。出口福费廷，首选要办理出口信用证议付寄单，进行电文登记，这笔业务有了国外的承兑行，那我们就可以做出口福费廷。出口福费廷业务中首选要进行额度验证，如果这家承兑行额度不满足这笔业务的金额，那么这笔业务不允许做出口福费廷。如果满足那么在国结系统做出口福费廷开始进行福费廷款项处理，这时说明华夏银行已经把款项放给客户了，等到出口福费廷还款日到期则开始进行出口福费廷清算，这时清算系统收到承兑行报文，并把钱汇入华夏银行账户行，清算系统收到这笔款项则给国结系统发报文，国结系统才可以做出口福费廷清算。

福费廷业务按照国际惯例主要分为买断型、转售型、参贷型。一般来说买断型福费廷做的比较多，参贷型涉及到风险参贷行，由于参贷金额以及分配比例没有固定化规则，所以参贷型福费廷还是比较少的。福费廷业务流程比较复杂，涉及到账务处理以及前置业务关联比较多，所以做福费廷业务难度也比较大。华夏银行福费廷记账分录中福费廷的记账分录是最多也是最长的，可见其复杂程度。

以下我们继续介绍福费廷账务处理。

3.国结系统账务介绍

国结系统的账务以融资账务处理为主，以福费廷账务为重点。国结系统账务处理整体思路是核心提供接口，通过接口一笔业务给出一笔流水账，国结系统再开始对这一笔账务进行各种业务操作以及控制分流，出现多笔账务，最后再根据具体业务把每笔帐分别汇入到核心系统的不同结算户。以福费廷为例，出口福费廷业务主要分为两步，一为款项处理，二为收汇清算。在款项处理的时候，国结系统从核心拿到一笔账务，根据具体业务再细分不同账务，如预扣费账务、暂收账务等，并且在界面显示，操作员会根据福费廷利率以及预扣费、当前币种汇率等检查福费廷账务是否正确。在收汇清算过程中，根据清算系统发来的报文，国结系统显示此笔业务的还款详细信息，并根据金额多少自动计算，显示还款账务信息。华夏国结系统的还款原则是多退少补，还款多余的转移到客户帐，如果没有还清还可以再次做还款。

4.国结系统测试介绍

在开发阶段都是不完整的，只有在测试阶段才能使之更为完善。国结系统也不例外，在测试阶段主要关注两点，一是否符合客户的要求，二系统交互以及账务正确。华夏银行采用分行人员试运行的模式测试，一方面可以更好的账务国结系统操作流程，另一方面可以为国结系统具体业务功能开发起到查漏补缺的作用。在配合分行人员测试阶段也学到了很多有关各种具体业务的知识，比如华夏银行国际结算户账务流水不清导致国结系统账务批量很难查找问题，解决办法是在国结系统自己账务流水做记录再根据核心账务流水对比，重新批量查询。

华夏国结系统大致在7月中旬开始SIT(software integration testing)测试，为期一个月，到8月开始UAT(user accept testing)测试；在测试中又根据分行人员的不同需求对国结系统做修改，以更好的满足客户的要求。

银行项目过程问题分享

一．项目沟通问题

三人行，则必有我师。任何一个项目没有个人主义，我们需要沟通，需要分享。下面从三方面说明项目中沟通的重要性：第一方面就是沟通提高开发效率，一个难点你攻破了，如果别人再碰到我们互相多问问，就不用花费时间再去研究试验，懂得原理方法直接拿来用，一个人少花费两个小时，那十个人就是三天的时间，从某种意义上来说项目的开发效率就提高了。第二方面是沟通有利互相学习，不管是技术还是业务，多学多问多沟通，不懂就问，懂的就说出来，慢慢的任何技术业务难题都会变的简单。从中每个人也学到了很多东西。第三方面是沟通有利团队融洽，项目整体运作的关键就是团队建设，通过项目组成员互相沟通，项目完成以后我们不仅是同事更会成为人生的挚友。

二．项目学习问题

如果我们用心，任何一个项目我们都可以学到很多东西。我从两点与大家分享，一是封装的产品，二是不封装的通用技术。

一般产品类型的项目，有人会抱怨好多核心程序以及经常用的方法都封装起来，作为程序员老是机械的运用封装好的组件，便是浪费自己的时间，于是开始抱怨，产生情绪。其实我们用另一种眼光去看待这件事情，封装是为了提高效率，如果一个产品都是自己写jsp、js函数，那是不是会花费很长时间，其实这样我们也学到了东西，就是产品会封装很多东西，以后我们学着做产品，学着封装。在平时运用中也可以去查看封装的代码，试着自己写并封装起来运用，这样不仅自己写了代码，也学会了封装。

不封装的技术在项目中有很多，比如一个项目管理经常用到的CVS、SVN等，我们就应该自己去学习如果运用，并理解为什么这个项目用到CVS而不是SVN。

三．项目心态问题

有句话说：性格决定心态，心态决定成败。一个项目中我们会碰到很多问题，尤其是给银行做项目，他们是甲方我们是乙方。银行方面会根据他们的上班时间以及上班纪律等要求我们，因为我们在他们场地办公，这时候有些人会感觉不舒服，感觉以前在公司没有那么严格。这就是我们心态是不是摆正了，要记住我们是为银行服务，好多IT公司是没有资格成为银行的供应商，作为程序员很少人会真正做银行项目。我们应该感到庆幸，摆正心态，在严峻的环境中锻炼自己，我们不能改变，那我们就适应吧。只有适应了，才能迈出成功的第一步。

四．项目加班问题

现在IT行业中的加班已是普遍现象，加班是一种态度。如果你说做IT行你没有加过班，那说明你不是一个尽职的程序员。其实本人不提倡加班，但是真正提到做事，不单单是加班的问题，而是一种心态，一种职业素养。

在华夏国结项目由于时间紧迫，2月份开始进入项目也就开始加班，几乎周六不休息，一直到9月份。每天都是8点开始工作，晚上12点以后睡觉，有一个月经常熬到2点。那时候经常感觉全身酸痛，但有一种精神支柱支撑着我，那就是责任。在其职某其事，既然要做就用心把他做好做透，不然就选择离开，但路在前方我不能停留，所以选择了坚持。人生中，总会有一两次令人难忘的项目，如果有机会遇到我们就要去珍惜，我估计大家都一样，不会退缩；这不仅是简单的加班问题，而是对自己意志的磨练，对自己信念的考验。项目经验分享总述

每个人都有自己的路，一步一脚印的走，用心去体会。在前进中时刻保持清醒的头脑，时刻记录自己留下的足迹。比如一个项目完成后写个总结，技术的、业务的、人生经历的等等，只要你坚持，留下的将是一笔宝贵的财富。

第四篇：考银行经验

笔试就是货币银行学，考一些银行工作中的基本常识，象如何收缴假币、利息如何计算等等。招商银行的笔试还考英语

我说说广州的情况吧据说笔试是考公务员的题,时间比较紧张,在考试之前会填一份表格,是简单的个人资料,但是填的内容有点点多,抓紧时间,不过这表格是当你进入二面才有用的考了之后是简单的一面,简单自我介绍(注意,这里领导说的简单介绍就真的强调简单,我想你最好呢45S说出你真正的自我介绍,记得,不到1分钟时间)之后问了几个很简单的问题,就会说等通知 第二轮面试是5个一组,这个过程时间相对长一点,看大家说话的简要性,遇上个特能吹的人可就麻烦了.基本上5个人1个多小时吧 内容是: 每个人先填一张SWOT自我分析表,(学过营销学或管理学的人应该知道这个模型的),之后把自己之前填的那张表(笔试一开始的一张间短的表,内容有你的毕业学校啊名字啊,担任职务,爱好,格言)和这张表的内容一起向在场的人介绍,另外4人负责记录 考核:最后是让一个人说另一个人的资料情况,考察你的记忆能力.之后是案例分析,抽题目,现场演讲,就像高考的话题作文,不过千万记得不要滔滔不决收不了尾巴,这是考察临场反映和表达能力.太长显得累赘

接着是案例分析,是抽断片故事,让你说出故事说明了什么.这里要记得,故事大多是些哲理性的东西,分析就故事本身就可以了,千万不要撤太远,不要扯太多什么当今社会情况啊,银行的宗旨啊,文化啊之类的,一定要就故事本身分析,而且要说得有条理,最重要是能抓到点.因为很多时候你说了三四点,而答案其实就是这三四点的一个精简概括.说出关键字眼很重要这是考察分析能力

最后是让你们相互评价,看对方适合什么岗位 反正整个过程你有可能会紧张,所以要记得微笑,说话要清晰,而且保持语速的一个平稳性.我说的是这情况不一定其他地方也这样,大家不同地区的要求和过程不同,仅攻参考,希望对大家有帮助

应聘招商如果你有关系，一切OK，如果没有的话，困难比较大，现在的银行之间只注重客户资源，如果你能为该行揽存增效，不用考试就可以直接进入。各家银行都一样。

第五篇：银行从业经验分享

大家好！

看到各位年轻的面孔真好，感觉我们这个年轻的支行又一次被注入了新鲜的活力。看看你们，再想想自己这一年的成长历程，有许多的感慨。你们当中一定有许多同事都非常优秀，能力很强，现在只是一个起点，一年后的此时，你们一定比我优秀。我只是在这里谈谈我的一些心得感想，希望可以让你们能够在这里有一个良好的开端。

俗话说的好，良好的开端是成功的一半，所以打好基础是非常重要的。我今天就说三点吧。第一，是心态。大家都学过哲学，知道意识能指导实践，怎样有一个好的实践行为，取决于怎样能够正确的，积极地发挥主观能动性。我们身处在一个浮躁的大环境中，充斥着各种声音，我们不能被干扰，要明确自己的方向。不知大家是否看过《听风者》，电影中梁朝伟扮演的角色，就可以在众多杂音中找到自己想要的那个频道，直击要害。那么我们现在身处在自己的岗位上，要明确自己的职业生涯该怎样去走，怎样做好自己的本职工作，才是最重要的。

其次，最重要的当然是工作。万丈高楼平地起，你们现在是学业务，打基础的时候，夯实业务基础非常重要。无论你们今后有可能从事何种岗位，都离不开现在的业务底子。无论对私、对公，无论理财经理、客户经理，无论是柜员还是以后你们有可能成为管理者，都需要熟悉业务，这样才能对让你们在工作中事半功倍。不懂业务，你们只是一条腿在走路，懂了业务，你们就有了本钱。当然，在现在柜台上操作的过程中，你们会面临各种的困难和挫折，你们的自信心和自尊心时刻都在被挑衅。相信大部分同事都是刚从校园中走出来，但社会这个大舞台和校园这座象牙塔比起来，要复杂的多，但也精彩的多。可能大家在柜台上办业务的时候，难免会遇到一些棘手的问题，或是不太好交流的客户。但此时，你们应该用自己的职业素质，耐心，微笑，去打动他们。我觉得我是个比较喜欢较真儿的人，越是面对困难和问题，我越喜欢迎面而上，去挑战它。当我把一个繁杂的业务被我搞定，或者这个发很大脾气的客户被我逗笑了，我会非常有成就感。其实想想看，来办业务的，都是普通老百姓，如果我们把他们当成是自己的兄弟姐妹，叔叔阿姨，爷爷奶奶，还有什么问题是不能沟通，不能解决的呢？和气生财嘛。

我想说的第三点是，希望大家能够带着激情与热情去工作。你们是新生力量，是年轻的力量，看看你们，我已经觉得自己老了，要被拍死到沙滩边了。所以，希望你们能够多参加我们行里举办的各种活动，将自己的才能展现出来，潜能爆发出来。有特长的就多表现表现自己，因为只有你告诉大家，你有这个能力，别人才会认可你，你闷着不吭声，那么很有可能被埋没。没有什么特长的朋友，也可以积极参加，因为在不知不觉中，你会发现自己的潜在才能。比如去年我们春节团拜会的时候，我们营业部的几位老行员也一起参加表演了一场拉丁舞，一开始大家都说自己老了，跳不动了，后来一开始练习，才发现，原来自己可以跳这么好的舞，自己都从来不知道，结果跳的效果都非常棒。那么在这个参与的过程中，其实你是可以发现自己某方面才能的。同时，其实参加集体活动，也是增进与同事的互动与友情，你会在这个过程中，更加了解身边的同事，加强感情，那么在以后工作中，你也会觉得一起共事会很开心。

最后，真心的祝愿大家能够在未来的工作中，能够都发挥出自己的潜能，认真做好每一件小事，认真学好每一笔业务，因为只有这样，你们才能厚积而薄发。我也相信，你们每个人都能有美好的前途。