第一篇：分红保险之我见

分红保险之我见

分红险包括分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种。相对于其他意外险、重疾险来说，分红保险因为有一定的投资功能更能得到一般客户的认可。

当今社会正在经历着一年一个样，三年大变样的年代，一方面普通百姓的生活得到了不同程度的提高，另一方面，手里的钱变的越来越具有不确定性，物价特别是房价的上涨，使得普通群众存钱的欲望极速降低，尽管银行不断在提高存钱利率，但是普通群众还是越来越渴望能通过投资理财来应对可能发生的通货膨胀甚至希望有可能的话能够实现钱变钱。证券、银行、保险是金融三大板块，存钱还是炒股还是买保险成为普通百姓的一道选择题。

通常，作为我们保险营销员来说，我们会建议客户，短期内需要用到的钱可以存放在银行，因为这笔开销也是不可避免的生活必须。长期内不用的钱可以通过保险来规避孩子的教育金婚嫁金创业金，还有客户自身的养老金等这些风险。如再有闲钱，可以去通过股市来投资理财。

购买分红险的通常有以下几种客户，一种是的确有余钱，又苦于无其他投资渠道的，想通过买保险来实现和保险公司共同享有投资收

益，保本又安心；还有一种客户是需要养老保险或者教育金的客户，他们希望在得到他们需要的保险的同时，还能有公司额外的奖励，于是会购买一些带有分红险的保险产品；还有一种客户是对未来的生活不是很确定，可能客户这几年赚钱很容易，担心生意是不是能够年年如此顺利，那么购买一些保险，留住一些财富，以备不时之需；还有客户是想把自己的爱通过保单传递下去的，他们会给孩子买一些终身的分红险，不管客户在不在世，孩子会因为一张保单一辈子记得父辈的爱。

但是分红保险不是每个都合适的保险，如一些家庭近期内有购房的购车的准备，或是有儿女成家立业的开销，这样的客户因为需要大笔的钱，不适合买分红保险，因为既然是保险，它的变现能力是很差的，如果中途退保，损失会很严重。还有一些家庭收入不是很稳定，那么盲目的去购买分红保险，追求十几年甚至几十年后的分红，是不明智的，像这样的家庭，我建议购买万能保险。

客户在购买分红保险时应该要清楚地知道分红险的分红是不确定的，一旦公司没有利润可分配，或者公司被兼并，这些分红就化为零了。还有就是保险的保障功能不能忽视，分红保险既有保障功能又有投资功能，不要一味的追求高收益而忽视了保险的作用。这样就是真正的舍本逐末了。

作为保险营销员，要充分发挥自己的才智，用自己的智慧，帮助客户通过购买分红险达到老有所养，病有所医，爱有所继，幼有所护，壮有所依，亲有所奉，残有所仗，钱有所积，产有所保，财有所承这些保险的十大价值。通过实现保险的价值，才能实现我们的价值。

第二篇：分红保险

分红保险及其存在的风险

【摘要】目前分红保险的保费收入占据我国寿险公司总保费收入的半壁江山，但由于投资环境、投资收益不理想，令寿险公司处于两难的境地。因此，各寿险公司必须重新审视和调整寿险产品的发展思路，认真分析研究目前分红保险中存在的风险，采取多种针对性措施，未雨绸缪，积极有效地防范和化解分红保险潜在的风险。

【关键词】分红保险；风险监管；产品创新；经营管理

分红保险，是指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。为了保障保单持有人的利益和保证保险公司的持续经营，各国保险监管机构都非常重视对分红保险的监管，除了将保险监管的重点集中在分红产品的红利演示、分红基金的红利分配、分红基金的信息披露、保单持有人的合理预期和分红基金的负债确认等方面外，对不同的红利分配方式形成了不同的监管模式。

（一）分红保险存在的风险

（一）、误导风险

本来任何投资都有风险，有没有红利可分都属正常，但遗憾的是，由于推销分红保险时出现的误导宣传，使投保客户的分红预期人为拔高，使保险公司不得不面对巨大的压力。首先是代理人的误导。有个别代理人为单纯追求业务发展，在销售过程中，片面扩大分红保险的投资功能，隐瞒红利的不确定性等，误导消费者；其次是银行、邮政在代理销售时的误导。有的代理人员混淆保险与储蓄的区别，简单地将分红保险与储蓄的收益率相类比，使客户产生认为购买分红保险相当于用保费进行储蓄和投资的误解。同时，不能排除部分代理单位受经济利益的驱使对客户夸大回报率的现象。

（二）成本风险

主要表现为保险公司经营中的“费差损”风险。寿险公司的经营费用主要由营业费用、手续费、佣金组成，目前在各保险公司投资收益大幅下降的同时，经营费用却呈上涨之势。一方面，部分分红产品主要通过银行、邮政等中介代理机构销售，随着银行保险市场竞争的日趋激烈，保险公司付给银行等中介机构的手续费有不断攀升的趋势，一旦手续费超过了当初定价时的费用范围，就有可能造成该险种的费差损。另一方面，保险公司为了抢占市场份额，不断扩大保费规模，大规模的广告宣传，有的公司还采取了有奖销售等方式，这些都会导致公司的销售成本增加，额外增加了保险公司的费用支出，长期以往，势必影响到保险公司的偿付能力，危及保险公司的正常经营发展。

（三）经营风险

有的公司在分红险保费收入中某一较短期限的保单所占比重相当高，究其原因，主要是在发展的过程中追求保费规模所致，没有很好的处理速度与结构、质量、效益的关系问题，导致公司的粗放式经营。另外，从退保的角度分析，客户会因为实际分得红利与其预期收益相差过大，造成客户失去对分红保险产品的信心，导致客户的退保风险。同时，由于分红保险产品的现金价值一般比别的险种高，如果随着国家宏观经济形势的好转，许多客户可能会对分红结果不满意，他们可能会通过退保把资金转移到股市中去。

（四）社会风险

分红保险的投资收益具有长期性的特点，但由于目前的保险市场依然是一个并不成熟的市场，对于消费者来说，保险仍然存在着严重的信息不对称性，大部分消费者缺乏保险知识，风险意识淡薄。客户缺乏独立理性的分析，怀有投机心理或从众心理，导致对分红保险产品认识或判断上的错误，客户往往对分红保险产品抱有较高的心理预期。而一旦分红数额与其预期有一定差距时，便容易产生不平衡心理，从而可能导致群体上访、集体投诉，甚至集体退保等恶性事件的发生。此外，社会媒介的负面宣传报导也极易导致分红险的外生性风险。在目前的社会环境中，消费者作为弱势群体，在获取信息渠道狭窄的情况下，往往对媒体盲目偏信或唯媒体是从。假如媒体的报道有失偏颇，就可能将事态引向恶化，对整个保险业造成诚信危机，影响保险业的稳定、健康、快速发展。

二、保险公司的对策

（一）改变管理机制，转变经营理念

要进行根本的产权制度改革，逐渐打破国有资产垄断的局面，引进多元化的资本力量。解决了利润目标的问题也就解决了保险产品创新的动机问题。与产权制度相适应，保险公司也需要将组织结构、考核制度、管理制度、人事制度进行深入改革，通过合资、战略联盟等形式，提高公司自身的经营能力、资本实力，以及人才实力，真正为保险产品创新的数量和质量提供优质保证；各公司应认真做好市场调研，开发满足人们真实保险需求的保险产品，从而引导市场树立正确的保险观念；各公司还应切实转变“跑马圈地”、过分强调市场份额的经营理念，建立科学的核算体系，脚踏实地，精心经营，从而摆脱我国保险业粗放式经营的模式，在快速发展的同时，实现速度与结构、质量、效益的有机统一，从而最终树立盈利是保险业长期持续健康发展的基础的正确理念。

（二）调整险种结构，加快产品创新

就目前的情况看，各寿险公司的保费大量集中于少数几个险种上，而其他险种的销售比例偏低，这也是造成分红险风险的原因之一。对于任何一个保险公司而言，一个或者是一类险种的保费比例过大，显然是十分危险的。一旦没有替代性很强的后续产品连接上，那么保费收入就会波动很大，资金流的连续性会受到影响，造成到期偿付现金流的巨大压力。所以改善险种结构也是保险公司的当务之急。因而各保险公司应该采取各种措施，坚决避免过度经营分红保险产品，导致险种结构、保费结构的不合理，同时要进行新一轮的产品创新，回归保险保障功能，开发多元化功能的保险产品，避免保费结构中“一险独大”、经营过程中“大起大落”的局面，分散和化解经营风险，保证寿险业务持续稳定健康发展。

（三）未雨绸缪，建立风险防范应急机制

为进一步加强寿险业务风险管理，妥善处理群体性投诉、上访事件，同时，在认真分析新型产品所面临的风险和客户投诉类型的基础上，研究制定应急处理预案。保险公司要通过积极主动的沟通，树立诚信形象，赢得公众的认可和赞誉。要选择适当的时机，积极主动地向当地党政领导汇报工作，取得重视和支持，并要积极与新闻媒体、消费者协会等单位进行联络、沟通，从维护社会稳定、保险业发展的大局出发，对保险业的发展多作正面、客观公正的报道，力求避免负面

或不负责任的新闻事件发生。

分红保险存在着多重的风险，保险公司应当认真研究分红保险产品面临的风险，积极寻求对策化解潜在风险，使得分红保险在良好的环境下更好更快的发展。

参考文献 ：

[1]刘志刚．《分红保险经营管理风险的防范和化解》．202_

[2]余中坚．《分红保险面临的风险及对策》．202_

[3]廖浠伶．《浅析商业保险与社会保险在养老保险领域的结合》．202_

第三篇：分红保险材料

分红型保险

保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。

红利分配方式

分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。

1.现金红利法

采用现金红利法，每个会计结束后，寿险公司首先根据当的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。

在现金红利法下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保费等方法支配现金红利，对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满

分红型保险

足了客户对红利的多种需求。对保险公司来说，现金红利在增加公司的现金流支出的同时减少了负债，减轻了寿险公司偿付能力的压力。但是，现金红利法这种分配政策较为透明，公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人，这部分资产不能被有效地利用，使寿险公司可投资资产减少。此外每年支付的红利会对寿险公司的现金流量产生较大压力，为保证资产的流动性，寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例，这从一定程度上影响了总投资收益，保单持有人最终获得的红利也较低。现金红利法是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。

2.增额红利法

增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比例增加保险金额；特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额；末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。

增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑，保持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，寿险公司可以增加长期资产的投资比例，这从很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入。但是在增额红利法下，保单持有人处理红利的唯一选择就是增加保单的保险余额，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。此外在增额红利分配政策下，红利分配基本上由寿险公司决定，很难向投保人解释现行分配政策的合理性以及对保单持有人利益产生的影响，尤其在寿险公司利用末期红利对红利进行平滑后，缺乏基本的透明度。增额红利法是英国寿险公司采用的一种红利分配方法，这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。红利计算基础

1、保费分红（现金价值分红）

以客户已经交付的保费（或现有的现金价值）为计算基础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。因为对全体客户用统一标准，无论采用保费还是现金价值为计算基础，实际差异不大。

示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：趸交客户，自保单开始可得到较高分红，假设各分红利率不变，则各分红数额相同；

期交客户，保单开始得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各分红利率不变，则各分红数额等差递增；

因为期交客户交费总额大于趸交客户，在交完全部保费后，期交客户的分红可能高于趸交客户。

这种模式是大多数保险公司的选择。

2、保额分红保额分红是相对于保费分红而言的，以客户投保的保额为计算基础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户投保保额的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。

示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：无论交费方式如何，每年的分红相同，假设各分红利率不变，则各分红数额也相同。

只要保额相同，期交的客户与趸交的客户分红相同，即不管交了多少分红一样，这是在经济学上难以成立的，只是对保费交清后长期分红的平均计算，是否对客户有利难以计算，不过肯定有利于长期缴费的期交客户（相对于同一公司的趸交客户）。

国内，现有新华人寿保险采用这一模式。

美式分红与英式分红

综上，一般说的美式分红为：以现金价值为计算基础的现金分红。

英式分红为：以现金价值为计算基础的增额分红。

分红型保险“走红”弱市理财

202_-07-05 03:01:00 来源:(济南)

今年以来，市场对于加息和通胀的预期愈演愈烈，兼具保障功能和稳健收益的分红险备受消费者青睐，也受到各寿险公司的推崇。据不完全统计，今年以来已有近百款分红险推向市场。弱市之下，分红型保险确实可以抵御通货膨胀和利率变动带来的损失，但在购买时，消费者还要注意相关问题，才能最大限度保障自身权益。

兼具保障功能和稳健收益

分红保险是指保险公司在每个会计结束后，将上一会计该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险。可以说，分红保险是一种中长期的人生规划兼具保障功能且收益稳定的险种。

分红险具备很多突出的优势，比如有较高的保险保障，与投连险、万能险等相比，分红险始终突出“保障”的地位，而且购买分红保险后，客户即可获得一份有保底的保单收益，相对安全。稳定的收益性也是分红险的优势之一，可以帮助投保人实现保值增值、有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。并且分红险简明易懂，相对于复杂的投资型产品，更容易被投保人理解和购买。

受国际金融危机影响，投资者的理财风格逐步趋向于稳健，这是分红保险受到很多人关注的主要原因。分红险的红利多少与保险公司的投资收益密切相关，而目

前保险资金的投资渠道不断拓宽，对于红利提高具有助推效应，加之现行存款利率较低，也让分红险跻身稳健理财的行列。

分红收益浮动综合权衡购买

尽管分红险的收益保本，但因其红利收益主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，红利作为附加的投资功能，既然可能有投资回报，就同样存在投资风险，如果保险公司经营状况不好，投资收益率的不确定性就会出现。通常情况下，通过分红实现的收益也是浮动的。

对此，保险专家建议，购买分红险需要综合考虑收入情况、风险偏好等，而不应对短期的收益率看得过重。若年龄在30岁以上的投资者，月收入在5000元以上，除了考虑保障之外，还要注意规避投资风险，投资上可考虑理财收益型产品；然而，对于月收入在5000元以下或更低的年轻人，建议在购买分红型保险时，应该先把保障放在第一位，之后再考虑收益状况，具体来说，可再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。关注保单红利处理方式

和基金产品一样，分红保险的红利处理方式在投保当初就会要求客户选择并做出确定。通常，如果在投保时未选择红利处理方式，保险公司会默认以累积生息方式办理。红利领取方式一般在保单有效期内都可申请转换，但新的处理方式要从下一个红利分配日起才生效。如保户投保时选定为累积生息方式，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。同时，红利处理方式转换后，投保者要留意分红通知书中的主要内容变化。

此外，选择累积生息的保户，要特别留意本年红利金额、储存生息本年利息、截至本次保单周年日的累积红利(含本年红利)；选择抵缴保费的，需留意本年红利金额、抵交后应补交保费差额；选择购买缴清增额保险的，通常需留意本年红利金额、本年红利所能购买的交清增额保险保额，以及截至本次保单周年日的累积保额(含本年购买的缴清增额)。

近期，多家保险公司陆续发布了202_年分红险红利方案。对于消费者来说，分红水平的高低，是选择分红险的一个重要指标，但是，保险公司如何确定分红方案，红利水平有哪些影响因素，消费者恐怕难以做到明明白白。

分红率不是一个简单的数字，其背后是不同的财务处理手法和市场逻辑。红利方案四法

一般来说，保险公司每年派发的红利比例，不得低于当年可分配盈余的70%。分红险的红利，源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，其中主要源于利差。保险公司确定和计算分红险保单红利分配方案，包括可分配盈余的确定

和计算过程、保单红利分配比例的确定、分红险特别储备的计提、保单红利分配方案的宣告时间和分配对象等要素。

根据保监会202_年发布的《关于修订分红保险专题财务报告编报规则的通知》，红利分配方案的制定，大致有四种方法。

其一是根据销售分红险时宣传的保单红利演示水平为基础，确定向保户分配的“三差”分配因子，计算红利分配额和向保户分配的“三差”总额，并倒算出向公司分配的保单红利总额，以及总的可分配盈余。

其二是保险公司根据同期市场上同业的保单红利分配水平，确定自己的保单红利分配水平和分配比率，以分红保险期末责任准备金数额为基础，计算得出向保户分配的红利数额。

其三是通过资产负债匹配方法确定保单红利分配方案。保险公司首先确定一个保单红利分配“基础方案”，该方案能够反映公司对未来分红保险业务发展的展望及分红保险客户的理性预期，一般选取“中等”档的演示红利。在以后的各，以上一的分配方案作为“基础方案”，在此基础上进行调整和确定当年的保单红利分配的大致水平。确定了分配方案后，公司会对不同比例水平下的分红保险账户中的资产和负债进行评估，找到能够保证评估后的资产略大于负债，而且各分红水平比较平稳的比例数值，最终确定当年的分红方案。第四种方法则是按照红利利源分析结果确定红利分配方案。首先计算当年分红险的“三差”等实际盈余，然后综合考虑过去和未来的保单红利分配水平，计提分红险特别储备，进而确定当年的实际可分配盈余。在此基础上，确定向保户和公司的分配比例，并计算相应的保单红利数额。

分红特储的平滑效应

分红险的分红，具有不确定性，年景不好的时候，甚至无利可派，而总投资收益率指标是分红险账户的影子表现。以保险业近年来的投资收益率表现来看，202_年曾达到10.8%的历史高点，但到了202_年却仅有3%，202_年则为6.41%。在变幻无常的市场中，保险公司可保持一个相对合理的红利水平，得益于红利特储平滑机制对起伏的资本市场的消解作用。

根据规定，保险公司应对分红保险账户提取分红险特别储备(下称“分红特储”)，用于平滑未来的分红水平，计提的分红特储不得为负。通过分红特储，可使保险公司在投资回报高的，留存一部分平滑准备金，用来支付后续的结算利息。

中国人寿(23.99,-0.71,-2.87%)投资部助理总经理张涤解释说，分红特储平滑机制的一个作用是，保险公司可以根据分红险的负债属性，做好资产负债匹配管理。由于分红险账户有2%的保底收益率要求，使得保险公司对该账户操作更为稳健，可以选择风险更低的资产进行配置。

不过，各家保险公司对于红利特储的会计处理手法不尽相同。据了解，中国平安(45.07,-1.24,-2.68%)的分红特储科目包括投保人红利和公司红利两部分，其“寿险责任准备金增加额”包括分红特储和万能平滑准备金两部分，而中国人寿的分红特储只包含给投保人的红利部分，放在“保户红利支出”科目里。两者虽然都运用了平滑机制，但亦有“被动平滑”和“主动平滑”之分。

由于红利的分配有一定时滞，保险公司分红政策执行期间的不同，也会在一定程度上“技术性”地平滑上的投资状况。与中国人寿不同，平安的红利政策从每年的6月开始执行，也正因此，使得平安在会计处理上技巧性地避过了202_年因富通投资巨亏造成的财务影响，使其在202_年得以派出一个较高的分红水平。

如果投资业绩不错，分红特储 “存粮”又很丰厚，保险公司有时会派发“特别红利”，给客户一点额外的“甜头”。平安人寿、泰康人寿、新华人寿、中国太保(22.18,-1.29,-5.50%)都曾派发过特别红利。

何谓“特别红利”？ 泰康人寿总精算师王玲玲解释说，“特别红利”一般用于平滑投资回报，是在正常红利分配之外，将分红险业务实现的超额投资盈余回馈给客户，使之有机会分享公司经营成果。

在市场竞争日益激烈的情况下，特别红利也不失一种市场策略。一位保险公司市场部人士表示，该公司也不排除将根据市场情况，实施派发特别红利的策略。

第四篇：保险分红

保险分红

分红险是保险产物而不是投资东西 别期望分红险能取得高收益

卖保险的不靠谱，这是多年以来，老苍生对保险发卖形成的印象。固然绝大大都保险产物自己没有什么问题，大部份保险营销人员能做到诚信、合规，但总有那末一些保险营销人员，为了多卖保险多得佣金，千方百计忽悠消费者。他们巧言如簧，瞒天过海，自己一时得利，却以危险消费者亲身好处为价格，恰是他们，阻碍了保险发卖行业健康发

展的程序，继续给这个行业抹黑。

李女士的教训

家住杭州马市街的李女士，是企业退休职工，快70岁了，积储不多，最大一笔存款有五万元，存在家四周的一家银行，因为担忧生病要花钱，她只存一年按期，每一年到期就转存一次。客岁12月份，又到转存的时辰，因为昔时降了几回息，定存一年的利钱低了很多，李女士随口问银行工作人员，有无利钱更高的产物推荐给她，没想到，这一问，问出了大麻烦。银行理财司理回覆她，有一款“理财富品”，年收益率5.8%，比3.25%的一年期定存利钱高很多，买一份产物只要1千元，多买不限。而且，若是李女士在“存款”时代发生不测或不幸归天，这款产物还会赔李女士的家人一大笔钱。不外，李女士必需投5年，5年后才能拿回本金，这5年里只能拿分红，也就是每一年5.8%的利钱。

固然时候长了点，但5.8%的年利钱仍是让李女士动了心，决议买50份。

在七八张票据上签了字后，李女士看到此中一张票据上有“工银安盛人寿稳添金分身保险（分红型）”字样，理财司理告知她，这是产物名字。

全数签完字后，理财司理突然告知李女士，按她此刻的年数，利钱只有5.3%。李女士不克不及接管，要求退款。理财司理把她拉到一边，暗暗对她说，就算只有5.3%，也比存银行高，然后又给了李女士四块番笕和一枚限量版硬币。李女士不再对峙退款。

回抵家后，李女士越想越不合错误劲，再细心看产物合同，细心翻了几遍也没有找到哪里写着年利钱5.3%，只说盈利要按照公司昔时现实运作状态分派。

第二天，李女士到银行去要求退款，理财司理劝她不冲要动，并暗里给她200元钱和一只装食用油的油壶，李女士耳根一软，又回家了。

几天后，李女士第三次去要求退款，此次银行理财司理又给了她两枚限量版硬币。

等到李女士第四次去要求退款的时辰，银行理财司理说，她买的“理财富品”已过了10天的“踌躇期”，按划定，李女士的5万元本金，只能退4.5万元。

这下李女士完全慌了神，无奈之下，她给都会快报打来德律风乞助。

具体领会李女士的遭遇后，本报联系当事银行、保险公司协商解决，最终，保险公司分两次全额退还了李女士五万元本金。

原文地址：如何买保险

第五篇：分红保险特点

中国太平洋保险河南分公司郑州中支

1分红产品特点

分享经营成果：

• 普通的传统险在保单售出时，对客户享有的保障利益都有明确且确定的约定，无论

公司经营状况如何该保障利益都不会改变。

• 分红险的保单持有人，享有分享寿险公司经营成果的权利。每年可获得公司分配的红利。根据目前分红险的精算规定，寿险公司必须将可分配盈余中不低于70%的部分分配给保单持有人。客户将在享受保障利益的同时享有公司的经营成果。目前预定利率上限 2.5%：

理论上，分红险通常承诺较低的保证利率，公司通过红利的形式把利润返还给客户，一方面客户分享公司经营成果，另一方面提高了公司经营的稳定性

由于竞争因素，一般传统寿险的预定利率都达到保监会允许的最高上限

红利分配原则

①、盈利性原则：红利分配水平不能高于可分配盈余；

②、公平性原则：根据每单对盈余的贡献分配相应的红利份额；

③、可持续性原则：红利分配的方法在保险期内保持一致；

红利来源：

红利的来源可以包括利差、死差、费差等。公司可根据实际情况决定利源项，我司营销产品的利源一般为利差和死差，不包括费差损益，其中利差是主要利源。

利差：实际投资回报率不同于预定利率所产生的利差收益

郑州市文化路9号永和国际2楼群英部保险营销员：***叶宇航

死差：实际死亡率不同于预定死亡率所产生死差收益

可分配盈余：每一会计结束后，根据分红保险的独立帐户的运作情况，确定当年可分配盈余。

红利分配方法

1、现金红利分配方式：贡献法计算红利

贡献法是指在各个保单之间根据每张保单对所产生盈余的贡献按比例分配盈余的方法，按照利差、死差两种利源项目表示。

2、增额红利分配方式：资产份额法计算红利

红利：根据评估基础确定红利的成本。

终了红利：根据产品类型、保险期限、交费方式、交费期限等保单信息对所有保单

分组，计算各组的资产份额，并利用各组的资产分额和责任准备金划分各组对应的分红保险特别储备，终了红利根据保单对特别储备的贡献确定。

3、确定每单的死差益：

kDtk(SAtkVtk)(qtk1qt1)

Dk

t：第k张保单在第t保单末的死差益

SAtk：第k张保单在第t保单的死亡保险金额 Vtk：第k张保单在第t保单末的准备金

kqt1：第k张保单在第t保单的实际死亡率 qtk1：第k张保单在第t保单的预定死亡率

郑州市文化路9号永和国际2楼群英部保险营销员：***叶宇航

举例

死亡保险金额=10000准备金=9450实际死亡率=0.0024727

预定死亡率=0.0029090死差益=（10000-9450）×（0.0029090-0.0024727）=0.24 影响红利的保单因素

我司目前已开办的分红产品不分费差；现金分红产品按照贡献法计算并分配红利，逐单红利因以下因素不同而有所差异：

 险种（预定利率、死差经验、不同的准备金/保费的比例等等）

 缴费方式（准备金、每期评估保费）

 缴费期限（准备金、每期评估保费）

 投保年龄（定价死亡率）

 性别（定价死亡率）

 保单（准备金影响期初的投资金额和期内的风险保额）

1、投保年龄和性别

在其他条件相同的情况下，投保年龄或性别不同，最直接的影响是被保险人的死亡率不同，死差益也就不同。

2、保单

随着保单的增加，准备金数额也会变化，准备金的变化影响：

利差益：若准备金增加，则在相同投资收益率假设下，利差益相应增大。

死差益：对于平准保额的产品，若准备金增加，则净风险保额（保额-准备金）减

小，在相同死亡率差下假设下，死差益减少。

一般来讲，由于死差益绝对数额较利差益小，起主导影响的是利差益。

郑州市文化路9号永和国际2楼群英部保险营销员：***叶宇航