第一篇：大学生消费信贷报告

对当今大学生消费伦理观的思考

【摘要】本文从应用伦理学的经济伦理角度出发，并结合当今大学生的消费行为的情况，来对他们的消费行为进行一种伦理学的角度分析他们的消费方向的偏失，站在伦理学的角度分析原因和提出相对应的解决方法，激起当代大学生的一定的反思意识，由对外界的思考回到自身，立足人类本身，从而能对当今大学生的消费方向有一定的指导意义。【关键词】大学生 消费伦理观 和谐公正 人的主体性

一、消费伦理观的理论含义 法国著名思想家波德里亚认为，消费概念是“建立在财产必然用途之上的道德概念”。[1]恩格斯说，道德根源于物质生活关系，人们自觉或不自觉地，归根到底总是从他们阶级地位所依据的实际关系中——从他们生产和交换的经济关系中，汲取自己的道德观念。从以上的论述中可以看出，消费行为，不仅仅是消费者个体行为，还是受到一定社会伦理道德准则约束的社会行为。具体说来，消费包括消费者的消费需求产生的原因、消费者满足自己的消费需求的方式、影响消费者选择的有关因素。消费，是人们把自己劳动生产出来的产品使用掉，以满足自己生活需要的行为。消费不应仅仅理解为吃、喝、玩、乐等行为，它也是使人获得全面的自由发展，提高自己的能力、积极性和生产的素质的积极行为。消费伦理是指人们在消费水平、消费方式等问题上产生的道德观念、道德规范以及对社会消费行为的价值判断和道德评价。消费伦理在一定意义上仍然是人与人自身的伦理关系，因为自然物作为没有理性的存在，并不具有自身作为主体的功能，就无法在人与物之间建立类似传统的伦理关系。消费伦理观是消费观念的一个核心问题，是消费伦理的重要组成部分。所谓消费观，是人们对消费活动的认识以及由此形成的指导消费行为的思想观念。而消费伦理观就是指人们对消费方式和消费行为的价值判断和道德评价，人们从伦理道德的角度对个人或社会消费活动的认识、评价和指导人们消费行为的思想观念。坚持科学发展观，树立正确的消费伦理观，有利于经济持续健康快速协调发展。这也是站在应用伦理学上角度，我所赞同的观点。

二、当今大学生的消费伦理观分析

（一）当今大学生的消费现状当今大学生消费水平较过去已有了较大改善，根据在网上查到的相关数据可了解到，当代大学生平均总体消费水平在月700元左右，但是部分同学在月1000元以上，部分局面出现了两极分化的情况。除了日常生活所必需之外，他们将钱主要用在哪些方面呢？根据相关调查发现，随着信息技术的高速发展以及数码产品的实用性、功能性，越来越多的大学生追逐此类产品，一般月均生活费在1000元以上的同学在时尚的数码消费品上开销占比例比较高。而他们更换手机、相机、电脑的主要原因并不是产品坏得无法使用，而更多的原因是不够潮，跟不上产品更新换代的速度，即使元=旧产品的使用性还摆在那里。伴随这个问题的是高额的通讯和网络支出，有六成以上同学此项开销超过50元，11.3%的同学更是超过了100元，这会产生巨大的经济压力。除了时必要的、短信外，各种流量包、粥都会额外花费更多，尤其是安卓手机盛行以后。伴随着安卓手机的广泛使用，在课堂上玩“人人”、织“围脖”更是屡见不鲜，这种不合理的消费带来的不好影响也是多方面的。此外愿意在外在形象（服装、化妆、发型）上支出较多的同学比例较高，另外据了解女生在发型上的开支比较高，周末学校附近的理发店发型设计生意可谓是客源充足。这作为现象在校园里随处可见，黄的、红的等各种五颜六色的头发，各种火星头、爆炸头也是不足为奇，而且范围也早已不仅仅局限在女生的圈子里了。此外，随着市场经济的发展，消费方式也在发生着改变。大学生市场曾经是各家银行信用卡业务“跑马圈地”的必争之地，但这个被认为拥有巨大消费潜力的群体，因为没有固定工作和稳定的收入来源，近年来也成为信用卡业务的“高危人群”。不少同学刷卡消费很容易“冲动”，一不小心就沦为“卡奴”。在办理了信用卡后，部分大学生“卡奴”们则总是想着法儿将信用卡的功能发挥到极致，有的同学甚至依靠申请助学贷款来还款。此外，大学生恶意透支信用卡、故意拖欠助学贷款等负面报道也屡屡出现在报端。以上迹象虽然不尽相同，但是它们都揭示了当代大学生非理性消费所呈现的问题，对时尚盲目追赶、追求享乐是当代大多数大学生的通病之处，我们的部分同学的消费伦理观的确有待改变。在如今的消费潮流中，没有坚守自己的立场，失去了自己本来的样子，由非理性消费使人不如其所是，便是我们当中一些人消费方面存在的最大问题。

（二）大学生消费伦理偏失的原因著名学者卢嘉瑞认为：“所谓消费教育，是指有组织、有计划地向全体国民传授消费知识和技能，培养科学文明的消费观念和维权意识，提高消费者自身素质的一种社会教育活动”[2]当今大学生的消费现状让我们不得不担心我们的消费伦理观的偏失，话说事出必有因，找到问题的症结才能解决问题，而造成这种情况的原因有哪些呢？个人方面的原因必定少不了，马克思说，内因决定事物的发展。当今大学生作为知识分子，接受的高等只是必然不少，而大学生本身却很少对自己反思，外在的知识传授无法解决内在问题。应用伦理学恰好给了我们对自己、对人反思的机会。个人方面：老一辈的人经常感叹，现在的大学生是一抓一大把。的确，这句话也向我们揭示了一个问题，现在泛滥的大学生中，素质建设抓得又如何呢？《现代社会的消费伦理》认为自我约束的传统价值体系日益遭到破坏，西方社会由此被描绘为一个无节制的物欲时代。而无休止地去拥有和渴望，使我们深陷困境，日益远离节约简朴、追求精神境界的有机生活。[3]20世纪以美国为代表的消费主义传入中国，而这种思潮归根结底是一种享乐主义的价值观，典型的宣扬人的物质感官的快乐，这种观念随着改革开放和市场经济的发展，影响着大学生的消费观念，在消费主义思潮的推波助澜下，许多大学生在生活上纵情享受，过渡消费，把节俭看成是寒碜，盲目仿效国外的高消费，超前消费，在他们之中出现了一般对节俭美德的淡化之风。他们注重的是挣钱而不是省钱，他们推崇的是能挣会花，分期付款和贷款消费等时尚消费观念。因此花明天的钱，圆今天的梦成了大学生们嘴里滚动最多的话语了。除个人方面，外在原因也是不容忽视的。“遗传、教育、环境是制约人的发展的三大因素”。总体来说，大学生的消费观是不完整的，不稳定的，我们普遍自控能力不强，所以难免受媒体宣传诱导或是受身边同学影响而产生的随机消费，冲动消费。社会上缺少一种有利于培养大学生正确消费伦理观的氛围和机制，这种情况也在短时间内难以解决。同时，不少高校对学生的消费伦理反面重视不足，具体表现有（1）：对大学生消费心理和行为研究不足。高校思想政治教育要真正达到有效性目的，就一颗不能缺少对学生实际行为的了解与掌握；（2）：对大学生消费观的教育指导不够。由于一系列原因，对工科类的重视远远大于对我们消费观的思想教育，消费观作为精神建设不仅需要被提到学校的日程当中来，更需要去真实地落实。这是学校做得很不足的一点。（3）校风建设范畴中普遍缺少倡导大学生勤俭节约生活消费观的内容。而在家庭教育方面，也同样存在问题。家庭是人们活动的主要场所，家长是子女的启蒙老师，再加上家庭中的一种特殊的亲情关系，更利于家庭消费教育收到成效。但是由于计划生育政策的实行，现在多数家庭只有一个孩子，家长自然会把最好的都给孩子，更不会教育他们如何理财或合理地使用钱财，如奉行“今朝有酒今朝醉”的及时行乐主义、“树活一张皮，人活一口气”的盲目攀比心理，这些情况在中国也屡见不鲜。退一万步讲，即使孩子一点合理地消费观都没有，家长也会幸苦挣钱，准备好一切后路，本着“一切为孩子”的目标。不得不承认，这是具有中国特色的。

三、确立正确的消费伦理观 当代大学生的消费道德状况从一个侧面反映了大学生的人生观、价值观和道德观，也体现着当代青年的精神文明程度。但是从我国目前大学生的消费现状来看，由于缺少比较完善的消费道德体系，大学生在多种消费伦理冲突交织的复杂背景下，往往难以在消费过程中进行道德选择。因此，我们应该采取有效途径对大学生进行消费道德教育，使其拥有正确的消费伦理观，做一个有道德的消费者。

（一）建立和谐消费观 和谐在中国是一个古老的词，但是在哲学里，它也有它的新意。要和谐，就要打破传统的人类中心主义价值观，形成人与自然关系平等的生态价值观。人类中心主义价值观认为人与自然的关系是不平等的主客体关系，自然只具有工具价值，人是自然的主宰者，可以肆意地对自然进行开发、利用以满足人无限增长的物质欲望。然而温室效应的不断加剧，土地沙漠化的不断扩大，飓风、海啸的频繁肆虐，使人类深刻认识到建立在人类中心主义价值观基础之上的消费观是不可持续的：人的物质欲望在无限膨胀，而自然资源却逐渐枯竭!生态价值观则认为人内含于自然，融合于自然，人与自然界的其他事物都是大自然的一部分，是生命共同体的成员，人与自然应该和谐共处，在生产、消费过程中应该珍惜资源、爱护环境、保护生态，促进人与自然协调发展。

（二）建立公正消费观 公正的消费伦理观公正是人的一种社会生活理想和生存、发展的需要。公正原则是一个普遍适用的行动原则，其基本精神之一就是每个人都应当为自身利益而行动，但同时个人的生存和发展应当不妨碍他人的生存和发展，更不能影响甚至于剥夺他人应当享有的权利和利益。

（三）建立适度消费观 中庸也一直是中国人认为的事物最好的状态，对于消费来说，同样如此，既不超前也不滞后的适度消费观才是正确的消费伦理观。有些学者在讨论由于人类失度的消费给环境和社会等造成一系列问题时，适度消费逐渐成为一个环境学、伦理学等多学科讨论的问题。所谓“适度消费”，就是在不严重破坏环境、不侵犯其他人和子孙后代基本生存权利的前提下，根据自然和社会经济条件的许可程度，来安排人们的各种消费活动。当代大学生树立适度的消费观具有重要的理论和实践意义。

四、怎样树立正确的消费伦理观

（一）高校 学校应该加强对大学生的思想政治教育，倡导一种正确的消费观，决不能因为大学生相对独立就轻视这方面对学生的影响。大学生良好消费风气应该成为良好校风的重要组成部分，良好校风是师德师风和学生学习、生活作风的有机组合。其中学生的消费心理和行为是体现学生生活作风的重要组成部分。应该把握“育人为先”的原则，重视大学生为人处世每个环节的教育，重视培养和塑造大学生健康的消费心理。高校一方面,要帮助学生树立珍惜资源和财富的现代意识。世界上的任何资源都是人类社会整体生存和发展的条件,节约不仅是个人美德,也是社会发展对于每个社会成员的必然要求。世界上的任何财富,都是劳动者以自己的心血和汗水创造的。珍惜这种创造的成果,不仅是对社会财富的爱护,也是对劳动的尊重、对创造的尊重、对劳动者的尊重。在对待财物的态度上,让学生明白,节俭并不是吝啬,浪费也不能体现真正的慷慨;另一方面,要运用道德手段引导学生选择合乎时代和国情要求的消费行为,培养学生“合理消费,俭而有度”的消费心理习惯,消除节约是“抠门儿、小气”的错误意识,坚决反对攀比、炫耀性消费。学校要通过各种手段帮助青少年改变不良习惯,使“节约光荣、浪费可耻”成为校园普遍的价值取向(二)家庭 家庭是学生建构科学消费伦理观的基础在中国家庭中,伦理关怀重心总是放在年轻一代身上。家长不能只对孩子倾注无限的爱,也应该让子女了解父母的苦心,让他们知道自己也需要回报父母,有义务关心家长。同时，家长可摆脱一味的只知道给伙食费的这种做法，努力引导自己的孩子朝着自己的兴趣特长方面发展，试图动用孩子在大学的大量零散的空余时间，提前走入兼职的半社会生活中去。这样,大学生不仅可以体验到社会生活，明白赚钱的来之不易，这或许更能从源头上让大学生自己明白什么是正确的消费伦理观。大学生在这种伦理关怀的互动中才能成熟、长大,才能从心灵深处体谅父母,自觉树立正确的消费伦理观。

（三）社会环境 净化消费伦理文化、加强大学生消费伦理观教育，不仅是学校和家庭的责任，更是一项全社会的任务，需要各方面共同努力，才能取得理想的效果。政府、媒体、消费场所等都应该调动起来，共同关心大学生的健康成长，积极主动地对大学生的消费观进行正面的引导。由于媒体宣传对人们生活的影响是直接、全方位和深刻的,所以应加强对媒体舆论宣传的监督管理,从法律和行政措施上加大对虚假宣传和信息误导的整治力度,使之对人们的生活消费和生产消费更多地发挥积极健康的引导作用。媒体可以通过优化社会消费舆论、宣传积极向上的消费道德,鞭笞落后的消费观念等方式影响民众的消费伦理观,从而达到创建社会积极消费氛围的目的。当公众中出现了错误消费倾向时,媒体有责任也有义务通过自己的宣传攻势,对大众进行引导。大力弘扬传统思想中的积极消费观念,淡化西方消费主义和其它一些不良消费伦理观。

（三）个人大学生本身应该加强自己的消费道德建设，在实践过程中，要充分意识到人在实践活动中的主体性。人的主体性是以人的主体地位存在为前提条件的。人的主体性就是作为主体人的根本共性，它是人在自觉活动中发展起来的自主性、目的性、能动性和创造性。主体性是人类本质的一种体现。而所谓主体的消费观就是人们在消费过程中能够根据自己的需要进行消费，而不是被其他的因素所左右。在当前社会商品经济主宰一切的情况下，大学生尤其应该树立主体的消费观，把握好自己消费的方向。而不是沉溺于被消费之中，需要中分发挥自己有限的理性去凸显一种主体性。学生应该学会以合乎原则性、逻辑性的思维去调节情绪与情感,化不良消费为合理消费。用理智的眼光去分析对待客观现象,并以理智的判断来支配自己的行动,从而控制不良消费情绪与情感的产生。首先要检查消费中是否掺杂攀比的因素,要作自我反省,选择消费目标既要有实用性,又要有灵活性。其次要树立正确的消费观念、消费心理,建立合理的消费计划、消费方式。再次要注重消费生态意识的学习,认识到自己的消费与社会可持续发展、生态平衡、环境保护的关系,提高社会责任感。节俭对自身的修身养性有着重要的作用与意义,每一个学生都要养成节俭的品德和行为习惯。当不良的消费情绪发生时,应尽快从心理困境中解脱出来,逐步掌握根据自我要求,有意识地把自己已有的情绪和情感转移到另一个方向上,泛化大脑皮层中出现的强烈兴奋点,改变“意识狭窄”现象,从而使不良情绪与情感得以缓解。克服不良消费心理,培养坚忍不拔的毅力,善于抵御不符合消费目标要求的种种诱惑和干扰,从而培养合理的消费心理,并注重消费伦理、消费质量、精神文化消费的提高。总之,大学生健康良性的消费伦理观的确立,需要长时间的积累。大学生是祖国的未来,民族的希望,加强对他们消费伦理观的培育,关系到国家的命运和民族的前途。家庭、学校和社会要密切配合、齐抓共管,自身要时刻自律,共同促进大学生的全面发展。参考文献[1]法.德里亚。消费社会[M]南京：南京大学出版社，202_[2]卢嘉瑞等。消费教育[M]北京：人民出版社，202_[3]徐新。现代社会消费伦理[M]北京：人民出版社，202_[4]毛泽东选集(第1卷)[M].北京:人民出版社,1972

第二篇：消费信贷

消费信贷

操作流程： 个人消费信贷保证保险贷款目的声明书 2 身份证 3 工作证明 4 户口本 物业电费小票 6 房产证复印件 7 银行流水 银行信用记录（信用卡，房贷）增加风险管控（增加担保人、房产签订合同、对贷款人要做认真的调查）

利率：

0．9月息：

1月息（根据客户的实际情况）

还款：

每月还款一次

额度：本金除贷款期限 利息：按本金额度计算 风险管控主要分三个阶段：

第一阶段主要是对贷款对象进行认真的调查核实、根据材料逐项核实、1,信用方式2自然人担保3两户联保4多户联保5公务员保证。小企业要认真调查经营 状况，还款意愿还款能力，存在的风险及风控措施

第二阶段风险评估根据客户调查的结果。进行风险评估。可以办理及办理的贷款额度、不可以办理、有风险评估做最后决定。

第三阶段资金回笼、追缴、起诉等。公司运营框架：

一．风险处： 二．调查处 三．业务处 四．财务处 五．办公室

所有的贷款单子有风险处上报总公司批准后开始放贷

抵押贷款（对公）

1.营业执照正副本 2.国地税务证，正副本 3.代码证正副本

4.特出行业企业经营或生产许可证 5.开户证、贷款卡、法人身份证及简历 6.章程及股东决议

7.验资报告、环评报告，公司简介

8.近三年财务报表及审计报告，近六个月的资金流量表 9.负债表。损益表

10.法人个人或对公近半年银行流水，纳税证明，11.固定资产证明（土地，房产）12.供销上下游合同及发票

13.水电费证明、工人工资表，14.贷款申请及还款计划（有流程及贷款合同）

15.风险管控（对企业要做好认真调查、对提供资料的真伪要认真核实一丝不苟、抵押物一定要认真核实，做好他项权及抵押手续、要确保抵押物完整无误以保证资金的安全）

其他业务

银行承兑汇票贴现业务（有操作流程

不上网银行保函业务（有操作流程）

存单抵押业务

就是以存单作抵押，我们收取利息、对方要有银行承诺哦到期无条件返还存单

承兑汇票放大业务

资金进保证金账户进行放大开票后我们收回本金，收取资金占用费

投资业务：

寻找大项目、我们的利润主要是，中介费、或是股份

我们公司首先要好做基本的业务，以抵押贷款、无抵押贷款、为主向、同时完成其他业务、业务上认真跟执行无风险，风险系数很低、而且是可控的进行操作、有不可控的风险不操作、不受理，总的指导思想就是在保证资本金安全的情况下进行可控操作操作、争取在短期内创造好的业绩，

第三篇：大学生消费信贷问题的思考

大学生消费信贷问题的思考

作者：宗复玺卓

摘要

互联网的发展使得消费信贷变得十分快捷方便，尤其是网络贷款平台蚂蚁花呗、京东白条等与常用的网购平台合作，大学生可以很便捷的从中贷款消费。其低息甚至下月还款无息的信贷方式使得大学生对消费信贷的危害不以为意。本篇文章将从大学生信贷消费的现状；大学生信贷消费的风险；大学生信贷消费所带来的影响以及危害几个方面分析大学生消费信贷问题并对大学生消费提出一些建议和应对策略，让当代大学生养成合理的消费习惯、正确的消费观念，以积极健康的心态度过大学生活。

关键词：大学生，消费信贷，消费观念

一、大学生消费信贷的现状

前几年让人们谈虎色变的校园贷经过政府相关部门的打击以及大学生对其认识的逐渐加深，现如今已经是寥寥无几。但大学生消费信贷的大趋势却不减反增，校园贷走了而网络信贷平台却走进了大学生的视野。

“蚂蚁花呗”“京东白条”以其铺天盖地的宣传，无所不在的广度打入了大学生市场。据了解有87%的大学生使用过网络信贷，其中有三成的大学生选择下月还清，余下大学生选择承受贷款利息来进行分期还款；大学生的贷款额度大多分布在500—202_之间，其中消费可分为因生活费不够而购买日常生活用品；购买奢侈品满足虚荣心；贷款创业；贷款旅行；购买游戏或者兴趣爱好花费等几个大类，消费信贷多是非学习用品。究其原因——网络信贷平台的便捷性、广泛性是一大外部原因，但大学生信贷的根本原因还是在于自身。

大学生每月的生活费多在1000元—202_元之间，大学生每个月用这些钱进行自由消费，很多同学的消费观念较差会用钱尽情的享受消费，使得这些钱不能够满足大学生的消费需求由此而产生了超前消费。大学生心智不够成熟面对外界和网络的形形色色的诱惑很容易迷失自己肆意消费，由此步入消费主义的陷阱。消费观念一步步扭曲被“花呗，就花了呗”等消费的标语所洗脑，看似追求新潮实则是从众的追求所谓的“十三香”“秋天的第一杯奶茶”使得自己消费能力不变但消费水平却不断上涨，逐步习惯甚至对贷款平台产生依赖。

二、大学生消费信贷存在的问题

（一）大学生消费信贷泄露个人信息

网络信贷以其贷款方式的方便快捷受到了许多大学生的青睐，虽然有“蚂蚁花呗”“京东白条”等较为正规的信贷平台但还是有一小部分大学生因贷款额度无法满足其消费需求，转而去寻求一些不够正规的网贷平台，使得骗子有机可乘。网络信贷平台必须要借贷人填写自己的隐私信息，如手机号码、身份证号码、身份证复印件、银行卡等个人的详细资料。当贷款成功，自己的个人隐私也被曝光在网络之上被不法分子所利用。

（二）大学生信贷消费水平高，还款困难

对很多自制力较低的大学生而言消费信贷难以自控，遇见心仪的东西就要买回来，不去想自己是否真的需要这个商品只一味的买买买而自身的消费能力并没有达到这种消费水平。但凡商家推出所谓的消费节日便要赶一波潮流宁愿去网络贷款也要占这几块钱的蝇头小利，实在是捡了芝麻丢了西瓜。买了高配电脑，趁着游戏打折买了许多但游戏时常却没几个超过两小时的这种消费例子比比皆是。这些造就了大学生消费信贷还款困难，无奈分期利息越来越高付出了一笔不必要的花费。据调查有4.91%的大学生在还款困难的时候选择向同学借钱甚至向另一个借贷平台借贷以偿还现在的债务。

（三）网贷逾期甚至不还导致个人信用降低

蚂蚁花呗已经接入央行征信系统，逾期会对未来贷款造成影响。资金周转不开难免会导致逾期，还款困难会对未来的信用造成影响，在这个时代个人的不诚信记录很容易能够查到。若是逾期过多不仅仅是对未来的信贷造成困难，甚至连求职、坐飞机等造成不良影响，在这个时代“人无信而不立”。

三、大学生信贷消费的建议

（一）大学生应该树立正确的消费理念

大学生应该树立正确的消费理念，一方面合理消费不从众、不攀比做有独立思考能力的新时代大学生警惕资本主义的消费陷阱，不要去刻意追求商家所曲解的小布尔乔亚情调，遵守诚信诚实做人衡量自身消费能力进行消费。另一方面要提高自我保护意识，遇到网络上的不正当信贷平台要积极举报，上当受骗要去寻求老师及学校的帮助积极维护自身权益。

（二）学校应加强信贷消费方面的教育

学校应加强信贷消费方面的教育，以网课或是公开课的形式帮助广大大学生树立正确的消费观念。让大学生们认识到信贷的两面性，以正确的心态看待信贷，遇到学生困难应给予帮助，为其维权。

（三）信贷平台根据大学生消费能力发放贷款额度

信贷平台滥发贷款额度，对一部分大学生的贷款额度甚至达到了4000元，许多大学生一个月的生活费都远远达不到这个档次，造成了大学生对自身消费能力的认知不足。信贷平台对贷款额度应该保守化，以线性的方式先衡量偿还能力，贷款额度也不应该超过大学生每个月的生活费。

四、结论

存在即合理，大学生信贷的存在自有其合理性，恰好满足了大学生一定程度上的物质需要。但大学生刚步入社会，阅历不足、知见尚浅应养成理财意识和风险意识，合理的管理自己的资金，须知每个月的生活费是固定的，信贷只是无端的提高了自己的消费水平，资金短缺可以向父母申请或是大学生兼职增加自己的可支配财富。大学环境相对自由宽松但须知学生的主要任务是学习，好好学习，争取奖学金又何必去信贷？

主要参考文献：

[1]马雷.大学生网络信贷情况调查与研究分析管理观察，202_.9.30.[2]刘倩.从经济角度分析大学生网贷消费的利与弊经济研究导刊，202_.10.15.

第四篇：消费信贷-论文

我国个人消费信贷发展中的问题分析

个人消费信贷，是指金融或商业机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费是拉动经济增长最稳定、最持久的动力，个人消费信贷的发展，可以提高社会的消费能力和消费水平，从而扩大消费需求，对有效拉动经济增长起到促进作用。我国个人消费信贷发展的现状

1.1 商业银行消费信贷发展现状

我国商业银行消费信贷从严格意义上讲是1980年代起步的。住房信贷是一个重要的突破口，它有力地配合了住房体制改革。然而，由于许多客观条件的制约，这之后十年间发展十分缓慢。1990年代中后期，为了配合扩大内需，实现经济增长目标，政府再次加大力度启动并且推广消费信贷，才逐渐使其出现了很好的发展势头。到了二十一世纪出现了突飞猛进，消费信贷从202_年的0.699万亿元发展到202_年底的5.5万亿元。截至202_年我国消费信贷总量已占GDP总量的16.42%，银行总贷款规模的13.75%。

1.2 其他金融机构开办个人消费信贷的状况 为了鼓励消费信贷的发展，我国根据《住房公积金管理条例》，开始办理住房公积金。这项制度的实质是政府为解决职工家庭住房问题提供的一种政策性融资渠道，在我国住房保障和社会保障体系中占有非常重要的地位。我国各地还相继成立小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村小额信贷机构，这批机构对我国尤其是住房及农村的消费信贷提供了很好的平台。而在上海浦东新区试点的中银消费金融公司，标志着像消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业终于在中国“破冰”。随着各种能够提供消费信贷的金融机构不断出现，我国消费信贷体系会变得越来越完善，我国各个阶层的消费者也能得到实际的受益。我国个人消费信贷发展中存在的问题

2.1 传统消费观念的制约

从历史上看，我国人民有崇尚节俭的“良好”消费习惯，宁愿先储蓄而不愿超前消费。虽然近年来有稳定收人和消费欲望的年轻消费者对消费信贷的认知度呈上升趋势，但绝大多数最有消费能力的中老年人还是坚守量入为出的消费思想，不敢也不愿贷款消费和超前消费，从而制约了消费信贷的发展。

2.2 消费者承贷能力较弱

改革开放三十年来，居民收入水平有了很大提高，居民户均金融资产增长迅速，但相对于住房、汽车等高价值商品而言，其收入水平和已经具有的金融资产还难于承受。而且随着近两年物价上涨指数居高不下的影响，我国居民家庭的实际收入预期增幅下降，支出预期受基本生活、教育、养老、医疗等的影响而上升，从而使得消费者负债消费的能力大大减弱。另外，社会保障制度不健全使居民的消费差距扩大，居民更多地选择储蓄存款，以备不时之用，也直接制约了城乡居民的消费信贷意愿。

2.3 消费信贷品种不够丰富

我国现阶段各大商业银行消费信贷的主要品种就是住房、汽车和助学消费贷款，而与居民生活密切相关的诸好大件耐用消费品、旅游和个人住房装修等消费贷款品种并不普及，受众也较少。而且上述三种贷款的品种也很有限，基本上都是等额还款方式，可以看出信贷产品对市场的细分不够，不能充分满足消费者需要，这导致了消费信贷的发展较慢。

2.4 个人信用体制不健全

这主要体现在两个方面：一是没有专业信用认证机构对自然人的身份、个人账户、收入来源以及过去的信用状况等进行调查和评估的制度；二是居民的收入尚未完全货币化，从而导致贷款机构无从判断借款人的资信程度，因此因此造成借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支时有发生。这些因素都会对个人消费信贷业务的发展带来不可估量的风险，影响银行贷款的积极性。

2.5 法律制度配套设施不完善

目前银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等对消费信贷进行管理，其针对性不强。另外，个人信用制度、个人破产制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，对失信者的惩罚机制也不明确。因此我国亟待出台与消费信贷相关的各类法律法规文件，以规范消费信贷行为。我国个人消费信贷发展的对策

3.1有效地引导消费者转变观念

政府相关部门和社会应该适当引导消费者改变陈旧观念，提升消费者适度超前消费的经济理念，使其消费观念更加合理化、科学化，倡导合理消费，适度消费。鼓励广大消费者尤其是具有足够经济实力的中老年消费者合理消费，逐步促成其消费模式从自我积累型向信用支持型转变，正确处理储蓄和消费的关系，进而促进消费信贷的快速发展。

3.2 逐步提高消费者的收入水平并不断完善社会保障体系

消费者的承贷能力消费信贷的发展基础。随着市场经济的发展尤其是不同经济模式企业间员工收入差异逐步增大，会使消费者间两极分化的趋势越来越明显。在这种条件下，应当从宏观上调整收入分配结构，缩小居民收入差距。政府还可以效仿西方先进国家采取差别税收政策，降低贫富差距，在一定程度上降低高收人者的储蓄倾向，促使他们少储蓄多消费。同时不断完善社会保障制度，特别是要加大受益者广泛的养老、医疗、失业保险的范围，这样可以减少居民对预期支出增大的隐忧，使其放心地把即期收入的大部分或全部变成即期消费，促进消费信贷的迅速发展。

3.3 增加消费信贷的品种

只有不断开拓适合时宜的消费信贷品种，才可以满足不同收入层次、不同消费需求、不同年令和不同时间段消费者的各种需求，从而促进消费信贷的发

展。各金融机构应该密切追踪消费者的需求动态，不断增加消费信贷品种。除住房、汽车抵押贷款之外，可以进一步扩大对家用电器、高档家具等大额耐用消费品的消费信贷业务，以及教育、旅游等贷款业务。同时，在农民收入渠道和收入数额逐渐增多的今天，积极拓展农村消费信贷，针对农村消费信贷市场的现状大力发展住房和农机具贷款产品、以及农村青少年教育贷款产品也不失为消费信贷发展之路。

3.4完善信用报告体系的建设

对消费信贷申请人进行信用调查是开展消费信贷业务的一个重要环节，这也是发展个人信用体制的必由之路，我国应该借鉴西方国家的成功经验，建立一套完善的“个人诚信体系”。建议由政府和银行组织设立专门性的全国个人信用管理机构，这些机构专门负责收集、保存申请人的有关信用资料，建立全国统一的个人基础信用信息数据库，对申请人的信用进行评估。这样就可以迅速而准确地掌握借款申请人的信用背景资料，并对借款申请人的还款能力做出客观的判断，在申请人进行信贷活动时提供给银行，作为是否放贷的依据。

3.5 健全消费信贷相关法律制度

借鉴西方发达国家的经验，我国应将消费信贷列入国家整个法律体系，制定专门的法律制度和具体的实施细则。应制定一部专门的《消费信贷法》，从立法的原则、调整对象及范围，到消费信贷的广告、费用、利率、合同的订立、履行、违约及责任处理等都应有明确的规定，从而营造有利于消费信贷发展的良好的法制环境。同时，加大对失信的法律惩罚力度，加大违约人个人失信的成本，迫使其行为趋于守信。总的原则是：让消费者有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，同时让贷款机构有开办消费信贷业务的动力和责任感。4 结语

目前，消费信贷在我国已具备了一定的规模，但我国由于起步晚，实际应用中也不免存在着一些问题。当前我国已将发展消费信贷作为扩大内需的重要

手段，因此只有在经济实践中不断消除影响个人消费信贷发展的主要障碍，才能对我国的长远经济发展起到更好的促进作用。

第五篇：汽车消费信贷

汽车消费信贷

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

中国汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1、起始阶段(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。

这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：

汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

2、发展阶段(1998年10月-202_年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至202_年的15％；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

3、竞争阶段(202_年末至202_年)

从202_年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由202_年的15％提高至202_年上半年的20％左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

4、有序竞争阶段(202_年、202_年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：

汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；

要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。

如果说202_年与202_年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么202_年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。

尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。

银行对消费者汽车信贷支持的现状

202_年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作。

我国汽车消费信贷目前的主要问题

汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。

1．信用体系与社会保障体系的发展与完善

在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局202_年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。

2．为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于202_年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。

3．对汽车金融公司的监管问题

银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。

汽车消费贷款前景乐观:

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：

第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。