第一篇：中小银行网点建设和布局的优化策略研究

中小银行网点建设和布局的优化策略研究

[摘要]商业银行网点，作为银行产品和服务的直接提供者，其布局的合理性及功能定位的准确性与否，反映了一家商业银行的管理思想和经营策略。金融业的服务质量、服务水平关系到千家万户,影响到社会生活的各个方面。在内外交织、愈益激烈的竞争环境下,对处在竞争“夹缝”中,在资产、规模、人才、技术等方面都处于相对劣势地位的中小商业银行来说,为了生存和发展,必须坚持不懈地推进服务创新,通过网点建设和布局的优化来全面提高服务质量和专业化水准,在竞争中求生存和发展。

[关键词]商业银行网点；布局调整；功能转型

[ABSTRACT]Commercial banking network, as the bank of product and service provider directly, the rationality of the layout and function of the positioning accuracy or not, reflects a commercial bank management thought and business strategy.Financial services quality and service level in relation to thousands of families, affect social all aspects of life.The inner and outer intertwined, and become increasingly fierce competition environment, in competition “pocket” to, in assets, scale, talents, and technology, etc are in an inferior position of small and medium-sized commercial Banks for, in order to survive and development, must unremitting efforts to promote service innovation, through the network construction and layout of the optimization to improve service quality and professional level in the competition and survival and development.[KEY WORDS] the commercial bank network;The layout and adjustment;Function transformation

一、中小银行网点建设现状分析

营业网点是金融机构参与市场竞争的重要资源，如何整合现有网点资源，实现服务转型，提高营业网点的市场竞争力，是银行经营管理层必须认真思考和研究的新课题。下面以长沙雨花农村合作银行为例，我们可以对中小银行网点建设的现状进行分析。

截止202_年10月末，长沙雨花农村合作银行下辖网点51个，其中支行8个、分理处43个；共有员工358人，其中分理处员工153人，占比42.7%。全行各项存款余额55.15亿元，其中，分理处存款为36.9亿元，占比为66.89%；日平业务量200笔以上23个，低于100笔的3个；日平现金收付量500万元以上的10个，200—500万元的12个，低于100万元的4个；以202_年年终决算报表相关数据为依据测算各分理处保本点，有同升湖、火焰2个分理处低于保本点。

从服务功能来看，全行单一功能的网点占比为84.3%；网点营业面积大小不均，200平方米以上的网点8个，100平方米以下的网点21个，占比为41%。以租赁方式经营的网点17个，占比33%，年租金56.93万元。全行设置ATM机3台，1个对外服务窗口的25个网点，占比49%。从网点整体情况来看，人工网点多，服务功能单一的网点占比高，人员配置少，网均存款较少，外部形象不佳，高产高效网点不多。

由长沙雨花农村合作银行网点建设这一案例的数据我们可以分析出中小银行网点建设的布局现状主要体现在以下几个方面：

（一）按行政区划设置

一是摊子大、战线长，层次复杂，形成冗长的管理级别，不利于经营管理，决策意图的贯彻实施大受影响，管理效率大打折扣；二是造成网点布局呈地域上的均衡分布状。而在我国，不同地域的经济发展非常不均衡，网点的均衡分布必然会造成资源的浪费，不利于资源的有效配置。

（二）脱离客户需求

在同一行政区划内，中小银行网点设置的密度拘泥于上级规定，不能针对不同区域的经济水平、客户需求不同而做相应调整。有的地方网点数量明显过疏，导致客户资源被其他商业银行抢夺。而有的地方却明显过密，导致成本过高，资源浪费。

（三）交易功能为主，营销功能薄弱

功能模式都比较单一，大部分网点都只有存贷业务，缺乏更多的金融产品。在这种经营模式下，必然导致网点轻视金融产品与服务的推销。到了现在，银行网点仍然是以交易功能为主，营销功能虽有所强化，但与开拓市场的潜在需求相比较，仍是非常薄弱。

（四）产品与服务同质化严重、利润生产模式单一

由于我国分业经营和利率等的政策限制，国内银行业在产品创新上很难有质的突破，导致中小银行的网点所提供的软服务同质化也非常严重。时至今日，银行网点又主要是靠存贷利差来产生利润。随着经济金融环境的改善，迫切的需要寻找新的利润增长点来弥补“金融脱媒”带来的存贷利差收入下降。

网点是经营要素的主要载体，也是中小银行经营活动的基础。如何按照商业银行的经营原则和运行规律，科学有效地设置机构、合理布局经营网点以实现资源的有效利用和收益最大化是中小银行在新的竞争形势下急需研究解决的一个重要问题。

二、中小银行进行网点建设的弱势分析

（一）国有商业银行占据着垄断地位

至目前,4家国有商业银行仍然拥有强大的经济基础、公众信任、基础设施、整体创新等方面的优势,它们的资产规模、机构网点、人员队伍、科技设备、业务总量、服务覆盖面等,仍继续占据着绝对优势和主导地位。如中国银行是中国第一家在亚、欧、澳、非、南美、北美六大洲均设有机构的银行。目前中国银行拥有13089个国内机构和560个海外机构，建立起了全球布局的金融服务网络。在香港和澳门，中国银行还是当地的发钞行。另外中国工商银行，作为中国资产规模最大的商业银行，经过27年的改革发展，已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。它的分支机构有两万多个，遍布全国各个城镇。在各省、自治区和直辖市设有29个分行，在专区和市设中心支行155 个、市(分)支行147个，在县(市)有支行202_个，在市、县城郊有办事处930个、分理处2654个、储蓄所13141个、集镇办事处2201个。202_年末资产总额约52,791亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。截至202_年末，工商银行总资产134,586.22亿元左右，当前总市值14,344.70左右，居全球上市银行之首。

（二）大型股份制商业银行激烈的同业竞争

大型股份制商业银行的迅速崛起,使中小商业银行面临的同业竞争进一步加剧。我国股份制商业银行已达11家。1992年资产总额2645亿元,到202_年6月末,已增到32785亿元,拥有资产总额占我国银行类机构总资产的比例已经达到15%。近几年来,不少股份制商业银行由于不断推进服务创新,资产规模不断扩大,有效地提升了自身的竞争实力。如招商银行到202_年上半年,资产总额已由成立时(1986年)的1802.8亿元月(人民币)快速增长至2.79万亿元。在202_年度全球1000家大银行排名榜中,该行从202_年度的第273名一举跃升至第187名。兴业银行,总资产也由成立时(1988年)的355.8亿元增至24087.98亿元,近三年平均年增长56%。近几年来,股份制商业银行资产规模在不断扩大,已有4家成功上市(深发展、浦发银行、民生银行、招商银行)。这些无不意味着,中小商业银行面临的同业之间的竞争,正呈不断升温、加压的态势。

（三）外资银行的加速进驻

外资银行自1979年进入中国以来,其业务在不断发展,市场份额在不断扩大;同时,在华的外资银行数量也不断增加,到202_年底,驻华的外资银行已达到156家。截至202_年7月底,有21个国家和地区的62家外国银行在华设立了200多家营业性机构,资产总额为1.7万亿人民币,获准经营人民币业务的在华外资银行机构达到100家,占外资银行营业性机构总数的50%。亚洲开发银行驻中国首席代表布鲁期·莫利,就入世对中国金融业的影响进行了预测,他说:“外资银行将在5年后获得与中国国内银行同等的国民待遇,在未来10年左右,将可能占据中国金融市场约30%的份额。”这也意味着入世后的中国银行业面临的竞争在进一步加大。

（四）客户服务要求的提高

城乡居民收入水平的提高,要求中小商业银行全面提高服务水准。202_年我国家庭储蓄占ＧＤＰ的20%,根据央行数据，截止到202_年底，金融机构住户存款余额达到35.2万亿元，城乡居民人均收入扣除价格因素分别实际增长8.4%和11.4%。随着国人财富的积累，尽管近期的物价指数在上升,但城镇居民的储蓄意愿仍很强烈。客户对银行服务的期望越来越高，需要的是整体的金融服务方案，而不仅仅是一些孤立的金融产品。同时借助于现代通信技术的发展，银行的服务渠道呈现多元化的发展。客户对自助渠道办理业务的接纳程度呈现明显的分化。

由于上述种种原因,中小商业银行在竞争中处于相对劣势地位。与在各方面居绝对优势的垄断地位的国有独资商业银行相比,中小商业银行组建时间较迟,资产规模小,经营网点少,竞争实力弱,市场份额小。为了弥补竞争劣势,求得生存、发展、壮大,更加需要不断推进服务创新,全面提高服务水准,为了广大客户提供更加优质、方便、快捷、安全的服务。

三、中小银行进行网点建设与布局优化中需要考虑的因素 对于新建网点要结合银行网点的选址原则和对网点选址项目的实例分析，现对中小银行网点选址分析的影响要素组合细化如下：

（一）区域位置因素

中小银行网点的选址必须落实到一定的地理位置上。银行网点选址的过程中，一般考虑它的经济位置状况，包括它在整个研究区域的相对位置，网点的道路通达性、交通便利度等。从新建网点的角度考虑，对于地理位置因素以及下一个影响因素拟选区域竞争态势的分析主要用于银行网点大体位置和银行网点服务范围的确定，属于项目最初的工作。

（二）目标客户因素

对银行来说，其储蓄很大程度上取决于一个地区人口数量、人口结构和他们的心理、行为因素。另外在定位网点的功能和规模时也必须依据网点所服务的主要客户群体。研究主要客户群的消费习惯和特殊偏好以便使银行所提供的产品和服务更加具有针对性。

（三）同业竞争因素

某些区域客户资源很好，但同时同业的网点可能早把市场瓜分完毕了，所以这种情况是否开设新网点又值得斟酌了。某些区域客户资源不足，但在缺乏竞争的情况下，新开网点进而占据市场绝大部分份额也许是上上之选。

（四）企业因素

企业是银行重要的客户源，不同类型企业对金融服务需求也不同，在选址的过程中，必须调查了解分析区域内的各种不同的企业，可以对企业规模、行业类型进行具体的分析，了解它们各自对金融产品的需求。

（五）市场潜力因素

目前中国正处于快速城市化的进程之中，某些地区可能会快速崛起而成为区域经济之心。因此这也要求中小银行不仅要注重当下的市场还要着眼未来。所以中小银行在增设网点还应该考虑城市市政规划(如新建小区、城区改造等)、固定人口(如居民区等)、流动人口和工作人口(如公交车站、医院、写字楼等)以及区域宏观经济指标(如人口总数、人口增长率、经济增长率、工商企业数目及增长率等)。在一些可以预见未来会高速发展的地区可以暂时性忽略网点眼前收益抢先进驻以便占据市场份额。

对于已有网点要根据网点所面临的现实需求进行调整。一些服务半径重合的网点可以撤并，对于某些超负荷的网点考虑考虑扩大网点规模，增加网点工作人员提高窗口的开放率，对现有员工进行培训以提高处理业务的速度，在某些人流量大的地区增加自助服务设备。

就网点的内部格局和装修也应依据客户的偏好进行改变。网点内部格局转变其方式主要是围绕有利于差异化服务和交叉销售的开展,由传统的柜台封闭式向功能分区开放式转变,为客户营造一种与银行专属服务人员舒适安心的沟通环境,并通过不同功能区域的合理搭配,促进目标客户在网点的有效销售。

四、中小银行实施网点建设与布局优化的相关策略

在当期经济金融形势、区域发展特点和现有银行管理模式的总体背景下，中小商业银行网点布局应遵循市场化、集约化、扁平化和电子化的基本导向，努力建设布局合理、规模适度、形象鲜明、功能完善、管理有效、风险防范的网点服务体系。以客户为中心，以市场为依托，以效益为目标，优化网点布局，形成渗透全辖、辐射到位的网点分布体系，最大限度地发挥银行网点优势作为营业网点建设与布局优化工作的指导思想。以控制总量、激活存量、动态调整、优化布局、完善功能、提高效益，以内涵式发展为主、外延式发展为辅，构建人工网点、自助网点和虚拟网点相辅相成的服务网络为操作原则。实施网点建设与布局优化的相关策略主要在于以下两个方面：

（一）功能转型

网点是银行赖以生存的重要资源。从成本的角度看，银行网点要占用房屋、投入大量设备、人力以及维护费用等，如果不能做到功能上的合理，那将是一种资源的极大浪费。如何对现有网点功能进行重新定位和调整，使其更好地与市场需求对接，从成本消耗大户向利润产生大户转变，真正实现网点网络价值，对现阶段的我国商业银行显得格外重要。

1.目标客户群的需求定位准确

网点转型的成功与否，关键在于对目标客户需求的定位是否准确。其产品和服务是否与客户的现实需求相匹配。对目标客户群的消费行为和消费心理进行分析，从而发现其潜在的需求，并提供与之匹配的产品和服务。从银行的角度讲，重点在深度发掘客户对银行的贡献程度，以及与银行服务业务的匹配程度，从而做到服务更有目标性、针对性。

2.更加注重差异化服务

国外成熟的金融环境里，一个成功的金融产品一定是给客户提供了个性化的选择。客户的资产配置不一，其对金融产品的需求也不一。所以如何实行差异化服务，充分地挖掘潜在的客户需求，是每个网点都需要面对的现实问题。在恰当的时间，将恰当的产品提供给适当的客户。

3.服务和产品创新

传统上，我国的商业银行网点都是以产品为中心。在日益竞争激烈的今天，中小银行适时地转向以客户为中心显得十分必要。研究现有的客户，了解他们的使用习惯，实现产品和服务的针对性。根据市场的变化，积极地进行金融工具的创新。同时，区分清楚哪些业务适合网点去推广，整合业务操作流程。打破传统业务分工模式，实行一体化服务。根据需要设置新型分工模式，缩短业务流程，提高服务效率。

(二)布局调整

面对纷繁复杂的市场环境和海量信息，如何综合考虑整个城市的网点布局，从而使有限的资源发挥最大的效益，这不仅仅是战术问题，更是一个战略问题，如何优化，如何布局，需要在综合深入分析银行战略和地区特征的前提下，采用科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实施。也就是说，要明确网点布局优化的基本理念是“在恰当的地点开设恰当的网点”。

1.全面评价不同地区客户需求

在市场经济条件下，一切交易行为都是建立在需求与供给方的自由原则之上。一个商业银行网点，必须要有足够的有效需求才能支撑其生存。所以，中小银行网点存在合理与否，必须要根据所在地的客户需求来判定，这不仅包括评价现有需求，还应包括可挖掘的潜在需求。同时，还应充分考虑该地区的竞争环境，在全面分析的前提下，做出客观、科学的决策。

2.原有网点与新增网点的合理调整

首先在选址方面，中小银行应结合科学的模型进行详尽分析，确保每个网点的设置建立在现实需求之上。其次，根据目标客户的数量和银行可能吸引的客户流量，以及客户潜在需求的类型和规模来确定网点的建设规模与功能配置，力求做到“随行就市”，与实际需求更加贴切，即不形成服务短板，又不造成资源浪费。

3.分类管理银行网点

网点分类管理就是把网点经营同当地资源紧密结合起来，银行可以根据业务实际需求把网点划分为不同的类别：第一，全功能网点：根据经营资源和地理位置经营所有银行业务，为客户提供全面的金融服务。第二，专业性网点：这类网点与全功能网点的不同在于，主要专注于服务于某一类客户群，或某一产品系列，或只服务于某一特定范围的银行市场。第三，社区银行：这类网点是开展零售银行业务的主体市场定位，是以本地的市场和客户为主等等。

4.转变网点内部格局

网点内部物理格局建设是实现网点转型再造的基础设施，两者之间有类似“修路与致富”的关系。国外银行业在这方面投入非常大，也非常讲究，一般都是敞开式的面对面服务。而国内受传统的影响，长期以来一直都是柜台封闭式服务。网点内部格局转变其方式主要是围绕有利于差异化服务和交叉销售的开展，由传统的柜台封闭式向功能分区开放式转变，为客户营造一种与银行专属服务人员舒适安心的沟通环境，并通过不同功能区域的合理搭配，促进目标客户在网点的有效销售逗留。

参考文献

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第二篇：银行网点建设与布局优化

新竞争形势下银行网点建设和布局的优化

随着社会经济的不断发展，银行的业务总量日益增长。然而由于银行网点布局不合理，网点所承受的负荷出现严重分化：一些网点门庭若市，另一些网点则门可罗雀。网点布局不合理带来以下几种弊病：1，资源的浪费。网点的设立以及维持运营都需要投入一定的人力和物力，如果以网点为独立的核算主体，一些业务量少的网点可能是亏损的。而另外一些业务量超负荷的网点则会给员工带来巨大的压力，同时迫于速度的要求，产品的营销工作就很难保证投入。2，影响竞争力的提升。在时间就是效率的背景下，客户对处理业务的速度要求越来越高，因为长时间排队而产生的糟糕体验会动摇客户对我行的认同和忠诚度。

随着外资银行的逐步进入中国市场以及银行业本身产品和技术的革新，当前银行业的竞争面临一些新形势：1，客户对银行服务的期望越来越高，客户已经不再单纯地满足准确高效地完成业务的办理，客户开始更加强调在办理业务过程中的体验。2，随着外资银行的进驻以及大型国有商业银行的改制上市银行业的竞争越来越激烈。3，借助于现代通信技术的发展，银行的服务渠道呈现多元化的发展。然而客户对自助渠道办理业务的接纳程度呈现明显的分化，相对而言，年轻人更加愿意选择在自助渠道办理业务。4，随着国人财富的积累，中高端客户对理财的需求越来越多，许多客户需要的是整体的金融服务方案，而不仅仅是一些孤立的金融产品。

网点是经营要素的主要载体，是农业银行经营活动的基础。如何按照商业银行的经营原则和运行规律，科学有效地设置机构、合理布局经营网点以实现资源的有效利用和收益最大化是农业银行在新的竞争形势下急需研究解决的一个重要问题。目前结合我行的实际情况，我认为我们应该从两个方面着手：1，网点自身的转型。2，网点布局的调整。

一，网点自身建设。

1,功能转型。传统网点的功能在于对政府政策执行的支持，新形势下商业银行必须成为利润的创造者，这就要求网点必须要从交易核算型转变为营销服务型，要由派出机构转变利润实体。银行网点的转型在于定位的准确，其实网点转型的背后是银行零售业务的转型。要实现网点成功地转型，必须要完成三件事情：第一，准确定位目标客户群，一个营业网点所服务的半径是有限的，而在一定的地理范围的全体客户一般在收入，偏好等方面有相同之处，因此研究现有的客户，了解他们的使用习惯，实现科学分流。就天河区的实际而言，对于一些大型的社区可以多设立自助服务区，一方面分流柜台业务的压力，另一方面也有助于节约成本。对于中心城区，则可以考虑开旗舰型网点，提高高端金融产品，目标定位于服务高端客户。第二，区分清楚哪些业务适合渠道和网点去推广。第三，三是对现有的网点进行成本核算，对于一些提供查询、复核和咨询服务而收益低的网点考虑重新布局，因为上述服务很容易通过电话银行集中实现，从而降低成本。

2，更加注重市场的细分和个性化，以客户体验和营销为主，提供差异服务。国外成熟的金融环境里, 一个成功的金融产品一定是给客户提供了个性化的选择。客户的资产配置不一, 其对金融产品的需求也不一。银行业可考虑以下的细分标准：地理区域（行政划分、功能划分）、客户类型（个人、机构）、客户价值（即客户对银行的总体贡献度）、客户生命周期的不同需求（学生、未婚青年、有子女的已婚夫妇、退休的老人）等。所以如何实行差异化服务,充分地挖掘潜在的客户需求,是每个网点都需要面对的现实问题。我行作为一个大型的商业银行所面临的客户存在巨大的差异，不同的客户群在对银行服务的期望以及金融需求方面都存在巨大的差异，因此我们必须重视客户的差异化的需求，研究客户的偏好争取在恰当的时间, 将恰当的产品提供给适当的客户。

3，服务和产品的创新。目前我行在推动各项业务发展主要是上级行把各项业务指标分解到各个网点，实际上并未考虑到这些产品是否是网点所服务的客户真正需要的。当然作为管理的手段，绩效考核当然是必要地，然而我也希望网点能够适时地从以产品为中心转变以客户需求为中心。研究现有的客户, 了解他们的使用习惯, 实现产品和服务的针对性。根据市场的变化, 积极地进行金融工具的创新。同时, 区分清楚哪些业务适合网点去推广, 整合业务操作流程。打破传统业务分工模式, 实行一体化服务。根据需要设置新型分工模式,缩短业务流程,提高服务效率。

4，客户对服务反馈机制的建设。营业网点自身不可能一开始就尽善尽美，服务水平的提高离不开客户的建议，现实中客户的反馈可能通过建议，抱怨等形式表现出来。但这些反馈可能并未得到有效重视，一方面，银行内部员工也知道问题的所在，但自身就缺乏反应的渠道，又或者一些问题长期存在，但因为人力和物力的原因而得不到解决。这就极大伤害员工创新和改进的积极性。就网点自身而言可以在自身能力范围对客户的一些需求进行满足以提高客户的满意度和忠诚度。

二，网点布局的调整。

在当期经济金融形势、区域发展特点和现有银行管理模式的总体背景下，国有商业银行网点布局应遵循市场化、集约化、扁平化和电子化的基本导向，努力建设布局合理、规模适度、形象鲜明、功能完善、管理有效、风险防范的网点服务体系。

营业网点布局优化工作的指导思想应是：以客户为中心，以市场为依托，以效益为目标，优化网点布局，形成渗透全辖、辐射到位的网点分布体系，最大限度地发挥银行网点优势。

营业网点布局优化工作的操作原则应是：控制总量、激活存量、动态调整、优化布局、完善功能、提高效益，以内涵式发展为主、外延式发展为辅，构建人工网点、自助网点和虚拟网点相辅相成的服务网络。

营业网点布局优化工作主要包括两方面：一是撤迁低效益的网点，归并服务半径交叠的相近网点；二是按照市场态势合理选设新的网点。具体形式包括：撤、并、迁、建、内部升格或降格等。

对于新建网点要结合银行网点的选址原则和对网点选址项目的实例分析，现对银行网点选址分析的影响要素组合细化如下：

区域位置因素：银行网点的选址必须落实到一定的地理位置上。银行网点选址的过程中，一般考虑它的经济位置状况，包括它在整个研究区域的相对位置，网点的道路通达性、交通便利度等。从新建网点的角度考虑，对于地理位置因素以及下一个影响因素拟选区域竞争态势的分析主要用于银行网点大体位置和银行网点服务范围的确定，属于项目最初的工作。

目标客户因素：对银行来说，其储蓄很大程度上取决于一个地区人口数量、人口结构和他们的心理、行为因素。另外在定位网点的功能和规模时也必须依据网点所服务的主要客户群体。研究主要客户群的消费习惯和特殊偏好以便使银行所提供的产品和服务更加具有针对性。

同业竞争因素：某些区域客户资源很好，但同时同业的网点可能早把市场瓜分完毕了，所以这种情况是否开设新网点又值得斟酌了。某些区域客户资源不足，但在缺乏竞争的情况下，新开网点进而占据市场绝大部分份额也许是上上之选。

企业因素：企业是银行重要的客户源，不同类型企业对金融服务需求也不同，在选址的过程中，必须调查了解分析区域内的各种不同的企业，可以对企业规模、行业类型进行具体的分析，了解它们各自对金融产品的需求。

市场潜力因素：目前中国正处于快速城市化的进程之中，某些地区可能会快速崛起而成为区域经济之心。因此这也要求银行不仅要注重当下的市场还要着眼未来。所以银行在增设网点还应该考虑城市市政规划(如新建小区、城区改造等)、固定人口(如居民区等)、流动人口和工作人口(如公交车站、医院、写字楼等)以及区域宏观经济指标(如人口总数、人口增长率、经济增长率、工商企业数目及增长率等)。在一些可以预见未来会高速发展的地区可以暂时性忽略网点眼前收益抢先进驻以便占据市场份额。

对于已有网点要根据网点所面临的现实需求进行调整。一些服务半径重合的网点可以撤并，对于某些超负荷的网点考虑考虑扩大网点规模，增加网点工作人员提高窗口的开放率，对现有员工进行培训以提高处理业务的速度，在某些人流量大的地区增加自助服务设备。

就网点的内部格局和装修也应依据客户的偏好进行改变。网点内部格局转变其方式主要是围绕有利于差异化服务和交叉销售的开展,由传统的柜台封闭式向功能分区开放式转变,为客户营造一种与银行专属服务人员舒适安心的沟通环境,并通过不同功能区域的合理搭配,促进目标客户在网点的有效销售。

第三篇：浅谈网点服务优化团队建设

效率优先 上下联动 兼顾公平差别服务

———浅谈网点优质服务与高效团队构建

当前随着市场经济的愈发成熟，银行间的竞争越发的激烈，在银行业务类型趋于同质化的今天。银行服务质量是影响银行发展的重要因素，也是银行间竞争的重要手段。在此基础上，一个高效的团队既是优化服务质量的重要保证也是银行管理工作好坏的重要标志。如何提高银行服务质量，构建高效团队是银行管理工作中的一个重要课题。

对于成立不久的农商行来说，相对于中国众多国有银行及商业银行，我们算是后起之秀。有不足、也有优势，农商行自成立之初就拥有一个清晰的定位那就是我们要做重庆人民的自己的银行，真真正正的“老百姓银行”。“根治地方、服务大众”这一理念一直镌刻在每一个商行人的心中。藉此，优化服务质量、提高客户满意度成为了上至总行领导下到一线柜员不懈努力的终极目标。

我所在的老顶坡分理处地处一个汽配市场内，相对于一般的分理处，我们拥有一般分理处不具备的优势，那就是庞大的客户群体。但是同时也面对着其他兄弟分理处不曾遇到的挑战，老顶坡市场内银行林立，中、建、工、农 外加民生等银行，竞争不可谓激烈。相较于其他银行，我们存在着一些诸如信贷门槛过高等不足，竞争中明显处于劣势。唯有主打“服务牌”，才是竞争的主要着力点。

一、一个高效的服务团队是提升服务质量的重要保障

1． 要明确一个网点内每一位柜员都认同的团队目标。视服务为己任，为客户排忧解难。只有拥有这样一个共同的目标，团队在面临日常纷繁的工作任务时才能充分调动网点每一个成员的干劲和行动热情。诸如制定年初存款任务指标、网银等小指标考核等。制定明确而有意义的目标同时，要让网点内部的每一个成员也充分参与，使团队的管理者给予团队成员一个机会，让他们畅谈自己对服务团队构建的想法和建议，这样可以保证团队的成员都有机会对服务团队的目标有一个清晰的认识并可以及时而有效的调整。要以顾客为中心，以增强广大顾客满意度为目标，确保顾客要求得到确定并可以满足。

2．提升一线柜员的业务技能也能够充实并升华客户服务的具体流程，是打造一个高效团队的重要途径。能够迅速为客户找到最适合的方法途径为客户解决问题这本身就是优化服务的具体要求，这就必须要求每一个一线柜员必须拥有专业的业务技能。通过专项考核，奖罚并重。为鼓励柜员不断自我锻练提高技能水平，从而督促柜员不断自我锻练。为充分调动柜员积极性，根据临柜柜员的业务侧重点不同，分别规定了技能考核的项目和标准，并同时设置了奖惩标准，对在技能考核中表现突出的个人给予物质奖励，并对技能不达标的个人给予处罚直至达标为止。

3．发自内心的微笑才是微笑服务的真谛。全国的许多行业都在提倡微笑服务，许多人煞费苦心的对镜练习，企图练出一副蒙娜丽莎般的微笑，甚至练到腮帮子发胀，这才认识到，在银行里，微笑并不像点钞或者打算盘那样可以练得出来，微笑不是一种职业化的笑脸，而是一种情绪，也可以说是一种气质的流露，是微笑者积极的人生态度的表现，是他们充盈的内心世界真实、自然的流露，也是对待工作热爱，对待大家真诚的体现。在这方面尤其应该加强对一线柜员的引导和教育。通过交心谈心，细致耐心的讲解，通过自身在多年一线网点工作的经验，与柜员交流服务心得，促使他们热爱这份工作，干一行爱一行。通过提高柜员自身的幸福感的途径来加强他们的“用心服务、微笑服务”。

二、上下联动、领导与柜员齐心为努力提升网点服务效率保驾护航

1． 主任是全分理处的领头羊，是风向标。一个人有多重要，通常与他愿意担负的责任多少成正比。老子曾说过“受国之垢，是谓社稷主；受国不详，是为天下王”。他认为，一个人愿意负载多大的责任，就会有多大成就。主任要敢于担当。关键时刻要站的出来，拿得出手。对于一些分理处内部出现的问题要及时发现，及时解决。

2． 主办会计是全分理处柜员和分理处主任的联系纽带，是传达主任指令、主任了解分理处情况的重要途径，起着承上启下的关键作用。主办会计要履行好本职工作，得到分理处领导的支持，除了必须具备高度的责任心，要有较熟练的业务知识外，还要对本分理处的情况了如指掌，对可能存在的问题和风险，实现把握，能做到防患于未然，这样才能胜任本职工作，在这方面要加强与主办会计的沟通和交流，及时了解她所掌握的相关情况，积极沟通，协商解决相关问题，防止发生较大的差错和事故，为网点安全运行努力创造一个稳定的内部环境。

3． 主任是否与柜员齐心，是否跟着主任的节奏走，沟通是起重要的途径。加强沟通能够肯定柜员的工作成果，柜员能更明确自己的工作目的和职责，从而意识到自身的工作在企业整体工作中的重要性。才能抓住工作中的细节问题，少范错误并及时向领导汇报清楚自己的工作以及工作的进程和结果，主任会对工作的性质和流程进行掌握和认识并对柜员的工作是否满意，给出明确的态度和建议，以便改进和发展，让柜员感觉到上级领导对他的关注和期望，促进工作在条理化、规范化和流程化中完成。

三、差别化服务也是提升服务的重要途径

1． 注重柜员服务意识的培养。通过多与柜员沟通的形式，让柜员能从一个银行柜员、一个经商者的角度去对待客户，并通过自身体验其他银行差异化服务情况，来转变观念、提高认识，使大家明白：能给我们带来利润的客户群体，就是我们的衣食父母；现在对我们不满意的客户群体，不仅是我们的潜在客户资源，如果服务不到位，还有可能影响我们现有的客户群体。

2． 尝试进行前台服务的改革。当前大多数合作金融机构服务的一大特点，就是对待客户一视同仁，不论是存几十万元的大户，还是换零钱的小业务。表面上看，这似乎体现了我们的公平待客、童叟无欺，实际是商业化程度不够的表现，是效益观念淡薄、经营理念陈旧的表现。可尝试逐步改为按客户对象划分，即分为企业大户、私人重点客户、一般客户等，这样，针对不同的客户对象，采取不同的服务方式和服务手段，制定不同的服务方针，实施不同的服务策略。

按常理，“看人下菜碟”是不足取的，但可把它用在当前我行的机制改革和服务创新中，因人而异、量体裁衣，有针对性地开展服务，不仅是需要的，而且是我行商业化经营的表现。

总之，打铁还需自身硬，在网点建设中还需要加强一线柜员的各方面素养培养，打造一个高效的团队，为加速网点转型，优化网点服务提供“硬件支持”。我行在当前的金融服务市场里，还需一切要以客户为中心，明确市场定位，实施差别化、个性化服务策略，不断提高金融创新能力，为客户提供丰富的金融产品和特色服务，使客户满意，获得客户与银行双赢，才能长久保持高速发展，才能在这个竞争激烈的金融服务市场站稳脚跟。

第四篇：城市商业网点布局规划问题研究.doc

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城市商业网点布局规划问题研究

作者：王文成来源：《北方经贸》202_年第08期

摘要：城市商业网点布局与规划目的是从政府层面对提升城市交易功能和促进经济发展进行指导、管理；城市商业网点规划应与经济发展、产业发展、持续发展、城市发展紧密结合。哈尔滨市松北区自身网点规划建议是：加强政府调控及服务能力；加快商业法制建设步伐；扩大对外开放。

关键词：商业网点；规划；布局；城市

中图分类号：F712.9 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（202_）08-0073-02

一、引言

城市商业网点规划，是指根据城市总体规划和商业发展的内在要求，在充分反映城市商业发展规律的基础上，对城市未来商业网点的商业功能、结构、空间布局和建设规模所做的统筹设计。[1]

城市是经济活动的核心载体，因而自然成为商业活动的中心。全社会都在讨论城市经营目的在于如何提高城市自身整体价值，为城市可持续发展提供长久动力。[2]城市经营一项核心内容就是城市总体规划与建设，它包括城市商业网点规划，而商业网点规划布局会形成各具特色的商业区，它们会在不同层面上推动着城市二三产业发展。

制定和实施城市商业网点布局规划，是构建一个地区商业发展框架主要手段，也是促进商业可持续发展重要举措。近年来，我国商务部积极推动中心城市商业网点规划的编制工作，科学合理的城市商业网点规划布局，对保障公平市场竞争秩序，创建网点布局合理、业态丰富的购物和消费环境，提高居民生活质量，将发挥有效作用，势必对城市和谐发展起到积极促进作用。[3]

哈尔滨市松北区是哈尔滨市委市政府提出的 “北跃、南拓、中兴、强县”城市发展目标中的重要一环，松北区的商业网点布局规划效果不仅影响哈尔滨市的发展战略，同时因其所处地理位置重要性，对黑龙江省西部哈大齐工业走廊和黑龙江北部大兴安岭、黑河、伊春等地区发展也将产生重要影响，因此哈尔滨市松北区商业网点规划既要考虑自身发展需要同时又要做到立足哈尔滨，服务黑龙江，扮演好带动全省经济桥头堡的角色，为全省经济发展做出相应贡献。

二、规划相关因素

城市商业网点布局规划不是孤立的专项规划，不能“就商业论商业”，而是处理好商业网点布局与经济发展、产业发展、持续发展、城市发展等方面关系，做到统筹考虑、科学规划。

（一）经济发展

通过对哈尔滨经济发展状况、消费群体分布和购买力水平分析，应认真确定商业网点数量、规模、档次，避免结构失衡、布局失控等现象，充分发挥商贸服务业的导向作用，更好地促进一二三产业协调发展。哈尔滨市作为国家老工业基地改造重要城市，松北区利用此发展契机及地缘优势配合国家经济政策需要，更快更好地规划其二三产业布局。

（二）产业发展

坚持与旅游、文化、会展、制造等产业的互相配合，联动发展，以创造新的市场需求，开发新的商业空间，提供新的商业服务，吸引更多的外来消费。通过与其他产业的结合，实现传统商业文化与现代商业潮流的有机组合，提升城市形象，促进商贸业和相关产业的共同发展。“北国水城”理念的提出也为处于水城松花江北岸核心区域的松北区带来以生态休闲旅游发展的新商机。

（三）持续发展

商业网点布局规划应符合城市环境综合治理、环境保护和交通通畅的要求，从而切实维护市民的合法权益，充分体现“以人为本”，在不断提高市民的生活质量的同时走可持续发展的道路，促进社会、经济、生态的协调发展。

（四）城市发展

规划应纳入哈尔滨市总体规划、国民经济和社会发展规划。根据城市功能定位、发展方向、步骤及实施政策等来确定商业规划布局、业态、规模、政策。任何商业网点的布局以及业态的设置应与社会经济发展相匹配，并具有前瞻性，起到超前引导的作用。

三、规划理论创新

城市商业网点布局规划内容涵盖城市规划、产业经济学、旅游学、市场营销、交通工程学等各个学科，因此必须在规划理念上博采众长、与时俱进，形成现代商业、休闲生态商业、交通枢纽商业“三位一体”的全新规划理念。[4]

（一）树立现代商业理念

城市经济发展，需要现代商业发展需求相适应。除传统的已规划建成的盛恒基自助购物广场、红星美凯龙公司拟投资兴建的大型家具建材广场等商业网点项目外。松北区内有哈大、哈绥、哈黑等高速出口、辐射黑龙江西部和北部城市，路网四通八达，为现代物流体系建立打下

基础。得天独厚的地缘条件对价值流通增长方式、优化产业结构、提高流通质量起到关键推进的作用。应在此基础上大力规划已建和在建的物流、仓储、批发等项目，诸如位于松北区松浦镇三环路北侧，集家具、小商品、机电、鞋帽、服装等占地面积80万平米批发物流配送中心；松北区滨洲铁路线与哈大高速公路之间的三角地块内，用地面积近四十万平米现代化仓储物流集中区；汇集东北稀缺资源（山珍、土产、果蔬、乳品）的润恒国际特色食品集散地、大型冷库群等。因此松北区商业网点规划应着力发展连锁经营为主导经营方式，推动业态创新。按照国际商业发展规律，各种商业业态出现具有一定规律性，松北区商业应随着哈尔滨市经济的发展、消费水平提高，积极引进新业态，积极探索和实践业态专业化和细分化，促进业态结构合理化。松北区规划中的金融商务中心，依江而建紧邻松花江北岸，在松北区域总用地面积达13平方公里。该金融中心必将是松北区未来重要商业区域中心之一。另松北区规划的科技创新城，经过近两年的发展，随着创新创业大厦和黑龙江国际农业科技创新中心两座地标性建筑建成，也已形成相当规模，科技商业发展后劲势必为松北区带来新的发展动力。

（二）增强休闲生态商业理念

哈尔滨被称为“北国冰城”，是因为哈尔滨的冰雪旅游。自202_年6月哈尔滨市政府大力推广发展生态旅游这一主题，提出打造“万顷松江湿地，百里生态长廊”的城市新景观，“北国水城”这一城市新名片把哈尔滨夏季松花江湿地旅游再一次推向全国。松北区恰好处于这一核心区域。随着人们生活水平提高和体闲游憩时间增加，已不再满足单纯物质消费，而是去寻找新的价值和人生体验。松北区利用原有的太阳岛月亮湾休闲度假村、黑天鹅度假村及各类休闲度假中心，再加上历史原因形成的渔村品三江名鱼等休闲度假方式。这种需求的多样化给集购物、娱乐、餐饮、交际、游憩等多种功能于一体的商业网点提供发展空间，也促使商贸业向体闲化方向发展。位于松北区万宝镇葡萄园园区——绿色蔬菜水果大市场，是发展特色瓜果、蔬菜市场和生态观光旅游购物市场。因此松北区应在未来几年逐步规范和引导这一新商业网点规划布局建设，构建网络化的旅游服务载体，推进旅游服务向景点的渗透，增强旅游服务的功能，带动休闲、生态商业网点布局。

（三）重树交通枢纽商业理念

城市地面公交线路较为集中的区域、长途汽车站点、地铁站点、轻轨站点、火车站、机场、港口码头、高速公路体息区域等城市交通枢纽站点和区域，是城市人流密集高地，应随着这类交通设施的建设、发展，充分挖掘商业价值，配置便捷性的商贸服务业网点，适应乘客购物、餐饮、体闲、娱乐、服务等多种需要。商品交易市场的规划布局应充分发挥城市道口交通便利的特点，在谋求自身更好发展的同时提升城市景观水平、美化城市形象。

随着松浦大桥、阳明滩大桥相继建成通车，包括预计202_年10月底正式投入使用哈尔滨火车北站及已经在规划中的过江隧道、地铁4号线等逐步建成投入使用，围绕以上交通节点适当规划，积极引导必将为商业网点规划带来新契机。

站在哈尔滨市政府“北跃”战略规划前沿，实现哈尔滨人“一江居中，两岸繁荣”的宏大梦想。松北区树立“以水定城、科技兴城、金融繁城、生态新城、交通捷城”的发展理念，对松北区未来城市商业网点发展规划起着监督和指导作用。

四、规划实施建议

落实城市商业网点规划是一项涉及区域经济和社会发展各个方面的系统工程，综合运用经济、法律和行政手段，加大调控和管理力度，优化市场资源的合理配置，保障规划的有效实施。

（一）加强政府调控能力及服务能力

1.依法实施规划，保证权威性和稳定性。将商业网点布局规划纳入城市总体规划之中，经法定程序批准实施，使之具备法律、法规效力。依据本规划，进一步做好网点规划以保证规划配套性、可操作性，促进企业参与投资、开展经营，才能更好地引导企业按规划进行选址布点，避免商业网点的开发建设杂乱无序。

2.加强部门间协作，发挥行业协会作用。商业网点规划实施涉及到各部门、各行业，是一个跨部门、跨行业系统工程，因此要求政府各职能部门密切配合，切实有效地解决实际问题，提高宏观管理效率，保障规划实施。充分认识、发挥行业协会等中介组织作用。

（二）加快商业法制建设步伐，保障商业有序发展

1.健全和完善商业法制。针对哈尔滨市商业领域存在主要问题，松北区应重点加强商业发展规划、网点建设和管理、市场规范等方面的法制法规建设，完善有关商贸服务业的地方性法规，如鼓励连锁经营、商业信息化、规范市场主体、维护合法经营、促进公平竞争，依法强化市场监督管理，规范市场经济秩序。

2.规范市场准入秩序。在规划区域内，松北区新建、改建和扩建大中型商业网点，在建设用地、规划选址、建筑设计和开发建设等方面须按照《哈尔滨市商业网点布局规划》和国家的相关规范执行新建大型零售商业设施项目应形成联席会议制，由政府相关部门参加，按照规定批准建设。

（三）继续扩大对外开放，做好招商引资各项工作

1.突出重点项目招商引资。将重点商业网点项目纳人招商引资工作重点，要广泛吸收国外资本、国有资本、民营资本共同推进重点商业网点项目的发展。采取主动上门招商、适时举办招商推介会等方式，有针对性地推介重点商业项目，扩大对投资商的影响力。

2.创新招商引资方式。一是对重点商业项目进行包装、策划和宣传工作，树立项目品牌，实施品牌战略，推动品牌招商；二是每年根据重点商业项目的特点，策划招商主题，实行主题

招商；三是健全招商网络，采取代理招商、委托招商、以商引商、上门招商、网上招商等多种方式招商；四是搞好软硬环境建设，实行环境招商和形象招商。

3.实施“商业开发商”制度。在商业功能服务区、商业街、商品交易市场、购物中心等重点商业项目中，实施发达国家近十年来普遍实行的“商业开发商”制度，即商业设施建设由具有商业开发能力和资质的专业机构承接。商业开发商应该具有商业开发的经历和业绩，有物业管理的经验和业绩，有与商业经营相关业务的知识和能力，有国际视野和商业设施设计能力。参考文献：

[1] 陈志诚，侯 雷.探索有效的规划控制与引导模式——浅议城市商业网点规划新的范型[J].城市规划，202_（4）：26-29.[2] 刘晓峰.关于北京、上海商业网点规划的综述[J].商场现代化，202_（32）：21-22.[3] 孙钦毅.徐 键.半城市化地区商业网点规划思路初探——以广州市萝岗区为例[J].华南师范大学学报（自然科学版），202_（12）：23-24.[4] 钮卫东.徐克明.城市商业网点布局规划与建设研究——以苏州市为例[J].城市建设，202_（28）：91-92.

第五篇：关于银行网点布局的探讨

关于银行网点布局的探讨

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目 录

一、银行体系的建立及发展

二、商业银行的成立以及商业银行的发展方向

三、商业银行的分部网点在各地的网点布局的分析

四、推测

关于银行网点布局的探讨

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内 容 摘 要

银行网点作为商业银行吸引优质客户、实现银行发展战略、开展各项业务的基础设施, 其选址和布局是否合理直接关系到商业银行的切身利益, 过去那种以行政科层制度来设立营业网点的方式已经不再适应市场化的要求。随着整体经济和区域经济的发展与变迁, 对那些不适应新的经济发展特点的既有网点进行调整和重新配置已经成为每个银行迫切需要考虑和解决的问题。

因此分析银行网点的布局并对其进行优化和调整便有了现实意义, 面对纷繁复杂的社会环境和大量信息, 如何综合考虑一个城市的网点布局, 从而使银行的有限资源发挥其最大的经济效益和社会效益呢? 这需要深入分析银行战略和地区特征, 采用比较科学的网点布局与优化方法进行系统分析和调整。

关于银行网点布局的探讨

一、银行体系的建立及发展

银行体制是指决定金融机构本身及其管理机构的组成设置和职能的制度。又称银行体系、银行系统。

一国银行体制的建立取决于该国的政治历史条件与经济的发展。由于世界经济发展的相互渗透及模仿等因素影响,各国银行体制也有基本相同之处。一般来说,较为完善的银行体制由以中央银行为核心，商业银行为主体，加上各种专业银行和其他金融机构而组成。上述各金融机构受立法的保护与约束，并由金融管理当局（中央银行或由政府单设的管理机构）管理和监督，在经济活动中为实现国家经济目标而发挥积极作用。

英国银行体制和模式较为典型，具有一套完整的行之有效的金融管理制度，其金融管理机构集中，银行设置为分支行制，金融市场管理严格且很发达，成为许多国家模仿的传统模式。关于银行网点布局的探讨

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中央银行

中央银行是银行体制的核心，是从商业银行转变而成的特殊的政府金融机构。在许多国家，它是政府的组成部分，是代表政府管理其他金融机构的行政机关。在国民经济中处于重要地位，负责贯彻执行国家的金融（货币）政策，调节货币信用，干预经济。具有与一般商业银行不同的职能，是政府的银行，发行的银行，银行的银行。

中央银行的组织形式大体分为三类：①国有化的中央银行，如法国、英国、荷兰等大部分国家；②合营的中央银行，如日本、墨西哥等；③银行持有股份和有私股的中央银行，如意大利、瑞士等。但不论何种形式的中央银行都由国家控制，行长或总裁由政府任命。

商业银行

银行体制的主体是商业银行。它通过吸收存款聚集资金，对工商企业提供信用。它以经营存款为主要资金来源，所以在有些国家称其为存款银行。商业银行的组织形式有私人银行(独资或合伙)和股份银行两种。在资本主义前期，私人银行是主要形式。到了垄断资本主义时期，股份银行取代了私人银行而成为主要的形式。由于商业银行体系在存贷款业务中占有主要份额，大的商业银行有庞大的国内外分支机构网，与企业有密切关系，业务范围广泛，因此商业银行在资本主义银行体制中占主体地位。

二、商业银行的成立以及商业银行的发展方向

现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级——资产阶级。由于封建主义银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%～30%，严重阻碍着社会闲置资本向产业资本的转化。另外，早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。

资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径：

一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。在西欧，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。关于银行网点布局的探讨

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另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。1694年，在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行。它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。从这个意义上说，英格兰银行是现代商业银行的鼻祖。继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相继成立了商业银行。从此，现代商业银行体系在世界范围内开始普及。

最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

我国实行的是分业经营模式。为了适应我国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，202_年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改，规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”

商业银行是企业，具有企业的一般特征

如：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税;实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。关于银行网点布局的探讨

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商业银行是特殊的企业——金融企业

商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。

商业银行是特殊的银行

商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。

三、商业银行的分部网点在各地的网点布局的分析

国内外学者对银行网点的研究主要是从网点选址的目标、网点选址方法、网点优化方法、影响网点布局的因素等方面进行的。根据设施选址的一般理论, 并结合银行网点的自身特点, 一般认为银行网点选址的基本目标包括: 费用最小化原则、效益最大化原则、供给和需求原则等。银行网点选址的方法总体上可以分为两大类: 定性分析法和定量分析法。定性分析法主要依据人的直觉和经验进行选址分析, 例如头脑风暴法等;定量分析法通常需要建立相应的数学模型并进行求解, 一般要用到计算机和相关软件。常用于银行网点选址分析的定量分析法大致有以下几种类型:

1)启发式方法。这是一种逐次求模型近似解的方法, 即先大致求出初始解, 然后经过反复迭代计算修正这个解, 使之逐步达到近似最优解。这类方法一般只考虑有限的几种影响因素, 很难全面考虑银行网点的影响因素。

2)模拟方法。是一种用数值方法求解动态系统模型的过程, 它从某个初始状态开始, 按照时间的进程,一步一步地进行求解, 得到系统模型的一个特解。这种方关于银行网点布局的探讨

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法强调对实际的模拟, 因此需要全面、准确地模拟设施的运营环境, 并需要通过较长时间的模拟运行, 才能最终确定选址方案。

3)优化方法。是将影响网点选址的主要因素(如费用、人口等)用数学公式表示出来, 并根据需要限制可求解的范围, 在一定的求解范围内寻找最佳点的一种方法。优化方法是目前学者进行网点选址研究较常用的一类方法, 线性规划法即为一种常用的优化方法。

学者在对银行网点选址和布局的研究中, 金融地理学是一个应用较多的学科。Porres 等人提出信息的不对称是导致金融交易与距离之间存在很强负相关性的原因。正是由于存在信息的不对称, 金融机构更需要接近信息源, 因此, 人们不可能完全摆脱地理环境因素对银行网点的约束。

纪美莹(202_)将城市的各个区域划分为热点区域、繁华区域、潜力区域、欠发达区域、衰落区域等几种类型, 认为银行网点应该尽量在经济繁华区域和主干道上选址。梁家森、杨启忠(202_)认为, 进行网点优化整合包括5 个方面, 并提出了相应的城市银行网点的空间分析----以上海市中心城区为例进行了整合设计。黄黎阳(1995)认为银行网点布局的合理性和科学性必须从3 个方面入手, 即详细的市场调研、拟设网点潜力的匡算和网点设立的可行性评估。陶军(202_)指出随着ATM 的出现和大量使用, 使银行传统的面对面服务转变为一系列人机对话的个人业务, 打破了传统银行营业网点的格局, 自助服务系统从最初的提供简单自动取款服务、分流柜台工作压力发展到现在的延伸服务和网点覆盖的作用。

还有一些学者从研究方法的角度入手, 为银行网点布局选址的分析提出了具体可行的方法。如杨香花在《GIS 辅助下的金融网点选址研究-以广州市农业银行网点布局调》中应用GIS(地理信息系统)技术对广州市农业银行网点的布局进行关于银行网点布局的探讨

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了研究;张德鹏在《储蓄网点设立的经济合理性的评价》一文中, 分析了储蓄网点吸收存款的总收入与总支出, 给出了评价储蓄网点经济合理性的公式, 并提出了在储蓄网点设立之前, 如何确定公式中有关因素数值的方法;柳宗伟, 毛蕴诗构建了基于GIS 与神经网络的商业银行网点选址方法的模型, 并以某银行为例进行了应用;徐步运用计算机软件技术, 设计了一个银行网点布局的优化系统, 主要功能是运用基于GIS 系统来查询和展现银行网点的业务数据、绩效数据以及网点的周边环境数据, 通过GIS这种全新的方式对网点进行管理。

国外学者也从不同方面对银行网点的布局进行了研究, At suyuki Okabe等用Huf f 模型来评估在街道网络中的零售网点的需求, Philips用Huf f 模型建立了银行网点撤销决策支持系统等。还有一些学者研究了银行海外实体经营中选址的相关问题, Goldberg and Grosel(1994)和Bag chiSen(1995)对外资银行在美国各州的分布进行了一些研究, 结论是进出口总量和这个州在全美国金融领域中员工的比例是主要的决定因素。

上述研究成果从不同的方面分析了银行网点布局中存在的问题, 提出了一些银行网点选址和布局优化的方法, 这些优化方法对银行网点的布局都有积极的意义, 但不足在于: 抽象的数学模型很容易脱离实际情况, 难以全面考虑复杂和抽象的选址要素及其相互影响;不便有效的组织多源的相关数据进行综合分析;不能为决策人员提供直观、交互的分析工具等等。关于银行网点布局的探讨

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