第一篇：长沙银行个人经营性贷款特色产品“流水通”

长沙银行广州分行个人经营性贷款特色产品：流水通

20120116

导言

根据广州分行202_年度工作部署大会关于“重点发展个金业务，推出特色营销”的指导精神，按照“实现全年日均储蓄存款2.5亿元，时点余额4亿元，个贷余额4亿元”的目标，参照我行“POS贷”的模式，结合广州分行现阶段的优势和特点，经过对市场精确的细分和对风险的专业分析，推出具有较强持续性和竞争力的特色金融服务。

珠三角市场环境：

经过30年的改革开放发展，国家经济涌现大量的的大型企业，珠三角地区也培育了成千上万的民营中心企业和个体商户。我们习惯把大企业于其上游或下游的关系称为“1+n”，“1”为对社会经济生活具有支柱作用或有较大影响力的强势企业，包括垄断企业、大型 国企、上市公司、知名品牌企业等，涵盖汽车制造、电器制造、日化、食品、医疗医药、生物科技、IT技术、房地产等等行业。该“n”类经营体因强势的交易对手具有经营的持续性和稳定性，带动“n”自身经营的持续性和稳定性；同时也存在预付账款、应收账款、存货等方面的经营资金压力，从而有一定的融资需求。

同业竞争情况：

国内银行业针对个体经营性贷款推出了多种各异的产品，对很多行业或市场有一定的细分，总体上经营效益较高。其中工商银行利用自身规模的优势，在银根紧缩环境下持续投放了很多贷款，同时推出“以存抵贷”等多项优惠；民生银行利用自身股权结构和公司 管理结构的优势，较早进入个体经营性贷款，具有快速审批的优势，通过协会组织拥有较大数量的客户基础，同时因规模不足，故投放额度有限，但综合收益较高，利率基准上浮80%以上；邮政储蓄银行利用自身的特点，在50万元额度下快速审批快速放款，但其发放和还款模式尚不成熟。

开发思路：

长沙银行广州分行致力于服务珠三角经济发展，结合自身优势推出适用于市场的个人 经营性贷款特色产品。指导思想：

一、高端市场定位：坚持以“1+n”中的“n”为目标群体，选取其中高端、优质的客

户，最低年销售收入5000万元。

二、特色授信模式：坚持先发生流水后发放贷款，贷后管理坚持考核流水指标的合作模式。简介表达为“流水换信用”，即贷款的发放进度主要依据企业在我行的经营性流水量和相关约定操作，要求年总流水量不低于5000万元，按月、季、年进行考核。

三、合理的授信额度：总额度不大于1000万元，其中存信用或信用担保额度不超过500万，鼓励动产和不动产抵质押，抵质押率最高可达100%，建议开发授信额度需求在200万以上客户。

四、多种风险缓释措施：建议多提供抵押物、多追加关联方和有担保愿意的担保，进一步控制风险。

五、高标准授信条件：针对小范围的具体行业或客户群体，结合企业的经营情况，设定经营年限、注册资本、固定资产、担保要求等等风险准入控制措施。

六、建立完善的制度：出台产品营销指导意见、建立高效的审批通道、健全细致化贷后管理方法，落实各岗位的职责和权限。

七、逐步推进的规划：在明确基本思路和发展方向的基础上，第一季度积极尝试，计划授信客户5-10家，及时总结授信工作经验，制定明确的相关政策文件，形成完整的产品，第二季度在整个分行进行推广，争取全年授信客户数60-80户，实现贷款余额3亿元，带动时点余额4亿元，日均存款1.2亿元，利润2500万元，保持收息率100%，不良率为0。综合收益：

按不同客户和不同风险缓释方式定价，指导性意见为：发放授信500万元，利率上 浮50%，带动年总流水量1亿元，带来日均存款150万元，总创利约38万元，风险资本收益率约0.76。

产品概况

一、定义

流水通是长沙银行广州分行面向珠三角地区具备较大流水量的优质中小企业主、个体

工商户等经营商户提供的快速融通资金、提高资金效率的金融服务产品。

二、贷款方式

贷款根据发放方式的不同，可分为单笔贷款和贷款额度两种。贷款的发放进度主要 依据企业在我行的经营性流水量和相关约定，且贷后管理工作严格执行考核企业的流水量。

三、贷款要素

贷款金额依据申请人的资金需要、自身还款能力和所能提供的担保方式而有所不同，最高不超过1000万。其中采用关联方纯担保方式的额度不超过500万；采用抵质押方式 的，金额最高可达抵质押物评估价值的100%；首次贷款期限不超过1年，续授信贷款不超过5年；贷款利率在人行规定范围内协商确定，原则上综合收益不低于同期基准利率上浮50%。

四、服务渠道

办理流程

基本条件 申请人从业3年以上，年龄不超过60周岁，具备完全民事行为能力，申请人及其家人，均无不良信用记录； 申请人旗下企业或商户的注册地点或主营业务的地域为珠三角地区，主要业务的上游或下游为“1”。申请人拥有或控制某经营实体，如个体工商户、中小企业等，经营实体无不良信用 记录，经营实体年销售收入不低于5000万； 申请人承诺在我行发生流水总量不低于5000万元； 申请人及担保人合计的不动产不低于授信额度中的的纯信用或纯担保信用额度，例如纯担保500万元，则要求实物净资产不低于500万； 原则上，申请人需要具有我行机构所在地或珠三角的城镇常住户口或有效居留身份，并拥有固定住所；

通过广州分行及下属支行网点办理相关业务。我行规定的其他条件。

办理流程

开立结算户→贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条件 →贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续 准 备材料

申请人和相关担保人的身份证、户口本的原件及其复印件；

申请人所拥有或控制企业的材料及其他资产证明，如注册登记资料、财务报表、银行

对帐单、税单证明、贸易合同、货物运输清单、房屋产权证明等资料； 我行规定的其他相关材料要求。

第二篇：没银行流水怎么贷款

没银行流水怎么贷款?

多钱网小编提示：

现在仍有不少公司由于各种原因，工资是以现金形式发放，这就代表没有银行流水。要知道，申请贷款需要提供的材料中就有银行流水。通过银行流水，可分析出借款人的收入是否稳定，还可分析出借款人每月支出情况。那没银行流水怎么贷款?

1、可以让所在公司开具收入证明，和银行流水有同样的作用。这样，申请贷款时，金融机构就能确定你的还款能力，同时提供其它的证明，贷款成功的可能性就高得多。

2、其实按揭贷款本身就是比较有价值的，如果没有流水账的话，用户可以凭借其它有价证明，比如房子、车子、股票、债券等作为凭着，银行也是可以审批的!

第三篇：个人经营性贷款

个人经营性贷款

房产抵押贷款最高额度： 房产抵押贷款最高额度：房产评估价的 65% 优质房产抵押+优质个人担保贷款最高额度： 优质房产抵押 优质个人担保贷款最高额度：房产评估价的 100% 优质个人担保贷款最高额度

一、个人经营贷款的概念
个人经营贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人合法生产经营活动、购置或更新经营设 备、支付租赁经营场所租金（仅限于流通型经营实体支付对外经营时的商用房租金）、商用 房装修、其他合法生产经营活动所需的周转资金等用途的人民币贷款。“流通型经营实体”，是指经营范围主要从事贸易、销售等非生产型的经营实体

二、个人经营贷款的受理对象和准入条件
个人经营贷款---对象 个人经营贷款贷款对象，是指具有完全民事行为能力的自然人，包括个体工商经营者、独资 企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。这里的主要合伙人、主要自然人股东，是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机 构内持有超过 10%股份的自然人 个人经营贷款---准入条件

一、年龄在 18 周岁以上、60 周岁以下，在成都市有固定住所，具有常住户口或有效居住证 明，有完全民事行为能力的中国公民；

二、借款人及其经营实体在本行及其它金融机构无不良贷款记录，包括但不限于：

1、在近24 个月无累计 3 次以上（含）逾期记录，且每次逾期不得超过 30 天

2、在贷款申请时点无逾期贷款未偿还

3、未发生保证金、保证人代偿

4、未进入银监会黑名单

三、其他条件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）为经营实体的实际拥有者(即自行成立法人机构或其他经济组织，或在 上述机构内持有超过 10%股份)

2、经营实体已经我行机构所在地县级（含）以上工商行政管理部门核准登记成立，年检合 格

3、经营实体的所有权明晰，有固定经营场所，内部管理规范

4、经营实体已成立并正常经营一年以上（含），最近一年盈利，且诚信纳税，无偷税漏税行 为，无不良信用记录

5、劳动用工管理制度符合国家规定

6、经营或生产的产品有市场、有效益，有良好的经营前景

7、经营实体的现金流量稳定，具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力

8、所申请的个人经营贷款资金应用于经营实体的经营

9、能提供本行认可的合法、有效的质押或抵押担保

10、在本行开立个人结算账户或个体工商户、经营实体对公账户，并结算至少 3 个月以上，且属于我行白金信用卡客户、兴业通客户、公司核心客户、在我行个人日均存款在 50 万元

以上或公司日均存款在 200 万元以上客户；若借款人在我行开立
的相应账户不足 3 个月的，本着 “了解客户” 原则，由借款人提供在他行开立的相应账户（他行理财卡及活期结算账户）至少 3 个月并有正常业务结算的相关佐证材料，经办机构调查核实，并经有权审批人审核符 合条件的客户准予介入。

三、个人经营贷款业务具体的办理 申请人提交的资料： 申请人提交的资料：

1、居住地址证明（仅限于非本地户籍）

2、经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若 属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证

3、经营场所详细地址以及产权证明或租赁证明

4、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料

5、近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明或经审计的财务报表和纳税凭证

6、经营实体近期内任意二至三期的水电账单（仅限于生产型经营实体），其中： “近期”一 般为三个月至半年

7、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件

8、采取质押担保的，应提交质物凭证，以第三方权利质押的还需提供出质人身份证明、同 意质押的书面证明等；

9、采取房产抵押担保的，应提交： 拟抵押房产的所有权证明；房产共有人同意抵押的书面 证明；对以个人名下所拥有住房进行抵押的，还应提供抵押人第二居所的所有权证明、直系 亲属出具同意《共同居住承诺》 ；本行认可的评估机构出具的评估报告

10、经营实体出具的本行可向其直接进行追偿的 《担保声明书》 如果经营实体是公司法人，还需出具《股东会决议》

还款方式 ：
期限在 1 年以内（含 1 年）的个人贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；也可实行按月还本付息或按月（按季、按半年）计息，到期 结清贷款本息或其他方式。贷款期限在 1 年以上的，按期归还贷款本息，可以采用等额本息还 款法、等额本金还款法或其他方式。

还款增值服务

：

在上述还款方式基础上，借款人还可选择以下还款增值服务：

一、还款宽限期 还款宽限期，是指按期供方式还款的个人贷款借款人，可以享受在 还款日后若干天内还款的宽限期待遇，宽限期内还款不作为逾期贷款处 理，不计算逾期利息和罚息。具体的还款宽限期天数由借款人和本行在借款合同中约定，宽限期 最长为 10 天，且不超过约定还款日的当月月底。

二、自主还款服务 自主还款服务，是指根据已生成的还款计划，在扣款日先扣收当期 还款本息，在约定还款账户余额超过预先约定的账户保留余额的情况下，

将超出部分的金额进行自动提前还款，并在贷款期限保持不变的情况下，根据剩余

贷款本金和约定的还款方式重新计算每期应偿还的本息金额。

房产抵押

：

一、房产抵押的定义 房产抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地产、以不转移占 有的方式向本行（抵押权人）提供债务履行担保的行为。借款人不履行 债务时，本行有权依法以抵押的房地产处置所得的价款优先受偿。

二、房产抵押的一般要求 以房产抵押的个人贷款业务，除满足抵押物受理的条件外，还应满 足以下要求：

（一）以共有房产抵押的，应要求抵押人出具该房产其他共有人同 意抵押的书面文件。

（二）以预售房抵押的，应要求购房人已向售房者支付预售房屋首 期房价款，并应要求预售房屋的开发商或本行认可的其他保证担保方提 供全程连带责任担保或阶段性连带责任担保，保证期间从贷款发放之日 起至办妥现房产权抵押给本行时止；但对于符合条件的优质个人按揭项 目和优质开发商，且当地能办理预抵押登记的，可由分行决定是否需要 开发商提供阶段性担保。

二、各项贷款 六个月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 个人经营性贷款利率基准上浮 10%。如果综合回报较高可施行基准利率或向分行申请下浮 等。

第四篇：个人经营性贷款

个人经营性贷款

1、定义：是指向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款，贷款用途用于企业经营。

2、个人经营性贷款所需提供基础材料：

（1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。

（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单

（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明

（4）企业材料：

①营业执照（正副本），税务登记证（正副本），组织机构代码证（正副本）开户许可证； ②验资报告，公司章程

③公司最近两年财务报表以及最近一个月或最近三个人财务报表

④公司最近六个月银行往来对账单

⑤公司最近六个月完税凭证

⑥公司最近三个人购货和销售合同

⑦贷款的用途，放款合同

⑧银行要求的其他材料，比如公司租赁合同，公司最近三个人水电费发票，以及公司的其他资产证明

三、合作银行贷款政策以及流程

（一）工商银行

个人综合消费贷款和个人住房抵押贷款

1、定义：向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。

个人综合消费贷款用途包括购车和装修

个人住房抵押贷款指定用途为购房

2、条件：

（1）在本地有固定住所、有效身份证件，年满18周岁，男性年龄在65周岁（含）

以下，女性年龄在60周岁以下的中国公民；信用等级良好

（2）房子必须在主城八区以及江宁的浦口，面积60平方以上，房龄在20年以内

3、贷款金额：以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值60%--70%；以个

人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于装修的以抵押物面积每平方米不超过3000元

4、贷款期限：贷款期限最长不超过8年。购车3三，装修5年，购房8年。

5、贷款利率：根据目前情况，消费类贷款执行利率为基准利率上浮10%。

6、还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息到期还本的还款方式；

期限超过1年的，采用按月还本付息方式（等额本金或等额本息）。

7、融资顾问费：贷款按基准利率上浮20%与上浮10%所支付的利息拆为索要缴纳的融

资顾问费。

8、申请贷款应提交的资料：

（1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。

（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单

（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明

（4）同意抵押的书面证明

（5）贷款用途使用计划或生命，第二居住地生命及银行需要的其他资料。

9、放款，用于购房的下款至卖方账户，用于装修的下款至装修公司，用于购房的下款至汽车销售公司的对公账户。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且仅有一套住房的，用途可以作为购房；超过两套（包含两套以上的用途只能作为购车和装修。第三方抵押用途只能装修或购车。

（2）带未成年儿童的房子不做

（3）只有房改购房的划拨土地性质可以做

11、流程：

（1）预审先由客户经理预审

（2）出评估报告

（3）通过之后准备文本，约客户签字

（4）签字之后填写文本，做调查报告，评分表，用途，二居

（5）送审（支行：客户经理一调、二调签字，然后主任签字，行长签字盖行章）

（6）走流程扫描进工行系统（流程程序：提交给一调，一调提交给二调，二调提交主任，主任提交吴洁OR李锂，李锂之后是王良平点，点完之后就可以整理送抵押了）

（7）还款撤押，如果原房产有贷款的可以提前还款，拿他项，撤押。

（8）走网抵（走过网抵抵押才能松紧房产局抵押科）

（9）做公证，把公证书送给银行的专门送抵押的客户经理（抵押人做委托送抵押公证，失去的李修文，江宁的李兆建，浦口的吴师傅）

（10）送抵押（一般是银行的人去送）

（11）抵押出件拿他项权证

（12）缴纳融资顾问费

（13）放款（结算本公司的服务费用）

第五篇：银行流水不足 如何贷款买房

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银行流水不足 如何贷款买房

众所周知，在申请房屋贷款的时候，银行都会要求购房者提供至少半年的银行流水，但有些购房者因为种种原因，导致了银行流水不足。那么，购房者的银行流水不足，如何才能顺利地贷款买房呢？

1、已婚人士可以提供夫妻双方的银行流水。对于已婚的人士，如果一方的银行流水不符合要求，则可以提供夫妻双方的银行流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申请到贷款的。

2、往银行卡中存入一定数额的资金。可通过往银行卡中一次性存入一定金额的钱，同时提供自己的收入证明，也是可以证明自己的还款能力的。

3、用公积金缴存证明或者个人纳税证明代替银行流水。其前提条件是每月都是在同一固定时间缴纳，这样才能证明借款人有稳定、固定的收入，但并不是所有银行都可以这么做，具体还是要多咨询几家银行。

4、提供符合要求的担保办理贷款。有的银行允许借款人提供有效的担保证明，加上单位出具的收入证明，如果能证明其整体还款能力符合要求的话，也是会放贷的。

5、提高首付，减少贷款额度。只能提高首付比例，才把贷款额度降低到自己还款能力范围内。

银行之所以要求提供银行流水，就是为了证明借款人有足够的还款能力偿还房贷。所以及时了解当地贷款政策，根据自己的实际情况选择适合自己的方法，才能有效地解决问题。