第一篇：参加小贷公司总经理会的几点心得

参加小贷公司总经理会的几点心得

一、围绕风险发生的原因，谈风险控制。

与会者几乎都谈到了联保和互保的问题，当然这也是我们公司经常讲的，一方面，联保和互保有其存在的合理性即可以通过信用方式扩大融资比例节省融资成本以解决企业的现金流，但同时如果企业信用杠杆放的过高的话，一旦互保圈出现

一家违约的企业就会产生骨牌效应，影响的企业是乘数的。

对整个互保圈和信贷安全的影响是显而易见的，因此结合企业的互保和法务部的日常工作，在风险控制上我认为:

1.对于客户的贷前除了常规调查资产负债情况、还款来源等还应调查客户的或有负债如讼诉情况、担保情况。

2.结合当下的经济形势及行业周期，单个行业受经济形势和行业周期影响较大，抵御风险能力较差。因此，企业之间的联保、互保应尽量选择其他行业或者行业细分领域的其他企业，以避免联保的客户之间因行业周期出现一荣俱荣，一损俱损的情形。

3.对于公司作为借款人，我们以前一般要求公司所有股东作担保，但在整个行业都亏损的情况下，很可能出现公司所有的股东都无法偿还借款的情形。当然，公司股东还经营其他行业的除外，因此，对于此类担保应尽量跳出股东担保增加其他有实力的担保人。

4.对于大额的新客户，在其未能提供足额抵押的情形下，在贷前调查中尽量多了解下包括行业、公司和企业家的人品信用情况以解决信息不对称问题，诚如夏总说的有些人都敢挑战法律的底线，他们甚至会通过诈骗、恶意诉讼来逃避债务

5.对于公司股东介绍和担保的客户，一定要和其他客户一样按公司的信贷流程走，套用时下的一句话就是“信任不能代替制度”，这样做也是对客户、对公司、对股东负责。

二、二次抵押开放，强化担保方式。

这里二次抵押仅指不动产如房产和店面，相对于股权、机器设备等，房产、店面比较容易保全，保值和变现能力也较强。这个政策的设计的初衷是因为小微企业抵押物较少，通过对有效的抵押物进行二次抵押以获得贷款，但是银行一般都不会做此类业务，因此，我们可以通过办理一些二次抵押特别是对高风险客户以降低公司贷款风险。

三、小贷公司还将扩容，小额分散快速周转是关键。

小贷行业的竞争和整合在所难免，因此，结合小贷公司的功能和定位，小额、分散才是小贷行业持续发展的必由之路，一方面，小额分散因其单笔业务小、业务频次多而更加容易进行风险预警以及减少单次风险对公司整体运营的影响，并通过扩大客户群体以分散信贷风险，虽然从单笔和短期看，贷款风险较高，但在标准化的信贷技术下、客户行业分散程度较高和规模化客户基数增大的情况下，一定能降低贷款的整体风险。另一方面，从市场空间来讲，优质的大额客户的贷款市场还是属于银行，在缺乏抵押物的情形下，大额客户一旦发生违约事件，对公司的经营势必带会来很大的冲击，并且，大额客户一般融资数额较大，一旦跑路后，将会从一个简单的经济案件演变成一个社会事件，追偿程序将会更加复杂。因此，小额分散快速周转是贷款细分市场的核心价值，这种价值是内生的，可持续的。

第二篇：小贷公司工作心得

工作心得

我是一名会计人员，来到XXX小贷公司后才开始接触信贷业务，在短短的几个月时间里，成功放款40笔，发放贷款达1168万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。在信贷路上从零开始的艰辛跋涉过程中，有以下几点体会：

面对一个全新的岗位，开始我还真有些胆怯。从2006年毕业后参加工作以来，本人一直从事会计工作，在企业内部既服务于企业，同时又管理企业，从财务角度控制企业的经营风险，在企业外部主要与税务及银行部门沟通，基本上不直接面对客户，不需要对外拓展业务。而新的工作需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办？有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

公司领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流 1

程。

通过公司前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，但我在与客户沟通及介绍公司贷款相关事项时，发现不能与客户进行有效地沟通，经常是没聊几句客户就主动告辞，我还没能对客户有个基本的了解，这让我受到了很大的打击，经过认真分析我找到了答案，问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款？不行，必须改，从头练！从此，每天上班后就和同事们一起练习介绍贷款业务；下班后还走亲访友，介绍小额贷款，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。

经过领导的沟通，公司决定下乡到西艾力村为农户办理贷款业务，领导决定让我来主要做这次的业务，我当时非常激动，但同时也非常忐忑，害怕在办理业务过程中会出现什么失误。6月1日，我怀着复杂的心情，与同事们坐了半小时的车来到了西艾力村，为西艾力村的农户办理贷款业务。这些客户都是农户，有十多年的农耕历史，对市场非常了解。我们在西艾力村村委会为农民办理的贷款业务，在办理过程中，严格按照公司的贷款流程为农户办理贷款业务，在领导指导下，在信贷部门同事的共同努力和支持下，工作有条不紊的进行着，最终成功的为14户农户办理了贷款业务。

我非常感谢领导对我的信任，也非常感谢同事们多我的帮助，让我在信贷的岗位上成功的迈出了第一步。两个月的工作时间并不长，工作业绩也不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持；同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做源源小额贷款公司一名合格的信贷员。

第三篇：小贷公司运营模式培训心得

小贷公司运营模式培训心得

1月9日，张总为我们实习生培训了小贷公司运营模式，通过今天的学习我们对小贷公司的了解进一步加深。今天的学习主要包括以下三方面的内容：

一、金融行业是一个经营风险的行业。那么，何为风险？风险就是未来的不确定性。我们对小贷公司做尽职调查就是将风险的不确定性变为确定。当我们有能力驾驭风险时，我们就能盈利。

二、要对小贷公司做尽职调查，首先应了解小贷公司的经营模式。通过张总的讲解，我们了解到，小贷公司的经营主要有五大模式： 1．第一种模式是利用股东产业优势经营的模式。这种模式的小贷公司一般只对该产业链上的企业放贷，主要是针对自己的上下游客户。这是一种低风险高收益的模式。这种模式的风险主要是行业风险。

2．第二种模式是利用与银行的关系，进行过桥贷款、转贷。

该模式的产生与运作：某企业的银行贷款即将到期，但是该企业无流动资金偿还这笔借钱，与此同时银行承诺，如果企业按时还款，银行立马再次向企业发放贷款。于是，企业就向小贷公司借款，用该笔借款偿还银行贷款，而数日后，小贷公司拿到银行的第二次贷款，并将这笔贷款还于小贷公司。

该模式的特点：周期短，一般为两周左右；收益高，贷款利率一般为0.15%-0.2%一天；这种模式是小贷公司的主营模式。

该模式延伸出一种新的贷款模式：银行将存兑汇票贷款给企业。该模式的风险点：银行究竟是否再次放贷给小贷公司。3.第三种模式是给中小企业做匹配贷款。

该模式的运作：某企业需要向银行贷款1000万，但是银行要求企业先在银行存款300万，再发放1000万贷款给企业。而企业没有300万的流动资金。于是企业向小贷公司借款300万。

如何做好风控：首先，了解企业的信用记录，增加企业的银行违约成本，将违约成本最大化；其次，增加实体抵押物。如土地、房屋、股权等。

4.第四种模式是微贷。这是真正意义上的小额贷款。

该模式的特点：每笔贷款金额都不大于50万；不需要抵押物，实行信用抵押；汇报率较低，一般不大于20%。

该模式的弊端：发放的贷款笔数越多，无法收回贷款的风险就越大。

该模式的突破点：可以利用大数据，分析每笔贷款的风险，已达到降低风险的目的。5.第五种模式是单笔放贷金额较大。这种模式一般是股权投资与放贷相结合的模式。该模式的特例：某地产公司想竞标一块地，但是资金不足，于是找小贷公司贷款。小贷公司与地产公司协商以1:1的出资比例共同竞标这块地。

如何做好风控：首先，小贷公司要做好整个流程的控制；其次，小贷公司要做好充足的反担保措施，增加企业的违约成本；第三，小贷公司可要求企业增加抵押物：如土地、房屋、股权等。

三、通过对小贷公司几种模式的学习，我们可以总结出小贷公司降低风险的措施主要有三点：

一是通过流程控制减低风险；

二是通过增加企业的违约成本减低风险；

三是增加企业固定资产的抵押，以降低风险。

四、通过对小贷公司运营模式与风险控制的学习，我们领悟到我们在做小贷公司尽职调查的时候，需要对以下五点做好调查：

1.通过对小贷公司业务结构的分析，了解小弟啊公司的运营模式，进而了解到小贷公司是如何赚钱的。

2.核实小贷公司的风控手段是否与我们了解的所匹配。

3.分析小贷公司经营管理结构设计是否合理，管理层是否能够真正地将每个制度落实。

4.通过对股东结构、大股东情况的了解，制定出增加小贷公司违约成本的方案。

5.尽职调查最关键的环节：核实小贷公司提供的材料的真实性，核实的方式有：查看原件、拍照、到相关部门核实、打印银行对账单等。

今天的培训让我对小贷公司以及自己职责有了进一步的认识，为了今后能够快速、准确的工作，我们需要再工作中认真思考，认真调查，认真总结！

第四篇：小贷公司贷审会工作规则(修订稿)

贷款审查委员会工作规则（修订稿）

0000年0月0日

第一条 为规避贷款风险，强化科学决策，完善贷款审批程序和责任制，依据公司《管理制度》，成立公司贷款审查委员会（以下简称贷审委），制订如下工作规则。

第二条 贷审会是公司贷款业务的审批决策机构。通过审议贷款业务事项，对有权审批人进行制约或支持。

第三条 贷款审批委员会就贷款项目可以采取会议审议形式，也可以采用邮件审议会签制，并最终完善书面签批手续。具体方式由主任委员决定。

第四条 贷审会由公司总经理、信贷业务部和风险管理部负责人以及专职贷审会成员组成（人数为奇数）。贷审会主任由公司总经理担任，负责会议召集。项目负责人和风控专员列席会议，但无表决权。第五条 贷审会审议贷款项目实行回避制度，凡涉与审议贷款项目关联的贷审会成员在审议该项目时须自行回避，回避事由须记录在案。本条中“关联”是指与“借款人或保证人”存在亲属或利益关联关系的。

第五条 风险管理部为贷审会常设办事机构，负责日常工作。包括会议的准备工作、待审贷款项目报告的初审、会议文件资料的准备等，并负责归集、整理会议纪要，会议明确专人记录。

第六条 贷审会的工作任务和职责：集中审议、判别风险、可行性分析、做出最终决策。

1、审批本规则第九条“应提交贷审会审批的信贷业务范围”项

下规定的贷审会权限内各项贷款业务。

2、审批疑难贷款。包括上一笔贷款未按计划还清又申请下一笔贷款的；有不良记录客户的贷款；存在意见分歧的贷款。

3、审议公司业务管理规章制度及实施细则。

4、审议公司业务合同、协议格式文本，审查公司对外委托、担保、承诺书函文本。

5、审议公司不良贷款处理意见、分析资产风险情况，根据国家经济金融政策和各级金融办的要求，研究制订防范风险的具体措施。第七条 贷审会的会议分为定期例会和临时会议两种。定期例会每月一次，临时会议视情况不定期召开。

第八条 贷审会的文件、资料应统一存档风险管理部，设专人分类保管。

第九条 应提交贷审会审批的贷款业务范围。

1、保证贷款。所有法人（自然人）提供保证担保的，单笔金额在50万元以上的或累计贷款余额超过50万元以上的不论单笔金额大小。

2、抵押（质押）贷款。所有以抵押（质押）担保的，单笔金额在100万元以上的或累计贷款余额超过100万元以上的不论单笔贷款金额大小。

3、信用贷款。信用贷款不论金额大小。

4、贷款展期和续贷上报贷审会审批的范围按初审程序规定办理。

5、股东担保实行限额管理。股东会核定所有股东担保额控制在

其本股金的1：1（含）额度内，对额度内的股东担保贷款，公司只履行形式上审贷流程，风险责任由担保股东自行承担。

超过股本金1：1部分的，不论单笔贷款金额大小均须报经贷审会审批。

第十条 审批的形式和基本原则。

1、自营贷款须提交贷审会审批的范围，原则上须通过会议审议制形式审批。

2、股东超过其股本金进1:1额度的担保贷款，须提交贷审会通过会议审议制形式审批。

3、对于股东超额度担保贷款部分，公司应按对外自营贷款受理流程和审批规则办理。同时，当事人须提供相应资产的抵（质）押担保或由经公司贷审会集体认可的法人（自然人）保证担保。

4、公司对所有存在拖欠利息、费用行为的借款人（含股东），在其所欠利息、费用尚未结清之前，原则上一律不予办理转贷和贷款展期业务，并逐步实行余额递减或不予新增贷款额度的紧缩政策。第十一条 须提交贷审会审批的贷款项目，由信贷部提出书面申请报告，填列审批报表，连同报审材料一并送风险管理部。第十二条 受理程序

1、风险管理部在接到信贷部提交申请报告后，应及时对报审材料进行程序性审查。无特殊原因，1个工作日内须完成审查，并做出是否受理建议，提交总经理审核。

２、总经理审核后决定是否上会，同意上会的，提出会议安排，应于 1个工作日内召集会议进行审批。不同意上会的，资料退回相关部门。

３、风险管理部根据受理安排准备上会资料。并通过QQ邮件将报审资料发送所有贷审会成员，贷审会成员应及时审查，于次日前以QQ邮件回复，提交审查意见。由风险管理部门汇总上报总经理决策，书面审查意见待成员本人在定期例会时补签字后归档。

4、特殊性的贷审会，由贷审会主任视情况临时召开。第十三条 审批程序

1、贷审会审议申请报告，委员对贷款项目有权提出口头或书面质询，信贷风险部及经办人员有义务解答。

2、委员对贷款项目审议后，必须书面表决是否同意，不允许弃权，但可以对贷款金额、期限、利率、担保方式等方面提出自己的意见。

3、贷审会实行一人一票表决制，三分之二以上同意方能通过。审议结果分为同意、不同意、附加条件同意三种。对附加条件的表决，由业务部负责补充完善后，反馈相关表决成员，以确认表决。

4、对审议通过的贷款项目，主任委员有直接否定的权利。

5、会议应形成书面会议纪要。由总经理根据会议纪要在贷款审批表上署明意见并签名后生效。

6、时间紧迫的，经贷审会主任批准，可采取邮件审议制会签形式审批，书面审查意见补签后归档。

第十四条 本规则的解释、修改权为公司股东会。

第十五条 本规则须经公司全体股东会表决通过后生效。

0000年00月00日

第五篇：XX小贷公司贷审会工作规则

XX小贷公司

贷审会工作规则

XXX小额贷款有限公司 贷款审查委员会工作规则 XX小贷公司

贷审会工作规则

XX小贷公司

贷审会工作规则

项。

可以不经贷审会审议的信贷业务，由有权审批人依照相关规定、程序，按权限审批。XX小贷公司

贷审会工作规则

贷审会会议纸质、视频记录，应作为重要档案管理，列入移交。

XX小贷公司

贷审会工作规则

或“复议”。