第一篇：互联网时代银行运营渠道与客户体验研究-new

互联网时代银行运营渠道与客户体验研究

在这个快速发展的时代，互联网正在向各个行业渗透。衍生出来的物联网、大数据、云计算、社交网络和移动支付等新时代的代名词已经正式侵入我们的生活，我们由此也开启了“智能”时代生活。但对于竞争激烈的商业机构来说，特别是以银行为代表的传统金融行业，“客户就是上帝”的时代却从没有改变。如何能够保持客户群，谁拥有的有效客户最多，谁就抢占了金融行业的至高领地。

一、互联网时代金融的特质

对于银行来讲，要想进行战略转型，首先要透彻地理解互联网金融模式。按照奇虎360公司董事长周鸿秫(202_)的观点，互联网时代下金融的第一个特质是客户体验至上。互联网时代是一个消灭信息不对称的时代，是一个信息透明的时代。互联网金融是由社交网络传播信息，每个个人、企业的信息与其它主体都有可能发生联系。因此客户掌握的信息越来越多，变得越来越具有话语权。同理，如果银行能为客户创造好的体验，甚至超出他们的预期，即使一分钱广告不投，他们也会愿意在网上去分享和消费，免费为银行创造口碑。

第二个特质是基于免费的商业模式。互联网商业模式总结起来通常有三种：一是在网上卖有形的东西，如理财产品，典型企业是阿里；二是卖广告，就是推荐第三方的产品和服务，例如搜索引擎的推广链接，典型企业是百度；三是增值服务，就是向有需求的人销售个性化的产品和服务，如腾讯的QQ秀、游戏里的各种道具等。这3种商业 1 模式共同的前提是必须要拥有一个巨大的、免费的用户群。在互联网上，任何一项增值服务都只有百分之几的付费率，其余的都是免费用户。因此，互联网经济强调的首先不是如何获取收入，而是如何获取用户。有了用户，就有得到收益的可能。用户越多，收益可能越多。

第三个特点是价值链创新。这是它在商业模式上的颠覆性创新。互联网的商业模式或盈利模式本质上是提供全流程的商务平台、搜索引擎、社交网络等个性化产品、服务创新来吸引用户，以免费策略获取巨大的用户群，然后在此基础上通过提供增值服务来获取收益，从而创造新的价值链。

二、股份制商业银行运营渠道现状与问题

银行是一个商业营利性机构，其主要目的是提供金融产品和服务，并进行金融产品和服务的运作和管理，这与其他企业是相同的，因而也需要通过各种适合自身的渠道来运营实现。因此，在一定程度上，渠道的数量、完善程度和运营效率就决定了银行自身在市场上的竞争力，因此可以说，渠道就是股份制商业银行的核心竞争力，甚至有人这样说过，“得渠道者，得天下”，这不是夸张。到目前为止，我国股份制商业银行渠道种类主要有：实体网点、自助银行(ATM、POS机等)、电话银行、网上银行、手机银行等，在这些银行渠道中，他们相互依存、相互补充，形成了一套向客户提供金融产品和服务的体系。然而，由于这些渠道的建立时期不同且无统一标准，各行的渠道业务系统主要是各自为政，当前股份制商业银行在渠道布局、运营及风险防范等方面都存在一些亟待解决的问题。1.渠道布局亟待优化，整体运营效率不高。渠道转型还未适应新的经营形势，物理网点由业务处理型向营销服务型的转变不到位，智能化建设不充分，布局结构不合理。渠道线上线下互动不足，产品同质化严重，整体运营效率有待提高。

2.国内股份制商业银行目前还没有统一的中间业务品种，金融产品没有最大限度体现整体优势，捆绑销售产品环节薄弱，向客户提供金融产品功能比较单一，复合性产品缺乏，特别是在个人金融产品。同时与世界一流股份制商业银行相比，技术含量较高的资产托管、企业年金、信息咨询、电子银行、理财业务等中间业务，国内股份制商业银行虽然有所发展，但总体仍处于初级探索阶段。

3.渠道设计仍显滞后，电商平台利用不足。渠道创新周期较长，渠道设计不能跟上互联网时代的快速发展，无法充分利用最新互联网技术，与电商合作平台业务量偏小，客户活跃程度不高，对银行其他业务无法形成有力支撑。

三、互联网时代下银行客户群体及其特征

当传统金融机构进军互联网的时候，虽然将产品出售给客户仍 是主要目的，但需要更加明晰谁是你的用户。与此同时随着互联网快速发展，客户对银行服务也提出了与时俱进的金融需求，曾经大众化的服务已悄然向个性化服务转变。面向不同类型的客户群体、不同年龄层次的客户进行具有针对性的营销已成为股份制商业银行发展电子渠道需要考虑的重要课题。

从产品本身来看，互联网金融与传统金融体系并不相背离，也 没有发生颠覆性的变革，然而，随着信息技术带动社会的发展和进步，客户的金融需求却发生了一系列变革，由简单的物理化、低效化、个体化和普适化逐渐转向综合的移动化、实时化、社交化和个性化。互联网金融契合了这种趋势，它不是简单地将股份制商业银行线下金融业务向线上进行平行迁移，而是在“电子化一互联网化一移动化”的发展趋势下，架构符合互联网商业惯例和用户体验的金融产品销售与服务体系，使传统金融业务透明度更好、参与度更高、协作性更强、成本更低、受众面更大、操作更便捷。它是以客户为中心对金融产品和服务流程的互联网式解读和重构。

四、互联网时代运营渠道与客户体验发展策略

在当前互联网迅猛发展的时代，股份制商业银行业面临着资源配置方式、文化、发展战略模式、支付方式手段、信息处理机制、法律法规、监管理论实践等七个方面的重大挑战，股份制商业银行必须适应时代寻求变革已迫在眉睫。股份制商业银行要在互联网时代占据一席之地，就必须运用互联网思维深入分析客户消费行为的变化，积极学习吸收互联网金融的优势，充分发挥其网点数量、客户规模、风险管理、品牌商誉等优势，进一步优化客户体验服务、强化网点建设、拓展运营渠道、推动产品创新，打造互联网金融平台，推动线上线下一体化融合发展，不断提升互联网金融模式下的核心竞争力，以实现自身的可持续发展。本人认为可从以下几个方面进行着手：

首先，在运营渠道结构设计过程中应遵循科学流程，坚持经济、可控与适应性原则。随着客户拥有更多的渠道选择权，股份制商业银 行应更加提高渠道透明度，加强渠道关系维护，注重客户需求分析，通过差异化复合型渠道系统的建立促进多渠道融合发展，重塑业务流程，高效配置资源，在不影响风险控制的前提下，尽量减少一些不必要的业务环节，如降低小微信贷门槛，缩短业务流程。十八届三中全会以来，发展普惠金融已成为金融行业关注的焦点，赢得普惠金融必将在金融竞争格局中抢占制高点。移动金融凭借成本低、覆盖广、发展快的特点，成为普惠金融发展的最佳载体。如阿里小贷（现改称蚂蚁小贷）是阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，以期帮助无法在传统金融渠道获得贷款的中小企业群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。此外其下的支付宝公司专门设立了客户体验部，可为客户提供个性化的支付服务方案，只要企业客户提出增加支付模式的需求，第三方支付企业就会很快进行回应。截至202_年上半年，蚂蚁小贷累计发放贷款突破4000亿元，服务小微企业超过170万家，而坏账率不到1%。

其次，互联网金融更重视客户的个性化，因此股份制商业银行在服务中需要体现个性化的差异。互联网平台积累了大量客户的身份、账户和交易信息，借助云计算、搜索引擎和大数据处理技术，金融企业可以对客户信息、浏览记录和交易数据进行深度挖掘，解析研判客户的金融需求、行为模式、兴趣爱好和风险偏好，并借助网络实现差异化的产品定向推送和个性化营销。同时，通过互联网的新技术，如 微信服务、视频客服等加强信息互动，根据客户反馈，动态调整营销推送等服务内容。服务方案主要可以按照以下几个方式进行设计: 1.按照客户等级，设计不同的营销方案按照客户等级的不同，对银行的贡献程度不同，根据客户的实际需求，推送不同的营销活动。特别是需要发展通过电子银行渠道如何给贵宾客户提供尊贵的体验和享受，如何与贵宾特色服务，如机场通道预约、高尔夫球预约等服务打通，让贵宾客户可以通过电子银行渠道享受最优质的服务。2.按照客户年龄结构，设计不同的营销方案在当前激烈的市场竞争环境下，客户资源的储备尤为重要，银行可大力发展面向中青年持卡人的营销活动的思路。在电子银行渠道上通过手机银行大学生版、白领版等方式，向这部分重点人群客户提供差异化的服务，以电子银行渠道为抓手，提升零售业务未来的潜力。

3.按照客户对电子渠道的使用程度，设计不同的营销方案在个性化金融服务日渐增长的今天，也需要根据客户对电子渠道的使用程度进行细分，并基于该细分，给出不同阶段客户的营销目标。

再次，增进与同业、电商等不同企业的多方合作，通过自筹或合作等方式建立互联网商务服务平台。电商和金融结合成就了当前互联网金融的巨大成功，而股份制商业银行要在互联网金融时代发展，亦应加快进军电商领域，推出电子商务服务平台，以获得更大的商机。先后上线的“交博汇”（交通银行）、“善融商务”（建设银行）的成功，在一定程度上表明股份制商业银行增强核心竞争力必须适应电子商务新经济环境的要求，创新电子商务发展战略，找准银行电商服 务突破口，才能获得成功。以民生银行为例，在202_年1月，其就开始互联网布局，与电子商务企业慧聪网共同推出民生慧聪新e贷白金信用卡。新e贷白金信用卡是针对企业法人发放的大额信用卡，具有额度高、费用少、循环授信、随借随还、收费灵活等特点，这是银行首次以信用卡模式涉足互联网金融服务。此后，民生银行还携手移动电商广州闪购推出“民生购”服务平台。不仅可以为企业提供追踪溯源、精准渠道、识别真伪、精准投诉、精准召回、精准监督等一系列应用和服务。平台还能为消费者提供24小时在线移动商城、线上购买线下体验的 O2O 模式和服务，以及快捷方便的金融产品在线服务。

最后，提升自身服务能力和水平，打造运营渠道安全体系。一个理想的客户体验必是由一系列舒适、欣赏、赞叹、回味等心理过程组成，它带给客户以获得价值的强烈心理感受。客户对于银行产品的要求越来越超越产品的使用价值，而是希望在产品使用中能够获得更多地情感价值。银行如果试图向其客户传递理想的客户体验，势必要在产品、服务、人员以及过程管理等方面都有非常出色的表现。互联网的最大特征是创新，银行首先要做的也是创新。创新既包括金融产品，还包括服务和营销等方面。在金融产品研发创新上，不应执著于传统的经验和业务模式，而应注重客户的体验和各类碎片化需求，克服以业务条线和部门职责为主进行产品设计和研发模式，优化产品研发流程，统筹银行内部资源，融合业务功能，加强银行金融产品业务之间的衔接，实现完整的用户体验。与此同时更重要的是服务要超出 客户的预期，要有那种客户被尊重的感觉。银行只有让自己的服务具有创造力，才能给客户带来耳目一新的感觉，才能增强客户对银行的粘性。如平安银行推出的“金融+生活”的综合性移动服务平台--口袋银行累计用户量已突破1000万。其近年来不断进行创新优化，推出了多项创新功能，如口袋社区、智能语音、手势登陆、光子支付、手机自动读取验证码等，同时还整合了其自身资源和优势，推出“保险超市”、“黄金账户”和“快E盈智能理财”，通过各类创新的投资功能和丰富的理财组合，满足各层级客户个性化的投资理财需求，大大提高了客户黏性和活跃率。

此外，银行提升渠道安全性，给客户传达安全保障信息，一直都是提高客户体验工作所关注的重点。尤其是泄露客户信息、密码被盗等事件在互联网上时常发生，如何提升客户安全性感知，让客户放心的使用和消费显得尤为重要。比如工商银行手机银行的密码输入键盘上有“中国工商银行安全键盘”的提示，且界面数字排序为随机变换；大部分银行手机银行在登录后会显示用户上一次登录时间。这些细节设计都会提升用户对移动金融使用安全感，让客户使用放心。同时，银行可以使用事前、事中及事后的风险防范体系控制交易平台的安全性，利用国际最先进的加密手段，采用登录密码、交易密码、短信验证码等方式相结合的多重安全策略以保障互联网运营渠道安全性。总而言之，客户资源是银行业务的一切根本。互联网技术突破了时间与空间的限制，改变了客户的消费习惯和消费结构，催生了新的产品和服务需求，传统的以账户为中心的金融服务已无法满足客户 日益增加的多样化、个性化需求。银行应该顺应时代潮流，充分利用互联网技术和银行经营管理经验，优化网点布局探索低成本的“微银行”模式，打造智慧银行，重塑业务流程，高效配置资源，敏锐洞察引领客户需求，不断提升客户体验。相较互联网企业，股份制商业银行缺乏的是“互联网基因”。如果用互联网基因重组行业，想必凭借严格的监管、雄厚的资产、良好的信用体系和完善的安全机制，股份制商业银行必将成为互联网金融时代的最大赢家。

第二篇：互联网时代,银行网点的变革研究

互联网时代，银行网点的的形式及变革研究

范 正 欣

时代在发展，社会在进步，随着新生事物的不断出现，老的旧的制度体系慢慢崩溃消亡，特别是在这个飞速发展的互联网时代下，无论一家公司曾经创造出多么令人瞩目的成就，如果固步自封，最终也会因逐渐跟不上时代步伐而被淘汰。所以，一家银行要想永远处于不败之地就应该紧跟时代步伐，不断做出改变，充分利用新技术和新思维来重构自己的经营理念与服务模式，以满足人们日益增加的金融服务需求。下面我将从三个方面来探讨我对互联网时代下银行网点形式变革的一些看法。

Part 1

传统银行网点的主要问题：

一，传统网点服务无法对客户进行全天候全地理的跟踪，获得客户信息有限。

随着互联网技术和智能终端的蓬勃发展，人类正迈入一个24小时在线、信息全面互通的互联网新时代。互联网技术的迅猛发展与广泛应用，必然带来客户需求的变化，作为银行金融机构，如何感知客户需求的变化，是银行转型的前提。金融活动的私密性导致客户始终对自己私人的财务运转心存戒备，银行传统的渠道获取的数据分析并不完整。例如传统的支付业务所反映的信息只体现了收款人与付款人之间的货币转移，其信息含量十分有限。

二，业务操作流程繁琐，等待时间过长，客户体验不好。

银行最大的痛点在于风险控制与客户体验的平衡。银行做任何事情，监管部门率先考虑的是风险，其次才考虑便利性。特别是202_年金融危机之后，银行受到的监管越来越严格。银行开展的业务，有着类似必须本人到场，必须去柜台签字等很多约束条件，以至于在客户体验方面难以顾及。比如一个客户拿另一个客户的卡取钱，按规定需要核查两个人的身份证，最后签字的时候还得将两个人的名字都写在上面，而实际上核查证件打印双头像的时间大大多于取钱所需要的时间，造成不必要的时间浪费。

三，时空限制，很难实现全面完整的产品营销。

当前所有商业银行都在力图将网店打造成一个金融产品超市，而不仅仅是一个交易平台，银行最有价值的工作不是为客户办理业务，而是为客户设计一整套的理财方案，最大程度推销我们的产品。所以，如何吸引客户走进来，并充分了解银行的各项产品是网店成败的关键。我行有非常多好的理财产品。但实事上，很多客户都是来去匆匆，当柜员在办理完业务之后刚准备给客户介绍几款产品的时候，即便客户表现出兴趣也会因“我要接孩子”“我要赶火车”之类的原因而营销失败。因为他们在来银行之前就只为自己预留了存取钱的时间。他们显然不知道银行会在什么时候对他们提供什么样的服务。

Part 2 解决方案 针对以上问题，我认为应该在三个方面进行网点转型

一，尽快实现银行全业务的在线服务。

建行应该加快传统线下业务向网上银行特别移动端的迁移，支持重点业务及常用功能的7×24小时在线办理。有效延展网上银行的服务的领域。

有数据显示，早在202_年，大约有95%以上的证券业务都是在互联网上进行交易的，并且网上银行交易量已经达到了这个行业的80%以上，比如工商银行的理财产品网上销售量超过了75%。这让我们有理由相信，相较于其他实体商品交易的行业，银行业更容易实现全业务的线上办理。

全业务在线服务可以更大程度的掌握客户信息，特别是移动互联的广泛应用，更是大大丰富了客户的金融交易信息的价值。移动端的网上交易可以反映交易双方所处的空间位置、人际关系等，增加空间和社交圈等有价值的信息。通过移动互联网，能对客户身份信息、社会关系信息、交易信息、生活信息和行为信息等各类数据的深入分析，还原出一个个活生生的客户，精准预测他们的风险偏好及理财需求，从而针对性地提供个性化、差异化的服务，进而在一切有金融需求的地方与客户对接，以创造持续、稳定的超额利润。

花旗银行与Facebook已在数据合作方面取得了良好成效。花旗银行允许用户出让自己的积分给Facebook上的好友，以吸引更多人来办理信用卡和注册积分会员。花旗银行不仅收集到了更多客户的姓名、生日、住址等“硬数据”，还基于社交网络收集到了客户的消费习惯、消费意向等“软数据”。更重要的是，它得到了有着共同爱好或特定思维的一群或一类客户，针对这些客户完成精准营销变得简单。Facebook也得到了来自花旗银行的众多的优质客户。

二，打造一款实用易用的移动端APP，占领客户的手机屏幕

当我们没有足够的时间将书上的内容讲给客户听的时候，就应该把书送给客户让他在自己有时间的时候看。这时候，手机就充当起建行移动的宣传电子屏的作用了。移动互联时代，占领手机屏幕意味着占领一切。第十届慕尼黑数字生活设计大会发布数据：202_年全球共有18.3亿部智能手机，每位手机用户平均每天查看150次手机，也就是说除休息时间外，每人平均每6分半钟看一次手机。预计今年底前，移动数据流量将首次超过台式机。所以当所有业务都放到网上之后，建行就应该着力打造一个实用易用的移动端APP，使之像新浪微博腾讯微信百度客户端一样，成为客户装机必备的手机软件，不可或缺的互联网入口。移动端APP不能简单理解为手机银行，它应该是更全面和更不可替代的，除了可以办理银行柜台上的各项业务之外，还可以实现更多的功能，比如直接进入善融商务进行购物，实时查看股市行情及金融新闻，查询附近信用卡特约商户的打折信息，甚至可以与个人客户经理进行视频聊天。并且坚持迭代更新，根据客户不断增多的金融生活需求，丰富功能应用。只有做到客户没想到的我们要想到，客户想到的我们已经做到了，才能牢牢的占领客户的手机，成为其不可或缺的金融工具。甚至于即便客户手上有几家银行的卡，也会删掉其他行的手机银行，而用建行的APP去操作其他行的账户。这时候，就无需担心产品的营销不到位了，建行后台只需将根据大数据分析之后得出的适合该客户的金融理财服务直接从后台不定时推送到他手机就可以了。

当前，制约网上银行发展的重要因素之一就是风险的问题。由于风险控制的缘故，网上银行的使用不仅及其不方便，而且很多功能相对于物理网点来说还是阉割版，导致客户的很多业务明明想在网上办理，但是在几次操作失败之后仍不得不到银行网点来办理业务。“从银行的角度来说，银行本身就是一家经营风险的企业。现在一味追求‘银行千万不能出事’，这本身就是一个误区。天天和风险打交道、经营风险的企业，关键是如何把风险管理好，通过风险管理和风险补偿，建立完善的风险控制机制。”——樊爽文（中国人民银行支付结算司副司长）。我认为互联网时代，银行更应该通过微博微信这样的新媒体新渠道有效的向客户进行金融知识讲解与宣传，提升客户的自我保护意识和财产保险意识。然后运用各种类似指纹识别这样越来越普及的新技术来提高网上银行的安全性，而不是简单粗暴的进行各种限制。

互联网时代，墨守成规是最大风险。

三，重新定义物理网点，完成从交易核算型向营销服务型的转变

在进行全业务向网上转移的同时，物理网点也应由原来的增加柜员数量的方式，转变为增加大堂经理的数量来满足客户日益丰富的金融服务需求。根据网点的实际情况，就下一个或者少数几个综合化柜台，让其他柜员全部从柜台里走出来，真正走到每个客户身边，去引导客户用网上银行、移动端APP、柜员机完成自己需要的服务。搭建出客户自助，银行辅助的服务模式。

曾有媒体预测说随着全业务网上办理的实现，人们对实体货币的依赖度会下降，最终将导致银行物理网点的消亡。对此，我不敢苟同。这里，我想举两个例子——小米之家，顺丰嘿客。

小米公司一直称自己为互联网公司，作为一家所有的商品都是网上销售的公司为什么仍然要在全国各地设立小米之家呢？同样以做快递这种服务类行业为主的顺丰又为什么开始做实体商铺了呢。这明显与他们所坚持的用互联网节省掉中间成本的经营思路背道而驰。

仔细分析下会发现，这两个所谓的实体店也与传统实体店有很大区别，小米之家不只是提供简单的售后服务，他还是小米粉丝的交流场所，小米之家的整个内部装饰像一个客厅，除了提供售后维修技术支持和产品自提之外，还经常举行各种活动，让粉丝们真正觉得这是一个大家庭。而“嘿客”商店也很特别，这里没有满货柜的食品、成箱的饮料，除了显示各种虚拟商品供客户用手机扫描下单的二维码墙之外，再无他物，比起商店更像一个车站或者大型场馆的休息区，然而这里除了可以提供快递物流业务、虚拟购物外，还具备ATM、冷链物流、团购预售、试衣间等多项业务。俨然一个综合的社区服务平台的模样。

互联网能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量的数据，却不能解决人和人之间的信任问题，物理网点能够很好的弥补网络的这一缺点，人们在城市里能够看到那样一个物理建筑，对自己虚拟账户里资金也更为放心。当忘记密码，银行卡被盗，或者遇到各种突发情况的时候，一想到附近就有一家马上可以赶到网点，心里也为得到一丝安慰。而在网络上用语言和文字无法清楚表达需求的时候，还可以去那里当面向工作人员求助。

其次，传统的金融消费以“推”为主，依靠客户经理的推销和柜面人员的推介。而互联网金融开创了以“拉”为主的金融消费模式，以自己的企业文化和品牌形象去感染客户。通过互联网媒介进行广泛宣传和公众公关，通过官方微博和贴吧与客户互动，共同成长。以强大的归属感与参与感让更多的用户成为自己的粉丝。这不仅可以让客户更加坚定不移的使用自己的产品和服务，还能让他们自觉的帮助企业进行宣传。

最后，从国外银行业发展趋势来看，能够为商业银行带来巨大财富效益的高净值人群仍然需要以网点资源和人工专员为依托的服务。网点就是为他们提供这种私人管家式高价值服务的场所。

所以，今后的网点将以提供自助设备，在线业务的教学指导答疑解惑，高端客户维护联谊为主，大额资金预约取款，残破零币兑换，和假币识别为辅的职能定位。小巧但精致的分布在人流量大的车站，商场，社区，步行街附近。根据网点附近的金融环境进行精分，配置不同的岗位设置。

Part3 未来场景

小明填完表格，将自己的身份证照片上传到建行网站上，又对着摄像头按照语音提示做出相应的动作，完成了在线申请银行卡的最后一步，系统弹出窗口询问银行卡是邮寄接收还是网点自提，他点击网点自提，输入了自己家附近的网点名称，然后他手机收到一条短信验证码。他拿起手机下楼来到附近的建行网点，将短信展示给一名大堂经理，大堂经理将小明的验证码输入电脑后，按照电脑提示拿出已经申请成功的银行卡，确认客户信息之后交给他。小明正准备离开的时候，发现网点墙壁上的电子宣传屏幕上滚动着善融商务今天的打折信息，他早就想给妈妈买一部手机了，于是找到手机专区，扫描屏幕上的二维码，查询了手机信息，当看好一部手机准备下单的时候倒吸了口凉气，小明还是学生，每月只有固定的生活费，这部手机的价格对他来说还是有点偏高。客户经理发现了小明的囧态，上前询问小明是否有建行的信用卡，得到肯定的回答后便开始向他介绍信用卡的分期业务，小明认为自己有能力支付每个月几百块的还款，于是点击下单。想到自己周一至周五都住在学校，就将收货地址选择该网点。

小明妈妈正在陪外婆逛街买衣服，老人的衣服不好买，走了好几家店都没买到。老人有点累了，于是小明妈妈陪她走进街边一家建行网点坐下来休息，然后打开建行APP，寻找附近哪里有合适的商店。大堂经理端来一杯水递给老人，老人忙对小明妈妈说，自己眼睛不好，再柜员机上取工资的时候经常还没操作完时间就到了，幸好有这位大堂经理每次都过来帮忙，才顺利取到钱。大堂经理连声说没什么，是自己应该做的，如果有什么困难或者需求可以在建行APP里关注自己，以后直接联系。小明妈妈很感激，拿手机对着大堂经理的胸牌上的二维码一扫，关注了他。大堂经理顺势对小明妈妈说，老人年纪大了，要是没有经济负担的话，可以为她买一份保险，多一份保障。小明妈妈点点头，大堂经理拿出平板，开始详细的介绍几款适合她的保险，小明妈妈刚对一款保险产生了兴趣，突然想起来小明爸爸快下班了，要赶紧回家做饭，于是对客户经理说下次继续了解。大堂经理点了一下这款保险的名称，然后平板上弹出一个二维码，小明妈妈对着二维码一扫，这款保险就自动进入了她建行APP的收藏夹里。一个星期后，大堂经理发讯息过来询问小明妈妈对这款产品了解的怎么样了，小明妈妈说已经在网上自己办理了，而且由于填写的的保障年龄是60岁，现在建行APP的善融商务界面上每天会自动推送一些适合六十岁左右老人用的商品，再也不用满大街寻找了。

小明爸爸今天和几个生意伙伴去打高尔夫，大家约在公司附近的一家建行网点的集合，等他赶过去的时候，有几个好友已经到了，正坐在网点的私人银行室里喝茶聊天，于是小明爸爸愉快的加入了他们的谈话，当得知这次去的高尔夫球场是位于风景区内的高档球场，小明爸爸很惊讶的问是怎么订到场地的，因为这个球场客人常年爆满，所以一般要提前好长时间预约。一位球友得意的掏出自己的建行国际高尔夫白金信用卡，用这张卡可等同于该球场的会员待遇，不仅能优先安排场地，而且每还可以免费参加8次专业高尔夫培训活动，零距离接受名师指点，轻松提高球技。虽然平时也有客户经理向小明爸爸推销建行的信用卡，但是由于他的工资卡是工行，所以为了方便还款，平时只用工行信用卡，不愿意办建行的信用卡，听好友这么一说突然对建行信用卡产生了浓厚的兴趣，忙问该怎么办理，那位球友打开建行APP，在好友录里找到小明爸爸，将一名客户经理的名片发送过去，介绍说这张建行国际高尔夫白金信用卡是找这位客户经理办理的，你可以直接联系他。

以上三个场景只是互联网时代下，发生在银行网点里的几个小案例而已，我相信，在移动互联和大数据的充分应用下，越来越多的金融应用将会和具体的生活场景连接在一起，实现线上金融服务与线下客户需求的有机结合，做到线上线下一体化。越来越多方便快捷和极致的客户体验将出现在我们身边，每个人都将会是建行网点转型的受益者。而建行也会因网点转型而获得更好的口碑和市场地位，走向更加光明的未来。

第三篇：“互联网+”时代远程教育研究

“互联网+”时代远程教育研究

摘要：

本文从目前远程网络教育的特点分析出发，针对了网络教育的教育资源重复建设、高质量资源缺乏、网络教育平台支持不力、远程教育的课程建设需要创新等特点，提出了完善基础资源建设持续更新进展、建设云时代大学术圈精品课程、模块化教学、进展“口袋课堂〞工程等建设性意见。

关键词：

互联网+;网络教育;教育平台;教育资源

随着计算机技术、网络技术的广泛应用和教学改革的进一步深入，全民终身制学习观念深入人心，各类远程教育渐渐借助多媒体工具和网络教学平台开展，教师的授课和指导、学生的学习和探究可以通过各类媒体进行，计算机网络构建了教师和学生之间、学生和学生之间沟通的工具。在计算机科技与网络技术的强有力支撑下，经过众多院校十几年的努力建设，远程教育系统渐渐完善。远程教育课程建设过程充分结合了学生成人化的特点，应用文本、图片、动画、视频、音频等多种形式，为学生提供多元化的课程内容和教学资源，在成人学历教育中发挥了重大的作用。随着“互联网+〞技术的进展，远程教育建设面临着新的机遇和挑战。

一、现阶段远程教育课程建设特点分析

1.教育资源建设不均衡。远程教育课程建设经过多年的进展，各类网络教育资源建设已经渐渐形成规模，各大院校纷纷投入大量的精力、财力、人力、物力建设远程教育平台，从视频课程录制、网络平台搭建、维护、课程相关辅导学问及后期的维护更新等方面构建网络教育基础资源平台，为继续再教育提供了教学资源。在各类教育资源百花齐放、相促相成的同时，基于计算机技术和网络技术造成的平台建设局限性和课程自身的特点，大多数远程教育专业课程集中在计算机、管理、经济等热门文科专业，课程重复建设，缺乏基础学科和技术型、应用型学科人才培育所需要的网络资源建设。2.高质量资源缺乏。近些年，随着全民终身制学习的推广和开放式教育试点的推行，一些院校在网络教育课程资源建设上作了主动的探究，纷纷提供硬件平台、制定相关的制度和嘉奖措施来鼓舞广大教师参加多媒体网络课件开发。但是一部分教师还没有较好地把握多媒体技术、互联网技术的应用方法，一部分教师受限于学校网络教育硬件资源水平，不能录制高质量的教学视频，还有些教师受年龄限制等缘由，一时还无法较好地适应电子化教学方式，在远程教育课程建设创新方面还不够。因此，教师在从传统的课堂授课到网络视频授课的转换中，教学方法和教学思路不能较好地通过高端的计算机及网络技术表达出来。借助于计算机专业人才开发出来的课件，因为计算机专业人才专业学问和教学技术的欠缺，多采纳千篇一律的教学模式，不能精确表达教师独特化的课堂教学技巧和教学过程。因此呈如今网络教育平台的资源更多的是电子教案、静态网页等，类似黑板搬家的文本资料，或是传统上课模式的录像，缺少对学员有吸引力的高质量网络教学资源。3.网络教育平台支持不力。网络教育课程建设完成后，后期数据的维护和更新至关重要，既包含资料安全维护、网络资源的逐步完善和新教学学问点的扩充，又涉及动漫技术、视频技术等新型计算机技术和互联网技术的应用。目前远程教育教学中更多地重视网络平台上教学视频材料的建设，学生是否完成作业记录、学生点播课程视频的时间和次数等学习痕迹记录构成的教学系统的完好性，在学生学习过程中的支持服务、问题的有效解答、学问点的拓展讲解方面不够完善。因此，当学生遇到问题时，教师与学生不能形成准时有效的双向沟通，很难适应开放的网络教育形式，与当前的“互联网+〞技术也不匹配，使得远程教育的优越性不能完全表达，同时也制约了现代网络教育的进展。4.远程教育的课程建设需要创新。在“互联网+〞的网络教育时代，形成了网络教学平台、网络教学系统、网络教学资源、网络教学软件、网络教学视频等诸多全新的概念。随着4g、5g、6g网络的相继出现，二维码技术的渐渐完善，智能手机、平板电脑的广泛应用，以及移动流量费用的降低和无线网络的城市全覆盖建设，远程网络教育课程建设有着宽阔的进展前景和应用空间。由此，远程教育师资培育面临着改革与挑战。应顺应“互联网+〞技术的进展建立全新的教学理念、教学技巧、教学手段，在传统教学手法的基础上不断地创新进展，从而提高学生学习的主动性、有效性、敏捷性，为远程教育和全民终身制教育提供高效的学习资源。

二、更好地实施与开展远程教育系统建设的建议

1.基础资源建设持续更新进展。远程教育的课程建设是远程教育建设的基础，是远程教育的核心内容。随着“互联网+〞技术的进展，新的网络技术基础设施的数字化、智能化渐渐成熟，运用“互联网+〞思维创造建设新的学习服务模式，可以更好地满足远程网络课程建设。同时，现代远程教育要充分结合远程教育学生成人化的特点，采纳新科技时代多种教育形式，为学生提供适合在移动设备上学习的教学资源，使需求者都可以找到适合自己的媒体形式，打破现存的远程教育课程“重文轻理〞的局面，不断更新学问点，建设新的教学资源，对教学资源和教学平台准时进行完善与总结。2.大学术圈精品课程建设。在网络技术进展的基础上，近几年云技术得到了喷发式进展及应用，各类文本、视频、音频等教育资源到达了空前的聚集和传播。各大院校的精品课程建设也得到进展，各类主次清楚、重点突出、难点详解、结构合理、语言精准的精品课程呈如今学生的面前，可供比较和参考。在这样的大环境下，同一课程有多个远程教育资源，这使课程得到充分的解读和分析，可以充分提高学生学习的兴趣，调动学生的主动性，启发学生思维提高学生的学习能力。教师之间有了更多的互相沟通和学习，扩大了磨课、听课的学术圈，激励和鼓舞更多的教师提高教学水平，促使更多的优秀教师脱颖而出，渐渐打造多类型的“品牌〞教师，在提高学校的社会知名度和影响力的同时，也可以吸引更多的学生提高学问技能，大大地提高了教学效果，进一步促进远程教育和全民教育的进展。3.教学资源模块化建设。在“互联网+〞网络时代，网络教学资源可以为学员提供更敏捷、更便捷学习的教学资源，教学内容的模块化建设是一个比较有效的方式。在远程教育课程建设中，为了更好地运用“互联网+〞技术，可以采纳不同于传统教育的章节学问结构模式，将各学问点进行合理划分，建立各学科学问点模块资源库，设立搜寻关键字，使学员可以更好地搜寻到所需的学问点。并将模块化的学问点间设置关联系数，将相关的学问点联系起来，使学员在搜寻某些学问点时，可以得到相关学问点课程模块系统的推举，从而打破了一个课程教学资源过于浩大的网络数据，更好地与飞速进展的移动网络相结合，为学员提供更为直接和系统的专业学问学习资源。同时也可以融合百家讲坛的优点，从不同的讲解并描述角度、不同的教学方式的解读使学问点的讲解更为透彻，促使同一专业精品课程在不同院校资源间的取长补短，为学员们提供更多的选择和更全面、更多样的教学资源。4.新技术大前景。随着“互联网+〞时代的正式到来，4g、5g、6g移动网络技术快速进展，智能型移动设备的广泛应用，无线网络城市全覆盖也渐渐完善，移动网络的费用越来越被群众接受。日本Qr码、美国pDF417码，国内企业自主研发的汉信码、网格矩阵码〔gm码〕、紧密矩阵码〔cm码〕三项国产标准的二维码技术快速进展并得到广泛的开发与应用，对推动教育进展特殊是远程教育的进展有着重大的意义。通过应用二维码技术，可以把课程内容的音频、视频或者是课堂直播生成二维码，此类形式新颖、便捷的“微课堂〞、手机课堂、智慧课堂越来越被人们广泛接受和宠爱。将此类新技术运用到远程教学环节中，使学生在空闲时间可以随时随地地学习教学资源，进展成适合全民教育与终身教育的远程网络教育模式。不限定固定的学习地点和时间的“口袋课堂〞有利于推动远程教育更广的普及，并且把它作为传统课堂的有力补充，将为大多数需要学习的人提供便利与支持，满足经济与时代的进展需要，还可以使网络课程教育进展顺应科学的进步进展，紧跟经济科技的步伐，从长远进展的角度促进网络教育的进展。

三、小结

总之，“互联网+〞时代的正式到来，给移动网络提供了更快的速度和更广泛的应用，为远程教育课程建设进展提供了强有力的技术支持、教学创新契机和宽阔的进展前景。远程教育应紧紧跟随网络技术的革命创新，在传统远程教育的基础上不断完善教育资源，促进大学术圈精品课程的建设和完善，建设适合当前互联网技术环境下的模块化学问点大数据库。面对“互联网+〞时代给出的新机遇和新挑战，每一个教育工作者都必需结合传统的教学方式，不断改革创新，设计、建设符合学员要求，顺应互联网技术的远程教育课程，全力打造出领先于世界水平的“教育新科技〞。

参考文献：

[1]韩雄伟,田雨.现代教育技术、现代教学理论和新型教学模式共同进展[J].黑龙江科技信息,202_(4).[2]郑金秋.多校区校本资源建设与应用对策讨论[J].辽宁行政学院学报,202_(7).[3]魏斌,曾青松.“互联网+〞背景下内容依托式学术英语教学模式探讨[J].电脑学问与技术,202_(32).[4]苟焕军.我国远程教育进展状况与对策[J].中国西部科技,202_(20).作者:宋涵

沈水文

单位:杭州市工人业余大学

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第四篇：【互联网金融】时代,渠道为王？

【互联网金融】时代，渠道为王？

阿里巴巴很早前就确定了“平台、金融、大数据”三大未来发展策略，阿里小贷、淘宝信用贷款、余额宝以及成立阿里银行的可能等新闻事件不断的刺激大众的神经；而京东商城CEO刘强东也在202_年7月29日京东平台合作伙伴大会上，宣布京东已经成立金融集团，正式进军互联网金融；202_年7月6日，新浪在终于获得第三方支付牌照后，新浪支付立刻开始了在新浪微博的平台上“跑马圈地”。

在新浪支付的梦想中，500万用户只是一个开始，未来，新浪支付意欲将用户数达到亿级，新浪支付将成为一个微银行。一切都表明，互联网金融来势汹汹。互联网金融正在改变世界，并且将会持续改变世界。也许有人正为此焦虑着，也许有人为此兴奋甚至狂喜着，也许有人还沉睡在传统金融模式里，浑然不知世界的改变，但不管怎样，互联网金融时代已经不可阻止的到来了。互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。那么随着互联网金融时代的到来，很多人都在思考，在互联网金融时代，如何才能成为新时代的领跑者。有的人说大数据时代，应该是数据为王；有的人说，互联网金融的本质还是金融，应该风控为首； 有人说互联网金融是大鳄间的游戏，资金实力最为重要； 还有人说互联网时代，技术最为重要。众说纷纭，不一而论。笔者认为，均有一定的道理，但是当我们抛开表象，深入剖析之后，未来的互联网金融时代，渠道是否最有价值？

何为渠道？渠道凭什么为王？ 百度百科：渠道通常指水渠、沟渠，是水流的通道。但现被引入到商业领域，引申意为商品销售路线，是商品的流通路线，所指为厂家的商品通向一定的社会网络或代理商而卖向不同的区域，以达到销售的目的。今天既然谈互联网金融，咱们抛开线下渠道不论，先来看看咱们日常生活中几类常见的互联网消费行为，让大家更好的理解互联网时代的渠道概念与价值。坐飞机需要买机票，这毫无疑问，但如何买、去哪买？也许大家经常乘坐国航、南航、东航等航空公司的航班，但是有谁会跑到航空公司的电子商务网站上购买机票呢？笔者在多个演讲场合做过现场调研，在各家航空公司网站上直接购买机票的比例不足5%。大家更多的是选择携程、艺龙、去哪儿这样的网络服务平台。那么当大家认为买机票、定酒店上艺龙、携程是理所当然的时候，艺龙和携程作为渠道，就拥有了超乎想象的议价能力及丰厚持续的利润来源。再举个例子，夏天到了，您想买一台美的电风扇，或者只想买一台电风扇。您会怎么办？很简单，上网搜呗，同时很自然的就去京东，有可能也去苏宁、国美的网上商城看看。那么，当您在网上订购一台美的电风扇后，您成为了美的公司的顾客，理论上美的公司是拥有您的联系方式等信息，拥有了相应数据，甚至是大量客户积累起来的大数据；但是当您再想买一台美的空调时，注意，是美的空调，还不只是空调的时候。美的有能力卖给您吗？不能，您还会上京东，继续让京东赚您一笔；同样，美的也将再次被京东“剥削”一次。

两个案例分析完，大家对于互联网上“渠道”的概念可能有些感觉了吧。国航、南航、美的、海尔等大型企业是可以掌握大量的消费者数据，但是他们在互联网上，没有自己足够强大的渠道；因此掌握更多话语权的还是携程、艺龙、京东、淘宝等互联网渠道提供商。

互联网金融时代的“商品”及“渠道” 那么咱们来谈谈互联网金融时代的渠道。首先，互联网金融，主要经营的商品是什么？钱！对，就是金钱这么一种非常标准，拥有产品信息沟通成本极低（大宗商品的大米、小麦还分产地、等级、年份等，需要沟通、验货等；而“钱”是大家都能直接、简单理解的极度标准化商品）、无须存储、无保质期、快捷支付、免物流等诸多优点；但是钱在拥有大量优点的 同时，最大的缺点就是其同质化太强，没有任何差异化。工行的100元与建行的100元是完全可以互换的。当然，在现实的金融中，还会有钱到账时间的差异、利率的差异等。但是，随着利率市场化的逐步到来，随着互联网金融时代的来临，对于资金的需求方来说，只要能够在一定的时间内，在可接受的成本范围内，具体的钱是来自工行也好、建行也罢，还是P2P平台还是小贷公司，抑或是信托基金、私募债等，已经不是那么重要。此时，想象一下，融资方到了91金融或软交所科技金融超市时，他甚至勿须像在京东买实物手机似的，需要逐一的浏览商品介绍及详细的比较参数、价格，而是更多的将其需求提出，反向进行搜索比较。因此，当91金融、好贷网、软交所科技金融超市这些互联网金融渠道发展到一定阶段，拥有一定的品牌及积累了相当大的流量，成为了互联网金融界的“京东”和“携程”的时候，就成为了各大金融机构、小贷、信托、基金的重要渠道。渠道主推谁的“钱”，谁的“钱”就好卖。

第五篇：哈尔滨银行互联网专线解决方案-new

哈尔滨银行互联网专线解决方案

在信息技术成为新兴生产力推动全球发展的时代，中国移动将网络优势、经营实力、服务与创新能力整合为新的助推器，以至诚之心助力银行提升信息化应用水平，增强核心竞争力，为塑造新型数字化“流程银行”而不懈努力。

一、营销服务解决方案

面对庞大的客户群体，资金和账户的安全是关注的焦点。银行需要将账户变更和营销信息快速、准确地传递到客户手里，以更好地赢得客户的信任与支持。

中国移动为银行提供账户管理服务解决方案，以短信或彩信形式，第一时间将信用卡消费及账户变动、理财产品、汇率变动、银行业务推介等信息发送到客户手机上。〃账户管理服务方案描述

账户管理服务可以为储户提供消费账户通知服务银行也可以批量的提供理财产品介绍、汇率变动等相关客户营销信息。〃方案应用实景

为某大型国有商业银行提供账户管理服务。与该银行的业务系统深度结合，在全国71家分支机构2.2万多个营业网点广泛应用，为银行1.9亿个人客户与310万公司客户提供交易提醒、新产品营销等服务，平均每天发送短信量在260万条以上。并采用彩信发送客户账单，成本远低于信函方式、到达率远高于电子邮件。

二、生产控制解决方案

银行的渠道终端设备(ATM & POS)布设地点分散，仅采用有线方式布设成本高，而且容易受到场地条件的影响。

中国移动为银行提供银行渠道设备管理。在中国移动有线、无线网络覆盖范围内都能架设ATM机和布放POS终端，弥补了临时地点、死角等无法布线的情况，使银行服务能深入到社区、会场、集市、企业各类场所，而且能根据业务情况灵活调配设备，节省投资。同时提供设备监控，提升故障响应速度，保护客户交易安全。〃银行渠道设备管理方案特点 1.统一监控维护 2.固定无线灵活接入 3.服务深入各类场所 〃方案应用

为某大型商业银行提供无线ATM解决方案。

帮助ATM深入社区提供服务，节省传输线路建设时间，建设工期平均缩短15天。

提供ATM视频监控，保护用户交易安全。在ATM出现吞卡或缺币故障时，实时发送短信通知维护人员。

三、办公管理解决方案

银行员工人数众多，办公位臵分散，员工外出频繁，需要快速简便的内部沟通方式，随时随地的移动办公方式，以及对员工通过人性化的管理以实现企业高效运转。

中国移动的办公管理解决方案，通过集团短/彩信、邮箱服务、企业通讯录方便企业内部的信息传递，通过移动办公满足外出人员的移动办公需求，通过一卡通实现更高效率的内部管理。〃办公管理

移动办公：手机接入银行内部办公系统，及时完成业务审核审批、远程安排公司工作任务、及时掌控进度，加速管理流程。

集团短/彩信：配合办公流程，在银行内部快速群发各种短/彩信办公通知和事项提醒。

邮箱服务：提供手机邮箱和BlackBerry服务，实现办公邮件主动推送到员工手机。

一卡通：手机刷卡轻松实现单位考勤、门禁和内部消费，并具备缺勤提醒和消费账单通知。

企业通讯录：银行通讯录统一存储，永不丢失。员工可随时随地查询、更新或下载最新的银行通讯录 〃方案应用实景

为某国有大型商业银行提供移动办公，利用手机处理邮件、批复公文，提高沟通和工作效率。

四、基础通信解决方案

稳定畅通的通信服务以保障通信畅通和通信成本可控。

中国移动的基础通信解决方案，提供专线和专网服务，协助银行搭建连接各个分支机构的语音和宽带网络，并通过综合V网、融合通信使银行获得更灵活和个性化的通信服务，享受更优惠的资费。〃基础通信方案描述

融合通信：整合电话网和数据网资源，可以让用户在任何时间、任何地点，通过任何终端都获得一致的通信服务，实现协同办公、融合话音和多媒体会议。

综合V网：通过专线与银行专用交换机直连，将内部固话与员工手机统一编制短号码，实现短号互拨，并享受优惠的资费；

回，提升服务质量，并减少长途费用，降低运营成本；

专线、专网服务：提供专线和专网服务，银行可灵活选择带宽和线路类型，快速组建内部网，并享受完善的维保服务。〃方案应用实景

为某大型国有商业银行组建了支撑7000部手机和固话的综合V网，实现固话、手机间的短号互拨，提升沟通效率，月通信成本平均降低20%。

五、专线服务产品简介

专线服务依托中国移动丰富的传输网络资源，向企事业单位提供数字电路、光纤等线路的租用和维护服务，企事业单位可以自由选择2Mbps-2.5Gbps带宽通道及多种接口类型，建立安全、可靠、高速的专用数据通道环境，承载语音、数据、视频等各类业务。

产品功能：

提供数字电路、光纤等线路的租用和维护服务，满足企事业单位内部组网和传送信息的需要。

2M、10M、20M、30M、50M、100M、155M、622M 〃常见应用场景包括：

语音专线：企事业单位分支机构交换机互联，或与中国移动交换机相连，提高通话质量，降低长途费用。

数据专线：企事业单位分支机构网络互联，承载信息交互、VoIP语音等业务。〃需配合的工作

客户主要投入资源：提供各接入点的机房、电源和内部综合布线条件。客户配合工作：指定各接入点的联系人协调中国移动实施业务接入，并配合后期维护工作。产品特点： 〃高速

适用于速率高、信息量大、实时性强的数据传输应用。〃自由

可选择多种带宽及线路类型，灵活组建内部信息化网络，接入地域、设备协议、承载业务无限制。〃通用

使用国际通用的G.703、STM-1等标准接口，通用性强。〃安全

网络通道物理隔离，端到端连接，适合政府、金融等大型行业的内部组网和数据传输。

享受中国移动提供的7×24小时端到端全程保障服务。资费服务：

专线服务需要支付以下服务费用 〃一次性接入费

根据当地施工成本酌情收取一次性接入费 〃月租费

按月收取，根据所租用线路类型、带宽和通达地域确定收费标准。〃维护费

按月收取，根据所提供的维护内容和标准确定收费标准。业务详情请垂询中国移动客户经理或政企客户服务热线。常见问题：

〃专线服务的建设工程周期有多长

答：工程具体周期由中国移动网络和工程部门上门实地勘测，根据租用的专线类型、接入点数量、接入点通达地域等因素确定实施周期。一般情况下，本地接入需求有传输线路资源约为7个工作日，没有传输线路资源为25个工作日，国内和国际范围的线路出租将根据实际情况增加。〃专线服务如果涉及多个接入点如何付费？

答：客户可以选择总部为下属分支机构统一付费或者各接入点分别付费两种方式。