第一篇：企业金融服务方案

企业金融服务方案

篇一：企业金融服务方案

根据**省银监局办公室印发的《**省第二届小微企业金融服务宣传月活动方案的通知》（银监*局办发〔20xx〕157号）精神及**银监分局要求，特制定本方案。

一、活动目的

向广大小微企业经营业主宣传小微企业金融服务政策，开展有针对性的金融知识普及；展示和推广银行业金融机构开展小微企业金融服务的成就与经验，营造良好的社会氛围；推介特色服务和特色产品，努力提升小微企业金融服务水平。

二、活动时间

20xx年5月10日至6月10日,为期一个月。

三、组织领导

（一）成立小微企业金融服务宣传月活动领导小组，由行长任组长，主管副行长任副组长，办公室及各业务部门主要负责人为成员。领导小组下设办公室在公司业务部。

（二）领导小组根据银监机构的总体要求制定和实施本行的活动方案，组织、协调和监督落实各项工作要求，确保宣教的覆盖面和有效性。领导小组办公室负责持续了解辖内银行小微企业金融服务宣传月活动筹备及开展情况，指导、督促全行有效落实宣传方案，及时收集、编辑宣传活动信息、新闻报道和总结报告等。

四、宣传内容

（一）推进小微企业金融服务的政策；

（二）小微企业金融服务取得的成绩和主要行动措施；

（三）小微企业金融特色产品和服务创新；

（四）小微企业成功融资案例等。

五、活动安排

（一）5月10日至5月15日为准备阶段，制定详细方案，总行及各支行要通过适当形式进行动员和周密部署。

（二）5月15日至5月31日，通过新闻媒体、举办知识技能竞赛、银企对话、研讨会、上街服务等开展形式多样的活动进行宣传，在市级主要报刊上刊登“小微企业金融服务宣传月”专栏，开辟宣传网页，扩大社会影响力。

（三）在宣传月中，专门印制“小微企业金融服务宣传月”活动的宣传资料。在集中宣传月内，各支行网点要统一悬挂“小微企业金融服务宣传月”横幅，摆放宣传资料；led滚放。宣传口号：

1、深入开展“小微企业金融服务宣传月”活动

2、助小微 强服务 防风险 惠民生

3、服务小微 银企共赢

4、银企互动 相伴成长

5、立足小微 服务实体经济

（四）结合“金融服务下乡”走上街头或深入助小微企业开展面对面的宣教活动，发放宣传材料，确保覆盖面和宣教效果。

（五）5月31日至6月10日，为总结阶段。领导小组办公室负责对活动开展情况、效果及下一步工作进行总结，并以书面形式报保定银监分局监管二科。

六、活动要求

全行要高度重视“小微企业金融服务宣传月”活动，精心组织，明确责任分工。领导小组办公室负责与各相关部门协调联动，按照方案抓好组织实施。在现有支持小微企业发展的政策措施基础上，针对制约企业发展的突出问题，不断完善相关政策措施。充分运用国家、地方各类中小企业专项资金和技术改造资金，支持“三型”小微企业发展；支持公共服务平台、小企业创业基地、中小企业公共服务。组织和协调好当地的政府机构、媒体等资源，充分动员，确保此次活动在当地落到实处。宣传月结束后，各支行要继续利用已有的各种资源，持续开展小微企业金融服务宣传教育工作，扩大宣传效果。

篇二：企业金融服务方案

为进一步宣传和推广银监会小微企业金融服务政策和银行业金融机构小微企业金融服务经验和成就，营造良好的社会舆论氛围，努力提升小微企业金融服务水平，中国银监会定于20xx年4月在全国范围内集中开展“小微企业金融服务宣传月”活动。为切实组织开展好辖内小微企业金融服务宣传月活动，特制定本方案。

一、活动主题

本次宣传月活动以“服务小微企业，实现银企共同发展”为主题，重点宣传推进小微企业金融服务的政策、小微企业金融服务工作的经验做法和取得的成效、小微企业金融特色产品和服务等。

二、活动时间

20xx年4月9日至4月30日

三、活动组织

本次活动由达州银监分局主办，辖内所有银行业金融机构参与承办。分局成立“达州银行业小微企业金融服务宣传月活动领导小组”（以下简称领导小组），分局主持工作的副局长唐盛鹏同志任组长，分局副局长戴仲成同志任副组长，辖内银行业机构主要负责人及分局办公室、统计信息处及监管一、二、三处主要负责人为成员。领导小组下设办公室，办公室设在统计信息处。领导小组的主要职责是负责本次活动的安排部署，对活动的筹备、开展进行全程督导，就活动重大事项与政府及相关职能部门进行协调，对本次活动进行评价表彰等。办公室的主要职责是负责起草活动方案，统筹协调各银行业金融机构贯彻落实领导小组的各项工作要求，承办相关工作会议，收集活动资料开展信息报道和拟写上报活动总结等。

四、宣传内容

（一）推进小微企业金融服务的政策，重点包含国家有关对小微企业支持政策、银监会近几年出台有关推进小微企业金融服务工作的指导意见和规范性文件、银行业有关支持小微企业发展的信贷政策等。

（二）辖内银行业小微企业金融服务取得的成绩，可包含小微企业贷款和其他有关小微企业金融服务情况、辖内小微企业金融服务组织机构建设情况、小微企业贷款机制建设情况等。

（三）银行业小微企业金融特色产品和服务创新，包括降低小微企业贷款成本、提高信贷审批效率、满足小微企业多样化融资需求等方面的金融创新。

（四）辖内银行业小微企业融资案例等。

五、宣传方式

（一）新闻媒体宣传。主要采用广播、电视、网络、报刊等媒体平台进行宣传。

（二）上街集中宣传。在达州市中心广场、通川区西外人民广场、达县南外以及宣汉、开江、万源、大竹、渠县的主城区举办集中宣传活动。

（三）营业网点宣传。各机构在营业网点张贴标语、制作宣传栏、发放宣传资料以及利用电视、led显示屏进行宣传。

（四）短信宣传。各机构利用中国移动、联通、电信或各银行业机构的内部短信平台错时向公众和客户发送宣传短信。

六、活动安排

（一）新闻媒体宣传活动安排。分局在达州电视台、达州日报、达州新闻网统一开设“达州银行业20xx年小微企业金融服务宣传活动”专档和专栏，对支持小微企业的金融政策、小服务企业金融服务工作的成效、小微企业信贷产品及服务模式等进行持续宣传。首播（刊）从20xx年4月9日开始，宣传延续至4月30日。各机构须于4月6日前将本机构宣传资料的电子文本统一提交至达州银监分局统计信息处，由统信息处审核后交由分局办公室负责与各媒体衔接播出和刊登事宜。各机构宣传资料的内容包含该行的信贷政策、工作成效、特色产品、服务创新、典型案例等内容，要求文字简练，通俗易懂。

（二）上街集中宣传活动安排。

1、中心广场集中宣传活动安排。本场宣传活动由达州银监分局主办，农发行达州市分行、四家国有商业银行市级分行、邮政储蓄银行达州市分行、恒丰银行达州分行、达州市商业银行、达州市农村信用联社、宣汉县诚民村镇银行、大竹县隆源村镇银行11家机构共同参与承办。活动时间定于20xx年4月14日上午9时至12时（如遇特殊情况变更则及时另行通知）。活动分为举办启动仪式和开展咨询宣传两个部分。

（1）启动仪式设佳宾台（主席台），布台及宣传标语、横幅联系制作等工作由分局办公室负责，宣传标语及横幅的文字内容由统计信息处统一负责拟定。启动仪式上特邀市委政府、市经信委、市金融办、人行达州中支等有关领导出席并作重要讲话，辖内11家机构的负责人须整齐着装上台参加启动仪式。同时，分局及各机构各组成不少于20人的方队参加启动仪式。

（2）咨询宣传活动在启动仪式后进行，分局及辖内11家机构各搭建咨询宣传台一个，摆放宣传展版2幅（展版图文尺寸规格统一定为宽1792mm×高1172mm），组成不少4人的宣传队开展宣传活动。宣传资料除分局统一印制部分外，各家行可将上级行印制或自行印制的宣传资料一并向公众免费发放。

2、各县（市、区）宣传活动安排。各县市区集中宣传活动由各县级银行业机构联合承办，其中，通川区西外宣传点、达县南外宣传点、宣汉县宣传点、开江县宣传点、万源市宣传点、大竹县宣传点、渠县宣传点的活动分别由达州市商业银行、中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、农信社、邮储银行负责牵头承办，活动方式参照中心广场集中宣传活动的模式进行，时间统一定在4月15举行。各牵头行要负责制定详细方案于4月6日前报我分局审查同意后组织实施，并同时负责活动现场布置、举办活动仪式、邀请当地政府领导出席活动仪式、联系当地新闻媒体对宣传活动进行报道等。其他协办行要派人协助牵头行进行活动现场布置，并派员参加活动仪式和宣传活动。

（三）网点宣传活动安排。从4月9日开始，辖内所有银行业机构的营业网点须张贴宣传标语，拉挂宣传横幅，摆放宣传资料，同时打开利用电视、led屏开展宣传活动。宣传标语、横幅及电子显示屏的文字内容为“小微企业金融服务宣传月”、“服务小微企业，实现银企共同发展”、“服务小微、银企共赢”、“银企互动、相伴成长”、“立足小微、服务实体经济”等字样。宣传资料由分局统一印制和银行业机构自行印制。

（四）短信宣传活动安排。短信宣传活动自4月9日开始进行。为避免短信平台拥堵，分局决定采取错时方式发送，即农发行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮蓄银行、恒丰银行、达商行、达州市农村信用联社、宣汉县诚民村镇银行、大竹县隆源村镇银行依次于4月9日至19日发送。短信文字分规定内容和自定内容，规定内容必须先于自定内容发送。规定内容为：“服务实体经济，助力小微企业，实现银企共赢发展。——达州银行业小微企业金融服务宣传月活动领导小组宣”，不得随意变更。自定内容可以是各机构有关支持小微企业的广告作语、特色产品宣传口号等，并可同时署名“xxx银行”字样。

七、其他事项

（一）各机构要结合本方案相应成立宣传活动领导小组，指定承办部门及联系人，并于4月6日前报分局领导小组办公室（统计信息处）。

（二）活动期间各牵头单位或各机构要联系当地媒体做好新闻宣传报道。同时，各机构要对本次活动进行录像、拍照，统计参与人数、发放宣传品数量、拟写活动总结报告等，待宣传月活动结束后（4月30日前）报分局领导小组办公室。(三)宣传月活动期间或之后，我分局将联合达州市经信委、人民银行达州市中心支行等单位和部门，在各县（市、区）适时开展小微企业模范守信培植、银企业对接签约等活动，各机构须做好相关工作安排。

篇三：企业金融服务方案

为了进一步加大对全省农业小微企业支持力度，强化小微企业金融服务质量，促进全省各类涉农小微企业的发展，做好今年的农业小微企业金融服务工作，陕西农发在“两个不低于”的前提下，在遵循“六项机制”、坚持“四单原则”的基础上，结合我行小微企业客户结构和业务开展过程中的实际情况，对今年小微企业贷款工作制定以下工作方案:

一、贯彻国家支农支小政策,按照“择优扶持、分类管理、稳步创新”的原则,大力发展农业小微企业信贷业务。

（一）突出业务发展重点领域。重点支持产品关联度高、与大型优质龙头企业上下游产业链密切相关的农业小微企业;各类特色农业、现代农业、绿色农业的高成长型和具有区位优势的特色农业产业集群内小微企业;得到各级财政资金扶持或取得政府(部队)集中采购中标通知书、担保资源充足的农业小微企业。立足业务发展重点区域，重点支持信用环境好、财政支持力度大、小微企业资源丰富、内部管理规范的地区。

（二）加大客户结构调整力度,力争做到进退自如。今年各行要对农业小微企业客户进行风险排查，对经营效益良好，第一还款

三、强化服务和业务指导

（一）我行在两个不低于的前提下，专门下发了工作要点，并对贷款支持的重点提出以下要求：

1、市场前景好、信用等级高、担保资源足、合作意愿强的高成长型农业小微企业。

2、得到各级财政资金扶持或取得政府（部队）集中采购中标通知书的农业小微企业。

3、具备一定发展规模、具有较强市场竞争力与区位优势的特色农业产业集群内小微企业。

4、以发展各类特色农业、现代农业、绿色农业和低碳经济为主线目标，对增加就业和农户增收具有明显带动作用的农业小微企业及农民专业合作社。

5、产品关联度高、加工能力强，与我行主体业务和大型优质龙头企业上下游产业链密切相关的农业小微企业。并根据地域特点对陕南重点支持茶叶、中草药、农副产品等地方特色明显的农业小微企业在购销、加工和流通方面的流动资金需求；关中重点支持以苹果为主的果业企业在购销、加工和流通方面的流动资金需求以及为产业化龙头企业上下游配套生产的流动资金需求；陕北重点支持以苹果、红枣、小杂粮等为主的农业小微企业在购销、加工和流通方面的流动资金需求。

（二）对辖属机构的农业小微企业贷款管理工作进行定期检查，及时纠改发现的问题，特别是对个别贷款发展较为缓慢的支行进行实地调研，有针对性的解决业务开展中存在的问题，促进小微企业业务健康发展。

（三）加强行业合作。在坚持“政府推荐、银行独立办贷”的基础上，对涉及占比较大的粮油、棉花以及苹果等产业，要求基层行与行业管理部门加强日常联系和沟通，密切关注行业动向，及时帮助企业解决业务发展中出现的问题。

（四）在坚持制定要求的前提下，尽可能缩短办贷环节、简化手续，提高办贷效率，提供快捷便利的资金结算服务。

（五）完善奖励机制。在今年全年工作计划中把小微企业贷款的发展工作作为全行工作的重点来执行，并对小微企业贷款发展按照各地市实体经济发展情况及行业结构进行差别量化考核，奖先评优，对能够有效发展优质小微企业贷款客户的、存量贷款能有效维护的、小微企业贷款无不良的支行及个人给予奖励。

第二篇：金融信息服务企业

加快金融改革 服务中小企业

为企业的良好发展创造金融环境，加强中小企业的金融信息服务，山东省中小企业公共服务平台为中小企业企业提供全方位、多角度、系列化的金融信息服务，将以推动区域市场发展、引导金融机构深入服务企业和打造企业融资平台为目标。

随着金融的深化，中小企业的发展对于商业银行的市场盈利有着深远的影响，处在发展中的中小企业对于金融服务的需求非常强烈，中小企业将会成为一些大银行未来发展战略的重要组成部分。

关于中小企业的融资特点，金融服务要开发出一套符合中小企业的金融产品和综合服务，还可以利用银行的服务平台和技术为中小企业提供专业的金融信息服务，帮助中小企业开发新的目标市场。

如：融资难是目前中小企业普遍遇到的难题，针对中小企业发展中遇到的瓶颈，要加快深化金融机制改革，完善金融企业制度，建立健全支持经济发展的金融体系，切实解决中小企业融资难的问题。

金融信息服务需要在发展中创新，在管理中优化，不断的突破原有的发展模式，完善金融信息系统，构建一套行之有效的中小企业的金融信息服务体系，逐步推进中小企业的金融信息服务的深化改革。

中国中小企业山东网（已检查过

第三篇：民生银行小微企业金融服务方案

民生银行小微企业金融服务方案

一、解决小微企业主融资需求

（一）小微贷款：50-500万；生产经营类客户，信用及资产良好。

（二）经营性微贷：三无：无抵押、无担保、无保证金；灵活：按月付息，到期还本，提前还款无违约金；每笔最高限额50万；审批快捷：快速放款，最快24小时审批放款

（三）信用卡办理：

钻石卡额度：人民币30万－100万

豪华白金卡额度：人民币10万－30万

标准白金卡额度：人民币5万－10万

金卡额度：人民币1万－10万

工作证明，社保证明，房产证明，购房合同，车辆行驶证，他行信用卡复印件，二、解决小微企业主的结算需求

（一）民生银行刷卡机---乐收银

装机零手续费、零租金、实时收款、当天到账！

刷卡手续费0.78%，26元封顶。活动期间还可获得手续费全免优惠！活动持续期间，日均达到15万，可再继续享受全免手续费优惠！商家可指定20个账户免费转账（50万元每笔）！

（二）信用卡+借记卡POS机，对于交易量较大的优质商户，可申请更低费率。为您提供更安全，更优质的结算服务！**POS机流水及商户卡流水是融资时银行参考的重要数据之一，各商户应有意识的经营自己的现金流，在需要贷款时能迅速获得审批！

三、民生银行代发工资服务

凡20人以上经营实体均可申请代发工资业务，民生银行卡年费、工本费等费用全免，全国汇款全免费一秒到账！员工在代发工资半年后，可以申请我行的信用卡及相关消费贷款。

四、享受民生银行提供的理财产品服务。包括短期流动资金理财服务，1天-1年均有，收益是活期的10-25倍，用流动资金，赚取理财收益。还有更多期限的低风险、高收益的理财产品供选择！

五、民生银行的小微企业交流活动。民生银行是民营企业的银行，小微企业的银行，高端客户的银行！拥有大量的优质小微企业，我们将不定期举办各种交流活动，让大家互相沟通信息，寻找商机，促进合作！

第四篇：房产公司金融服务方案

XXX房地产“XX小区”项目金融服务方案

XX联社公司部二〇一三年一月

XX 省XX 市XX 房地产开发有限公司为我联社新营销的房地产优质客户，该公司现投资建设的“XXXX”1 期项目位于XX 市XX 区XX，是我联社支持的商品房开发项目。目前，”XXXX”1 期项目的2 号楼已封顶，1 号楼已接近封顶，目前项目预售进展顺利，我联社也即将向购房人发放按揭贷款。最近，XX 房地产开发有限公司即将启动“XX 住宅小区” 项目，准备根据招标文件要求，在2.645 万平方米的基地上统一考虑，打造一处集住宅、商业及相关配套设施为一体的中上水平的新型住宅小区。我部将把“XX 住宅小区”项目作为今年工作的重点，积极做好项目的营销服务工作，同时，结合联社在资金、网络、科技、产品等方面的优势，紧密加强与企业的合作关系，为企业提供融资、结算、中间业务等全方位、一体化的优质个性服务。通过与该公司的全面合作，互惠互利，实现银企双赢。

一、项目分析

1、项目简介。“XX 住宅小区”建设基地位于XX 市XX 区TXX 规划路以南、XX# 规划路以北、XX 规划路以西、基地东北角XX#规划路与XX#规划路交 叉路口处为规划立交桥匝道;基地南临XX，北临XX 新村，东侧和XXXX 相邻，建设

用地面积为XXXXX平方米(合XX 亩)，宗地呈梯形，形 体规整，三面环路，交通便利，环境优越。设计用地东西方向长约143.8 米，东西方向短边约205 米，地块较为平整。建筑高度控制在100 米 以下，容积率不大于5.0，建筑密度小于22.7%，绿地率大于30%，相 关配套满足国家相关规定，场内统一考虑还建XX 单位XXXX平方米商 业建筑及 XXXX平方米住宅建筑。小区定位为中高端住宅小区，在设 计上以适用、经济为原则，同时注重设计理念创新和适度超前，设计 3 符合高新区的整体规划，并将成为规划中的亮点。小区共建筑X 幢XX 层以下的一类高层建筑，X 幢楼的初步设计总住宅户数为XXXX 套。小区总建筑面积为:XXXX平方米(地上:XXXX平方米，地下: XXX平方米)。其中住宅建筑面积为XX平方米;另外，商业建筑面积为:XXXXX平方米;小区配套建筑面积:XXXX平方米;地下自行车库及设备用房 建筑面积:XX平方米;人防建筑面积:XXXX平方米;地下车库:XXXX平方米。停车位:XX 辆(地上:XX 辆;地下:XXX 辆)。

2、项目方案估算 项目方案估算总投资X 亿元。

3、项目融资需求 目前企业向我行提出金额为X 亿元的项目开发贷款。

4、项目销售收入 住宅建筑面积(XXXXXXX)平方米*XXXX 元(每平方米)=XXXXX 注:3300平方米为还建XXXX 住宅面

积。商铺建筑面积(XXXXX)平方米*XX 元(每平方米)=XXXX 元 注:XX平方米为还建XX 商铺面积。公司实际可得销售收入为:XXXXXXX 元+XXXXXXX 元=XXXXXXXX 元

二、对我行收益的影响

1、经测算，如果企业项目企业占用我行开发贷款X 亿元，期限 3 年，利率以基准利率上浮15%计算，则利息收入: X 亿元*5.45%*1.15*3=X 万元

2、如果我行绑定该项目的住房按揭贷款，仅以70%的人按7:3 4 成的住宅按揭需求计算，则该项目需要向我行申请按揭贷款额度为: XX 元*0.7*0.7= XX 元

3、预计能为我行带来中间业务收入XX 万元以上。

4、预计日均存款XXXX 万元。

5、其他效益。

三、服务方案内容

(一)信贷业务

1、将XXX 房地产开发有限公司确定为联社优质房地产客户;

2、向XXXX 房地产开发有限公司“XX”项目综合授信XX 亿元，主 要用于开发的“XXXX”项目地块建设;

3、提供中长期贷款:我行针对公司开发“XXXX”项目的资金需 求提供人民币中长期贷款，贷款期限3-5年。

4.表外融资:我联社可根据该公司的需求，提供表外融资

服务。

5.保函服务:我联社可为该公司在项目融资、公开竞标的情况下提 供高效、丰富的各类保函产品。

6、为公司高管人员提供个人优质服务:向XXXXX 房地产开发有 限公司高级管理人员提供全方位金融服务，包括个人信用等级评定、综合授信、私人借款、楼宇贷款、信用卡、保险等贴身服务;为企业员工提供代发工资、代收水电气费等;

7、向“XXXXX”2 期项目提供开发贷款、按揭贷款、中间业务服 务。

8、为公司关联企业XXXX 酒店开展融资、存款、中间业务等方面的合作。

(二)结算业务

发挥网络优势:运用企业网上银行、POS机等为公司提供优质、高效的金融服务;

(三)贷款利率、期限、方式 根据企业开发的“XXXX”项目预算，我联社根据项目建设期合理确定 贷款期限，采取以在建工程及土地使用权抵押担保的方式发放开发贷款，并根据贷款利率定价管理的要求为企业提供最优惠的价格。

(四)理财、代理业务

1、办理通知、协定存款;

2、利用信息网络优势，提供咨询、理财、基金及债券投资;

(五)其他服务

1、上下联动提供优质高效的服务。成立客户服务小组，围绕XXX 房地产开发有限公司的各项业务及产品需求提供包括资产、负债、中间业务等一揽子金融产品及全过程金融服务。通过成立客户经理小组，对 XXXX 房地产有限公司授 信，解其项目资金的急需;不定期进行高层接触，对高层管理人员贴身服务;发挥网络优势，提供银行承兑、保函、贴现等资金管理。

2、首席客户经理制。对XXXX 房地产开发有限公司项目实施首席客户经理制，XX 公司部总经理亲任XXXX 房地产开发有限公司首席客户经理，与客户决策层建立和保持良好关系，从高层推动工作开展，负责牵头研究 解决项目实施中存在的问题。

第五篇：汽车行业金融服务方案--202_

博能汽车金融服务方案设计

一、企业行业地位及优势

行业地位：哈市汽车经销企业中的普通竞争者。优势：

1.企业经营持续性有保证，主要表现为主营产品品牌口碑好，潜力大，市场保有量大。

申请人主要经销长城哈弗系列车型，据202_年相关统计，长城哈弗在国内10大自主品牌保有量排行榜占据第二名507.3万（第一名是奇瑞556.7万）。

2.企业经营实力较强，近3年销售额平均12亿元，净利润3800万元左右，年销售收入平均增长率为22%。

3.融资实力较强，在7家银行融资，信用记录较好。

二、企业可挖掘金融资源 1.配套法人账户透支业务

因博能及其关联企业销售收入均在亿元以上（博能汽车销售达到8.6亿元），利用博能及其关联企业在我行法人账户的资金沉淀，匹配一定额度的透支额度（原则上，客户透支额度不超过该客户在我行前12个月对公存款日均额的50%，且透支额度最高不超过5000万元），允许客户在购车款项不足时，向银行透支，随借随还，引导客户增加在我行的结算回款，且更好为客户提供金融服务。此业务根据额度不同担保方式可为信用或提供其他担保，容易被客户接受，同时，因在 我行的资金沉淀稳定，风险可控。

2.银行承兑汇票业务

因申请人经销的汽车品种并不单一，且原有“厂商银”合作模式难以介入，我行可以考虑为企业其他汽车品种经销提供“厂商银”模式（比如与大众供应商或其他），提供银行承兑汇票，使客户新增银票需求转移到我行。银承担保可做汽车合格证质押厂商回购业务，以车辆合格证质押+保证金+回购承诺做担保。车辆合格证作为企业主要经营资源，质押在我行，信贷风险可控。

3.核心企业“1+N”授信业务

因博能汽车零配件企业实力较强，信用较好，针对其下游销售商可开展核心大企业“1+N”的授信业务，如为下游配件经销商开展法人保证业务，或保理业务、应收账款质押业务等。

三、与银行合作需求分析

参照博能汽车案例，汽车经销企业可以综合考虑以下金融需求： 汽车产业链融资：针对汽车产业的汽车制造商、上游供应商、下游经销商以及汽车消费者推出的全程金融服务方案。

（1）上游汽车贷款产品主要为汽车制造商的日常生产提供资金支持，包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票、商业票据贴现、国内综合保理、进口配件开立信用证等。同时对于部分汽车制造商，还可以通过公司理财服务、全国一柜通汇兑等结算理财手段为客户提供高质量的综合服务。

（2）中游汽车贷款产品是为汽车经销商销售提供资金支持，包 括结合哈行的全国分支机构网络与汽车经销商的销售网络，建立以开立银行承兑汇票为主要手段的全国性汽车销售网、以及保兑仓业务和买断车型业务等。

（3）下游汽车贷款产品是指个人汽车消费贷款业务。

四、可提供的金融服务方案及风控措施

就目前我行信贷制度，可为企业设计汽车合格证质押业务。融资方案1：先质押后开票。销售商向银行提供汽车合格证及《合格证送达通知书》；银企双方办理汽车合格证质押手续，签收合格证通知书回执；银行开具银行承兑汇票或贷款用于销售商向厂家购车；销售商每销售一辆汽车，需先向银行交存相当于同价值车款，后换取对应汽车合格证；银票到期、商家兑付，如若逾期，则厂商负责回购。由于不存在合格证交付的时间差，出于规避风险考虑，开办银行普遍采用此种方式。

融资方案2：先开票后质押。由企业提出申请，银行开出银票（或提供银票复印件）并送交厂家用以购车；厂家发货，并向银行发送汽车合格证及《合格证送达通知书》；银行与销售商办理质押手续，签收合格证通知书回执；银行对汽车存放仓库实施监管及日常的贷后管理；银票到期，销售商兑付。若车辆滞销货款周转不灵产生银票倒逼逾期，则银行通知厂家回购，并发送《库存车回购通知书》；厂家回购车辆及汽车合格证，交付银行等值银行承兑汇票金额。此种操作模式因为存在合格证交付的时间差，存在一定风险，故不宜大范围推广。

存在的风险： １.销售商市场经营风险。现时国内车市风云变幻，新车型纷纷下线、降价风此起彼伏、利润空间不断缩小、用户持币观望，这一切都使得整个汽车行业上下游企业“生存环境”恶化。许多汽车生产厂家为加大自身品牌推广力度，都要求销售商遵循独立建设“４Ｓ”品牌专营店的原则，实行一条龙服务。这实际上大大加大了经销商的经营成本，特别是固定资产的投入。在市场保有量不足的情况下，经销商微利甚至亏本经营。在西方发达国家，这种经销模式已被擗弃。同时，生产商还与经销商签订有全年销售合同，对销售量有明确约定，并在保底基础上多卖多奖，若完不成销售任务将被取消下的品牌代理权。在此背景下，若销售商不考虑当前国家宏观调控、市场行情看淡的实际情况，盲目进车、增加库存进而滞销，则会导致自身资金周转困难从而对银行债权的安全性造成威胁。

２.动产占有权及车辆监管的操作风险。在业务实践中，银行因客观条件所限，存在不能提供车辆存放仓库及派驻仓管员的情况。而根据《担保法》第六十四条第二款规定：“质押合同自质物移交于质权人占有时起生效”。《担保法》司法解释第八十七条又作了进一步解释：“出质人代质权人保有质物的，质押合同不生效；债权人将质物返还于出质人后，以其质权对抗第三人的，人民法院不予支持”。司法解释第八十七条理解与适用中说明，除实际占有外，还可以推定占有，其方式有：①提货单移交；②仓单移交；③仓库钥匙移交等。

由此可以说明，银行仅凭对汽车合格证的占有是不足以证明对动产的实际占有的，在法律上不能获得充分保护。而且，由于对车辆实 物的监管“真空”，万一车辆发生损毁、盗窃等，银行将无法在第一时间获知，并且对车辆的出入库情况也无法掌握，从而不能对账实相符情况进行实时监管。

３.保证金账户的法律风险。在实务操作中，银行除了向汽车销售企业收取固定比例的银票保证金外，还要求企业在银行分别开立活期的保证金账户和结算账户。银企双方对保证金账户作如下约定：用于对已办理质押车辆销售款的封闭运行，资金只进不出，以保证银票到期兑付；同时对结算账户作如下约定：用于企业除质押车辆以外的销售款的结算，资金自由进出。因保证金账户资金事先并未于银行签订有效的质押合同，如若汽车销售商与第三方发生债务纠纷，法院可能会应第三方请求而查封执行该保证金账户，从而对银行债权的安全性造成威胁。

４.经销商的道德风险。合格证作为汽车的“身份证”，是车辆上牌的必须凭证，银行通过控制合格证，在某种程度上就实现了对车辆的监管。但是，若银票签发后厂方与商家共同欺诈，厂方重新对相关车辆补发合格证，商家可据此销售、用户可凭此上牌，从而不受银行所控制。或者，商家与用户联合欺诈，对购臵的车辆暂时不上牌。在这种情况下，车辆销售后暂时无需银行控制的合格证用以上牌，银行无法获悉实物的去向，导致车辆实物的流失。

风险控制措施：

1.防范销售商市场经营风险。银行将通过密切关注国家宏观政策面与企业微观面的变化，通过加强贷前调（审）查与贷后管理，及时 关注分析企业发展动态来加以防范。具体可以采取的措施有：①对质押车辆类型严格筛选，要求销售商提供质押的车辆必须做到技术成熟、覆盖面广、价格相对稳定、生产厂商实力雄厚；②适当提高银票保证金比例，减少敞口额度，提高不动产抵押率；③降低贷款风险系数，督促并引导企业理性经营，强化风险意识，绝不能为了冲量而盲目积压库存。④帮助企业合理盘活、运用资金，当好企业理财顾问；⑤与企业股东夫妇乃至家庭主要成员签订个人保证合同，将有限公司有险责任清偿向个人无限责任清偿转化，督促企业主审慎经营。

２.防范动产占有权及车辆监管的操作风险。银行应考虑积极创造条件，向汽车销售商派驻仓管员或指定存放仓库，对所质押车辆实现真正的动产占有，并实行严格的专人全天候监管。

３.防范保证金账户的法律风险。对于保证金账户资金银行能否优先受偿问题，银企双方可以在合作协议书中对保证金账户的性质做出明示约定，以期从法律上得到保护。即使此明示条款不能对抗第三人，银行也可采取诸如定期（每月月末）将保证金账户资金转为质押形式等办法来予以规避。

４.防范经销商的道德风险。商业银行应真正吸纳有品牌、有资产、讲信用的优质企业作为合作伙伴，以从源头上杜绝道德风险的产生。合格证的唯一性风险则可以通过签订“厂、商、银三方合作协议书”，由厂方承诺合格证的唯一性，并约定未经银行书面同意不予补发来规避。