第一篇：提升个人理财规划理念（本站推荐）

提升个人理财规划理念

个人理财规划，是指理财规划师（CFP）运用科学的方法和一定的程序，为个人或中小企业制定切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值行为。理财规划师相当于客户的家庭医生，理财规划是理财规划师以关注客户的需求为核心理念，根据客户的资产状况与风险偏好，采取一整套规范的模式提供包括客户生活方方面面的理财规划建议。

具体的个人理财规划的内容是什么？或者说人生的哪些方面需要进行理财规划？我认为主要的应该包括以下9个方面：

1、现金规划：是指对个人或家庭日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动，是使用一系列的工具，如储蓄、货币基金、信用卡等，来保持资产适度的流动性需要，以满足个人或家庭的日常支付及不时之需和（考虑机会成本）满足其他方面的需要。

2、消费支出规划：是指对个人或家庭日常消费支出的管理。主要是帮客户解决如何享受财富及合理化日常消费支出。比如购房消费，据统计202_年末个人房贷余额2.27万亿元。假设一笔本金80万元，利率6%，期限20年的商业房贷。采用“等额本金”还款方式，前期还款压力大、后期还款压力逐渐减少，非常适合目前收入比较可观、而可以预料的将来收入会逐渐减少的人群，而且还款的总额比“等额本息”方式少9.35万元。关于这一点，一般的消费者可能根本就不了解，因而千篇一律地采用了

银行推荐的“等额本息”方式，这其中的合理性就不能不令人生疑了。而消费支出规划之购房贷款规划正可以帮你选择合理的贷款方式以和还款方式。

3、教育规划。经济学家在社会统计的平均水平上，如果家庭用于食物方面的支出在其收入中所占的比例（所谓“恩格尔系数”）越高，那这个社会就越是“欠发达”。相反，如果家庭在教育文化方面的开支比例越高，那么这个社会就越是发达。在所有发达国家的统计中，家庭用于子女教育的开支都不超过家庭收入的10%；而我们中国仍然是一个发展中国家，却在家庭教育支出上表现出一种“超发达现象”。

《202_年中国居民生活质量指数报告》（202_年指数报告尚未发表）显示：教育花费占农村家庭收入的32.6%、占城市家庭收入的25.9%，近20年上涨了25倍。随着教育费用的连年提高，目前教育支出已经成为人们必须面对的一笔重要支出。然而“知识改变命运”，受教育的程度越高，潜在的收入就越高，美国的一项调查显示：受教育的时间每增加1年，其收入平均增加9%以上。望子成龙的中国父母们，绝对不会因为教育费用的连年提高、也不会因为毕业后存在的就业风险，而放弃掉子女的受教育机会，因此子女教育规划更变得更加不容忽视。

4、个人风险管理与保险规划。人生过程中会面对很多不可避免的风险，针对个人的财产、人身和收入等方面可能面临的各种风险，有必要进行有效的管理和规划。个人风险管理的方法有多

种，主要有风险控制、风险回避、风险分散、风险保留和风险转移等。

而在各种风险当中，有大量的风险需要以风险转移的方式来管理，而风险转移就是通常所说的买保险。202_年的一项调查表明：有63%的人认为在基本养老保险之外还需要购买个人商业保险。什么人、在什么时候、需要购买什么保险，一般人士可能就不得要领。举个例子来说，一般而言，个人的意外险、失业保障险之类，要针对家庭的一家之主（家庭收入主要来源者）来安排，因为这样来买保险，如果真的出现了意外，这个家庭就不会因为失去了家里的“顶梁柱”而陷入困境，就学儿童不会因此失学…；相反如果是针对其他成员，万一“顶梁柱”出现了意外，这个家庭就会因同时出现的经济危机而陷入困境，这样这个不幸的家庭就必然回受到双重打击，就学儿童可能会因此失学来承担家庭的责任…；再说了，你若是给孩子买的意外险，如果出现了意外，孩子没了，你要那一点赔偿金干什么？所以一个家庭中，什么人？在什么时候？需要购买什么保险？需要专业人来为你进行规划。

5、投资规划。对客户的投资进行合理的规划，通过对投资方向（品种）和时机的恰当选取，充分考虑资金的安全性（分散风险）、流动性和收益性，按照投资规划流程，在留足紧急预备金、保证刚性支出规划之后综合地进行资产配置，从而保障投资目标的实现。

6、税收筹划。简而言之税收筹划就是节税，是指个人在税法允许的范围内，通过对所有的经济活动进行事先的筹划和安排，充分利用税法提高的优惠来减少税负，以实现个人利润最大化。一项调查显示：202_年全国缴纳的个税约202_亿元、利息税约360亿元，我国的税负位居世界第二。对个人而言，202_年度实行新政策（纳税申报未结束），有很多合理避税的方法和工具可以利用，这也需要专业人士为你好好地筹划。

7、退休养老规划。众所周知，人们离、退休后的工资收入会锐减，但是生活经验及调查结果表明：退休后的生活方式及水准不大会因为收入的减少而改变，人们大都会要求保持原有的生活标准；同时有51%的老人不愿与子女同住（有多少子女不愿与老人同住？没有调查结果，估计也不会是少数）。退休养老规划就是为了将来有一个独立、体面、高品质的退休生活，而从现在开始，就积极地规划、实施的理财方案。

8、财产的分配与传承规划。主要是遗产规划，指当事人健在时通过选择遗嘱、信托等遗产管理工具和制定遗传计划，将自己拥有或控制的财产及负债进行事先安排，以确保过世或丧失行为能力时实现预定的目标。202_年全国财产的分配与传承方面产生的家庭纠纷案件达116万起（202_年资料没有出来，无法引用）。如果进行了财产的分配与传承规划，则这类案件的大部分均可避免。

9、职业规划。这是理财规划的最高境界。职业不能胡乱规划，而要因人而宜、顺应时势；职业目标的确定要准；职业的选择不能紧盯着目前热门的行业，要有一定的前瞻性。有些人已经在职业规划时开始考虑个人的命理五行等因素，现在有些单位也在招聘特定岗位时，强调或附加了属相、血型等特别条件。个人职业的五行策划和企业的五行策划一样，都需要专业人士来为你打理。

总之，个人理财规划是指针对个人在不同的人生发展时期，以关注客户的需求为宗旨，根据客户的资产状况与风险偏好的变化，依据其特定时期的理财目标制定的具体理财方案，可以是包括上述多种规划在内的综合性规划，也可以是其中一项的单一规划。通俗地讲，是管钱、花钱，最后是赚钱，保持人生不同阶段的高品质生活的艺术。

个人理财规划的先决条件是必须养成记账习惯，做到收支有数，然后才能根据需求进行个人理财规划。

第二篇：理财规划理念

理财规划理念

大童财富管理中心张倩

理财规划对个人来说是一生的规划。在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障，更要考虑到财富的稳定增值。个人进行的理财，主要是根据自己的资产状况与风险偏好，关注自身的需求与目标，采取一整套规范的模式提供包括自己生活方方面面的全面财务建议，为自己寻找一个最适合的理财方式。

实现理财目标的过程需要一定的策略和指导方向，以科学的规划做好资产的分配。通过合理的资产配置在资产的金额和时间上使得理财结果与目标相匹配。资产配置实质是一种风险管理策略，基于不同的投资目标，风险偏好，风险承受能力和预期收益，通过安全性，收益性和流动性三方面的考虑利用不同的金融工具构建有效的资产配置组合。保障型资产的配备更多的解决财富管理的基本需求。现金型资产的配备是个人意义上的‘应急准备金’提供短期意外的资金需求。稳定型资产的配备是抵御通货膨胀，维持资产价格和稳定资产收益的必要条件。风险型资产的配备给资产提供了获得较高资产收益的机会，同时也带来了损失本金的可能性。通过不同类型的资产匹配而满足人生各个阶段的住房需求，医疗需求，养老规划，子女教育，提高生活质量，税收和债务规划，资产传承，慈善安排等。资产配置方案确定后也要跟随时间的推移，经济环境的变革，资产的变动，风险的发生和理财目标的提高中及时的调整规划方案和资产配置方案。在整个过程中富有专业素养的理财师在不断的沟通与服务中会给您提供更好的专业分析及专业意见为您一生的财富保驾护航。

第三篇：个人理财规划

个 人 理 财 规 划

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个人理财规划

理财的定义

理财即对于财产(包含有形财产、无形财产、知识产权)的经营。个人、家庭或机构对当前财产、经济状况，通过投资等金融手段，在设定的期限内，达成经济目标的规划，具体实施该规划的过程，也叫理财。

理财的含义

一、理财概念逐渐走俏。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，理财概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种。共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等

属于个人资产品种；个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

二、什么是理财 一般人理解理财，不是投资，就是赚钱。实际上理财范围很

广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或现金流出。

理财是心态，更是持之以恒的习惯，“积少成多，聚沙成塔”。如果我们能够

意识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么“没有钱”或“钱太少”不但不会是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。理财在很大程度上，和整理房间有异曲同工之处，一间大屋子，自然需要收拾整理，而如果屋子的空间狭小，则更需要收拾整齐了，才能有足够的空间容纳物件。我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪。同样，我们也可以把这个观念运用到个人理财的层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！

而要运用和打理好有限的金钱就需要一种合理的理财方式！归根结底，我们应该明白这样一个事实，不能因为有钱，甚至钱多就不用理财；而钱财有限，则应该更需要理财。

一、青年时期：着重攒钱，尝试投资

①大学：掌管好自己的“小金库”

虽然从参加高考到进入大学，只有几个月的时间，但大学新生的生活费却是

成倍地增长。据有关报告，有同学以前在高中的时候每月零花钱只有三四百元，上大学时家里都要给几千元的生活费(供一学期用)，这对他们来说简直是一笔“巨款”。刚入高校时，同学们都没有太多“理财”的经验，有的同学在最初的时间里大手大脚，逛街、旅游、聚餐„„两个月就把钱花得差不多了，以后的日子只好节衣缩食或向父母索要。

在大学里不少同学因为不会理财，日子过得“前松后紧”，甚至到学期末要

借债生活。因此，大学新生要树立“理财”观念。在刚入学的两三个月中，有计划地进行消费：在生活中，哪些开支是必须的，哪些开支是完全不必要的，哪些是可有可无的。钱要花在刀刃上，避免完全不必要的消费，可花可不花的尽量少花。尤其要根据父母的经济能力和自己“勤工俭学”的能力来进行日常消费，切不可盲目攀比。

大学新生理财一个比较有效的方法是每个月初都制定一个切实可行的“消费计

划”，并且要尽量按照计划执行，多余的钱可以存入银行，以备不时之需。②社会：学会节流。刚刚踏入社会，收入有限，一定要培养自己的理财意识，收入高的就多做一些安全的投资，收入不理想，就少做一点，但不能不做。

工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

“战略方针”就是三个字--“存、省、投”。

存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10％至20％存入银行。当然，一定是先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让“存”之战略泡汤。

省：在每月固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。

投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后的那部分资金，将之用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等。

二、中年时期：继续攒钱，大力投资

家庭负担较小，也是最能承受风险的时候，拿出小部分的钱试试基金、股票、债券之类的金融产品，也许会遭遇部分损失，但这是提高自己投资理财能力最有效的方法。同样一种理财产品，你持有1年的话，负收益的可能性占到22%；持有5年的话，负收益的可能性为5%；而持有10年的话，负收益的可能性为0%。其中的原理就在于：任何投资理财都存在一定风险波动，如果你持有的时间越长，那么风险的波动就会更趋近于它的长期均值，也就是说你的风险会随着时间的延长而被中和掉一部分。

①考虑进行资金投资，比如说：最保险（零风险）：买货币基金，相当于可以随时支取的定期存款。年收益能达到2%左右。

其次（有利率风险）：买国债。

其次（有一定项目风险，要找担保机构比较强势的品种）：买信托产品，这需要有一定的资金规模。年收益一般可以达到4%以上

其次（风险较大）：买股票基金

其次（风险很大）：买股票

越保险的收益越低，风险高的收益也高。钱越少选择越少,钱越多选择越多

②存钱时转定期提高收益

③工资卡+基金定投是完美搭配

④增加保险品种和金额

三、老年时期：保管好钱，少量投资

老年人经过了一生积累，到退休时，一般都有些积蓄。随着时代的进步，他们容易接受“以钱生钱”的家庭理财观念。老年人由于面临很多不确定性的风险，为应对急用，购买理财产品应以短期投资为主，期限最好控制在1年以内。在现金管理方面，储蓄虽然不是很好的增值方式，但还应该是老年人理财的重点。其实，储蓄也是大有讲究，并不是直接把钱交给银行了事，掌握一些小的技巧，可以获得很多额外的收益，如“流水储蓄法”、“递进式储蓄法”等。除此之外，还有货币市场基金等，其收益与一年期银行存款差不多，而支取则要灵活得多。

储蓄存款把钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数老年人的传统理财方式。一般来讲，存款储蓄这种投资形式具有安全性高、变现性好的优点，但同时也存在着流动性差、收益水平不高的缺陷。

有些理财专家称：把钱存在银行短期是安全的，但长期却是最危险的理财方式。就是因为储蓄的利率（投资回报率）太低，不适宜作为长期投资工具。此外，通货膨胀也是储蓄的一大隐性杀手。如果通货膨胀率为5%，而银行存款利率也

为5%，那么实际收益等于零；如果通货膨胀率高于银行存款利率，则实际收益为负数。

所以，把储蓄作为传统理财方式的老年人，不妨学习诺贝尔基金会的做法，改换思路，尝试其他的理财方式。

总而言之：理财不是一夜暴富，理财，不是随心所欲，而是坚持到底，理财的最佳方式并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。

理财是一种长期的坚持，养成“消费 = 收入 － 储蓄”，即先储蓄后消费的习惯，总能存下钱来。

理财是一个积少成多的过程，坚持将收入的10%~30%做安全投资，总会有意想不到的回报。

理财是一件先难后易的事，关键在于坚持。

你的财富不仅需要增长，更需要有最安全的保障

第四篇：个人理财规划

个人理财规划

一、前言

二、做好理财规划的必要性

三、理财投资工具的种类

（一）银行理财产品

（二）教育投资

（三）保险投资

（四）股票投资

（五）期货投资

（六）现货投资

（七）基金投资

（八）固定资产投资

四、如何选择投资工具

（一）安全性、流动性与盈利性相协调

1.安全性

2.流动性

3.盈利性

4.“三性”相协调

（二）投资组合理论在理财中的运用

五、各年龄阶段的理财规划

（一）青年时期的理财规划

（二）中年时期的理财规划

（三）老年时期的理财规划

六、理财市场存在的缺陷

（一）投资者的缺陷

（二）管理者的缺陷

七、结论

第五篇：个人理财规划

XIMU INVESTMENT 个人理财规划

个人理财计划是指根据自己的财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动，比如通过投资基金，来一步一步来实现自己的梦想。

个人理财计划的三个步骤

第一步：确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。

第二步：明确您的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。

第三步：制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较

高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。