第一篇：银联小常识

银联小常识

银行卡知识小常识

●在银行卡的使用中多了解一些银行卡用卡的常识,对于顺利地使用银行卡是有帮助的,遇到一些故障也能够及时采取必要的解决办法。

什么是“银联”？

●“银联” 是“中国银联股份有限公司”的简称，是我国银行卡的第一个统一标识。202_年1月1日以后，“银联”标识卡将成为全国范围内唯一通用的人民币银行卡，各类非“银联”标识卡只能作为地方专用卡，不能在异地或跨行使用。

●“中国银联”是经中国人民银行批准的，由八十多家国内金融机构共同发起成立的股份制金融机构。注册资本16.5亿元人民币，成立于202_年3月26日，总部设在上海。

1、消费刷卡要付给商家手续费吗?

答:根据银行卡业务管理的有关规定,使用银行卡交易等同于现金消费,商家不得以受理银行卡业务为由,擅自提高商品价格、服务收费标准或收取其他费用。因此顾客在持卡消费时,不需要另行支付任何手续费给商家。同时还可以在各发卡银行累计积分,参加抽奖活动,有机会获得相应的奖励。

2、储蓄卡可以用于消费刷卡吗?

答:目前各银行卡特约商户安装的POS设备是通过通迅线路与银行主机连接,直接访问到持卡人的银行卡账户,避免了账户透支情况的发生,这样就摆脱了手工刷卡操作的局限。因此,只要在安装了银联POS的商家,持卡人可使用储蓄卡进行刷卡消费。

3、申请加入银联需要具备什么条件?

答:特约商户具有工商管理部门核发的有效营业执照；有固定的经营场所和一定的经营规模；已在银行开立对公帐户；收银台必须具备已开通的电话线插口和电源插座。

4、申请安装POS机有哪些流程?

答：电话通知商户经理进行实地勘察；商户经理商谈有关入网事宜；签定入网协议书、转款委托书和商户调查表；银联公司进行商户注册并准备POS机；商户经理现场安装机器并组织收银员培训,同时收取押金。

5、申请时需要提交哪些材料?

答:商户营业执照(副本)复印件并加盖公章；企业组织机构代码证复印件。

6、如何用银行卡在POS上消费？

答、当持卡人在银行卡特约商户消费后，可将银行卡交特约商户收银员利用POS机办理支付结算服务；特约商户收银员在POS上刷卡输入交易金额后，持卡人通过密码键盘输入6位个人密码，如发卡行不要求输入密码的，由收银员直接按确认键，但需提供发卡行要求的其它身份验证，持卡人在打印出的POS签证单上签名确认，取回银行卡及POS签购凭证持卡人存根联备查。

7、为何部分银行卡要求校验持卡人证件?

答:目前国内发行的信用卡，有些在交易时无需输入密码的，为保障持卡人的资金安全，有些发卡行规定商户受理前要验明该卡是否为本人使用，即验明持卡人证件(身份证、护照等)。

8、刷卡有时出现“无效卡号”是怎么回事?

答:POS交易是由POS机磁头通过读取持卡人卡片的磁道信息来获取数据，当POS机读卡有误，或卡的磁性不足、消磁，造成磁道信息没有读全，银行后台系统无法对该卡进行鉴别时，会对交易报出“无效卡号”的应答。出现无效卡号一般的解决方式是重刷一次，注意刷卡要均匀、有力，速度不宜过快或过慢。如反复多次仍不成功，有可能该卡片磁性不足，持卡人可到发卡银行柜面重新充磁。

9、为什么退货调帐需要一定的时间?

答:对持卡人在联合POS上受理的交易，事后提出退货申请，一般流程为先由商户受理，商户确认后填写统一调帐申请书，发至银联公司，再由银联公司根据不同发卡行分别清算至对应发卡行，发卡行根据卡号对应上帐，因此需要一定的时间。

10、使用POS机有哪些注意事项?

答:POS机需要良好的安放环境，不要靠近水杯、强磁场或油烟、灰尘较重处，注意不要将大头针、回形针等异物弄入POS机内。使用POS机正常交易前需签到，日终要养成结帐的习惯，以免长期不结帐导致POS机运行速度变慢、批次号不符或因数据存储过多运行报错。、为什么有时候消费剧卡或ATM取款不成功?

答:由于银行卡网络覆盖江苏省各个角落,范围大、节点多,任何一个环节的不顺都可能使刷卡或取款不成功，建议重复再试一次或换一张卡、换一台机具再试，多数都能成功。当然,未联网的卡是不可能成功的。此外过期卡、无效卡、磁条损坏则需找发卡行换卡，密码错或余额不足则需另行解决,还有的银行卡取款只受理百元的整数倍,也请注意。在网络中心或相关银行因业务要求系统处于关闭状态,或者网络中心、发卡行、受理行通讯线路中断或处理系统出现故障等原因也可能造成操作不成功。

12、持卡人如何进行用卡的自我安全防范?

答:持卡人应要求特约商户收银员当面刷卡；新办卡请立即先将原始密码改为新密码。尽量不要使用生日、电话号码或简单的数字(如123456)作为卡密码。请不要轻易将卡的密码告诉他人。避免将信用卡与身份证件存放在一起，以防同时被盗或丢失后造成严重的损失。输入密码时,小心旁人窥视。操作完毕后，请将凭条取走或撕毁处理。交易完成后切记取回银行卡。

13、如何妥善保存银行卡?

答:目前我们使用的银行卡大多为磁条卡。银行卡的交易均通过读取磁条信息来实现，因此持卡人应在保管银行卡时要格外注意,不要扭折银行卡，防止银行卡特别是磁条部分被刮伤或因为浸过水导致发霉，不要接近有磁性、磁场或高温的区域,以免破坏磁性。有多张银行卡的持卡人,注意卡片磁条部分不要相对放置。

14、特约商户受理银联标识卡有什么优势？

答：特约商户受理银联标识卡有利于商户优化购物环境，一柜一机，一机多卡方便收银员受卡，提高工作效率；受理银行卡消费方便安全快捷，又顺应现代发展的潮流，在为人们日常消费提供了先进支付方式的同时，刺激了消费，促进了销售，从而为特约商户带来丰厚的利润；避免收到假币，减少损失的同时也减少对病菌的接触。

第二篇：金卡换乘银联

金卡换乘银联

—— 中国银行卡联通改道易辙 ● 本刊记者 张旭东

---金卡工程磕磕绊绊走了8年，终于在202_年让位于中国银联公司，算是有了个交代。

---中国的银行卡联通工程启动于1993年。在长达8年的漫漫长征路上，55家发卡机构、10万个特约商户以及3.3亿张银行卡持有者的利益，都纠集其中；封闭运作、互不兼容，让所有人头疼。先是行政命令，后是利益切割，各种招数轮番使过，症结一直没有消除。即将开始的银行卡平藩运动令持卡族好不心动。用不了多久，在北京、上海、广州、深圳、杭州5个城市，任何一张银行卡在任何ATM和POS机上都将畅通无阻，因为中国的银联卡已经诞生。

---然而，在银联卡预定正式亮相的202_年1月10日，没有镁光灯，没有宣传画，没有一切市场推销痕迹，中国银联卡发行走上莫测的征程。中国银联股份有限公司的正式挂牌，也被推迟到202_年的四五月份。但持卡族依然聚集到银联工程新路段的起点，希望看到让人振奋的新蓝图。

---有人认为，具有“全球银行卡之父”美誉的Visa国际组织，也堪称是中国银联工程的“教父”； 但Visa的商业模式能否在中国拷贝，却一直争论不休。然而，不争的事实是：金卡工程浓重的计划经济色彩，是它商业模式的最大败笔。而商业模式的成功，却正是Visa国际组织最大的财富。

---中国银联公司还未露面就已经私下宣称，要将自己锻造为一个赢利机构。但Visa国际组织却反复声明：我们要自给自足，但不以赢利为目的。202_年，Visa完成的清算服务总量达到1.8万亿美元，并实现了连续11年保持两位数的增长。望着Visa神话般的业绩，听着Visa 牧师般虔诚的陈述，中国银联是否能解开这个谜？---但不等中国银联出世，Visa和MasterCard，两个全球数一数二的国际银行卡组织已经堵在了门口。归顺还是抗衡？中国银联必须在近期果断抉择。如果选择后者，中国银联又有多少胜算？

---202_年1月10日，银联卡悄然问世。原定在镁光灯下的新闻发布会被取消，印制完毕并准备大事张贴的 2万张银联宣传画，也被暂时封存。

---此前，虽然人民银行曾对各家银行卡系统改造状况进行过检查验收，散布在各地的银行卡信息交换中心与总中心的联通试验也顺利完成，但上至中国金融高层，下到各家商业银行，仍然有人担心，“任何一张银行卡可以在所有机具上使用”的承诺无法兑现。1月9日，在人行组织高层紧急会议之后，立刻有“低调推出银联卡”的消息传出。

---同样低调的还有早已呼之欲出的中国银联股份公司，筹备组至今蛰伏于北京复兴门附近的远洋大厦之中。从该公司内部传出的消息称：中国银联的正式挂牌，至少要推迟至202_年四五月份。跳上新车欲走出金卡工程旧辙的银联公司，能否避开使金卡陷落的运行模式，遂引来一片关注。聚焦模式---吃金卡工程一堑，人们终于明白，只有让各家商业银行成为银行卡联通的驱动主体，联通之路才能变得光明。

---从银联公司筹备组得到的确切消息证实，银联公司成立前的一系列筹备工作，近来在紧锣密鼓进行：银行卡信息交换总中心和散布在16个城市的银行卡信息交换中心的网络改造工程已基本完工；12月中旬，关于成立银联公司的报告已经送交国务院审批通过，中国人民银行下发的红头批文也已到手；就在银联公司取得这些批文后的那一周，国务院副总理温家宝视察了银联；12月19日晚，中国人民银行科技司司长陈静出现在北京电视台有关银联卡的访谈节目之中。另有确切消息称，未来的中国银联股份有限公司总部已完成选址，其目标圈定在中国的金融中心——上海。这一切都让人感到，中国的银行卡联通这次动了真格。

---早在银联公司即将成立的消息刚刚传出，就有如下评论：这意味着已经运转8年的金卡工程宣告破产，银行卡信息交换中心的联通模式将被仿Visa的银联公司取而代之。对这种说法，银联筹备组予以否定，坚称“银联公司是对金卡工程的一种改造”。---金卡工程“奠基石”于1993年栽下。此后的8年中，各家商业银行耗资近10亿元人民币，在北京建设了全国银行卡信息交换总中心，并在全国16个城市建设了银行卡信息交换分中心。看上去，这成绩不俗。

---在金卡工程开工之初，本以为仰仗中国人民银行牵头并以其为驱动主体，中国的银行卡可顺利联通。然而却不想，人民银行，工、农、中、建四大商业银行以及众多新兴股份制商业银行，这三股力量无法形成预想的合力。这种局面僵持数年之后，在中国人民大学从事博士后研究的周炜指出：“人民银行看到的是宏观的资源浪费，而商业银行关注的是自身利益，他们不愿意让机具少的股份制银行免费搭车。金卡模式的失败就成了必然”。虽然此后出台的《银行卡管理办法》，曾试图用利益划分的方式解决问题，但收效并不明显。

---很快有专家指出，这是计划经济理念的又一次重大受挫。“只有让各家商业银行成为银行卡联通的驱动主体，以前所走过的黑色路径才能变得光明”。包括中国人民大学博士生导师谭荣华在内的一批专家，持有这种观点。他们考察了Visa等银行卡国际组织的运作方式，提出“打造一个自负盈亏的、有效率的商业化运作公司”，来取代原先非营利性机构——银行卡信息交换中心。

---此后不久的202_年2月16日，全国银行卡工作会议召开，做出了分三步走改造并盘活金卡工程的决定：第一步是陆续发布5个技术标准，统一银行卡底层技术平台，搭建统一的核心网络环境以及运行在核心网络上的授权和清分结算系统；第二步是推出以品牌为表征的银行卡联合产品——银联卡；第三步就是成立银联公司，取代以前一直沿用的金卡工程运作模式。

---现在看来，第一步已经或正在顺利完成；第二步也勉强走出；最关键的第三步，如今“犹抱琵琶半遮面”。但已有种种迹象表明，银联公司不排斥国际银行卡组织的经典运作模式，却绝不会以拱手送出大片中国银行卡联通市场为代价。钱，必须要赚

---Visa靠巨额赢利打造了金融帝国。未来的银联公司刚一露面也毫不隐晦地宣称，要将自己锻造为一个赢利机构。

---银联公司要形成自己的造血功能，Visa模式在中国是否能成为捷径，目前还在激烈争论之中。但Visa非凡的赚钱能力，却像经典民间故事，开始在中国传诵。---如今，带有蓝、白、金三色并绘有飞鸽图案的Visa标志，已经贴到了全球60%左右的银行卡上；202_年，Visa的年清算数额达到了1.8万亿美元；202_年12月的假日购物高峰期间，Visa每秒钟处理了近4000笔交易。在当今的世界信用卡交换和转接业务市场中，Visa 以57%的市场份额名列全球同业第一；万事达则以比Visa少一半以上的市场份额居其次。

---Visa收入的主要来源有两块：首先，它要向自己21000家会员银行收取会员费（但不收年费）。据Visa国际组织副总裁、中国区总裁熊安平透露，由于会员银行只是在入会时一次性交纳会员费，而且全球能够加入银行卡国际组织的金融机构几乎都已成为Visa的会员，因此，目前Visa的会员费收入已可忽略不计。其次，Visa钱袋进项最多的，是从每一笔银行卡交易中所收取的交易清算服务费。

---在美国，银行卡组织的交易清算服务费的收费标准一直在变动之中。从POS机端支付的银行卡交易清算费，主要是由特约商户（酒店、咖啡馆等）来掏；而ATM机端产生的交易清算收入，则主要是从发卡银行手中得到。至于这些发卡银行是自己直接拿出资金，还是转嫁给持卡人，目前尚没有定数。

---熊安平拒绝了记者要求透露Visa交易清算服务费的收费标准的请求。“这一标准，我们只在会员银行之间公布。”熊安平说。但从其他渠道得到的消息证实，Visa在每一笔交易中所抽取的佣金，根据地域、与银行卡发卡机构的协议和转接的程序不同而并不相等，从1美元到25美分的收费均有。但Visa表示，他们并没有直接向持卡人收取任何费用。202_年，Visa完成的清算总量达到1.8万亿美元，并实现了连续11年保持两位数的增长。庞大的资金流量，随之带来的必然是丰厚的利润。

---Visa缔造自己金融帝国的赫赫业绩，显然让未来的银联公司心动。因此，它刚一露面就直截了当地宣称，要将自己也锻造为一个赢利机构。据专家分析，银联的塔型“蛋糕”，近期大概有三层：---——蛋糕底层：会员费收入

---脱胎于金卡工程的银联公司，目前至少已有近10亿元资产。这10亿元包括：此前各家商业银行在银行卡信息交换总中心和16个城市信息交换中心先后投入的巨资。由于各商业银行当时曾在每一处都缴纳了400万元左右的建设费用，因此，各家银行都至少有5000多万元的投资将直接划转到银联公司账下。据银联内部人员透露，部分银行还提出在原有投资规模基础上追加的请求。而且，在金卡工程建设初期参与投入的银行和金融机构，只有区区15家左右，而现在中国的银行卡发卡机构已经多达55家，其余40家金融机构要想进入，每家贡献的现金至少也要在5000万元以上，甚至要高达几倍于发起行的数目。不仅如此，由于人民币还没有实行自由兑换等原因，中国的银行卡近期还不能与国际卡直通，如若国际卡希望进入中国市场，这些发卡机构只能选择加入中国银联。

---如此算来，银联公司可轻取数十亿元的第一桶金。---——蛋糕中层：交易清算服务费

---据了解，在银联公司成立之后，现有的16个城市银行卡信息交换中心和一个总中心都将归属银联公司麾下。在银联公司正式启动后，在跨行的特约商户手中，从每一笔交易额收取的1%左右的交易清算费中，银联未来可以切到10%；按照规定，在同城跨行的ATM取款中所收的2元和在异地跨行ATM机取款中所收的8元中，银联可再切分走30%（剩余的70%交给了机具拥有行）。---——蛋糕上层：技术服务产生的收入

---按照要求，中国的贷记卡（信用卡）必须贴防伪标志，借记卡可以不贴防伪标志。而每贴一次防伪标志，需要缴纳0.26元。在中国目前的3.3亿张卡中，只有10%左右的卡片是贷记卡。如此测算下来，若全部贷记卡在3年内都贴上防伪标志，刨去成本，银联将有700万元左右的进项。

---另有消息表明，银联公司正谋划将各地的银行卡信息交换中心逐渐改造成为一些银行卡服务公司。这些公司要自己从市场上找饭吃，主要业务为：POS机的安装、运行、维护服务等。

---就在银行卡业内外挖空心思为银联公司设计利润增长点，并对Visa的赢利模式表现出无比兴趣时，Visa国际组织中国区总裁熊安平却对此深感不安。在他看来，赢利是Visa的生存前提，但并不是Visa的成功秘诀。赢利不是目的

---Visa成功像个谜：身为不以赢利为目的的中介机构，却具有天文数字的赢利能力。答案就在两者的关系之间。

---作为一个成功的国际银行卡组织，Visa国际组织成了全球“银联卡”的形象代言人。但熊安平认为：“资源共享不是Visa发明的，这是人类自然会想到的。”然而，发明了让全球Visa卡资源可持续共享并不断发展的商业模式，却是Visa对自己也是对全球银行业的一大贡献。

---Visa的商业模式有两个特点：首先，Visa国际组织是不以赢利为目的的中介机构；其次，Visa国际组织的赚钱能力毋庸置疑。专家认为，这两点不可分割，顺序也不能颠倒。而中国银行界，对Visa国际组织本身所具有的特殊性质，以及这种特殊性质与Visa走向辉煌之间的必然联系，似乎还缺乏深刻理解。

---据熊安平介绍，Visa国际组织是实行会员制的银行卡信息交换的中介机构，从这点上看，它很像一个世界级的交易所。但它负责的是银行卡支付业务的清算，而没有担保交易顺利进行的义务，这种特性使Visa更像一个世界级的银行卡支付业务的大清算公司。但在熊安平眼中，他更愿意把Visa形容为“封闭性的银行公会”。因为在Visa成立之初，便是以完成银行卡交易清算、为银行服务为宗旨。但无论是交易所还是公会组织，都具有鲜明的中介性和非营利特性。

---说到Visa天文数字的的资产和骇人的赢利能力，在熊安平看来，这些都不是Visa所追求的目的，并以Visa体制的历史形成来佐证。据他介绍，“Visa的原始资本是创始股东捐出来的”，而不是以入股的形式募集来的。因为它甫一成立便意识到，“这个组织绝对要赚钱，不能靠别人给你经费。但它又不能以股份制公司运作，那样的话业务做不大。为了这个组织的前途，它选择赚钱之后不做股利分配。最后，它决定不要赚太多的钱，即不求营利。我们收取服务费，为的是保证组织的有序运营和未来的发展”。

---尽管中国银行界普遍抱怨Visa的清算服务费收取得太高，但业内资深人士认为，相比起拥有21000个股东，并有义务向股东分配红利的股份制公司来，Visa目前的体制在赢利方面的压力毕竟小了许多。否则，它要么会收费更高，要么因股东之间权益不好平衡，早就分崩离析了。---其实，已经有许多人注意到，Visa尽管已经堪称为一个金融帝国，但它一直沿用“国际组织”的名称。如果它改用公司体制，它整个的权利义务都将发生巨大改变。正是Visa国际组织的这种特殊性质，拉近了它与会员金融机构之间的距离，也维持住了全球范围内会员之间的利益平衡，成为它无意间写出金融神话的基础。

---有分析认为，不论中国的国情如何特殊，但只要是涉及全国范围不同发卡机构业务之间的互联互通，Visa国际组织的成功经验就极富价值。而事实上，已有可靠消息来源证实，中国银联股份有限公司另有一个待选名称——中国银行卡联合组织。---据知情者透露，未来的中国银联股份有限公司，也将实行会员制，且不以营利为目的。它将实行董事会负责制。其盘子中装入的是这样几大块：原来的全国银行卡信息交换总中心，16家银行卡信息交换分中心和10多家发起银行。按照设计，10多家发起银行是银联公司的股东。各股东银行此前自己安装的POS机和ATM机，产权虽然仍属其所有，但使用权将与所有成员行共享。此外，原银行卡信息交换总中心的理事会领导中心的管理体制，也将为银联公司董事会的运作新模式所取代。原银行卡信息交换总中心，将变成银联公司的一个下属机构，而散布于16个城市的分中心，将蜕变为银联派驻的子公司。

---今后隶属于银联公司的全国银行卡信息交换总中心，依然是主要负责跨行跨区域的银行卡信息交换。一旦在交换中产生争议，将由银联公司出面协调或提起仲裁。---观察这一设计蓝图之后，坊间敏感人士发现，银联公司与Visa国际组织有些相像。银联公司的统一技术标准、推出银联卡和进行公司化运作三步棋，也都是向Visa国际组织运作模式靠近的旁证。人们已经可以感受到银联公司的勃勃野心。归顺还是抗衡

---中国银联诞生在十字路口：归顺还是抗衡国际银行卡组织。日本和台湾已成为两个极端代表，中国是否能走出第三条道路？

---“我们的银联卡发行之后，中国的非国际流通卡都要贴上银联标志。而此前所贴的Visa和MasterCard标志都要取消。”12月19日，中国人民银行科技司司长陈静作客北京电视台，他在畅谈中国的银行卡联通改革问题时做出了如此表示。

---有银行卡专家认为，此前，在中国的银行卡上所贴的Visa和MasterCard标志，并没有多少用途。因为中国所用的银行卡网络不是国际银行卡组织的，授权和交易清算系统也是中国自己的。这些标志更多的是一种与国际接轨和权威的象征，对交易的本身却产生不了任何影响。但用银联卡的标志来替代Visa和万事达的标志，其实质却在暗示：银联公司将与Visa展开尖锐斗争。

---对Visa国际组织来说，在初进入一个国家和地区时，已经多次遭遇当地银行卡系统是归顺还是抗衡Visa的抉择。

---当年在日本，JCB（Japan Credit Bureau，日本信用卡株式会社）就以“不愿做Visa、万事达的海外商标代理店”为口号，按照自己的标准发展业务。目前，JCB信用卡在日本国内的持卡人数量和营业额都占有绝对优势，在国际业务上也保持着良好的发展势头，持卡人正在以每年200万～300万的规模递增，现在业务已经扩展到139个国家，拥有335万家特约商户。由于走出了独立发展的道路，JCB已经成长为Visa、万事达、运通和大莱等美国银行卡体系之外的世界第五大银行卡组织。---JCB自然是挑战与抗衡Visa等国际银行卡组织中的佼佼者。而中国台湾梅花卡的命运却截然不同。梅花卡的原名为“联合信用卡”。早在20世纪80年代中后期，该卡由当地几家银行共同发行。由于联合信用卡图案上有一朵漂亮醒目的梅花，因此也被称为梅花卡。

---“在台湾信用卡市场上，梅花卡曾经一花独放。”介绍这一情况的是ATM全球最主要的供应商、迪堡公司中国区总裁胡竹君。胡竹君是台湾人，也是世界上第一台ATM 机研制者，对全球银行卡网络的发展状况稔熟。

---1989年前后，梅花卡在台湾仍处于绝对领先地位，占全部签账金额（96亿台元）的比例达77%。但随着Visa卡和万事达卡等国际通用卡的进入，梅花卡江河日下。到1994年，其签账金额只有120亿台元，仅占总金额的9%。而Visa卡和万事达卡的合计签账金额，却从1989年的30亿台元增加到1994年的938亿台元，占台湾信用卡签账总金额的比例由23%上升到71%。

---到了今天，梅花卡更是龟缩在本土，无法走出台湾地区。究其原因，一是梅花卡只能在台湾使用，适应不了台湾经济发展和逐渐国际化的需要；二是基于行政干预而进行的联合效率不高，最后导致失败惨剧的上演。

---在与梅花卡格斗的过程中，现任Visa国际组织中国区总裁的熊安平就是Visa台湾地区的领头人。熊安平因为在发展台湾银行卡事业中业绩卓著，曾被称为台湾信用卡之父。

---中国的银联卡到底会是怎样的命运？是像JCB一样在世界上雄霸一方，以中国自己的信用卡组织成为世界上名列前茅的大品牌，还是像梅花卡那样，龟缩一隅，自给自足？谈到这一点，中国人民银行银行卡处处长聂舒曾有这样的说法：“银联卡是否能走向国际，那不是坐在办公室里设想一下就能行的，这完全要看市场。”对银联卡的出台，万事达国际组织中国区总经理韩巍强，则更愿意将其视为一种“非常的权宜之计”。其理由是：“中国加入WTO，在规则方面应该和国际接轨。现在用银联卡取代Visa和MasterCard标志，等人民币可以自由兑换时，还得改回来。二次更新的成本将会非常高。”

---虽然人民币自由兑换是必然，但这需要时间。在这一时间段中，银联的所作所为，将能决定自己到底是归顺Visa与万事达，还是与其长久抗衡？ 决不轻言退

---中国的市场广袤，人民币尚不实行自由兑换，这都让中国不会轻易放弃与国际银行卡组织的抗衡。

---也许，陈静作客北京电视台的一番表态，可以看作是中国官方给出的答案——先选择抗衡。国际银行卡组织标志的上与不上，只是卡片表面的变化。平静的水面之下早有了旋涡。

---刚刚过去不久的202_年9月，Visa国际组织全球总裁魏玛刚借一次研讨会的机会飞越太平洋，拜会了中国包括央行在内的金融界的头头脑脑。Visa国际组织全球总裁的出现，并非简单的感情联络和公关活动。能劳魏玛刚大驾的，无非是两种情况：一种是Visa在中国获得突破性进展，一种是迄今一直找不到突破口。Visa进中国已经3年，显然当前没有突破性进展。而中国银联公司又成立在即，Visa大老板赶来中国亲自出面斡旋，是最恰当的解释。---事实也正是如此。据知情者透露，魏玛刚在华期间与不同的人谈了同样一件事：他希望中国在建立自己的银行卡统一标志和技术平台时，银行卡识别机具能采用国际标准，即将推出的银联卡也能与Visa国际组织一样，采用国际标准。

---从某种意义上讲，Visa国际组织一度是中国银行卡业务的教父。自从1993年Visa北京办事处成立、1996年5月上海分店开业以来，Visa投入不少财力，一直为中国的银行提供着国外银行卡的动态信息和各种技术培训。与此同时，更浅显的银行卡知识讲座还在大学校园等处举行。Visa试图培育的是中国下一代消费群体。他们甚至在上海动物园收养了一只大熊猫，还要赞助绿色奥运畅想少儿绘画比赛，并出资将获特等奖的孩子送出去免费观摩奥运会。

---但此后Visa发现，直接针对消费者进行的市场培育，因Visa的产品和消费者还有距离（Visa并不发卡）而成效并不显著；对中国银行卡从业人员的教育、培训也对自己市场的形成助力不大。几年后他们才明白，要把精力更多地放到政府公关上。魏玛刚此行便是明证。但Visa的所有努力并没有只化作东流的一江春水。

---迄今为止，中国国内17家拥有外汇业务牌照的银行都被Visa揽入怀中，成为其会员银行。截至202_年底，中国共有5900台ATM机已经与Visa的ATM/Plus国际自动柜员机网络联网；世界各地来华的Visa卡、Electron或Plus提款卡的持卡者，也可以在中国的ATM机上提取到人民币现金；中国17家商业银行发行的数十万张国际信用卡，也通过Visa走向了国际。

---面对“教父”的强势，中国银行卡阵营的心理极其复杂多变。但要想了解中国目前到底对国际银行卡组织渗透中国市场持什么态度，有一个简单的方法，即从银联的技术实现手段上去观察。

---据业内专家介绍，一种银行卡是否符合国际标准，看的是磁道信息格式。“中国银行卡的磁道信息格式与Visa国际组织的标准相同，都采用的是ISO8583标准信息格式，互相连通应该没有什么问题。”交通银行银行卡处处长姜明这样认为。

---但从建设银行银行卡中心退休的一位高层领导却另有高见。据他透露，虽然采用的是同样的信息格式，但Visa用了4字头，万事达用的是5字头，中国却用了9字头。而此前，中国银行卡一直沿用的是6字头标准，那是为电信这样的商业性非金融机构而设置的。很显然，采用这种标准和中国的银行卡业务从事者的身份不符。于是，在这次更改标准的大手术中，中国开始采用9字头的标准。9字头是各个国家可以自定义的标准。采用该标准之后，9后边要跟国家代码，这些国家既可以设定自己的接口标准，也可以在其后设置自己的定义文件和识别密钥。

---在银行卡专家看来，不采用国际标准的后果将是：中国的银行卡无法走出国门，国际银行卡在中国也无法被识别。熊安平则用一种更形象的比喻来说明问题的症结:“如果你不建成世界标准，用自己的铁路开自己的火车，火车到了国界，就出不去；别人的火车开到国界，也进不来。这很麻烦。”在他看来，中国不必过于看重“铁轨标准的竞争，我们应该竞争的是车厢里的服务”。

---关于银行识别机具的标准，国际银行卡组织在中国毕竟不能命令，只能游说。但与洋教头的慨叹与质问相呼应的是，在中国各家银行从事银行卡业务的高层领导举行的一次研讨会上，有专家曾直截了当地问：“为什么我们不按照Visa和万事达的标准来干，是不是怕干不过人家？是不是我们自己搞一个东西保护起来？”---其实，不论干得过还是干不过，不少人都倾向于，要在适度自我保护的基础上对外开放。在中国银行信息技术部产品拓展处处长陈小秋看来，中国银联公司与国际银行卡组织之间，说联合也好，谈融合也罢，都只能是一个渐进的过程。从当前阶段看，信用卡业务肯定要由中国银联自己来做。这样可以保证在人民币可自由兑换之时，中国银联已经能占领大部分重要的国内市场。难有胜算

---中国的银行长期割据，金融市场长期封闭，银行卡联通干了多年也没走出多远。未来的中国银联公司，机会多多也风险多多。

---中国银行界正在为银联圈地与国外对手隔岸拼刀，后院却并不让人省心。市场纷传，对银联有直接威胁的，是卧榻一旁的无中心POS联通方式。

---1995年，重庆地区就开始了无中心POS机互联互通的实验。当时，杭州新利公司开发出了一种POS机共享系统，将所有银行卡跨行交易的信息，包括可接受的卡种、对方行信息包的格式、网络控制器的电话等，都存储到了POS机上。当POS机受理卡片之后，会立即对信息进行“验名证身”，然后按照一定的协议将卡片上的信息送入不同的通道，直接输进各发卡银行的计算机系统。

---无中心POS机的互联互通，绕开了信息交换中心，这在一定程度上降低了投入，同时也有效减少了各家银行之间的利益分配纠葛，很快在全国不少地方推广开来。包括成都、石家庄、贵阳、西安、长春、宁波等地都先后采用了新利公司的产品。---虽然新利公司对自己的POS共享系统已经进行了改进，工、农、中、建、交诸银行也认为无中心POS有推广价值，但由于没有得到央行的支持，这一联通模式现在只能处于边缘化生存状态。

---尽管市场普遍认为，无中心POS机是银联的“杀手”之一，但新利公司副总裁熊建礼却对此坚决否认。“我们与原来的银行卡信息交换分中心存在竞争关系，但与总中心没有利害冲突，甚至可以说是合作关系。”他解释说。因为无中心POS机现在的运作原理是，将识别出各发卡行的信息直接递送到各发卡行。但这样做的弊端是，当有争议发生时，难以收集证据。但如果银联公司成立，无中心POS机完全可以将识别出的各发卡行信息统一递送到银联公司下属的全国银行卡信息交换总中心，再由总中心去进行信息交换。

---其实，目前在不少人眼里，银联公司的前景也并不比无中心POS机的命运好到哪儿去。有分析认为，尽管银联公司一开张，就摆着个三层蛋糕，但要吃到嘴里却不容易。特别是清算服务费的收入模型还不那么诱人。

---在新近发布的《银行卡联网联合业务规范》中，有一张银行卡网络结构图（见“全国银行卡联网联合网络结构图”）。从此图可以看出，当发卡行同是收单行时，其银行卡在自己的ATM机上存取款完全免费；而当发卡行的银行卡在自己安装的POS机上刷卡消费时，所收取的交易费用落入该发卡行自己的腰包。显然，在以上的交易循环中，银联公司无法收取过路费，也没有任何收入可言。

---另据广东银联透露的目前收费状况显示：在跨银行ATM机同城取款这一业务中，除交通银行收取1元的服务费外(1个月内取款少于3笔不收，从第4笔起计收)，其他银行均不收取持卡人同城跨行ATM机取款服务费。而广东银联更是彻底，目前在以上交易中并不收取持卡人任何服务费。至于异地跨银行ATM取款业务，光大银行、浦东发展银行、广州市商业银行、广州市农村信用合作社联合社4家均不收持卡人异地跨行取款服务费；其他银行虽然收取持卡人异地跨行取款服务费，但标准不同。据了解，在全国其他地方，银联的收费政策也是大同小异。

---据熊安平介绍：“绝大部分的发卡行和收单行是不同的，所以才会要有Visa在中间。”但在现有的中国市场，情形似乎略有不同。由于4大商业银行的发卡量大，其银行卡网络中的ATM机和POS机机具也占到了整个市场机具总量的80%。如此一来，真正留给银联公司的，就只是一个市场缝隙。

---据统计，在202_年上半年中国的银行卡业务总盘子中，完成的跨行交易转接只有1.7亿笔，涉及的总金额为636亿元人民币。而在1.7亿笔跨行转接交易中，承担着跨区域信息交换的银行卡信息交换总中心，占到的比例只有区区0.45%，算下来也就是80万笔左右的交易额；在交易总金额636亿元人民币中，银行卡信息交换总中心切走的份额只有0.12%，大约是6000万元左右。至于同城市的跨行交易收入，分别纳入16个城市信息交换中心的囊中。

---另外，长期以来，银行卡界都有这样一种观点：全国只要在华东、华南、西南等地设立4到5家银行卡信息交换中心便足矣，16家信息交换机构是计划体制下地域划分的产物，实属多余。而更彻底的说法是，全国只要建设一个数据交换中心就够了，其他中心都应该逐步撤并。这样看来，或许银联公司前门开张，后门已堆起原金卡工程所遗留的一个个包袱。

---摆在银联公司面前的另一个难题是：对目前正渐成气候的无中心POS联通方式如何进行整合。在《银行卡联网联合业务规范》这一文件中提出：“（无中心联通）这种方式是先期为解决部分城市内银行卡跨行通用的过渡办法，待全国联网联合网络架构确定后再作调整。”要将以前的东西都推翻重来，显然不是易如反掌。更有意思的是，银联公司成立之后，原来充当行业裁判员的央行，“小红帽”已经从头顶摘掉，它已不可能再承担银行卡行业管理的任务。而作为一家银行同业公会形式的银联公司，自然也不应该拥有整合市场竞争对手的权力。但有专家认为，对来自于无中心POS机的威胁，大可不必劳神，因为它在全世界的银联技术中尚无广泛应用。

---总之，在中国这样一个银行长期割据，金融市场长期封闭的广袤新市场中，让中国银联公司开心和烦心的事都会很多。与当年的金卡工程相比，大环境的“东边”好了许多，“西边”却又险恶了许多。但市场已普遍有了这样的信心：不论中国银联这回是生是死，都再也挡不住中国银行卡互联互通的脚步。中国人自己做不了的，外国人已经快能做了，不过就是再等两年罢了。对此，中国银联恐怕比任何人都心中有数。金卡工程三大战役

---同城跨行战役：

---1994年10月，“全国金卡工程试点城市工作会议”召开，国家金卡办公室和人民银行圈定12个城市（此后又有4个城市加入这一行列）做试点，启动同城银行卡跨行共用工程。参与运作的各家商业银行，在每个城市都拿出了400万元左右的资金，用于建设地方性的银行卡信息交换中心。1997年9月，国家金卡办会同有关部门对首批试点城市分别进行工程验收。验收的结论为：首批12个试点省、市全部实现了同城跨行ATM/POS联网运行和银行卡业务联营，工程完工，同城跨行银行卡互联互通基本实现。

---异地跨行战役：

---1997年10月，包括10家商业银行和邮政储汇局在内的11家金融机构，共同投资建设银行卡信息交换总中心。该中心承担三项任务：建立、运行和管理全国银行卡异地跨行信息交换系统；处理银行卡异地跨行信息交换并提供异地跨行资金清算业务；提供银行卡异地跨行业务相关信息的咨询和服务。虽然此后16个试点城市之间的异地跨行银行卡信息交换系统先后建设完成，但由于4大国有商业银行和新兴的股份制商业银行之间的机具数量不等，纠葛在商业利益之中的各方对互联互通的积极性并不高。为了平衡双方的利益之争，1999年3月，中国人民银行出台《银行卡业务管理办法》，但效果并不明显。

---POS机重复摆放摘除战役：

---从1997年开始，中国大型商业机构中的POS机的安装成了各家商业银行的必争之地。此后，许多银行都将自己的POS机免费装进商场，商场中的POS机成堆摆放问题凸现。两年后，有关机构注意到这一问题，要求摘除多余的POS机机具。于是，全国各地采用利益分割、行政命令或者其他各种百花齐放的手段，将多余的POS机从商场中赶出。POS重复摆放问题在试点城市中基本得到解决。问题：

（1）试分析目前中国银行卡应用现状，目前需要解决的关键问题是什么。（2）概要描述银行卡应用系统的类型，中国在技术准备上是否可以与国际交易平台互联。（3）试分析银联中心的可能的发展策略。金融网络安全技术方案 问题：

（1）试分析当前金融行业常采用的网络安全策略。（2）试从消费者和金融机构两个层面分析、评价华为的金融网络安全方案。

第三篇：银联实习报告

【提要】X年X月X日，我幸运地接到了中国银联四川分公司的面试通过通知，并于X月X日入职，开始了为期两个月的实习。作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，非常感谢中国银联这个平台带给我的机会，短短两个月里，我能感知到自身职场素养和处事能力的迅速提升，开阔了视野，获益良多。

一、实践背景

中国银联（China UnionPay）成立于202_年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海。作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。截至202_年6月，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160个国家和地区。

中国银联股份有限公司四川分公司成立于202_年12月28日，是中国银联按照人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见，在原成都联网通用平台基础上设立的无银联地区第一家分支机构公司。原成都联网通用平台功能不完整，不具备清算功能，也未能与全国跨行交易网络联网。在中国人民银行成都分行的领导、协调和推动下，在各商业银行四川分行、成都分行的大力支持下，各方达成了由中国银联承接成都银行卡联网通用平台的协议，并且承诺加快对联网通用平台进行标准化、规范化改造，完善平台功能，提高联网通用质量，进一步改善联网通用和加快产业发展。银联作为规则的管理者和协调者，在各大银行中处于中心地位，而且与金融和信息数据安全息息相关。虽然可能在实习过程中我并不会与核心业务有直接接触，但这个平台的特点依然十分适合在财经学校，在统计学院学习的我。所以我认为这是一个很好的机会，看看自己这两年所学的理论知识在实际工作中会有怎样的运用，反过来也能考察自己知识和技能的不足之处，拓展自己的视野。

二、实习内容

此次在中国银联四川分公司实习的机会得来不易，一共经历了简历筛选、笔试筛选和面试筛选三轮筛选。为了通过简历筛选，我学习了如何书写具有岗位针对性的简历，以及如何去修改和润色，才能使得简历不被埋没在大海中。面试筛选中，我也通过面试礼仪的学习使得自己在面试中能够更好地展示自己。本着充分利用资源的目的，我在实习期间努力的熟悉单位的业务活动，通过各种方法系统地学习实务工作，使在学校书本上学到的理论知识和实地的工作能力结合，提高和锻炼自身的能力。具体的实习内容如下：

（一）日常会议参加

银联的会议十分频繁，每周一次总结大会，每天还有部门的小型会议，并且不定期与总部开启实时网络会议。会议内容主要为工作总结和工作计划，以及银行业的经济形势分析，产品介绍等。银联的层级架构扁平化，所以即使是小型的部门会议也能能和总经理董事一起讨论，发表自己的意见，并听取其他实习生的意见。

（二）部门工作

鉴于我是统计学院的学生，所以人事部将我安排在了银联的银行服务部门。服务部主要负责与各大合作银行的对接工作，部门里的每位前辈都是银行代表，和自己负责的几所银行进行任务的交接以及安排。而我们实习生主要负责所有合作银行的数据的统计整理和分析，形成每次会议的报表数据。

（三）学习任务

银联有专门为实习生开设的学习的平台——网络学院在线课程平台，里面包含了十分广泛地学习内容，从银联的历史发展，到银联统一数据平台、邮箱的使用；从excel编制规范到c++等编程技术的学习。部门经理给实习生们都安排了学习任务，我们也最终在实习结束之前完成了银联学习的平台的打卡。

（四）项目组工作

由于扁平化的管理架构，各项工作往往以项目为单位由一个或几个部门协同完成。实习期间，我也被安排进了各个项目组，由前辈带领着一起完成项目。主要的项目如下：

1.跟随部门前辈（银行代表）与各大银行以及商户代表接洽谈判。

2.参与银联移动支付产品云闪付APP的市场推广工作，并与各合作机构对接，根据公司确定的工作重点，指导、监督机构人员的各项工作。

3.参与“四川省移动支付便民示范工程”，并负责工程宣传片的项目策划、推进工作、以及现场拍摄工作。

4.参与四川省支付清算协会II、III类账户应用场景研究课题组讨论与202_ 课题研究立项报告的撰写。

5.参与202_中国（成都）移动电子商务年会暨流量经济发展峰会上，云闪付APP的市场推广和用户使用引导。

三、实习感悟

作为一名财经学子，在学校的专业课程学习中较多地接触了金融方面的知识，因此，抱着一种期望能将课本知识与实践相结合的想法，我开始了在中国银联的实习生活。

刚入职第一天，是学生与上班族之间状态过渡时期，公司的曹总和我们强调，进入银联之后，就要按银联的公司制度行事，从上下班时间，到仪态仪表要求无一不严谨以待，有人说，做任何事情，都需要一种仪式感，我想，也正是这种仪式感，帮助我时刻提醒自己敦促自己，帮助我快速进入到工作状态。

其次，在银联大家庭中，我更是学到了脚踏实地的技能。第一，是对办公软件的更熟练地使用。第二，是对每一件小事都必须抱有的严谨态度。记得第一次写营销快讯的时候，晓夏姐对我说：“我几乎把你写的快讯重新又写了一遍”，原来小小的一篇快讯，在每一个表达上都是字句斟酌的，在必须保证不会对读者产生任何误导的基础上做到简洁明了，对信息的把握和筛选，都是能力的体现。第三，是在每一次现场活动中的锻炼，中国银联这个平台给了我机会去接触各种大型的活动，比如四川省移动支付便民示范工程、202_中国（成都）移动电子商务年会暨流量经济发展峰会、工商银行的e商逐梦计划，亲身参与到这些活动中也让我收获颇丰。

在这两个月的实习生涯中，我更是深刻的感受到了银联的企业文化，银联的核心价值观：服务、创新、责任和共赢。银联坚持“服务第一”，为客户们创造最大价值，这在每天风雨无阻的数据通报背后就可以看出，每天准点的数据统计背后，是无数技术人员加班加点，对于任何一条有疑惑的数据，我们也是尽力解答，争取让客户满意。说到创新，不得不提这次新发布的云闪付APP，新版本发布会议的时候，我有幸全程参与会议，了解到中国银联的研发团队为了使云闪付APP使用者拥有更好的用户体验，研发了左划即可快速进入付款界面的专利操作技术，而新版本的每一个细节，皆是站在用户的角度上，用创新为用户带来更好的体验。

最后，我要衷心地感谢朱总，感谢他悉心的栽培，让我印象最深刻的是他的一段话“既然来了银联，你就要把自己当成一名正式员工，在做任何事情的时候，都要想着你是一名正式员工，而不是一名实习生。在任何一个公司，尤其是银联这样一个架构完整的大公司，我们需要的是脚踏实地做事情的，今后你所做的每一件小事情，认识的每一个人，可能在以后都对你有莫大的帮助。”还要感谢部门里的各位前辈老师们，他们作为业务上熟练的能手，肯于耐心地教导我，指点我，让我感受到了银联大家庭的温暖，部门之间的团结。

四、总结与反思

首先，团队精神。这点让我感触颇深，因为只有真正工作的时候，你才会意识到，在一个庞大的项目面前，并且还伴随着各种突发情况，只有团队合作才能最终走向胜利。而且团队合作不是被动的“被安排”，而是一种主动的能力，你在团队中的角色就取决于你的你这种能力。在工作的过程中如何去保持和团队中其他同事的交流和沟通也是相当重要的。一位资深人力资源专家曾对团队精神的能力要求有这样的观点:要有与别人沟通、交流的能力以及与人合作的能力。合理的分工可以使大家在工作在中各尽所长，团结合作，配合默契，共赴成功。个人要想成功及获得好的业绩，必须牢记一个规则:我们永远不能将个人利益凌驾于团队利益之上，在团队工作中，会出现在自己的协助下同时也从中受益的情况，反过来看，自己本身受益其中，这是保证自己成功的最重要的因素之一。

再次，积极进取的工作态度。在工作中，你不只为单位创造了效益，同时也提高了自己。像我这样没有工作经验的新人，更需要通过多做事情来积累经验。特别是现在实习工作并不像正式员工那样有明确的工作范围，如果工作态度不够积极就可能没有事情做，所以平时就更需要主动争取多做事,这样才能多积累多提高。在我们工作中有很多需要注意的地方，比如对于各项数据的安全保密工作，我深感其重要性，曾经还有跟正式员工一起参加培训的经历，考察安全保密知识，对于违反规定的行为要受到严厉的处罚，事后还要进行批评教育，自我反省，确保不会发生第二次。

这次的暑期实习，我获益良多，更是深刻地体会到了作为一名职工所必须要有的自我的职业道德和努力提高自我的职业素养，知道了工作规范化管理、严格执行标准的重要性，也学会了如何戒骄戒躁，耐心地对待每一个人物，尽管很多操作看似简单重复，可依然要保持初见的严谨才能避免出错。

第四篇：银联贷款流程

总 则

为适应市场需求，丰富产品服务范围，提高房贷市场竞争力，加快河南银联金融服务有限公司的业务发展，根据市场的实际需要，依照合作出资机构和投资人的要求特制定的此款房产抵押贷款产品。以下简称：“银联房易贷”管理办法。按照出资方针对房易贷产品制定的所有准则，河南银联金融服务主要负责此产品的推广及前期审核工作特设定以下“银联房易贷”准入标准。

产品定位

产品的对象为具有完全民事行为能力的自然人，且具备以下条件：

（一）产权人年满25周岁，且不超过70岁；

（二）房产其他共有人知道且同意借款人向我公司申请贷款及抵押人的行为可将房产完全抵押给我公司 ；

（三）具有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力；

（四）提供我公司认可的足值房产做抵押；

（五）借款人信用记录良好；

（六）我公司规定的其他条件。

产品优势

（一）申请便捷：手续简单，正常只需到公司2次；

（二）时效承诺：3-5个工作日内（条件符合且全力配合），最快3天放款；

（三）申请门槛低：有红本的商品房即可；

（四）申请额度高：额度最高单笔可达10000万元；

（五）河南省内县级及以上都市范围商住房均可；

抵押物、抵押率及担保 借款人抵押物的条件：

（一）产权清晰、能够上市流通和办理抵押登记；

（二）用于抵押的房产原则上必须位于贷款所在地；

（三）房产登记性质为住宅、商铺、商住房、别墅，且自房地产证上登记的竣工日期为准，楼龄不超过30年，预计两年内不会涉及到拆迁的；

（四）抵押的商品房产，必须秉承易变现原则，周边设施完备，价值透明，易于评估。

抵押物范围 所有房产抵押贷款必须将房产价值全额用于贷款抵押。我公司不予受理的房产抵押物类型：

（一）正处于法律纠纷之中的，有查封记录的房产；

（二）以非被监护人利益为贷款用途的未成年子女所拥有的房产；

（三）其他我公司认为不予受理的房产。

抵押率：

（一）商品住宅的抵押率最高不超过抵押物价值的80%；

（二）高档住宅、商业用房和别墅的抵押率不超过抵押物价值的60%；

（三）有还款来源的（由我公司认定）借款人的抵押率不超过抵押物价值的80%；

（四）无还款来源借款人的抵押率不超过抵押物价值的50%；

在贷款办理过程中，我公司对借款人资信情况、还款能力及抵押房产价值实现有疑义的，应当要求借款人追加房产抵押以外的担保。

产品的规格

贷款期限：4个月~12个月；

贷款金额：人民币20万元～10000万元；

贷款利率：不高于 12~24%/年（根据市场情况进行调整）；

服务费用：不高于2~~6%/年（根据市场情况进行调整）。

贷款用途

（一）借款人贷款主要用于：经营周转、购房、建房及房屋装修；子女学费；汽车、旅游消费；购买大宗耐用消费品及其他消费性用途；

（二）借款人不得将此项贷款用于从事股本权益性投资、股票、期货等投机经营活动或其他国家法律法规明确禁止的经营项目。

还款方式：按月等额还款；按月还息、到期还本；等额本金；不等额还款，具体还款方式应结合贷款用途、期限、还款能力及风险控制等要求，与借款人协商并在借款合同中约定。

贷款受理程序 借款申请人应向我公司填写贷款申请表，并要求提供以下材料。

（一）抵押房产为个人名下的：

1、个人简历；

2、婚姻状态证明；

3、近半年银行流水；

4、人民银行征信报告；

5、居民身份证（正反面）；

6、户口本(主页及本人页）；

7、申请办理抵押的红本房产证；

8、房产状态证明(房管局提调房屋登记簿）；

9、工作证明（有法人股东资格的营业执照）；

10、居住证明（除当前抵押外另一处居住证明）；

11、资产证明（公司及个人名下的车、房或者其他有效资产）；

12、建行银行卡（放A4纸上写清开户行、卡号、户名。）；

13、我公司要求提供的其他资料。

（二）抵押房产为企业名下的：

1、公司简介；

2、财务报表；

3、验资报告；

4、公司章程；

5、企业征信；

6、股东决议书；

7、贷款卡正反面；

8、营业执照正副本；

9、组织机构代码正副本；

10、税务登记证正副本；

11、银行开户许可证；

12、机构信用代码证；

13、工商信息查询单；

14、近三年审计报告；

15、近半年工资表；

16、公司场地租赁协议；

17、上下游购销合同；

18、近半年完税凭证；

19、近半年水电单； 20、近半年企业流水；

注：以上所有资料均需扫描原件或原件拍照

贷款调查

（一）调查员对借款人资料审查；

1、核实提交资料的真实有效性，借款人（公司）的经营状况真实性；

2、确认申请人（公司）具备“银联房易贷”借款准入条件；

3、对提供的个人（公司）名下资产信息的真实性和现状进行核实；

4、核查借款方、产权人是否有案件诉讼，抵押房产是否牵涉诉讼；

5、核实借款金额、期限、利率是否符合我司相关规定；

6、核实还款来源1、2、3证明材料的真实有效性。

业务操作流程

河南银联金融服务公司提供专业的房产评估人员，对所抵押房产价值进行评估，初步认可此房产符合贷款相关要求，并提供第三方评估机构出具书面的预评估结果通知借款人，借款人对评估价值和大概放款额度认同后方可进行下一步资料审批环节，最终此次的房产抵押借款执行方案（风险防控措施）的结果以我公司审批意见为准。

第五篇：银联pos机手续费汇总

银联pos机手续费汇总：

业别ID 描述 手续费率（%）8062 公立医院 1.00% 8062 医保医院 1.00% 8211 中小学校（公立）1.00% 8220 普通高校（公立）1.00% 8398 慈善和社会公益服务组织 1.00% 9222 罚款 1.00% 9223 保释金 1.00% 9311 纳税 1.00% 9399 未列入其他代码的政府服务（社会保障服务，国家强制）9400 使领馆收费 1.00% 8651 政治组织（政府机构）1.00% 9211 法庭费用，包括赡养费和子女抚养费 1.00% 一般类（第五类商户）

业别ID 描述 手续费率（%）4011 铁路运输 1.30% 4119 救护车服务 1.30% 4215 快递服务（空运、地面运输或海运）1.30% 4225 公共仓储服务－农产品、冷冻品和家用产品 1.30% 4411 轮船及巡游航线服务 1.30% 4457 出租船只 1.30% 4582 机场服务 1.30% 4789 未列入其他代码的运输服务 1.30% 4812 通讯设备和电话销售 1.30% 4816 计算机网络/信息服务 1.30% 5211 木材和各类建材卖场 1.30% 5231 玻璃、油漆涂料、墙纸零售 1.30% 5310 折扣商店 1.30% 5311 百货商店 1.30% 5399 其他综合零售 1.30% 5422 各类肉类零售商 1.30% 5441 糖果及坚果商店 1.30% 5451 乳制品店、冷饮店 1.30% 5462 面包房、糕点商店 1.30% 5532 汽车轮胎经销商 1.30% 5533 汽车零配件商店 1.30% 5611 男子和男童服装及用品商店 1.30% 5621 妇女成衣商店 1.30% 5631 女性用品商店 1.30% 5641 婴儿、儿童服装店 1.30% 5661 鞋店 1.30% 5681 皮货店 1.30%

1.00% 5691 成人成衣店 1.30% 5698 5714 5719 5732 假发商店 1.30% 帏帐、窗帘、室内装潢商店 1.30% 各种家庭装饰专营店 1.30% 电子设备、家用电器商店 1.30% 5734 计算机软件商店 1.30% 5814 快餐店 1.30% 5912 药房、药店 1.30% 5941 体育用品店 1.30% 5942 书店 1.30% 5943 文具用品商店、各类办公用品商店 1.30% 5946 照相器材商店 1.30% 5947 礼品、卡片、装饰品、纪念品商店 1.30% 5948 箱包、皮具店 1.30% 5972 邮票和纪念币商店 1.30% 5976 假肢店（整形外科用品、辅助设备）1.30% 5977 化妆品商店 1.30% 5992 花店 1.30% 5993 香烟、雪茄专卖店 1.30% 5994 报亭、报摊 1.30% 6010 金融机构－人工现金支付 1.30% 6011 金融机构－自动现金支付 1.30% 6012 金融机构－商品和服务 1.30% 6051 非金融机构－外币兑换、非电子转账的汇票、临时支付凭证和旅行支票 1.30% 6211 证券公司－经纪人和经销商 1.30% 7217 室内清洁服务（地毯、沙发、家具表面的清洁服务）1.30% 7221 摄影工作室 1.30% 7230 美容理发店 1.30% 7261 殡葬服务 1.30% 7273 婚姻介绍及陪同服务 1.30% 7277 咨询服务－债务、婚姻和私人事务 1.30% 7295 家政服务 1.30% 7296 出租衣物－服装、制服和正式场合服装 1.30% 7297 按摩店 1.30% 7298 保健及美容SPA 1.30% 7299 未列入其他代码的其他个人服务 1.30% 7311 广告服务 1.30% 7321 消费者信用报告机构 1.30% 7333 商业摄影、工艺、绘图服务 1.30% 7339 速记、秘书服务（包括各类办公服务）1.30% 7349 清洁、保养及门卫服务 1.30% 7372 计算机编程、数据处理和系统集成设计服务 1.30% 7392 管理、咨询和公共关系服务 1.30% 7394 设备、工具、家具和电器出租 1.30% 7399 未列入其他代码的商业服务 1.30% 7512 7513 7519 7523 汽车出租 1.30% 卡车及拖车出租 1.30% 房车和娱乐车辆出租 1.30% 停车场 1.30% 7538 汽车服务商店（非经销商）1.30% 7542 洗车 1.30% 7549 拖车服务 1.30% 7622 电器设备维修 1.30% 7623 空调、制冷设备维修 1.30% 7629 电器设备、小家电维修 1.30% 7641 家具维修、翻新 1.30% 7692 焊接维修服务 1.30% 7699 各类维修店及相关服务 1.30% 7832 电影院 1.30% 7841 音像制品出租商店 1.30% 7991 旅游与展览 1.30% 7995 彩票销售 1.30% 8011 其他医疗卫生活动 1.30% 8021 牙科医生 1.30% 8031 正骨医生 1.30% 8041 8042 8043 8050 按摩医生 1.30% 眼科医生 1.30% 光学产品、眼镜店 1.30% 护理和照料服务 1.30% 8071 医学及牙科实验室 1.30% 8099 其他医疗保健服务 1.30% 8111 法律服务和律师事务所服务 1.30% 8241 函授学校（成人教育）1.30% 8299 其他学校和教育服务 1.30% 8351 儿童保育服务（含学前教育）1.30% 8675 汽车协会 1.30% 8699 其他会员组织 1.30% 8911 建筑、工程和测量服务 1.30% 8912 装修、装潢、园艺 1.30% 8931 会计、审计、财务服务 1.30% 8999 未列入其他代码的专业服务 1.30% 0742 兽医服务 1.30% 0763 农业合作 1.30% 0780 景观美化及园艺服务 1.30% 4214 货物搬运和托运—当地和长途，移动和存储公司，以及当地递送服务 1.30% 4468 船舶、海运服务提供商 1.30% 4821 电报服务 1.30% 5251 五金商店 1.30% 5261 草坪、花园用品商店 1.30% 5309 5331 5499 5651 免税商店 1.30% 各类杂货店、便利店 1.30% 各类食品店及专门食品零售店 1.30% 家庭服装商店 1.30% 5655 运动服饰商店 1.30% 5697 裁缝、修补、改衣店 1.30% 5699 各类服装及饰物店 1.30% 5712 家具、家庭摆品、家用设备零售商 1.30% 5713 地板商店 1.30% 5718 壁炉、壁炉防护网及配件商店 1.30% 5733 音乐商店－乐器、钢琴、乐谱 1.30% 5735 音像制品商店 1.30% 5811 包办伙食，宴会承包商 1.30% 5921 瓶装酒零售店 1.30% 5931 旧商品店、二手商品店 1.30% 5935 海上船只遇难救助 1.30% 5940 自行车商店 1.30% 5945 玩具、游戏店 1.30% 5949 纺织品及针织品零售 1.30% 5962 旅游相关服务直销 1.30% 5963 5964 5965 5966 门对门销售 1.30% 目录销售商户 1.30% 目录、零售兼营商户 1.30% 电话呼出直销 1.30% 5967 电话呼入直销 1.30% 5968 订阅/订购直销服务 1.30% 5969 其他直销商户 1.30% 5973 宗教品商店 1.30% 5975 助听器－销售、服务和用品 1.30% 5978 打字机商店—销售、服务和出租 1.30% 5983 燃料经销商－燃油、木材、煤炭和液化石油 1.30% 5995 宠物商店、宠物食品及用品 1.30% 5996 游泳池－销售、供应和服务 1.30% 5997 电动剃须刀商店－销售和服务 1.30% 5999 其他专门零售店 1.30% 6513 不动产管理－物业管理 1.30% 7210 洗衣店 1.30% 7211 洗熨服务（自助洗衣服务）1.30% 7216 干洗店 1.30% 7251 修鞋店、擦鞋店、帽子清洗店 1.30% 7276 税收准备服务 1.30% 7278 购物服务及会所（贸易、经纪服务）1.30% 7338 复印及绘图服务 1.30% 7342 灭虫及消毒服务 1.30% 7361 7375 7379 7393 职业中介、临时工 1.30% 信息检索服务 1.30% 未列入其他代码的计算机维护和修理服务 1.30% 侦探、保安、安全服务 1.30% 7395 照相洗印服务 1.30% 7531 车体维修店 1.30% 7534 轮胎翻新、维修店 1.30% 7535 汽车喷漆店 1.30% 7993 电子游戏供给 1.30% 8049 手足病医生 1.30% 8244 商业和文秘学校（中等专业学校）1.30% 8249 贸易和职业学校（职业技能培训）1.30% 8641 市民、社会及友爱组织 1.30% 8661 宗教组织 1.30% 9402 国家邮政服务 1.30% 新兴行业类

业别ID 描述 手续费率（%）

4900 公共事业（电力、煤气、自来水、清洁服务）0.50% 6300 保险销售、保险业和保险金（POS刷卡支付）1.00% 5960 保险直销（批量代扣代付）1.00% 县乡优惠类

业别ID 描述 有效期 手续费率（%）

9703 第一类商户（宾馆娱乐类），且符合惠农县乡优惠条件，并完成注册登记 202_年11月3日-202_年10月31日 1.10% 9704 第二类商户（房产批发类）中的“房产汽车销售类商户”，且符合惠农县乡优惠条件，并完成注册登记 202_年11月3日-202_年10月31日 1.00% 9705 第二类商户（房产批发类）中的“批发类商户”，且符合惠农县乡优惠条件，并完成注册登记 202_年11月3日-202_年10月31日 1.00% 9706 第三类商户（超市加油类），且符合惠农县乡优惠条件，并完成注册登记 202_年11月3日-202_年10月31日 0.50% 9707 第五类商户（一般类商户），且符合惠农县乡优惠条件，并完成注册登记 202_年11月3日-202_年10月31日 1.00% 9708 三农商户，符合相关商户认定标准且完成注册登记 202_年11月3日-202_年10月31日 0.50%