新农村建设与农发行业务创新

“建设新农村的银行”是农发行对国家、对公众、对未来的庄严承诺，也是对农发行定位的清晰描述。作为农业政策性银行，农发行一直遵循以农为本的宗旨，为“三农”的发展做出了积极的贡献。2015年是全面深化改革的关键之年，也是农发行改革实施总体方案的落地之年。随着新农村建设的不断推进，农村发展对金融服务的需求不断增大，同时传统的银行金融业务已经不能满足农村发展的需要。作为“建设新农村的银行”，农发行在服务新农村建设过程中面临着巨大的挑战和发展机遇。

虽然农发行为保护农民利益、维护农产品市场稳定提供了强有力的的金融保证。但在自然风险和市场风险双重考验下，农民迫切需要实现农村产业多元化发展。当前新农村建设仍然面临资金供需不平衡的局面。一方面，农村经济存在巨大的增长潜力，但农村经济发展受制于资金不足。同时随着时间的推移；农发行政策指令性业务也开始出现各种各样的困难和问题。但新农村建设和发展新产业资金不足的情况并不少见，这表明农村经济发展受制于金融支持的不足。另一方面，农村金融储蓄资金规模巨大，经济中又蕴含着巨大的金融供给潜力，却不能为农村提供更有效的资金供给。因此必须要对新农村建设与农发行的业务进行创新，在创新中求生存、谋发展。

1.加大业务宣传，强化品牌形象

首先，从加大业务宣传的角度作为出发点，可以通过公益活动等形式，从增强农户的金融学常识入手，提高他们对金融问题的理解能力，使人们全面了解金融贷款、理财、保险甚至远期合约等产品的功能，培养其对常用金融工具的认知感和熟悉度。并可以利用其他宣传方式，如广播、电视、网络、宣传册、横幅标语等向公众介绍农发行的相关业务，引导公众充分了解和认可农发行。使农户了解自己在某一时刻需要何种金融支持，了解农发行带来的益处，同时也了解自己应担负的责任，从而加大农发行业务的宣传攻势和介绍力度，增强农发行的品牌形象，使农发行深入人心。

2．建立创新型服务模式

建立创新服务模式，有利于培育优质客户群。一是要营造以客户为中心的服务理念。针对客户不同的需求，提供差异化服务。深入农村，及时了解农民、农村企业的生产经营状况，采取主动推销策略，引导其将闲置资金存入农发行。如可以以村为单位建立金融服务中心，为农户现场办理存款和贷款业务，使其逐步成为稳定、优质的客户群。在深入农户的同时，可以通过建立信用等级和发放信用证培育信誉户，以点带面逐步建立信誉户、信誉村、信誉镇的客户网络，为完善农村信用体系做铺垫。二是加强综合服务。充分利用银行的信息和网络优势，定期为农户及农企发布相关信息，开展行业产业分析，帮助其把握发展趋势。三是提高办贷水平。采取果断措施，大力压缩现有办贷环节，优化办贷流程，加强前后台衔接，规定不同项目的办贷时间，开辟优质客户办贷“直通车”，切实提高办贷效率；实行差异化信贷政策，简化业务授权和定价授权。

3、创新金融产品、便利于民

农发行在服务“三农”的同时，要加速开发出来能够更好的去服务“三农”的金融产品，要充分发挥农发行的潜能优势，独树一帜，坚持因地制宜、因人而异的原则，开发出农民喜欢，乐意使用的“傻瓜”式产品、个性化产品、亲情化产品，要做到人无我有、人有我优、人优我特。着重研发出一套适应农村人员可进行简便快捷操作的电子银行系统，包括网上银行、信用卡、手机银行等业务系统，针对农村人员完善相关便捷的服务功能。使其实现正真意义上的“傻瓜”式便民产品。

4.开展金融业务创新，开发与新农村建设相适应、迎合农户需求的金融业务。

目前对于新农村建设方面的金融业务主要集中在存款业务、小额贷款业务、季节性贷款业务等，要开展金融创新，需以“扎根农村、服务农业”为宗旨，首先要明确服务的对象是农村人员，目标是促进农业经济发展，所以创新手段必须与农户需求和农业发展相适应。在此基础上，一是要满足时代化的农业发展，加快信贷品种创新，包含了农田水利建设的专项贷款、土地流转贷款以及农业订单贷款等各种品种，而且这些贷款业务要尽快在农业生产领域展开工作。二是针对四部委关于土地储备机构和政府融资平台融资业务严格控制的新要求，积极探索支持城乡发展一体化的新途径。比如在完善土储机构承贷模式基础上，可探索公共部门与私营企业合作模式等，寻求业务发展新的突破口。三是创新抵押担保方式。首先可以采取以农户未来劳动收入为抵押的贷款形式；也可以开展以农村企业未来销售收入为抵押的贷款业务等。金融创新不仅是业务方面的创新，在经营手段、业务推广上也应具有不同于城市银行的创新举动。如采取“流动银行”的方式，深入边远地区，现场办理存贷业务；利用网络建立农村银行网络，实现网上银行功能等等。

5.完善治理结构、健全内部规章制度

基于新农村建设现状，农发行需建立起与之相关的，有利于业务可持续发展的激励约束机制。业务发展的最终归结点取决于员工的内在动力。为此，首先要打造一支素质优良的干部队伍。实施“人才兴行”战略，千方百计争取进人指标，面向社会公开招聘业务发展急需人才，优化现有信贷队伍结构；加大培训力度，不断提高存量人员素质。其次，完善考核办法。一方面，将业务发展纳入市县行经营绩效考核体系；另一方面，建立客户经理等级管理机制，不同等级的客户经理管理不同层次的客户，不同等级的客户经理授予不同的权限，不同等级的客户经理享受不同的工资奖金待遇，不同等级的客户经理在晋升提拔中拉开差距，以调动客户经理营销和尽职管理积极性。最后，开展创先争优活动。各分行每年开展“百佳客户经理”和“十佳客户经理”等评选活动，对评出的“优秀客户经理进行奖励表彰，并与工资奖金分配挂钩。同时，对完不成工作目标、贷后管理不尽职的客户经理，应给予相应的经济处罚，扣减相应工资奖金；对造成重大损失、形成重大风险的有关责任人要进行严格责任追究。

综上所述，在新农村的建设中，农发行应充分发挥其政策性服务功能，支持农村地区基础设施、生产环境、社会保障等公共基础项目建设。发挥农业银行的骨干作用，深化“三农”服务的改革，利用在县域资金、网络和专业等方面的优势，加大对农业产业化、农村基础设施的支持力度。同时通过对业务的不断创新，来加快农发行前进的步伐，促进新农村建设的快速发展。