第一篇：银行个人业务经营分析

2010年12月份个人业务经营分析

截止年月日我自营网点个人储蓄业务余额万元，比年初增长万元。完成第一季度跨年度余额净增奋斗目标万元的%。月份我行个人储蓄余额明显比上个月上升了，经过分析储蓄余额上升主要原因是在月份了万元，一笔多万元，由于月份过新年，取款的人也比较多，所以余额逐步下降了一部份。但新年过后，存款的客户也纷纷把红包钱存进来了，所以目前我行现在每天余额也不断上涨。

各项业务发展情况：

短信业务发展：本月累计开办948条，本月短信业务收入2.8万元。绿卡通业务：本月发卡张数1179张。

代理保险业务：本月累计销售148.34万元，完成保险收入4.7万元。托管业务：本月销售117.8万元。

信用卡：本月发展20张。

个人VIP客户量（5万以上）：新增64户

商易通完好率：91.23%

POS收单业务：新增3台。

下一步工作计划：

1.根据分行下达跨年度第一季度劳动方案奋斗目标，针对各网 点的净增趋势及综合各方面的条件进行了目标任务的分配，并通知全体员工配合，在本年第一季度加大力度完成我行个人储蓄存款净增任务数。虽说目前完成净增目标了，但我们还要踢除万的余额，2月开学后会有大部份学生取款交学费，我行除了要维护好现有的客户，还

要加大力度营销新的大客户，做好服务工作，鼓励员工多走动亲人朋友，多拖动存款，争取完成第一季度开门红工作。

2.组织网点员工开展个人外汇业务学习，并在月初参加全国外 汇远程考试，并要求开办外汇业务的网点必须通过考试，确保网点都有人持证上岗。

3.制定好本年度业务培训方案，要求组织我行自营网点与邮政企业员工进行联合进行业务培训，掌握好新的业务知识，新的系统操作，营销的技巧、营销术语、还有业务知识才能很好发展。

4、做好代发新中平系统业务工作，采用新的代发系统代发工资，并通知相关代发单位进行开立对公账户，拖动公司存款开户与余额净增工作，共同合作把我行业务发展上来。

业务部

年月日

第二篇：银行季度业务经营分析汇报

随着业务范围的进一步扩大，xxx已逐步形成“一体两翼”的业务发展格局，贷款业务全面延伸到农、林、牧、副、渔整个领域。今年以来，我行认真执行上级行精神，领悟政策，全行全员全力营销，努力拓展中间业务及存款业务，加快两棉破产及抵债资产处置进度，配合完成新兴财务挂账贷款的重新认定工作，为今后业务发展奠定了扎实的基础。

一、各项业务指标完成情况

（一）贷款总量稳中有升。一季度末，各项贷款xxx万元，与年初相比上升60万元。中储轮换贷款0万元，比年初下降90万元，主要原因是xxx国家粮食储备库根据中储粮（2006）8号文件精神，圆满完成中储小麦轮出任务xx万公斤，归还贷款xx万元。调控粮食收购贷款xx万元，比年初下降xx万元，原因是我行收回楠木粮站、定水粮站调控粮食收购贷款xx万元。流转粮食收购贷款xxx万元，比年初上升xxx万元，原因是我行发放xxx有限公司流转粮食收购贷款xxx万元。

（二）收息进度缓慢有因。一季度末，应计利息。

实施优质客户战略，有效促进了新业务发展。二是强化服务意识，提高办贷效率。在坚持执行贷款规定的基础上，结合我县实际，对纳入营销范围的客户提前开展调查，掌握第一手资料，企业提出申请后，在3个工作日内搜集整理所有上报资料，及时向市分行前台提交调查材料，提高了办事效率。三是加强新业务知识培训，充实贷前调查人员，提高调查质量。在进一步加大业务学习，深刻领会和理解信贷政策、新制度办法内容的同时，通过举办贷款调查培训班、业务骨干授课等各种形式带动全体信贷人员学习业务知识和新制度办法规定，调整充实信贷力量以适应新业务发展的需要。今年2月对xxx有限公司投放粮食流转收购贷款xxx万元。对xxx有限公司进行了信用等级评定、内部授信及公开授信，授信额度xxx万元，预计今年追加贷款500万元。通过扶持产业化龙头企业，不仅培育了新的收息增长点，也提高了农发行的知名度。

（三）积极抓好财务挂账工作，提高我行信贷资产质量。按照国家财务政策，支行积极与政府、财政、审计、粮食等部门多次汇报沟通，围绕应挂尽挂政策，切实做好粮食财务挂账工作。经五部委重新清理认定，我行98年6月1日以后挂账xxx万元，在2005年和2006年共计利息xxx万元，已通过风险基金收息xxx万元，下欠xxx万元一并从企业剥离挂账。

(四)加大不良贷款清收力度，加快抵债资产处置进度。

今年以来，我行采取内部挖潜与外部促压相结合，一是落实不良贷款清收任务，先后派专人、专车，垫支费用与法院及清算小组的同志一道去xxx等地催收棉麻公司应收账款，确保我行最大限度受偿，预计收回应收账款150万元。二是通过发公告、登报宣传联系抵债资产购买人，加快抵债资产处置进度，目前已将xxx意向购买资料上报市分行。

三、业务经营中存在的突出问题

（一）经济发展相对落后，优质客户少。xx虽然是农业大县,但不是农业强县、基础薄弱，符合农发行贷款条件的优质客户较少。自开办新业务以来，经过多方调查、营销，只培育了xx两个优质客户，累计发放商业性贷款仅xx万元。优质客户缺乏的主要原因一是企业实力不强，可供抵押担保的物资少，有的企业根本无抵押担保物资。二是管理水平低下,产业化龙头企业少，市场竞争能力较弱。从调查情况看，除xxx生产规模较大外，其他企业有的是家族式管理的小企业，有的甚至就是手工作坊，无法成为农发行所需要支持的优质客户。

（二）中间业务发展迟缓，经营环境不佳。在车辆保险业务办理过程中，保险公司给各家的优惠条件和费率不一，有的保险公司提供给客户的优惠比xx行的优惠多10％甚至20％，即使给予同样优惠的同时，又将代理保险10％至20％的手续费以现金方式返还投保人，导致我行开展业务处于被动。

四、围绕下阶段重点挂账目标，切实加强信贷管理工作。

（一）全面完成xx信贷管理系统数据采集工作，提高电子化管理水平。一是做好xx信贷管理系统上线准备工作，对职工做好前期思想动员，加大对该系统重要性的阐述和宣传，积极营造声势，使每位员工心中有数。二是做好人员、设备准备工作，为该系统顺利上线运行创造良好的软、硬运行环境。三是严格按照采集标准完成数据采集表的填报工作，做好与会计综合业务系统相关数据衔接核对工作。

（二）全力开展客户营销工作，寻找新的贷款增长点。

第三篇：业务经营分析

七月经营分析

七月，我行继续响应市分行号召，积极主动开展“激情仲夏，金彩生活”营销活动。今年以来我行加快实行零售业务转型，以打通三大渠道，即物理网点、电子机具、电子银行为主要抓手，提升对客户的多元化、多渠道、多维度的营销服务水平，并收到了良好的效果。

一、各项指标完成情况。

1存款完成情况

截至7月底，我行储蓄存款为19349万元，比上月增加45万元，较年初增加4670万元，完成全年任务的116.8%，对公存款余额为

161552万元，较上月减少7220万元，主要还是社保资金减少所致。

我行储蓄存款本月持续稳步增长，成绩喜人。众所周知，自我行迁址滨河区以来，储蓄存款的自然增长已不存在，同时一大批老储户由于迁址流失。面对此种情况，自今年一月起，我行迅速采取“抓大稳小”措施，大力发展贵宾客户，积极维护贵宾客户，对贵宾客户实施一对一服务模式，事实证明此次战略调整取得了较好成果，从而使我行的储蓄存款在过渡的艰难时期仍能保持稳定的增长势头。对公存款由于社保今年征收少，发放多。所以仍处于负增长状态。

2电子银行业务

现如今，电子银行的方便快捷已经得到社会的普遍认可，我行也认识到电子银行不仅能够给顾客带来足不出户的便利，同时对于减轻我行柜台压力，丰富我行收入渠道等方面也有促进作用。因此，我行下大力气推行网上银行、手机银行等信息化工具，并且帮助客户做功 1

能辅导，使客户熟悉电子银行的使用方法，力争将动户率达到100%。

截止七月我行共完成网银298户，其中企业网银18户，个人网银295户；电话银行244户，其中企业电话银行26户，个人电话银行218户。手机银行192户，企业电子银行完成全年任务1100%，个人电子银行业务完成全年任务的78.3%。

3中间业务收入情况

七月份我行共完成中间业务收入4.3万元，截止七月末中间业务收入共计30.8万元，完成全年任务的49%。其中卡收入为18.2万元，构成中间业务收入的主要部分。

中间业务是我行改善盈利结构的关键，在当前融资渠道多元化，利率市场化的市场环境下，利差空间不断缩小，经营陈本居高不下，各家银行吸存放贷稳赚利差的单一模式已经无法满足未来银行多元化的发展需求，因此中间业务创造的非利息收入已经成为或正在成为全行日益重要的利润来源。但是，由于业务开展单

一、业务规模较小等不利因素的限制，我行的中间业务收入相对较低，与既定目标还存在一定差距。

4代理业务收入

截止七月份，我行共完成财险18万元，完成全年任务的112.5%，人险78万元，完成全年任务的173.3%。保险任务始终是全行营销的重点任务，现在银行与保险业合作开辟的新市场，已经成为双方提高利润率的重要手段。我行在现有17名员工的基础上，通过仅有的柜台营销和亲友营销模式已取得了较好的成果。

二、存在问题

1中间业务发展仍是经营过程中的薄弱环节，有待进一步提高。2证券股票市场的不稳定导致基金、定投等理财产品营销难。3柜面业务服务质量有待进一步提高。

三、下一步工作思路

1促进理财产品持续营销

全体总动员，将“激情仲夏，金彩生活”的活动推向新高潮，力争完成市分行下达的营销目标。目前，我行正处于零售业务转型的关键时期，“安心得利”系列理财产品的推出，又给行金融产品又注入了一股新的活力，它以其时间短利润高安全系数大的优势，在同业同类金融产品中也占据较强优势，我行应紧抓时机，做好此项理财产品的宣传发售工作，并以此为契机，推动其他业务全方位发展。2确保各项存款稳步增长

坚定不移的狠抓存款，积极落实一线员工的奖励兑现，同时要进一步发掘潜在优质客户，尽可能采集客户信息，使之发展成为我行的VIP客户，不断增加我行贵宾客户的数量，为我行存款带来更大的效益，确保全年储蓄存款在现有良好基础上，进一步稳步提高。

对公存款方面，由于去年年底社保转入的1.4亿，导致我行今年对公存款增长始终处于“填补”状态，就眼下而言，我行将尽量扭转对公存款负增长的局面。

3推进个人贷款不断扩大

我行目前贷款业务已如火如荼的展开，目前华气汽车贸易有限责

任公司前期准入已经获批，在完成市分行制定的个贷任务之后，我行将继续发展个人商用一手车贷款。力争做到调查真实、全面、到位，将风险控制在可控范围内。

4加强营业大厅安全保卫

加强“三防一保”工作。由于滨河区属新开发区，位臵比较偏僻，因此安全保卫是我们工作中的重点，我们要求经常检查安全消防设施，杜绝隐患，教育员工要做到人走章收，计算机关机。对保安人员，要求他们遵守安全防范规定，提高安全防范意识，杜绝隐患的发生。

第四篇：信用社业务经营情况分析

**联社2012年前两个月经营情况

快速调查情况汇报

*****：

接贵处《关于开展前两个月经营情况的快速调查》后，我县联社高度重视，立即安排专人对我县联社2012年前两个月存贷款、票据业务、同业存放等相关情况进行梳理总结，现将具体情况汇报如下：

一、基本情况

（一）存款。截止2012年2月末，我县联社各项存款余额47.26亿元，较年初增加4.83亿元，增幅13.38%，较2010年同期增加19.03亿元，较2011年同期增加10.81亿元。

按存款主体：储蓄存款余额38.1亿元，占各项存款的80.55%，比年初增加3.77亿元，增幅为10.99%；对公存款余额9.2亿元，占全部存款的19.45%，比年初增加0.85亿元，增幅10.2%。

按存款期限：活期存款余额16.88亿元，占全部存款的35.72%，比年初增加1.01亿元，增幅6.39%；定期存款余额29.35亿元，占比62.1%，比年初分别提高3.17亿元，增幅11.96%。

原因：

1、采取各项举措，存款营销能力进一步增强，总量持续增加，存款的稳定性进一步增强，；存款结构进一步优化，存款成本稍微降低，但存款总量持续增加的同时，存款余额在县域金融机构的市场份额依然偏低。采取措施：一是加强对存款的动态分析，执行大额资金流动监测制度，对当日累计流出资金超限额的客户，跟踪监督；二是加强贷款客户销售资金归行率监控，实行重点客户调度制，尽量减少月底频繁集中支付，力争存款少分流、不分流；三是积极主动协调对公和黄金大客户；四是信息互通，确保存款不外流。五是强化柜面优质服务，延长营业时间，做好资金回笼；六是加强资金管理，对使用联社“拨入营运资金”的信用社，只要有多余的资金就要及时收回，需要时再行拨付。

2、季节因素影响明显。春节后，多数商户及企业资金回流，而购进货物资金需求量变小，将款项存入金融机构或用于偿还贷款；我县为务工人口大县，外出务工人口多，出于安全角度考虑，在外出时将资金存入银行金融机构。

3、政府新农合资金划拨，2月下旬，**将新农村合作医疗系统配套资金1.19亿元划入我联社，但存款稳定性不强。

（二）贷款。截止2012年2月末，我县联社各项贷款余额29.12亿元，较年初增加0.99亿元，增幅3.51%，较2010年同期增加9.58亿元，较2011年同期增加5.33亿元。

主体结构：单位贷款上升，个人贷款下降。单位贷款余额7.43亿元，较年初增加3658万元；个人贷款余额17.69亿元，较年初减少5677万元。

期限结构：短期贷款下降，中长期贷款上升。短期贷款余额20.29亿元，较年初减少4312万元；中长期贷款余额

4.83亿元，较年初增加2293万元。

主要信贷品种结构：县域信贷资金投放下降，区域外信贷资金投放上升。“夫妻证”贷款5.52亿元，较年初减少1084万元；“工资本”贷款2.77亿元，较年初减少668万元；“商家乐”贷款22971亿元，较年初下降320万元；中小企业贷款3.3亿元，较年初持平；担保公司担保的个人贷款7233万元，较年初增加476万元；银团贷款22752亿元，较年初增加2769万元；转贴现4亿元，较年初增加1.19万元。

涉农贷款：农户贷款下降明显，中小微涉农贷款略有上升。余额22.18亿元，较年初减少2012万元。其中：农户贷款余额15.06亿元，较年初减少5700万元；农村企业及各类组织贷款余额6.94亿元，较年初增加3700万元。

原因：信贷政策作用明显：为加强信贷业务管理，提高信贷资产质量，我联社正积极筹建个人贷款管理中心，新增个人贷款全部由县联社组建的个人贷款管理中心管理，在个人贷款管理中心建成之前，暂停发放新增农户贷款。

个别贷款品种市场开拓难：我联社年初信贷政策趋向于努力增加中小企业贷款及“商家乐”比重，力争在有限信贷规模控制前提下，不断优化贷款结构，增加抵质、押贷款和保证贷款比重，以满足各类中小微企业和个体工商户贷款需求，我联社中小企业服务中心成立以来，对中小微企业贷款市场开发力度大，连续两年贷款总量上升幅度大，信贷资金投放量已基本能满足中小微企业需求，市场趋于饱和，营销效果难以凸显。

季节性因素影响大：一是部分商户、中小微企业春节后

资金回流，用于偿还贷款；二是春节前后，部分外出务工农户返乡，务工收入用于偿还贷款，造成农户贷款略有下降。

营销意识不强：部分信贷人员怕担风险、怕担责任，缺乏大局意识、发展意识，惧贷惜贷思想严重，主动营销意识不强。

（三）票据业务

截止2月末，我县联社信贷资产转入余额共41笔票面金额40000万元，较年初增加11900万元。

原因：为完善信贷服务功能，提高资金运用质量，推动信贷资金管理体制的改革,我联社积极调整工作思路，逐步调整资产结构，针对新增贷款发放难、不良贷款清收难、存量资金运用难的经营现状，把开办票据业务作为调整收入增长的新方式，积极需求新的业务合作伙伴。

（四）同业存放

截止2月末，我县联社同业存放9.7亿元，较年初增加2亿元，增幅25.97%，同业存放较2010年同期增加5.02亿元，较2011年同期增加1.81亿元。在午收前，同业存放将基本保持稳定状态，略有上升。

三、经营中遇到的问题和困难

（一）不良贷款总量大，消化难。截止到2012年2月末，我县联社五级分类不良贷款余额**亿元，且大多为历史遗留贷款，形成年代久远，清收化解难。

（二）不良贷款反弹压力大。一是外出务工农户数量大，由于务工区域分散且流动性大，经营项目多样，贷款“借”

与“用”地域分离，信用社对其资金使用难以监控、具体情况难以掌握、贷后跟踪检查困难；二是部分认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险突出，有的贷到钱后，不是用于发展生产，而是挪作他用，一定程度上还起到反面的带动效应，贷款到期不能积极主动及时归还。

（三）存款结构不均衡，成本大，一是利率不断调整，融资成本不断加大；二是定期存款占比大，且大多为定期一年及以上存款，利息支出不断加大；三是对公存款稳定性不强，我县联社对公定期存款大部分为企业所取得的信贷资金和支农服务资金，稳定性差。

四、几点请求及建议

（一）请求协调政府部门，争取政策支持。通过税收政策、财政贴息政策等政策，合理补偿小企业信贷运行中因过高的风险造成的损失；协调公、检、法等部门帮助农村信用社及时清收不良贷款，营造良好的信用氛围，促进农村金融的健康发展；出台帮扶措施，帮助农村信用社尽快达到组建商业银行的条件。

（二）协调政府建立奖励及风险补偿机制。作为支持“三农”发展的主力军，信用社所经营市场主要在农村，由于农村人口数量多、分布广、文化低的情况决定了这一群体是高风险群体，对此，建议政府尽快建立支农工作的风险补偿机制，同时应考虑对于支持地方经济发展、支持地方经济发展做出突出贡献的金融机构进行奖励。

（三）作为扶持“三农”经济的主力军，县级联社对地方信贷资金支持力度远超于其他其他金融机构，建议政府在政府资金存放优先考虑到农村合作金融机构。

二〇一二年三月二十三日

第五篇：业务经营情况分析报告

业务经营情况分析报告

*年以来，我县农村信用社在省联社、xx市办、银监局、县委、县政府及县监管办事处的正确领导和监管指导下，坚持以深化改革为中心，以组织资金、清收盘活为主线，以支持我县经济发展为己任，全力推进深化农村信用社改革工作，提高信贷服务和经营管理水平，全县农村信用社业务运行平稳、改革工作不断深化、支农水平进一步提高，各项收入不断增加，费用支出控制合理，经营效益逐步好转，各项

工作取得了一定成效。

一、业务经营情况

截止2006年6月末，我县业务经营主要呈以下特点：一是各项存款持续增长；二是贷款规模扩大，支农力度增强；三是不良贷款占比、余额继续下降；四是股金结构

不断优化。五是资本充率和资本净额保持稳定。

（一）存款变化情况分析

截止6月末，各项存款余额为62351万元，比年初上升3335万元，同比下降843万元，增幅5.65%，占全县市场份为29.62%。省联社下达全年存款计划为7000万元，完成计划的47.64%。从存款结构上分析，低利率存款款余额为19328万元，比年初下降928万元，占各项存款比例为7.65%，降幅48%，同比下降2212万元，下降原因主要是营业部和后河信用社两家信社对公存款下降较多：一是营业部国库支付中心对公存款较年初下863万元；二是xx高速补偿款较初下降408万元；三是xx县第二人民医院集资款支取下降427万元；四是xx信用高速公路占地补偿款下降323万元。定期储蓄存款余额为43023万元，比年初上升4263万元，占各项存款比例为69%，同比上升1483万元，增幅11%，上升的主要原因：一是随着信用社改革宣传力度加大，农户对信用社的信任度得到提高，使农户储蓄存款大幅上升；二是结合工资考核制度，目标层层分解，任务人人量化，做到人人肩上有担子，各个头上有指标，提高了员工揽储的积极性，使存款上升。从存款变化情况来看，6月末各项存款的特点：一是各项存款与去年同期相比增长幅度有所下降；二是低利

率存款占比较小，定期存款占比大，存款成本较高。

（二）贷款变化情况分析

截止6月末，各项贷款余额为52924万元，比年初上升3301万元，增幅6.65%，同比上升6142万元，占全县市场份额为45.43%。存贷比例为84.88%,剔除支农再贷款后存贷比例为74.45 %。正常贷款余额为25820万元，占各项贷款比例为48.79 %，比年初上升4376万元，增幅20.4%；不良贷款余额为27104万元，占各项贷款比例

为51.21%，比年初下降1075万元，降幅为3.81%。

从贷款投向上看，截止6月末，农业贷款余额为41254万元，比年初上升2921万元，占各项贷款的77.95%，增幅为7.08%,新增农业贷款占比88.49%。其中：农户贷款余额为39314万元，比年初上升2972万元，占各项贷款的74.28%；农业经济组织贷款余额为1940万元，比年初下降51万元，占各项贷款的3.67%,降幅为2.56%；农村工商业贷款余额为8141万元，比年初上升17万元，占比15.38%,增幅为0.93%；其它贷款余额为3529万元，比年初上升363万元，占比6.67%,增幅为11.46%。从上面的数字可以看出，我县信用社贷款增加主要以农业贷款投放为主，支农力度进一步加大。分析贷款增加的原因主要是：2006年是落实“十一五”规划的开局之年，是推进社会主义新农村建设的起步之年，为进一步提高我县农村信用社支农水平，充分发挥出农村信用社作为支农主力军和联系农民最好的金融纽带作用，增大了农业贷款投放量，上半年累计发放农业贷款9375万元，有力地支持了当地经济的发展。

（三）不良贷款下降绝对额

1、全县信用社不良贷款余额为27104万元，较年初下降1075万元，同比少下降6441万元，剔除专项票据置换因素，同比实际多下降126万元(去年6月份专项票据置换出不良贷款xxxx万元)。省联社下达全年计划为xxxx万元，完成计划的54.29%。其中：逾期贷款余额为151万元，较年初下降46万元，同比少下降39万元；双呆贷款余额为 26953万元，较上月下降286万元，较年初下降1029万元，同比少下降6402万元，剔除专项票据置换因素，实际多下降165万元（年6月份置换出不良贷款xxxx万元全部为双呆贷款)。随着不良贷款的清收同比加大，使得整体信贷资产质量有了明显提高，主要是年初以来我们采取了形式不同的清收措施。主要有：一是实行清收盘活“一把手”负责制；二是实行清收盘活每日一报，五日一排名，每月一考核，增加清收工作的紧迫感；三是借足东风，彻底清收“三类人员”贷款；

四是继续施行联社领导包片，科室包社，加强对清收盘活工作的领导。

2、不良贷款下降百分点。全县信用社不良贷款占比为51.21%，较年初下降5.58 个百分点，同比少下降5.71 个百分点。与2002年未不良贷款占比81.34%相比，下降了30.13个百分点,距票据兑付条件（不良贷款占比较2002年末下降50%）还相差

10.54百分点。

（四）备付金变化情况分析

截止6月末，全县信用社库存现金为2816万元；存放中央银行款为4878万元；存放同业款为3498元；上存省中心清算资金1965万元。以上四项资金合计为13157万元，占各项存款比例为21.10%。除去法定准备金6%以外，备付率为15.10%，可

用资金头寸为9416万元。从数字上分析，我县信用社不存在支付风险。

（五）股本金情况分析

截止2006年6月底，我社股本金总额14179万元，较2002年底增长10947万元。其中：资格股12928万元，占比为91.17%；投资股1251万元，占比8.83%。其中：自然人资格股12671万元，自然人投资股1249万元，自然人股持股总额占股本金总额的98.17%；企业法人资格股122万元，投资股2万元，法人持股总额占股本金总额的0.88%；信用社对联社入股135万元,占股本金总额的0.95%。按银监部门的要求，投资股占股本总额的比例不低于30%，还相差21.17个百分点，投资股余额还需增加3003万元（股金余额为14179万元×30%-6月末投资股余额1251万元）。今年以来，我县信用社不断优化股权结构，投资股较年初增加1249万元，投资股的增加原因：一是将投资股计划层层分解落实；二是加大宣传力度，优秀资格股转为投

资股，能进一步享受到信用社的优惠政策。

（六）资本充足率

6月末资本金充足率为10.73%，较2002年未的-11.04%增加21.77个百分点，较2004年9月未的-17.59%增加28.32个百分点，超出票据兑付条件资本金充足率达到4%高出6.73个百分点。影响资本充足变动的因素主要是加权风险资产和资本净额，随着贷款和其它资产的增加，加权风险资产会随之增加，在资本净额不变的情况下，资本充足率会有所下降，根据我县各项业务的发展，预计到2006年末，资本充足率

指标变动幅度不大，仍会保持在8%以上。

（七）资本净额

6月未，资本净额为6001万元，较2002年未的-5675万元增长11676万元，较2004

年9月未的-8737增长14738万元。

二、财务收支情况

截止6月末，全县农村信用社实现各项收入1255万元，同比增加626万元；各项支

出1625万元，同比增加283万元；全县19家信用社5家盈余，金额159万元；14家亏损，金额529万元；盈亏轧差后亏损370万元，同比减亏343万元，减亏幅度

48.1%。

（一）各项收入分析

上半年，全辖农村信用社共实现收入1255万元，同比多收626万元，增幅99.61%。

其中营业收入1202万元，同比多收621万元，增幅106.7%。

（1）利息收入。止2006年6月末，我县农村信用社累计实现利息收入（账面）783万元，较上年同期增加481万元，增幅158.89%。其中农户贷款利息收入687万元，较上年同期增加416万元，增幅153.51%；农业经济组织贷款利息收入1万元，与去年同期持平；农村工商业贷款利息收入11万元，较去年同期增加10万元，增幅1000%；其他贷款利息收入84万元，较去年同期增加55万元，增幅189.66。从利息收入各分项结构看，农户贷款利息收入占利息收入的87.74%，农村工商业贷款利息收入占利息收入的0.13%,农业经济组织利息收入占总收入的1.4％，其他贷款利息收入占总收入的10.73％，充分说明农村信用社立足“三农”，面向农村，服务农民的宗旨得以贯彻落实，有力支持了社会主义新农村建设。

（2）金融机构往来收入。止2006年6月末，我县农村信用社累计实现金融机构往来收入 415万元，较去年同期增加136万元，增幅48.75%。主要原因是存款增长，转存款增加。其中存放同业款项和其他利息收入150万元，较去年同期增加12万元；准备金存款利息收入44万元，较去年同期减少7万元；调剂资金利息收入141万元，比上年同期增加 51万元；专项央行票据利息收入80万元。

（3）手续费收入。止2006年6月末，我县农村信用社手续费收入4万元，比上年同期增加4万元，手续费收入在总收入中所占比重较低，主要是农信社的代收代付、代发工资、代理保险等中间业务开展太少的原因。

（4）营业外收入。止2006年6月末，我县农村信用社营业外收入51万元，比上年

同期增加9万元，主要为县联社管理费收入。

（二）财务支出分析

上半年总支出1625万元，比上年同期多支出283万元，增幅21.09%。其中营业支

出1596万元，同比增支268万元，增幅20.18%。

⑴利息支出。止2006年6月末，我县农村信用社利息支出为581万元，较去年同期增加130万元，主要是存款总量增加致使利息支出相应增加。其中：活期存款利息支出17万元，同比减少5万元，减幅23.45%，主要原因是活期存款下降（较年初下降2692万元）；活期储蓄存款利息支出96万元，较去年同期增加60万元，增幅166.67%，增加主要原因为今年活期储蓄存款存折户改变结息办法，由原来的按年结息改为按季结息和储蓄存款余额的增加（较年初上升1760万元）；定期储蓄存款利息支出为468万元，较去年同期增加75万元，增幅19.08%，主要原因是定期存款

余额的增加（较年初增加4264万元）。

⑵金融机构往来利息支出。止2006年6月末，我县农村信用社金融机构往来利息支出为389万元，比去年同期增加102万元，增幅35.54%，主要是支农再贷款利息支

出增加42万元，调剂资金利息支出增加45万元。

⑶手续费支出。止2006年6月末，我县农村信用社手续费支出为91万元，较去年同期增加11万元，增幅13.75%。主要是代办储蓄手续费支出增加95万元，原因是

混岗代办员基本工资的提高。

⑷营业费用。止2006年6月末，我县农村信用社营业费用为478万元，较去年同期增加11万元，增幅2.36%。其中增幅较大的费用为广告费，同比增支3万元，增幅

1000%，原因是为深化农村信用社改革力度，加大电视宣传，使广告费增加；上交

管理费同比增加12万元，增幅70.59%，原因是收入的增加。

⑸其他营业支出。止2006年6月末，我县农村信用社其他营业支出为56万元，较

去年同期减少14万元，增幅33.33%。主要为固定资产折旧费增加。

（三）利润分析

止6月底，全辖19个独立核算信用社（含营业部）中，有5个信用社实现盈余，比上年同期增加3个，盈余面为26.31%，同比上升16.32个百分点，盈余金额159万元，比上年同期增盈148万元，增幅1345%。有14个信用社经营亏损，比上年同期减少4个，亏损面73.68%，同比下降16.32个百分点，亏损金额529万元，比上年同期减亏195万元，减幅26.93%。盈亏轧差后亏损370万元，比上年同期减亏343

万元，减幅48.11%。

（四）完成省联社分配计划情况及较去年同期相比情况

1、考核利润。止2006年6月末，我县农村信用社帐面利润为-370万元，账面利润较去年同期（-713万元）减亏343万元，减幅48.11%。按省联社考核办法计算，实际利润为-270万元，较去年同期（-583万元）减亏213万元，减幅36.54%，完成在省联社分配考核利润计划（-410万元）134.15%。

2、费用率。止2006年6月末，我县农村信用社费用率为47.45%，较去年同期（94.38%）

下降46.93个百分点，完成省联社分配费用率计划（78.58%）的60.38%。

3、百元贷款收息率。止2006年6月末，我县农村信用百元贷款收息率为1.52%，较去年同期（0.6%）增加0.92个百分点，增幅153.33%。完成省联社分配百元贷款

收息率计划（3.53%）的43.06%。

4、资产利润率。止2006年6月末，我县农村信用社资产利润率为-0.32%，较去年同期（-0.68%）下降0.36个百分点，减幅52.94%。完成省联社分配资产利润率计划

（-0.4%）的120%

三、存在的主要困难和问题

（一）清收盘活及处置不良贷款难度大。如：以前的乡镇企业盲目上项目，目

前已倒闭；农户贷款受自然灾害的影响形成不良贷款收回难度大。

（二）股权结构设置有待完善。虽然资本充足率从账面上测算已达到票据兑付的标准，但投资股比例明显偏低。目前全县农村信用社股金余额14179万元，其中投资

股1251万元，仅占股本金总额8.83%。

(三)不生息资产多，历史包袱沉重。我县农村信用社历年亏损10186万元，各种财

务损失1920万元（其中：高息挂帐损失1156万元）。

（四）归并的城市信用社资产质量差。止6月末，归并城市信用社各项贷款10767

万元，不良贷款7913万元，收息率仅为0.11%，亏损额高达213万元。

四、下一步措施

（一）信贷管理方面

一是加大信贷管理制度的推行力度，规范操作，严防风险。根据国家有关法律法规和《xx省农村信用社联合社关于加强信贷管理有关问题的通知》、《xx省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》、《xx省农村信用社贷款管理委员会工作规范（试行）》，结合我县农村信用社实际，出台了《xx县农村信用社信贷管理办法（试行）》，出台了《xx县农村信用社信贷管理办法修改补充的通知》、《xx县农村信用社贷款第一责任人追究实施办法》、《xx县农村信用社信贷管理处罚细则》（试行），成立了贷管委，明确了职责及贷款逐级审批的额度和各种形式贷款所需资料等，要求各信用社贷款业务操作必须依规操作、照章办事，规范了贷款行为。同时加大到期贷款收回率的考核力度，有效防止不良贷款的前清后增的现象。

二是加强对新增贷款的管理。2004年以来，我们加强了对新发放贷款的管理，主要采取的措施是：一是建立农村信用社新增贷款监控台账，逐笔进行监控。对漏报、不报者，按放款金额的5%进行处罚，实行一月一销账制度。二是落实新增不良贷款第一责任人追究制度，对新增贷款不能按期收回的第一责任人，除追究责任外，扣发其当月工资的60%，贷款逾期三个月停发责任人的全部工资，并离岗清收。2005年扣发第一责任人工资累计91人次，金额5.36万元，保全贷款835笔，金额3163万元；2006年1-5月份扣发第一责任人工资累计28人次，金额2.35万元，保全贷

款1319笔，金额2573万元，确保了新增贷款按期收回。

三是把好信贷管理责任关，从经营者与管理者自身入手预防道德风险。坚持新增贷款第一责任人制度，发放每笔贷款签订《信贷员放款责任书》，在贷款合同上由第一责任人签字，认真执行贷款审批小组全员签字和“一票否决”制度，本着“谁发放，谁负责；谁签字，谁负责”的原则，实行贷款责任跟踪考核，落实贷款责任追究制度。新增贷款第一责任人制度的执行，克服信贷管理中的责任不清，权、责分离问

题，确保了贷款的合规合法和按期收回。

（二）清收盘活方面：

一是加大内部清收力度。①实行清收盘活“一把手”负责制。联社已把不良贷款余额下降纳入信用社领导班子任期目标管理，清收盘活不良贷款任务要实行绩效挂钩。对清收工作不力，进展缓慢，任务完成差的后三名信用社，对领导班子集体问责，戒免谈话。对连续三个月完不成清收盘活计划，且排名在后三名的信用社，要求领导班子集体辞职。②不断创新清收盘活不良贷款的方法和手段。在继续实行责任清收、依法清收、招标清收、党政协助清收不良贷款等诸多行之有效方法的基础上，大胆创新，积极探索不良贷款拍卖、“打包”销售、优良资产置换等新的处置方法和手段。③加强对央行票据已置换不良贷款的管理。已置换不良贷款是农村信用社信贷资产的重要组成部分,与表内不良贷款具有同等重要性,清收已置换不良贷款是农村信用社改革发展的要求,各社必须高度重视已置换不良贷款的清收。④加强对质押、抵押贷款的清收工作，根据信用社情况采取重点突破，找出重点社对不良贷款进行清收，特别是因抵、质物不足或人为造成抵、质物损失的，使贷款形成不良的要逐笔落实责任人进行清收，该追究责任的要追究责任，该移交司法机关的决不手软。⑤加强对清收不良贷款工作的领导，实行包社、包村、包户的三级承包责任制，即联社领导及相关科室包社、社主任包村、信贷员包户，组织好信贷人员对所有贷户逐户清收，每月最少上门催收两次以上，及时发送催款通知单，保全贷款时效。对当年超过诉讼时效的贷款，要严格追究信贷员和信用社主任的责任。⑥奖励清收：以现金形式盘活不良贷款，每盘活1万元奖励100元。换据形式盘活不良贷款，凡完成任务者，每1万元奖励50元，每超完任务1万元奖励100元（不含隐性不良贷

款）。

二是借足东风，彻底清收“三类人员”贷款。7月5日召开全县清收盘活农村信用社不良贷款工作会议，下发了《中共xx县委办公室 xx县人民政府办公室关于印发清收盘活农村信用社不良贷款工作的实施方案》，从各单位抽调人员成立7个小组专职清收。（1）综合组。（2）清收国家公职人员、行政事业单位贷款工作组。（3）清收金融系统员工贷款和农村信用社内部职工贷款工作组。（4）乡镇清收组（以各乡镇为单位组建）。以各乡镇乡镇长为组长，由各乡镇司法所、派出所、财政所、工商所、税务所、信用社等单位人员组成。负责辖区内村组两级不良贷款和个体工商户、农户不良贷款的清收。（5）涉法组。负责已起诉未执行案件、逃废债企业（个人）

和涉嫌诈骗贷款的清收。（6）变现组。负责农信社抵债资产及时处理变现。（7）宣传组。负责农村信用社不良贷款清收宣传工作，在全县营造大力清收的浓厚氛围。

（三）增收节支方面：

1、加大对财务、会计制度的执行和落实情况的检查监督力度，合理控制成本、费用。

2、把注意力放在风险相对较小、效益高的中小额贷款业务上，改善我县农村信用社的产品结构，形成新的利润增长点。

3、进一步增强核算观念，加大吸收低成本存款的力度，优化存款结构，降低资金成本，减少非生息资产的占用，争取利润最大化。