第一篇：机动车划痕险道德风险及其防范问题

机动车划痕险道德风险及其防范问题

笔者认为，总的来说车辆划痕险是具有“道德风险大和赔付率高”的“先天不足”这样一个特点。所以导致了在实务中骗保乍赔的现象十分严重。所以，这一险种在近年来也是令保险公司十分头疼，目前敢开办此险种的公司也逐渐减少，只有那么几家大的保险公司还在开办，但是基本上也是倒赔的业务。这种现象十分不利于中国保险业的健康、稳定的发展，严重的破坏了保险业的秩序和规则。

那么，在防范这中道德风险工作上，我们除了需要强化监督管理和完善法规建设外，其实还可以试行建立以下制度。

一、建立便捷、流畅但又十分严格的定损理赔机制

在车辆的保险中，许多的险种条件十分严格、苛刻，可以一定程度上防范道德风险的发生，但是定损和理赔程序又显得很繁琐。有些险种的定损和理赔程序放的很宽，但是又会带来很严重的道德风险。例如普通的划痕险在出险时只需由交通管理机关登记和开一张定损单即可解决问题。这些都是两种极端的制度，不能很好的促进保险业的健康发展。所以，不管是作为保险法的立法者还是保险公司的管理者，在制定保险相关规范或者条例时一定要把握好着两个极端的平衡点，建立一套便捷、流畅但又十分严格的定损理赔机制。

二、建立车主及车辆的信誉制度

建立车主及车辆的信誉制度，是笔者在仔细分析车辆保险中的一些问题以及参考银行系统的一些管理办法得出的结论。虽然实际操作性有待于一定的考察，但是我们相信在对投保中的每部车和每位车主建立一个信誉统计和备案，一旦查出有骗保乍赔的情况则计入信誉档案中，在以后车主想要购买新车、贷款或者要办理一些有待信誉考察的业务时则对其信誉度进行考察或者进行一些限制等，这样可以起到很好的保险道德风险防范。

第二篇：商业银行道德风险防范要点

商业银行道德风险防范要点

今年以来，银行业违法违规案件接连发生，涉案额度越来越大，牵涉人员越来越多，有愈演愈烈之势。这些案件不仅造成了巨大的经济损失，也严重损害了银行的信誉和社会形象。剖析其发案原因和过程，无不表明银行内部员工道德风险疏于防范，是导致案件频发的一个关键因素。因此，加强员工道德风险防范，是有效预防各类案件发生的重要内容。

一、道德风险定义和产生原因

商业银行内部道德风险是指商业银行各级机构及其各类代理人（决策层、管理层和一般工作人员）在不完全承担风险后果时，为最大限度增进自身效用而做出不利于他人行动的可能性。这种可能性一旦变成现实，就会发展成银行信用风险、操作风险和法律风险，乃至金融腐败和犯罪。从代理人类型看，决策层、管理层和一般员工的道德风险表现形式和防控手段是存在一定差异。

道德风险事件的发生，主要原因包括以下几个方面： 一是缺乏专门的组织机构和足够的资源力量关注道德风险管理，道德风险管理职能可由合规管理部门或纪检监察部门承担，自具体管理手段上，应该融入到合规风险管理中，通过合规风险管理的事前预防、事中控制、事后整改三大主线实现道德风险的防范。然而当前许多机构还没有独立的合规管理部门，覆盖全行的合规风险管理体系尚未搭建，特别是在事前预防、事中控制两个方面显现出手段匮乏、力度不够、效果微弱等缺陷。

二是对员工的教育培训力度不够。管理者没有正确处理好加快业务发展和加强员工教育培训之间的关系，忽视和放松了对员工思想道德的关注和教育，与员工之间缺少沟通，对员工的教育培训内容不够全面，不够及时。

三是用人选才不合理，绩效考评不科学。在人才的选拔使用上存在重能轻德、重干轻教现象，同时片面强调指标管理，层层分解指标，甚至有些指标的分量大到足够决定机构和个人命运的程度。事实证明，这种“业绩冲动”必然带来潜在的道德风险。管理者追求不切实际的经营目标，其过程可能是盲目扩大信贷规模，变相虚增存款，以未来的风险损失支撑即期的经营指标。同时，同行业间的恶性竟争又必然让银行之间的道德风险积聚增加，下级行在想方设法完成任务的同时，往往会放宽条件、迁就客户，甚至可能出现弄虚作假行为。

四是风险内控机制缺位，制度执行力不足。如相关制度不健全、职能不够清晰、信息不能共享，而且对制度执行情况缺乏有效监督、对不执行制度规定者查处不力以及风险管理和内部控制薄弱等问题，制度执行中往往留有较大的灵活度和弹性，对分支机构提出的新业务需求，往往没有相应制度规范，又不想失去市场，便放任分支机构自作主张，为道德风险的产生提供了机会。

二、道德风险的防范措施

就员工道德风险防范来看，各家银行都有《员工违规处理及问责管理办法》、《员工行为禁止规定》等约束性制度，但在具体监督、检查、考核、问责等执行层面还缺乏有效的方法路径，如何在现有制度体系基础上实现执行力的有效提升，切实发挥问责和行为禁止规定的约束作用，是管理层最为关心和苦恼的问题，以下几个方面的工作有助于上述制度执行力的实现，进而达到防范道德风险的目的：

一是建立岗位风险等级制度，通过对各条线、各业务流程的操作环节进行责、权、利梳理，根据道德风险诱发程度确定出不同岗位的风险等级，针对高风险关键岗位要制定又针对性的监督预警程序。

二是将关键岗位人员从业经历与职位晋升和薪酬激励挂钩，鼓励关键岗位人员尽职敬业，遵纪守法。同时要建立关键岗位从业人员准入制度和轮岗制度，关键岗位的准入条件要高于普通岗位，关键岗位人员的轮岗周期要严格坚持，轮岗时的稽核检查要贯彻落实。

三是建立关键岗位人员道德风险评价制度，定期进行评价，评价形式须包括个人自评、同事评价、领导评价等多角度信息采集。通过道德风险评价加强对“九种人”的识别和防范。即：涉及黄赌毒的、家庭矛盾突出的、有违章违纪不良纪录的、家庭经济收支不匹配的、社交圈子复杂的、经常出入高档场所的、经常 参与打牌赌博的、擅离岗位或去向不明的、参与经商办企业的。

四是建立高效、持久、畅通的“吹哨机制”，最大限度减少上下级信息不对称程度，鼓励基层员工越级举报身边的重大风险隐患，一经核实给以重奖，并大力宣传，要培养员工树立“一人违规、全行遭殃”的正确认识，杜绝“事不关己、高高挂起”的错误思想。

五是加强案例培训、警示教育、特别是道德风险的范围界定和实例分析。要运用反面的教训警醒员工，不断加深其对法律、制度、规定、操作流程、道德标准的认识，提高员工按照法律、法规、制度、规定约束自己行为的自觉性，使其在遇到道德考验时，能够根据道德指引做出正确选择。

六是加大科技投入，通过视频监控、邮件监控、计算机应用管理、网络应用管理等渠道加强信息收集和筛选，识别潜在道德风险信号。

七是建立各专业尽职免责制度，明确日常工作中每个具体工作岗位尽职操作的免责依据，对出现的风险事件，不追究尽职操作人员的责任，让每个员工都能安心工作，并对自己的所作所为有信心，能够勇于承担职责范围内的责任和义务。

以上是针对员工和基层管理岗位人员的一些管理手段,目的是把监测、监督、检查、考核融入日常管理中，可以有效实现过程管理。另一方面，对管理层（指分支机构负责人领导班子）道德风险的防范，也是非常重要的环节，目前比较有效的手段是，建立总行派驻纪检、稽核监督或风险总监岗位，通过垂直管理，列席分行集体决议会议和重大事项决议，监督分行管理层决策行为，接受处理员工举报信息，监督分支机构合规风险管理工作。

2012-7-27

第三篇：浅析银行防范员工道德风险

浅析如何规范员工行为，防范道德风险

道德是社会意识形态之一，是人们共同生活及其众多的行为规范，作为一种特殊的行为准则或规范,是以善恶评价的方式,通过社会舆论、传统习惯、内心信念来调整人们之间、个人与社会之间相互关系的行为准则和规范的总和。“人无信不立,政无信不威,商无信不富”的至理名言,之所以流传不衰,就因为它能规范、约束人与社会、人与单位及经营者之间的信用行为。特别是邮储银行，由于受主客观因素的影响，处于金融防范和监管的“边缘”或“死角”。随着其职能的加强，功能的完善，形成网点多、分布面广的情况，这样也极易形成管理死角，造成道德风险的隐蔽性。特别是在各项业务日新月异，构建和谐企业，贯彻“三优先”的发展模式下，加强邮储银行全体员工的职业道德教育已刻不容缓。

近年来，在我们银行内部发生的一系列违法违规案件，严重损害了我行的社会形象和经济利益，深入剖析其中原因，不难发现一个共同的原因——每个案件发生的背后都存在内部员工疏于道德风险防范的问题，这是导致案件频发和隐蔽做案的一个关键因素。因此，强化防范员工道德风险日益成为我行内部防范和化解经营、管理风险的当务之急、重中之重。

道德风险引发案件的表现形式：一是个别内部员工受拜金主义、享乐主义等不良思想的影响，放松了对世界观、人生观、价值观的改造，当现有正常、正当的收入不能满足其日益膨胀的私欲时，便会铤而走险违规利用客户资金发放高利贷，或者通过内外勾结骗取客户资金等途径，走向犯罪深渊。二是个别内部员工疏于道德防范或防范风险的意识较弱，导致在日常工作中思想松懈、麻痹大意，相互之间的监督意识不强，为一些犯罪分子作案提供了可乘之机，不经意间成为犯罪分子的“替罪羊”。三是个别内部员工缺乏应有的工作责任感和事业心，缺少恪尽职守、一丝不苟的敬业精神，该亲自落实的事情不落实，该亲自查询的资料让他人代为查询，缺乏最基本的道德修养，在客观上为犯罪分子作案提供了便利条件。

金融案件的发生，无不与员工的职道德风险问题息息相关，究其原因，主要有以下几个方面： 一是“金钱至上”不良思想的牺牲品;二是警示教育长效机制的缺失;三是各项业务的迅猛发展与内部管理改革相对“滞后”的矛盾，导致少数基层员工敬业精神和道德水平渐退。

加强防范员工道德风险的意见和建议:

（一）领导干部要通过不断参加学习教育来加强思想道德修养，提高科学素养。应当说，与一般员工比较，领导干部走上领导岗位之前思想道德水平和科学文化素质并不低。但当今时代，科学技术日新月异。领导干部的工作性质和改革开放的形势要求领导干部必须与时俱进，必须通过不断地、自觉地参加学习教育来加强本人思想道德修养，拓宽自己的知识面。具体讲就是要坚持中心学习制度，举办专题辅导和定期培训，要坚持不懈地开展党性教育、开展法纪教育、开展廉政教育、开展作风教育、开展责任教育、开展职业道德教育和科学普及教育；领导干部本人也要坚持不懈地自学。通过学习教育，进一步树立正确的世界观、人生观、价值观和正确的权力观、地位观、利益观，常修为政之德，常思贪欲之害，常怀律己之心，筑牢思想防线，严控思想失防。

（二）强化员工学习和职业操守教育，全面建设诚信企业文化。针对员工的具体情况，强化职业道德和风险意识教育，安排部署周密的培训计划，增强员工的责任心、意志力，充分发挥党、政、工、团职能，齐抓共管，形成合力，认真开展反腐倡廉教育，多形式、多层次、全方位地开展思想道德教育、普法教育、规章制度教育，增强员工遵纪守法的自觉性和拒腐防变的能力，筑起坚实的思想防线。

（三）强化内部管理制度和体制创新，规范员工业务操作行为。防范道德风险要从制度创新、体制创新、管理方式创新多方面入手，通过制定制度加以约束。一是加强人员控制。建立合理的选人、用人机制，坚持以德为先的用人原则，对极少数涉嫌营私舞弊、品行恶劣的人，采取断然措施，坚决清理出信合队伍，永除后患。二是要切实执行业务主管轮岗轮调和强制休假制度。经常留意、排查信贷、会计、出纳等重要岗位人员的行为，及早发现问题，对重要岗位要定期进行轮换，防止长期在一个岗位工作所产生的道德风险。三是要严格规范重要岗位和敏感环节员工八小时内外的行为，建立相应的员工行为失范排查制度，对行为失范的员工要及时进行教育，情节严重的，要进行严肃处理。

(四)强化规章制度观念，不断提高执行水平。邮储银行干部要牢固确立依法合规经营理念，始终保持高度清醒的头脑，绝不能涉足违法违规禁区，发现违法违规的苗头，要坚决予以遏制。要经常开展案例剖析，以案说法，运用反面的教训警醒员工，不断加深其对法律、制度、规定、操作流程、道德标准的认识，提高员工按照法律、法规、制度、规定约束自己行为的自觉性，使其在遇到道德考验时，能够根据道德指引做出阳光选择。对于应当承担责任的员工，要加大法律、制度、规定的制裁力度，做到有法必依，违法必究，执法必严，加强法律、制度、规定的威慑作用，为邮储银行社创造良好的经营管理环境。

（五）强化内部和外部监督机制，筑牢道德风险防线。一是建立和完善举报制度，依靠和发动一线员工，鼓励检举违法违规问题，坚决遏制各类案件特别是大案要案的高发势头。对举报查实的案件，举报人要予以重奖；对坚持规章制度，勇于斗争而制止案件发生的，要有特别的激励机制和规定。二是实行严格的问责制。对出现大案、要案，或措施不得力的，要从严追究经营社高管人员和直接责任人的责任，并相应追究各级监管部门和人员对检查发现的问题隐瞒不报、上报虚假情况或检查监督整改不力的责任。三是加强社会公开监督。监管机构应加大对信用社的监管力度，通过各种监督形式，使金融法规、政策、原则、决议、条例、操作规程及各项规章制度得以贯彻执行，最大限度降低道德风险。

（六）加强技术手段建设和管理，提高员工职业道德风险防范的科技含量。要积极利用先进技术、先进的管理手段来提高管理水平，体现与时俱进的时代特征。

（七）着力建设长效机制。加快法人治理机制建设，建立健全“游戏规则”，形成权责明确，各司其职，协调运转，有效制衡机制、经营层执行不力而发生大案要案。深化劳动报酬分配改革，实行向一线创利员工倾斜的分配制度，不因严重分配不公引发案件。推进监督不断深化，严肃查处违法违规的人和事，发挥好保驾护航作用，努力使从业者不想不敢不能作案，在标本兼治中变成现实。

总之，由于道德问题是一个长期以来存在的问题，人们的道德观的形成也是从很小的时候就形成的，在许多人心目中，他们的那些道德标准都是根深蒂固的，要对他们产生影响，使之发生改变，需要有很长的时间，去潜移默化地对他产生影响。道德问题不同于一般的问题，对他的改变不能采取强硬的手段，而只能用精神的方法去感化。因此，对员工道德问题的强化，需要有耐心，要持之以恒,通过长期的管理实践去影响员工的道德观。

第四篇：规范员工行为,防范道德风险

规范员工行为防范道德风险

近年来，邮政储蓄银行连续发生一些违法违规案件，这些案件不仅造成了巨大的经济损失，也严重损害了邮政储蓄银行的信誉和社会形象。剖析其发案原因和过程，无不表明银行内部员工道德风险疏于防范，是导致案件频发的一个关键因素。因此，为了有效预防各类案件发生，加强员工道德风险防范已是邮政储蓄银行不容忽视的问题，已经成为金融风险的重点。

道德,作为一种特殊的行为准则或规范,是以善恶评价的方式,通过社会舆论、传统习惯、内心信念来调整人们之间、个人与社会之间相互关系的行为准则和规范的总和。“人无信不立,政无信不威,商无信不富”的至理名言,之所以流传不衰,就因为它能规范、约束人与社会、人与单位及经营者之间的信用行为。特别是农村金融，由于受主客观因素的影响，处于金融防范和监管的“边缘”或“死角”。

一、邮政储蓄银行道德风险表现形式

从近年来邮政储蓄银行系统发生的几起起金融犯罪案件来看，道德风险的表现形式多种多样，主要表现在以下几个方面：一是决策层（理事长为代表的理事会）的道德风险。就目前邮政储蓄银行产权制度，决策层个人根本不拥有与其职权相应的产权，事实上根本无足够的经济能力对决策结果负责，或者说只能负微不足道的责任。决策层如果私欲膨胀、不负责任或者水平低下、政策性差，很可能决策失误，甚至造成重大损失，这种失误和损失，决策层本身承担不了多少，也就是责任与权力不对等,这是邮政储蓄银行内部道德风险的根本原因。

二是管理层（经营班子及环节负责人）的道德风险。由于“官本位”意识在企业的渗透，管理层一般来说要迎合决策层的意思，即决策层的道德风险增加了管理层的道德风险，管理层即使认识到决策层的决策是错误的，也只能是保留意见、违心执行，致使道德风险加重。

三是执行层（具体操作人员）的道德风险。执行层处在微观信息最丰富的层次上，包括信贷人员违反信贷规章制度，随意超越权限，大量发放人情贷款、关系贷款，造成重大资金损失；会计、出纳人员肆意篡改账目，或伪造存单、汇票等侵吞储户存款和客户资金；计算机操作人员通过计算机主机和网络工作站，在未经授权的情况下，采取非法进入、非法修改和非法索取等方式贪污，甚至导致银行的全部资产流失或资金严重损失等。当管理层的监督和控制不到位时，执行就成为邮政储蓄银行内部道德风险发生频率最高的层次。执行层对上反馈信息时往往删掉一些不利于他们自己的信息，致使管理层、决策层收集的信息失真，进一步加剧了内部道德风险。

二、邮政储蓄银行道德风险发生的原因

近年来银行业发生的几起案件大多表现在现金结算和非现金结算过程中，犯罪分子利用单位对他的信任和个别同事的责任心不强、怕麻烦、图方便、麻痹大意、违规操作的机会，贪污、挪用客户资金进行违法犯罪，究其原因主要有以下几个方面：一是员工本人道德观念缺失，法制观念淡薄，做事不计后果；二是对员工开展思想和警示教育的实效性不强，多数银行尽管重视开展员工教育，但由于教育的形式单一陈旧、内容不够创新，浮在面上，不能真正触及到员工的内心深处，无法取得应有的教育效果；三是受社会上一些腐败现象的影响，个别员工有能捞一把就捞一把的不良念头；四是银行内控制度和业务流程存在缺陷，使犯罪分子有机可乘；五是个别员工在外部犯罪分子的引诱下，失去理智，从而引发内外勾结案件；六是有的员工无度地追求高消费，当入不敷出时就会产生不良动机；七是业务的单一性,内部改革的“滞后性”，导致少数基层行员工敬业精神和职业道德水平渐退。少数员工同流合污，里应外合，通过做假账、办理假手续、从企业借款从事个人经营等多种形式套取、挪用、贪污信贷资金。

三、邮政储蓄银行防范道德风险的对策和建议

道德建设的最终目的是促进人的全面发展。邮政储蓄银行随着其职能的加强，功能的完善，在防范和化解道德风险和培养员工良好的信用意识上,要坚持“以人为本”。因为,人是道德建设的主体,离开了人,道德建设就会成为“无源之水、无本之木”。同时,道德建设只有着眼于提高人的素质,着力于塑造人的高尚精神，才能筑起一道坚不可摧的“道德风险”防范之墙。

（一）领导干部要通过不断参加学习教育来加强思想道德修养，提高科学素养。要认真结合“以崇尚科学为荣，以愚昧无知为耻”。应当说，与一般员工比较，领导干部走上领导岗位之前思想道德水平和科学文化素质至少并不低。但当今时代，科学技术日新月异。领导干部的工作性质和改革开放的形势要求领导干部必须与时俱进，必须通过不断地、自觉地参加学习教育来加强本人思想道德修养，拓宽自己的知识面。具体讲就是要坚持中心学习制度，举办专题辅导和定期培训，要坚持不懈地开展党性教育、开展法纪教育、开展廉政教育、开展作风教育、开展责任教育、开展职业道德教育和科学普及教育；领导干部本人也要坚持不懈地自学。通过学习教育，进一步树立正确的世界观、人生观、价值观和正确的权力观、地位观、利益观，常修为政之德，常思贪欲之害，常怀律已之心，筑牢思想防线，严控思想失防。

（二）强化员工学习和职业操守教育，全面建设诚信企业文化。针对员工的具体情况，强化职业道德和风险意识教育，安排部署周密的培训计划，增强员工的责任心、意志力，充分发挥党、政、工、团职能，齐抓共管，形成合力，认真开展反腐倡廉教育，多形式、多层次、全方位的开展思想道德教育、普法教育、规章制度教育，增强员工遵纪守法的自觉性和拒腐防变的能力，筑起坚实的思想防线。

（三）强化内部管理制度和体制创新，规范员工业务操作行为。防范道德风险要从制度创新、体制创新、管理方式创新多方面入手，通过制定制度加以约束。一是加强人员控制。建立合理的选人、用人机制，坚持以德为先的用人原则，对极少数涉嫌营私舞弊、品行恶劣的人，采取断然措施，坚决的清理出银行队伍，永除后患。二是要切实执行业务主管轮岗轮调和强制休假制度。经常留意、排查信贷、会计、出纳等重要岗位人员的行为，及早发现问题，对重要岗位要定期进行轮换，防止长期在一个岗位工作所产生的道德风险。三是要严格规范重要岗位和敏感环节员工八小时内外的行为，建立相应的员工行为失范排查制度，对行为失范的员工要及时进行教育，情节严重的，要进行严肃处理。

(四)强化规章制度观念，不断提高执行水平。邮政储蓄银行领导干部要牢固确立依法合规经营理念，始终保持高度清醒的头脑，绝不能涉足违法违规禁区，发现违法违规的苗头，要坚决予以遏制。要经常开展案例剖析，以案说法，运用反面的教训警醒员工，不断加深其对法律、制度、规定、操作流程、道德标准的认识，提高员工按照法律、法规、制度、规定约束自己行为的自觉性，使其在遇到道德考验时，能够根据道德指引做出阳光选择。对于应当承担责任的员工，要加大法律、制度、规定的制裁力度，做到有法必依，违法必究，执法必严，加强法律、制度、规定的威慑作用，为银行创造良好的经营管理环境。

（五）强化内部和外部监督机制，筑牢道德风险防线。一是建立和完善举报制度。建立和完善员工举报制度，依靠和发动一线员工，鼓励检举违法违规问题，坚决遏制各类案件特别是大案要案的高发势头。对举报查实的案件，举报人属于基层员工的，要予以重奖；对坚持规章制度，勇于斗争而制止案件发生的，要有特别的激励机制和规定。二是实行严格的问责制。对出现大案、要案，或措施不得力的，要从严追究经营行高管人员和直接责任人的责任，并相应追究各级监管部门和人员对检查发现的问题隐瞒不报、上报虚假情况或检查监督整改不力的责任；反复发生案件，问题长期得不到有效解决的行，要从严追究有关人员包括高管人员的责任。三是加强社会公开监督。银行监管机构应加大对银行的监管力度，通过各种监督形式，使金融法规、政策、原则、决议、条例、操作规程及各项规章制度得以贯彻执行，最大限度降低道德风险。

（六）加强技术手段建设和管理，提高员工职业道德风险防范的科技含量。要积极利用先进技术、先进的管理手段来提高管理水平，体现与时俱进的时代特征。

（七）要着力建设长效机制。加快法人治理机制建设，明确“两会一层”权力边界，建立健全“游戏规则”，形成权责明确，各司其职，协调运转，有效制衡机制，不因理事会决策失误、监事会监督失效、经营层执行不力而发生大案要案。深化劳动报酬分配改革，实行向一线创利员工倾斜的分配制度，不因严重分配不公引发案件。推进监督不断深化，将纪检、稽核资源整合，解决监督分工分家问题，实行监督员派驻制，严肃查处违法违规的人和事，发挥好保驾护航作用，努力使从业者不想不敢不能作案，在标本兼治中变成现实。

总之，由于道德问题是一个长期以来存在的问题，人们的道德观的形成也是从很小的时候就形成的，在许多人心目中，他们的那些道德标准都是根深蒂固的，要对他们产生影响，使之发生改变，需要有很长的时间，去潜移默化地对他产生影响。道德问题不同于一般的问题，对他的改变不能采取强硬的手段，而只能用精神的方法去感化。因此，对员工道德问题的强化，需要有耐心，要持之以恒,通过长期的管理实践去影响员工的道德观。

第五篇：机动车险

机动车辆保险，我国广泛开展的一项险种，是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。机动车辆保险具体可分商业险和交强险。商业险又包括车辆主险和附加险两个部分。

商业险主险包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。机动车辆损失险承保被保险车辆遭受保险范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定机遇赔偿的一种保险。机动车辆第三者责任险，对被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损坏，依法应由被保险人支付的金额，也由保险公司负责赔偿。全车盗抢险系指

（一）在全车被盗窃、抢劫、抢夺的被保险机动车（含投保的挂车），需经县级以上公安刑侦部门立案侦查，证实满60天未查明下落；

（二）被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；

（三）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。三种情况下发生的损失可以赔偿。车上人员责任险系指保险车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的 ,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致您车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。

附加险包括玻璃单独破碎险，车辆停驶损失险，自燃损失险，新增设备损失险，发动机进水险、无过失责任险，代步车费用险，车身划痕损失险，不计免赔率特约条款，车上货物责任险等多种险种。

mujvqcczu 2009-08-28 10:39:34

机动车辆商业保险基本费率表

序号 险别 费率 盗抢险 地区车辆种类 北京

家庭用车 0.63% 非营业企业客车 0.61%

非营业党政机关、事业团体客车 0.58% 营业客车 0.54% 货车 0.53% 特种车 0.45% 摩托车 1.30% 其他用车 0.60%

车型加费 对金杯、桑塔纳、本田三类车型在以上规定费率的基础上增加 10% 2 车上人员责任险 按选择座位投保的按核定座位数投保的费率上浮 50 ％

按核定座位数投保的 车辆种类 家庭用车 非营业党政机关、事业团体客车 非营业企业客车

营业客车 非营业货车 营业货车 特种车 摩托车 拖拉机

费率 0.30% 0.29% 0.29% 0.36% 0.35% 0.58% 0.41% 0.50% 0.58% 机动车辆商业保险附加险费率表

序号 附加险险别 费率 自燃损失险 保险金额的 0.2% 火灾、爆炸、自燃损失险 保险金额的 0.5% 3 新增设备损失险 按车损险费率执行 玻璃单独破碎险（按新车购置价计算）车辆种类 投保类型

营业 16 座以下（不含）客车

营业 16 座及以上客车 营业货车和特种车 非营业 16 座以下（不含）客车及家庭用车 非营业 16 座及以上客车 非营业货车

进口挡风玻璃 0.32% 1.10% 0.17% 0.30% 0.32% 0.20% 国产挡风玻璃 0.21% 0.79% 0.10% 0.15% 0.16% 0.12% 5 车辆停驶损失险 约定的最高赔偿天数乘以日赔偿金额的 10% 车辆划痕险（按新车购置价计算）车型 车龄 固定保费(元)费率 车型 车龄 固定保费(元)费率

非营业车及家庭用车 2 年以下 435 0.12% 营业车 2 年以下 565 0.15% 2 年以上 520 0.15% 2 年以上 680 0.17% 7 租车人失踪险 保险金额的 0.25% 8 交通费用补偿险 约定赔偿限额的 10% 车上货物责任险 营业车辆为约定赔偿限额的 2.73% ；其他车辆为约定赔偿限额的 0.85% 车辆意外事故污染责任险 约定赔偿限额的 1% 11 交通事故精神损害赔偿责任险 约定赔偿限额的 0.8% 12 杂支费用险 约定赔偿限额的 1.5% 教练车扩展责任险 车损险和三者险保费的 10 ％车辆出境责任险 该条款中列明的加费系数随车行李物品损失险 约定保险金额的 2 ％零配件更换特约条款 车损险表定保费的 25 ％涉水发动机损坏险 新车购置价的 0.2% 18 车轮单独损坏险 新车购置价的 0.2% 盗抢险附加高尔夫球具盗窃险 约定保险金额的 2.5 ％法律费用特约险 保费100元 不计免赔率特约条款 相应险种表定保险费的 15% 22 自负额特约条款 该条款中列明的保费优待系数

人保，太平洋，平安3家大公司都可以的，只是个别附加险种不同。

什么是机动车辆保险

机动车辆保险分为基本险和附加险，但附加险不能独立保险。保险公司按照承保险别分别承

担保险责任。

以下是太平洋财产保险股份有限公司推出的机动车辆保险类：

1、车辆损失险 主险

2、第三者责任险 主险

3、全车盗抢险

4、车上责任险

5、无过失责任险

6、车载货物掉落责任险

7、玻璃单独破碎险 附加险

8、车辆停驶损失险

9、自燃损失险

10、新增加设备损失险

11、不计免赔特约险

凡是对第三方（除本车、本车上的人）造成损失的，无论是否有责任，都是交强险赔偿范围。

当有责任时，三方财产损失最高赔偿2000元，三方医疗费最高赔偿10000元，三方死亡伤残最高赔偿110000元。

当无责任时，三方财产损失最高赔偿100元，三方医疗费最高赔偿1000元，三方死亡伤残最高赔偿11000元。

医疗费包括：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要合理的后续治疗费、整容费、营养费。

死亡伤残费包括：丧葬费、死亡补偿费、办理丧葬事宜的交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、通过判决或调解产生的精神损害抚慰金。

购买商业险的话建议购买商业三责险、车损险、车上人员责任险、和不计免赔险。三责险是对交强险的补充，车损险的话保障本车，车上人员险保本车上的人，不及免赔能在你负全部责任时全部赔偿。

交强险赔偿额度交通事故赔偿计算方法

保险公司的垫付、免责范围

1.垫付：根据保监会统一交强险条款(tiaokuan)第9条规定，在以下四种情况下，发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。

(一)驾驶人未取得驾驶资格的;

(二)驾驶人醉酒的;

(三)被保险机动车被盗抢期间肇事的;

(四)被保险人故意制造交通事故的。

对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。

在实际处理之中，保险公司一般是在收到交警部门的通知后，可以先行垫付抢救费用。如果是被保险人无责的情况，则只垫付1000元医药费。作为事故伤者，可在紧急情况下，请求交通部门向保险公司发出上述通知，以及时取得抢救费用。

2.免赔，根据交强险条款(tiaokuan)第10条，下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：(一)因受害人故意造成的交通事故的损失;(二)被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失;(三)被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失;(四)因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。