下载文档第一篇：农村金融述职报告
农村金融述职报告
随着个人的素质不断提高，报告的适用范围越来越广泛，我们在写报告的时候要避免篇幅过长。一听到写报告就拖延症懒癌齐复发？下面是小编为大家收集的农村金融述职报告，希望能够帮助到大家。
农村金融述职报告1在x年x月x日那个充满热情地夏季我踏上了人生的另一个起点，因为我分配到了x分行，农行也成为我点燃青春，释放热情的地方，在这里工作的四个月时间里我推掉了大学稚嫩的外壳，开始逐渐成熟起来。x在这里x增加了见识，飞快的成长着，下面有我对20xx年的工作向领导作出报告：
一、积极努力学习政治理论和科学文化知识：
各级领导的精心培养下和同事们的悉心照顾下，我也通过自己的努力在思想学习和工作上的收获可谓是硕果累累。思想上，坚持理论与实际相结合的观念，积极参加上几行所组织的政治学习在提高思想觉悟的同时，将理论与自身的柜面业务实际操作相结合，与生活相结合。由刚刚毕业的纪律性不强，操作不太规范化转变成为严以律己，操作遵守规章制度工作勤恳并积极良好的完成自己的本职工作，我懂得了无规矩不成方圆，勤能补拙的道理。文化上，努力学习《柜员》教材，积极参加各种考试来充实自己理论知识的缺乏，更让自己深入了解柜员的业务特性，及工作的重要性等基础知识。
二、踏实认真工作，积极学习柜面业务
柜员是直接面对客户的群体战斗在一线的工作岗位，在这平凡的岗位上，虽然只有日复一日年复一年的重复那些诸如存款、取款，账务录入，收收放放，营销维护，迎来送往之类的枯燥运作和繁杂事务它的工作虽然是比较枯燥乏味的，但是把平凡的点点滴滴做到完美那就是一件伟大的事情，其实人生的价值不都体现在平凡的工作上吗?
面对各类客户，柜员想要让让客户真正体会到农行的优质完善的服务，所以我们就一定要有熟练地业务处理能力跟良好的职业道德操守。自从参加工作后，我学会了踏实工作，努力学习业务知识，跟很多同事请教业务技巧与知识，只有这样，才能确确实实干出能经得起时间考验的业绩。在工作生活上同事和领导给与了我无微不至的照顾让我飞快地成长着业务不断熟练。在实际办理业务时，在遵守我行各项规章制度的前提下，我能够灵活掌握营销方式，为客户提供一定灵活、快捷的优质化服务，不耽误客户时间更能改善客户对我行的印象。
三、团结进取，共同营造良好的工作环境
“上下同欲者胜。”孙武在孙子兵法里如是说，只有上下各级由于一样的目标团结在一起，我们才能在这竞争日益激烈的金融竞争中长盛不衰立于不败之地。团结他人，共同进取，也是我为人处世的态度。在工作中，能够团结同事，和睦相处，相互学习、相互促进;在生活中，互相帮助，互相关心，共同创造和谐的氛围。同时，不断地进行自我定位，更新观念，为了统一的目标而努力奋进。
简而言之，回顾过去展望未来
这半年来来，在领导和同事的关心、帮助下，我在各方面都有了长足的发展与进步，但也还存在着很多不足，如还是对某些业务不熟练，在前台遇到紧急情况机动性有待提高，对金融财会知识了解得不够，今后我会不断加强锻炼，争取在新的一年中取得更好的成绩。
青年时期是人生最宝贵的时光，因为踌躇满志，精力充沛，因为敢闯敢干，活力四射，因为有太多的梦想和希望!但在我看来，青年的宝贵还在包括不懈的追求与团队的融合，崇高的道德修养，以及坚强的意志，更要耐得住平凡，立足于平凡,淡泊名利，勇于奉献!
农村金融述职报告2一年来，我从事个人业务工作岗位。在我行领导的培育带领和同事们的帮助下，通过自身的不断努力，无论是思想上、学习上还是工作上，都取得了长足的发展和巨大的收获，现将工作业绩总结如下：
一、加强自身的思想认识和业务知识学习。
一年来通过行领导的讲话精神，学习认识我行一些战略性指导思想。不断的熟习和掌握我行各种战略性产品，努力学习业务知识。通过学习认识让自己的'眼光放的更长远，使自己从思想上得到进一步的提高，为我行长期战略性发展做好充分的准备。
二、做到更优质的服务。
在以前也许我只要求自己的语言、行为，热心服务客户，认真办理业务，只要不犯错误就行，资料共享平台。现在我学会了通过办理业务、服务客户当中，本着为我们的客户利益着想，与客户建立成友好关系，认真维护好每一位客户，让客户的资产收益最大化，使客户成为我行长期忠诚的客户。
三、大力宣传我行战略性产品，积极营销中间业务。
在龙信多年基础差的环境下我行的每位员工从未气馁过，自己也是一样。一年来，在行领导的带领下和同事们的帮助下，使自己在营销方面比以往有了很大的提高和进步，自己的营销意识比以前更主动了，思想上也认识到了战略性产品对我行未来中间业务的发展和业绩的提高起着举足轻重的作用。从而更了解到如何提高我们个人的工资收入。
因此我不断的去宣传我行的各种产品，无论是电子银行、信用卡、借记卡还是保险、理财产品、存款等都比往年有了很大的提高。特别是我行两种重要的战略性产品信用卡和电子银行，再行领导的带领下，同事们的团结和相互配合下，我们互相努力，积级营销，使我们的中间业务收入有的前所未有的发展，我不断的为提高我们的收入而做出自己最大的努力。
总之一年来的工作取得了一定的成绩，但还存在诸多不足，在维护客户方面还需要提高自己的意识，营销方面更需要向前辈门学习。工作效率方面还有待于进一步提高，更好更快的完成领导下达的各项任务。
伴随着时代的发展，我们将面临更严峻的挑战，因此我将时刻警惕自己，不断的学习，发扬长处，弥补不足，向先进学习，向同事学习，以饱满的精神状态迎接新的挑战。
农村金融述职报告3尊敬的领导：
您好!
进入xx证券已有一年多了，这段时间自身在各个方面都有所提高，现在述职如下：
一、对证券行业有了初步了解
进入公司以来，从熟悉这个行业到通过资格考试，对证券这个行业有了初步的了解，而驻点银行，通过渠道营销，对证券业务又有了较深的理解，工作中能解决各种基本问题。
二、业务开拓能力的提高
在业务营销过程中，与客户的交谈和遇到的不同问题，提高了自己的沟通能力和应变能力;而对客户不定期的回访，为其提供全方位、多角度的服务，使xx服务真正的深入人心。
三、工作的责任心和事业心的加强
加强了对自己经手的每一笔业务，都认真对待，尽量避免给客户和公司带来不必要的麻烦，办事效率力求最快、最好。
四、不足之处
1、证券知识还须加深了解，需不断学习。
2、在与客户关系维护中，沟通方式还要逐步加强。
3、专业分析能力及营销能力还须进一步增强。
此致
敬礼!
述职人：xxx
20xx年x月x日
农村金融述职报告420xx年对我而言，是非常有意义的一年，在这一年我迈进了工作一个新的里程碑，在这一年我带领分理处的的各位同仁，在支行领导的关心、爱护和大力支持下，以高度的责任感，恪守职责，务实开拓，将分理处的发展推上了一个新的台阶。一年来，我主要围绕以下几个方面开展工作：
一、从基础业务入手，着力于柜员素质的培养，保障分理处工作的稳妥推进
(一)建立健全各项规章制度，奠定会计主管工作的基础。
今年我根据总行“三化三铁”要求，对分理处原有责任、制度修旧补新，明确新的责任、目标，并按照缺什么补什么的原则，补充制定了相应的手工登记簿，对分理处强化内控、防范风险起到了主动的作用。(二)加强监督检查，做好会计主管工作的保证。
在年内加强考核，制定详细台帐，实行柜员工资与绩效挂钩的机制，按月考核差错率，并督促整改问题，及时消除事故隐患，解决问题。并加大检查力度，及时发现工作中的难点、重点，再对症下药，有效地防范了经营风险。(三)配合会计事后中心传票外包工作，坚持规范化管理。
自我行开展传票外包业务以来，严格按照会计事后中心要求，指导柜员进行传票整理与编号工作，加强日间对柜员传票的复核工作，使我处柜员的传票识别率稳步上升，柜员识别率由最初的50%上升至80%到90%以上，得到了会计事后中心领导的表扬与肯定。二、规范财务管理，加强内控管理，规范经营，挖掘新的业务增长点
(一)为更好的完成支行交予的年度财务工作，我严格按照农总行财务制度规定，认真编制财务收支计划，及时准确的进行各项财务资料的报送，并于每月、季末进行详细地财务分析。
(二)在员工中经常开展职业道德教育，引导员工树立热爱本职工作、诚实守信、热爱农行、服务农行、奉献农行的职业道德。
并按总行要求，主动查找差距，制定严格的管理监督体系及奖罚制度，使员工能严格执行各项规章制度和业务操作规程，做到依法办事，合规经营。(三)立足我分理处业务灵活这一优势，不断开拓客户市场，主动向客户宣传我行的业务特点和优势，取得了比较好的效果;
其次，开阔思路，努力发展中间业务，组织柜员全面营销我行电子产品及理财产品等，均收到了优良效果。三、恪尽职守，切实加强自身建设
我在抓好业务和管理的同时，切实注重加强自身建设与学习，增强驾驭工作的能力。一是加强学习，不断学习新业务，掌握新规则。二是坚持实事求是的作风，坚持抵制消极现象，在实际工作中，主动帮助主任、柜员及三方人员解决实际问题，推动分理处各项工作的开展。三是加强团结合作，不搞个人主义。
回顾过去的一年，我在繁细而又平凡的工作中，有收获，也付出了艰辛和努力，更重要的是带领我们分理处员工取得了骄人的成绩，并在工作中丰富了自己的业务知识。虽然我在20xx年的工作中取得了一定的成绩，但还有需要在20xx年工作中加强和完善的方面。成绩只代表过去，20xx年的工作任重而道远，在新的一年里我将继续协助行领导，做好本职工作，使分理处在新的一年有新的气象，来迎接其他商业银行的挑战!
农村金融述职报告5一年来，我从事个人业务工作岗位。在我行领导的培育带领和同事们的帮助下，通过自身的不断努力，无论是思想上、学习上还是工作上，都取得了长足的发展和巨大的收获，现将工作业绩总结如下：
一、加强自身的思想认识和业务知识学习。
一年来通过行领导的讲话精神，学习认识我行一些战略性指导思想。不断的熟习和掌握我行各种战略性产品，努力学习业务知识。通过学习认识让自己的眼光放的更长远，使自己从思想上得到进一步的提高，为我行长期战略性发展做好充分的准备。
二、做到更优质的服务。
在以前也许我只要求自己的语言、行为，热心服务客户，认真办理业务，只要不犯错误就行。现在我学会了通过办理业务、服务客户当中，本着为我们的客户利益着想，与客户建立成友好关系，认真维护好每一位客户，让客户的资产收益最大化，使客户成为我行长期忠诚的客户。
三、大力宣传我行战略性产品，积极营销中间业务。
在龙信多年基础差的环境下我行的每位员工从未气馁过，自己也是一样。一年来，在行领导的带领下和同事们的帮助下，使自己在营销方面比以往有了很大的提高和进步，自己的营销意识比以前更主动了，思想上也认识到了战略性产品对我行未来中间业务的发展和业绩的提高起着举足轻重的作用。从而更了解到如何提高我们个人的工资收入。因此我不断的去宣传我行的各种产品，无论是电子银行、信用卡、借记卡还是保险、理财产品、存款等都比往年有了很大的提高。特别是我行两种重要的战略性产品信用卡和电子银行，再行领导的带领下，同事们的团结和相互配合下，我们互相努力，积级营销，使我们的中间业务收入有的前所未有的发展，我不断的为提高我们的收入而做出自己最大的努力。
总之一年来的工作取得了一定的成绩，但还存在诸多不足，在维护客户方面还需要提高自己的意识，营销方面更需要向前辈门学习。工作效率方面还有待于进一步提高，更好更快的完成领导下达的各项任务。
伴随着时代的发展，我们将面临更严峻的挑战，因此我将时刻警惕自己，不断的学习，发扬长处，弥补不足，向先进学习，向同事学习，以饱满的精神状态迎接新的挑战。
第二篇：农村金融市场调研报告
农村金融市场调研报告
编者：随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱，农村金融市场陷入邮储、农信、村镇银行三分天下的格局 农信社自1996年与农行脱离行政隶属关系后，在县乡农村金融市场一直扮演着重要角色。央行数据显示，截至2010年底，金融机构涉农贷款余额11.7万亿元，其中农信社各项贷款近6万亿元，各项存款接近9万亿元。随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱，11.7万亿的“蛋糕”不算小，抢食者纷至沓来，特别是在经济发达的东部县乡。
“邮储行”进村
“你们不来，信用社很牛，服务态度很差，你们一来他们就紧张了”，中国邮政储蓄银行（下称“储蓄行”）浙江分行到丽水开拓农村市场时，市领导直言不讳地表达了对王雄飞的欢迎。
王雄飞是邮储行浙江分行行长，他告诉《财经国家周刊》，自己去年做的两件事都跟农村有关：“一是消除金融服务空白乡镇，二是开设银行卡助农取款服务业务”。消除金融服务空白，使邮储行的业务拓展到了乡镇；而在铺设乡镇网点时，他们发现，不少村子的农民要取一次钱，必须坐车走上二、三十里的山路才能到乡镇所在地，时间和-1-
交通成本都很高。结合当时国务院推出的新农保政策，王雄飞意识到，把网点延伸到每一个村里，对农民，对邮储银行以及政府是三者均有利。
2010年7月，邮储浙江分行在浙江丽水市景宁畲族自治县试推行“银行卡助农取款业务”。其做法是，选择行政村中一家商铺，安装一台电话POS机，农户持“邮储绿卡”就可以办理小额现金支取。
这一做法得到了央行的支持。截至2011年10月初，邮储浙江分行已在全省60个县（市、区）开设3970个助农取款服务点，并计划在年底增加到8200个点，3280个行政村的农户取小额资金就可以足不出村。
事实上，这一服务短期内不可能盈利。据邮储浙江分行测算，铺设的8200个网点，每个点每年的直接成本就要2000多元。
但这些直接到村的网点又非常重要，具有战略价值。邮储行有了这些直接伸到农村的服务网点，就能在方便农民的同时，在国家近年出台的一系列惠农业务中占得先机。比如各种支农补贴、新型农村合作医疗保险、新型农村社会养老保险等，都要依托银行卡发放。借助发放服务，银行卡上的资金会慢慢沉淀累积，这既培养了客户对邮储行的忠诚度，又可增加银行的存款额，为进一步开展其他业务打下基础。
外资大行加紧布局
除了邮储行外，外资银行近年也开始瞄准中国农村金融市场。
调研发现，目前外资银行进入农村主要有两种方式：一是设立贷款公司，二是全资设立村镇银行。如汇丰在随州曾都区设立村镇银行，花旗在湖北咸宁市设贷款公司。其中村镇银行是目前外资行进入农村市场的主要方式。
截至2010年底，外资银行设立的农村金融机构有近40家。浙江银监局非现场监管三处处长胡晓辉表示，外资银行向下延伸，靠村镇银行去落地，如果政策允许，外资银行很快就能占领农村市场。
对这些外资行而言，现在的村镇10年或20年后就是一座城市，今天的村镇银行很可能就会演变成一个城市分行。同时，商业银行也将触角伸进了村镇。11月29日浦发银行(600000,股吧)发布公告称，拟将湖南省作为“批量化、规模化”发展村镇银行的试点，设立4家浦发村镇银行。该行自2008年在四川绵竹建立第一家村镇银行以来，已在苏浙沪等10省市发起设立了13家村镇银行，累计投资额近4.2亿元。
民生银行则在今年5月的公告中表示，又有3家村镇银行获准开业，其村镇银行达到12家。
曾经看不上农村业务的国有商业银行也加入战团。-3-
建设银行和中国银行近日均表示，将分别在四川省批量组建10-20家村镇银行。此前建设银行已经成立了湖南桃江等9家村镇银行；而中行则与淡马锡富登金融控股私人有限公司合资设立了蕲春中银富登村镇银行，中行还公开宣称，未来中银富登将在国内开设400家村镇银行。
已撤离农村市场的国有大行，近年也开始反哺农村市场，逐年增加涉农信贷。数据显示，截至2011年6月末，银行业金融机构涉农贷款余额13.40万亿元，占金融机构本外币各项贷款余额24.5%，增速比全部贷款增速高9.9个百分点。
农信社防守反击
面对群雄逐鹿，农村金融的老大农信社倍感压力，开始主动抢夺失地。
“农信社在助农取款的业务方面抢得很厉害，即便亏损也要争夺这个市场”邮储浙江分行的王舸告诉记者。如果农信社放弃助农取款服务的业务，也就意味着将涉农贷款业务送给了邮储银行。据悉，目前整个浙江省农信社助农取款服务点增至3970个，与邮储银行持平。
温州银监分局监管三处副处长周游表示，邮储银行改制前，农信社在农村金融市场处于垄断地位。邮储银行改制后，其业务向下延伸，加上农行等金融机构的下渗，以及村镇银行的业务开展，都对农信社造成了冲击。
同时农信社也积极布局村镇银行。上海农商行近日表示，计划在云南、湖南和山东等地集中设立30家村镇银行。而早在2008年，苏州银行（前身是东吴农商行）就开始异地扩张，在苏北设立江苏省第一家村镇银行沭阳东吴村镇银行，随后苏州银行又在泗阳、泗洪、宿豫三地发起设立了3家村镇银行。
同样在浙江，2009年3月，由温州瓯海农村合作银行作为主发起人，并联合永嘉县农村信用联社和21家温州民企共同发起成立温州永嘉县恒升村镇银行。
村镇银行自2007年3月在国内6个首批试点省诞生以来，已经成为商业银行和农信社新的扩张机会和方式。针对各大行布局村镇，业内人士指出，覆盖了大量人口，地域包括2800个县，4万个乡镇以及约40万个村的中国农村金融市场潜力巨大，孕育着巨大的金融资源，谁放弃了农村市场，谁就放弃了未来的金融增长点。
东热西冷
国务院研究室农村司权威人士表示，目前农村金融仍呈“东热西冷”的不平衡格局。
“东部农村金融市场目前竞争相当激烈”。浙江银监局非现场监管四处处长刘铁介绍，目前农村金融机构除农信社之外，还包括政策性银行农发行，邮储行和新生力量村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助合作社等。
其中尤以存款市场为甚。据山东省农村信用联合社理事长宋文瑄介绍，截至9月末，山东农信社存款已超过工行山东分行近1600亿元。在该省一些经济发达的县域，国有银行、股份制银行和外资银行都已进入；江苏沭阳的小额贷款公司，2008年后如雨后春笋般兴起，包括元丰、银源、恒隆、景顺、金冠银通，以及来自澳大利亚投资的宿迁市宿豫区国际机遇农村小贷公司等。《财经国家周刊》调研中发现，尽管这两年农村金融机构在发展，但是在中西部欠发达地区，农村金融服务网点空白点较多。
如在新疆，农村金融机构仍以农信社为主，由于地域广阔，成本较高，其他金融机构较少涉及农村市场，“有些地方一个镇，除邮储行外，其他银行全部撤走了。”新疆农村信用联合社主任阿不都称。新疆银监局副局长刘兰计表示，随着农村经济发展，农村金融资金短缺日益严重。
中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山表示，东部火热的原因，主要是国家政策向小企业和农户贷款倾斜，给扶持农村贷款的银行一定的税收优惠；二是，许多民间资金现在可以参与农村金融机构；三是，东部农村经济较为发达，金融服务需求和盈利空间较大。
但银行到中西部农村市场，存在一个成本高风险大收益低的问题。金融机构本质是趋利的，西部农村金融市场不赚钱，银行为就不愿意去。
仍然浮躁
另一个问题是，尽管各大行很重视农村布点，但很多村镇银行仍浮于表面，没有真正沉下去，农村金融服务功能没有真正有效发挥。
调研发现，目前多数金融机构仍停留在中心镇，离村里的农民很远。原先定位于服务三农的村镇银行及小额贷款公司，在实际贷款操作上，仍存在向大企业和城镇金融集中的情况，偏离了服务“三农”的轨道。
村镇银行筹集资金亦困难重重，由于农户对大量涌入的村镇银行缺乏了解，认可程度不足，客观上也制约了村镇银行储蓄存款的增长。
更为严重的问题是，由于疏于监管，农村金融市场出现了违规金融服务现象，一些地方打着农户合作的名义进行资金借贷的高利贷业务，一些地方的农户被当地金融机构冒名贷款，形成潜在金融风险。
杜晓山认为应鼓励和规范村镇银行发展，以建立多层次金融体系：一是央行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大
第三篇：关于农村金融（本站推荐）
关于农村金融为农服务的调查
由于我国改革开放以来的农村体制关系，目前农村大部分农民依旧保持着“小本经营”的生产模式，具有投入小、成本高、风险大、积累少等特征。但随着农村经济发展进步，特别是“一免两补”政策使农民生产积极性空前高涨，很多农民不在满足于“年吃年用”，他们更希望通过增加投入，扩大生产，多种经营，达到增收致富的目的。但随之而来的一些问题，特别是农村融资体系与农村快速发展需求不相适应的问题，逾显突出，虽然近几年农村金融改革尽了很大努力，也取得了一定的成效，但总的感到资金推动农村经济发展的能量还没有充分释放。需要我们各级政府与金融部门做大量的工作和努力。
一、正视三个现实。
1、融资覆盖面过窄，农民求贷无门的现实。看待对农金融支持能力一个重要指标就是金融服务覆盖面。但事实上，受多种主客观的影响，一方面，在农村普遍存在着“三分之一”现象：以长赤片区为例，年收入在10000元上的农民群体中贷款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭贷款比重也只有29%，而片区贷款比重占64%的农民多为年收入3000元和2000元之间群体。体现在大部分富裕户受到传统-1-
观念和经营规模影响，不愿贷款；贫困农户无从担保，偿还能力弱，贷不着款，农村弱势群体贷款无保证；有融资能力往往局限于农村中等阶层（有一定偿还能力，又缺少资金）且普遍数额小、周期短。另一方面，目前农村金融机构为降低经营风险在严格贷款条件同时，普遍实行了贷款第一责任制和贷款责任终身追究制，层层建立清收不良贷款责任制和新增贷款风险考核责任追究制，这种刚性的信贷管理措施，使大部分信贷员认为“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”，在一定程度上制约着农村信贷资金的有效投入。尽管农村信用社放宽贷款条件，开办了农户小额信用贷款，但由于贷款授信额度（最高为3万元）的限制，使现有的农户授额度不能满足大多数农村种养大户和农业产业化发展的信贷资金需求，很多农民无法实现大额贷款和短期周转性贷款，这也是造成民间借贷暗流涌动的根本原因。
2、金融机构服务能力不强，生存状况堪忧的实现。农业受自然规律和市场风险的双重影响，是一项周期长、风险高、回报慢的产业，而商业银行的追求利益最大化的商业本质决定了商业银行从农村全线淡出。另外，信用社因其政策性强在用途、结构、期限等方面条件过于严格、与农业产业化发展要求不能够完全吻合等因素的困扰，不能很好地找到政策任务和市场盈利的结合点，借贷双方的利益无保证、利息过高等“先天不足”。
3、融资结构不合理，资金投放导向作用不明显的现实。由于传统观念的惯性作用和农村金融资供求矛盾紧张以及不良贷款包袱沉重等因素，当前的金融机构还习惯于“买方”市场，不注重也不乐于开发市场，增加服务品种，体现在乐衷于小额贷款（事实上也只限于小额贷款）。在代表农业发展趋势的优质农产品、绿特种植种和畜牧业以及农产品加工、储运保鲜等金融支持上没有实现有效对接，资金导向作用没有发挥。
二、找准二个定位
1、信用社应突出以政策为保障，强化服务性。农村信用社一方面担负着政策任务，一方面还面临着提高经济效益、增强生存能力的问题，在利与“益”上不能简单地取舍，而应把注意力和兴奋点集中到提高服务能力和服务创新上，用服务推进政策落实，用服务得高利润水平，增强发展能力，在改进贷款管理方式、放宽贷款条件，丰富信贷品种、拓展业务新领域上下功夫，使其真正成为“农村融资的主力军”。当前，农信社应重点制定适合“三农”经济发展要求的激励与约束相对称的信贷营销激励机制，以规范引导信贷人员的信贷行为，在有效控制风险的基础上，最大可能地加入支农信贷投入，为“三农”经济发展营造公平、合理的信贷支持平台。
2、民间融资应突出合理疏导，强化规范性。在严历打击
非法集资和放高利贷行为，有效防范金融风险的前提下，考虑现有的国家商业银行和农村信用社不能满足农村融资的现实，应适度放宽农村金融市场的准入条件，容许民间借贷在一定时间一定范围内存在，建立民间借贷管理协会，严格监管。积极引导正当合理的民间金融组织，将其纳入到农村金融组织体系中加以监督，使其公开化，规范化，以其投向自由、借贷期限灵活和手续简单等优点来满足农村经济发展中多元化和多层次的融资需求。
三、建立健全四个体系
1、金融服务体系。调整贷款战略，实现农业贷款结构的优化。要针对农业组织调整的需求，向农业产业化、规模化和种养多元化提供大力支持，如对大型农机具开展抵押贷款、畜牧业专项长期贷款业务等：对专业种养、支柱农业开展农产品抵押贷款。要针对农村发展二三产业的需求，得高非农业贷款比重，如对流通业经济组织提供商品抵押贷款；对农产品加工业可以发展农产品收购资金货款：要针对农村基础建设的需求，加大对城镇建设的信贷投入，重点支持对区域经济有带动作用的经济重镇，商品住宅建设和综合配套设施建设；要针对农村住房、教育等消费需求，增加农村消费信贷的投入。通过发放住房消费贷款，以拉动农村建材等相关行业的发展和改善农民居住条件；通过发放助学贷款，解决贫困子女上学难的问题。
2、农民信用体系。信用体系的建立是保证农贷畅通的重要保证，在建设信用体系上，政府要充分行使职能作用，协调好、处理好各方关系各方关系和利益，努力构建资源共享、评定权威、约束有效、维权有力的信用体系。一是成立社会公众信用数据库，建立公开的社会信息披露制度。二是建立社会化的信用等级评定制度，广泛评估、公布守信状况、经济实力和发展趋势，全面、准确、公正地评定各经济实体的信用等级，并做好依法公布工作。三是加强信用惩戒制度的建设。出公安部门牵头，联合检察机关、法院、工商、税务、银行等部门建立信用联席会议制度，对不守信用者的经济行为予以限制。
3、农业保险体系。农业生产是一个高风险的产业，进行结构调整投入越大风险也就越高，如果没有一定农业保险支持，很多农民根本不敢涉足。通过农业保险的介入，可使农民在对结构调整中的高见风险不确定性大降低，另外一个重要意义还在于，随着风险的降低，一方面可以使为金融提供基本的还贷保证，减轻贷款顾虑，另一方面也可使农民敢于贷款，提高贷款热情，因此说，这是一个农民、金融机构、保险公司三方受益的事情。
4、农业基金体系。设立农业结构调整其金。该其金主要用于发展在农业结构调整中具有比较优势的项目，以及为在结构调整中收入受到影响的农民提供补贴。这是国际上一些
国家通行的做法，也符合WTO的有关规则。同
四、抓住一个根本
现代经济一个基村特征就是资本与产业和市场的高度融合，也可以说没有具有竞争力的产业与市场就不可能更吸引资本，这也是资本的趋势利性所决定的，为此，解决农村融资难根本出路还是在于实现农业产业化和市场化.通过产业化和市场化。发展农业产业化要重点通过途径：一是推动农产品转化，鼓励和培植各种加工企业，实现工农结合，互动互促。二是发展畜牧业，实施“主辅换位”。三是推动土地合理流转，提倡土地规模经营。四是推动劳动力转移，促进集约农业发展。我们必须要充分认识到，政府在解决农村融资难的问题中，绝不能就融资抓融资，而应树立“大融资”的观念，加强城乡统筹、工农统筹、区域统筹、行业统筹、要善于用统筹的方法解决农村融资难的问题。
第四篇：农村金融浅析
我国农村金融发展现状研究
摘要：农村金融是我国农村经济现代化建设的重要组成部分,推动农村金融发展有助于改善我国城乡差异,缩小贫富差距,提高农村居民生活水平。近些年来,我国农村金融发展迅速,金融机构覆盖率和金融资产总量都取得了明显的成效。但是农村经济发展落后,农村金融市场规模、金融发展效率和农村金融服务等都远远落后于城市。农村金融抑制阻碍了农村经济的快速发展。因此,只有解决农村金融抑制问题,才能保证农村经济健康快速发展。本文通过对当前中国农村金融结构的分析，对比当前已经发展起来的部分农村和国外农村发展经验，借鉴他们的成功经验，对我国现阶段农村金融发展提出建议和并作出了美好展望。关键字：农村经济农村发展金融结构国际经验
一、我国农村金融发展概况
所谓农村金融，是指货币在农村农业的发行流通和回笼，存款的吸收和提取贷款的发放和收回，以及其他与货币流通和银行信用有关的一切活动的总称。农村的各类银行是主要的金融机关农村的金融机构，包括银行金融机构非银行金融机构和金融监管机构农村金融，能够极大地促进农村经济发展。其发展状况的好坏影响到农村经济发展的速度规模效益和效率等，目前虽然我国农村的合作性商业性和政策性金融机构都有了较大发展，在一定程度上促进了农村经济的发展，但由于各类金融机构相互间的关系没有理顺，没有建立起合理的管理体制和良好的运行机制，直接影响了农村经济的发展只有进一步推进农村金融体制的改革完善农村的金融经营机制理顺，相应的各种关系才能真正发挥其助推作用。
与以往相比，目前我国农村金融市场得到了积极地扶持与发展，财政支出政策陆续出台，政策性银行支农领域逐步扩大。在财政引导下的农村金融改革进一步展开，2009 年 3 月，财政部颁发通知，决定开展县域金融机构涉农贷款余额增量奖励试点，并对新型农村金融机构实行定向费用补贴。与此同时，我国针对农村唯一的政策性金融机构———农业发展银行，近年来不断开拓支农领域，积极地发挥着其作为政策性银行的作用。
发展新农村金融机构有利于促进农村金融市场的竞争程度，提高资金利用的效率，有利于满足不同群体、不同层次的金融需求，成为农村金融发展的有
力推动机。而国家有关部门的各项政策措施与文件的陆续出台更是证明了新型农村金融机构的发展步伐加快，2007 年银监会调整和放宽了农村地区的银行业金融机构准入政策，鼓励社会资本到农村地区设立新型的农村金融机构。截止到2008年年底，全国经过银监部门批准成立的村镇银行达到了 89 家，贷款公司 6 家，农村资金互助社 10 家，贷款余额 27.9 亿元，累计贷款39.7 亿元。
二、我国当前农村金融发展存在的问题
虽然经过了长足发展和多次改革，但是农村金融市场依然存在着很多的不足。目前我国农村金融问题主要表现在农村金融供给不足，制约了“三农”发展以及城乡“二元结构”的消除，农村金融的供给问题既表现在总量上，也表现在结构上，而其中以结构问题最为突出，主要表现在以下几个方面。
(1)农村金融资金外流严重。我国正规的农村金融系统，如中国农业银行、邮政储蓄及农村信用社等，均为农村资金外流的重要渠道。中国农业银行县以下营业网点在农村多存少贷，使得农村资金大量外流；邮政储蓄机构是农村金融一个典型的“抽水机”，其只存不贷，存款完全流出农村，成为庞大的资金“漏斗”；农村信用社存贷差连年增大，也成为农村资金外流的重要渠道。
(2)农村金融支持服务功能不完善。农村金融网点设置不合理，网点大多集中在经济较为发达的县城及城郊，边远乡镇的农民得不到有效的金融服务；农村金融服务单一，主要集中在信贷业务上。新兴的业务，如保险、理财咨询等在农村未得到普及。
(3)信贷配给严重，导致正规金融与非正规金融的功能错位。造成正规金融机构对农村信贷总量不足，导致农村贷款主体获得贷款比较困难。
(4)农村利率管制严格。作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社，其贷款利率在中央银行制定标准基础上按照20%的浮动范围执行，而存款利率严格按照计划利率执行。利率管制加剧了农村的金融抑制，在很大程度上失去了灵活反映市场资金供求状况和资金价格
变化的经济信号功能，最终影响了农村金融资源的优化配置，不利于提高投资收益和促进农村经济增长。
(5)农村信用社作为新农村建设的主力军，其发展收到体制上的制约。农村
信用社产权从开始就未得到清晰的界定，产权由国家控制，导致农村信用社对政府的依赖。且有关部门规定，财政性存款、建筑业存款等不能存于农村信用社，使其难以吸收低成本存款，造成农村信用社资金来源少，制约了其作为新农村建设主力军的发挥。
三、国外农村金融发展经验启示
为了农业的发展，各国政府常对农业实施带有扶持性和优惠性的经济政策，如：对农业提供低息长期贷款和开发性贷款，发放具有优惠利率的贷款。因此，政策性金融是农村金融体系必不可少的一部分。同时，通过对国外农村金融发展的成功经验的学习，可为我国新农村建设中农村金融发展提供以下启示：
(1)针对新农村建设，对农村金融体系结构进行调整。农村金融机构要多元化，以政策性金融为主导，商业性金融与合作性金融为主体，同时，农业保险和信用担保机构并存，各部分职能有机协作，构建适合农村金融需求的农村金融体系，服务新农村建设。
(2)规范民间金融行为。农村金融制度供给的不足，使农村正规金融供给短缺，农民转向民间金融。民间借贷具有成本低、速度快等优势，与正规金融形成了强烈的互补效应。对有组织的民间借贷要从法律上予以承认和规范，保护借贷双方的权益，使更多的民间资本有组织、有计划地注入农村金融市场。
(3)完善农业保险体系。农业保险是分撒和降低农业风险的重要途径之一，应建立多层次、多渠道、多主体经营的农业保险体系。加快农业保险制度建设，根据农业发展的实际需求，增加农业保险的险种，扩展我国的农村保险事业，为农业生产发展提供保障。
四、改进和发展当前农村金融的一些建议
从上述分析可以看出，我国虽然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商业性金融在内的全方位的农村金融体系，但相关政策机制仍不够健全，政策体系设计也还存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏农村经济体系内生金融制度的支持，导致资金使用效率较低、资金覆盖面狭窄，合作金融虽然覆盖面广，但受制于自身资本充足率较低等现实，难以支撑农村金融生态全局； 商业性金
融对农村普遍存在信贷歧视，已纷纷退出农村金融市场。唯一的农业银行虽正在回归支持 “三农” 的政策范围，真正发挥作用还需假以时日。其具体政策更是缺乏系统性、全面性和针对性。目前的政策性金融、商业性金融、合作性金融职能出现相互混淆和交叉，自身定位不明确，支农效果大打折扣。因此，设计更为完整的政策机制和体系已成为推动当前农村金融发展的重要任务之一。
(1)创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，吸引各类资本进入农村市场机制的核心是竞争。当前乡镇区域内的贷款市场基本处于农信社“被动垄断”的局面。要改变这一局面，提高金融市场运行效率，必须进行增量改革。依靠村镇银行、资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构以及邮政储蓄银行，增加市场供给，逐渐培育农村金融贷款市场的竞争机制。
(2)逐步建立完善的竞争性金融体系我国农村金融体制改革的根本是竞争金融制度。由于农村经济发展的层次性和差异性，相应的我国农村金融的发展也应该是具有层次性和多样性，因而竞争性的农村金融市场必须是多层次的。而目前农村金融已经具备政策性、合作性和多样性 3 个层次，但各个层次内部的多样性是比较差的。故而，我国完善的竞争性金融体系应该充分发挥政策性金融的宏观调控作用，充分利用农业银行、合作金融的商业化作用，以及农村小型金融机构的补充作用。方向主要是农村基础设施改善贷款，农村粮食公共安全体系建设贷款、农村预警机制建设贷款等。商业性金融应该通过财政支持，税收支持等方式引导。
(3)构建健全的农业保险制度
农业保险制度是农村金融发展的有益补充，发展农业保险有助于稳定国家的财政支出，有助于促进农村金融的发展，还具有资金融通、储蓄等派生的功能。因此，大力发展农业保险事业是发展农村金融的一个有力的促进因素。农业生产由于受到自然条件的影响，具有很大的风险。如何降低风险，提高农民收入，这不仅是农业发展的需要，也是农村金融发展的需要。随着中国加入世界贸易组织，对农业的补贴方式也被要求在 WTO 规则下进行。农业保险作为一种重要的支农政策，被世界贸易组织界定为可在财政上进行补贴的工具。美国、加拿大和日本，农业保险是农业保护政策和农民社会福利政策的组成部分，而很多发展中国家，农业保险本身就是农村金融政策体系的一部分。
(4)建立与市场运行相匹配的管理体制
市场机制的有效运行离不开科学、高效的市场管理体制。现代经济中，已经不存在完全自由化的市场机制，对金融市场而言尤其如此。市场管理体制包括两个方面，一是管理层级和组织机构的建设； 二是法律法规等市场规则的建设。当前，我国金融市场体系的建设还很不完善。宏观调控和市场监管体系需要根据农村金融发展进行必要的调整。从市场监管规则来看，除新型农村金融机构之外，农信社等农村金融机构执行与非农金融机构相同的规则，较少体现角色定位的特殊性。除了中央从 2004—2009 年连续颁布的 6个“一号文件”等文件性规定之外，对农村金融机构的有关规定大多分散在金融管理的一般规范中，很不系统。虽然农村金融市场的运行还存在大量的非市场因素，但在社会主义市场经济条件下，市场在农村金融资源配置中发挥基础性作用，是国民经济发展的整体要求。目前金融市场建设的核心任务是根据农村金融发展的实际情况，逐步推进金融市场建设，完善金融市场机制。
(5)健全农村金融贷款抵押担保机制
一是要建立不同的所有制形式的担保机构，允许多种所有制形式的担保机构并存。鼓励政府出资的各类信用社担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。二是要增强担保公司实力。担保公司要增强发展意识，通过品牌建设增强自身实力。三是要完善担保运作机制。要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法，探索实行动产抵押、仓单抵押、权益抵押等担保形式。
第五篇：农村金融稳定工作调研报告
五
2012 6
关于全县农村金融稳定工作的调研报告
（作者：顾安飞 孙诗强）
近期，由县金融办公室牵头，以农房重建贷款、农村信用体系建设、政府部门及公职人员不良贷款清理、政策性农业保险及农村小额人身保险工作开展和理赔、农村信用社灾后重建等内容为重点，对全县农村金融稳定工作进行了专题调研，现将有关情况报告于后。
一、全县农村金融工作现状
（一）农房重建贷款情况
2配备宣传车3辆，还对宣传内容进行了录音刻碟发放给各个乡镇、村广播宣传。
二是2012年投保工作开展情况良好。截止5月中旬，全县已完成育肥猪签单承保工作。全县下达育肥猪任务数276105头，实际完成200883头，其中观义、双峰、玛瑙、自强、二洞、马迎、建兴、双板、演武、黎雅、仙鹅、白云、石台、金龙场、仁和、宝石、宏仁等17个乡镇完成任务；文昌、豢龙、大新、长卿等4个乡镇完成较差。水稻、玉米保险目前正在收集资料准备签单。
三是目前正积极开展理赔工作。对5月11日洪灾损失的乡镇，及时组织专人协同财政、农业局专家到现场查勘定损，全县共受理10个乡镇的油菜报损，目前正在案件理算中，赔款将划入农户一卡通上。
（五）农村小额人身保险开展情况。
农村小额人身保险工作从2009年起在我县17个乡镇进行试点，共收保费56.08万元，赔款63.9万元;承保比例为：11.5%。2010年在全县各乡镇全面展开，取得了较好的效果。全年共收保费：105.96万元，赔款：78.7万元，承保比例为：10.88%。
2011年全县参保乡镇达到96.96%；为已参保的4.2万余人提供了9.8亿元的风险保障;共收保费124万余元，承保比例为12.3%。理赔案件183件，其中死亡34人，理赔金
额达68万余元,意外医疗赔付149件，理赔款达17万余元，总赔付率达68.54%。
2012年5月，全县参保乡镇达到100%，参保人数42691人，保费收入128.12万元，承保比例为13.4%，全县完成目标任务的16.92%。理赔案件306件，其中死亡24件（正常件19件，死亡原因不明的协议案件5件），理赔金额达42.32万元；意外医疗赔付282件，理赔款达8.17万余元，总赔付率达39.42%。参保人数完成得较好的乡（镇）有小垭、交泰、仙峰、仁和、双峰、仙鹅、金龙场、大新、石台等乡（镇）。
（六）农村信用社灾后重建情况
我县农村信用联社纳入灾后维修加固和灾后重建项目库的共计40个分社，其具体情况如下：
纳入灾后维修加固的有联社营业部、长卿、联社机关、正北街、西门、宏仁、、文昌（城关）、梓柏、、东石（新南街）、青龙、卧龙、马鸣、小垭、仙峰、许州、许州新镇街、双板、黎雅、白云、金龙场、仙鹅、玛瑙、双峰、宝石、自强、定远、仁和、大新28个分社，加固维修综合业务用房43645平方米，项目总投资955万元，其资金由县农村信用联社自筹并全额到位。2010年底28个分社加固维修工程全部结束并投入使用。
纳入灾后重建项目库的有三泉、建新、演武、文兴、豢龙、观义、石牛、石台、马迎、东环路、二洞、交泰12个
6林业、司法等相关部门都应是农村信用体系建设的积极参与者和受益者，但实际上目前农村信用体系建设工作主要还是金融机构在推动，特别是农村信用社在负责，其它部门对农村信用体系建设的认识及参与度都还远远不够，（三）政府部门及公职人员不良贷款清收难度大 一是政府部门及公职人员不良贷款大部分属公益性乡村债务，包含垫交税费、公益事业、办企业、部门建房、水库维修、周转贷款、私贷公用、分摊债务等。这部分债务拖欠时间长，欠息金额大，县财政等部门从2007年开始清理、锁定，由于地方财力薄弱，至今仍有大部分未偿还。二是部分单位对清收不良贷款不重视、责任不明确、工作措施不力、清收效果不佳。三是缺少统筹协调、部门配合，方法单一，在清收过程中怕得罪人。四是部分公职人员诚信缺失，法律意识不强，在社会上造成了不良的影响。
（四）政策性农业保险还未达到政策设计目的 一是农民风险意识淡薄，对农业保险认识不足是农业保险推广的主要问题。农业生产长期“靠天吃饭”，农民大部分没有风险防范意识，普遍对农业保险理解不透、认识不足，甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费。二是干部认识不够统一。部分村社干部对政策性农业保险的重要性和惠农作用的认识还没有到位，因而工作热情不高、宣传不够深入，导致部分农户对农险知识了解不多，农户参保率不
高，政策性农业保险任务难以完成，基层干部长期垫保费严重，可能形成村社新增债务。三是勘赔定损难、理赔标准低是农业保险推广的技术障碍。由于没有技术性较强的专业仲裁机构，灾害损失难以确定，容易出现理赔纠纷。在这极短的时间内如果仅靠保险公司人员是很难做到的。目前的理赔标准较低，全赔金额仅包括种子、农药、化肥等基本生产资料的价值。部分乡镇反映保险理赔面积不符合受灾受损面积，保险理赔勘察员对理赔面积没有进行实地测量，导致农户利益得不到保障。四是部分险种保费高，任务重，缺少调研，不切实际。五是保险公司的经营能力和服务水平有待提高。
（五）农村小额人身保险发展步伐缓慢
一是群众参保积极性不高。部分群众对开展农村小额人身保险的目的意义和“保费低、赔付高”的惠农政策了解不透彻，参保主动性普遍不高。少数群众认为已参加新农合再参加农村小额人身保险是重复参保，不愿再花钱购买农村小额人身保险；加之外出务工人员多，家中多数是留守老人和小孩，风险意识不强。二是部分干部认识不到位，工作欠方法。各乡镇虽然召开了农村小额人身保险工作会议，成立了工作领导小组，细化分解了目标任务，但仍存在认识不清、职责不明的情况。特别是干部不能充分认识农村小额人身保险的性质，对农村小额人身保险工作由政府推动不理解，工
10织机制，建立责任督办考评制度，促进各级政府进一步发挥“主导”作用。
二是进一步完善农村经济主体信用档案。涉农金融机构和农业、林业等有关部门要按照有关要求，完整、准确、及时地收集整理农村经济主体的信用、产权、荣誉、评价、警示等信息，建立健全信用档案。
三是开展农村经济主体信用评价。积极开展农村信用户、信用村和信用乡（镇）评定工作；鼓励、引导农业企业，特别是农业产业化龙头企业，参与第三方外部信用评级，提升信用管理水平。同时，强化信用评价成果的应用，对信用等级较高的农村经济主体在金融、财政资金支持和政府管理、社会服务等方面实行“一揽子”优惠政策，使守信主体得到实惠。
四是统筹各方资源实施信用对接。积极争取国家支农惠农政策向试验区信用级别较高的农户、农业产业基地和龙头企业倾斜。做好“信贷支农”、“信用惠农”、“服务便农”工作。进一步完善全县金融服务网点，鼓励非涉农金融机构进入农村金融市场，积极发展村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型信贷机构，为“三农”提供高效、便捷的金融服务。
五是推动农村经济主体信用增级。组建以林权、集体建设用地使用权、农村房屋产权、农村土地承包经营权等农村
产权为标的的流转交易平台，在风险可控的前提下不断扩大涉农信贷的抵押担保范围。积极发挥财政资金的引导作用，建立和完善相关奖励机制，鼓励银行、保险、担保等机构加大对农村金融市场的投入，加大对信用等级较高农村经济主体的扶持力度。
六是加强农村信用文化建设。采用符合我县农村特点的宣传方式和载体，大力开展农村信用文化建设，广泛宣传和普及征信和相关金融知识，为试验区建设营造良好氛围。要在农民生产技能和就业创业培训服务体系中增加信用和金融知识，在乡镇综合文化站、村文化室、农家书屋、电影文娱下乡等文化惠民工程中添加诚信内容；大力培养和宣传先进典型，让农民群众切身感受到“守信得益、失信受损”的信用文化，改善农村地区的信用环境。
（三）加强对政府部门及公职人员不良贷款组织清收力度
一是统筹协调，分清责任，区别对待，注重实效。首先是要锁定各乡（镇）政府部门债务，不得新增债务。确需新增，按程序统一举债。其次是老债务要分清责任，及时化解。对有不良贷款公职人员要加强教育；对失信人员的单位要加强单位干部作风整顿力度；对恶意拖逃债务人员，所在单位要协助金融机构依法处理。
二是多管齐下，确保清收效果。建议各单位要充分发挥
314
