浅析P2P理财与理财问题-11号文库

第一篇：浅析P2P理财与理财问题

浅析P2P理财与理财问题

P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

首先我们先了解一下P2P网络借贷平台，它是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。P2P理财是什么?什么是P2P理财?P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。

P2P理财模式是近年来比较流行的一种投资理财方式，将线上线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P不吸储，不放贷，只对信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。

P2P理财问题

年收益水平达10%以上，较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上，不像股票投资一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对投资金额有较大要求，这正是近年市场上新兴的P2P理财吸引众多普通投资者的重要原因。但少数P2P公司倒闭、跑路，使参与其中的投资者血本无归，也使很多初次接触P2P理财的人，首先想到的就是民间非法集资与诈骗，觉得这事太不靠谱，P2P理财到底是陷阱还是机会?

P2P理财，根源于民间小额借贷交易

P2P理财源于P2P借贷。P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是“Peer to Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。P2P交易对象包括两方面，一是将资金借出的客户、即P2P理财方，另一个是借款客户。通过P2P小额借贷交易，出借人实现了资产收益增值，借款人方便快捷地满足了自己资金需求。

随着互联网的普及，P2P借贷 2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟，2006年底左右进入中国。由于中国具有庞大人口基数、旺盛融资需求、同时传统银行服务无法覆盖所有资金需求人群，在几年内就获得爆发式增长。目前国内P2P小额借贷业务已经形成基于互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式，线下线上并行模式三种形式，使很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。P2P理财本质是一种具有普惠金融创新模式的小额民间借贷

P2P借贷通过中间平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。本质上讲，是一种创新的小额民间借贷。

P2P借贷对象是有小额资金需求的个人，用途通常包括个人教育、消费、应对突发事项、小企业主资金周转等方面，资金需求额从几千元到数十万元不等。同时为了防范借贷风险，一笔出借资金通常会在P2P公司协助下，分散借给很多不同的借款者，如2万元可分别借给10个人，以防止单一借款人违约带来本金的重大损失。

P2P借贷上述特征与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别：一是借款对象不同，一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企业;二是借款用途不同，一个主要用于装修、培训及经营资金周转等，另一个主要用于项目建设或投资需要;三是借款分散程度不同，一个是将借款尽可能分散给更多的人，一个通常是集中于1人或1个企业。二者的区别显而易见。

个人与个人间的借贷行为受到中国现行法律保护，而且一定程度还推动了我国金融事业的发展，解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。从以上两个层面讲，P2P本质不是一种投资陷阱，它的出现具有强大的潜在市场需求与积极的社会作用。

如何看待P2P理财引发的部分投资者重大损失现象

首先，P2P理财遭受损失不是由于其天生是一种欺诈陷阱而造成的;其次，任何一种投资品种、包括资金借贷行为都是存在风险的，P2P理财产品也不例外;第三，作为一种新鲜事物，参与者需了解P2P投资产生风险的关键因素，并能够加以理性分析、科学选择，才能规避风险、减少损失。

P2P投资机会关键在于对第三方平台公司风险的理性把握

P2P理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P公司的信用与经营风险。当前造成P2P理财客户重大损失的主要原因集中在后两类风险，特别是第三方P2P公司的风险。

P2P业务是一种金融创新模式，一定程度上推动了我国金融事业的发展，目前监管部门在加强防范非法集资、非法吸储的前提下，对P2P金融创新业务的发展持许可、观望态度。P2P公司近年如雨后春笋般涌现，但其中不乏以欺诈圈钱为目的、毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在，部分投资者正是参与了此类公司的P2P借贷，才带来了巨大损失，而多数选择运行规范、风控能力较强公司的投资者，均获得了不错的收益。

由于市场上存在一些以欺诈圈钱为目的平台公司，同时第三方P2P公司通常在借贷中承担成交撮合、借款人风险识别、违约追偿、违约惩戒等服务职能，如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。第三方P2P公司风险判断与选择的关键因素(1)借出资金流向的确定性、自主选择性

无论P2P公司采取线上、还是线下方式，无论投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人，出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点：清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权;必要时可以取得与借款人的联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要小心。(2)借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度

P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。

投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，如：如何验证借款人自行上报的个人信息?采取网络面谈还是实地考察?如何采用央行征信中心个人信用报告?是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。P2P公司在借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入，p2p平台投资者受损失的可能性就越低。

第二篇：P2P理财问题

P2P理财问题

首先要知道，什么是P2P呢？

P2P理财，根源于民间小额借贷交易

P2P理财本质是一种具有普惠金融创新模式的小额民间借贷

P2P借贷通过中间平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。本质上讲，是一种创新的小额民间借贷。

P2P借贷上述特征与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别：一是借款对象不同，一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企业；二是借款用途不同，一个主要用于装修、培训及经营资金周转等，另一个主要用于项目建设或投资需要；三是借款分散程度不同，一个是将借款尽可能分散给更多的人，一个通常是集中于1人或1个企业。二者的区别显而易见。

个人与个人间的借贷行为受到中国现行法律保护，而且一定程度还推动了我国金融事业的发展，解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。从以上两个层面讲，P2P本质不是一种投资陷阱，它的出现具有强大的潜在市场需求与积极的社会作用。如何看待P2P理财引发的部分投资者重大损失现象

首先，P2P理财遭受损失不是由于其天生是一种欺诈陷阱而造成的；其次，任何一种投资品种、包括资金借贷行为都是存在风险的，P2P理财产品也不例外；第三，作为一种新鲜事物，参与者需了解P2P投资产生风险的关键因素，并能够加以理性分析、科学选择，才能规避风险、减少损失。

P2P投资机会关键在于对第三方平台公司风险的理性把握

由于市场上存在一些以欺诈圈钱为目的平台公司，同时第三方P2P公司通常在借贷中承担成交撮合、借款人风险识别、违约追偿、违约惩戒等服务职能，如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。

第三方P2P公司风险判断与选择的关键因素

(1)借出资金流向的确定性、自主选择性

无论P2P公司采取线上、还是线下方式，无论投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人，出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点：清楚明确的借款人、借款金额；对借款人具有完全自主的选择权；必要时可以取得与借款人的联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要小心。

(2)借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度

P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。

投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，如：如何验证借款人自行上报的个人信息？采取网络面谈还是实地考察？如何采用央行征信中心个人信用报告？是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。P2P公司在借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资者安全性就越有保障。

另外，投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。投资者可关注P2P公司在无法与央行征信系统对接、不能将借款人违约信息纳入央行征信系统的情况下，如何惩戒威慑违约人。目前少数P2P公司直接在互联网上曝光违约人信息的做法存在争议，而加入MSP等同业征信平台，使违约人违约信息共享至行业征信数据库是P2P公司当前可采取的一种有效惩戒手段。

(3)个人信用风险管理技术水平

投资者没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理，绝大多数P2P公司承担了该部分职能帮助投资者把关，能否把好关非常重要。投资者可从P2P公司的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景、公布的坏账率水平(通常小于2%)的多个方面，进行综合比较判断。

(4)坏账率

P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下，与银行的平均水平基本相当，非行业领先者坏账率则远高于2%以上。

投资者在了解P2P公司坏账率的同时，还应关注以下三个问题：第一，坏账率是由第三方专业公司鉴证公布、还是由P2P平台自行发布；第二，坏账率对外公布的频率；第三，投资者是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。P2P公司在这些方面做法越规范，其风险管控能力就越可信。

(5)担保形式及风险保障程度

P2P理财的担保方式通常有以下三种类型：无担保、风险保证金补偿、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。

对于无担保的方式，投资者需根据自己的风险偏好进行取舍。

风险保证金补偿，是指平台公司从每一笔借款中都提取借款额的2%(与2%坏账率对应，P2P公司通常的提取比例)作为风险保证金、独立账户存放，用于弥补借款人不正常还款时对投资者的垫付还款。风险保证金不足弥补投资者损失时，超出部分由投资者自行承担，但投资者可以自行或委托P2P公司向违约人追偿剩余损失。

风险保证金补偿方式投资者可重点关注以下方面：平台公司风险保证金提取的比例、该比例与公司坏账率大小关系、风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率(反映代偿当期借款的保证程度)。

公司风险保证金提取比例长期小于坏账率时，风险保证金的积累可不断增加、否则就会入不敷出而逐步减少；风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率反映了保证金对当期垫付借款的保证倍数，这个值通常在风险保证金提取比例对应的数值附近波动，如2%上下，若数值大幅度小于该比例，则表明风险保证金无法长期有效垫付到期的违约资金。

采用公司担保方式的P2P借贷目前数量不多，直觉上大家会认为由公司提供担保会很安全，但却未必，提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力在各个行业领域都是常有的事。投资者除关注提供担保的公司整体实力外，还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。

国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。如果是非专业担保机构提供担保、或直接就由P2P平台进行担保，投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见，最好有约定可以定期得到这一比例，否则，你尽可以将它作为无担保看待。

(6)其他

除上述因素外，投资者还可以从平台成立时间长短、注册规模大小、营业网点布局多少、收益水平高低、采取何种模式(线上线下)等方面，对P2P公司进行初步分析选择。

如果遇到P2P理财收益水平始终较业内其他机构高出很多、成立时间短、注册规模小、采用线上模式、营业网点单一，同时上述提到的其他关注因素多数难以给出准确判断的平台公司，还是避开为妙。

对理性投资者而言，P2P理财，机会大于陷阱。不要过多追求收益率。个人认为10%-15%的收益率还是比较合理的，20%以上的收益率存在较大的风险和不确定性。

第三篇：保险与理财

保险与理财

仿佛一夜之间，理财成了一个时髦的词汇。我们看到银行在提供理财服务（例如光大银行的阳光理财），证券公司在提供理财服务（例如集合理财）；基金公司更是号称专家理财；保险公司也不甘落后，先是分红、然后是万能、还有投连……面对这么多的理财产品与工具，我们不禁迷茫，到底什么是理财呢？炒炒股票、买卖基金、再买点保险，这个就叫理财了吗？似乎没有这个简单。一、一般来说，个人理财包括六个范围：赚钱，用钱，存钱，借钱，省钱，护钱。

而护钱的主要途径就是保险--保险护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括： ① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。② 产物保险：火险、责任险。③ 信托。

二、保险同样是一种重要的理财方式：

保险可以从不同角度进行定义。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。《中华人民共和国保险法》将保险定义为：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

保险产品最初的功能就是防范风险、提供保障，随着时代的发展，衍生出投资、理财等附加功能。但是不能够把保险等同于银行储蓄。

保险不是一种“投资”，而是一种“保障”，而且是现代人必不可少的“保障”。在考虑投资计划之前，你首先要和你的个人理财规划师或保险代理人探讨一下如何规划你的“保障方案”，才不至于在任何“非典型”的情况袭来的时候手忙脚乱。

在考虑选择什么样的险种时，基本原则是“先保障后投资，先家长后孩子”。居民首先应该购买足够的健康和意外险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害与意外伤害医疗保险等等，切忌在保障还不充分的情况下，用不多的钱去购买侧重于投资分红的险种，那样就本末倒置了。在以前已经购买了一些保险的居民，可以对已有保单进行整理，看现有保障是否充分，保险结构是否合理。特别是在我国很多家庭，都先给孩子买保险，家长反而不考虑，这是非常欠妥当的。因为一旦家长发生意外或得了重病，孩子不仅无能为力，保费可能还成为家庭的经济负担。如果财力有限，应首先给家长特别是家庭经济支柱投保。

需要强调的是，如果用保险产品作为投资工具，应侧重于长期投资。相对说来，它在短期内获得较高收益的可能性不如股票等纯投资性品种，但它的长期稳定收益是很多投资工具无法比拟的。

三、保险理财的利弊：

利：即第一条概念，对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，在突发事件发生的情况下，能保障投保人生活质量不因意外发生重大变化。

弊：这个主要看你如何购买保险了。进行合理的资产配置，可以有效降低购买保险的弊端，和做其他投资理财产品是一个道理。

四、保险理财的几条建议：

1、误区：现在市面上有许多既能分红又能提供保障的保险理财产品，给客户的感觉是出现意外的话能保险，没事的话，还能分红，但是有一点需要注意，通常这样的保险的性价比并不高，保费比不带分红的保险高出许多，要看自己的经济实力选择适合自己的。

2、金额问题：我个人是建议大家买保险的，通常保费的金额是家庭年收入的十分之一最为合适。

3、不同的人生阶段购买不同的保险：单身：意外险；

两人世界：连生险（被保险人为两人）；

三口之家：一定意外险、一定定期寿险（性价比最高）、适当重大疾病保险；成熟家庭：意外险可以撤，重大疾病保险（重点）

4、选择保险代理人：

不诋毁别家保险公司（人品）；

不软磨硬泡、夸大其词，这种人易出现事前一团火，时候一块冰的现象；不选择人情大，专业差的人。

高卫红（1966.10～），重庆人，内江师范学院文学与新闻传播学院教授，1987年7月毕业于内江师专中文系，1998年7月毕业于西南师范大学汉语言文学专业，文学学士。2002至2003年在四川大学文学与新闻学院研究生班学习。现从事新闻学和写作学的教学与研究，任文新学院新闻传播教研室主任，内江师范学院学科带头人后备人选。

2001年晋升为副教授，2007年评为教授，主讲写作、新闻写作、广播电视概论等专业课及影视鉴赏、百年文体等选修课。近年来在《电视研究》、《新闻界》、《西南民族大学学报》、《当代文坛》、《新闻爱好者》、《小说评论》等学术杂志上发表论文二十余篇；在《光明日报》、《中国新闻出版报》、《四川文艺报》等报刊上发表评论、通讯、特写等各类文章60余篇；出版有专著《百年文体从头阅》，中国传统文化丛书《〈左传〉选评》、《〈世说新语〉评注》、《〈徐霞客游记〉选注》、《〈聊斋志异〉导读》等，散文诗《少男少女心语》以及长篇历史小说《残阳如血》（合著），电影剧本《陆翁情史》（合著）等；主编散文集《十七岁的琴弦》、《十六岁的密码》、《十八岁的男孩》、《风的絮语》、《雨的倾诉》、《相思的红飘带》等。

专著《百年文体从头阅》获内江市第九次哲学社会科学优秀成果二等奖。论文《文本结构与现实世界》获内江师院第三届科研成果三等奖；2007年9月被评为学院的优秀教师。2010年主研完成四川省教育厅重点科研项目“电视剧改编理念探析”，2008年主研完成四川省教育厅重点科研项目“全球化语境下影视文体与小说文体的互动与整合”；参研完成四川省重点科研项目“二十世纪内江文学通论”；主研完成院级教改项目“当代广播电视概论教学模式改革研究”等。

张扬你的写作个性——文笔协会高卫红老师专题讲座成功

举行

2009年12月21日作者：ttb 编辑：ttb 来源：本站原创

12月18日晚7时许，文笔协会写作指导老师高卫红在五教学术报告厅举办了”后现代语境下的文学写作”专题讲座，本次讲座旨在提高爱好写作者的写作水平与培养一种写作对社会的责任感首先，主持人致辞，欢迎嘉宾与同学们的到来。接着，高老师以婉耳的声调向大家问好，接下来，她讲述了什么是“后现代”，而在“后现代语境下”该如何创作。

一、写什么，理解今天的“主题”。

二、如何写，通过高老师自己的的创作经验讲解。

三、为何而写:在第三其中，高卫红老师通过两个人物来讲解，即韩寒、郭敬明。她把这两人概括为“后现代型典范”，这一讲解引起台下同学们的共鸣，这则无疑是本次讲座的一大亮点。

四、写出自己的风格。高老师最后说：“写作已经成为我们生活中不可少的文化现象，我们今天的文字就成为他人明天的故事。”在高老师结合自己的创作经验，并通过专业分析清楚地解答了大家的疑惑，同学们在讲座中都受益匪浅。最后，由曾国军老师总结本次讲座并谈了自己的观点：“见仁见智”他提出了自己的愿望：希望同学们多与老师交流自己的想法。同时他也表示，今天同学们的提问也给老师们留下了思考。

第四篇：投资与理财

投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

涵义

涵义：

1、理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。而是一个可持续循环的过程。

2、理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。

3、理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

2种类

2012以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在十一个方面：

信托

信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。2010年信托市场发行规模为3万亿，增长率每年大于30%。

信托产品是由信托机构发行的产品，通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行进行销售。信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的。市场主流产品还是以固定收益率为主，每年9-13%的收益，收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保，在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。同时在投资过程中，银行会不断监控、跟踪贷款的动向，从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。

2009年，银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知（讨论稿）》，通知明确，这一文件出台的目的是：“引导信托公司以受人之托、代人理财为本，大力发展主动管理类信托，提高信托公司核心竞争力，实现内涵式增长，促进信托行业可持续发展。”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理的经营模式，将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上。

2010年，《信托公司净资本管理办法》出台；

2011年，《信托公司净资本计算标准有关事项的通知》下发。《信托公司净资本管理办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式。从一定意义上说，这一政策终结了信托公司的“管道业务”，迫使信托公司必须走上自主管理的道路，而自主管理也正是信托公司走上财富管理之路的一个开端。在对财富管理的理解上，许多信托公司将第一步放在了渠道的建设上。于是，一大批“信托公司系财富管理中心”相继建立。

财富管理的基础是了解客户。从这个意义上说，无论是因为财富效应的刺激，还是政策的约束与引导，信托公司通过建立财富中心建设自己的营销队伍，摆脱渠道依赖，通过直接接触客户了解和掌握客户的需求，正是其走上财富管理必须的一步。但必须明确的是，从本质上看，与一般的理财相区别是的，财富管理业务是以客户为中心，目的是为客户设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务需求；而一般意义上的理财业务是以产品为中心，目的是更好地销售自己的理财产品。

因此，建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖，直接掌握客户，更重要的是通过自身的直接销售，使信托公司了解客户，从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。由此可见，如果信托公司直销队伍的建立，仅仅是出于财富效应的刺激，或者是政策的约束，将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为主的“第三方理财机构”，则会使信托公司向财富管理转型的道路越走越窄，将财富管理变成简单的卖产品。严格意义上，没有投资能力的财富管理是虚幻的，通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直销队伍研究、开发，甚至是引导客户的需求，并将这种需求转化为产品，才是真正的财富管理之道。

重要的是，许多信托公司高管层面已经意识到这一点。信托公司发展专属渠道，直接掌握一批高净值客户，仅仅是实现其财富管理目的的第一步，其后还需要整合各种资源，为客户提供真正的财富管理服务。上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于：主攻财富和资产管理，力提主动性管理能力，进行了人才配备、系统升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施，以保障上海信托主动管理能力的提升。平安信托则建立起产品、渠道、系统多维度的发展平台。2013年外贸信托成立了自己的财富管理中心，该公司总经理助理范华明确表示，与过去的信托公司利用各种渠道叫卖集合资金信托产品不同，外贸信托希望转型为高净值人群提供财富管理服务。

事实上，几乎所有金融机构都在以财富管理的名义进行着理财业务。如此描述的原因在于，理财业务与财富管理的区别就在于以产品为中心还是以客户为中心。在分业管理的背景下，任何一家金融机构都不可能完全以客户为中心；为满足客户全方位的需求而进行产品设计，只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点，这也正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。

从中国信托业协会获悉，截至目前，获得中国银监会批准，通过重新登记获发新的金融牌照的信托公司已有68家。

炒金

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。

基金

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显理财分析超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

炒股

有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。

国债

国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

债券

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

外汇

随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。

外汇市场是全球交易量最大的金融市场，平均每日交易量高达4万亿美元，市场流通量极高；影响外汇走势的重要信息（例如经济数据及央行政策等），均由国家央行及统计局等权威机构统一发布，交易公平、公正、公开；可以24小时双向交易外汇，既可买涨，也可买跌，汇率升跌皆有获利机会。

保险

与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

P2P

“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，年轻、创新、谨慎、低调。

P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，同时助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。

区别于其他理财产品的是它的普惠效应，实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。

随着各类P2P理财平台的发展，P2P行业本身也在发生演进，如在最初的个人对个人（Peer 2 Peer），又出现了P2C（个人对企业，Personal（个人）to Company（公司））的网贷平台。同时互联网金融行业也在进一步趋向垂直细分。

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：

一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。

二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。

三、大型金融集团推出的互联网服务平台，例如5173旗下658在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台，结合数十年综合的金融、电商及服务经验，通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程，为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。

四、以交易参数为基点，结合O2O（Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。

五、以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。

自2013年以来P2P理财平台蓬勃迅猛发展，各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，截至2014年6月，全国P2P网贷平台数量达到1263家，上半年成交金额近1000亿元，预计全年累计成交将超过3000亿元；但由于行业监管不到位，P2P行业频繁发生“跑路事件”，截至7月份，P2P网贷平台“跑路”的企业超过150家，那么网民在选择P2P理财平台时候该如何考察，降低资金风险呢？

1、平台风险控制，看P2P理财产品的平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。如搜易贷就是由搜狐集团投资创建的，拥有一支来自各大银行、专业评级及风控咨询等机构的专业独立的风险管理团队，在金融业务风险控制领域具有丰富的从业经验。

2、平台实力，一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人；公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否的重要指标；还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模等可以看出公司的实力雄厚与否。

3、资金安全保障，平台是否从投资人资金账户、标的、信审、本金保证等方面有良好规范的资金安全保障管理体系，在平台出现风险的情况下，能否做好风控，保护好投资人的资金。

房产投资

期房一般指尚未竣工验收的房产，在香港期房也被称作“楼花”。因为开发商出售期房，可以作为一种融资手段，提前收回现金，有利于资金流动，减少风险，所以在制定价格时往往给予一个比较优惠的折扣。一般折扣的幅度为10%，有的达到20%甚至更高。同时，投资期房有可能最先买到朝向、楼层等比较好的房子。但期房的投资风险较高，需要投资者对开发商的实力以及楼盘的前景有一个正确的判断。

国家的各种政策(限购、包括银行给予贷款的额度）的出台，二手房基本已经失去了升值的空间，一线城市的二手房价格只会跌不会涨，国家重点发展的对象是中小型城市，所以我们何不把握好这个机会去投资那些二线城市的新楼盘呢？而且新楼盘基本上都是开发商给予包租，等到二线城市的经济发展起来的时候你的本钱已经回来了，你的房子也涨价了。

期货

期初库存量

期初库存量是指上或上季度积存下来可供社会继续消费的商品实物量。根据存货所有者身份的不同，可以分为生产供应者存货、经营商存货和政府储备。前两种存货可根据价格变化随时上市供给，可视为市场商品可供量的实际组成部分。而政府储备的目的在于为全社会整体利益而储备，不会因一般的价格变动而轻易投放市场。但当市场供给出现严重短缺，价格猛涨时，政府可能动用它来平抑物价，则将对市场供给产生重要影响。

本期产量

本期产量是指本或本季度的商品生产量。它是市场商品供给量的主体，其影响因素也甚为复杂。从短期看，它主要受生产能力的制约，资源和自然条件、生产成本及政府政策的影响。不同商品生产量的影响因素可能相差很大，必须对具体商品生产量的影响因素进行具体的分析，以便能较为准确地把握其可能的变动。

本期进口量

本期进口量是对国内生产量的补充，通常会随着国内市场供求平衡状况的变化而变化。同时，进口量还会受到国际国内市场价格差、汇率、国家进出口政策以及国际政治因素的影响而变化。

3理财保险

分红型险

顾名思义，分红型保险是指保险公司将其实际经营成果超出定价假设的盈余部分按一定比例向保险持有人进行分配的人寿保险新产品，类似于股票分红。

但是分红险的主要功能仍然是保险，红利主要来源于死利差、利差益和费差益三方面。当然，红利收益与保险公司的实际经营成果相匹配的，上不封顶，但是也可能没有。

投连险

它是人寿保险与投资的结合，它的保险内容至少要包括一项保险责任。

它分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。但是投连险的投资风险完全是由投保人承担。

万能保险

与投连险有相似之处，但它有最低保底收益，而且它的投资风险对于投连险

来说相对稳健。

不同的理财保险面临的风险和投资收益有所不同，高风险同时意味着高收益。

其中，分红险是风险最小的险种，同样的收益也较少。消费者可以结合自身的实

际需求进行选择，但是不要忘了买保险首先买的是保障，不能够只顾着理财而忘

记了保障自身。

4延伸阅读

我们常见理财产品可分为三大类，分别是固定收益类理财产品、保本浮动收益理财产品、非保本浮动收益类理财产品。

第一大类是固定收益类的理财产品，常见的有银行理财产品、信托理财产品。银行的保本固定收益类产品的资金一般会投向安全级别较高的国库券、货币市场产品等，收益率相对较低，安全有保障。而信托理财产品，一般有明确的投资方向和资金保障措施，但投资起点高，一般老百姓投资不起。

第二大类是保本浮动收益理财产品。以银行发行为主，虽本金有保障，但收益不能得到有效的保障，收益一般较保本固定收益类产品高。

第三类是非保本浮动收益类理财产品，主要分为银行理财产品和证券投资理财产品。银行非保本浮动收益理财产品的资金投向一般分为不同种类。证券投资理财产品主要包括基金和定向增发理财产品。

1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步；

2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益；

3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要；

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点；

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。

6、学习一些必要的证券投资分析方法，包括基本分析、技术分析、演化分析等。

5主要误区

误区一：

投资理财是个新鲜事物。

投资理财一词不是一个新的名词，最早可以追溯到春秋战国时期，在西汉时期逐步完善。

现代投资理财一般认为起源于20世纪美国的保险业，1969年在美国芝加哥的酒店里，一小群各个金融行业的投资理财专业人士在讨论他们看到的一个不足：每个专业领域都有各自的投资理财顾问，但缺少对各个金融领域全面熟悉的投资理财顾问为客户服务，由此投资理财服务应运而生。

投资理财可以说已经超出了投资和保险的范畴，是根据生命周期理论，根据个人和家庭的财务状况和非财务状况运用科学的方法和程序制定切合实际的，可以操作的投资理财规划，最终实现个人和家庭的财务安全和财务自由。通俗的讲，投资理财就是合理的利用投资理财工具和投资理财知识进行不同的投资理财规划，完成既定的投资理财目标，实现最终的人生幸福。

投资理财的工具主要有储蓄、保险、股票、基金、外汇、黄金、收藏品和投资信托等。投资理财的知识主要涉及财务、会计、经济、投资、金融、税收和法律等方面。投资理财有两个主要目标，一个是财务安全，一个是财务自由，财务安全是基础，财务自由是终点。从另一个角度讲投资理财又有两个方向，一个是进攻，一个是防守。

误区二：

投资理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。

很多人对投资理财的概念有了一个严重的误区，有些人认为投资理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。其实，这只是说对了投资理财的一个方面，投资理财还有一个很重要的方面就是，遇到困难问题的时候，少花钱甚至不花钱，具体的说就是利用保险，税收和法律工具合理分配资产。

投资理财就是说运用投资理财知识和工具，针对客户的需求，进行一个综合的，全面的，整体的，个性化的，专业的，动态的，长期的金融服务。投资理财的内容包括现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理和保险规划，税务筹划，投资规划，退休养老金规划，财产分配规划等。

误区三：

自己没钱再怎么投资理财也没用。

对于个人投资理财规划，有的人认为银行推出的投资理财服务就是存定期，储蓄时间越长，可以得到的回报越高；有的人认为，自己没钱，再怎么投资理财也没用。

6途径

投资者要进行投资理财，需先开立相应的投资理财账户。为防范投资者陷入投资理财误区，造成财产、精神上的损失，投资者在开立储蓄、保险、股票、债券、外汇、期货、黄金等投资理财账户时应到符合国家监管要求的正规金融机构办理。

我国金融机构主要分为银行、保险及证券三大组成部分，但从投资理财途径上看，证券公司能为投资者提供较多的投资理财途径及申请更多类别的投资理财账户。而部分理财工具（如债券）也可通过多种渠道（银行或证券公司）开立投资理财账户。

一般而言，银行方面，通过银行开立的投资理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买国债。由于银行网点分布较广，通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。保险公司方面，通过保险公司开立的投资理财账户可以购买寿险、财产险等投资理财产品。证券公司方面，通过证券公司申请开立的投资理财账户可运用股票（包括A股、B股、H股等）、债券（包括国债、企业债、公司债等）、期货（包括金融期货如股指期货、外汇期货等，商品期货如黄金期货、农产品期货等）等一系列的投资理财工具进行投资理财。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。部分证券公司可通过各省份网站进行网络预约，通过预约的开户时间则相应较为灵活，可支持周六日开户。

7主要平台

七星掌柜平台设立本息保障计划，保证在借款人逾期时由本息保障金垫付投资本息，为投资人创造一个安全的理财环境。七星掌柜不仅为社会闲散资金提供一个安全稳定的投资渠道，更致力于扶持中国实体经济发展，为小微企业解决融资难、融资贵、融资慢的难题。七星掌柜结合多年的资产管理服务和风险控制经验，利用先进的信息处理技术，不断为平台用户提供更丰富、更便捷的互联网理财产品。[1]

风险控制

风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。在进行一项投资决策或筹资决策时,如果只有一种结果,就不存在不确定性,可以认为此项决策不存在风险;但如果这项决策有多种可能的结果,实际的结果就有可能偏离预期的目标,则认为存在着风险。而且,这种偏离程度越大,该项决策的风险也就越大。企业的财务决策往往面临着各类风险。把风险从企业经营及财务管理的角度分类,可分为经营风险和财务风险两类。

1、经营风险

也叫营业风险。由于企业生产经营方面的原因,而给企业预期的经营收益或税前利润带来的不确定性,这种风险的来源分为企业外部原因和企业内部原因两方面。企业外部原因,就是指国际、国内宏观经济形势及企业所处经济环境的变化,市场供需状况与价格变化,国家财政税收政策、金融政策及产业政策的调整等各种外部因素的变化。企业内部原因是指企业管理者的素质及全体员工的综合素质,产品形象及市场占有率的变化趋势,技术领先程度及工艺、装备水平,质量管理水平,成本控制措施等变化,企业对突发情况的反应与应变能力等。

2、财务风险

也叫筹资风险。由于筹资上的原因,因负债而产生的到期偿还本金和利息的风险。当企业进行负债筹资时,不论盈亏都要按合同或协议规定向债权人定期还本付息,如企业的经营收入不足以偿付这些本息时,则可能产生财务危机,严重时会造成资不抵债乃至破产。企业的资金利润率越高,同时负债的利率越低,则财务风险越小;反之,当负债利率大于资金利润率时,负债不仅不会提高股东的净收益,反而会成为企业的一项沉重的债务负担。总投资报酬率可用下面公式表示:

如何理财

首先：专业理财分析师都是有很好的心态的，你看看金融市场中是不是很喧闹呢?但是分析师照样可以安静的一个人在那里分析市场，所以不会受到其他人的干扰，所以要想做一个技术高超的理财分析师，我们就要学会控制好自己的心态，以后在做单的时候遇到大风大浪是不会有很多的心理变化的。

其次：精准的分析来源于我们的收集和判断，一个行情能不能做进去，我们之前就要进行分析，那么怎么分析呢?分析师都会按照消息面的数据进行查询，可以查询之前的数据和预估数值进行对比，另外需要在市场中找出一些重要人物对相关的消息所抛出的言论，综合分析后就会有一个比较明朗的界限。

再者：做单干净利索，一个单子分析好了后，也看到点位到了相应的点数了，这个时候我们的投资分析师就会毫不犹豫的进场，根据不同的点位进行相应的参数设置，那么投资理财分析师是不会有很大的顾忌做单的，不会和其他投资者一样，进去会不会有亏损的担忧。单子只要坐进去到了相应的点位也不会留恋就直接出仓。

理财新投资者要注意以下几点：

1、善用理财预算，切忌用生活必需资金为资本--赌徒心理特征：患得患失、没有节制、过度紧张之人切忌用你的生活资金做为交易的资本，资金压力过大会误导你的投资策略，徒增交易风险，而导致更大的错误。

2、理财交易不能只靠运气和直觉--赌徒心理特征之不听劝告之人如果您没有固定的交易方式，那么你的获利很可能是很随机，即靠运气。这种获利是不能长久的。对于基础知识并不了解的人，可以去环球金汇学习。

3、善用停损单减低风险--军事家的胆魄和决断：机会来临，该出手时就出手。

4、量力而为--经济学家的理论：懂得资金的管理和发挥资金的最大效益；

技巧

投资理财七个技巧

技巧一：记帐

技巧二：量入为出

技巧三：积累你的原始资金，越早越好

技巧四：不要什么都用信用卡付帐

技巧五：不要盲目投资

技巧六：请投资你自己

技巧七：给自己保险给父母保障

第五篇：理财

理财最大的魅力就是时间效益，所以理财最好从现在开始！！【小额资金如何理财】最好的小额资金理财方式是将其和你的爱好绑在一起：

例一：我的一个朋友热衷于收藏各种菩提子手串，什么星月菩提、金刚菩提等等，他将剩余资金买入新的菩提手串，然后自己不停的盘、胞浆，然后再卖出，即满足了自己的兴趣爱好，还结识了一帮有共同爱好的玩友，收入还不错！~~

例二：还有一个朋友，还是个学生，我玩魔兽世界的时候认识的，就用自己剩下的生活费买成点卡，在游戏里换成g币，然后再从淘宝上把g币变现成现金，每月收入在1w左右，一点都不夸张，是我很佩服的一个人。

例三：如果你的爱好都和花钱有关或者没有精力去做这些事情，那么小额资金的最好投资方式就是货币基金、纯债基金了，以前有童鞋说什么整存整取、零存整取等等，这个你可以自己做个测试，目前市面上的货币基金一般在3.5%左右的年收益，分级债基的优先份额基本是4.2-4.5%的固定收益，这些都投资起点都是1000元，然后100递增，起点小，但是流动性和收益远比定期存款合适。

【基金知识与注意事项】

很多同学对基金比较感兴趣，那我着重说一下，基金如果按投资标的分类：大致可以分为：货币基金一级债券（纯债）基金二级债券（可投资于股票）基金偏股行基金指数基金等等。这个风险等级从低到高。

对于处于积累第一桶金的朋友，货币基金、纯债基金是比较好的投资标的，这类型的基金基本是不会亏钱的，我们可以从它们的投资标的中可以看出，这类型的基金都是投资于信用等级非常高的国债、金融债、大额可转让存单等，安全性非常高，几乎等同于存款，可放心投资。货币基金、纯债基金一般都不收取手续费，而且流动性非常高，基本上T+2个工作日就能赎回到账，不影响你急用，有的货币基金更是支持实时到账，非常便捷，与此同时，收益比同期的银行存款活定期利息高很多很多，基本上是活期存款的4-8倍。起点只要1000元的哦！~~

如果你的风险偏好稍微高点，想赚得更多，那就可以考虑投资保本基金或二级债基，保本基金是在保本周期内承诺保障本金安全的基金，一般的保本周期为3年，适合长期资金；二级债基以为有一定的股票仓位，所以风险相对较高，但是对应的收益也可能更高，债基建议各位同学选择银行系基金公司的产品。

怎么区分纯债基金呢？就是点开一个基金产品的产品说明，看投资范围，不含股票的即可。【基金知识与注意事项二】

至于股票基金、指数基金对于刚入门的同学来说，最好是做定投，每月投300元，以现在的A股点位来说，定投两年，赚钱的概率还是很大的。

至于如何购买基金：大家手上的银行卡基本都能支持基金公司的直销业务，建议大家通过你想购买基金的基金公司网站开通网上直销功能，通过直销系统你的申赎回费用都会大幅降低，到账时间也会提前。而通过银行购买的话，银行会收取申购、赎回费用，多出将近1%的成本。（银行会恨死我的）

至于以基金来理财的方案有非常多，有兴趣的童鞋可以提出你的需求，我帮你设计一个方案。

不建议大家买带储蓄分红性质的保险，为什么

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保险最核心的功能就是提供保障，带储蓄分红功能的保险，虽然提供的保险功能的同时还提供了投资收益，按道理来说非常好，但是在实际运作过程中，你所缴纳的高额保险费所带来的投资收益，远比你同样金额的资金投资于其他稳健产品上获得的收益要小，甚至不如定期存款。这类产品在银行里非常热销的原因有很多，主要的是满足了银行中间业务收入指标的同时，还能提供高额的提成，卖一单保险的提成收入是几十倍于基金和银行理财产品的奖励，羊毛都是出在羊身上的！~

嗯。银行理财最低基本上都是5w起，这个主要看你的投资时间，来选择相应的投资产品，这个时候你基本上可以做如下操作：

1、到银行开立一个网银（u盾的），大部分银行都是免费的，最好是中信、招商、兴业、平安这类银行的，这些银行的理财产品收益会更高一些，然后将你这张卡开通通知存款功能，当你的账户余额大于等于5w的时候，会按0.8%给你计算活期利息，是正常活期利息的两倍多。如果你的工资卡是工农中建交的卡，你可以开通跨行资金归集的功能，这是央行推出的强力武器，你开通这个功能后，可以免费将你的工资卡金额自动划转到你的理财卡中，一劳永逸；第二部就是在网上银行购买对应的理财产品即可，网银方便快捷，而且也很安全，方便经常出差的你！~~

对于零散资金，你可以选择开通基金公司直销系统中的现金宝业务来现实对小额资金的管理。

金融同行啊，办个现金宝吧，比零存整取管用多了，谢谢支持现金宝可以选择的很多：比如汇添富基金的基金宝，这是楼主目前正在使用的。目前的年化收益4.01%是定期存款的1.2倍，但是它和活期一样的方便。另外至于定投的产品，还是以纯债基金为主，然后每凑够5w你就取出来买银行的理财，毕竟积累阶段让大头资金处于安全稳定的状态时比较重要的，小额资金继续定投就ok

楼主现金宝就是货币基金吗？收手续费吗？我本来打算买华夏货币呢，有什么差别吗

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是的，你充值成功后，就自动帮你购买成货币基金了，不用管了。不收手续费的。华夏货币没有区别，每家公司的债券品种不同久期不同，所以在表现会有一个波动的过程，但是总体收益都差不多。

你是办的现金宝么，现金宝充值成功后，自动就是购买的货币基金，不用你另外操作了，看你说随时可能取现，这就是货币基金的最强竞争力，它的收益是按日计算了，你支取后，也能获得存续期内的收益，定期就不一样了，提前支取，只能按活期计息，所以货币基金是你的最好选择。

在买银行理财的时候，尽量区分投资标的，别买政府投融资平台的产品就好。

理财产品所谓收益有这个计算公式：实际收益=购买理财金额*产品期限*年化收益率/365（部分银行是360）当然同等条件下选择360的更合适。那么在你这笔钱不急用的情况下，32天天4.0%的产品收益会比7天的高很多，另外还有一个建议，你可以通过招行的网银为你的卡片开通1天通知存款的功能，这个都是自动计息的非常方便，开通后你卡内余额高于5w的时候就会按0.8%计算活期利息，是正常活期利息的两倍多。希望能对你有所帮助。

纯债券基金，我个人偏向于银行系的基金，主要的基金公司有工银瑞信、建信、中银、农银、交银施罗德等，首推工银瑞信的，毕竟作为大股东工行有最为强大的拿债能力。理财肯定是有风险的！！

大致有以下几点：

1、系统性风险，就是发生政治**、战争等情况时，国民经济都面临损毁的风险，那么产品对应的资产可能就会不复存在了；

2、还有就理财投资标的出现坏账的情况，那么你的本金可能就会面临损失，这种情况虽然时有发生，但是银行为了顾及自己的声誉，会千方百计的通过增发理财，或者在他们的资产池中给你发行一款高收益产品来作为补偿，基本上不会有太大的风险，这就是一般情况下银行工作人员所谓的除非银行倒闭了，否则他们都能通过资产池的调配来弥补。

3、流动性风险，你购买理财后，在理财存续期内，是不能提前赎回的，中间设立了开放期的除外；这就导致你急用钱的时候可能拿不回来。只能让银行帮你转让，但是这个时效性和可设施性都比较差。

4、其他风险。。。

所以总体的来说，在社会稳定，投资标的明确、不涉及股票的理财产品，还是比较可靠的。

【银行理财投资技巧】

1、银行理财基本都是5w起，也有20w.50w.100w等起点不一的产品，投资标的也多种多样，但是银行在经历2007年代销基金、券商产品巨额亏损后，整体投资风格已经偏向于谨慎，所以目前绝大部分理财产品打包的都是银行自己的信贷资产，风险相对可控，如果出现风险，银行为了声誉，一会通过各种各样的方式来弥补客户的损失，所以对于刚开始接触理财的朋友，选择银行理财产品是个不错的方式。

2、银行理财投向的标的基本都是一些国有企业，初始收益都差不多，为什么会出现股份制银行的报价比国有银行的高很多的现象呢？答案就在于客户基数，同样10亿的一年期产品，在工行由于客户众多，只需要以4.5%的收益就能卖掉；而中信、招商、民生等就需要以5.0%的收益才能卖掉；其次零售个人客户对银行来说是利润率最高的群体，对公业务虽然量大，获取的绝对收益大，但是为什么招商银行、民生银行会更受投资者青睐，原因就是这两个银行零售业务发展的非常好，零售客户的忠诚度以及突发变动对银行业绩的影响很小，所以投资银行理财最好选择股份制银行的产品。

3、银行理财的购买，从你购买日到扣款日有一定的时间，所以请你一定为你的银行卡开立1天通知存款功能，那样在等待扣款的日子里也能享受超额收益。（这个适合我！！）

这个其实很简单你选择在每个季度、半年、年底的时间在不影响你资金使用的情况下，买尽量长期的理财即可，银行在每个季度末半年末年末都会发型高收益理财来吸储。现在中信有个2年6%的产品，两年你能拿到手的12%*20w就有2.4w的收益，还是可以的哈

货币基金公布的收益率通常为7日年化收益率，就是最近7天的收益作为标准测算出来的年收益，去年差不多年收益都在3.5%以上，今年做的不错的维持在4%左右。货币的优势在于你持有时间不确定，需要较高的流动性，如果不急用还是纯债基金的收益更高；

对于债券基金，目前市场上主要有纯债二级债分级债等，纯债基金收益比较稳定，还会随整个债券市场的走势有所波动，是刚开始投资的主要工具之一；二级债基通常可以投资20%比例的股票，如果运作的好，收益会很不错，但是运作的不好也可能导致你亏损。

分级债基，分为优先份额和劣后份额，优先份额保本保收益，但是都在4.2%左右；但是劣后份额的收益就有可能更高，如果优先：劣后=5:1 如果基金整体实现收益5%，那么优先级的超额收益会全部移送给劣后,劣后的收益就是5%+（5-4.2）%*5=9%，如果遇到去年上半年的债市牛市，这个收益就会水涨船高，当然如果整体收益在4.2%以下，劣后就要用自己的本金来弥补给优先级，也是有一定的风险的。

信托也分投资标的，我建议你通过银行买，虽然从银行买会比直接从信托公司买少2-3个百分点，但是通过银行风控的增信后，会更放心一些，然后还有一点要注意，一定要是银行下了代销文件的信托产品，而不是理财经理私下给你介绍的，有的理财经理为了多挣钱，私下卖未经总行审批的信托，到时候出了问题也不好办

LZ你好，货币基金是分散了买好，还是集中钱买一支好呢？？

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集中买即可，都差不多的，有很多好的货币基金可以选，万家货币、南方现金、华夏货币、汇添富货币等等

还有前几年买基金亏着15%，拿了好几年也没见起色，我是继续拿着好，还是卖掉转身买短期理财好？

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15%的亏损真不算多了，这个最好的操作方法是，每月继续申购同一只基金，将你的成本摊薄，那样一轮反弹行情就能让你解套，然后再赎回吧；因为如果你割肉离场，通过短期理财来弥补亏损的话，那要花3-4年时间才能堵上这个窟窿！~那样又浪费了很多时间！~~ 20%左右很正常的，我还是建议每月在买当期份额的10%左右，均摊下成本，相信你今年就能解套。

支持保底功能的银行卡：

招商，工行，广大，平安，兴业，中心，浦发，广发，农行，建行，交行，中国银行，你可以买这个月25号东吴基金的分级债券基金，年收益是4.2%，这是保本保息的，也没有申购赎回费用。

露珠大人看我！！最近我对货币基金，纯债基金感兴趣！！到时我不明白什么时候买掉比较好？？？是一直持有，需要钱的时候再卖掉？还是要看基金的行情？？？

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这个持有期限随意的，这类基金的一个重要特点就是流动性好，收益稳定；而且没有手续费，所以你就赶紧下手，多等一天就是浪费一天。需要钱的时候提前赎回就行，如果你信得过我就去尝试下基金公司的直销业务。肯定不会让你失望。

我常看的报纸是第一财经电视看中央2和中央13 然后各种热门的节目

基金直销业务时每家基金公司都有的，直销业务主要的优点就是节约了银行端的费用，可以节省一些成本，至于亏损的基金和股票，大部分都是07年股市疯狂的时候入市的人，或者09、10年抢反弹的人，一般都是买的股票型基金，所以亏损严重。这也是中国金融史上散户们最惨烈的亏损，建议你可以适当加仓，平摊下成本，今年还是有机会的；

继续提问，货币基金和纯债基金是没有风险，稳赚不赔的是吗，而且利息比银行的高？有木有理解错，那我是不是可以劝我妈把家里的几万块买基金呢，以前一直存在银行的-----------------------------

木有理解错，货币基金和纯债基金都是低风险产品。货币基金目前平均水平在3.7%左右，比定期存款略高，但是流动性很好，你随时可以取，然后还是这个收益。纯债基金的话，据我所知25号东吴基金要卖一只分级债，优先级的收益是4.2左右，保本保息的，你也可以关注。基金较银行理财的优势在于可以提前赎回，如果你不确定什么时候用钱，就买基金，如果一年半载都不用，那就凑够5w以上买最长期限的银行理财，那会比纯债基金的收益更稳定。

刚成家，理财以保值增值为主，你可以去银行系的基金公司开立直销户头，然后每月定期购入货币基金或者纯债基金，如果不急用最好是纯债基金，债券做的比较好的基金公司有：工银瑞信（工行是国内最大的债券承销商，能拿到第一手的好债），其他银行系基金如建信、农银等都可以的。

每月定投1000货币基金就好，具体操作方法，百度--输入基金公司名字---进入基金公司主页---点我要开户----然后根据提示选择你手上银行卡对应的银行就好了，在这之前你需要给你的银行卡开通对外支付功能。

看了LZ推荐跑去注册了那个汇添富基金，不过没看明白，里面货币基金好像能买的只有1个汇添富货币A，我点申购直接让我充值，但我根本不知道该充多少啊orz。另外取现需要多少手续费也没写明，购买基金从买到最后钱回到我的银行卡中间需要扣掉哪些手续费大概都多少也不明白，求LZ科普下可以吗……

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货币基金是不收取手续费用的，公告出来的收益是扣除了管理费和银行托管费用后的，是你能拿到手的收益，汇添富有个现金宝业务，就是货币基金，存取很方便，还支持自动赎回换信用卡，可以对接支付宝，我主要是用着比较方便所以买的汇添富，充值冲多少的问题看你自己，我的支出都很有规律，所以我基本是将所有零钱都放进去了。

最低是1000元，然后是100递增，一般情况不用快速取现的，正常货币基金的到帐日就是T+1，也就是说你今天赎回明天就能到账了基本不影响使用

正常情况下，你购买的T+1日开始确认份额并计息，这个日子都是指的工作日，而且基金的申购赎回时间是截止到下午3点的，所以你急用钱的时候，一定要注意赎回的时间

恩所以没事看看各个银行网站的活动还是挺有意思的，另外基金其实不难理解，你可以把它理解成一个团购公司，我建议大家买的债券基金，由于个人客户是不能投资银行间债券市场的，所以大家就把钱集合起来交给基金公司去投资，你可以尝试下货币基金，等坚持两三个月，然后多百度下基本知识就ok了

恩，投资最大的三个因素就是时间本金收益；刚开始的阶段，咱们本金少，这个时期的投资以保值增值为主，在这个条件下选择收益最高的产品，这是一个滚雪球的过程，随着时间的不断推移，你的蛋糕会越来越大，每月投500吧，三年大概能存到20000元左右，但是这是一个跷跷板的问题，你存的多，消费就会变少，就不会老想着买这买那的，我刚开始攒钱的时候，基金定投的扣款日是我发工资的第二天，那样工资发下来第二天钱就被划走了，没办法只能不花了。10年了，我也从一个手无分文的闹村孩子，积累到现在不靠父母，在北京、重庆置办下了一些产业。所以时间的魅力是无穷的，贵在坚持吧

【详谈货币基金】

1．本金安全：由大多数货币市场基金投资品种（国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等）就决定了其在各类基金中风险是最低的，货币基金合约一般都不会保证本金的安全，但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。一般来说货币基金被看作现金等价物。

2．资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回两三天资金就可以到帐。目前已有基金公司开通货币基金即时赎回业务，当日可到账。

3．收益率较高：多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可和一年定存利率相比，年收益情况见下面表格，高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定的较高收益。

4．投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认购/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。

5．分红免税：多数货币市场基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。

货币基金一般在月末和季末还有年末时段的收益率是全年最高的。

货币基金、纯债基金等都是按复利计算的，货币基金一般每月20日（也可能是21日）支付收益，然后会把你的收益自动兑换成货币基金份额，然后继续计息，所以是一个复利的概念，而纯债基金，每天都会计算收益，按天计算复利的。

主要看你亏损的比例，你这两只指数基金都属于被动投资，和大盘指数的走势挂钩，定投中证500，建议你坚持下去，会有不错的收获的，当然定投我一般建议是假设你每月投300，满一年后全部赎回，然后每月投600，满两年后，赎回每月投900，这样能有效的规避大的波动风险。定投指数基金是可以的。

至于一次申购的，由于你买的比较少，建议你适当加仓，每逢大跌就加一些，解套还是很有希望的。

最后，理财刚开始的时候建议还是以稳健的为主，高风险的等咱们对这个市场有所认识后，适当参与即可

单纯的货币基金，推荐你做万家货币，这是市场上最稳定的货币基金了。

至于纯债基金的操作，你在购买一款债券基金的时候，点开产品说明，看他的投资范围，如果不含权益类资产的投资，那就是纯债基金了，纯债基金的优势是稳定、安全，但是一般情况下会比二级债基收益低，对于积累资金的同学来说，还是纯债更好。

纯债基金在债券基金的分类里边，然后你点开后看投资范围不含股票即可

对的，正常情况下，定投指数基金是比较好的选择，但是风险很高，处于初始积累的同学不建议做，前期做稳健的货币、债券为好；银行理财由于有5w的起点限制，所以5w以下的金额投基金即可，长时间不用的钱，建议做债券基金收益更稳定。月工资剩余部分，可以开通一个汇添富基金宝业务，然后设置一个保底归集，即当你的卡内余额高于比如1000时自动将1000元以上的部分买成货币基金，省时省力。

【信用卡使用技巧】

1、很多朋友多有一张或几张信用卡，那么不知道你知不知道如何使用信用卡才能最有效？

首先你要了解你信用卡的对账日，这个日子很关键，如果在对账日后再消费那么可以享受到最长的免息期，这段时间你就可以通过购买货币基金来实现增值。所以如果有两到三张不同对账日的信用卡你就可以让你的每笔消费都做到收益的最大化；

再次有的信用卡是专为女性设计的，女性同学办了这类信用卡除了积分有优惠，还会赠送你一份大病险，对一些常见妇科疾病提供保障。有的银行会在妇女节推出妇女专享理财，收益会比普通理财高一些，38节马上就到了，快行动起来吧

【经营好你的信用】

在如今的社会打拼，无时无刻不与银行打交道，所以从看到我帖子的今天起，建议你经营好你的信用记录；

案例：河北的一个农村孩子，在北京上学后与中土集团签约，然后外派到非洲工作，这是一份高薪工作，小伙子在非洲工作了三年后，回来探亲准备于媳妇买房结婚，这个时候来找我做贷款，按说各种条件都非常好，属于银行的优质客户群体了，但是最后就由于他的助学贷款出现多次逾期，信审在审批过程中要求补充的材料非常多，耗费了大量时间，北京的童鞋应该知道，09.10年的房价基本是一天几个价格，最后这孩子在原来价格的基础上多加了10w，然后贷款利息由7折改为8.5折，利息支出就多了10多万，一个征信记录就让他损失了20多万。

我想理财呢，对基金很有兴趣，可是现在一点概念都没有，楼主能推荐点这方面的入门书籍吗或者好的帖子，谢谢楼主，说的很实用，我会慢慢体会

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书籍推荐银行从业资格丛书之------《个人理财》

关于基金公司是否安全的问题

任何一只基金产品

你看产品说明都会有一个托管银行

基金公司会用这个产品的名字及证监会批复在银行开立专用账户专款专用

每个产品之间是严格隔离的

也就是说虽然你买了基金

但是钱是从你的卡转到了这个产品在银行的账户里

基金公司没有提现的权利这个由托管银行来监管

而且基金公司的系统和银行的系统基本都是用的恒生的系统

安全性都一样

汇添富是第一批做这个业务

华夏还做了证券保证金业务

这些业务都是号称里程碑式的业务

在对面推出之前

证监会

银监会

基金公司

交易所

测试很多遍了

任何一只基金产品

你看产品说明都会有一个托管银行

单位净值就是单价

基金购买时以未知价成交

所谓的未知价

就是你购买基金的时候其实并不知道你是多少钱的单价买的因为你买入要在3点前但是净值确定得闭市后才能算出

问：不是说1元钱一个吗......在哪里见过，为什么又说是未知价呢

答：这个只有货币基金是永远为1的其他的基金净值都是浮动的

问：那应该怎么知道我赚了多少钱呢？怎么算

答：收益=持有份额*当天净值-你的买入成本

累计净值是这个基金自成立以来的总价值

问：对了，第三个周五价格会低，如果1号是周五的话，那到底是15号是第三个周五还是22号是？

答：15号那个

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第二篇：P2P理财问题

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