第一篇：国际保险业发展趋势下中国保险市场乱象改革之我见

国际保险业发展趋势下中国保险市场乱象改革之我见

131K3D8001 陈姝莹 指导教师：陈晓枫

[摘要] 在我国，保险市场处于一个高度发展的上升阶段，但由于发展过速，监管制度存在许多漏洞，监管措施跟不上保险市场的变化，老条例不适应新发展。另外，由于保险市场业务的扩张，需要大量的保险代理人员及机构参与，导致许多不合格的保险代理人员和机构大举进驻保险代理市场，从而引发许多保险市场乱象问题，这些问题无形中直接影响了保险行业在我国人民心中的正面形象，抹杀曲解了保险的真实意义。在买保险的过程中，多数人在保险代理人的花言巧语忽悠下，买了一份并不适合自己的保险，想要通过维权解决问题，结果在维权的过程中，发现维权的路并不好走，绕了一大圈，投诉的问题又被踢回原先买保险的公司协商解决，最后没办法被逼退保损失了不少钱，从而对保险深恶痛绝。针对这些问题，本文先简单介绍国际保险的发展趋势概况，接着叙述中国保险市场的发展乱象，最后再重点探讨针对这些乱象的整改建议。

[关键词]保险；发展；乱象；整改

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人伤亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。人寿保险中，保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显，因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。从这个意义上讲，保险公司属于金融机构，保险业是金融业的重要组成部分。保险作为现代金融市场中的重要力量，在我国还处于迅速发展的上升阶段，是名副其实的朝阳产业。此外，纵观局势，新‘国十条’将有可能于202_年开始得到落实，如年递税率的年金产品广泛推行，农业险、责任险将有更好发展，这些因素均有助缓解中国经济增长减慢对保险业带来的影响。”全球第二大再保险公司瑞士再保险近日发布报告称，今年中国可能减息，货币政策趋向宽松，但经济增长仍在7%水平，预计202_-202_年中国内地寿险及非寿险的保费年增长率均在15%左右，这一数值高于亚洲新兴市场以及全球平均水平的14%和3%。并优于全球主要市场；202_年，亚洲市场保费收入将领跑全球；202_年，中国将成为全球第二大保险市场。中国目标于202_年实现保险业浸透率达5%，人均保费支出3500元，将推动保险业更加积极发掘新的业务增长点，而我国政府也会有更多支持措施，并实施更严格的资本要求以防范风险。经验数据表明，在一国保险业发展的起步阶段，其保险的增长速度一般是GDP增速的2倍以上，因而从现在起到 202_年我国保险增长的年均增长速度至少在12％以上。所以，我国保险业保守估计至少可以保持30年的高增长。国际保险业发展趋势

1.1 顺应老龄化发展趋势，扩大承保范围，推进产品创新

由于全球人口老龄化影响，所带来的“银色商机”给保险业发展带来新的动力，特别是对于保险市场高度成熟的国家来说就更是如此。另外，随着科学技术的进步与发展，人类活动领域不断扩大，各种新的风险不断发生。保险从传统的货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身等为对象的各种险种，发展到海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等，保险范围不断扩大，在寿险领域，新的风险不断出现，新的保险需求也不断产生，催生了新的保险险种。如：日本的严重慢性疾病保险，英国的“疯牛病保险”由于近几年的恐怖活动频繁，治安问题等因素，还催生了勒索绑架保险。此外，为了增强与其他金融机构的竞争能力，应对高通胀率带来的利率风险，寿险公司纷纷着手开发储蓄型产品，保险产品的投资理财功能被大大强化，其中最典型的就是各种万能寿险、投资连结型保险产品。总之，随着保险需求的不断，变化，保险险种也在不断创新。1.2 新兴保险市场竞争激烈，兼并活动将显著增加

在发展中国家，由于市场远未饱和，估计寿险市场将有8%以上的快速增长，非寿险市场也将呈现强劲增长势头，受经济快速发展影响，汽车第三者险和医疗保险市场都将有很好的增长表现。特别在亚洲的新兴市场如中国和印度，而据日本有关机构预测，未来发达国家的寿险市场将保持不高于4%的增

长率，发达国家的非寿险保费市场将增长缓慢或零增长，受激烈竞争的影响，部分国家的保费收入甚至会有所下降，这些情况迫使发达国家大举抢夺发展中国家这个新兴的保险市场份额，并发挥着巨大的影响力。在未来的5-10年内，发达国家保险市场的兼并重组会再度加速，同时，战场将向新兴保险市场转移，并以追求规模效益和跨地区、跨国并购为主要特征。当保险公司数量相对饱和时，出于提升效率和竞争实力需要的兼并重组活动会活跃。另一方面，当今发达地区保险业的扩张往往就是以跨国间企业兼并的方式实现战略转移、进入海外保险市场的，因为这种方式更为快捷。1.3 保险市场更加开放，监管更加严格

在当前各国的保险监管体系中，监管机构对保险公司经营行为的干预逐渐减少，保险业的市场化机制普遍发挥着越来越大的作用。包括降低市场准入门槛，减少审批环节，简化审批手续；取消保险条款和费率的事情审批制度而代之以事后备案制度，给予保险人更多的产品开发和定价的自主权，以鼓励自由竞争和产品创新；鼓励保险公司采用多元和新型的营销渠道销售产品；放宽保险资金的投资领域等等。另一方面，为更有效地保护消费者利益，监管部门对保险公司行为规制也在不断加强。从世界范围看，尽管金融监管体系存在着不同的模式，但受到金融机构相互渗透、金融业务界限逐渐模糊等因素的影响，保险监管部门与其他金融监管部门之间的联系进一步紧密，出现了监管体系的整合性显著加强的趋势。国际保险业发展趋势下中国保险市场乱象

在国际保险新兴市场发展的大趋势下，各保险公司激烈争夺市场份额的背景下，各种销售误导、推销扰民、理赔难等损害消费者利益的问题日益增多：在中国，许多人到银行存款，事后发现存单变成了保单；隔三差五接到自称“某某保险公司”的营销来电；发生事故后满心期待保险公司的理赔，得到的却是不断拖延甚至是一纸“拒赔通知书”„„种种乱象，不仅侵害了投保人利益，也损害了保险行业的信誉和健康发展。“最不保险的事就是买保险”已成为大众对保险业的印象。根据中国保监会发布的数据，在202_年一季度违法违规类投诉中，各类销售违规457个，其中涉及欺诈误导的386个，占寿险公司违法违规类投诉的82.3%，是寿险领域侵害消费者权益最突出的问题。特别是近几年来，寿险领域的销售误导和车险领域的理赔难，已成为影响保险行业声誉最大的两块“绊脚石”。2.1 保险代理市场乱象

中国保险业内专家指出，目前保险业以保费规模论英雄的局面未有根本改观，因为保险公司对保险代理机构极为依赖。而保险专业代理机构对保费贡献率虽然在不断上升，但整个渠道占比依旧较小，相当一部分机构处于停业或业务甚微的状态。1000多家代理公司使得这个市场竞争激烈。为了获取高额渠道费用，代理公司不得不绞尽脑汁，做出一些违规甚至违法的行为。例如：202_年发生的泛鑫“理财骗局”，泛鑫官网上的信息显示，泛鑫保险代理有限公司成立于202_年，自202_年开始主营个人寿险代理业务。目前，其已拥有近千人的保险销售队伍，年度保费规模突破5亿元。202_年，公司营业收入在上海保险中介市场排名第一，并进入全国保险中介市场前十。泛鑫一方面以高回报为诱饵销售理财产品，另一方面则向保险公司收取明显高于行业平均水平的佣金。一般而言，较好的保险中介能获得的首年保费佣金比例也就在80%多，泛鑫向保险公司要求的则超过100%，这些佣金被反过来用以给付客户的“理财收益”，以及购买新保单，继续套取高佣金。然而由于一直发挥销售主渠道作用，保险中介领域一旦出现风险性问题，不仅会影响保险中介市场的稳定运行，还会影响到整个保险行业的健康发展。”此外，在各地都经常听到关于储户特别是中老年人到银行存款时被劝说购买“理财产品”的事情。很多人出于传统上对银行的信任，往往没有经过仔细询问就贸然购买，事后才发现是保险产品，而不是自己想要的理财产品，超过10天犹豫期退保的必然会有一笔不少的现金损失。这样的销售模式，无论是银行指定专人销售还是保险公司员工销售，银行保险作为银行的中间业务，利益和产品紧密结合在一起，不加强管理就必然会出现问题。2.2 财险市场乱象

乱象一：大中型财险公司未决赔案存量高 从各财险公司上报的清理数据看，截至202_年9月30日，财产保险积压未决赔案共计1,055.59万件，2

积压未决赔案金额共计1,741.01亿元，14家大中型财险公司共核查积压未决赔案964.22万件，同比增长0.24%。

乱象二：车企内部渠道间相互抢客

随着车险市场竞争加剧，不少财险公司纷纷发展新渠道，例如电销、网销等，另一方面，车险下面还纷纷设有代理渠道、车商渠道，利用车行或者代理机构出单以争取更多的业务。但多渠道齐头并进并没有开拓出更大的业务市场，反而是渠道内“暗自较劲”，相互抢客。“车险市场低迷，竞争日趋白热化，不仅各家公司之间相互抢客，就算同一家公司不同业务渠道也在抢食客户资源，一些业务员会返现或者送小礼品给客户，在电销或者代理渠道购买车险还会获得例如移动充电器、洗车券、头枕等小礼物。“这些所谓的小赠品成本不高，但也给险企本身增加了成本开支。”由此直接导致的就是节节攀升的综合成本率以及贡献率较低的承保利润。” 2.3 电销市场乱象

误导性话术欺骗投保人，对保险内容作虚假宣传。如：202_年，昆仑健康保险股份有限公司被消费者举报，在该公司被举报的33笔电销渠道保单中，有25笔存在以下情况：以“不需要花钱消费”、“即将停售”等误导性话术欺骗投保人，宣称“所有的保险国家规定必须有一个主险和一个附加险”等对保险法规政策作不实宣传，同时，对保险责任作错误解释、对保单贷款等合同重要内容作虚假宣传。2.4 保险公司内部管理乱象

2.4.1 管理人员虚列大量与公司无关费用侵吞公司财产

例：202_年以来，联合经纪虚列与本公司无关的费用79.78万元。其中，在办公费科目虚列67.62万元，在会议费科目虚列12.16万元。二是虚假报销办公费用。202_年5月，联合经纪报销办公费20万元，发票内容为购买纸张、图书，实际并非用于购买发票所列物品。三是虚列咨询费。202_年，联合经纪报销咨询费55万元，实际用于购买字画。四是虚列职工福利费。202_年以来，联合经纪在职工福利费科目列支8.77万元，实际主要用于宴请公司以外的客人。2.4.2 违反财务规定私自冲减手续费影响财务报表的真实性

例：202_年11月，阳光产险财务部要求分公司“清理未来确实无需支付的应付手续费”，在未提出清理的真实性要求，也未审查手续费真实性的情况下，授权各地分公司直接在财务系统中手工做账冲减，冲减金额7956.87万元。202_年，为满足手续费实际支出的需要，财务部再次放开财务系统手工记账权限，同意分公司对上述已冲减手续费自行重新入账，重新入账金额6964.43万元，其余992.43万元中，确定无需支付的手续费金额183.94万元，尚未做账务处理的金额808.49万元。以上情况证明，202_年底冲减了有真实业务支付需求的、不应冲减的手续费。上述行为导致财务业务数据不一致，虚增202_年度利润约8000万元（税前），对202_年度财务报表的真实性产生了重大影响。国际保险业发展趋势下中国保险市场整改之我见

3.1 改变销售模式，培养民众保险意识

“营销员佣金的确定以展业绩效为基础，上不封顶、下不保底，特别是首期佣金高而续期佣金低，在很大程度上诱发了代理人片面追求保费收入，出现销售误导等短期行为，极大地影响了保单质量和客户服务品质。”要改变保险代理市场乱象，首先，寿险公司应该改变以往销售模式，取消“金字塔”销售模式，培养高水平、高素质的业务人才，以员工制的销售模式，保障员工的权利和利益；其次，保险公司应该以社会责任为前提，为地方的经济发展和就业做出贡献，当地政府各部门应该给予个方面更多的支持和帮助，协助保险业提升社会形象，改变社会对保险从业人员的看法，提升保险从业人员的社会地位；此外，保险协会更多的要如何做好保险知识的宣传，促进保险业的健康发展铺路，多与当地政府和媒体沟通，把保险的主要功能和保障做好宣传，使全民都有保险意识，知道保险是什么，自己需要什么，让更多的客户有意识去寻找自己需要的保险产品，而不是由代理人盲目去寻找客户，把客户不需要的产品强加给客户.3.2 监督完善理赔服务，促进车险业务健康发展

保监会应深入研究财险面临的主要问题，会同相关部门提出进一步完善保险制度的建议，同时结合深入综合治理车险“理赔难”工作，督促各保险公司进一步改善、提高交强险及配套商业车险的理赔服务，确保道路交通事故受害人获得更加及时，全面的救治。此外，应完善中国车险的费率调整机制，要充分考虑各地的风险差异，对车险实行分省定价，在区域内实现风险与价格的匹配，逐步实现总体盈亏平衡。明确各省费率调整的触发条件、调整程序、调整频度、调整主体，让费率调整制度化、具有可操作性。在深入研究的基础上，根据中国保险市场特定的历史阶段及其发展现状，科学确定车险经营模式，促进车险业务的健康持续发展。

3.3 健全保险投诉渠道，加强与保险消费者互动交流

针对保险电销市场的销售误导以及服务质量不高等问题，切实保护保险消费者合法权益，保险监管机构必须要继续健全完善“信、访、电、网”四位一体的保险消费投诉渠道，尽快设立全国统一的保险消费者投诉维权电话号码，确保投诉电话内容能直接到达监管层，建立有效、快速的处理机制，简化繁杂冗长的受理手续。各保险公司的各级机构必须公布保险消费者投诉维权电话号码，并在营业场所开辟投诉专区，张贴投诉办理须知，公布投诉办理流程和时限。此外，各公司要健全公司网站的投诉功能，建立与消费者的网上互动交流平台，同时建立健全公司总经理接待日制度和疑难案件包案制度，当面听取消费者的诉求和意见。

3.4 加强落实保险公司内部监管机制，推进惩治和预防腐败体系建设

保险公司内部管理乱象，屡禁不止。究其原因，监管强度不够是重要因素。要想让保险公司在有序健康的环境中发展，得到更多人的认可信赖，强有力的监管必不可少。比如直接约谈公司高管，强化高管追究责任；公开点名批评，加大处罚力度。要把惩治和预防腐败体系建设纳入保险业改革发展和保险监管工作中，扎实推进保险公司内部廉政建设和反腐败工作，鼓励保险公司内部工作人员监督和举报，对有用的举报信息进行相应奖励。另外，推进保监会系统惩治和预防腐败体系建设，要切实抓好教育、制度、监督、改革、纠风、惩处。切实担负起反腐败工作的主体责任，主要负责人履行第一责任人职责，要把预防真正摆在更加突出的位置，在治本上下更大的功夫，坚持关口前移，努力减少滋生腐败现象的因素。惩治也要更加着眼于预防，要充分发挥惩治在治本方面的作用。要把防治腐败工作渗透到经营管理和监管业务中去，渗透到队伍建设中去。产险、寿险、中介等各领域，承保、理赔、资金运用等各环节，干部选拔任用和考核等各方面，都要建立完善制度，解决突出问题，有效预防腐败的发生。

未来，随着保险行业的发展，法制的完善，以及消费者自身保护意识的增强，希冀未来保险行业不再是一而再，再而三让消费者诟病，指责的对象。

参考文献: [1] 张承惠，陈道富，雷薇，田辉等.国际保险市场发展趋势及保险市场开放模式比较研究[J].保险研究报告,202_(8)[2] 王静.财产保险业务[M].中国财经出版社,202_,23-35.[3] 魏华林，林宝清.保险学[M].高等教育出版社,202_,3-5.[4] 李景芝，赵长利.汽车保险理赔[M].机械工业出版社,202_,75-86.[5] 罗忠敏，王力.中国保险业竞争力报告[M].社会科学文献出版社,202_,43-54.[6] 王和.大数据时代保险变革研究[M].中国金融出版社,202_,87-91.[7] 中国保险监督委员会行政处罚[EB/OL].http://www.teniu.cc/web/site0/tab5178/.202_.4

第二篇：中国保险业乱象丛生

中国保险业乱象丛生相关论文读后感

提起我国的保险业那可真叫一团乱麻。不用举太多例子，就从你时不时受到电话推销保险的骚扰，就可已得知背后的混乱程度。那些所谓的保险公司在不知道你是否有意购买保险的情况下，擅自用不知从哪个非法途径搞来的你的电话号码，不厌其烦的给你打电话。尤其在二三线城市，市场上充斥着类似于电话销售的工作，保险业占的份额很大。

当然电话推销手段只是其一，有的保险公司还在各大银行设有专门的柜台，银行成了保险业的经纪人或代理人。误导人们把存在银行的钱转买保险。保险业在我们生活中占有很重要的地位，（像美国金融业如此发达的国家，保险业都占整个金融行业的70%）但经营手段为何如此低下。（保险业的电话销售一般来说都是算概率的，打许多电话才能找到一个签单的）这样一个关系国计民生的正规行业为何耻于用这样的手段？

保险公司盈利周期长的特性导致多数公司难以很快产生利润，而股东的需求和保险公司本身的特点导致其对利润追求更加急功近利。而保险业务员的收入完全与其业绩挂钩，这导致了保险业务员往往会为了业绩而违规，而其上司往往对此也持鼓励态度。、银保业务属于短期行为，前期投入经营费用短期难以收回成本，但公司又要考核利润，因此保险公司将盈利转向资本市场。通过银保业务短期收入，借助资本市场有限的投资渠道获取盈利。这也是银保业务为何被更多的保险公司青睐的主要原因。银行销售的保险产品是符合保险产品分红原理的，也是符合保险监管部门预定利率限制原则的；而短期性和偏收益性产品更能满足公司规模发展和投资资金的需求。因此银保产品本身并没有问题。银行保险的投诉主要原因来自于一线销售人员的“误导”，其背后的实际推手是保险公司苛刻的业绩考核制度，业务人员为了达成指标，银行一线销售人员为了行内的考核和“潜规则收入”，容易存在夸大或承诺收益等销售误导的风险性。

而法律监管方面的不健全、不完善，又给了保险公司乱来的空间。就个人信息保护而言，目前中国尚无一部统一的专门性立法，且各企业并未意识到个人信息保护的重要性，操作上也多不规范。一旦其内部管理存在疏忽和漏洞，如技术问题或被个别工作人员利用，就容易发生信息泄露。另一方面，虽然保监会出台多项管理措施，规定保险公司不得隐瞒和欺骗投保人，更禁止商业银行允许保险公司人员派驻银行网点。但基层保险业务员在银行网点进行销售误导的行为仍然屡禁不止。难道因为固有的法律漏洞，保险企业就可以肆无忌惮地钻营，罔顾商誉和客户利益而不理？

中国保险业的乱象政府必须要整顿，相关法律法规必须完善并严厉执行。这是社会主义精神文明建设的重要一环。

第三篇：中国保险业现状与发展趋势

中国保险业现状与发展趋势 [摘要]

根据市场经济发展的一般规律和近20年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来10年之内，我国保险业将出现以下发展趋势。保险市场体系化。经营业务专业化。市场竞争有序化。保险产品品格化。保险制度创新化。经营管理集约化。行业发展国际化。从业人员专业化。

纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。

第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。

第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左……

第四篇：中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知[定稿]

【发布单位】中国保险监督管理委员会 【发布文号】保监财险〔202_〕174号 【发布日期】202_-07-06 【生效日期】202_-07-06 【失效日期】 【所属类别】政策参考

【文件来源】中国保险监督管理委员会

中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知

保监财险〔202_〕174号

各保监局、各财产保险公司、中国保险行业协会：

为强化保险监管，打击违法违规行为，整治市场乱象，维护车险消费者合法权益，促进车险市场持续健康发展，现就整治机动车辆保险市场乱象有关事项通知如下：

一、各财产保险公司应树立科学经营理念，强化合规主体责任。不得忽视内控合规和风险管控，盲目拼规模、抢份额。不得脱离公司发展基础和市场承受能力，向分支机构下达不切实际的保费增长任务。不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品，开展不正当竞争。

二、各财产保险公司应加强费用预算、审批、核算、审计等内控管理，据实列支各项经营管理费用，确保业务财务数据真实、准确、完整。不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费。不得以虚列“会议费”“宣传费”“广告费”“咨询费”“服务费”“防预费”“租赁费”“职工绩效工资”“理赔费用”“车辆使用费”等方式套取费用。

财产保险公司应强化手续费核算管控。对于保险销售过程中向保险中介机构支付的费用，应坚持实质重于形式的原则，如实记入“手续费支出”科目。不得将在车险销售过程中产生的、与车险销售收入或保单销售数量挂钩的费用计入“宣传费”“广告费”“咨询费”“服务费”“技术服务费”等其他科目。

财产保险公司应做好车险费用入账和费用分摊工作。不得将费用在不同时期、不同地域、不同险种、不同分支机构以及同一集团内部不同子公司之间，或以违规签订再保险合同的方式在不同市场主体之间进行调节。总公司及省公司本级不开展销售活动的，不得在总公司及省公司本级列支销售类费用。总公司开展销售活动的，应将销售费用分摊到保险业务所在地的分支机构。

3、各财产保险公司应加强对车险中介业务的合规性管控，履行对中介机构及个人的授权和管理责任。不得委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动，不得向不具备合法资格的机构支付或变相支付车险手续费。不得委托或放任合作中介机构将车险代理权转授给其他机构。

财产保险公司发现非合作机构假借合作名义开展车险销售活动的，应及时在官方网站、中国保险行业协会网站等公开途径发表声明，并依法追究相关机构的法律责任。未公开声明的，财产保险公司应对此承担相应的法律责任。财产保险公司应加强对车险业务归属地的内部管控，不得直接或委托中介机构开展异地车险业务。

四、各财产保险公司应加强对第三方网络平台合作车险业务的合规性管控。财产保险公司可以委托第三方网络平台提供网页链接服务，但不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动。

五、各财产保险公司应按照规定报批和使用车险条款费率。未经批准，不得使用口头约定、特别约定、补充协议、批单和退保条款等，变相修改或拆分车险产品的责任范围、保险期限、权利义务和费率水平等。

财产保险公司、保险中介机构及个人不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。不得以参与其他机构或个人组织的促销活动等方式变相违法支付保险合同约定以外的利益。

财产保险公司向投保人或被保险人提供机动车辆防灾减损、道路救援等服务，应在保险单特别约定栏目予以注明，并在中国保险行业协会“财产保险公司产品自主注册平台”进行登记。中国保险行业协会应就相关保险单样本向中国保监会申请备案。

六、各财产保险公司应依法开展保险业务活动，不得利用业务便利为其他机构或个人牟取不正当利益。不得通过虚增零配件项目、虚构工时项目、提高零配件价格、提升工时费定价标准等方式，故意扩大保险事故损失或增加保险理赔支出，进行不当利益输送。不得以交纳业务保证金、承保利润分成等方式向其他机构或个人进行不正当利益输送。

七、各财产保险公司应严格按照有关规定及时足额提取未决赔款准备金，不得违规调整未决赔款准备金以调节不同时期、不同地域、不同分支机构、不同险种之间的赔付率数据，导致车险业务财务数据不真实。

八、各财产保险公司应依法履行保险合同义务。不得以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害保险消费者合法权益，不得要求消费者提供不必要的索赔证明文件。应优化理赔资源配置，保证理赔服务场所、理赔服务工具、理赔服务人员配备充足，不断提升理赔服务质量和水平。

九、各财产保险公司应对照本通知要求，对车险业务经营活动中的管控漏洞和违法违规行为进行自查，制定整改方案，扎实开展自查整改工作。同时，应专门针对自查过程中发现的车险内控管理薄弱环节，找差距、建制度、补短板、堵漏洞，建立依法合规经营的长效机制。

十、中国保险行业协会应依法组织制定、修订车险相关行业标准和行业规范，完善对会员单位车险市场行为的约束、管理机制，建立对会员单位投诉举报的受理、核查制度。对于涉嫌违法的，可提请保险监管部门或其他执法部门予以处理。

十一、各保监局应严格落实《中国保监会关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》（保监发〔202_〕34号）等系列文件精神，结合《202_年车险市场现场检查工作方案》相关要求，牢固树立大局意识、责任意识、担当意识，切实加强领导、精心组织实施，确保车险市场专项整治工作有序推进。对于情节严重的违法违规行为，应依法采取限制保险机构业务范围、责令保险机构停止接受车险新业务、吊销保险机构业务许可证、撤销高管人员任职资格等措施，从严从重从快进行行政处罚。

十二、各保监局发现财产保险公司存在套取手续费或其他费用用于商业贿赂，以及其他贪污、挪用、侵占等行为的，应及时向司法机关移交案件线索。发现财产保险公司在手续费科目之外归集、计量手续费支出，违反税法的，应及时向税务管理部门提供涉税违法线索。发现其他机构或者个人借用、冒用保险公司名义违法开展保险销售活动，构成犯罪的，应及时向司法机关移交案件线索。

中国保监会

202_年7月6日

本内容来源于政府官方网站，如需引用，请以正式文件为准。

第五篇：国际数学课程改革的发展趋势

国际数学课程改革的发展趋势

一、国际课程改革发展的趋势 21世纪的世界，是一个高度科技化、国际化、民主化与多元化的脑力密集时代，是科技发展一日千里、国际间关系更加密切的发展时代；是一个变动急剧，充满竞争与挑战，也充满机遇与希望的社会。因此，在未来社会中，世界各国只有让自己的人民能够大量而快速地吸收日新月异的新知识，才能适应新时代的需要。新世纪，教育必须培养更具创造力和锲而不舍、追根究底的人才，才能解决新世纪社会发展所带来的各种问题，在面对新时代更多元的世界文化，也需要一种具有团队精神、愿意与他人合作、肯随时随地学习新知识和不断充实自我的人；他必须懂得和他人相处，他要独立自主而不随波逐流，他能察省自身的长处与不足而加以发扬和克服；他会欣赏美的事物而有健康的身心；他还具备创造思维、批判反省以适应变迁的能力。因而他是一个能自律、自强而乐于进取的社会新人。这就是未来社会的科技化、国际化、民主化与多元化潮流下要求教育培养人才的规格。显然，以目前的教育现状是不能满足这种要求的，教育必须改革，这已成为世界各国无可争议的共识。而教育改革又当以课程改革为要，因为，课程安排设计是否恰当，能否随着社会变迁和时代发展之需要，提供学生最适切合理的学习内容，将关系到学生学习的结果，也影响到教育活动实施的成败，因此，课程改革已成为当今世界各国教育改革的主要问题之一。当前，世界主要教育先进国家，如美国、英国、法国、德国、日本等，都积极推动课程改革，而综观各国课程发展，虽然其教育目标不尽一致，但强调通过课程的实施来培养未来社会合格公民的作法则相同。大体说来，各国课程改革发展的趋势主要是： 1.强调课程的人性化 课程的人性化是在批评和总结了六十年代以来的教育发展中，因过分重视课程的现代化与结构化，而导致教育流于主智主义和科学主义，忽略了情意教育和审美教育，不利于培养健全个性公民的经验教训而产生的一种课程改革思潮，这是近年来世界各国课程发展的共同趋势之一。它强调课程改革的实施，应精减课程、减少教学时数、改变教学型态等，以有效协助学生“实现自我”为目标。同时讲究课程的乐趣化，引起学生强烈的学习动机，进而达到有效学习的目的。实践表明：课程呈现方式并非一定要刻板、单

一、乏味，才能收到好的效果，事实上，课程的呈现若能做到生动活泼而有趣，让学生有“寓教于乐”的感觉而乐于学习，更有利于学习的顺利进行。否则，尽管课程编订有实用价值，但过于生涩艰深，则不易引起学习动机，难达到课程的预期目标。如日本、韩国等国均以“快乐的学校”、“欢欣的教室”、“宽裕的课程”为其教育改革的前提。美国所提倡的所谓“个别处方学习”，则是强调依据学生个别的起点差异，设计不同的课程教学内容，让学生按自己的实际进行个别化的学习，之后，通过对学生进行个别诊断，再根据实际情况实施补救性质的教学活动，这种形式反复进行，最终达成学生有效学习的目标。可见，重视学生个体需要的满足，提倡人文化的陶冶，处处设身处地为学生着想，让学生在最合理的环境下学习，是当今各国强调课程人性化的具体表现。2.力求课程的生活化 课程内容应结合学生实际生活的需要，这是近年来课程发展的另一主调。随着社会的变迁，信息爆炸及知识技术的迅速推陈出新，传统的靠背诵知识为主的教育模式已经落后，为了适应快速的变迁，人们在学校除了学得基本知识外，更需要有学以致用，将知识转化为解决各种生活挑战及工作所需的能力。正如英国哲学家怀德海认为的教育中的任务不是把死知识或“无活力的知识”灌输到儿童的脑子中去，而是使知识保持活力和防止知识的僵化，使儿童通过树木而见森林。譬如，面对浩瀚的信息海洋，重要的不再是知道多少信息，而是能否收集、分析、研判、整合和运用信息的能力；不再是有多少数学、科学的知识，而是能否运用这些知识未解决实际生活和工作中所面临的困难，课程的生活化正是这一发展潮流的产物。它主张课程的发展应着重考虑提高学生对周边社会及生活环境的认识，增强适应环境的能力，认为教育活动应重视生计教育、环境教育、劳动教育、信息教育……等一些实用取向的知识，做到学以致用，而不应只是单一形式的训练或机械记忆，课程内容也不应只是死记硬背一些杂乱无章的对实际生活毫无助益的零碎知识。所以，强调学习内容应着重培养学生日常生活中所必须具备的基本能力和正确的生活态度，成为课程生活化之要旨。3.注重课程的整合化 课程的整合化是当今世界各主要国家课程发展的又一趋势。它要求每一阶段的学校(小学初中、高中)或每一年级的教育课程一贯性的纵的配合，避免不必要的重复或衔接上的不良，也要求同一阶段同年级各科课程内容的横的联系，使课程的架构周延完整，对内容难易多寡相称合理，对学生的整体学习能提供更有效的帮助；同时，随着文理科相互渗透日益深入，边缘学科的产生和发展，也强调自然科学与人文社会科学的整合，注重通才教育，使学生具备文理科知识学习的基本能力；此外，正式课程与非正式课程，学科课程与活动课程，显性课程与隐性课程(或潜在课程)也在整合之列，提倡两者要相互兼顾，不能偏废。因为正式课程或显性课程虽是可预期的计划性学习，但是，若能兼顾没有预期而却能产生深远影响的隐性课程或潜在课程的学习，则教育效果将会更好。4.采行课程的弹性化 所谓课程的弹性化是针对以往课程的单一化与僵化的缺失而提出来的。它主张课程的实施要留有伸缩余地，使教师和学生有自主教学的机会。事实上，以一种僵化刻板的课程实施于所有具有不同特质的学生身上，是不科学的，同时也是行不通的，这有违教育原理，因此，“因地制宜”、“因人制宜”、“因时制宜”是今天各国进行课程改革的重要原则。在此原则下，欧美出现了所谓“变通学校”、“开放学校”、“自由学校”和“教育公园”等具有弹性的教育环境设施，此类学校在学制、课表及课程内容等方面都有较强的伸缩性，在教学方式和学业成绩评定方面也采取多元化标准，以便增加学生自主学习的机会。在日本也有“空白课程”的安排，其目的是让教师和学生根据教学 的实际情况调整教学进程，选择补充教材进行教学活动。目前，世界各国在课程的改革中都避免课程单一化及形式化、僵化的缺失，而力求达到弹性化、有效化的目标。国外课程改革的现状及发展趋势表明：新型意义上的，以人的发展为本的课程具有生命力和存在的价值。

二、国际数学课程改革的发展趋势 科学技术迅猛发展，特别是计算机技术的飞速发展，冲击着原来数学课程与教学模式，数学教育的目的、内容重点和教学手段等诸多方面都出现了新的变化。随着现代科学技术的迅速发展，各行各业都用到数学，数学成为公民必须的文化素养，数学教育大众化是时代的要求，国际数学课程改革正是在这样的背景上展开的。国际数学课程改革的趋势是： 1.强调数学课程的应用性和实践性 目前，现实数学观点得到国际数学教育界的普遍认同，也为广大数学教师所接受。这一思想表明：第一，学校数学具有现实的性质（数学来自于现实生活，再运用到现实生活中去）；第二，学生应该用现实的方法学习数学（通过熟悉的现实生活自己逐步发现和得出数学结论）。这种观点集中体现在强调数学应用和培养学生的实践能力方面。数学课程的应用性和实践性成为国际数学课程改革的一个基本趋势。英国数学课程在应用性、实践性方面的特点就令人瞩目。20世纪80年代末，英国国家课程委员会认为数学教育的主要问题是基础知识的数学和应用能力的培养之间存在互相脱节的现象，因此提出了有关加强数学应用能力培养的意见。英国数学课程十分重视培养学生数学应用能力，并形成了系统化的体系。这一体系表现在以下几个方面： 第一，数学应用在英国数学课程标准中被确定为单独的数学目标，在所有四个学段都对学生进行应用能力的系统训练。第二，英国国家课程委员会要求，所有学校都要重视数学应用能力的培养。教师在制定计划时，不但要保证学生育充分时间从事数学实践活动，同时在基础知识教学和基本技能训练中，也要充分贯彻数学应用的思想。第三，对学生数学应用能力的要求，不但反映在课程标准中，亦体现在国家统考大纲中。第四，国家数学课程对数学应用有如下三个要求：在实践工作处理问题以及使用物质材料的过程中，获取知识和技能，增进理解；运用数学解决一系列现实生活问题，处理由课程其它领域或其它学科提出的问题；对数学内部的规律和原理进行探索研究。英国国家课程委员会提出自低年级起就注重培养真应用能力。让学生在处理实际问题、进行合作交流等丰富的活动中，发展其数学应用能力和对数学的理解。同时，英国国家数学课程强调了开放性问题的作用，要求变封闭问题为开放问题。2.重视以学生为主体的活动 “做数学”是目前数学教育的一个重要观点，它强调学生学习数学是一个经验、理解和反思的过程，强调了以学生为主体的学习活动对学生理解数学的重要性，认为“做数学”是学生理解数学的重要条件。“做数学”的理论基础是建构主义理论。建构主义学说认为，虽然学生要学的数学都是已知的知识，但对学生来说仍是未知的，需要每个人再现类似创造的过程来形成。学生学习数学的过程不是被动地吸收课本上的现成结论，而是一个亲自参与的丰富、生动的思维活动，是一个实践和创新的过程。具体地说，学生从“数学现实”出发，在教师帮助下自己动手、动脑“做数学”，用观察、模仿、实验、猜想等手段收集材料，获得体验，并作类比、分析、归纳，渐渐达到数学化、严格化和形式化。重视学生的主体活动是数学课程改革的热点问题。英国数学课程就具有活动性的特点。教师以数学目标的某一项及学习大纲的某个水平为出发点，组织学生学习活动。教师也可以提出开发性课题任务，进行开放性教学活动，使学生有机会接触多个教学目标，涉及多个学习水平。强调学生的主体活动，更是东亚国家和地区数学课程改革的切入点，数学经验活动是许多国家利地区数学课程的基本内容。我国台湾地区数学课程改革的一个基本理念是强调以学生为本位来加以安排，认为只有在学生主动参与教学活动下，学习才会发生。日本新数学课程改革的一个基本特点是提倡具有愉快感、充实感的数学学习活动。日本新数学课程包括以下两方面理念： 第一，提倡以学生为主体的数学学习活动。日本文部省发布的第七次中、小学学习指导纲要认为，活动是儿童的天性，让他们积极地投入到活动中学习数学是很重要的。学习纲要提供了大量学生主体性活动的指导，如户外运动、制作活动、调查活动、应用活动、综合知识的活动、探究活动、提出新问题的活动等。第二，在宽松的气氛中学习数学，打好基础。首先，提倡一种有愉快感、充实感的学习活动。如小学数学课程要加入制作、体验等活动，理解数量和图形的意义，丰富对它们的感性认识。又如鼓励儿童尝试新的方法，可以让一起学习的学生合作交流。3.计算机应用于数学教育 信息社会的标志是以电子计算机为核心的信息革命，这场革命影响着社会、经济、文化等方面。计算机对数学产生了深刻的影响，包括计算机技术在内现代科学技术的发展，无疑将极大地影响数学教育的现状。学校的数学教学条件将会得到进一步改善，数学教育开始进入信息化的时代。近年来，世界各国纷纷将信息技术应用于数学教育，十分重视计算机辅助教与学的研究与实施。各种现代意义上的数学教学已经出现：结合具体数学内容编制各类软件，借助计算机快速、形象与及时反馈等特点配合教师教学，使教师的指导与学生的主观能动性得到更好的发挥；充分利用计算机网络的人机交互作用，并从ICAI（智能型计算机辅助教学）到MCAI（多媒体计算机辅助数学），不断提升计算机辅助教学的水平。随着数学教学中技术含量的提高，电脑、网络技术等已成为学生学习手段之一，学生可以自己通过各科现代化手段和媒介获得信息，进行数学思考活动。在英国：英国国家数学课程标准要求给学生提供适当的机会来发展应用信息技术学习数学的能力。英国数学课程强调数学和信息技术的综合和交叉，并对学生的学习提供帮助，使数学知识和计算机知识相互支持与补充。在美国：美国202_年标准强调科学技术在数学课程中的重要地位，强调科学技术与数学教学 过程相结合，并提供大量的形象化电子版的数学例子，使得教师懂得怎样在教学实践中去运用信息科技。计算机的介入，使得数学科学在研究领域、研究方式和应用范围方面得到了空前的拓展。今天，数学不但是人们用来处理各种现实问题、对未来作出预测和交流彼此间信息的一种普遍适用的技术，而且也成为人们把握客观世界模式、整理客观世界秩序的一种基本思维方式。它改变了以往人们对数学的看法，传统的一支笔、一张纸的数学研究形式将受到冲击。计算机辅助教学研究正在兴起，它使数学教育的观念、内容和方法都发生了重大变化。4.目标的个性化与差别化 课程目标的差别化和弹性是目前国际数学课程设计的一个重要动向。英国国家数学课程由学习大纲和教学目标两部分组成。其中教学目标按照五个知识块展开，学习大纲则按照学生在知识和能力方面的发展被划分为八个水平。国家数学课程明确规定每个水平的学习要求，体现了统一要求又具有弹性的结构特点，方便教师因材施教。日本新学习指导纲要提倡进行选择性学习。学习纲要认为，数学课程要安排多种可供学生选择的数学活动。探究数学的某个内容或者专题，有关数学的实际运动，应用数学的活动，数学史的有关专题等，都可以是选择学习的课题。学习的程度也应有一定的弹性，学生的选择学习中可以有不同的程度，如补习、补充、发展、深化，便不同发展水平的学生都有收益，有利于学生的个到差异，也使数学课程具有弹性。韩国202_年第七次数学课程改革的主题是差别化数学教育课程。差别化课程实施的目的是提高每个学生的能力、才能与兴趣。5.数学与其它学科的综合 数学教学与其它学科的联系与综合是一个重要的研究和实践的趋势，也是近20年来数学课程改革一个值得注意的特点。这一趋势在英国数学课程标准、日本的课题综合学习和荷兰新课程标准目标的跨学科目标中体现尤为清楚。课程综合是数学应用思想的延续和发展。数学应用具有多学科性，数学可以解决生活中和其它学科中的问题，是学习其它学科知识的重要基础。在英国，英国国家数学课程要求：学校要研究数学和其它学科的关系，制定工作计划，通过课程综合工作，全面发展学生的数学素质。英国数学教学中的课程综合主要内容是：（1）从现实生活题材中引入数学；（2）加强数学和其它科目的联系；（3）打破传统格局和学科限制，允许在数学课中研究与数学有关的其它问题。在日本，日本数学课程中课题学习是学习指导纲要中新增设的内容，同样体现了数学课程综合化的趋势，它通过学生综台数学知识，或者数学知识与其它知识的综合来解决一个研究课题。在数学课程中设置综合学习的目的是各方面的：学生综合地运用各科知识和技能，形成综合解决问题的能力；培养自己发现问题的意识、思考判断能力，掌握信息的收集、调查、总结的方法；培养以问题解决、探究活却为主的创造能力。在荷兰，荷兰的数学课程标准提出了跨学科目标的基本概念，反映了课程综合的基本理念。跨学科目标在课程标准中真有较高地位，反映出荷兰数学课程的一个特色。在小学阶段，自学科目标具体分为6个方面：工作态度；按计划工作；运用多种学习策略；自我认识；社会行为；信息技术。中学阶段的跨学科目标是：个人与社会；实践能力；学会学习；学会交流；学会思考；学会思考未来。6