第一篇：现金贷的逻辑

现金贷的逻辑

徐远

作者为北京大学数字金融研究中心高级研究员、北京大学国家发展研究院金融学副教授

以P2P为基础的各类网贷，层出不穷一2014年初的时候，笔者写过一系列的文章质疑这个所谓的“金融创新”。当时的逻辑是，P2P实质做的是商业银行的小额贷款业务，风险大，做好的话需要搜集大量的信息，成本很高P2P平台仅仅在线上收集信息，信息质量很差，而且无法识别信息的真伪，噪音和信息一样在网上流传，绝大部分公司其实没有能力识别。很多动辄标榜“大数据”的公司，其实连基本的统计学都不懂，更别提获取、整合数据资源了。

简言之，P2P无法解决“信息不对称”和“道德风险”两大根本问题，也就无法解决作为金融核心的风险控制问题。看清了这一点，就明白P2P是个伪创新，互联网在这里只是个噱头。

人在如火如荼的互联网金融创业大潮面前，任何理智都显得不合时宜。从2015年开始，很多网贷公司开始陆续出现问题，政府才开始讨论监管的事情。但是网贷的体量已经很大，整治起来已经没有那么容易了。到现在，P2P平台的清理，依然棘手。

所有网贷之中，最让人无法理解的是现金贷，也就是没有商业场景的消费贷。消费贷这个东西，有场景的时候情有可原，没场景的时候，如何解决贷款业务核心的“信用”问题？

以最简单的逻辑解释贷款，就是把钱给一个人先用着，以后还，付点利息。这里的关键，是这个人以后会还，也就是这个人有信用。这个信用，可以是一个人的声誉、一个人的收入，也可以是抵押物。

那么现金贷是什么？是没有抵押的消费类贷款，且往往是借给收入较低的人。既然收入低，又没有抵押，那么这个人的信用从哪里来？难道现金贷突破了基本的金融规律，可以给没有信用的人发放贷款？

现金贷玩的，不过是古老的击鼓传花的游戏。一笔贷款放出去，因为实际的利率很高，经常在40%以上，只要两年多的时间，利息总额就超过本金了，本金就回来了。所以，现金贷这个业务，利润是惊人的。

现实中现金贷公司往往乐于给予“展期”的“优惠”，只催收“利息”。只要这个游戏玩下去，现金贷公司的利润就非常可观。换句话说，一旦借了现金贷，贷款公司不是很在意本金，而是更在意不停地催收利息，然后很“宽厚”地说，本金我一直没要你还，还利息就行了，你还要我怎么样？

这样的后果是什么？是借钱的人发现债务越来越重，很多努力相当于是替现金贷公司打工。时间长了，看明白了，也就不还了，暴力催收毕竟少数。不过没关系，中国人口多，相当于韭菜长得快，收割了一茬还在一茬。坏账烂在账上，以后再说吧。

问题是，为什么会有人一开始的时候借利息这么高的现金贷？有两个原因。

首先，量入为出的优良传统，并没有那么深入人心。享乐、爱美、攀比之心人皆有之，卖肾买苹果手机的情况很极端、很少见，但是借钱买漂亮手机、漂亮衣服、请朋友吃一顿大餐，是很多人都可能会愿意做的。因为人口基数大，即便这样的人比例不大，绝对量也是很多，足够现金贷公司一茬茬地收割。

借钱消费这事，认真琢磨起来其实是很奇怪的。关键的问题是，一个人今天没钱买手机，怎么知道下个月、下下个月有钱买手机呢？以后也没钱买的话，现在借钱就是不恰当的，就是过度消费。量入?槌龅墓叛担?说的就是这个道理。

归根到底，借钱消费归结于对未来的美好期望。对于不愿努力、爱超前消费的人而言，这种期望很可能是要落空的。而愿意努力的人，是不在乎等一个月再消费的。倘若如此，现金贷背后的逻辑，就是给不愿意努力的人借钱，然后套牢收利息。对于涉世未深的青少年，这样的诱惑尤其恐怖。

借现金贷的第二个原因，是一些人可能没有意识到现金贷的利息其实是非常之高。宣称只有百分之几的利息，可是加上信息费、手续费、砍头息等等，实际的年利率常常在40%以上。极端的情况，年利率在100%以上。根据简单的复利原理，42%的年利率，两年就翻番，也就是两年的利息就相当于本金了。如果是100%的利率，一年的利息就覆盖本金了。所以，这时候现金贷公司的目标，就是扩大盘子，收取利息，而不是追索本金。

是泡沫总会破灭，击鼓传花的游戏终究会终止。不过，短期利润如此丰厚，又有几人能够抵御诱惑？现在的放贷者们，关心的是今天的利润，哪管身后洪水滔天

不合时宜地说一句，有些金融，真的过度了；有些监管，真的滞后了。

（编辑：王东）

第二篇：现金贷催收业务流程

现金贷催收业务流程

催收业务流程图借款人催收系统支付公司催收员放款成功还款日生产代扣清单扣款报盘进入下期还款是足额扣款否回盘结果结束生成催收任务自动分案获取任务使用催收工具无有无承诺有发起代扣请求

第三篇：“现金贷”易容卷土重来

“现金贷”易容卷土重来

畸高的坏账率催热了第三方催收公司。一般情况下，平台对“老赖”会利用用户的苹果ID和密码直接远程锁手机。

2017年，现金贷受到了强力监管，于是，那些曾参与现金贷的平台和公司分化出两种“发展”路径：大部分平台开始向合规化靠拢整改产品，也有一些平台企图绕过监管开创一个新型模式――回租。

最早的回租跟分期付款有些类似：以手机为例，用户先将手机出售给平台，平台再回租给用户。用户每个月付一点租金，就可以租用一部手机。一段时间后，用户可以支付尾款将手机买下来，也可以选择不租了，再换一部新手机。但在现金贷“玩家”的手里，“回租”早已变了味道。

“手机”马甲

记者在QQ搜索栏里搜索“回租”字样，发现有很多做类似业务的QQ群，记者以客户身份试图加入一个近2000人的回租群，群主审核十分谨慎，并要求支付5元入群费。在记者成功入群后，一些回租“甲方”主动过来向记者介绍了手机“回租”模式。

记者在手机App Store中搜索“手机回收”“手机回租”，相关的App有几十个。“现金回收”App打出了“资金变现、躺着换钱、快速放款”的字样；“好机汇”App打出了“当天下款，不再等贷”的广告语；“蚂蚁周转”App也写明“最快当天可付款”。

记者下载了一个回租类App，成功注册登录后，平台自动识别了手机品类，并评估手机价格。值得一提的是，在此过程中，用户需要提交身份证信息、工作信息、运营商数据、紧急联系人等，这些信息与普通借贷审核所需的数据信息基本无异。

一位现金贷平台老板对记者表示：监管层已经开始关注这种“假回租，真贷款”的模式，他预计未来监管层或许会对该模式有所动作。

不仅是手机应用市场，微信公众号也成为各类手机回租平台的聚集地。在微信搜索手机回租，会出现很多类似手机回租贷款“口子”的推荐。这些平台大多以“回租”“回购”“回收”取名，一些平台会放一些借款或者逾期的截图，也有平台直接打出“手机抵押借款”的广告语。

在一家回租类App上，记者看到，如果手机估价1000元，需要支付260元评估费，到账740元，租期之后却需要还款1000元。在借贷圈里，这些费用被称为“砍头息”。

共债者居多

什么类型的借款人能承受如此高的资金成本？该甲方表示：大学生是回租业务的主要服务对象，此外还有一些尝试了各种借款渠道后，信息状况不佳的借款人，说白了，就是在其他地方已经很难再借到钱的人。

记者下载了几个回租类App发现，有的平台注明“满21岁即可申请”“禁止学生租赁”的字样，但大部分平台没有此类提示。

数据显示，现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。

“撸口子”已成为这些以贷养贷的共债者的日常。“撸口子”是现金贷这个圈里的行话：每一个现金贷平台都意味着是一个口子，“撸口子”也就是借钱。额度高、周期长，被称为“大口子”；额度低、期限短，被称为“小口子”。

记者发现，这些混迹于各现金贷平台的借款人大多是以贷养贷。他们先是加入一些现金贷的交流群，在交换经验和互推平台后，他们借款的平台越来越多，利息和滞纳金也越滚越高，为了支付巨额利息，他们不得不开辟新的平台借款来偿还之前欠下的贷款。

从那些簇拥者就可以看出现金贷这个市场有多大。一名现金贷老板在接受记者采访时表示，目前现金贷火爆的最大原因在于门槛低。“从监管层面看，国家给民间借贷设的红线是36%，如果超过36%不受法律保护。不受保护而已，这算不上惩罚。”该负责人说。

高收益必然伴随着高风险。正因为现金贷平台的客户大多是“高危人士”，所以现金贷业务的坏账率节节攀升，平台只得用更高的息差来掩盖坏账，于是形成了恶性循环。

事实上，现金贷不只是一些互联网平台，银行也在积极推动现金贷业务。不久前，记者约了一辆滴滴快车去采访。路上，司机师傅接到了一家国有银行的电话：“您是我们银行信用卡的优质客户，我们针对您这样的客户推出了一款全新产品。我们根据您信用卡的额度和使用情况看到，您拥有最高5万元的贷款额度，我们可以将5万元直接打到您在该行的借记卡上，这样您就可以直接将钱取出来使用了。”随后，滴滴司机以“没有资金需求”为由挂断了电话。

记者了解到，银行此类产品的利息并不高。这样的“价格”足以秒?⒌鼻暗南纸鸫?平台。“我们和互联网现金贷平台的客户群不同。银行切分的客户均为央行征信报告中有良好信用记录者，而现金贷公司的客户则多为‘白户’或信用资质不良的借款人。现金贷平台之所以风险高，是因为他们切不到资质较好的客群。所以，我们可以做到低息且保证坏账不高，但那些平台想要持续发展就要高利息覆盖高风险。”某银行银行卡中心的工作人员对记者表示。

催热第三方

畸高的坏账率催热了第三方催收公司。一般情况下，平台对“老赖”会利用用户的苹果ID和密码直接远程锁手机。“我之前贷过2000元，租期一周，到期的前一天客服就开始给我打电话催收。”群友“夏日香气”对记者说。

现金贷平台的另外一种催收方式就是外包。在上述系统公司的推荐下，记者联系上了一家专门做线下催收的公司。该公司负责人对记者表示：“我们在全国有几百个线下催收点和律所，我们也跟很多银行合作。我们不会暴力催收，但我们的人去找到借款人，路费借款人是要给我们报的，这是行规。我们多去几次，路费也不便宜，而且，对借款人来说，上门收债的影响也不好。一般情况下，不是走投无路的借款人都是选择还钱。上门催收比打电话催收的成功率高至少20%。”

据该负责人介绍，一般市面上逾期一个月，催收佣金为成功催收金额的10%。举个例子：平台委托催收公司催收10万元，催收公司成功催收回来1万元，那么催收公司收取佣金1000元。如果逾期2个月，催收佣金为成功催收金额的15%―20%，逾期越久，催收费用越高。

回租平台的涌入催生了越来越多的第三方的技术和服务公司加入了开发阵营。据上述系统开发公司的工作人员介绍，一个手机回租系统的上线只需要一个月左右的时间。此系统只是在现金贷系统上加了一套租赁流程，后台与现金贷差别不大。“不管是现金贷还是手机回租，无非就是借钱。系统都大同小异，现金贷是凭信用的，手机回租有一个手机作为媒介。”该工作人员说。

网贷之家研究院院长于百程认为，开展售后回租需要融资租赁牌照，而开展手机回收则只需要在经营范围中有回收业务。但如果没有真实回收业务，那显然开展的就是现金贷类业务，需要受到相关部门的监管。

第四篇：现金贷CPS合作协议

XXX与XXX CPS合作协议

甲方： 乙方：

为促进双方业务的健康发展，甲、乙双方本着“平等互利、共同发展、优势互补”的原则，经友好协商达成本合作协议。双方承诺恪守本协议的各项条款。第一条 合作事项

1.乙方接受甲方委托，向甲方推介通过乙方渠道申请指定产品融资借款的借款申请人名单（以下简称“借款申请人”），就其与甲方或甲方合作的贷款方之间可能发生的融资借款业务（以下简称“融资借款”）提供业务信息推荐、站内推广、信息收集等相关方面的服务，配合甲方开展相应业务。

2.乙方为甲方推广业务的渠道为乙方所经营的网站/App/微信公众号。

第二条 甲方的权利和义务

1.甲方应保证其有合法资质从事融资借款业务的相关咨询与服务。

2.甲方应向乙方明确甲方或甲方合作的贷款方所提供的融资借款产品（以下简称“产品”）及其借款申请人的标准，并及时向乙方更新相关信息。

3.甲方应确保向乙方提供的产品及申请条件符合甲方所在机构的官方描述。如有不符，乙方有权在告知甲方后依据甲方所在机构的官方描述进行修改。

4.甲方应按本协议或双方后续具体约定，及时与借款申请人就融资借款事宜进行联系。

5.甲方或甲方合作的贷款方对借款申请人的借款申请有完全的选择权和审批决定权。

6.甲方应每月向乙方反馈借款申请的审批结果及进度更新情况。如果有特殊情况不能及时提供的应提前通知乙方。

7.甲方对不符合甲方要求的借款申请予以否决的，可以视情形向乙方反馈拒绝原因，以利于乙方在筛选客户中改进。

8.由于甲方或甲方合作的贷款方的审批结果或放款事宜与借款申请人产生的任何争议，乙方无过错的（乙方过错包括不限于第三条第2款、第6款列举的内容），应由甲方与借款申请人协商解决。

9.如甲方或甲方合作的贷款方需调整融资借款产品的种类、申请条件等内容，应提前七个工作日通知乙方，以便乙方进行更新。

第三条 乙方的权利和义务

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1.乙方应保证其有合法资质从事本协议内所述的相关业务。

2.乙方向甲方导流的借款申请人资料完全基于借款申请人自愿填写，乙方不得暗示、诱导、配合借款申请人提供虚假资料。

3.乙方不会参与及影响甲方的审批工作。因借款申请人未能按时归还甲方融资借款或与甲方就业务发生争议且乙方无过错的（乙方过错包括不限于第三条第2款、第6款列举的内容），由甲方自负风险和费用解决，与乙方无关。4.乙方同意：

（1）如经乙方推荐的借款申请人同时通过其他渠道向甲方提交贷款申请，甲方将会以提交时间较早的为准；

（2）如乙方推荐的借款申请人转向申请未经甲乙双方约定推广的甲方其他产品并成功放款的，该客户不计入乙方推荐申请人名单。

5.乙方不得利用因本协议向甲方提供服务之便，将甲方在本协议项下向乙方提供的资源用于从事业务推广代理或客户推介以外的活动。

6.乙方只可以甲方合作机构的名义开展业务营销，不得自称为甲方，且不得擅自代表甲方向客户做出任何承诺，不得误导宣传甲方产品，不得有损甲方商誉。7.乙方应及时更新甲方提供的产品及借款申请人的标准。因未及时更新上述信息导致的甲方及借款申请人的争议、损失等，由乙方负责处理并承担赔偿责任。

第四条 服务费:

1.甲乙双方约定，采用下列方式支付服务费：

乙方提供客户经甲方审核通过并放款后,甲方按放款金额的%一次性向乙方支付服务费用。

如客户复贷并经甲方审核通过放款，复贷服务费说明如下：

2.服务费用按月结算，每个自然月第5个工作日之前甲方书面通知乙方上月费用。乙方按照双方确认的金额向甲方开具等额的、合法合规的、符合甲方要求的增值税专用发票，甲方于收到乙方开具的发票后10个工作日内支付给乙方。甲乙双方自行承担按照税法规定的各自税费。

如乙方延迟、拒绝提供增值税发票或开具虚假、非乙方抬头的增值税发票的，甲方有权延迟、拒绝支付服务费，该行为将被视为乙方违约并应承担违约责任。

3.乙方推荐的借款申请人为甲方现有客户并以借新还旧方式提取贷款的，其计算服务费的批核金额减半。

4.乙方推荐的借款申请人（包括联名申请人）如曾经从其他渠道向甲方申请贷款而申请结果为“取消”，且甲方已经明确告知或者有证据证明乙方明确知悉该等“取消”结果的，从取消日起计算至乙方推荐申请日未满60天的，不计算服务费。5.乙方推荐的借款申请人（包括联名申请人）如曾经从其他渠道向甲方申请贷款而申请结果为“被拒绝”，且甲方已经明确告知或者有证据证明乙方明确知悉该等“被拒绝”结果的，从被拒绝日起计算至乙方推荐申请日未满180天的，不计算服务费。

6.乙方指定用以接受甲方费用的银行账户如下：

开户名： 开户行： 开户行账号：

7.在双方协商一致的情况下，可以根据推荐业务量、推荐成功率等因素，对推广服务费用标准进行调整。

第五条 保密条款

1.甲方只能将乙方提供的借款申请人信息用于其自身相关产品，不得向第三方（根据法律规定、司法机关及监管机构要求的除外）披露借款申请人的任何信息。但与甲方同属于同一控股股东的关联公司，以及与甲方关联公司合作的贷款方，不属于此处受限制的第三方。

2.本协议任何一方对在合作过程中所获知的对方未公开的合作信息和商业秘密均负有保密义务，除法律另有规定外，未经对方书面许可，任何一方不得将其泄露给第三方，也不得用于在本合作项目之外的任何用途，否则应承担违约责任并赔偿损失。3.本条约定的保密义务在本协议终止或提前解除后仍持续具有约束力。

第六条 协议期限

1.本协议自双方签字盖章之日起生效，至年月日终止，本协议终止不影响甲方向乙方结算服务费用及风险金（如有）。

2.甲乙双方中任何一方对合作效果不满意，可与对方就本协议方案进行商讨，如双方未达成一致，经甲方通知停止合作后，该合同会自动终止。但在该等终止之前各方在本协议项下应履行之义务（包括付款义务和结清服务费的义务等）应继续履行。本协议终止后并不影响任何一方在本协议终止前已享有的任何权利。

3.本协议有效期届满前30天，如双方中任何一方均未以书面形式提出终止合作，本协-3

议自有效期届满日的次日起自动延续1年。

4.甲乙双方确认以下地址为接收前述终止协议通知的送达地址：

甲方地址： 乙方地址：

任何一方按以上对方送达地址以特快专递或者挂号信方式邮寄，对方签收或寄出后三日（以先发生之日为准），即视为送达。若一方送达地址发生变更，应及时书面通知对方。否则上述地址(或原地址)仍视为真实有效地址。

第七条 违约责任

1.任何一方违反本协议的任何条款、不履行应尽之义务或者履行义务不符合本协议之约定的，则应被视为违反了其在本协议项下之义务。守约方有权发出书面通知要求违约方于收到书面通知之日起三日内纠正其违约行为。违约方逾期不纠正或无法纠正的，守约方有权立即解除本协议，并要求违约方赔偿守约方因违约行为而遭致的全部损失。

2.若任何一方因另一方故意或重大过失（以下简称“过错方”）而遭受到借款申请人或任何第三方的索赔，由过错方承担由此而产生的全部责任，包括向该一方补偿由此而产生的损失。

3.如甲方迟延付款，则每逾期一天，应按应付服务费的0.05%向乙方支付违约金。延迟交付给乙方造成其它损失的，甲方还应承担赔偿责任。

第八条 反商业贿赂条款

1.甲乙双方都理解并愿意严格遵守中华人民共和国反商业贿赂的法律规定，双方都理解任何形式的贿赂和贪渎行为都将触犯法律，并将受到法律的严惩。2.甲方或乙方均不得向对方或对方经办人或其他相关人员索要、收受、提供、给予协议约定外的任何利益，包括但不限于明扣、暗扣、现金、购物卡、实物、有价证券、旅游或其他非物质性利益等，但如该等利益属于行业惯例或通常做法，则须在协议中明示。

3.如因一方或一方经办人违反上述之规定，给对方造成损失的，应承担损害赔偿责任。

4.本条所称“其他相关人员”是指甲乙方经办人以外的与协议有直接或间接利益关系的人员，包括但不仅限于协议经办人的亲友。

第九条 其他

1.甲乙双方在本协议项下的所有权利义务，未经对方书面同意,不可转让于第三方。2.其他未尽事宜，依据我国法律法规、有关规章及甲方相关规定办理。协议履行中发生争议的，双方应协商解决。协商不成的，可向甲方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。在诉讼期间，本协议中不涉及争议部分的条款，仍须履行。本协议适用中国法律。

3.本协议正本一式贰份，甲、乙双方各执壹份，具有同等法律效力。

4.本协议的附件、补充协议（若有）为本协议的组成部分，与本协议具有同等法律5.-5

[签字页]

甲方 :(公章)

乙方

姓名

：

:

（公章）；

： 姓名 ：

签署日期 签署日期

第五篇：现金贷系统开发如何改变信用贷款行业

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现金贷系统开发如何改变信用贷款行业

您的现金贷公司每天或每周处理多少个信息系统？为了关闭现金贷，您需要导航多少个数据库？停下来考虑一下您的IT网络中有多少数据来源乍看之下。您不想拥有报告和分析工具来帮助您充分利用所有这些数据吗？正确的现金贷系统开发为现金贷公司的系统可以把信息革命到你的手和你的贷款业务带动了市场的顶部。

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这种商业智能转型为所有行业的爱好者提供了竞争优势。那些不投资更新商业智能工具的公司将落后并可能消亡。现金贷行业也不例外;您当前的竞争对手正在考虑新的现金贷系统开发解决方案，如果没有实施的话。很快，现金贷的市场领导者将充分利用这种多功能资源。

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