第一篇：商业银行打造移动营销平台.

用纸质说明书、电子数字标牌向客户推荐理财产品都已经Out了!近日,多家银行表示将推出移动营销终端,届时在他们的营业网点,银行工作人员将用Pad为客户进行风险测评、介绍在售产品。银行传统的大堂业务,也开始走出门外。

移动互联网的突起倒逼着银行的转型,手机银行、微信银行等新业态层出不穷,移动银行也开始渐渐登场,当安全性和系统性问题有了完美解决方案,业界不再用把玩“新鲜玩具”的眼光看待这一热络事物。

智能移动终端将能为客户经理、大堂经理提供更为方便和易用的功能展示平台,相较于传统的笔记本电脑,智能终端更容易携带,能更好地提供用户体验和网络性能,同时其丰富的应用扩展能力,以及对于外设接入的友好性,使得将业务办理带出网点走到客户手边成为可能。

商业银行通过打造移动营销平台,完成了对销售流程和客户信息传递的电子化改造,通过该平台,银行可完成从“坐商”到“走商”的转型,并将服务渠道延伸至社区、企业、商圈、专业市场和高端客户所在地等价值区域。

商业银行变“走商”

据深圳一位国有银行供职的业内人士表示,从理论上讲,银行大部分不涉及现金的业务都可以在移动终端上办理。但就目前成熟度来看,最适合移动化的业务主要还是展示类(厅堂展示、采集类(信用卡申请、面签类(个人消费贷款三类业务。

在传统厅堂作业模式下,客户识别和业务推荐都直接依赖于大堂经理的个人经验,理财产品的推荐和商机线索的发掘也缺乏工具支持,使用纸质产品说明书和电子显示屏展示产品,信息更新不及时,演示也不方便,纸笔作业及办公电脑模式也不便于交互和共享。

同时,客户经理外出拜访客户和户外办公时,对客户和商机线索的管理也不方便,不能及时地拿到全面的营销资料和业务培训材料,而采用移动终端在厅堂做产品展示、线索搜集则更具有灵活性、实时性。

最需要解决的痛点还有,在传统的办卡流程上,信用卡销售流程不够严格、申办周期过长,填表即完成任务,因而信息准确性低、申请效率低,并且办卡时间长、活卡率较低,客户信息保密性等方面也比较受影响。而移动发卡已屡见不鲜,早已被各家银行实践证明是提升信用卡销售额的利器。

对于安全性要求颇高的面签类业务,由于其较高的人员和安全性要求,均需客户到网点现场办理,银行一般采用双柜员授权认证的模式,比如借记卡开卡、个人消费贷款、理财托管签约、网上银行签约等。而采用移动终端进行双柜员上门服务或者通过后台集中实时授权认证的形式,则可突破网点限制,走到客户身边批量办理业务,非常有利于这类业务的主动拓展。

未来通过打通银行前后台业务流程,并与后台CRM、产品支持系统、金融资讯系统、交易流程系统之间进行对接,可完成整个柜面移动化改造。现在柜台办理的非现金业务90%以上都可分流到移动柜台办理。

据上述银行从业人员介绍,移动厅堂系统主要以取号为接触点为大堂经理提供客户识别信息,并为相关理财经理、柜员等提供线索转介功能。例如某VIP级客户走进某家营业网点,从排队机上取了号,这时大堂经理手中的Pad立即会发出重要客户来访提醒,通过连接后台CRM系统,该客户的基本资料、历史交易、产品偏好、投资意向等辅助信息立马通过移动终端调取出来。

移动金融风险伴生

哪里需要“安全”,哪里就有“战场”。

移动营销带来的好处显而易见,但随着业务多样化,规模不断扩大,其中蕴含的安全风险也渐渐暴露出来。在信息时代,每一次信息安全事故给金融企业带来的损失都是不可估量的。

包括移动支付在内的移动金融涉及互联网服务端和移动用户终端之间的信息互联,所以传统互联网安全的内容完全适用:服务器安全需要维护,阻止网络攻击,阻止

黑客窃取数据;终端安全需要维护,要阻止病毒、木马窃取用户隐私信息,要加密敏感数据等。

深圳一家国有银行首席信息官对笔者分析,金融行业的网络结构复杂,而移动化使传统的网络边界变得模糊,承载业务和数据的终端移动到哪里,网络的边界就扩展到哪里,传统的安全防护手段很难再提供可靠的保障,银行的CIO(首席信息官们不得不重新考虑如何在高效与安全之间找到一个平衡点。

“但有一点是业内公认的,即一个完整的移动营销方案需要覆盖智能终端设备、网络管道、后台管理以及移动应用等多个部分,而且每个部分所面临的安全挑战各有不同。”上述人士介绍。

据互联网安全专家介绍,在移动金融完整场景中,终端是所有业务应用展现的窗口,在面对大量移动应用时,一个统一的平台可以避免在众多的应用中搜寻目标应用,并且反复切换登录,可以大大降低风险概率。

同时终端侧的员工个人数据和银行的数据混合,存在很大的信息安全风险,目前针对“混合”带来的麻烦,通常采用“隔离”技术来解决。而目前业内最先进、最成熟的数据隔离技术就是沙箱容器化技术。

技术风险考验系统安全

除终端存在风险让人提心吊胆,防范在接入和传输管道上的威胁,也是金融移动化迈不过去的门槛。

据上述安全专家分析,移动互联网信息传输管道是安全问题多发的区域,而金融行业因其巨大的可获利性一直都是传统网络攻击的主战场,诸多威胁手段最大的特点就是新入侵点配合传统攻击方式,对这类威胁的防护除了需要提供包括VPN加密,统一威胁防护, Anti-DDoS等很强的传统网络威胁防护能力,同时更需要针对终端接入有周全的考虑。

同时,各类金融移动应用往往是被攻击的发起点,而在对移动应用的保护上,不管是前面终端上统一安全的平台,还是网络管道的威胁防护,都只是保障了移动应用使用环境的安全,对应用本身的安全防护同样需要重点考虑。随着业务的发展,金融移动应用的体量将非常庞大,为避免众多应用单独开发安全模块而造成的重复浪费、应用发布周期长等问题,银行应统一考虑应用的安全性问题。

一个完整的安全体系永远都需要一个强大的安全管理后台,而对于移动营销平台来说,运维管理可分三个层面:移动设备的管理、安全策略的管理以及移动应用的管理。在新移动互联时代,最大挑战是存在多种异构平台的移动设备都会接入网络,而传统的PC管理手段很难移植到移动设备上。

上述安全专家认为,金融机构必须建立针对移动设备的管理方法,对所有被允许接入内部网络的设备进行全生命周期的管理、实现移动安全策略与传统策略的统一管理下发、并建立一个可信可控的内部应用商店。

国有厂商已具备成熟方案

商业银行的移动化部署需要多个技术领域协同配合才能够做到最优,所以在选择合作伙伴上,需要其拥有网络、安全、统一通信与协作、无线、终端等丰富的产品,并有能力解决部署中面临的策略、安全、管理和应用等多个方面的问题。

“首先这样的公司需具备一站式的解决方案和定制化的服务能力,可以为银行的移动化提供咨询,并提供基础设施选型和工程实施服务,任何时候能够解决移动战略实施过程中所遇到的各类问题。”安全专家分析金融业务移动化解决方案这种超前模式上,国内外都在积极探索。

据多家安全机构介绍,在国内金融移动化技术中,目前,华为是为数不多能够提供安全系统解决方案的提供商。该公司在产品线及移动领域有大量技术方案积累,同时还拥有整体安全防护方面的技术优势。移动营销解决方案提供的产品和系统覆盖终端、网络、安全、应用和管理等多个方面。

笔者从华为了解到,目前华为公司提供的金融移动化解决方案,主要包括移动终端、移动安全平台两个重要部分。在移动终端方面,设备采用华为10寸mediapad外加一体化背夹,背夹上集成了公安部授权认证的二代证读取模块,能够实时收集并验证二代身份证真伪。据华为方面介绍,该终端支持蓝牙2.0技术,与蓝牙打印机、指纹识别仪等设备良好整合,可支撑丰富的业务办理场景。

方案中,移动安全平台又包括移动安全工作台、移动安全接入网关、统一策略管理平台三个组件,可配合完成终端管控、应用管理、数据安全保障等平台支撑功能。移动安全工作台作为移动终端上的银行应用统一接入平台,兼容IOS、Android等主流操作系统,用户只需一次登录,所有应用通行。

在安全网关方面,AnyOffice客户端提供安全沙箱、SSLVPN等功能。移动应用安全接入网关部署方式灵活,支持2万规模并发VPN和国密算法,建立安全加密的接入管道。统一策略管理平台可对所有终端进行全生命周期管理,在提供高效业务体验的同时保障终端数据安全。

整个平台从终端接入、公私数据隔离、链路传输加密、到后台抵御网络攻击进行了端到端的安全设计,同时整合终端外设,便携易用。总体来说,华为银行移动营销解决方案具备全方位终端定制支持、SDK快速安全集成、国密支持,CFCA联动、统一平台集中管理等亮点。

零售业务将打开新蓝海

解决方案具备之后,金融业务也势必要迁移。据美国市场研究公司Canalys发布的报告,在202_年,智能手机出货量在历史上首次超过了个人电脑(平板电脑、笔记本电脑、上网本和台式机出货量的总数。

另据美国知名的互联网统计公司、互联网流量跟踪分析公司和市场调研公司ComScore 发布的在线和移动银行报告显示,移动作为用户获取金融服务信息和使用银行服务的渠道作用继续增强。16%的美国手机用户表示,他们在过去一个月中在

手机上从事过和金融信息相关的活动。其中绝大多数用户是为了获取银行服务,然后是信用卡和保险。

IBM公司提出,未来银行业在成长市场中取得全球领导力需要四大驱动力,其中首要驱动力是银行要引用“零售业”的思考模式来满足消费者个性化的需求。具体包括如何利用新技术为所有年龄段的消费者提供服务,如何利用更多渠道及社交媒体来开展业务等。IBM认为,消费者更关注移动与协作,个性化服务产品和多渠道选择。

深圳某国有银行高管对笔者表示,互联网对金融业的“侵袭”正在改变传统金融业生态格局,从观念、运营模式,到资金链的流转,传统金融行业已经迈出“移动”步伐,这也预示着金融业正全面进入移动互联时代。

“但我们也应该对安全问题有着清晰的认识,尤其是对安全要求比较高和敏感的金融行业来说,必须全面考虑新技术所带来的风险,在保障技术促进业务发展的同时优先解决掉安全这块短板。”上述银行高管表示。

第二篇：凌云移动营销云平台

一、凌云简介：

凌云，是由厦门米讯网络科技有限公司开发并运营的企业移动营销云平台，帮助企业一站部署、开展移动互联网营销。

凌云采用领先的自动化引擎，整合App、微博、微信、二维码、移动电商（O2O）、精准推送、手机网站等移动互联网营销模式于同一平台，为企业提供一站式移动互联网营销服务。方便用户快速发现、了解、找到企业并转化为销售业绩，方便企业建立会员信息收集、关系维护、优惠促销、客户服务的全流程贴身服务，让移动营销真正成为每个企业的业绩提升工具。

凌云特点如下：

1、成本低，效果好：凌云仅需定制开发十分之一的成本，企业即可部署全

网营销网络。

2、移动互联网全网覆盖：凌云一站覆盖App营销、微博营销、微信营销、二维码营销、移动电商（O2O）、精准推送等移动互联网营销模式

3、打破信息孤岛，内容一站维护：多种移动互联网营销渠道一站管理，打

破app、网站、微博、微信等渠道信息孤岛的局面，内容一站维护，不

用管理多个平台账号。

4、多种营销工具，轻松实现移动互联网营销：凌云整合了多种内容管理工

具，让人人都成为移动营销专业人士。

（插入凌云logo）

二、凌云功能介绍

从功能上来看，凌云引擎打通企业app、微博、微信、移动电商、二维码、精准推送、手机网站等移动互联网主流营销方式并有机整合，实现企业移动互联

全网营销。

从服务上来说，凌云平台实现营销渠道云部署、内容管理云同步、客户资源云管理、软件运营云维护。为企业提供全方位的服务，无需企业费心，免于企业寻找不同类型服务商的繁琐。

2、凌云云平台服务流程

3、凌云对企业的价值

1)提升品牌价值：凌云产品体现企业高端的品牌形象及先进的客服理念，提升企业品牌价值。

2)提升销售业绩：凌云通过移动电商模式、基于LBS技术实现O2O模式，帮助企业提升销售业绩。

3)降低企业成本：凌云帮助企业低成本进入移动互联网营销，颠覆传统营销模式，用精准推送代替短信营销，用移动化电子化产品手册代替产品画册，用电子会员卡代替实体会员卡….节约企业营销成本。

4)改善客户服务品质： 凌云基于移动互联网，为企业提供全网客户服务接点，客户服务方便、及时、快捷。使企业服务营销有了新的内涵，移动互联网的发展让服务和营销成为了双胞胎。

5)销售人员销售有效工具：凌云让企业变“坐商”为“行商”，为销售人员提供有效的销售工具，销售说服力强，成交率大。

第三篇：商业银行营销相关

中国商业银行信贷风险管理

一、商业银行信贷所面临的风险

贷款是商业银行最主要的资产业务，商业银行放款业务的利息及服务费收入是银行主要的收入来源。根据有收益就有风险的基本原理，商业银行信贷业务也存在着一定的风险。所谓信贷风险，就是贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。其根源在于市场经济活动本身的不确定性。形成信贷风险的原因是多方面的，具体来讲主要有以下几种： 1.信用风险。

信用风险又称违约风险，主要是指借款人在贷款到期时，没有能力向银行偿还本金或者有意不履行还款义务而给银行造成损失的可能性。信用风险的发生，从直接原因来看可能有三种情况：一是借款人在贷款到期前破产倒闭，资产价值不能抵偿债务，致使银行无法收回本金；二是借款人由于资金紧张，不能按期归还银行贷款；三是借款人在贷款到期时，没有破产倒闭，也不是由于资金紧张而是故意不归还贷款。第一和第二种情况的出现大都是由于银行发放贷款时采用信用放款的形式，就信用放款本身来讲，它不以任何物品做抵押，只凭借款者的信誉发放贷款，一旦借款人由于种种原因无力归还贷款时，就会使银行遭受损失。从产生信用风险的第三种原因来看，主要问题发生在借款者自身的信用品德不良。2.利率风险。

这是一种因市场利率变化引起资产价值变动或银行业务协订利率跟不上市场利率变化所带来的风险。当市场利率上升时，银行的证券行市就趋于下跌，银行所持现金的机会成本就加大，长期贷款原订利率相对较低而蒙受损失，同时存款资金也可能开始流失。反之，如果市场利率下降，银行资金成本也就加大，贷款利率也因相对较高而致资金需求不旺。当然，这种因银行利率调整跟不上市场利率变化所造成的损失只是一种可能性，只会在银行经营管理不当时发生。3.市场风险。

市场风险是指由于经济形势的变化和金融市场资金供求关系的变化给银行放款带来的风险。例如，银行为获得更大的利润，以较高的成本吸收了大量的资金，作为发放贷款的资金来源加以运用，但由于种种原因，贷款需求下降，或找不到合适的贷款对象，这时大量的利息支出就会给银行带来风险。另外，放款的市场风险也来自银行自身的放款规模。在贷款需求上升的条件下，银行出于盈利动机，盲目扩大贷款规模，以期通过扩大流动性负债来保证存款的提取，但如果中央银行采取紧缩性政策或其他原因造成金融市场资金供给减少，银行不能以适当的利率水平取得资金保证其流动性的需要时，也会给银行带来损失的风险。4.通货风险。

这是因通货膨胀、物价上升引起货币贬值而带来的风险。银行作为债权人和债务人的统一，一般情况下这种风险会自动抵消，但对于贷差较大的银行来说，本金贬值的损失是不应忽视的。

5.内部管理风险。

这类风险经常同银行内部经营管理不当有关，如决策不当，管理存在漏洞，营业规章制度执行不力，管理人员及员工素质较差，等等，都会带来这类风险。商业银行是典型的负债经营的企业。只要放款及投资损失10%左右，即足以将银行全部资本耗损无余，使其完全丧失偿债能力而破产倒闭，并损害公众的利益和社会的安定。因此，长期以来，西方商业银行非常注重安全性原则，强调稳健经营，并在实践中逐渐摸索出各种各样的比较完备而有效的防范信贷风险的管理理论、制度和方法。例如，在贷款审查中“五W”原则，即：“Who”：借款人是谁，要求着重了解借款人本身的信用状况；“Why”：借款人为何借款，要求搞清借款的目的和用途；“What”：借款人用什么做担保，要求确定贷款的抵押物，以及抵押物的质和量；“When”：借款人何时能归还贷款，确定贷款期限；“How”：借款人如何归还，即确定还款方式。在对借款人信用的审查方面，西方银行家们提出了“五C”原则，包括借款人的品德、才能、资本、担保品和企业的经营状况（即Character、Capacity、Capital、Collateral、Condition of Business）。除“五C”以外，西方又有人提出了“五P”要素，即“Personal Factor”：个人因素，指借款人的信誉和人格等；“Purpose Factor”：目的因素，指放款目的的合法性和效益性；“Payment Factor”：偿债因素，指偿债能力的稳定性和偿还时间的合理性等；“Protect Factor”：债权保障因素，指还款担保和担保品的可得性等；“Prospective Factor”：展望因素，指对授信的评价与对银行收益与风险的评价。此外，西方商业银行还通常采用其他一系列的旨在降低信贷风险的管理制度和方法，如贷款抵押、担保制度、贷款风险规避、分散、转嫁、消缩策略，以及资产负债管理、资产风险管理方法，等等。

二、目前我国商业银行信贷风险过高形成的原因

在我国，近些年来信贷资金已成为社会资金的最大需求，也是增长最快的需求，大大超过了社会总供给的增长速度。庞大的信贷资金存量，给商业银行带来了不良债权沉淀，风险资产扩张和利息挂帐积累等风险严重威胁着商业银行的生存与发展。目前我国商业银行的信贷资产质量十分低下，信贷风险很高，其形成原因是多方面的，既有外部环境的不利因素，又有自身存在的问题，总结起来有以下几点：(一)外部因素

1.企业状况欠佳。

目前全国近2／3的国有企业亏损，这些亏损企业的共同特点表现为“三多”，即经营性亏损挂帐多、待处理流动资产多、挤占挪用流动资金数额多。商业银行对这些亏损企业贷款是有去无回，无疑造成了大量的不良贷款沉淀，企业的高风险是银行目前高风险产生的一个重要原因。2.行政干预多。

专业银行向商业银行转化在称谓上业已成为事实，但商业银行并没有摆脱以往专业银行的诸多行政干预。中央银行对商业银行的“宏观管理”依然带有较强的指令性微观管理色彩，商业银行自我发挥余地很小。另外，地方政府把当地银行当作“第二财政”的状况仍然没有改变，政府部门把地方经济发展速度的快慢寄托于银行贷款投量的多少，因此他们不管企业经济状况如何，效益如何，只要能上产值、上速度，就采用各种方式强令商业银行对企业发放贷款。而且，对于那些濒临破产的亏损企业，政府也要找银行给他们无条件地“输血”，以致造成了“政府点菜，银行买单”的极不正常现象，这无疑使银行贷出了许多不合条件的款项，商业银行的信贷风险管理得不到真正有效的实施。3.企业转制问题多。

在企业转换经济机制的过程中，有不少负债累累，经营无望、濒临关停的企业实施“轻装突围，母体假死”的策略，将原有企业通过翻牌、分立、租赁等办法另开炉灶，或重新租赁给个人。这一切行为都是避开银行进行的，其目的是使银行贷款悬空。即使企业正常破产，银行的第一索赔权得不到应有的保护的现象也是十分严重的。从企业转制中我们看到企业产权关系不明、法律体系不健全等一系列的问题，都对银行信贷风险管理造成了很大的障碍。4.国际金融环境影响。随着我国金融体制向市场化转变和与国际金融市场接轨，我国商业银行也不再是“关上门户”作生意，国际业务不断扩大，商业银行在国外资本流入过程中起着重要的中介作用，因此国际金融风险必然会波及到国内，对我国商业银行产生一定的冲击。东南亚金融危机足以使我们认识到国际金融风险的威力之大，尤其是我国目前的状况是无论从政府的宏观调控角度，还是商业银行微观管理角度，对国际金融风险防范与抑制能力都还十分有限，因此我国商业银行所面临的外部国际环境还是比较严峻的。

(二)内部内素

1.信贷风险管理的组织机构不健全。

目前，在我国商业银行中，负责信贷风险管理的主要是信贷人员，信贷人员对贷款的风险状况进行评定，并向上级领导定期汇报。而在西方国家的商业银行中有专门信贷风险管理小组或委员会负责信贷风险管理工作，而且银行的高级管理层中也有信贷政策委员会，信贷风险管理小组向该委员会负责。可见，我国商业银行在机构建设方面还有待于进一步完善。

2.信贷管理机制不健全。

从目前信贷资金营运过程看，缺乏科学的监测考核办法，贷款的审批、发放主观色彩浓，没有或缺少具有科学依据的客观评价，而且只注重贷时的审查，贷后管理没有给以足够重视。因此在这种不完善的贷款运作机制下，必然导致逾期、呆滞、呆帐贷款越来越多，信贷资产质量下降。另外，信贷人员的利益与贷款质量不挂钩，信贷人员风险意识不强，没有形成贷款责任人管理制度，不便于对每笔贷款实行跟踪管理。3.金融部门间的不公平竞争。

金融部门间的激烈竞争，导致商业银行为争取存款而不择手段，对开户企业实行优惠政策，“利息外加息”等不良行为时有发生。而企业又利用银行的这种心理，钻银行的空子，在多家银行开户，使银行难于真正地把握贷款企业的风险状况，监管失控，风险贷款也随之大增。

三、商业银行加强信贷风险管理的对策

1.加强内控机制建设

a)完善商业银行信贷风险的内部控制制度主要应做好如下两方面工作：一是成立由管理层直接推动的内控机构。信贷内部控制体系建设越是由管理层发起越易取得成功，建议成立由行领导直接推动的建设机构并争取整个管理层的支持。这样既明确了目标，又在建设过程中加强整体意识，方便与各个层面沟通，并可获得员工的支持。二是强调信贷部门在内控体系建设中的职责。内部控制体系建设是系统工程，需要强化各部门职责，使其互相配合，提高内控体系的效率。同时由内部审计等进行监督、检查评价和反馈，并提出进一步完善信贷内部控制体系的建议，使其长期处于有效状态。商业银行只有完善信贷内部控制，才会在信贷业务流程的每一环节控制风险。

b)努力实现从粗放管理向规范集约管理转变,树立风险与收益相平衡,风险与资本相匹配的理念。全面落实风险责任追究制度,强化管理层和员工的风险防范意识,逐级签c)订风险责任书,从内部构筑有效的“信贷风险防火墙”。

充分发挥内部审计在信贷风险管理中的作用。信贷风险管理是一项综合性强、全员参与的工作，内部审计就是这一管理体系的重要组成部分。由于内部审计在商业银行组织结构中具有相对独立的地位，这使内部审计发挥的作用是其他部门无法替代的。在商业银行传统业务操作模式中，前台业务经营部门是风险防范体系的第一道防线，而后台的业务复核则是这一风险防范体系的第二道防线。对于一般意义上的操作风险、合规风险或发现舞弊等环节，内部审计则起着“第三道防线”作用，内部审计对上述两道防线的检查是商业银行风险防范的最后一关。内部审计这种事后的独立性检查，不仅可评估前两个环节发挥作用的好坏，也是对前两道防线的再监督，对他们充分履行职能具有很好的促进作用。

2.完善银行内部信用评级制度。

对于商业银行,假如借贷者的信用意识增强,发生道德风险的概率就会减小,可以降低借款者违约的概率,从而降低商业银行的信贷风险。从根本上提高了商业银行控制信贷风险的能力。建立内部评级体系，健全风险管理体系，是银行风险管理的核心。为此，商业银行要充实行业和客户数据库，构建管理信息系统、风险控制系统和决策支持系统。除了资产负债情况、盈利能力和现金流量等因素外，还要考虑经济周期的影响、行业特点、市场竞争态势、管理水平、产权结构等的影响。银行内部要加快数据集中，主要是全国数据集中；人民银行要加快完善登记咨询系统，将各家商业银行的数据集中起来，强化数据统计分析。银行可以利用标准的统计方法统计出不同信用等级和不同行业的违约率、违约后的损失率、经济资本分配状况和充足率等巴塞尔新协议所要求的参数值，并根据统计结果定期分析动态变化，逐步积累经验值，并对关键统计参数进行压力测试，逐步向内部评级法过渡，实现内部评级和外部评级相结合。

目前，我国商业银行已产生对专业评级机构评级的强烈需求。在商业银行内部评级水平不高、专业人员不足的情况下，商业银行可以考虑将某些重点行业、重点企业、重点项目的评级委托给专业机构，或与专业机构共同进行评级，以充分发挥商业银行人员了解客户和项目、专业机构人员在行业和评级技能方面的优势，形成信息、资源和专业技术共享，实现规模效益。3.规范信贷操作流程

规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。将信贷业务“三查”制度细化升级,以客户现金流量分析和客户还贷能力的判断、预测为信用风险度量尺度。保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。

a)建立健全贷前调查制度。贷前调查是正确发放贷款、减少贷款风险、确保贷款安全的基本前提。贷款调查人员应根据借款企业的借款申请书和提供的有关资料，对企业进行深入调查。

调查的主要内容为： 1)企业是否符合贷款基本条件，提供或出示的证件、合同是否真实、合法。2)企业产品质量如何，竞争力如何，市场占有份额多大，发展前途如何，企3)4)业的供销渠道是否正常，设备、技术和工艺水平是否先进。

企业的财务状况、经营效果和盈利能力如何，并考察企业的各项财务比率。企业领导者的经营能力、管理水平、品格气质和社会影响力如何；企业职员的技术水平、整体素质如何，等等。

b)建立健全贷时审查制度。贷款的审查、审批过程，就是贷款的决策过程，各级审批人员对贷款负有决策责任。一方面要认真审查贷款调查人员的调查意见和贷款报批材料；另一方面要按审批程序和审批要求，及时签发审批意见。

贷款审查的主要内容为：

1)审查贷款的对象、用途、原因是否符合贷款条件，是否具有一定的自有资金。2)审查贷款使用的经济效益是否可靠，贷款收还计划和措施是否可行。3)审查贷款担保单位是否具有经济实力并符合担保条件，贷款抵押物是否符合规定要求。

4)审查贷款额度、期限、利率是否合适，是否和本行资金相协调。要根据贷款风险和贷款额度的大小，确定各级行的贷款审批权限，在此基础上建立谁审批谁负责的制度。

c)建立健全贷后检查制度。贷款发放之后，银行应根据不同的贷款对象和用途，分别做好检查和监督工作。贷后检查和监督，是贷前调查和贷时审查的继续，是贷款风险管理的重要环节。其主要内容为：

1)检查贷款是否按规定用途使用，有无挪用，配套资金是否及时到位，自有资金是否按时投入、投足。2)检查企业生产经营是否正常，产品销售是否顺畅，项目建设是否顺利、如期。3)检查贷款企业的财务状况、清偿能力；检查经济效益、利益收入是否按计划实现。（4）检查抵押品的可靠性，担保单位的财务能力。

4)检查贷款是否能按期归还，贷款有无潜在风险，有何补救措施。贷款检查人员，要及时向有关部门通报贷款资产检查情况，督促有关部门做好有问题贷款的转化工作。如果检查人员检查失误、督促不力，也要承担责任。

4.培育一种新型的信贷文化，一个优秀的企业，离不开卓越的文化。

商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作。信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一，必须渗透到每一个信贷从业人员。要通过各种渠道宣传和阐述发展与质量、速度与效益、提高效率与风险控制、放权经营与上收集中、局部利益与整体利益、眼前利益与长远利益等重大关系，形成统一“经营风险”的信贷观念与文化。只有这样，信贷体制改革措施才有可能不折不扣地得到贯彻执行，信贷体制改革才能达到预期的目标。要形成“经营风险”的信贷文化，首先要求一家商业银行要有明确的信贷政策指引。

5.完善信贷风险评价体系，切实强化贷款风险的全程控制

股份制商业银行要转变信贷管理观念，强化信贷风险全程控制过程中，改变目前全行上下拘泥于消化处置不良贷款的现状，把侧重点放在事前防范和事中控制上。一是进一步健全完善客户风险评价体系，制定科学的量化的风险识别、风险预警标准化执行方案，以便于信贷管理人员参照这些标准做好深入细致的贷前调查，考察客户的资信能力，正确评判客户的信用风险，为信贷决策提供依据。二是坚持风险分散原则，搞好贷款的风险组合，避免贷款风险集中。三是搞好贷款客户的定期分析评价，关注企业的经营变化，对影响企业贷款偿还的风险因素进行分析。对已经形成的不良贷款要成立专门的处置机构，进行集中管理，分类解决，一户一策，采取多种手段进行清收和转化。6.对不良资产贷款实行终身负责制，对信贷员个人实行利益激励机制，将工作实绩同物质利益直接挂钩

股份制商业银行必须建立一个公平竞争、公平对待、员工个人利益同银行经营发展紧密相连的利益驱动机制。对信贷员而言，要把经手贷款的到期本息清收率、贷款逾期率同信贷员的个人工资与奖金直接挂钩，对因信贷员个人原因而非不可抗拒因素造成的不良贷款，必须实行终身负责制，对于那些工作渎职，使银行受损的信贷员，不论金额大小，都要严肃处理。当然，对于某笔贷款收不回来时，贷款经办人的责任究竟有多大，因受到何种程度的处理，必须由不良贷款责任评审和考核定量委员会才能做出决定。因此，股份制商业银行实行不良贷款责任评审制和考核定量制势在必行。

7.实行资产组合管理

商业银行应当根据各种市场、客户、产品、信用和经营条件，预测和控制可能产生的风险度，分散或控制住整体风险。其贷款组合管理的目标是指将贷款分散在不同的经营项目上，以防止同类企业过度借款，从而保证存款人的储蓄安全，最大程度地使市场风险多样化，并降低银行利润的不稳定性。自从马可维茨提出资产选择理论以来，现代资产组合理论（MPT）已在金融业中得到了广泛的应用，西方商业银行将现代资产组合理论应用于商业银行信贷管理中，并日益重视贷款组合管理在降低和分散银行贷款风险中的作用。当银行实行多种经营时，资产组合管理显得特别重要，它与银行的发展规划密切相关。

第四篇：移动学习时代,教师如何打造自己的移动教学平台

移动学习时代，教师如何打造自己的移动教学平台

在互联网+教育的热潮中，全国各高等院校乃至一线教师都在打造自己的线上移动学习的平台，在院校打造或开展移动学习并不是一个难事，但是如何运营好自己的线上学习的平台，如何吸引学生到平台上来学习，并让移动学习的平台发挥应有的价值，是速课网今天要跟大家探讨的一个课题。

相对比传统传统面授教育，移动学习对于教育而言，是一种便捷高效的教学方式，尤其深得现代学生的喜爱，如果你正尝试或运营移动教学，有几个问题就不得不面对：“如何让学生关注移动学习？如何激发学生在平台的学习兴趣？如何让学生的学习兴趣和教师的教学内容有效的结合起来？”。

解决这些问题的秘诀就在于对于移动学习的平台的精心运营，主要是一个策略：打造好内容，内容为王，移动学习的平台运营，内容是绝对不可忽略的一环，而学校想要体现建设移动学习的初衷和达到教学目标，教师制作所制作的课件能否发挥它应有的价值，就很关键了。在此，主要从盘点现有课程和开发新课程两方面说明：

盘点现有课程，实现优胜劣汰

打造好内容需要把现有的所有课件进行盘点：首先制定现有课程标准，从课件美观度、内容有效性、学习量等多维角度进行评估。然后，根据课程标准，全盘梳理现有课程资源，按照课件学习率进行分级管理，并评估全部课件，能用的继续用；不能用的直接淘汰；优秀课件可以分享到各教学平台，实现资源共享。

制作精品内容 吸引学生

首先，根据课程制作内容，如所涉及的某个知识点来制作教学课件，其次，制作原创课程，从学生的需求出发，结合学生的学习习惯应用场景来设计和制作内容。第三，以学生为中心制作课程，教师结合自身教学经验开发的课程，图文并茂的课件会更受现代学生的喜爱。最后，课程一定要短小精悍，碎片化时代，很少有人会耐心读过多的文字，所以平台的课程内容一定不要太长，一个课件讲授一个知识点就好，便于学生有效记忆。

从传统教学到移动教学，关于移动学习线上课程的打造是一个长期的课题，还有很多其他的方法和经验有待挖掘，但这些都建立在移动教学平台的基础之上，若没有好的移动教学平台支撑，这一切都是浮云。速课网是基于移动教学应用的工具平台，旨在帮助学校、单位、个体教师提升移动教学效率，创建移动教学体系与课件实现教学效率提升及知识兑现。

关于速课网移动教学平台

速课网是国内最早融入H5的移动教学应用工具平台，帮助学校、单位、个体教师提升移动教学效率。打造移动线上课堂并建设适合移动端学习的创新型资源，满足SPOC教学，强化翻转课堂与混合式教学，轻松实现资源建设、课前预习、课堂测试、课后复习、点名签到等教学任务，并结合AI人工智能大数据，实时记录学生学习行为，为教学教改提供数据分析基础。

第五篇：搭载4G网络打造营销平台

搭载4G网络打造迅捷卷烟营销新范式

甘肃省天水张保林

摘要：4G网络技术的普及将带来电子商务发展新时代。随着手机终端功能的增强，为卷烟零售户提供更多元的网上营销服务、吸引有需求的烟民借助手机终端软件从烟草行业得到更便捷、丰富的服务变的易于达成。为此，把诸如促销、消费者积分管理、自主服务等方向的服务功能，向卷烟消费者延伸将更便捷。同时，从服务功能集成的角度，为“新商盟”增加更多元的服务内容，实现商业为主导对接零售户与消费者、消费者与工业企业，形成工商零一体对消费者的交叉营销将会是新的营销增长点。

关键字：卷烟营销电子商务设计

“新商盟”作为当下烟草行业服务卷烟零售户的电子商务平台，以烟草产销供应链联盟的网络生态社区形式，将工业、商业、零售客户串联在一个虚拟的社区，集成了网上订购卷烟、信息传递、互动交流等多种功能，是烟草行业向信息化时代迈进中探索营销方式转变的前沿阵地，更是未来创新营销模式，实现全方位、深层次品牌营销的增长点。

202_年手机4G技术在国内加速推广应用，其技术变革必将引发人们生活方式的改变，触发深层次的营销变革，甚至是影响社会的变革。因为截至202_年12月中国网民规模6.18亿，新增网民5358万人，其中手机网民达5亿，较202_年底增加8009万人，网民中使用手机上网的人群由202_年底的74.5%提升至81%。可以想象，把卷烟电子商务的发展与4G技术应用紧密联系，如何在互联网营销大发展的背景下，巩固电子商务的市场份额将关系烟草行业未来的持续发展战略。

要搭载4G网络潮流，打造迅捷的卷烟营销新范式，关键在于对“新商盟”功能“横向的拓展”和“纵向的延伸”。这种拓展、延伸，应立足于商业、工业企业、零售户、消费者四类用户的需求。细分他们对“新商盟”的使用需求，商业、工业企业关注的是深层次的品牌营销、引导市场卷烟消费需求；零售户关心的是获取便捷、高效、快捷的经营支持；消费者感兴趣的是能否得到有效的服务、获得优质的产品以及其他令自己感兴趣的服务。若能将以上四类用户的需求，在“新商盟”下实现科学、有效对接就是一种深度营销。

要在卷烟电子商务模式下，对“商业、工业企业、零售户、消费者”需求的科学、有效的对接应把握二个主旨：即多维度服务功能的集成，特定功能的专项分解。

一、电子商务模式下多维度服务功能的集成。

“万达城市广场”在很多城市就是一个标志、一个地标性建筑。其综合型的发展方向，更像是一个深度浓缩版的小型城市，消费者进入后能在这里享受到一站式的多元化服务。就如同他们的宣传定位一般，万达城市广场是“娱乐的中心、交流的中心、文化的中心、购物的中心、美食的中心”，万达城市广场——就是城市中心。

卷烟是一种快速消费品，在现实空间维度将“零售”和“消费”高度集中是不可能完成的。但借助虚拟网络技术，在“新商盟”这个电子商务平台下，如万达城市广场模式般的深度浓缩、集成就成为完全可能的。这种功能集中，完全可以用以下的方式来设计：

1．娱乐的功能

打破现有的让“零售户”种菜游戏的局限，走与专业网游公司协作的机制，对消费者、零售户同步辐射，增强其粘性。一是从“新商盟”下为消费者、零售户提供快速进入专业网络游戏界面的通道或超文本链接端口，方便零售户订完烟后、消费者订制到需要的服务后，能方便快捷的进入到自己喜欢的网络游戏环境中。二是在网游内容设计中，开出围绕“卷烟品牌知识、原料知识、工艺知识”

为内容导向的游戏娱乐副本设计，让有吸烟嗜好的网游者自主选择进入，在得到游戏奖励的过程中，熟悉和记忆卷烟品牌知识。

2．交流的功能

借鉴58同城网的模式，延伸“新商盟”下“客户俱乐部”的交流互动功能。按照零售户自主选择是否公布自身经营信息、以及公布信息的价值进行评级，将现实的零售户实力转化可识别的商用信用。不同信誉级别的零售户，可根据自身的需要，在“客户俱乐部”里享有发布商务信息、寻求合作的不同权力，以这种方式来发挥烟草商业企业在零售客户之间的纽带作用，为客户间相互间合作、联营提供交流意向性平台，集合更多元的商业信息资源，形成对零售户的又一项增值服务资源。

3．购物的功能

对零售户提供以“网上订货、网上配货、网上结算”为主要内容的供货服务外，烟草行业可在占有“零售客户资源”的基础上，通过在电子商务平台下增加功能的方式，实现在营销网络下对卷烟商品和其他零售商品的同步提供“在线订货服务、在线营销沟通、在线货款流通”等业务活动。而配送体系潜力的释放，加上对烟草商流、物流、业务流平台的共享，就能形成对卷烟商品和其他商品的同时负载。

4．公益文化的功能

开发“烟草社会公益活动、文化传播活动”模块，发挥烟草履行社会责任、传递社会正能量的信息平台功能。一方面按照“帮困助学、公益事业、社会活动”等项目，将烟草行业工、商企业定向公益投入意向，以信息发布的方式在一定的平台、一定的范围公布。另一方面，零售户、消费者以参与者的身份，既可以提请参加到烟草企业组织的公益服务、以及公益活动中来，也可申请在条件符合的情况下享受到烟草企业的公益资助，从中直接获益。通过这样的方式，可在一定

范围、一定程度上将社会公益需求与烟草企业履行社会责任需求合理对接，不仅能让广大的消费者、零售户直接受益，也能有效的传播积极的企业文化，释放社会正能量。

5．商务帮助的功能

参照“携程网”运作的方式，把各地烟草工商业企业与当地专项服务企业洽谈到的出行服务、宾馆服务方面的优质资源进行整合和共享，并将这种分享向烟草零售户延伸。以旅馆住宿为例，地处不同地域的烟草企业若都与当地的一些宾馆签有比普通入住更优惠的协议价，那么把这些资源进行梳理后就能作为一种服务项目向零售户开放。如果零售户外出至某地时，登陆到“新商盟”中，经过一些流程就能享受这些宾馆住宿协议价，这就转化为对客户的一种更优质的商务帮助，而这对烟草企业和宾馆而言，也是双赢的局面。

二、特定功能的专项分解。

现在智能手机作为一个功能日益强大的移动终端，在潜移默化的影响着人们对手机的态度，出现年龄越轻的使用者、对手机依赖度越高的现象。加之4G技术的到来，可以想象未来移动终端对现代人生活的影响将日趋巨大。

在这种背景下，开发出可在手机上使用的卷烟需求服务响应软件，将便于从供应链维护的角度把烟草商业企业、卷烟工业企业、零售户、消费者紧密的联系在一起，形成有效的品牌深度营销链；而这个营销链借助“条码溯源”，可给消费者提供对产品质量的深度追踪保证，达到更有效的对消费者利益的保障。

202_年初的“打车软件”之争，既是网络电商对市场份额的争夺，也是市场对新的商业运营模式的一种认可。在手机移动终端这里，烟草电子商务营销应开发出支持消费者登陆的专项服务软件。这个软件可以提供以下服务项目：

1．为消费者提供对零售户的消费选择推荐服务。

一是将卷烟消费区分为“注重品质型需求、自吸优质型需求、礼品消费型需求”，并分别对应高端卷烟消费、中高端卷烟消费、超高端卷烟消费。二是根据

消费者所在的位置，提供附近卷烟零售终端户的诚信信息，如经营卷烟的品种、经营实力、从事卷烟经营的时间、商业信誉承诺、当前有货品牌信息等。这样，消费者借助自己的手机软件，可根据自己的需求，快速筛选出适合自己选择的卷烟经营户。这样，烟草商业企业以中间人的身份把消费者与零售户的需求对接，消费者快速筛选到零售终端后，既可上门购买、也可从提供零售上门服务的零售户处得到付费的送货服务。同时，作为双方交易的监督人，烟草企业又能起到维护消费者权益的积极作用。

用公式来表示，就有以下结果：

高档卷烟消费+现代零售终端+手机用户=现代电子商务模式的延伸。

2．为工商企业开展营销活动扑捉消费者提供便利。

假如，消费者从手机上登录到“新商盟”下，根据自己需求，按照“婚庆用烟、大额度购置、长期消费积分累积”等方式设置选项，就能获取享受的促销政策信息。如对“婚庆用烟的消费者”，按有效方式提供结婚信息证明后，可享受到促销礼品；对“大额度购置的消费者”，在享受到促销礼品的同时，获得高档卷烟质量可追查信息保障；对“长期消费积分累积的消费者”，每次消费完扫一扫烟盒上的条形码，就可享受到积分累积，作为获得奖励回馈的依据。这样积累的数据信息，一方面为烟草企业进行市场、消费、需求的大数据分析提供了可靠的原始依据；另一方面把工商协同对消费者的促销、营销活动变得易于控制，消费者参与的主动性也将成倍放大。

就电子商务的特点而言，他包括电子货币交换、供应链管理、电子交易市场、网络营销、在线事务处理、电子数据交换（EDI）、存货管理和自动数据收集系统。在此过程中，利用到的信息技术包括：互联网、外联网、电子邮件、数据库、电子目录和移动电话。而“搭载4G网络打造迅捷卷烟营销新范式”，其立足点也是从烟草供应电子商务模式化发展的角度进行策划、思考的。

在“搭载4G网络打造迅捷卷烟营销新范式”的设计中，改变了“新商盟”向“商业企业、工业企业、零售户”开放的局限，利用4G移动终端的快速发展，可将卷烟消费者有效吸纳进来。在服务项目上，对消费者可以开展积分管理，促销引导、消费选择推荐、公益资助等多类型活动；对零售户可提供商务交流、旅行帮助、店铺推荐等增值服务，这些增值服务也便于对现代终端户的管理维护；对工业企业可便于把促销活动与目标群体有效的结合在一起。

可以说电子商务模式的发展，为客我适应市场、满足消费需求、改进服务提出了新的要求，也创造了新的发展机遇。这一机遇将终端客户营销力的释放转化为可能。对行业而言，电子商务模式对企业营销力的释放，如同“木桶”再造的过程。在信息技术应用中，原有的经营模式被重新分解为更精细的模块，这些模块就是构成“桶”的“木板”，经过对模块的精做与提升后，每块“木板”得到“加长”，而后在更高效的商务模式下获得重组，这就完成了一次次变革与提升的过程。

参考文献

1．《第33次中国互联网发展状况统计报告》，中国互联网信息中心发布，中新网1月16日消息。

2．《大数据》，百度百科词条。

3．《4G的定义》，百度百科词条。

4．《新商盟》，百度百科词条。

5．《改革烟草商业模式实践“三大课题”》，烟草在线专稿，作者：张保林，202_年1月6日。