第一篇：未来银行业会消失吗？!从保险业互联网 之颠覆说起

未来银行业会消失吗？！从保险业互联网 之颠覆说起

导读：今年两会，由马化腾提出的“互联网+”首次被写入政府工作报告，互联网+ 一夜之间成为国民热词。金融行业作为最容易实现领域，亦深受瞩目。那么，互联网+到底将会为金融行业带来怎样的颠覆呢？近日，《商业价值》走访国内首家互联网保险公司——众安保险，为我们带来了“保险业的互联网+”的样本解读。

今年两会，由马化腾提出的“互联网+”首次被写入政府工作报告，互联网+ 一夜之间成为国民热词。其实，马化腾最早提出“互联网+”，可以追溯到他在2013年11月众安保险开业仪式上的发言。

作为全球首家互联网保险公司，众安保险正是站在“互联网+”风口上的人——这是国内第一家没有线下团队的保险公司、第一家将核心系统搭建在云上的金融机构，第一家齐聚三马巨头（马云、马化腾、马明哲）作为股东的企业。然而，众安究竟在做什么？互联网保险要怎么玩？这些疑问，在外界看来，几乎让众安保险像迷一样存在。《商业价值》3月新刊封面历时数月细访调查，对这家互联网保险公司及其所处行业，进行了极致详细的解剖。

在众安保险的微信公众账号中，你只需要花费25元就可以买一份航空延误险。如果飞机到达时间延误2小时以上，当你走下飞机的那一刻，航空延误的赔付会自动打入微信红包中。以往保险公司赔付通常需要从机场打印延误证明，然后寄送材料，因此这一险种少有人问津。尽管已经有一些保险公司的航班延误险也可在网上自动化理赔，但还需要用户在飞机延误之后去网页上输入信息。众安保险设计这款产品的核心理念是能够实现理赔的自动化，在后台与第三方公司进行系统对接，如果航班延误将直接获取延误信息，用户不需要做任何事情即可收到保险赔付，将流程缩减到最短。在航班延误险中，最常见的问题是通常延误4小时以上才可以赔付，如果由于机场维修、流量控制等因素造成延误，这些都在保险条款之外，保险公司并不负责赔付。众安保险放松了理赔标准，将航班延误的时间改在2小时以上且任何原因的延误均会赔付。在众安保险的官网上，还上线了1个小时延误的航班延误险。众安保险航班延误险产品经理傅歌称未来这一险种还会有更多新玩法。比如与星巴克合作，只需要花极少的保费就可以在等待的时间获得一杯星巴克咖啡；与航空公司合作，在延误以后可以享受贵宾厅或者升舱等服务，也可能会安排下机接送。这是一款典型的互联网保险产品，不仅充分考虑了用户的需求和体验，还承载了营销和获客的功能——经常出差的航旅用户都是非常优质的客户，通过这样的产品既可以获得好的传播口碑，还能获取大批优质的客户数据。更关键的变化是，这款保险的销售，都是基于线上和场景，并没有一个线下的销售，甚至连呼叫中心都没有参与。类似航班延误险这类的微创新只是众安保险对已有保险的一次优化，它是众安在竞争激烈的保险行业切入市场的敲门砖。理赔流程的缩短，理赔规则更加易用，众安保险CEO陈劲将它定义为“有温度的保险”，他希望用这些新的体验去颠覆人们对传统保险的印象——销售的骚扰电话，繁琐的理赔流程，从而真正给客户带来价值，并且服务传统金融机构不能服务到的人群，“不是保险公司在卖保险，而是人们在买保险。” 2013年11月，含着金勺成立的众安保险正式挂牌。阿里巴巴创始人马云、腾讯董事局主席马化腾、中国平安创始人马明哲联合入股成立，其中阿里巴巴持股19.9%，中国平安、腾讯、优孚控股分别以15%并列为第二大股东，这场挂牌也引来复星集团董事长郭广昌等众多商界大佬捧场。在宏源证券刚刚出炉的一份研究报告中提到，保险政策改革红利不断释放，保险产品的利率、费率变革有利于提升保费收入，同时技术变革正在加速模式创新，云计算、大数据等互联网因素正在改变保险行业的商业生态，一些蓝海市场的探索还没有开始。相比于传统银行，保险具有资金成本更低、资金期限更长以及投资范围更广等基础平台运作。众安成立的时间正逢保险业金融改革重启，保险正成为超越银行、P2P等互联网金融之外，下一个10倍成长的大风口。

没有线下团队的保险公司众安保险位于上海外滩不远处的一座小洋楼，相比于传统保险公司动辄几十万人的地面部队，这2层楼的200多人就是众安保险全部的资产。马云在众安保险成立一周年时说：“2002年我在香港碰到最大一家保险公司跟我吹牛，说他全世界加起来有50多万员工。他觉得这就是他的本钱，我当时愣了。今天我们要把他们变成成本，你打败他们就是要靠这个。”在大型保险公司纷纷布局线上渠道的同时，众安保险成为行业里第一个没有线下团队的保险公司，并且依靠纯互联网的业务将保费做到8个亿。在这200多员工中，技术占了一半以上。陈劲认为纯粹技术驱动的公司要么成为先驱要么成为先烈，因为技术不够成熟进入市场太早，成为先烈的例子比比皆是。他被业界和监管机构问的最多的两个问题是：纯粹的互联网业务是不是能够支撑一家保险公司的成长规模？

如何管控创新型业务的风险？ 相对于传统保险最大的不同是，众安保险并没有传统的线下网点。这曾是众安从最初建立到如今，内部讨论最激烈的问题。因为没有线下团队，就意味着销售渠道和理赔要完全在线上完成，同时还需要做好用户体验，这种模式在保险行业史无前例。众安保险并没有穿着西装打着领带给你推荐保险的销售员们。以前的保险公司销售部分都以直销为主，业务员承担了大部分的日常工作，对系统和数据的要求并不高。众安没有分公司，也没有落地的业务员与客户面对面沟通，因此大部分日常业务都通过系统来实现。比起以往业务员跑来的信息与数据不同，众安的合作伙伴们更多是来自于有着较强系统开发能力的知名互联网公司，因此数据的获取也采用系统对接的方式。这同样也限定了，对于需要线下来配合的保险，众安只能以外包形式进行。因此，互联网式的保险除了强调场景论，还需要建立自己的核心渠道以降低销售和运营费用。这一点上没有传统保险线下销售庞大的运营包袱，对新兴保险公司渠道的建立也是挑战。对于碎屏险这种相对传统的保险业务，众安在数据和定价方面并无优势，其潜力看起来更像是互联网式的运作潜入场景或者说是渠道优势，比如通过支付宝免费赠送，以降低渠道费用。退运险也是将产品嵌入到消费者购买页面的场景中以完成对接。众安互联网保险的思维也正在发生某种变化。最早做产品，需要一个明确的场景，比如退运险都是利用场景做产品。发展到现在，即使只有数据也可以做成产品，天气险的诞生就是一个典型的例子。37℃高温险产品针对的是城市居民酷暑高温天生活成本上升的问题。投保该产品后，在2014年夏至至酷暑期间，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。超过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。这类保险的开发更多依赖于气象局可以获得的天气数据。未来还将天气险的延展扩充到旅游、农业等领域。在渠道上，则选择与天猫、微信两大主流互联网平台合作。陈劲想做的保险是“有温度的保险”。过去在保险中，消费者最头疼的部分是理赔部分，抓住理赔这个核心痛点是带着保险从被动购买到主动购买的关键决策之一。没有庞大的客服团队，也意味着众安只能尽量用数据去实现自动理赔，比如退运险就是自动理赔。航班延误险这个险种的开发就与可以优化理赔体验有关。众安与同程合作的气象保险中，只要出行当天指定时间内景区下雨，同程旅游将补偿其用户10元/人，最快在下雨的两小时后自动转入游客账户。与微信合作的航班延误险也是如此，一旦航班发生延误，最快将在参保人下飞机时自动将保费以微信红包的方式转给用户。陈劲认为，互联网保险的产品思维有两点：一是180度转弯，很多产品容易从企业本身思考，而真正牛的产品经理更容易从用户的角度思考，所以陈劲在内部更愿意做一个提问者；二是很多互联网产品强调解决用户痛点，陈劲希望能够找到“痒点”，看是否能够对原有的产品进行流程优化、以提升消费体验。如何控制新业务扩展带来的风险，陈劲的方法是金融学理论中最经典的方法——分散策略。陈劲办公室的唯一一张照片放的是与凯文·凯利的合影。凯文·凯利对他影响最深刻的就是《失控》中提到的蜂群组织。蜂群绝非无数只蜜蜂的简单聚合，当成千上万只蜜蜂一起振翅时，一个“超级有机体”从大量聚集的普通昆虫的有机体中“涌现”出来，没有一只蜜蜂在控制它，但是有一只看不见的手，控制着整个群体。陈劲对众安现状的思考是： “银行都是串联的，每一道工序错落有致。互联网的状态更多是一种并列状态，短小反应速度快。”“这种组织的核心不是靠管理，而是靠价值观，这是更强的价值纽带。”众安现在正像是这样一种状态——同时运行着40多个互联网保险产品，看似杂乱无章，但实际上这正是一种风险控制思维。他说：“现在看似好像杂乱无章的状态，其实是靠共同目标维系的；否则我可能只有两个反映，要么很紧张整天担心出问题，要么就是把公司完全放在管控之下，这是很多的传统企业转型中特别值得去想的。” 云上的保险公司2014年“双十一”那天，众安卖了1.5亿份退运险保单，当天保费规模过1亿元。这意味着，平均每分钟需要处理9.7万个保单。在传统的保险公司中，大都使用的是第三方保险系统。但第三方系统在大量的弹性计算中，是否能够胜任如此大的运算量是一个谜题。用户在淘宝上购物，如果需要退货和换货，可以在付款栏选择购买保险，金额大多在0.5元左右，当需要退运时，由众安赔付约定的金额。退运险意味着真正的互联网保险的诞生，这也是互联网业务的发展对保险的新要求——小额、海量、碎片化。众安保险是互联网驱动的保险公司，研发能力是公司的核心能力，因此董事会做了一个重要的决定——开发自己的核心系统。众安CTO姜兴对董事会立下军令状——半年之内搭建好众安的技术架构，做不到走人。尽管当时多数人认为这么短的时间开发这套技术不太现实。姜兴曾在淘宝的研发中心与客服中心任职，从2013年换到阿里巴巴保险事业部。曾以技术顾问的方式帮助过众安，并于2014年4月1日正式加入众安保险。传统的保险公司通常会采购易保和中科软的技术系统，众安早期就是使用易保的解决方案。按照传统的做法，一个新兴的保险公司成立需要搭建机房、买服务器，研发系统。朱曙兵是众安的硬件架构经理，在来此之前曾在平安、华夏众多金融机构工作。他来到众安以后按照保险行业的惯例交了一份报告给管理层。当时，管理层已经做了一些技术调研，比如易保、阿里云等技术系统，对这份传统的技术方案并不满意。但最开始为了应对保监会的监管要求，众安也采购了易保的核心业务系统。在保险市场中，易保和中科软这两家最大的技术提供方占据了中国保险核心业务系统市场占有率的80%以上。易保的业务系统是基于IBM的小型机、Oracel数据库、EMC存储（IOE）来做的，这样的业务系统是否能应对海量高频的运算成疑。如果像银行一样搭建自有机房至少会花费几千万元人民币的成本，还需要建立专门的运维团队，每年花费20%～30%的成本运维，是重资产的运作方式。众安决定研发自有业务系统，以提高核心竞争力，并把业务系统架在阿里云上，这样可以降低成本，在需要用的时候，只需要花钱在阿里云上买计算服务和存储即可，一次性资本投入少，也可以支持大量的弹性计算。“一开始我们做易保系统更多是保监会监管的需求，真正跑起来的时候，其实根本无法满足我们前端业务的需求。”姜兴告诉《商业价值》。最早，众安技术部只有4个人，外包团队有五六十人。外包对于互联网的节奏来说寸步难行，外包团队会就具体的项目谈价格谈工期，如果价格谈不好则项目很可能会拖下去。挑战比姜兴想象的大，团队里除了姜兴从阿里带来的两个老兵，有经验的人员不足。幸运的是，在技术开发过程中，姜兴调用了阿里很多成熟的技术和实践经验，大大减少了开发的难度。半年之后，姜兴如约完成自有系统的搭建。如今，众安的研发人员约有70多人，占公司总人数的40%，普通的项目一个月就可以开发完成，而传统的保险公司通常需要3～6个月。众安也因此成为了第一个搭建在云上的保险公司。对于类似于退运险这样需要弹性计算和大规模数据传输的险种，由于退运需要的数据在阿里的系统上，众安将系统搭建在阿里云上，可以降低数据传输中可能出现的延时性。一旦遇到“双十一”这种高峰订单，在云上多加服务器即可，也降低了自建服务器的成本。针对腾讯的互联网保险业务，姜兴也在腾讯云上搭建了核心系统。保监会曾对数据放在云上是否会有安全问题存在担忧。保险公司的技术上如何部署首先需要经过保监会许可，如果保监会认为保险在数据安全上有问题，可能牌照都难以拿到。最初，众安使用易保的系统也是为了适应监管的要求。当与保监会反复沟通之后，他们认可云是安全的。姜兴认为，众安发展之初没有任何优势，但恰恰也就是因为没有优势也没有包袱，让众安可以轻装上阵。

被互联网改变的保险5毛钱左右的退运险背后有大学问，华泰保险是阿里巴巴退运险最早的合作方。2012年底有消息称：“自从2010年底华泰财险与电商合作推出该险种以来，退运险直接赔付率在93%左右，因此该险种一直处于亏损状态，仅当年就已经亏损1400万元。” 华泰在退运险方面的巨额亏损引发了业界的讨论，有人认为是因为华泰拿到的数据有污染，因此定价系统是错误的。而内部消息透露，把华泰退运险的亏损归纳为最开始运营的经验不足，并称目前退运险已经迭代过很多个版本了。运费险的定价也正在改变传统保险业完全由精算师定价的局面，它是运用大数据运算的一个动态模型。众安精算负责人滕辉称，退运险的定价已经经历了两代模型。最开始，退运险是比较传统的定价方式，是根据用户购买商品的退货情况的历史记录定价。退运险的出现也在改变消费者的历史行为。在没有退运险的时候，很多人可能该退的产品就退，不该退就不退了。但是有了这个险种以后，退回一个货品只需要花费较小的成本，可能用户稍微不满意就退了。也就是说，要考虑到这个险种已经开始改变用户行为，行为的改变使得以前的定价模式不再适用。“出现这个情况以后静态地看历史数据和退货记录是不够的，要看买东西的品类。比如食品他可能不会退货，衣服鞋子码数不对，退货概率会很大。”滕辉解释道。第一版的退运险中，只会单看每个用户和商户过去几个月的退货率，如今退运险加入的数据模型越来越多，会综合若干种因素预测未来的退货率。即使是众安也难以做到实时调取数据做分析计算。众安会选取商户上一个月或者上一个周末的数据反馈到下一个模型区间。在此前各种版本的退运险种，也有人经常动手脚，进行保险欺诈。因此，在退运货险风控的关键一环是做出“防欺诈”体系。直到现在，众安还会有专门的人定期看退运险数据，不停调整模型的权重。退运险改变的另一个行业是精算业。众安的精算师与数据团队各占一半。如今数据团队约15人，计划2015年增加到30人。未来数据将会涉及到产品设计、个性化定价以及互联网的精准营销。“我们团队会花心血把数据打造成核心武器。”姜兴称。滕辉是众安精算负责人，最早在天安做精算师，后来去了一家日资公司。以前他工作的那批公司非常重视精算，当时的董事长培养了很多精算的同事。与他一起工作的同事，现在都是精算圈的主力，散落在上海各大保险公司。他在精算行业已经有10年的工作经验，他所在的精算师协会，也意识到了互联网对精算的冲击，会定期做一些大数据对行业的冲击，精算师在新形势下如何发展的讲座。精算师的工作的确正在发生变化，因为定价的方法手段正在发生变化。在运用大数据以前，定价更看重纯粹的因果关系，现在找强相关性对定价的影响更大。一个明显的变化是数据源的不同。以前的业务，数据只依赖于公司自身，现在的数据可能还会来自于合作方、股东方，甚至是互联网的社交数据和行为数据，定价需要整合更多参数，这些数据来自于保险体系以外。在数据来源出险差异化以后，与各大合作方的对接流程也在发生改变。以前数据定价，只会与各大合作方的IT人员合作，将保险需要历史数据拿过来；如今还需要与其他数据团队合作，由众安说出想要什么数据，各大业务部门配合整理，以作为定价依据。滕辉说如今自己的工作，更简单也更复杂了。简单是因为会与各个更多数据部门的人合作，协助他完成工作；复杂是现有的技术方法已经突破了原有的精算模型和定价方式，影响定价的因素更多也更复杂。信用保证保险是对定价模型冲击最严重的一类产品。以往的信用保证保险通常会用简单粗暴的方式进行——以较高的价格承保。因为高费率可以弥补高损失，但现在可以做到分层。因为在传统方式下，只会看一个人的工作、学历、收入证明，但这些都可以造假。在加入互联网的数据之后，可以看到他的圈子里都是一些高消费或者实名认证过的人，对人群进行分层之后，就可以提供差别化费率。在众安的几大产品中，基本上可以分为两类：第一类是传统业务，比如与小米的合作。这类产品可以利用的外部数据较少，定价高低直接决定了产品是否能够盈利或者盈亏平衡，最大的挑战是定价的准确性；第二类是创新型业务，比如信用保证保险。创新性业务通常需要更多的数据源，因此更依赖于第三方合作方对众安的数据开放程度，即数据质量以及如何快速获取和输入数据，这是比定价更大的挑战。滕辉认为，目前众安在定价方面会在风险可控的情况下采取较低的费率。从保险产品设计上看，管控风险的秘诀就在对保险条款的细则修订中。最典型的一个例子是众安曾经推出了一款手机碎屏险，这款产品的合作定价只有1元，但赔付率相当高。这时会有两种方法控制风险：一是调价，但价格提高以后销量和利润都会降低；另一种方法是分析出哪种手机机型的赔付率较高使用规则限定。经过分析后，发现高赔付率的影响因素主要有：型号、屏幕大小、可能碎的程度、品牌，以及用户的投保时间，如果用户投保的第二天就来索赔，很可能是屏幕碎之后来投保，因此会设置一些小游戏，间接验证投保时用户手机屏幕的好坏。众乐宝是众安推出的一年期的信用保证保险。数据团队会对卖家进行一定的信用评分，卖家在一定分数线之上才能准入。初次试验效果不错后，推出了参聚险，卖家分数线设计到多高，就直接决定着众安此款产品的规模与盈利。“如果我承保能力大盈利状况还不错，我可以调低分数线；如果赔付主要是由分数较低的商户造成，则可以上调分数线。”滕辉说。退运险、信用保证保险的方式是否可以复制到其他行业。滕辉认为，即使其他电商公司提供给众安的数据与所有传统公司的数据一致，众安已经积累了这个模型的历史经验，也可以作为给其他电商做退运险的参考。

传统保险是否还能继续创新？陈劲对互联网保险有3个定位：首先是做互联网生态保险，比如阿里的退运险就是在互联网场景中寻找渠道；其次是直达用户的保险，如今保险行业的绝大部分保费收入贡献给了各大渠道，保险公司是否可以建立自己直达用户的强势渠道，航班延误险就是其中之一，90%的保费定价留给了预定机票的在线旅游和航空公司，去中介化可以减少渠道成本以降低保费；最后是空白领域面向未来的保险，这是未来最大的变量所在。退运费险标志着众安纯粹互联网业务的创新，而众安与小米的合作则是尝试互联网进入传统保险的另一条路。在2014年的跨年前夕，众安正式开始营业仅2个月的时间里，范丽君辗转听到一个消息，小米正在寻找意外险的合作伙伴。范丽君曾在通讯行业工作了10年，众安成立后加入成为一名产品经理，负责3C类保险的开发。在离过年还有仅仅一周的时间里，范丽君找到小米项目经办的负责人谈意外险的合作。从北京回到上海后，她做了一个初稿给到小米，在过年的两天前，对方说需要正式方案，于是调动公司内部各部门紧急开会商讨定稿方案。一款保险产品的开发往往会涉及费率、产品形态、运营流程，需要其他各个部门的配合。终于于年前给到对方定标书，直到过年的时候，双方还在不停的沟通。2013年过完年以后，范丽君收到通知称2月8日应标，与她一起竞标的还有4家公司，其中一家是上一次在与小米合作只需要延保的公司，而在竞标的环节中，众安被排在最后一个，原本有1个小时的方案演讲最后也被压缩到了20分钟。怎样能够在20分钟内打动小米？手机意外险已经是非常成熟的保险范围，各家保险公司的业务流程相似，如果中规中矩的讲，很难打动小米副总裁黎万强。于是，范丽君决定把小米的招标做成一个视频故事，思考用户在哪些场景下可能会买保险，如何将保险嵌入小米销售网页中，并在视频中配用了小米自己的背景音乐。所有会涉及商业合作的信息，都放在给小米的几百页的招标书中了；招标书详细阐述了所有流程：比如客户响应时间，业务流程等。在众安演讲完后，黎万强站起来鼓掌，说太好了。事实上，米4当时正在研发中，这个保险项目并没有着急推。范丽君没有收到项目回复，只听说该项目暂停了。以为竞标失败，她从北京一路哭回了上海。直到2014年6月份，她接到小米的电话告诉她们马上开发产品，7月初发新品。一天的时间，众安团队与小米在北京开会，所有细节全部沟通好。姜兴曾经在淘宝保险事业部的时候与这些保险公司接触过，一个合同就能签半年，最后算下来，合同盖了140多个章。稍后众安又派了两个技术人员去小米，一个月的时间，谈判加上技术开发，众安与小米的产品在发布会前几个星期，全部开发完毕。小米之所以这个时候推出手机意外险是小米维修网点不断完善的结果。众安并没有自己线下的手机维修渠道，之所以能与小米达成合作，与小米线下维修网点的完善也有关系。“小米在这个过程中最重视的是服务，感觉它卖出去的不仅是一个意外险，而是一份有偿的增值服务。”范丽君说。重视客户体验更像是一种思维与价值观的默契，这在双方合作细节上显得尤为重要。服务最核心的是响应时间。响应时间分为电话响应和线下响应时间。因为客户出险之后，通常会第一时间打服务热线，众安需要接听热线根据客户的地理位置实时批单，把客户派到最近的维修网点。在传统的做法中，如果手机出现意外坏了，通常会先由维修网点交给保险公司审定核保，确定是否修理。有时手机需要寄送保险公司返修，或者送去维修网点等上几天以后才可以取回。小米非常强调服务的一致性，即不让消费者感受到流程的复杂，只需要送到小米的维修网点就可以完成修理。小米与众安共同开发技术后台。现场客户来了之后，会通过系统上传照片，类似于车险一样，先定损然后照片会实时传到保险公司，在不缺物料的基础上一个小时内完成修理。“服务主要是响应时间，我们把过程中不必要的干预，为干预而干预的环节都抽掉了。”范丽君说。传统的做法中，买完保险以后的销售数据通常会在一定时间内反馈给保险公司，或者用Excel表发送邮件。如果用传统的做法一周才给到保险公司，但为了避免一些极端情况造成不好的用户体验，比如今天上午买了保险下午就摔坏了，如果买完以后没有将数据更新到保险公司的系统中，维修点难以做确认用户是否已买保险以及准确买保险的时间。因此，小米要求为每一种极端的可能性做足准备，系统必须实时对接。不难发现，众安与小米的合作相比于传统的保险并无革命性的变化，而只是在每一个微小的细节让保险能够更加从用户的角度出发。这也是陈劲曾经定义的“做有温度的保险”。

比银行更大的机会未来银行会不会消失？曾有人在一个私密的聚会上这样问凯文·凯利，他的回答是： “一定会，货币的本质就是一种沟通。”马云将众安的秘密武器定位为“DT思维”：“互联网技术今天作为IT技术在向DT技术进载。传统大型国有企业，一定是应用IT技术最好的企业，沃尔玛在零售行业也是运用IT最好的公司，平安保险可能是在传统公司中运用IT技术最好的。IT的核心思想是让自己越来越强大，所以IT很多只有集成良性循环，自己越强大，买的设备越多，设备设施越多，自己越强大，自己变成巨人，世界变成小人；DT（Data Technology）思想完全相反过来，你的存在是让别人活得更好。互联网技术就是要用最低的成本，去服务昨天服务不到的东西，第一别人不想干，第二人家干不了，但这社会又不得不干的事情，这需要技术来解决。” 运用到保险领域，DT思维将保险业的管理风险过渡到预测风险。预测风险的核心，与两类数据有关。一类是结构化数据，预测相关性；另一类是非结构化数据，预测未来。最非结构化的东西其实是人的思想，当搜集与一个人相关的数据时，就可以预测他的行为。对于航班延误险来说，接入诸如航班管家第三方软件系统拿到航空公司数据做好用户体验并不是难点。陈劲在中信银行信用卡中心的时候就发现：“我们跟所有的航空公司全部合作了，但都没有应用好数据。”陈劲最想做的时让数据形成合力对这些优质客户做授信。将DT思维运用到保险行业，你会发现曾经熟悉的保险业全部改变了。通常情况下，一个健康保险是先做身体检查，没有病才可以享受保险。但还可以反过来，生病了再买保险。比如你有糖尿病，你买一个保险，但必须跟着数据，监测有没有按时吃药、定时体检、有没有跑步运动，通过对患者行为管理，降低发病率，保险就更便宜。车险也是如此，如今中国的车险主要还是跟着车定价，还可以通过对人的追踪来进行保险定价。随着车联网技术的逐步成熟，车会了解个人的驾驶行为，你如果喜欢开快车，雨天就会提醒你规避风险等。为什么说保险能够取代银行？当你预订酒店时，通常会扣除信用卡预授权，但用保险的方式做，在最后资金交易的时候扣除信用保证保险，资金交易的时候支付宝结算即可。后台资金交易与银行或者P2P打通，就是一个信用卡。在信用卡中，影响信用的不良因素有20多个大类，其中一类就是死亡，这就是人寿保险的范围。当保险把信用碎片化时，原本对难以发卡的60岁以上的人，现在可以发卡了。如果跟社保联系在一起，再买一个事业险，就可以解决授信问题。这是关于未来图景的美好畅想，有些已经开始与生活临近，有些还未起步。未来保险的新机会都藏于此。陈劲认为，未来依赖于强大的数据，信用会成为这个社会最主要的金融资产。保险是一个严格监管的行业，这些美好的畅想还需要众安能够获得政策的许可。众安目前并没有保费托管资格，目前保费交由中国平安托管。通常，保险公司的盈利模式主要由两部分组成，一是保费扣除赔付率的利润；二是运用保费投资，靠资产运作产生利润。美国最大的保险公司伯克希尔利用保险业务所产生的大量浮盈资金，并购投资诸如美国运通、可口可乐、吉列、华盛顿邮报、富国银行等众多大型公司。在过去的48年里，净利润复合率达到19.7%，净利197亿美元。平安集团也依靠保险起家，成为涵盖信托、银行、证券、资产管理等全方位服务的金融公司。中国保监会规定，保险公司在提交一定年限的营业数据之前，保费必须交由第三方托管不得自管，并对保费的应用做了严格的规定。2014年12 月份保监会允许险资投资创业投资基金等政策，并明确了互联网保险产品信息披露制度，建立保险机构与第三方平台退出管理。这一系列政策利好，都可以让众安在保费的运用上更具想象空间。如何运用活这批保费收入，是众安新玩法的变数。陈劲透露，未来保险资管会有新的玩法。根据众安的内部数据显示，阿里场景内的收入在众安试水互联网保险的第一年占了其收入的90%。陈劲称，由于阿里是一个商品交易的公司，因此更容易探讨出合作场景。腾讯更多盈利是靠游戏，场景对互联网保险来说比较虚，因此开发金融需求相对困难一些。在接受《商业价值》采访之前，陈劲正在与微信创始人张小龙交流。在微信刚刚推支付时，微信红包的诞生恰好解决了此前微信绑卡太少的难题。直到今年，扩大绑卡数量以推互联网支付，依然是微信不断探索的事情之一。他们在一起探讨合作的可能性，能否通过保险解决绑卡难题。而与中国平安的合作，更多是取得车险牌照以后进行线上线下配合。众安进行线上部分的销售，而平安着重做线下部分。

附：保险还能这样玩：

碎屏险针对手机屏幕摔碎、进水产生的保险。经支付宝授权认可的手机可以免费领取一份碎屏保险保障，自购机日起30天内有效，手机碎屏后由众安保险免费提供维修。众乐宝第一款为电商领域打造的保证金保险。淘宝卖家加入“众乐宝”，自行选择保险额度后，无需缴纳消保金，即获得消费者保障服务资格、消保标识，并获得最高可达20万元保障额度。这是金融企业首次介入互联网商业信用领域。百付安第一款手机安全领域的商业保险。用户在百度手机卫士安全支付功能中申请开启支付保赔业务之后，如果遭遇了手机病毒恶意扣费、账户密码被窃并造成经济损失的，可以申请保赔获得单笔最高3000元，全年最高10万元的全额赔付。小米手机意外保障计划第一款在线实时提供维修服务的手机意外保产品。随米4一起出售，花费99元的保险费，就可以在小米手机屏幕碎裂免费换新屏，若遇到进水摔落，直到修好为止。37℃高温险第一款面向个人的天气指数保险。花费10元投保该产品后，在2014年夏至至酷暑期间（即6月21日～8月23日），一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。招财宝变现借款保证保险第一款P2P金融平台量身定制的借款保证险。用户在招财宝购买的理财产品未到期需要即时变现，由众安提供变现服务，收取交易费用的0.1%。

第二篇：马云最新演讲：“电子商务“将消失,五大变革会颠覆各个行业

马云最新演讲：“电子商务“将消失，五大变革会颠覆各个行

业

导语：10月13日，2016年阿里云栖大会在杭州云栖小镇如期召开，阿里巴巴集团董事局主席马云在演讲，本文为演讲精要。

◎演讲丨马云

各位世界各地来的创业者，大家好，欢迎来到杭州参加我们的云栖大会。

二十年以前，1995年我刚开始互联网创业的时候，全世界互联网的用户可能不到五万人，全世界的互联网从业者不到五万人。

但是今天到云栖大会参加会议的人已经接近五万人，这21年来的变化，令全世界震撼，特别是今天全世界用互联网的人口已经超过了20亿。01电子商务没有冲击传统商业 最近一直有人问我，互联网公司有边界吗？阿里巴巴似乎无处不在，腾讯似乎也无处不在，Facebook也一样，你们这些互联网公司有没有边界？我说，互联网没有边界，就像电没有边界一样。

一百多年以前，你不能说这个行业可以用电，那个行业不能用电，电是没有边界的。互联网是一种技术，是一种思想，是一种未来。有人讲互联网经济或者电子商务是一个虚拟经济，我认为它不是一个虚拟经济，它是一个未来的经济。很多人讲“互联网在冲击各行各业”，“电子商务打击、摧毁或者冲击了传统商业”。

我认为，电子商务没有冲击传统的商业，更没有打击传统商业，电子商务只是把握了互联网的技术、互联网的思想，知道未来的经济将完全基于互联网。我们抓住了互联网的技术，在这个上面创造出一个适应未来的商业模式，那就是电子商务。我想提醒大家，我们国家从政府到企业到各行各业，我们都没有意识到这场技术革命对人类会带来多大的冲击。很多我们认为很正常的事情，很多我们昨天做的非常好的事情，很多我们认为是最佳的就业机会的事情，都会被颠覆和改变。人类将会失去很多的就业机会，人类也会诞生很多新的就业机会。

02“电子商务”这个字可能很快就被淘汰

大家都知道阿里巴巴是电子商务企业，其实阿里巴巴的业务里，最传统的一块业务被称之为电子商务。“电子商务”这个字可能很快就被淘汰。

其实我们从明年开始，阿里巴巴将不再提“电子商务”这一说，因为电子商务只是一个摆渡的船，它只是把这个岸，把河岸的这一头端到了那一头。未来的五大新，我们认为有五个新的发展将会深刻地影响到中国、影响到世界，影响到我们未来的所有人。为什么电子商务是一个传统的概念，我讲纯电子商务将会成为一个传统的概念，二十多年以前，我们开始做互联网的时候，其实我们并不是一开始就做淘宝、天猫、支付宝，我们到2003年才意识到未来的商业将会发生天翻地覆的变化。

2004年我们才意识到也许我们这么做下去，金融会发生巨大的变化，所以2003年、2004年，其实我在全中国做过至少不亚于200场的演讲，跟无数的企业交流未来新的商业模式、新的电子商务将会改变很多商业的形态。我相信那时候绝大部分企业并不把它当一回事情。但是今天电子商务发展起来了，纯电商时代很快会结束，未来的十年、二十年，没有电子商务这一说，只有新零售这一说，也就是说线上线下和物流必须结合在一起，才能诞生真正的新零售。线下的企业必须走到线上去，线上的企业必须走到线下来，线上线下加上现代物流合在一起，才能真正创造出新的零售起来。物流公司的本质不仅仅是要做得谁比谁做得更快，而物流的本质是真正消灭库存，让库存管理得更好，让企业库存降到零，只有这个目的，才能真正达到所有的物流真正的本质。

03“五新”并非危言耸听的警示 把握则胜 1.我将第一个“新”称之为新零售 现代都市里面，很多传统零售行业受到了电商或者互联网巨大的冲击。我个人觉得是他们没有把握未来的技术，没有看未来，只看到昨天，如何适应这个新的技术，如何和互联网公司进行合作，如何和现代物流进行合作，如何利用好大数据。必须打造新零售，原来的房地产模式为主的零售行业一定会受到冲击，今天不冲击，你活得时间也不会太长，新零售的诞生，对纯线下也会带来冲击，2.第二个新制造 过去二三十年，制造讲究规模化、标准化，未来三十年制造讲究智慧化、个性化和定制化。如果不从个性化和定制化着手，任何制造行业一定会被摧毁。所以从零售以后开始的第二次巨大的技术革命，那就是IOT的革命，就是所谓人工智能、智慧机器，未来的机器吃的不是电，未来的机器用的是数据，所以希望大家高度重视，所有的制造行业，由于零售行业发生变化，原来的B2C的制造模式将会彻底走向C2B的改造，也就是说按需定制。所以希望大家千万注意IOT的变革，未来的新制造的诞生，对我们长江三角洲地区和珠江三角洲地区原来以规模化和标准化制造的一些行业的方方面面的冲击，远远超过大家的想象。3.新金融的变革

另外我们提出第三个变革，称之为新金融的变革，新金融的诞生也会加快整个社会的变革。过去的金融，两百年来支持了工业经济的发展，过去两百年是二八理论，只要支持20%的大企业就能拉动世界80%的发展。但是未来新金融必须去支持八二理论，如何支持那些80%的中小企业、个性化企业、年轻人、消费者，以前的金融是想解决80%那些中小企业、那些创新创业者、那些消费者，但是它的IT基础设施，原来的设计思考没办法完成。诞生互联网金融以后，互联网金融希望解决的是更加公平、更加透明、更加支持那些80%昨天没有被支持到的人，所以今天新金融的诞生势必对昨天的金融机构有一定的冲击和影响，但是这个机会也是大家的。所以新金融的诞生，会给各位所有创业者、年轻人、小企业带来无比的福祉，我相信未来的十年内，一定能看到巨大的发展，这也是蚂蚁金服所担当的责任，我们希望让信用变成财富，我们希望让每一个人能够获得金融的支持，真正出现公平、透明、开放的普惠金融体系。4.另外还有一个叫新技术的诞生 出现了移动互联网以后，也许原来以PC为主的芯片将会是移动芯片，操作系统是移动的操作系统，原来的机器制造将会变成人工智能，原来机器吃的是电，未来机器吃的是数据。未来层出不穷基于互联网、基于大数据技术的诞生，这又为人类创造了无数的想象和空间。5.还有就是新资源 过去的发展是基于石油和煤，未来的技术发展基于新能源，那就是数据。按照王坚博士讲数据是人类第一次自己创造了能源、创造了资源，衣服人家穿过，你穿就会不值钱，数据是人家用过，你用会更值钱，你用过以后出去更值钱，是越用越值钱的东西。所以我希望大家记住，这五个新将会冲击很多行业，今天我们先提了，不要二十年以后说你们又破坏了我们，新零售、新制造、新金融、新技术、新能源。这五个新将会方方面面的，对各行各业发动巨大的冲击和影响，把握则胜，我不希望把它变成危言耸听的警示，而是当作改变自己的机遇，从现在开始。

04计算机不会统治人类，是人类好伙伴 请大家记住过去一百年，高科技的发展，技术的发展，人类眼睛是向外看的，因此我们到了月亮，我们看到了火星，我们永远在希望知道自己要什么。但是未来的三十年，我们是智慧驱动，智慧驱动是内向驱动，向内看，只有人类学会向内看，人类才明白什么是我不要的东西。过去的一百年，人类知道这是我要的，未来的一百年，我们必须学会什么是我不要的东西，所以在座的创业者，只有知道自己什么是不要的，你才懂得什么是你必须要坚持的东西。我希望大家把握住未来整个世界的趋势，从知识驱动走向智慧驱动，从原来的规模驱动和标准化驱动，走向灵活和定制为驱动，大学教育也会发生天翻地覆的变化。我们知道一点，过去二十年或者三十年来，我们把人变成了机器，未来的二十年和三十年，我们将会把机器变成人，我们人类创造了机器，使机器比人力气大。我们几乎没有挑战，我们人类创造了火车和飞机，大家都知道人比不过火车和飞机，速度谁快，距离谁遥远，今天人类创造了计算机，计算机一定比人更聪明，因为计算机不会累，没有情绪，不会发脾气，对它来讲，它永远只要加了数据以后，它会越来越聪明，但是计算机不可能统治人类。过去的机器是人类的工具，未来的机器是人类的合作伙伴，我们学会和机器进行工作，我们要明白机器不可能有智慧，机器不可能有使命，机器也做不到价值观，也不可能有很好的这套文化体系。所以希望大家把握住这个未来，世界的变化远远超过大家的想象，这个想象就是我们要求的是大学必须改造原来的教育体系，原来的大学只传授，我说“教、育、学、习”是不一样的概念，教是传授知识，育是传授文化，学的是知识，习的是智慧。我希望未来大学多关注的是创造力和想象力的培养，如果纯是用知识的话，我相信我们未来的大学生面临的挑战也会越来越大，因为二十一世纪以后，核心词是创新，是想象力、是变革。未来的机器比你聪明的时候，不要沮丧，我们比机器更厉害的是我们对文化的把握，对愿景的思考，我们对想象力这一方面是人类巨大的机会所在。未来并不可怕，只要你去把握，恐惧来自于对未来的无知。前几天有人跟我讲，蛮有意思的一个话题，说霍金讲人类千万不要跟外星来的人进行沟通，因为这是很可怕，一旦进来以后会怎么样，大家觉得如果互联网电子商务、互联网大数据这么可怕，我们是否要把握它，是否拒绝，不要跟它沟通，因为它的冲击实在太大。我自己觉得，外星文明，首先我并不承认，没有外星人这一说法，如果有外星人，是把人类看得太伟大了，只有外星文明可能存在，它跟人长得并不一样。外星文明，你一无所知，它了解你，你不了解它，这是很可怕的事情，也许存在这样的道理。但是对于未来，互联网带动的第三次技术革命，人类是可以获得的。因为互联网文明不是从外星来的，它是人类文明自己诞生的成果，是人类科技发展，只要去把握它、学习它，谁都不可能被淘汰。但谁去抵触未来，谁不把握未来，谁不改变自己的今天，谁一定会被历史所淘汰。谢谢各位，祝未来三十年，我们大家都有美好的未来，希望我们的年轻人、小企业把握机会，创造未来，当然年纪大的人，能够享受未来及谢谢大家！注：本文演讲内容来源于“财经会议资讯”（fci0630），智谷有删减。

第三篇：【红粉笔】阿里CEO张勇：“电子商务”未来会消失!

【红粉笔】阿里CEO张勇：“电子商务”未来会消失！

过去一个月，从本土服装品牌到欧美品牌，从长期在进出口第一线的从业者到淘宝中小卖家，从他们口中共同听到的一个高频词就是：变化。经济格局在变、商业环境在变、客户在变、工具在变，这些将推动甚至倒逼企业做生意方式也发生深刻转变。过去我们一直讲因为互联网，商业将发生巨变。

今天，毫不夸张地说，变化就在眼前，商业变革的奇点已经临近。

未来经济是实体经济和数字经济的结合，这已经是全社会的共识。所有的商业将变成电子化的商业，都会运用互联网工具，与大数据和云计算相结合。同时，“电子商务”本身也在发生变化。过去，在网上开个店，得一个订单卖出一件商品，就叫电子商务。今天彻底不同了，我甚至思考，“电子商务”四个字未来会消失，“商业的电子化”将取而代之。这背后是对商业四大核心领域的彻底重塑——重塑供应链，重塑消费者营销，重塑企业信息化，重塑组织架构。

首先是供应链，过去不可想象的事情将会发生：网上开一个店，不再是卖货，而是带动整个企业的转型升级。而消费者将深度介入到产品定制过程中，品牌商将不再依赖传统渠道，他们会越来越具备零售能力，拉动品牌背后的制造供应链条将更加柔性化。

传统渠道商如果想继续繁荣，必须加深对品牌的服务，即使是坐拥黄金地段的百货公司，也必须触及用户，甚至深度运营货品，否则只是收取地租差价。过去的百货公司，很多时候连用户是谁都搞不清楚。而物流公司会扮演企业供应链的参与者，为企业提升效率。传统零售行业牢固的边疆已经开始逐渐模糊。

其次是消费者营销。我认为未来的营销都会是数字营销。现在，即便是最简单的三十秒电视广告，也要放一个二维码，这背后意味着什么？背后是渴望抓到用户。今天阿里的平台上，过去12个月有3.5亿活跃买家，你很难去定义他们是线上或是线下用户，他们就是一个个鲜活的消费者个体。而且，消费者是会在各个终端间随时切换的，pc是端、手机是端、电视是端、智能设备是端、线下门店也是端。

企业需要做的，不是把消费者分为线上线下，而是通过大数据把消费者进行分层，同时提供分层的产品和服务，把消费者转化成企业的粉丝，复购客户或者新客户。最终，所有的企业都会进入到一个全渠道的用户管理，给各个端上能接触到的消费者提供无缝的、统一的购物和服务体验。做到这一步，才有可能实现全渠道各终端的互动和销售。

第三，企业的信息化是老命题。时至今日，很多企业，还没来得及完成IT化。这是挑战，也是机遇，因为我们也许能直接蛙跳式进入云计算。一个清晰的趋势是，在未来商业竞争环境中，维持企业运转的系统都会从IT系统走向互联网化，走向软件即服务，让犹如一个个单独堡垒般的IT系统之间更融合，更敏捷。因为商业环境变了，要求更快速的反应，更灵巧的系统。阿里巴巴本身的云计算就是这样被折腾出来的。我们每年的双十一，海量人群瞬间涌入，瞬时产生大量订单。如果我们的商家无限制的为此添置服务器，那将是灾难。

到了今天，我们自己能做到双十一开场每秒8万笔订单没有一个错单，我们的商家利用云服务可以实现弹性调度服务器资源，这是传统IT架构难以想象的。在今天，能把自己云服务能力向外输送的，全球只有三家公司能做到，谷歌，亚马逊和阿里。对于一个企业而言，现在的整个信息化系统是什么样的一个状况，直接决定企业未来的竞争力。

最后，这一切都会推动并导致企业组织架构的重构。我喜欢研究组织结构，因为组织结构决定生产力。比如我看到很多企业，电商部和市场部是分开的，电商部负责到各大平台销售，市场部门负责品牌营销。但今天，两大部门的功能正在融合——因为互联网空前放大了口碑，产品成为最好的代言人，在天猫上销售成绩，和大众对其欢迎程度是成正比的，这是一个已经经过反复验证的关系。

如果两大部门的信息、资源互通起来，效率就会比现在提高更多。因为这背后都是对互联网上人的行为的影响，无论是电商还是营销，都是影响人的方式。

从前人们说阿里是一个“虚拟地产商”，做的是流量生意。事实上，如果仅仅是流量贩卖，阿里绝对发展不到今天。过去我们提供的是电子商务的解决方案，在今天，我们将会进一步升级，搭建提供向新商业转型的基础设施服务。在电商，金融之外，形成更多的未来经济服务平台，去帮助更多的企业拥抱变化。

如果说以上是商业设施万宝箱，驱动这一切基础就是数据。我们已经走过了PC时代，正在经过移动互联网时代，将会迎来的是智能时代，万物互联(IOT)时代。幸运的是，介质在转换，但数据永存。我们坚信，未来社会的所有商业活动，大数据是基础能源，云计算是引擎。

第四篇：作文学习心得之从那只倒霉的鸟说起

作文学习心得之从那只倒霉的鸟说起

曾经有一只鸟，它可能是鸟家族中最倒霉的了。

在一个雨天，这只羽翼未满的小鸟想要学习飞翔，并最终经过努力飞上了蓝天。通过上面的描述，你应该觉得这是一只再普通不过的鸟了，怎么会倒霉？本来事情到现在还一切顺利，但却有那么一支可恶的笔，很粗暴的改变了这只鸟的命运。这支笔为了一个不高尚的目的，让它一次又一次地从高空摔下来，就在小鸟精疲力尽满身是伤生命垂危的时候，那支笔才让它投入蓝天的怀抱。那支笔的主人就是两年前的我。

让小鸟多摔几回的目的只是为了凑齐那短短的六百字，就为了多占一百个格，就塑造出了历史上最倒霉的一只鸟。

写作不正是这样吗？有许多人为了凑字而将作文写成老太太的裹脚布——又臭又长，让读者的好奇心大大降低，失去了文章本来的意义，这样的作文就是彻彻底底失败的文章。

那么，什么样的文章才算好文章呢？

首先就是要有新意、有特点。正所谓“一枝红杏出墙来”，写要写那支红杏，而不是一园的春色。要写出自己的风格。

光有新意是不行的，还要有真情实感。那样才能吸引读者的眼球。真实感人的文章永远是最有吸引力的文章。

第三是要有优美精练的文字。让读者陶醉于你的文字中，进入自己的一片天空，与自己的感情发生共鸣，实现读者的阅读需求。写作就像说话，少了，说不清楚；多了，又显得啰嗦。文字是写作中比较难把握的方面，关键是学会用最简洁的语言，把事情说清楚。

时至今日，每当我拿起那篇学飞的小鸟的文章时，还总是对它充满歉意。希望同学们能好好学习写作，不要再让世界上出现第二只倒霉的鸟。

第五篇：冯仑：房地产行业正被互联网颠覆 会积极应对挑战

冯仑：房地产行业正被互联网颠覆 会积极应对挑战

人物观点中国广播网[微博]2014-02-17 08:10

据经济之声《天下公司》报道，万通控股董事长冯仑在2014亚布力中国企业家论坛闭幕式演讲中表示，“互联网会改变一切传统行业”，也包括他自己所在的地产业。这是第一位在公开场合承认房地产行业正在被互联网颠覆的知名开发商。

冯仑反省：互联网公司太厉害了

众所周知，冯仑是一位浸淫房地产市场二十多年的老兵，可以说是市场化之后第一代开发商。在冯仑看来，干地产行业是一件很踏实的事，未来的创新方向他也做过研究，基本上都了若指掌。但万万没想到，互联网企业打乱了他原来的行业观。

冯仑：地产公司一直都认为这件事情是一个很踏实的事，所以我们一直说，我们对这个事情的创新是很有谱的。过去几百年房地产行业怎么走，我自认为我很勤奋，因为全世界所有最牛的地产公司我都去过，我认为我已经非常清楚了，所以房地产行业的创新、路径、瓶颈在哪儿是很清楚的。这个天空我非常清楚，有几片云怎么走，什么时候下雨我是知道的。以前我们认为这些事都不复杂，但今天一下子天上的云变了，我们不知道这件事怎么办了。刚才讲到了互联网，互联网会改变一切传统行业。

冯仑说，自己绝不是危言耸听，他手头有好几个案例，比如说酒店行业。正因为互联网的进入，传统的酒店行业遭到了不小的挑战。

冯仑：现在有一个说法叫互联网要消灭酒店。有这么一个网站，现在如果你有房子，如果是公寓或者是一个标准间，可以跟这个网站签约，签约以后合约里规定你要短租一天半天或者是十天，这个网站签约了非常多这样的房子。在那里服务人员就在那里等着你，你进到房间里跟酒店是一样的，而且可以做饭，另外不用担心你的隐私被暴露，价钱比酒店还便宜，用这样的方法至少消灭一部分的酒店。

除了酒店业之外，冯仑还说到了另一个行业——物业。以前都说物业不挣钱，但有那么一家物业公司，运用互联网思维，成功的赚到了钱。

以前房地产行业的物业是不赚钱的，特别是管住宅。这样一家公司很简单进入所有的社区不收物业管理费，他横冲直撞进入到所有的小区，一下子建立了几百万个家庭的用户，开始在社区里用几百万的家庭用户用互联网配送所有家庭需要的东西，这个公司一年赚一两个亿，而且越来越大。还有房地产的中介，还有智能家居在互联网的整合。

你可能觉得，无论是酒店，还是物业，这些都无关紧要，毕竟这还没有冲击到最核心的普通住宅领域，对房价也没有影响。

但冯仑说了一个故事，所有人都不这么想了。冯仑说，几天前，他和万科总裁郁亮、小米雷军一起座谈时，雷军问他“房价有没有可能跌去一半”的问题时，他直接蒙了。他猜测，小米是不是真准备搞房地产呢? 冯仑：一个多月前，我和郁亮和雷军坐在一起，雷军说了一句话让我有一点懵，小米现在准备做房地产了。小米产品的简单极致以及它的粉丝经济包括它的服务，它讲到了互联网的思维，所有这一切都在颠覆我们。我们开始思考，我们的天空有怎样的变化。我们天上的云还会像以前一样漂到自己的头上，可以看到自己心里中预期的彩霞吗?我们现在真有一点蒙。

小米回应：只做智能家居，不盖房子

几天前，在互联网上曝出小米公司打算给小米员工建公寓。这会不会是一个开始呢?经济之声记者王浩今天也电话咨询了小米公司。小米公司一位负责人直呼“这是公众误读”

记者：就是说雷总可能以前有一个想法就是给咱们小米的员工建这个小米公寓，就是这个小米公寓大概是一个什么概念啊? 负责人：这个应该还没有特别成型这么一个想法，就是关于房地产大家猜想很多，我也能够理解，这个东西是一个让人感兴趣的话题，但是目前为止，我们确实没有跟房地产有关的，那天其实雷总帮万科的团给他们介绍一下小米的模式跟小米理解当中的小米一些互联网方法论，其实也没有谈到跟房子有什么关系了，外界可能联想比较多，但实际不是这么回事。

这位不愿意透露姓名的小米公司相关负责人表示，小米考虑更多的是智能家居领域，而不是直接造房子。

负责人：我们现在正在也在希望在智能家居方面能做出一些新的东西，能够把这个事情做的就是，第一是对用户更友好、更适用、更便捷，所以像我们去年在手机支付也推出过电视机，去年年底也发过路由器，就是智能路由器的产品吧，这些产品未来在一块其实是能够提供一个智能家居底层最重要的节点，在这基础之上，小米产品这样软硬件生态结合的话，其实我们是想致力在智能家居方面去做出更多的贡献的。

地产商的反击

虽然被小米造房子的消息吓一跳，但是冯仑显然没有乱阵脚。在亚布力论坛上，冯仑坚定的表示，自己不会坐以待毙，会积极的应对互联网企业的挑战。

冯仑：研究了以后我们已经有相应的办法了，我们要自己制造一片天，让天上下我们需要的东西，最后看见我们心理的彩虹，最后我们再创新。创新我们得建立一个互联网时代的，虚拟开发商的平台，我们的目标是商业开发商自由主义业者，用最低价钱满足所有人居住的需要和大家在生活当中的便利性，我们对于未来的创新充满了期待，整个假期所有的团队都在上面，就是要在3月份推出这些东西。

除了冯仑准备反戈一击之外，万科早已备好弹药，随时等待反击。万科执行副总裁毛大庆曾表示：“万科下一步的商业模式将与苏宁、阿里巴巴、菜鸟网络等的商业模式如出一辙，将产业链的上下游全线打通，利用万科充沛的金融资源为其提供服务，在搞定银行金融通道后，下一步一定会和互联网公司合作，将金融服务变得更加便利化、互联网化，符合现代消费趋势。

点评：虽然被小米造房子的消息吓一跳，但是冯仑显然没有乱阵脚。在亚布力论坛上，冯仑坚定的表示，自己不会坐以待毙，会积极的应对互联网企业的挑战。