下载文档第一篇：五大关键词 看国有四大行的互联网金融发展
宏观层面，互联网金融行业的迅速崛起在搅动整个金融行业的发展，各家银行都在寻找应对互联网金融发展的对策，但微观层面看，这种冲击对于每一个银行的影响却又是不一样的，尤其是大型的国有商业银行依托于自身庞大的业务体量，抵抗冲击的能力较强，但这并不代表国有大银行对于互联网金融的发展置若罔闻，下面是笔者梳理的最近四大国有银行半年有关于互联网金融方面的战略布局。
关键词：银行变商城
2014年年初，工行“融e购”商城正式上线，工行的电子商务平台集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷等功能于一体.在电商平台领域建行的“善融商务”、农行“E商管家”、中国银行（601988,股吧）“中银易商”都在运营或者筹建过程中，银行也玩起了跨界，变身电商平台，玩的不亦乐乎！
关键词：绕不开的支付
关于支付，理论上分为线上和线下两个部分，线上支付在以支付宝、财付通等为首第三方支付平台握有一定的优势，而2014年年初工商银行（601398,股吧）推出了自己的快捷支付品牌“工银e支付”,主打小额线上支付交易，涵盖了移动端和传统的PC端，大有反击互联网企业的势头。2014年3月21日，建设银行（601939,股吧）推出跨境移动支付产品龙卡电子钱包业务，将支付的战场延伸到海外。而中国银行开发的中银小掌柜mPOS,将移动终端和线上APP有机结合起来，打造新一代移动支付平台。此外，中国银行在二维码支付方面也有所动作，积极适应互联网金融的发展趋势。
关键词：银行版的“宝”类产品
2014年上半年，四大国有商业银行中，推出宝类产品的主要有工商银行工银瑞信基金的薪金宝和中国银行与中银基金合作的活期宝。其它两家大行并没有
专门的类余额宝产品，相对于股份制商业银行和城市商业银行的高涨热情，国有大行兴趣一般。
关键词：“特殊”服务
工商银行针对中小企业开发的线上贷款业务平台网贷通，使小微企业通过互联网就能完成贷款的申请、提款和还款，在互联网金融B2B的领域开拓新的业务领域。中国银行做起了签证申请业务，开发了中银签证通，只要客户通过“中国银行信用卡”微信公众账号在线提交申请，即可办理美国、加拿大、澳大利亚、法国、德国、等20余个国家的签证手续。
关键词：手机银行、微信银行
如今出来混江湖，如果不跟手机和微信扯上点关系恐怕情面上都过不去，如今这两样都成了四大银行的标配，功能和业务模式也基本相同，基本能够满足客户简单的金融需求如账户查询、小额交易、转账汇款等，同时还会展示一些理财产品、财经资讯和功能介绍等。
通过上面的案例，我们能够看到互联网金融对于中国传统银行产生了深刻的影响，总体来说，笔者分析主要变化有一下几个方面：
在战略层面，四大国有商业银行为首的中国银行业对于互联网金融的重视程度前所未有，对于新技术新应用反应更加的及时，包括微信银行等在内的新技术手段都快速的应用到了银行服务方面，可以说现在的银行业更加具有互联网思维了；
战略层面的另一个表现就是更加注重创新，互联网金融的精髓就是创新，可以说在互联网金融刺激下产生了一定的“鲶鱼效应”,四大银行对于创新更加重视，许多新的服务形态和形式出现；战略层面的第三个表现就是互联网金融促进银行
回归以人为本的服务本质，互联网金融以星火燎原之势发展，关键的因素就是发展以人为本的互联网金融，这促使银行反思发展路径问题。
在战术层面：一是更加注重平台化建设，互联网金融发展让四大银行更加冷静客观的看待自身的优势，购物商城成为四大行的标配就是一个很好的案例，从交易规模看四大行的商城确实还很弱小，但这样的一个平台整合了银行上下游的客户资源，延伸了银行服务的边际，同时培养了客户使用各自支付工具的习惯，对于银行的平台化建设意义长远。
其次，重视支付功能的发展，通过上面的案例我们也看到了银行在支付领域的布局最多，原因是以互联网为代表的第三方支付对于银行的冲击最大，余额理财、众筹、P2P虽然业务形态上有所创新，但在业务规模上很难对大型商业银行产生巨大冲击，最多也就是传统银行业务的有益补充，而第三方支付却在极大的推动资金的搬迁，严重影响银行的生态平衡，所以支付也就成了银行必须要面对和发力的重点，而在与第三方的较量中，支付的便捷性、人性化又是竞争的核心，这就回归了以人为本的战略层面。可以说现在银行绝大部分的互联网金融方面的布局都是围绕支付功能展开和为支付生态建设服务的。
第二篇：2018年互联网金融关键词展望
2018年互联网金融关键词展望
回顾2017年，互联网金融遭遇冰火两重天：一方面，现金贷、ICO、网贷等业态遭遇监管重拳；另一方面，互联网金融公司出海东南亚、涌现赴美上市潮，迎来资本盛宴。展望2018年，合规整改、洗牌整合、服务实体、海外布局获将成为中国互联网金融发展行程中的主要关键词。合规整改 2017年末，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，被不少业内人士解读为P2P网贷监管进入“动真格”时期。该通知明确“一家一策、整改验收合格一家、备案一家”，并对各地整改、备案登记的时间做出明示。当然，此次文件制定严格的验收标准，确保具体问题具体分析，做到分类施策、科学处理。对于积极配合整改但在规定时间未通过验收的部分网贷机构也做出了具体的应对措施，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式，进行并购重组（据悉网贷行业的并购重组已开始），但合规整改将成为互联网金融发展道路上的主旋律。洗牌融合优胜劣汰是市场经济的丛林法则，行业问题的解决一方面需要价值规律的调节，亦需要宏观调控所使然。互联网金融乱象丛生的恶劣影响已经显而易见，国家对行业的引导和监控也越发果断。针对现金贷的膨胀发展诱发的显现，央行金融市场司联合银监会普惠金融部下发《关于规范整顿“现金贷“业务的通知》；P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知对验收工作的标准、施策及时间等做出了指示。P2P平台在“带病”整改冲刺期间，配合的平台虽然通过验收，或有序退出或并购重组；违规严重且不配合的平台必将会被取缔。而部分业务或会面临调整的平台，在新业务拓展时将对平台风控提出更高要求，如果不能妥善完成调整，平台经营可能会受到一定冲击。但是行业洗牌、优胜劣汰已成必然。服务实体十九大报告重申，为实体经济服务是金融的天职和宗旨，并首次提出“现代供应链”概念。但实体经济尤其是中小微企业对资产需求依然旺盛。互联网金融的整改、洗牌在进一步净化行业发展环境的同时，也将会为实体经济提供更多的资金支持。为更好服务实体经济，网贷平台在资产端的竞争也将更为激烈，汽车金融的车贷业务及供应链金融、农业金融等涉及到小微企业融资的领域或将成为重点突破点。不少专注小微金融的网贷平台，如籽微金融、宝象金融等已经逐步布局、发力。海外布局2017年信而富、拍拍贷等国内平台相继赴美上市。而网贷行业在2018年中初步完成备案工作、合规程度大幅提升，更多的平台将争相上市，如陆金所、点融网、51信用卡等相继传出上市消息。而随着监管政策的落地，平台的海外布局力度也会逐步加强，金融覆盖率较低、金融基础设施较为落后的东南亚市场，将成为网贷机构拓展业务的新土壤。部分业务模式成熟的金融科技平台已经率先拓展东南亚市场，比如陆金所已于去年7月份在新加坡布局陆金所国际，籽微金融于去年10月份与新加坡Nufin Data签署战略合作备忘录，发力供应链金融通过技术领域的深度合作、资源对接，为大中华地区中小微企业尤其是供应链上下游的中小微企业提供更高效的融资服务。所以预计2018年将会有更多的平台抢滩东南亚市场 此外，由于互联网金融带有天然的科技属性，因此金融科技的创新也势必带动监管科技的突破，进而实现提升监管效率，做到批量化监管、精准监管、科学监管。相信随着监管部门已经开启了信息披露、征信等系统建设，2018年监管科技也会将有一个质的飞跃。
第三篇：互联网金融的五大潜在风险
互联网金融的五大潜在风险
互联网金融的出现，提高了资源配置效率、降低交易成本、提升用户便捷性，合时代认为不能忽视互联网金融存在的潜在风险。
一是流动性风险。近年来，“第三方支付加基金类”的产品不断涌现，各类“宝宝”风行一时，但其中蕴藏着期限错配的风险，也蕴藏着货币市场波动、出现投资者大量赎回的风险。
第二是信用风险。由于网上“刷信用”“刷评价”的行为仍然存在，网络数据的真实性、可靠性会受到影响。2013年，全国活跃的P2P平台超350家，全年累计交易额超600亿元，但也发生了部分平台卷款跑路的风险事件。
第三是声誉风险。部分互联网机构用所谓的“预期高收益”来吸引消费者，但在营销过程当中风险揭示不充分，存在误导销售或虚假销售行为，也会引发风险事件。
第四是信息泄露风险。互联网金融的一大基础是在大数据基础上进行数据挖掘和分析，在这个过程中，个人交易数据的敏感信息很容易被广泛收集，对客户账户安全和个人信息的保护提出了巨大的挑战。
第五是技术安全风险。由于互联网金融依托的是计算机网络，网络系统自身的缺陷、计算机病毒、黑客攻击等都会引起技术安全风险。
第四篇：五大民生关键词
五大民生关键词的
好预言 坏预言
这是我们对未来生活的憧憬或疑虑，也是我们对现实世界的观察和解释。
2009年，“民生”成为中国网络的第一关键词。岁末年初，我们预言了这个关键词在2010年最好的可能和最坏的可能。
2010年，住房、医疗、教育、就业，以及又一次被中央一号文件关注的农民工群体，这些最受关注的重点民生领域，有各项政策预示的好前景，也有怀疑这些前景的坏预言。
我们无法不对现存的问题和各种矛盾心存担忧与疑虑，但我们对这个已然强势复苏和正在努力转型的国家满怀信心和期待。
这个国家会更好吗？我们的生活会更好吗？让2010，让时间和现实，来检验我们的预言。
2010房价会降吗？
政府遏制房价过快上涨的态度坚决，但如果不深化房改，调控恐怕很难从根本上解决高地价、高房价的问题
文｜中国全面小康研究中心 朱文强 孙晓青
房子，不仅是身份的象征，更是一种归属感。
过去的一年，这种归属感在房价的不断攀升中，逐渐成为年轻一代的心结。
今年1月10日，国务院办公厅发布《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》，这项被称为“国十一条”的地产新政开始为火爆的房地产市场降温。
2010，中国房价将何去何从，政府、地产商、百姓之间的博弈必将引人注目。
坏预言：高地价高房价或将持续
高企的房价显然已经超出了中国普通百姓的承受能力。
2009年末，针对各地房地产市场上演的“地王频出”、“量价齐升”、“一房难求”等火爆场面，国家连续出台了包括税收、土地等多个调控政策，政策收紧倾向明显。
“这一次跟2005年新老国八条调控很相似，当时的结果是房价依然上涨。”中原地产华北区总裁李文杰说，“如果不从深层次找原因，高地价、高房价问题仍会在相当长的时间内持续。”
业内人士认为，目前国家对房地产市场的调控仍未触及到行业根本的发展理念。发展房地产业的根本目标是为了满足人民的居住需求，其次才是投资，这就涉及住房制度的改革，如果不改革，恐怕调控难以解决房地产市场存在的根本问题。
今年1月发布的《2009年浙江省房地产业发展报告》预计，2010年浙江省房地产市场价格非理性上涨的可能性已经不大，但由于高企的地价也缩减了房价下调的空间，2010年房价将在高位运行，也可能出现局部性、阶段性小幅回落的现象。
针对当下海南房价的爆炒，中国房地产及住宅研究会副会长童悦仲接受记者采访时直言：“海南很危险了，93年的房地产泡沫破灭让海南很长时间恢复不了元气。而这一次，如果再不吸取教训，则很有可能会悲剧重演。”
童悦仲同时指出，开征物业税是遏制高房价的有效方法。今年1月，北京市地税局负责人透露，北京最早明年底开征物业税。不过也有人担心物业税反成助涨房价的推手。
好预言：“住有所居”的梦想渐进
2010年你会买房吗？
《小康》杂志社联合清华大学媒介调查实验室对中国住房问题进行的一项调查显示，只有18.4%的参访者在2010年有购房计划，明确表示不买房的占35.2%，剩余的46.4%选择了观望。
高房价成了人们踟蹰不前的主要原因。在房价高企之下，是老百姓期望“住有所居”却无力承担的现状。
小康住房调查显示，中国百姓认为能够真正抑制房价上涨的因素是增加保障性住房建设规模，其比例达到参访者的70.1%。
近些年政府一直都在推行保障性住房制度。2009年，中央投入493亿元用于保障性安居工程建设，较上年增长了171%。《住房保障法》的起草也引人关注。有消息称此法已形成内部法，其核心内容是解决“夹心层”人群的住房需求；一个重大的变化就是经适房将由现在的全产权变更为购房者与当地政府共享产权。
2010年还将有约600万套政策性和保障性住房开工建设。今年1月，在全国住房城乡建设工作会议上，住建部部长姜伟新表示争取用3年左右的时间，基本解决城镇1540万户低收入住房困难家庭的住课侍狻！拔胰衔∮兴印庖荒勘晔怯刑跫⒂心芰κ迪值摹！苯靶滤怠?/FONT>
2009年国土资源系统加大了房地产的土地供应。我相信这些措施实施之后，房地产价格会平稳下来。
——国土资源部部长徐绍史
我估计2010年的房价至少能上涨5%，这个水平是比较合理的。
——华远集团董事长任志强
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新医改下的复杂棋局
新医改方案为中国医疗卫生事业的改革与发展指出了新的方向，但同时，由于医改具有的复杂性，新医改必将面临一系列全新的挑战
文｜中国全面小康研究中心 谈乐炎
看病难，看病贵！这是中国老百姓多年来的抱怨，像祥林嫂的絮叨，急切而又无助。
2009年4月6日，新医改方案出台，各级政府将在3年内投入8500亿，重点抓好五项改革：推进基本医疗保障制度建设、建立国家基本药物制度、健全基层卫生服务体系、促进基本公共服务逐步均等化，以及推进公立医院改革试点。
然而，医疗改革是一个世界性的难题。在2010年初进行的“小康公共服务调查”显示，对于新医改，多数参访者持“观望”态度，其比例高于“有信心”和“认为实施比较难”。
坏预言：根治“以药养医”前景不乐观
今年2月2日，温家宝总理主持召开国务院常务会议，讨论并原则通过《关于公立医院改革试点的指导意见》，决定按照先行试点、逐步推开的原则，由各省(区、市)分别选择1至2个城市或城区作为公立医院改革试点。
一年前，温家宝在与网友交流时曾坦言：“医疗改革中我认为最艰难的，也是最重要的，就是公立医院的改革。”
公立医院改革的一项重要任务是改革医院补偿机制，逐步取消药品加成，实现由服务收费和政府补助来补偿的机制。
近些年来，由于政府投入严重不足，加之医疗服务价格偏低，医院支出的90%以上依靠收费获得。公立医院“以药养医”，必然导致“大处方”屡禁不止。
对此，中国医药经济研究中心主任、北京大学光华管理学院教授刘国恩认为，公立医院改革中，如果只一厢情愿地推出零差率政策而不能解决好医务劳务补偿问题，那么情况可能会更复杂。
刘国恩表示：“短期内还很难找到更合适的医疗支付手段，目前按项目收费还会在相当长的时间内主导医疗补偿机制。”
对于新医改应对“以药养医”的新思路——药品零差率政策和改革基本药物制度，北京大学政府管理学院教授顾昕认为，药品零差率没有取消政府的不当管制，对于基本药物制度的基本制度框架，新医改也没有描绘清楚。由于药品政策仍旧不确定，因此其效果也不容乐观。
好预言：基层“小”医院有望见到“大”医生
“基本医疗保障制度的深化改革将进一步促进医疗卫生服务的均等化”，全国人大代表、鲁南制药集团股份有限公司董事长兼总经理赵志全说，新医改对城乡统筹的贡献值得期许。
“中国医保覆盖人群已经达到12亿人口。”刘国恩表示，“推进基本医疗保障制度建设是医改工作进展最快，成效最显著的。预计2010年，基本医疗覆盖范围将进一步扩大，相当比重的流动人口，将会在2010年享受到更多的异地就医服务，得到更多政策上的支持，将会实实在在地从异地结算中得到实惠。”
老百姓看病扎堆去大型公立医院，因为那里有“最好的医生”，这是一个很现实的问题。新医改中的一个亮点就是鼓励医师“多点执业”。对此，刘国恩很有信心，“我预计2010年，一些城市会在推进公立医院改革、鼓励医生多点执业方面迈出步伐。一旦这个工作推动起来，我相信老百姓将会在社区医院看到越来越多以前只能在三级医院、大医院看到的医生。这将在一定程度上解决医疗资源配置不均的问题。”
医改将来的出路是：公立医院+一体化+信息化。只要政府重视，做起来会很快。
——北京大学中国经济研究中心教授李玲
由于对“药价虚高”的病症未诊断清楚，《新医改方案》两味新药——药品零差率和基本药物制度的疗效不容乐观。
——北京大学政府管理学院教授顾昕
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2010教育改革新期待
《国家中长期教育改革和发展规划纲要》的制定及一系列相关事件，激发了公众对深化教育改革的新期待
文｜中国全面小康研究中心 于靖园
教育，是个永远保持着高热度的话题。回顾2009年，《国家教育改革与发展中长期规划纲要》、择校热、北大校长推荐制、南方科技大学、代课老师清退……一连串教育关键词不断地冲击着人们的神经。中国教育沉疴依旧存在，但其中也不乏新的改革探索。
2010年1月，在教育部工作会议上，教育部部长袁贵仁称2010年要坚定不移地推进改革，“使2010年成为教育改革年”。他同时提出，2010年要最大限度地实现教育公平。
坏预言：义务教育不均衡现象依旧难以解决
“学校说，不缺老师了。”李雯曾是兰州城关区一所小学的语文代课老师，兼班主任。她于2009年7月份被清退。离开的当天，学生们跑去办公室哭着求她留下，希望李雯可以一直教到他们毕业。
2009年，甘肃因代课老师与公办老师工资相差悬殊和实行一刀切式清退等问题引发社会关注。
清退代课老师，是要提高基础教育的师资质量。但是，针对清退政策，时评人童大焕有自己的看法：“不是说清退代课老师就能提高教学质量，相反，它可能会加速城乡教育发展的不均衡。比如，高质量的教师能不能补上去，西部教育会不会出现空当。”
2009年，对于中小学严重的择校竞争，讨伐之声更加激烈。21世纪教育发展研究院院长杨东平曾指出，变相的重点学校制度和择校制度，极大地加剧了教育不公，使得中小学重点学校制度成为一种凝固和扩大社会差距的制度。
去年底，教育部部长袁贵仁在上任后不到十天就把第一把火烧向了“择校”问题，他认为择校的根源在于教育资源配置不均衡。
在现今的中国，一个学生从6岁长到14岁，身处什么家庭，住在哪个地区，在一定程度上会决定其学习质量。“给学校交了两万元的择校费。”在北京某银行工作的张洋表示自己也是迫不得已，“朝阳区的小学质量不太好，把孩子送到西城区的小学才放心。”
“在基本实现普九„有学上‟之后，„上好学‟的问题更加凸显出来。”2009年11月，国务委员刘延东在教育部全国推进义务教育均衡发展经验交流会上指出，“当前全面推进义务教育均衡发展还面临着许多挑战。”
好预言：高校改革推动教育发展
2009年7月，北京大学在自主招生座谈会上首次提出试行“中学校长实名推荐制”。凭中学校长一纸推荐，就有可能参加北大自主招生面试，合格者在高考录取时享受降30分进入北大的资格。
相对以往“一考定终身”的录取方式，“校长推荐制”是一种探索和创新。“小康公共服务调查”显示，尽管有35%的参访者置疑“校长推荐制”，但41%的人表示“赞同”。
“南方科技大学的建立也是一种改革。”曾在80年代参与高校改革的前深圳大学校长罗征启，现在依旧关注着教育界的一举一动。2009年，新创的南方科技大学表示，要通过制订由深圳人大审议通过的《南方科技大学章程》，来确保大学依法自主办学。
“一所好的大学，在于有自己独特的灵魂，这就是独立的思考、自由的表达。大学必须有办学自主权。” 2010年1月26日温家宝在听取来自科教文卫体各界的10位代表对《政府工作报告(征求意见稿)》的意见时深有感触地说。
我们的教育还不适应经济社会发展的要求，不适应国家对人才培养的要求。
——国务院总理温家宝
我们要认真贯彻中央的要求，坚定不移地推进改革，聚精会神地谋划改革，扎扎实实地实施改革，使2010年成为教育改革年。
——教育部部长袁贵仁
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后危机时代的就业冷暖
近期在经济形势和宏观政策两个层面已经出现了与就业有关的利好消息，但金融危机的影响尚未见底，对就业的影响仍将持续
文｜中国全面小康研究中心 苏枫
2010届毕业生校园招聘会早已在各大高校火热启动，今年的校园宣讲态势与金融危机年相比有着报复性反弹的意味。于是，坏预言对就业形势依旧报以谨慎态度，好预言却看好正在回暖的就业出路。
坏预言：金融危机影响未消，大学毕业生就业形势复杂
630万毕业生，另加往届没有找到工作的，2010年新增待就业人数将创历史新高。
教育部部长袁贵仁在2010年全国普通高校毕业生就业工作会议上直言：国际金融危机对我国就业的不利影响还没有消除，如果说2009年是我国经济最困难的一年，2010年可能是最复杂的一年，宏观层面的就业形势很严峻。
《小康》杂志社对就业问题进行的调查显示，公众认为大学毕业生最好的出路依次是当公务员，自己创业当老板，从事记者、律师等专业性强的职业及进垄断国企。
2010年国家公务员考试超146万人报名，竞争最激烈的职位，招录比例达到4224：1.“公务员”这个职业到底有多大魅力？小康调查发现，公众认为当前“公务员热”的主要原因依次是：追求铁饭碗、待遇稳定，就业压力大，追求隐性福利，追求权利，公务员职业声誉高。
“从本质上讲，这是一种„围城现象‟。”提到现在的“公务员热”，中国社会科学院社会政策研究室研究员唐钧说，“很多年轻人进来才发现公务员的工作并不轻松，待遇也没想象的好。”
唐钧认为，“公务员热”并不正常。“大学生刚从学校出来，朝气蓬勃，第一个选择应该去做一些创造性的工作，比如去创业。”他说，发达国家的大学毕业生不会把公务员作为优先选择。他们的第一职业选择是企业家；第二选择是专业人员，公务员排不进前三位。
历年来的调查数据显示，全国大学生每年选择创业的比例为5%，其中成功率最高的浙江也只有这5%中的4%，广东成功率只有1%，全国大学生创业平均成功率占这5%中的3%。这个数字预示着“公务员热”暂时不会退烧。
好预言：企业不会大规模裁员，或将增加用人
“随着2009年保八目标的实现，2010年的经济形势也会好于2009年。”人力资源和社会保障部劳动科学研究所副所长莫荣认为，经济的增长能为就业提供一个好的基础，再加上国际经济形势也可能在2010年筑底，信心在恢复。
“鉴于中国经济形势日益好转，企业不会大规模裁员，相反，随着出口的逐步恢复和投资的扩大，企业还会增加用人。”莫荣预言，2010年，随着经济的进一步回升，新增就业经过努力可能达到甚至超过2009年的水平，失业率也可以控制在4.6%以内的水平。
近期在宏观政策方面也出现了与就业有关的利好消息：2009年中央经济工作会议明确指出，扩大就业是保障和改善民生的头等大事。要把促进就业作为经济社会发展的优先目标，“就业优先”的社会经济发展战略得到确立。
莫荣强调，虽然就业“数量”会实现增长，但是“质量”问题却将依然存在，如30%～40%的城镇新增就业人员属于灵活就业，部分已就业农民工岗位不稳定，收入降低。
虽然2009年
三、第四季度高校毕业生就业情况已经回暖，但2010年的整体就业形势仍不容乐观。
——中国人力资源和社会保障部
全国人才流动中心主任司益磊
2010年，随着经济的进一步回升，新增就业经过努力可能达到甚至超过2009年的水平，失业率也可以控制在4.6%以内。
——人力资源和社会保障部
劳动科学所副所长莫荣
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一号文件助推农民工“入市”
农民工城市化最大的障碍是住房问题，下一步是把农民工纳入城镇住房保障体系
文｜中国全面小康研究中心 孙晓青
对阜新市彰武县苇子沟乡太平村的村民王义来说，2010年是个喜庆的年份，这一年他有两个计划，建房和娶妻。2009年他过得很辛苦，为筹建房款，他四处打工，直到现在都还差两万元。“想四处借借凑凑，等以后打工再慢慢还上，但这年头钱是最难借的。”
也许王义还不知道，新年伊始出台的中央一号文件中表明，今年农民将可以贷款建房，解决建房难问题。
这是新世纪以来指导“三农”工作的第七个中央一号文件。除了农民贷款建房外，还包括着力解决新生代农民工问题、增加“三农”投入、加快落实放宽中小城市落户政策等。
这一系列强农惠农新政，无疑在新年伊始为今年的“三农”工作注了一剂强心针，也将助推农民工城市化进程。
坏预言：“民工荒”依然难解
2009年，随着经济的复苏和相关政策措施的落实，农民工就业形势向好。到11月底，全国外出就业的农民工已经达到了1.52亿人，高于金融危机爆发之前的水平。
尽管如此，珠三角地区仍面临着企业招工难的局面。据相关媒体报道，在沿海地区，接受过职业培训、有一技之长的农民工供给严重不足。经济回暖后，东部沿海地区“民工荒”更加突出，而且呈现“普工荒”与“技工荒”并存的局面。业内专家指出，新生代农民工更关注薪金高低、企业的前途、工作环境、发展空间，这也加重了民工荒趋势。
对此，中国社会科学院农村所研究员党国英不无担心地表示，由于广东产业结构调整得太慢，在经济增幅比较快的情况下，旧有的工资水平已经吸纳不到足够的劳动力了。
“现在企业应意识到提高工资水平的必要性。但对一些企业来说行动已有些迟了。那些靠给员工支付低工资而盈利的企业，只能生存在特殊的历史时期。”党国英直言不讳地说。
好预言：农民工有望获得住房保障
农民工就业问题一直都是社会关注的焦点。此次中央一号文件中第一次使用“新生代农民工”这个词，将这一群体列入了工作重点。
据了解，我国目前80后、90后“新生代农民工”有近1亿人，约占农民工总数的60%。相比于父辈，他们对农业不熟悉，渴望融入城市生活，对身份的自我认同趋于模糊。中央农村工作领导小组办公室主任陈锡文在解读一号文件时表示，正是这种差异性需要中国的城镇管理政策尽快做出调整，为新生代农民工中的相当一部分人融入城镇提供必要的条件。
国家统计局综合司副司长盛来运在2009年12月《小康》杂志社主办的“第四届中国全面小康论坛”上指出，农民工城市化最大的阻碍就是住房问题。据调查，目前只有0.8%的农民工自己在城里买了房。此次一号文件中明确提出，多渠道多形式改善农民工居住条件，鼓励有条件的城市将有稳定职业并在城市居住一定年限的农民工逐步纳入城镇住房保障体系。
党国英对此表示：“一号文件虽然是对过去一些政策的延续，但也确实加大了力度。”此外，近来各省市人大代表也相继建议出台农民工保障性住房制度。不难看出，在政策导向下，下一步是城市要增加农民工落户的吸引力，把农民工纳入城市保障体系，和城市居民一样，同等享受保障性住房、养老等社会保障。
2010年的农民工工作将研究解决新生代农民工问题，推动建立农民工综合服务体系。
——人力资源和社会保障部
我觉得在加快农民工城市化过程之中住房是一个更大更难的问题。
——国家统计局综合司副司长盛来运
13城市社会保障
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第五篇：互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的
互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国网点数量最多的银行，农业银行欲在互联网金融领域谋得席位。据理财周报记者了解，从2013年下半年，农业银行总行层面就着手准备全面推进互联网金融实践。截至目前，农业银行在O2O领域、B2B领域均推出了相应的开放平台。
日前，农业银行副行长李振江在接受媒体采访时也表示，农业银行的互联网金融未来从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域突入，其中包括移动开放平台、垂直商务平台的建立，现有的E商管家电商服务平台从封闭性平台改造到开放性平台等。
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有消息称，农行已经开发名为“磐云平台”的开放平台，并配以名为“贴心贷”、“省心付”等产品。
“该平台还在测试阶段，至于何时推出，目前还没有明确的时间表。”一位接近农业银行的人士表示称。
五个突破口
在最近的一轮组织架构变革中，如其他几家大行一样，互联网金融业务也是农业银行着力突出的部分。
据了解，在组织架构上，农业银行成立了网络金融部，专门负责推进金融与互联网技术的创新和应用，截至目前，其与电子银行部并列存在。
“目前处于过渡时期，网络金融部和电子银行部是一套人马两个牌子，过渡之后，网络金融部必会有所调整。”上述接近农业银行的人士称。
据理财周报记者获悉，目前，农业银行互联网金融战略与策略的制定并不在网络金融部，而在于“领导小组”。
早在2013年6月份，农业银行就开始筹划互联网金融的跟进与创新。当时，农业银行专门成立了名为“互联网金融技术创新实验室”的机构，而在机构下有创新领导小组、创新实验基地和创新志愿者三级机构。
2013年业绩发布会上，副行长李振江也表示，农业银行早有准备，并成立互联网金融推进领导小组，李振江担任组长。该领导小组下设推进办公室，负责互联网金融的规划制定和创新产品的研发。
对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。
在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。
“在O2O领域，农行重点建立自己的移动性开放平台，以账户和移动支付为切入点，围绕客户的线上线下生活场景，打造移动社交、商务或生活应用的入口，吸引第三方公司嵌入农行金融服务的应用范围，来增强用户的黏性。”李振江介绍称。
E商管家是目前农业银行已经存在的B2B平台。随着农业银行互联网战略的推进，E商管家也将由封闭变为开放，为产业链和商业链的客户提供定制化的电商金融服务。
对于农业银行来说，B2C领域的规划更具农业银行特色。据李振江透露，农业银行目前正在与有关部门合作，探讨在三农金融领域建立垂直电子商务平台的可行性。
未来，农业银行将结合移动终端的使用，打造集农产品直销、农资的采购、农民的生活服务为一体的电子化社区。据了解，在数据应用方面，农业银行已经开始打造大数据服务平台。目前，农业银行已经专门成立了管理信息中心。该中心除了满足传统的统计职能外，最为重要的就是对农业银行的数据进行挖掘，更好的为产品设计、营销、风险管理和经营决策进行服务。
“我们想提出网点二次转型的观点，逐步将网点从产品中心、服务中心和利润中心转型成为信息和管理渠道的交汇点，成为数据挖掘的信息来源中心。同时，转型成为交互式体验的中心。”李振江表示。
“磐云平台”测试中
按照农业银行的战略构想，移动金融开放平台的建立将是其布局互联网金融领域的第一步。
2014年1月7日，农业银行曾在广州召开了一个互联网金融产品的发布会。会上，农业银行正式向外界推出了新一代移动金融开放平台，该平台囊括了以“绿色”为概念的移动金融、理财服务、支付、安全认证等四类应用。
其中，移动类应用包括了掌上银行iPad版、WP版和微信版。理财类的应用包含了集交易、营销、服务、互动和生活于一体的金融专营店和自动理财服务两大功能。该移动金融平台所对应的支付应用包括了商付通、农付通、家付通、易付通和壁挂简易式自助服务终端等五类。
除了形成上述多个支付工具，农业银行同时建立了K宝、K令、K码多种认证方式。
截至2013年末，掌上银行上网用户总数达8297万户，年交易金额1.55万亿元，较上年增长1.13万亿元；掌上银行短信客户达到1.97亿户，年消息发送量达93.6亿条。
“一站式理财服务将是农行互联网金融的重点之一，通过金融超市店、金融精品店、金融直营店在内的综合性财富管理平台打通线上理财通道，实现服务咨询、产品推介、投资决策、购买赎回于一体。”上述知情人士表示。农业银行的另一条主线则是个人网银产品的创新，线下线上业务协同成为其2013年的主旋律，并于去年多次升级了个人网银系统板本。截至2013年末，个人网银注册客户总数达11088万户，全年个人网银交易金额达92.83万亿元，较上年增长27.8%。
尽管如此，在外界看来，农业银行要想真正与现有的互联网金融各方竞争，仅仅依靠打通线上线下服务，各类工具产品的整合还不够，更需要一个带有彻底互联网思维和模式的网络金融平台。
有消息称，农业银行已开发出适用于互联网金融的“磐云平台”，即将推出以“贴心贷”、“省心付”为基础的系列产品，且正与上百家中小微企业合作进行互联网金融创新试验，为其提供普惠金融服务。
一位接近农业银行的人士向理财周报记者透露：“该平台还在测试阶段，至于何时推出，目前还没有明确的时间表。”
人民网北京6月18日电（田原）今年是金融脱媒趋势进一步加快的一年，各类新兴互联网金融产品层出不穷，那么究竟如何看待互联网创新对于传统金融业的影响？农业银行科技与产品管理局副局长兼互联网金融推进办公室主任张秀萍在接受人民金融采访时表示，互联网技术打开了过去由于成本和风险制约而难以覆盖的长尾客户和蓝海市场，为传统金融机构的经营转型和服务能力提升提供了很好的工具和渠道。
人民金融：
1、今年是金融脱媒趋势进一步加快的一年，是改革之年，创新之年，作为全国网点数量最多的银行，农业银行在互联网金融哪些领域布局？如何看待互联网创新对于传统金融业的影响？
张秀萍：2013年被称为中国的互联网金融元年，各种支付方式、各种宝宝横空出世，曾引起新兴互联网企业与传统金融机构之间的激烈交锋。但是有一个现象，就是这种交锋在今年4月突然停止了，双方回到各自的阵营做各自的事。这里面有两个原因:一是监管层的频频表态引起了社会层面对创新的思考，面对互联网金融日益理性。金融是经营风险的，也是依附实体经济的。因此，金融的创新必须立足于风险的防范，立足于服务实体经济，既不能转嫁风险，尤其是不能向客户转嫁风险，也不能脱离实体经济做资金空转和监管套利。另一个重要的原因是传统金融机构在互联网浪潮中快速觉醒。互联网技术改变了信息的获取、处理和利用方式，加速了金融脱媒，包括资金脱媒、渠道脱媒、信息脱媒和客户脱媒，改变了传统金融机构的渠道体系、服务体系和数据体系。尤其是互联网文化，客观上唤醒了全民的理财意识，改变了用户的使用习惯，提高了用户对体验的诉求，对传统金融机构在维系客户,维持存、贷、汇业务方面提出了更高的要求。互联网是开放的，互联网技术在金融领域的应用无论是对新兴机构还是对传统金融机构的机会都是均等的。对于传统金融机构而言，互联网金融的机遇大于挑战。互联网技术打开了过去由于成本和风险制约而难以覆盖的长尾客户和蓝海市场，为传统金融机构的经营转型和服务能力提升提供了很好的工具和渠道。如何将数据利用好，将渠道和服务体系建设好是最关键的问题，这也是互联网金融发展近一年来，传统金融机构最显著的变化。另一方面，在互联网金融风险的防范上，作为信用体系和风险防范体系相对健全的传统金融机构如果能够有效利用互联网技术，主动寻求自身变革，包括业务模式、经营模式、运营模式和盈利模式的变革，将能更好的平衡风险和效益，也更加能成为服务客户和服务实体经济的主力军。
农业银行在2013年6月就将互联网金融作为经营转型的战略部署进行推进。在组织架构上，成立了互联网金融推进工作领导小组和专职推进办公室，负责全行互联网金融的研究、统筹、协调和组织实施。在业务层面上，立足于便捷用户体验和服务实体经济，一方面继续加大传统电子渠道的建设，加快推进传统业务的网络化，另一方面研发了面向开放互联网用户和实体行业的互联网金融服务平台，围绕互联网生态，重点打造面向全网用户的集便捷支付结算、网络信贷、投融资中介、缴费理财和消费购物为一体的纯线上全业态金融服务体系，实现数据的积累并通过数据获取价值。这个平台近期将会推出，命名为“磐云平台”，它将代表农业银行互联网金融业务的品牌，寓意是运行如磐石般坚强可靠，客户服务和体验如行云流水般顺畅。在运营层面，目前我行也正在紧锣密鼓地参照互联网企业的运作模式，加快推进专业化运作团队的建设，力争打造一支覆盖前、中、后台，业务和技术一体化，集“市场需求、产品研发、业务管理和运营保障”四位一体的专职团队，构建迭代式研发、矩阵式管理的机制，以确保对市场需求的快速响应、对产品和体验的迭代改进，以及对客户服务的持续跟踪。
人民金融：据了解，贵行也在加快制定互联网金融发展蓝图，例如建立了自己的移动金融开放平台，能否给我们介绍一下这个平台的特点及优势？
张秀萍：移动金融开放平台是农行互联网金融整体战略的一部分。这个平台不仅关注移动端的服务入口、操作流程和人机交互问题，还重点关注了移动金融服务的基础设施，例如TSM可信服务管理和SE安全终端建设。
目前平台还在研发之中，我们希望从顶层设计开始，对业务和终端设备两个层面进行管理，不仅要解决当前金融服务在移动端的快速应用问题，还要解决制约当前移动金融服务推广的统一认证和终端安全问题，通过同业间TSM网络的对接，构建一个应用可管理、流程可协同、用户可信任的移动金融开放服务体系，打造农行移动金融生态环境，并为未来大数据经营奠定基础。按照设计方案，这个平台将采用有别于传统商业银行手机银行的开放体系架构，面向内部机构、用户和外部商户、客户以及开发者，由总行提供统一的公共平台，支持各分行和外部应用开发者开展特色业务，这将使农业银行移动金融服务具有统一的IT支撑体系和可持续发展的产品架构。在保持分行业务灵活的同时，大幅度提升科技部门的业务支撑力度和工作效率，降低产品开发成本。
在应用层面，该平台将融入地理位置信息、商户优惠促销信息等线下元素，重点围绕生活消费场景，以移动支付为基础，以移动钱包为载体，构建线上线下一体的产品流程和用户体验，因此任何用户在任何时间和地点都能感受到农业银行移动金融服务的存在，都能享受到农业银行移动金融服务带来的便捷流畅的体验。
在基础层面，该平台将重点构建新的安全认证方式和安全技术手段，统筹解决用户便捷性与安全的体验，同时该平台将接入人民银行、银联以及同业安全可信平台，实现互联互通，不仅为农行移动金融业务的交易安全提供保障，还为快速扩大业务流量提供手段。这对于提升农业银行快速响应移动场景建设能力、终端自主可控能力、市场渗透能力、行业协作能力，以及改善客户体验、提升农业银行移动金融服务市场形象、夯实长期可持续发展的基础具有重要的意义。
人民金融：从2月底开始，四大行已经先后下调第三方快捷支付的额度限制。有人说这凸显了银行与互联网金融企业之间的竞争关系，您怎么理解二者的关系？
张秀萍：总体来看，双方是一种竞合关系。第三方支付一定程度上解决了用户支付前端的流程和流量问题，也为银行支付结算工具的应用拓展了场景。同时，银行负责完成第三方支付最后的资金清算，因此在线上支付领域，二者各有所长和分工，合作是主流。当然，双方的竞争也是存在的，但竞争会促进我们服务的提升，价格的下降。
无论是监管层，银行与第三方支付机构，还是用户，都期望支付行业的健康发展和用户资金转移得到足够的安全保障。但客观来讲，为追求用户体验，第三方支付机构降低了在资金转移安全认证方面的要求，近年来用户资金盗刷的支付案件时有发生。这个问题在快捷支付中尤其突出，因为快捷支付的安全认证完全不在银行。在这个背景下，银行针对快捷支付的性质和风险程度合理设置交易限额，只是对用户资金安全的负责，与双方间的竞争无关，快捷支付额度的下调并不会对用户的日常缴费支付和消费购物产生影响，用户大额支付的通道依然存在，也不会影响用户使用，并且未来随着第三方支付机构安全措施的改进，这个额度提升的空间也始终存在。我们期望与第三方支付机构之间有更多、更安全的合作。用户也必将从银行与第三方机构的优势互补、共生共赢的局面中获得最大的收益。
人民金融：贵行推出了“E商管家”电子商务服务平台，在探索的过程中，有哪些先进的经验？
张秀萍：“E商管家”是农业银行在电商领域的探索性尝试，通过在B2B市场上拓展商户，支持它们由传统模式向电商模式的转型，进而获取用户信息和积累交易数据。实际上，在农业银行互联网金融的整体战略中，我们始终认为商业银行发展互联网金融的出发点，应该是立足于金融自身，通过数据的搜集和处理，创新业务模式，重点围绕中小微企业和个人用户等实体经济的活动，着力解决融资难、融资贵，以及流程便捷性等问题，最终实现服务于实体经济和消费经济的目的。这个战略的核心是大数据的搜集和处理，以及基于大数据的新型业务决策模型和决策机制的建设。农业银行的“磐云平台”正是在这个战略思想的指导下，承载着利用互联网进行金融创新和服务实体经济的使命。在数据的搜集和处理方面，“磐云平台”不仅引入了我们现有的各类系统、工具所积累的用户账务数据，还通过与外部企业系统的对接，引入了企业在网络经济活动中所产生的资金流、物流和信息流数据。在决策方面，“磐云平台”构建了基于大数据的客户评价模型、风险计量模型、额度测算模型等等，能够从客户历史数据中精确的挖掘到潜在的业务需求，并为银行的经营决策提供自动化和智能化的支持。因此，这个平台将真正代表农业银行立足金融的本质，在互联网环境下，通过互联网金融业务支持实体经济、履行社会责任的创新方向。未来，随着农行“E商管家”的有效数据积累到一定阶段，它也将会成为“磐云平台”一个重要的数据来源。
