第一篇：暑期银行实践报告

商学院暑期银行实践报告

今年的暑假着实是一个忙碌的假期，在结束了为期一个月在新东方的雅思学习以后，我又马不停蹄的回到上海，来到建设银行徐汇支行完成我的暑期社会实践。虽然时间很短，但现在回想起来，还是给我留下了很深刻的印象。与前几次社会实践不同的是，通过大一大二两年的学习，尤其是大二专业课的部分涉及，以及大二下学期的投资实践课，我们已经不再是金融行业的新生了。我不再像大一那年暑期社会实践时的那般青涩。我带着我在大学课堂以及实验室里学到的东西，来到真正的前方阵地，收获了许多。学到的不仅仅是银行业的业务知识，还懂得了与人沟通的方式、接人待物的态度以及产品销售的模式。这对于我的工作，甚至是人生都有着重要的意义。本篇作为本次社会实践的总结，我将分两部分介绍我在建行的一些小小的收获。

【1】业务知识所得

一、学习银行的基本业务：

1.开户。开户人需携带本人身份证并填写个人账户开户申请表，可根据客户的资金量选择信用卡的类型，亦可按照客户的要求办理存折本，但同一个账户不可以一齐使用储蓄卡和存折。若开户人请代办人前来办理开户的，需要带齐开户人身份证、代办人身份证填写开户申请表。

2.办理网上银行。开通网上银行专业需要携带本人身份证、“一卡通”亲自到柜台办理，专业版功能强大，既能查询各种账户记录，也能进行网上转帐汇款、投资买卖等的管理。在银行开通专业版可以申请文件数字证书，也可以申请移动数字证书，客户只需在柜台开通网上个人银行专业版并对使用中的银行卡进行关联即可。

3.现金转汇。现金转帐、汇款按银行来分，可划分为对本行和对他行的转汇。按收款方来分，可划分为对私和对公的转汇。存取现金。没有带银行卡或存折前来存款的客户，可以带着本人身份证，交到储蓄窗口办理。提取现金则必须携带银行卡或存折到柜台办理，使用银行卡的客户也可到到自助银行的柜员机上提款。

5.卡内结汇、转帐。有外币现汇或现钞账户的客户要办理结汇业务，可在自助查询终端机上进行，并且即时到帐。卡内转帐是指同一账户内的活期、定期相互转帐，同样是在自助查询终端机上进行，也是即时到帐的。

二、认识各个柜面的服务范围：

1.低柜服务范围：办理对公业务、国际业务、个人开户等非现金业务。

2.高柜服务范围：办理现金的存、取、转、汇业务。又细分为对公优先窗口、金葵花客户优先窗口、银结通服务窗口。

3.贵宾室服务范围：对开通了VIP金卡的用户提供贵宾服务，为他们提供专业、优良的理财服务。

4.外派驻点服务范围：为有意购买证券的客户办理第三方存管业务，由商业银行作为独立第三方，为证券公司客户建立客户交易结算资金明细账，通过银证转账实行客户交易结算资金的定向划转，对客户交易结算资金进行监管并对客户交易结算资金总额与明细账进行账务核对，以监控客户交易结算资金安全。

三、推介各种理财产品：

1.各种VIP卡尊享的理财产品。建设银行的贵宾客户除了可以享受免排队以及减免手续费的优越服务，也可以购买特色理财计划。

2.信用卡。建设银行推出的信用卡分为普通卡、金卡、白金卡三个级别。可以按照客户的信用度及消费能力开通不同级别的信用卡。

3.基金定投。建设银行为具有不同资金量的客户制定出多项的基金定投方案，让每位客户都能根据自己的实际情况来投资，从而获取最大收益。

4.分红型保险。既能保障人生安全，也能作为定期存放的储蓄资金。

四、维持大堂秩序，与客户沟通交流，传播企业文化。

1.维持大堂秩序。注意保持整洁的环境，负责对银行的标识、利率牌、宣传牌、告示牌、机具、意见簿、宣传资料、便民设施等整齐摆放和维护；维持正常的营业秩序，提醒客户遵守“一米线”；根据柜面客户排队情况，及时进行疏

导，减少客户等候时间；密切关注营业场所动态，发现异常情况及时报告，维护银行和客户的资金及人身安全。

2.与客户沟通交流，实施无缝式服务。热情，主动地询问客户的需求，并因应不同客户的不同需求，给出正确的引导。当客户提出问题时，耐心而又准确地解答客户的业务咨询。

3.收集信息。在为客户提供服务的过程中，广泛收集市场信息和客户信息，充分挖掘重点客户资源，记录重点客户服务信息，用适当的方式与重点客户建立长期稳定的关系。

4.调解争议。快速妥善地处理客户提出的批评性意见，避免客户与柜员发生直接争执，化解矛盾，减少客户投诉。

5.传播建行的企业文化。实际行动上是要为客户提供最殷勤的服务与最优质的产品。用微笑来迎接每一位客户，让所有人都有宾至如归的感受。

【2】实习心得体会

虽然在建设银行徐汇支行只实习了短短的不到一个月的时间，却使我领悟到许多，真正明白到什么是工作、什么是人生。其中包含的不仅仅有失败带来的压力，也有成功带来的喜悦。

学习银行业务是一个漫长而艰难的过程，由于银行的基本业务也种类繁多，容易被混淆。在学习过程中，要多问多听多想，不断理清条理，工作起来才能得心应手。面对客户的咨询时，一定要清晰地知道他们想要办什么，问题在哪里，解决方法是怎样的。而且要主动向客户提出亲切的询问，并及时引导客户办理各项业务。

在与人沟通的方式上，我有了很大的改变。过去不善言辞的我，在为客户解答疑难之外根本不懂得跟他们聊聊天。其实与客户聊天并不是偷懒的行为，而是要通过他们的言谈之间了解到他们的需求，才能有针对性地向客户提出更多的业务帮助。现在，我跟客户交流的同时，不断吸收各种信息，必要时反馈一些重要信息给他们。如果遇到难以捉摸的客户，会懂得运用委婉的言语跟他们交流，以减少客户对自己产生反感的情绪。

在银行工作，服务是最重要的。大堂经理是第一个接触客户的人，往往我们

给客户的感觉就会成为银行给客户的第一印象。因此我们要为客户提供最好的服务，最亲切的微笑以及最有效率的工作。我在接人待物方面，学会了用平和的心态、友善的态度来处理。

至于产品的销售，与零售部的业绩关系十分的密切。而且银行的理财产品多种多样，有保险、有基金、有信用卡等等。这些产品也会分出不同的档次，我们在大堂服务的同时就要发掘客户的理财需求，为他们介绍各种产品。

这次在建设银行实习，我得到了很多宝贵的工作经验，甚至是人生经验。让我感觉到自己有所成长，也深刻的感受到了纸上谈兵与亲身经历的区别。我们已经学习过货币银行学，投资实践，西方经济学，国际金融等相关课程，深谙其中各种原理的推论和计算。我以为自己会利用学过的理论知识分析一些经济现象，并做出预测。可是，我发现真正的实践根本用不了这样深奥的道理。只要弄清一些规则，其余的跟理论无关，更多的是经验和耐心。我们要提供的是理财服务，而不是教客户算术题，由此可见实践真的很重要。它直接跟未来的职业相联系，为我们这些在象牙塔里迷失的莘莘学子们指引了明确的方向和目标，告诉我们，那就是我们的未来。

第二篇：暑期银行实践报告

暑期工行实习报告

暑假期间，我有幸参加中国人寿江苏城乡居民保险需求调查问卷，学到了许多书本以外的知识，受益非浅。如今我的实践已经结束，但是实习给我带来的收获将是我宝贵的人生财富。

实习对每个在校的大学生来说都有着重要的意义，就我个人来说，我想通过亲身体验社会实践让自己更进一步了解社会，在实践中增长见识，锻炼自己的才干，培养自己的韧性，更为重要的是检验一下自己所学的东西能否被社会所用，自己的能力能否被社会所承认。想通过社会实践，找出自己的不足和差距所在。

在学校开过动员会之后，我们的暑假就开始了。我们小组的四位成员由于家庭住址分散，因此决定各自单独展开调查活动。我家住在淮安市金湖县，由于我家居住的小区周围有较多的居民区，所以调查对象还是很快就锁定了。我在7月10日开始了我的调查工作。在这次调查过程中，大部分的居民非常配合我的调查，能够真实积极的反映他们所代表的那一层次居民的真实想法。但是很显然，仍然有部分年龄偏大或者文化素质相对较低的居民对于保险重要性的认识是很不到位的。我们国家的保险行业还是有很大的发展空间的。保险虽然不能让我们避免突如其来的意外或疾病，但是，却能让我们在遭遇这些问题的时候，有足够的金钱，足够的保障去解决这些它们，让我们的生活不会发生改变。保险的四大功能，使其成为金融领域里资产最大的拥有者

1、合理避税的功能。《个人所得税法》第四条第五款规定：保险

金不列入所得税应纳税额之内。《遗产税暂行条例（草案）》第五条第四款规定：保险金不征收遗产税、赠予税。

2、财产信托的功能。唐朝以来，富过二代的不超过15%，富过三代的不超过5%； 古语云：钱不入急门，富不过三代 钱可以拿，但是得分年拿。如果违反一些规定，丧失财产继承权。

3、转移风险的功能。企业经营发生风险时，个人财产对企业财产承担无限责任，银行存款也在债务追偿范围内。《保险法》第23条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权力。《合同法》第七十三条司法解读：人寿保险不属于债务追偿的范围，不能由债权人代位行驶请求权。

4、稳健的投资功能。一些保险公司，都拥有自己的资产管理公司，这些资产管理公司将保险金进行国家建设的投资，根据国家有关政策规定，当年公司盈利的70%将以红利的方式分发给投保人。红利随着通货膨胀和利率变化水涨船高，抵御利率波动和通货膨胀。

保险可说是在平时防范意外的“储蓄”，一旦发生风险，高额的“救助”费用就能由保险公司负担。但若仅以此理解保险的意义，未免狭隘。因为随着保险业发展，保险绝非仅有经济补偿这类简单功效，其实它不仅出钱，还“出力”。瞧，在人的一生中，小到发烧感冒、跌打扭伤，大到动辄千元、万元的重病住院都可能发生。这时，就离不开保险这顶保护伞。看看这些信息：好莱坞大导演斯皮尔伯格，买了15亿美元的保险；已逝香港歌坛“大姐大”梅艳芳，身后留给家人几千万元的保险金；商界巨人李嘉诚表示：“人们都说我很富有，其实真

正属于我个人的财富，就是为自己和家人买了充足的人寿保险。”

所以，在发生不幸的家庭里，没有保险的家庭会因不幸的发生，不但遭遇失去亲人的痛苦，还可能丧失经济来源；而有保险的家庭，尽管也难免伤痛，却不会由此雪上加霜，因为有保险缓冲经济压力。哪怕一生平安，这笔“储蓄”也可以作为自己的养老金，或者留给家人，成为爱心、责任心的体现。相信“抗拒”保险者能明白此间意义，就不会再拒保险于千里之外。

通过这次的城乡居民保险需求调查活动，我有以下几点收获：

(1)保险搜集整理以及保险行业的现状，使我对保险有了一个更客观、全面的认识，理智的判断，也激发了我对金融学的深化了解和欲学以致用的兴趣。

(2)通过对已知资料的分析和与同学们的交流，提高了自我的思考认知能力，通过对保险业的现状的研究和前景的科学预测，进一步引发了我对职业取向的思虑，帮助了我在大学期间进行的职业规划和职业生涯设计

(3)对社会有了初步、真实、贴切的认识，明确了努力和改善，通过与同学们和众多的居民的交往、接触，学到了珍贵的人际交往技巧和处世经验，交到了几位可以虚心请教的长辈朋友，感谢他们对我的指导、教育和思想启迪。

(4)电脑办公的实用知识与软件应用技巧，以及处理问题的能力和经验，强化了我对扩展知识搜集整理和提高能力的学习欲望。作为我们小组的组长，最后资料的整理工作是由我来完成的。在这一过

程中，我遇到了很多困难，但是我仍然坚持按时完成了资料的汇总工作。

(5)勤奋、踏实、认真、负责任做事风格的重要性，只有这样，才能得到认可，才能真正有所收获。

这次实习后，我最大的体会就是个人的发展和能力的进步不仅需要高超的技能，更需要对工作的忠诚和以工作为中心的职业精神，即做事能沉得下心。这主要体现在日常工作的许多小事上，从细节处入手。在金融市场激烈竞争的今天，除了要加强自己的理论素质和专业水平外，更应该加强自己的业务技能水平，这样我们以后才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。

同时，我也领悟到学生和社会工作者的区别。工作说不辛苦那是假的，参加工作后让我进一步领悟到生活中的本质东西，即你要成功，你想得到你所希望的状态，首先你必须付出12分的努力。实习以后，我才真正体会父母挣钱的来之不易，而且开始有意识地培养自己的理财能力。“在大学里学的不仅是知识，更是一种叫做自学的能力”。参加实习后才能深刻体会这句话的含义。除了英语外，课本上学的理论知识用到的很少。在这个信息爆炸的时代，知识更新太快，靠原有的一点知识肯定是不行的。我要在以后的工作中勤于动手慢慢琢磨，不断学习不断积累。遇到不懂的地方，虚心请教他人，并做好笔记认真的去理解分析。没有自学能力的人迟早要被社会所淘汰！

“艰辛知人生，实践长才干”。通过开展丰富多彩的社会实践活动，使我逐步了解了社会，开阔了视野，增长了才干，并在社会实践

活动中认清了自己的位置，发现了自己的不足，对自身价值能够进行客观评价。这在无形中使我对自己有一个正确的定位，增强了我努力学习的信心和毅力。作为一名大学生，即将走上社会，更应该提早走进社会、认识社会、适应社会。“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”。社会实践使同学们找到了理论与实践的最佳结合点。尤其是我们学生，只重视理论学习，忽视实践环节，往往在实际工作岗位上发挥的不很理想。

我最欣赏把撒哈拉沙漠变成人们心中绿洲的三毛，也最欣赏她一句话：即使不成功，也不至于成为空白。成功女神并不垂青所有的人，但所有参与、尝试过的人，即使没有成功，他们的世界也不是一份平淡，不是一片空白。实习的工作是忙碌的，也是充实的。生活的空间,须借清理挪减而留出，心灵的空间，则经思考领悟而扩展。当我转身面向阳光时，我发现自己不再陷身在阴影里。我开始学着从看似机械重复的实习工作中寻找快乐，我快乐实习工作着，游刃有余。

第三篇：银行暑期实践报告（精选）

经济系暑期社会实践报告

标题：以银行为核心构建的结算体系

姓名： 杨冰、赵家乐、王宇超 班级： 145406 专业： 金融学 学号： 142090、142092、142111

目录：

摘要..................................................3 第一章··················································4 1.1实践内容 1.2实践目的 1.3实践地点 1.4实践时间 1.5实践意义

第二章··················································5 当前我国银行结算体系现况

第三章··················································7 第四章··················································8 4.1法规、政策及制度建设方面的问题 支付结算管理体制成本

4.3支付结算业务知识培训工作尚待加强 结算体系费用问题

4.5 支付结算业务收费价格的管理部

第五章··················································9 改善银行结算的环境

5.2 完善结算系统功能，整合银行支付结算系

实践总结················································11 参考文献················································11 2.1 4.2 4.4 5.摘要：

纵观国际金融发展史，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，尤其是近几年来，许多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其经营收入的主要来源，而且大有赶超利息收入之势。随着金融创新的不断发展，中间业务的内涵和外延发生了重大变化。支付结算业务作为中间业务收入的重要组成部分和产品创新基础，它的发展应成为增强竞争力、增加收益的有效途径之一。

作为支付体系的组织者、管理者和监督者中国人民银行一直致力于推进我国支付体系的建设完善支付规章制度鼓励推广和创新非现金支付工具防范支付体系风险加快中央银行支付系统建设促进支付服务市场化推动中国支付体系改革发展的进程。笔者在通过暑假假期时间在某银行营业部进行短时间的实习调查并通过学习研究，在以下，将对我国商业银行商业结算业务及体系进行详细的分析和体系中不足的地方作一前粗的探讨。

第一章 实践活动概述

1.1 实践内容：商业银行的结算体系

1.2 实践目的：了解我国以商业银行核心的结算体系，分析其中存在的问题，并作浅粗的谈到。感受其中对社会经济的意义。1.3 实践地点：中国农业银行富平县分行 1.4 实践时间：7月15----9月15 1.5 实践意义：入学已经一年了，我们已经渐渐地适应了这个小社会的生活，然而作为大学生，接触社会，适应社会是必不可少的。所以，暑假作为一个很好的接触社会的契机自然不可浪费。我于7月15日至9月15日在中国农业银行营业部进行了为期两个月的实习。此次实习的目的主要是在于一步了解以商业银行为核心的结算体系以及商业银行人员配置业务流程，其次就是锻炼自己的社交能力，丰富自己的社会经验。经过调查实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我对国家金融单位的结算体系有了一定的认识。

第二章 当前我国银行结算体系的建设

支付结算业务不仅为国有商业银行广大客户办理支付结算活动提供了便捷的服务，同时也为国有商业银行带来了安全、稳定的收益，是国有商业银行汇集闲散资金、扩大信贷资金来源的重要手段，其在国有商业银行业务经营与管理中的作用无疑是重要的。

2.1 当前我国银行结算体系现况

（一）基本形成了适应社会主义市场经济发展需要的支付清算网络体系。２００５年中国人民银行完成了大额支付系统在全国的推广运用。系统直接连接全国１５００多家金融机构涉及６万多个银行分支机构，日均处理跨行支付业务４５万多笔金额多达７０００亿元，每笔业务不到１分钟即可到账同时还成功实现了与中国外汇交易系统、中央债券综合业务系统、中国银联信息处理系统、城市商业银行汇票处理系统等多个支付结算系统的连接，大额支付系统的建成。

（二）广泛运用非现金支付结算工具随着经济金融的快速发展以及技术与金融融合趋势的加强非现金支付工具在我国支付体系中的地位日益上升在社会生产生活中发挥越来越重要的作用据统计２００５年１－６月全国非现金支付交易总金额超过５００万亿元银行卡的发卡规模和交易规模持续增加银行卡支付功能不断完善银行卡支付网络开始参与全球支付体系银行卡已成为我国个人使用最为广泛的非现金支付工具票据作为我国企事业单位使用最为广泛的支付工具其使用和流通量也稳步上升２００５年１－６月全国支票签发额约为１６０万亿元；银行汇票签发额约为３１万亿元商业汇票签发额２．０８万亿元此外网上支付等创新支付工具和方式也不断涌现２００５年上半年我国网上支付总交易额超过了５０万亿元

（三）出现了一批专门处理支付信息的新型支付清算组织近年来除了传统的票据交换所等支付清算组织外我国陆续出现了一批专门处理支付信息的新型支付清算组织为了进一步改善对中小金融机构的清算服务中国人民银行将批准城市商业银行资金清算中心为农村信用社提供资金清算服务并支持成立农村合作金融机构资金清算中心以进一步畅通中小金融机构汇路。

（四）实行了有效的银行结算账户管理目前我国已制定了《人民币银行结算账户管理办法》等法规制度完成了人民币银行结算账户管理系统在全国的推广应用银行结算账户的清理核实亦已完成。

（五）进一步完善了银行结算体系监管框架近年来中国人民银行吸收和借鉴国外先进经验和国际通行标准积极参与支付领域的国际交流与合作例如在现代化支付系统设计中引入“实时全额结算”机制（ＲＴＧＳ）和“付款交割”机制（ＤＶＰ）等国际通行做法根据《重要支付系统核心原则》等国际通行标准中国人民银行组织开展我国支付体系的自评工作积累了支付体系评估经验同时我国支付服务网络与境外支付服务网络的联系日益密切国际结算业务发展态势良好；我国与周边国家的支付结算合作不断加强边贸结算方式不断规范边境贸易本币结算范围日益扩大我国支付体系逐步融入全球支付体系成为全球支付体系的重要组成部分。

目前，我国银行支付结算已经进入联机联网阶段，中国人民银行研究开发了现代化支付系统，标志着以现代化支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、各地同城票据交换系统和卡基支付系统并存的支付结算体系初步形成。全国范围的支付结算系统包括全国大额实时支付系统（简称全国RTGS）、全国小额支付系 统、全国支票影像系统、借助于中国银联网络的银行卡跨行ATM取现及POS交易系统，各大行的通存通兑或实时汇兑系统；同城范围的支付结算系统包括同城票据影像系统、同城支付结算系统（分批量支付和实时支付）、同城外币实时支付系统；跨境的结算系统包括深港外币实时支付系统、深港票据交换系统、覆盖全球200多个国家和地区的SWIFT系统。各商业银行开通了行内呼叫中心、电话银行、网上银行等现代化结算服务。

第三章 我国银行支付结算体系的优势

（一）结算渠道通达同城、全国、世界。全国小额支付系统满足了广大人民群众对全国范围内支付结算的要求，全国大额支付系统也随着经济的发展走向全球化，深港外币票据交换的开通，为深港两地外币RTGS的开通运行进一步加快了两地资金往来的划转速度。

（二）资金流转量大大增加。以202_－202_年深圳市中资银行机构支付结算业务量为例（相关数据 如表1所示），[1] 在短短的四年内，中资银行机构国内支付结算业务总量增长了三倍以上，国际支付结算的业务量在202_年超过一万亿元，银行卡业务在支付业务总量中一直保持6％～8％的份额。

（三）银行结算速度大大加快。上世纪90年代以前，一笔非同城区域的资金汇划，需要24小时，非直接通汇的，需要更长时间，现在一笔全国范围的资金汇划通过通存通兑系统办理，几秒钟即可到达收款人账户。一笔跨境资金的划转，快的一分钟内到达收报行，慢的也会在一两日内到达。

（四）银行从结算中获得的收益逐年增长。随着银行结算速度的加快，结算业务量屡创新高，银行结算手续费收入不断增长。以深圳市银行结算情况为例，深圳市中资银行202_年中间业务收入16.24亿元，到202_年已达39.03亿元，五年间增长了140％多。

第四章 我国银行支付结算体系可能存在的问题

4.1法规、政策及制度建设方面的问题

支付结算法律法规在一定程度上滞后于支付结算业务发展变化的要求。部分支付结算法律法规需要修改或废除，同时，涵盖新业务、新系统的法律法规亟需出台。支付结算法律法规对维护结算秩序的保障作用尚待进一步加强。

现行的法律、法规大多是针对银行而言，对企业恶意贴现、提供虚假资料套取银行信用、票据资金的使用与票据上填写用途不符等行为的处罚明显不够，缺乏对企业违规行为的监督;三是现行的支付结算法规制度不能适应电子业务发展的要求，缺乏在网络信息技术发展环境下创新支付业务的法律规范，缺少增强法规制度观念和严格执行制度的行为责任。

4.2支付结算管理体制成本

202_年修订的《人民银行法》和《商业银行法》规定，支付清算系统的监管权由人民银行行使，支付结算规则的制定由人民银行会同银行监督管理部门进行，其他有关结算纠纷、结算举报的受理和处置以及结算违规行为的查处由银行监督部门承担，这在一定程度上割裂了支付体系的内在联系，增加了支付体系监管的协调成本，削弱了支付体系监管的效率，对当前结算秩序的稳定构成了威胁。

4.3支付结算业务知识培训工作尚待加强

目前支付结算工作在部分行没有受到足够的重视，部分管理层认为支付结算是简单的业务操作，不需要太多的业务技能和专业知识，不注重对支付结算人员的岗位培训，以自学为主。特别是一些新的支付结算业务，基本没有经过系统的业务培训，人员素质和结算技能难以满足基层金融服务的需要。

4.4 结算体系费用问题

目前支付结算业务收费政府定价标准明显偏低，远远无法覆盖商业银行为提供支付结算业务服务所支出的各项成本，导致部分银行业经营管理者产生“支付结算工具不可缺少，服务不应加大投入”的思想，从而形成恶性循环。随着经济发展带来的支付结算业务量的不断增加，进而出现支付结算业务成本增加、收益减少、品种创新乏力、结算工具单

一、服务质量下滑的局面。

4.5 支付结算业务收费价格的管理部门多

目前支付结算业务收费价格的管理部门多，有国家发改委、人民银行总行、银监会、各地人行及物价部门、商业银行总行及相关部门等。价格的执行文件多且时间跨度长，目前还在执行的最早的文件为发改委即原国家计委在1996年出台的文件。手工收费的项目多，有的是银行出于拓展客户的需要，有的是结算人员由于学习不够或疏忽，存在有些应收支付结算服务收费项目不收或漏收现象，这在一定程度上影响了国有商业银行中间业务的收人。

总而言之，如果把金融看成是现代经济的核心，则支付系统就是现代经济的血脉。因而，无论是中央银行还是商业银行，都必须高度重视支付系统建设，应不断完善我国银行支付结算体系。

第五章 我国银行支付结算体系的完善

作为银行的一项基础性服务业务，支付结算业务关系千家万户，是商业银行联结客户的纽带，其业务发展情况直接关系到银行的整体运营及生存状态。所以，面对我国银行支付结算体系所面临的问题，我们应不断完善我国银行支付结算体系。

5.1改善银行结算的环境

（一）持续改善信用环境。当票据权利的实现具有可靠保障时，人们才会愿意在经济活动中使用票据，将票据作为清结债权债务或融通资金的工具，减少现金结算量。因 此，建立良好的信用环境，才能有利于票据的流通和使用，有利于信用卡的发展。改善信用环境，首先，应加强空头支票的处罚与禁止签发空头支票的宣传工作；其次，应逐步完善征信系统建设，对于签发空头支票情节严重、商业承兑汇票到期不予兑付、信用卡超过规定的还款期不予还款等失信行为记入征信档案，并辅之以有效的惩戒措施，使之自觉遵守结算纪律，维护良好信用。再次，在信用环境有所改善的基础上，积极推动个人支票的使用。

（二）完善结算领域相关的法律法规。对于网上银行支付结算业务的管理，如电子支付票据和电子凭证的有效性、电子签名和影像支付的合法性等做出具体法律规定；对非银行清算组织，如银联公司、金融电子结算中心等机构在支付结算市场准入和支付结算行为规则等方面制定法律规范；大额支付系统对汇划业务当事人权利、义务做出明确界定，明确相应的责任归属和系统的运行主体及使用者要承担的法律责任。

（三）加大银行系统功能的宣传和推广，提高系统的使用效率。加大银行各系统功能的宣传推广力度，扩大系统的覆盖面。央行应根据各行往来账务的频繁程度，分析各行加入此系统的必要性，变等待接受申请为主动提出邀请。邀请那些业务量较大，系统对其有一定影响力的银行加入到系统中来。全国小额系统的通存通兑功能具有很大的市场需求，应放宽限制条件，降低收费，推广使用，使其发挥应有的作用。

5.2 完善结算系统功能，整合银行支付结算系统

（一）整合支付结算系统资源，使结算体系更加简捷合理。a.整合功能趋同的支付结算系统。将功能趋同只是适用区域不同的系统进行合并，取消同城支付系统，利用全国大、小额支付系统处理同城支付业务。b.主要依托全国大、小额支付系统办理结算的同时，应降低系统收费，提高结算速度，使各商业银行主要依靠全国统一的支付系统办理结算任务。

（二）完善支付结算系统功能，不断提高结算效率。

a.增加影像支票实时兑付功能。由于支票具有携带方便，使用简便的特点，银行应借助于技术手段，加强票据的防假辨伪功能（如实行一票一密等），促进票据的流通与实时兑付，提高票据的使用效率，提高结算对经济发展的支持度。b.增强小额支付系统通存通兑功能。放宽全国小额支付系统个人账户的通存通兑与实时划转限制条件，加快小额系统处理通存通兑业务速度，以充分发挥小额系统通存通兑的作用。

c.建立清算保证制度，取消系统检测控制。小额系统运行速度不高，主要是小额系统每次提交业务时均进行头寸检测。对此可采取圈存资金或利用债券质押 等方式，确定各直接参与行所应圈存的金额或所需质押的额度，建立清算保证金制度，提高系统运行效率。

d.确定合理的系统收费标准。人民银行给出指导价格，尤其是最高与最低限价，防止银行乱收费，无序竞争。央行只有日常的运行与维护成本和一次性的系统开发成本，将各行存放的清算资金进行利用，足可补偿上述成本支出。e.延长大额支付系统的运行时间，提高票据抵用率。延长大额支付系统的运行时间，可以有效解决我国西部地区票据交换结束后仍有2－4小时的工作时间不能提出票据的问题。同时，加大大额系统截止时间与各地同城末场票据清算的时间间隔，参与行如发现资金头寸不足，可以有充足的时间筹措资金。各直接参与行可根据行内情况，设置本行行内与全国大额实时支付系统对接的系统运行时间，便于直接参与行的清算资金管理。

实践总结

通过近2个月的实践，可以深刻感受到银行业务的庞杂，柜员面临的巨大操作风险，以及认识到银行在经济体系中的重要性。我了解到我国以银行为核心的结算体系对社会经济意义。现在银行正在大力开展中间业务，扩充中间业务收入，像信用卡、代发工资、转账结算等。中间业务的好处是银行可以不用动用自有的资金而获得收入，这样就大大降低了风险。银行隶属于金融业，是经济发展的命脉，几乎所有的企业都要融资，银行就是他们获得融资的重要渠道。实业相比之下更重要，他们组成了庞大经济帝国的一部分，为国家的GDP做贡献。实业与金融业可以说是相辅相成，相互促进。但是从职业生涯规划来讲的话，如果追求稳定，可以考虑去银行。

如果说破茧成蝶是一个很艰难的过程，那么从大学生到职业人的过程其艰难程度胜似破茧成蝶。许多大学生都存在目光短浅，心浮气躁，眼高手低的缺点，而银行需要具备高效执行能力和良好素质的员工，不仅能尽职尽责，独立完成工作，而且具备良好的人际关系能力，能与他人合作，共同完成团队工作目标。俗话说:万事开头难!对于我这样的新员工而言，难在：一方面要迅速掌握业务技能，又快又好地为客户提供满意服务；另一方面要端正心态，树立良好的责任感和服务精神。

我们很骄傲我能进入中国农业银行实习，在农行宽阔的臂膀下健康成长；我很感谢农行给我一个舞台，让我的热血青春得以绽放。作为一名幸运的经济系大学生，我将好好学习，刻苦学习相关专业知识，在学校磨练自己的意志，学习前辈们吃苦耐劳，兢兢业业，无私奉献的工作精神；作为一名新时期的大学生，我将在毕业以后开阔视野求索创新，用最优质的服务回报社会。

在实习期间，特别感谢帮助过我的同事们，领导。在此做由衷地感谢！

参考文献：

①

郭家春 梁清豹．浅议银行结算业务存在问题及对策 农行网202_-7-3 ②

付平．我国支付体系建设取得重要进展Ｎ． 金融时报 202_-9-6 ③

许臻．中国支付结算体系及其统一性Ｎ． 金融时报 202_.5-22 ④

王建威．银行结算风险防范对策Ｎ． 金融时报 202_-3-25 ⑤

陈雨明．如何监管银行支付结算Ｎ． 中国经济时报202_-7-3 ⑥

唐闽湘．目前银行结算中存在的问题及对策 中华财会网 202_-12-12 ⑦

马清华．银行支付结算业务中存在的问题 中国金融网 202_-11-27

第四篇：广东南粤银行暑期实践报告

广东南粤银行暑期实习个人总结

这个暑假很荣幸有机会能够来到广东南粤银行福田支行参加见习，有人说才大二就来银行参加实习是不是过早？我认为虽然现在才大二，但是我认为早一点实习时很有必要的。现在作为在大学里的学生感觉很迷茫，不知道自己应该学习些什么？所以提前踏入社会能让你知道在大学校园里要学些什么!做些什么！刚刚来银行因为我才大二有好多的专业知识还没有学习到，所以在这里银行的前辈们没有急着教我做银行的业务，他们认为我现在最主要的是要培养自己的发现问题、提出问题、分析问题、解决问题的能力，说是很简单，实则要做好真的很难！刚到银行因为很多概念性的东西都不知道，整天就是对着银行电脑学习基本的概念，前几天早晨到公司打开电脑看最近的财经新闻动态，银行的前辈让我从财经新闻中发现问题，提出问题，通过各种途径解决问题，锻炼我的自学能力，发现问题的能力，概括总结的能力，表达能力。这些都是很重要的。还有些银行的关于企业的资产负债表，利润表，现金流量表的录入，这些都是我的工作，从录表中我知道了做会计工作一定要细心，严谨，不能有丝毫的马虎。在这里还学会了怎么去分析资产负债表判断企业的经营状况，根据实际的案例分析企业状况。虽然在学校学习过会计这门学科，但是学习的都是比较抽象的，在这里从实际的企业资料结合企业财务报表分析企业的债务偿还能力，运营能力，盈利能力。这些都是学校所学不到的，让我知道理论结合实际的重要性。在银行的这段时间里，我还时常参加全体员工大会，大会所强调的内容让我知道怎样去成为一个好的银

行职员，做好业务的同时要控制好风险。不能给银行带来风险，这就要求职员必须要有足够的综合素质，判断能力，认真严谨的工作太度。参加几次部门的培训会，在会上我努力地记笔记然后散会将会上所说到的不懂的名词和知识在互联网上查找并记录下来学习。

在这段时间的实习使我认识到自己大学两年荒废了不少时日，没有好好利用时间。在大学正是我们学习知识打好基础的最好时机，真的要好好的规划好。在学校听很多人说老师教的不好，学校不好，有句话叫“师傅领进门，修行靠个人”真的是这样子的，很多同学说大学里面学习的东西在社会上用不上，其实不是这个样子的，我认为大学的知识学得广、学得宽，它是主要提高我们的综合素质，什么是综合素质，我认为它就像台阶，我认为它是一种当你站在高处所需要的东西，也是你寻求高处所必须的东西，你的目标低，你很容易满足，当然很有可能你不需要学习那么多的知识。就比如你如果是一个银行的职员，你只相当职员，你只是需要学好银行的基本业务，按流程去做就好了。如果你站的高一点当行长，这个时候你的知识就不够了，也就是综合素质不够，行长不仅要熟知业务知识和流程，更多的是怎么让自己的员工去做的更好，这就涉及到“管理”知识，行长上面还有知识面更广的团队领导，他们熟知银行的风险管理，关系到银行的存亡与兴衰。

思考能力，无论在哪方面工作都要学会善于思考，善于思考是是智慧的，善于思考要把思考摆正位置，不能胡思乱想的，我想精神病院的人智商可能很高，是他们想的太多结果让自己想出了病态。所以

思考，想，要想的现实一点，不要想的太远，想的是一种方法、一种习惯、一种改变、一种常态。思考是你做任何事情的第一步，就好像我所认为的聪明的人，他们做事总是在大脑里想一遍应该怎么去做才是最好的，这就需要以往的经验，对生活感性的认识和理性的认识相结合，做出合理的选择和判断。让思考成为一种习惯，有时候我们做事会去想一想应该怎么去做，但是让它成为一种习惯是一件不容易的事情。思考改变的习惯，学会思考现在应该做什么事？将来有什么打算？而不是过去怎么样，过去的事就让它过去，何必跟自己过不去。思考现在该做什么就能从潜意识中引导你去改变自己现在的习惯，渐渐朝着前进的方向改变。因为前进的方向就是光明大道，自然形成好的习惯。

学习能力，现在无论是在大学还是在社会，不会像初中和高中的老师一样去那么细的教你知识，我们必须学会自己学习。在这里银行的前辈给我指出一个课题我必须学会根据他给的课题做出他想要的东西，这中间就会涉及到很多知识必须自己去查阅资料，借助工具去完成，在完成任务的过程当中其实我们已经受益匪浅。自学的能力对现在处于大二的我真的很重要，还要在学校一年多的专业课，这样我就能知道在学校怎么去利用自己的时间，学习的不只是书本上的知识，要学会利用互联网关注社会的走向。关注未来自己想发展的方向的相关知识，可以在网上下载资源归纳总结学习。

总之觉得有这次机会在广东南粤银行的见习让我知道一分耕耘，一分收获。努力做好当下，走好自己的每一步。

第五篇：暑期银行实践心得

古语云：“纸上谈来终觉浅，绝知此事要躬行”。自语不假，XX年6月，我毕业了，装着四年大学的理论豪情万仗地投入了上海银行南京分行的团队。

领导安排先实习一个月，作为刚出茅庐的小生，按自己的逻辑，领导一来希望我们先熟悉环境，从大学的氛围环境中转变过来;二来通过一个月的实习简单地考察每个人。现实习即将结束，虽然具体的业务技能还未接触，但这一个月的收获还是值得一提的。

作为金融专业的学生，能在银行工作也算对四年学习的圆满终结。金融涵盖的学科很杂，除了基础课程，专业课就有国际金融、国际投资、国际贸易、金融市场学、服务与营销、信用管理学、外汇、证券投资学、财务会计、财务管理、统计学等等十几门课，学校虽然设置了这些金融课程，但实践中大感知识的匮乏。

我有幸加入了由张总带领的公金一部团队，该团队所属的岗位为信贷部门，成员肖老师、俞老师都是拥有从业经验十几年的资生客户经理，不谈以前的工作成绩，单论目前所做的业务，都让我这个茅头小生大感佩服。

第一天张总亲切地带领我到办公室，并帮助安排了位置，肖老师贴心地拿给了我必备的办公用品，我多了几分感激，因为比较其他同学的实习经历，我验证了上行这个新欣的股份商业银行成员团结友好的企业文化。但第一天有点羞涩，有点怯意，有点盲目，只是知道了自己办公室的几个人，看了上行内部客户经理的手册之类，之后的几天老师空闲时教我上行的客户信用评级体系的操作，于是以前学习的财务指标真正意义上地被我运用到实际中去了，有些指标不是很熟悉，课程中也未介绍，但我通过老师的指点很好地完成了任务。第一个星期，我最深体会乃是世界之大，人才之多，只有不断学习，不断更才能保持不落伍，我所在的办公室除了我和另一个东大的实习生共五个人，一个是“海龟"的硕士生，一个是在读的博士生，另外三个乃资生的一级客户经理，他们的学识和经验都是值得我学习和标榜的。

第二个星期，张总开了一个小会，会后他咨询我的意见和建议，我也大胆地提出希望能和老师一起出去见客户，并尝试写调查报告的初稿。领导很尊重我的意见，第二天带我见了一个客户。这个客户对上行很重要，另一位领导江总也一同前行，路途中我了解到这个客户作为诺基亚的一级代理商拥有良好的财务销售背景，同时这次业务由中信保加入，中信保是国资委出资组建的为鼓励中小企业发展拥有政府背景的保险机构。中信保作为银行的第三方，借款人一旦出现资金危机，他们会对银行作出相应的担保责任，这大大降低了银行的信贷风险。上行很鼓励这样的信贷模式，目前，国家宏观调控实施的力度加紧，货币紧缩，许多企业以前是借东债还西债，如今国家收紧银根，资金链出现了严重的经济危机，每家银行都在小心地办理业务，生怕遇见不良贷款的案例从而导致一滩坏账。有幸参与这次的业务，也让我感受到宏观调控的影响，客户同领导交谈的内容，有些不甚了解，但江总提出了一些细节性的针对问题让我大感佩服，好的领导总是能够一针见血地发现问题，并恰好地处理，此为领导风范。同时我也了解到老师们的压力，他们作为放贷的最初环节，承担极大的风险，银行作为跟钱打交道的金融机构，作为社会经济的最重要的媒介，承担信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等一系列责任，而客户经理就把这种责任具体细分化，他们每笔贷款稍有差池，承担的后果不堪设想。上行一直保持较快的发展速度，近几年都会被列入《银行家》前500的名单，并且资本充足率保持在11%以上，这在同行业中是值得骄傲的。因此，面对这样的成绩，上行的老师们在背后所付出的远不是我所能想像的，所谓“天道酬勤”，任何成功都没有完美的捷径可以走，我的路才开始，踏踏实实地走每一步就是最好的捷径。

第三个星期，俞老师交给我江苏苏宁电器有限公司的资料，要求我写份调查报告的初稿。我问了很多企业的问题，网上也做了相应资料的收集，按照老师的指示认真完成。报告在老师眼里自然很幼稚，财务分析得不够透彻，提出的结论意见也比较片面，专业术语不够全面，写作功底更不够深厚，可是毕竟刚来，我相信经过实践的磨练，以后的报告我会得到领导的认可。同时，我认识到，现在的工作不只需要必备的专业技能，才艺、写作、英语、计算机都成为工作以后必备的重要武器。世界在多元化，人才也需多元化，单一地熟悉某项技能不再受到青睐，只有全面地发展才能更好地满足这个社会的要求，接任竞争的重担，因此，完善自我将是现在和以后永恒的主题。

第四个星期，领导休假回来，星期一照例开周会。他提出了广东的一些大型民营企业在货币紧压下资金链出问题从而倒闭的情况，提醒我的两个老师注意风险。上行南京分行自去年成立短短半年时间实现30个亿的存款，发展迅速，但是不能一味地追求发展忽视宏观背景。领导人休假了，心还是关心着工作，同时我也觉得自己不够和实事联系密切，平时不关注信息的收集，像办公室的刘老师每天都很早到，第一件事情便是浏览经济实事要闻，银行在社会中的特殊地位决定了第一时间跟着国家的政策作出回应。许多法律的颁布，中国人民银行的政策，必须第一时间掌握并采取行动，如今的社会是信息爆炸的时代，第一时间掌握信息，就是第一时间掌握主动权，被动地改变永远只能成为竞争中的落败者，因此以后要提醒自己“今天你知道外面发生了什么?”