第一篇：2014银行十大转变论文[定稿]

鹿峰新旅程之“十大转变”

桂阳沪农商村镇银行鹿峰支行

——周媛媛

2013年阿里集团“余额宝”的问世让银行业感到震惊，而除去第三方平台的竞争，银行业内部的资产质量、盈余能力也在逐步受到互联网时代的冲击。在这个混业经营、技术支撑发展的大背景下，任何一家银行的竞争优势将不再绝对和明显。以差异化、个性化、多元化为关键词的转型成为业内银行的竞争趋势。而在4月9日举办的我行战略论坛第二场活动中，党委书记、董事长胡平西同志作主题发言，提出要“战略引领，网点转型，营销发力，努力实现十大转变”。作为鹿峰支行的部门经理，经过对本支行地理位置分析，周边客户调研，结合我行在35家行的各类业务排名，积极响应“十大转变政策”。

1、客户经理工作方式从守门待客向主动出击转变

在买方市场特征初步形成的今天,客户逐渐成为银行最宝贵的资源，一个客户今天是你的客户,由于各种原因,明天可能就是他行的客户。我们要转变守门待客的工作方式，只有走出去才能突出重围。现代的商品竞争多表现为服务的竞争，服务经济的新时代社会对服务的要求越来越高,客户享受银行的优质服务已不再是一种奢求。由此,国外银行总结了成功银行的营销观念的第一个观念就是客户导向，客户导向观念要求银行重视客户，研究客户，满意客户。

银行产品创新的需要，没有客户作基础银行的产品研发与服务创新,只能是无源之水、无本之木。因为银行开展产品与服务创新的目的,是为了迎合客户的需求,满足客户日益变化的金融服务的需求,借此将客户的价值转化为银行的核心竞争力,提高银行的经营效益。诚然,如果缺乏必要的客户关系,银行的产品与服务创新只能是无的放矢。可见客户的重要性，我们必须从被动变为主动，抓住一切机会，创造机会去营销客户。

在客户群中，我们维稳大客户，不忽视一般存款客户，形成“抓大不放小，追高不落后”的标准。除了柜面服务，后期维护不容放松。我支行员工，人手一本客户维护登记本，在第一时间记录下可再发展营销客户资料，在后期通过电话回访客户，很多客户对我沪农商银行了解的不够，很多抱着试试的的观点来到我行办理存款业务，在前来我行办理业务的时候，我们员工时刻紧记“了解客户”，以便后期营销到更多存款。同时实现营销模式从团队营销向全员营销转变

2、营销方式从单一产品向多元产品转变

除了一般借记卡，网银等业务，我们积极宣传POS业务。特别在5月份，根据银联最新制度，服装业安装我行POS可享受手续费低至5%的优惠，员工在周边短短两天时间便营销到三台POS。位于桂阳县最繁华的地段，为我支行发展业奠定了基础，每周员工都会走街串巷，分发我行宣传资料，细解我行业务手续费全免的优势。

2014年是桂阳沪农商村镇银行的转型年。作为村行的一份子，我支行行在市场开拓、业务创新、机构建设、风险管控方面都取得了

长足的进步与发展，虽“如履薄冰”，但“精彩纷呈”。我行在经济增速趋缓、利率市场化推进的大环境中励精图治，在服务中小、服务“三农”、改善民生的过程中践行自身的社会责任。

2014年05月13日

第二篇：大数据转变的十大思维

大数据思维的十大原理

一、数据核心原理

从“流程”核心转变为“数据”核心

大数据时代，计算模式也发生了转变，从“流程”核心转变为“数据”核心。Hadoop体系的分布式计算框架已经是“数据”为核心的范式。非结构化数据及分析需求，将改变IT系统的升级方式：从简单增量到架构变化。大数据下的新思维——计算模式的转变。例如：IBM将使用以数据为中心的设计，目的是降低在超级计算机之间进行大量数据交换的必要性。大数据下，云计算找到了破茧重生的机会，在存储和计算上都体现了数据为核心的理念。大数据和云计算的关系：云计算为大数据提供了有力的工具和途径，大数据为云计算提供了很有价值的用武之地。而大数据比云计算更为落地，可有效利用已大量建设的云计算资源，最后加以利用。

科学进步越来越多地由数据来推动，海量数据给数据分析既带来了机遇，也构成了新的挑战。大数据往往是利用众多技术和方法，综合源自多个渠道、不同时间的信息而获得的。为了应对大数据带来的挑战，我们需要新的统计思路和计算方法。

说明：用数据核心思维方式思考问题，解决问题。以数据为核心，反映了当下IT产业的变革，数据成为人工智能的基础，也成为智能化的基础，数据比流程更重要，数据库、记录数据库，都可开发出深层次信息。云计算机可以从数据库、记录数据库中搜索出你是谁，你需要什么，从而推荐给你需要的信息。

二、数据价值原理

由功能是价值转变为数据是价值

大数据真正有意思的是数据变得在线了，这个恰恰是互联网的特点。非互联网时期的产品，功能一定是它的价值，今天互联网的产品，数据一定是它的价值。

例如：大数据的真正价值在于创造，在于填补无数个还未实现过的空白。有人把数据比喻为蕴藏能量的煤矿，煤炭按照性质有焦煤、无烟煤、肥煤、贫煤等分类，而露天煤矿、深山煤矿的挖掘成本又不一样。与此类似，大数据并不在“大”，而在于“有用”，价值含量、挖掘成本比数量更为重要。不管大数据的核心价值是不是预测，但是基于大数据形成决策的模式已经为不少的企业带来了盈利和声誉。

数据能告诉我们，每一个客户的消费倾向，他们想要什么，喜欢什么，每个人的需求有哪些区别，哪些又可以被集合到一起来进行分类。大数据是数据数量上的增加，以至于我们能够实现从量变到质变的过程。举例来说，这里有一张照片，照片里的人在骑马，这张照片每一分钟，每一秒都要拍一张，但随着处理速度越来越快，从1分钟一张到1秒钟1张，突然到1秒钟10张后，就产生了电影。当数量的增长实现质变时，就从照片变成了一部电影。美国有一家创新企业Decide.com 它可以帮助人们做购买决策，告诉消费者什么时候买什么产品，什么时候买最便宜，预测产品的价格趋势，这家公司背后的驱动力就是大数据。他们在全球各大网站上搜集数以十亿计的数据，然后帮助数以十万计的用户省钱，为他们的采购找到最好的时间，降低交易成本，为终端的消费者带去更多价值。

在这类模式下，尽管一些零售商的利润会进一步受挤压，但从商业本质上来讲，可以把钱更多地放回到消费者的口袋里，让购物变得更理性，这是依靠大数据催生出的一项全新产业。这家为数以十万计的客户省钱的公司，在几个星期前，被eBay以高价收购。

再举一个例子，SWIFT是全球最大的支付平台，在该平台上的每一笔交易都可以进行大数据的分析,他们可以预测一个经济体的健康性和增长性。比如，该公司现在为全球性客户提供经济指数，这又是一个大数据服务。,定制化服务的关键是数据。《大数据时代》的作者维克托·迈尔·舍恩伯格认为，大量的数据能够让传统行业更好地了解客户需求，提供个性化的服务。

说明：用数据价值思维方式思考问题，解决问题。信息总量的变化导致了信息形态的变化，量变引发了质变，最先经历信息爆炸的学科，如天文学和基因学，创造出了“大数据”这个概念。如今，这个概念几乎应用到了所有人类致力于发展的领域中。从功能为价值转变为数据为价值，说明数据和大数据的价值在扩大，数据为“王”的时代出现了。数据被解释是信息，信息常识化是知识，所以说数据解释、数据分析能产生价值。

三、全样本原理

从抽样转变为需要全部数据样本

需要全部数据样本而不是抽样，你不知道的事情比你知道的事情更重要，但如果现在数据足够多，它会让人能够看得见、摸得着规律。数据这么大、这么多，所以人们觉得有足够的能力把握未来，对不确定状态的一种判断，从而做出自己的决定。这些东西我们听起来都是非常原始的，但是实际上背后的思维方式，和我们今天所讲的大数据是非常像的。

举例：在大数据时代，无论是商家还是信息的搜集者，会比我们自己更知道你可能会想干什么。现在的数据还没有被真正挖掘，如果真正挖掘的话，通过信用卡消费的记录，可以成功预测未来5年内的情况。统计学里头最基本的一个概念就是，全部样本才能找出规律。为什么能够找出行为规律？一个更深层的概念是人和人是一样的，如果是一个人特例出来，可能很有个性，但当人口样本数量足够大时，就会发现其实每个人都是一模一样的。

说明：用全数据样本思维方式思考问题，解决问题。从抽样中得到的结论总是有水分的，而全部样本中得到的结论水分就很少，大数据越大，真实性也就越大，因为大数据包含了全部的信息。

四、关注效率原理

由关注精确度转变为关注效率 关注效率而不是精确度，大数据标志着人类在寻求量化和认识世界的道路上前进了一大步，过去不可计量、存储、分析和共享的很多东西都被数据化了，拥有大量的数据和更多不那么精确的数据为我们理解世界打开了一扇新的大门。大数据能提高生产效率和销售效率，原因是大数据能够让我们知道市场的需要，人的消费需要。大数据让企业的决策更科学，由关注精确度转变为关注效率的提高，大数据分析能提高企业的效率。

例如：在互联网大数据时代，企业产品迭代的速度在加快。三星、小米手机制造商半年就推出一代新智能手机。利用互联网、大数据提高企业效率的趋势下，快速就是效率、预测就是效率、预见就是效率、变革就是效率、创新就是效率、应用就是效率。竞争是企业的动力，而效率是企业的生命，效率低与效率高是衡量企来成败的关键。一般来讲，投入与产出比是效率，追求高效率也就是追求高价值。手工、机器、自动机器、智能机器之间效率是不同的，智能机器效率更高，已能代替人的思维劳动。智能机器核心是大数据制动，而大数据制动的速度更快。在快速变化的市场，快速预测、快速决策、快速创新、快速定制、快速生产、快速上市成为企业行动的准则，也就是说，速度就是价值，效率就是价值，而这一切离不开大数据思维。

说明：用关注效率思维方式思考问题，解决问题。大数据思维有点像混沌思维，确定与不确定交织在一起，过去那种一元思维结果，已被二元思维结果取代。过去寻求精确度，现在寻求高效率；过去寻求因果性，现在寻求相关性；过去寻找确定性，现在寻找概率性，对不精确的数据结果已能容忍。只要大数据分析指出可能性，就会有相应的结果，从而为企业快速决策、快速动作、创占先机提高了效率。

五、关注相关性原理 由因果关系转变为关注相关性

关注相关性而不是因果关系，社会需要放弃它对因果关系的渴求，而仅需关注相关关系，也就是说只需要知道是什么，而不需要知道为什么。这就推翻了自古以来的惯例，而我们做决定和理解现实的最基本方式也将受到挑战。

例如：大数据思维一个最突出的特点，就是从传统的因果思维转向相关思维，传统的因果思维是说我一定要找到一个原因，推出一个结果来。而大数据没有必要找到原因，不需要科学的手段来证明这个事件和那个事件之间有一个必然，先后关联发生的一个因果规律。它只需要知道，出现这种迹象的时候，我就按照一般的情况，这个数据统计的高概率显示它会有相应的结果，那么我只要发现这种迹象的时候，我就可以去做一个决策，我该怎么做。这是和以前的思维方式很不一样，老实说，它是一种有点反科学的思维，科学要求实证，要求找到准确的因果关系。

在这个不确定的时代里面，等我们去找到准确的因果关系，再去办事的时候，这个事情早已经不值得办了。所以“大数据”时代的思维有点像回归了工业社会的这种机械思维——机械思维就是说我按那个按钮，一定会出现相应的结果，是这样状态。而农业社会往前推，不需要找到中间非常紧密的、明确的因果关系，而只需要找到相关关系，只需要找到迹象就可以了。社会因此放弃了寻找因果关系的传统偏好，开始挖掘相关关系的好处。例如：美国人开发一款“个性化分析报告自动可视化程序”软件从网上挖掘数据信息，这款数据挖掘软件将自动从各种数据中提取重要信息，然后进行分析，并把此信息与以前的数据关联起来，分析出有用的信息。

非法在屋内打隔断的建筑物着火的可能性比其他建筑物高很多。纽约市每年接到

2.5万宗有关房屋住得过于拥挤的投诉，但市里只有200名处理投诉的巡视员，市长办公室一个分析专家小组觉得大数据可以帮助解决这一需求与资源的落差。该小组建立了一个市内全部90万座建筑物的数据库，并在其中加入市里19个部门所收集到的数据：欠税扣押记录、水电使用异常、缴费拖欠、服务切断、救护车使用、当地犯罪率、鼠患投诉，诸如此类。接下来，他们将这一数据库与过去5年中按严重程度排列的建筑物着火记录进行比较，希望找出相关性。果然，建筑物类型和建造年份是与火灾相关的因素。不过，一个没怎么预料到的结果是，获得外砖墙施工许可的建筑物与较低的严重火灾发生率之间存在相关性。利用所有这些数据，该小组建立了一个可以帮助他们确定哪些住房拥挤投诉需要紧急处理的系统。他们所记录的建筑物的各种特征数据都不是导致火灾的原因，但这些数据与火灾隐患的增加或降低存在相关性。这种知识被证明是极具价值的：过去房屋巡视员出现场时签发房屋腾空令的比例只有13%，在采用新办法之后，这个比例上升到了70%——效率大大提高了。全世界的商界人士都在高呼大数据时代来临的优势：一家超市如何从一个17岁女孩的购物清单中，发现了她已怀孕的事实；或者将啤酒与尿不湿放在一起销售，神奇地提高了双方的销售额。大数据透露出来的信息有时确实会起颠覆。比如，腾讯一项针对社交网络的统计显示，爱看家庭剧的男人是女性的两倍还多；最关心金价的是中国大妈，但紧随其后的却是90后。而在过去一年，支付宝中无线支付比例排名前十的竟然全部在青海、西藏和内蒙古地区。

说明：用关注相关性思维方式来思考问题，解决问题。寻找原因是一种现代社会的一神论，大数据推翻了这个论断。过去寻找原因的信念正在被“更好”的相关性所取代。当世界由探求因果关系变成挖掘相关关系，我们怎样才能既不损坏建立在因果推理基础之上的社会繁荣和人类进步的基石，又取得实际的进步呢？这是值得思考的问题。

解释：转向相关性，不是不要因果关系，因果关系还是基础，科学的基石还是要的。只是在高速信息化的时代，为了得到即时信息，实时预测，在快速的大数据分析技术下，寻找到相关性信息，就可预测用户的行为，为企业快速决策提供提前量。

比如预警技术，只有提前几十秒察觉，防御系统才能起作用。比如，雷达显示有个提前量，如果没有这个预知的提前量，雷达的作用也就没有了，相关性也是这个原理。比如，相对论与量子论的争论也能说明问题，一个说上帝不掷骰子，一个说上帝掷骰子，争论几十年，最后承认两个都存在，而且量子论取得更大的发展——一个适用于宇宙尺度，一个适用于原子尺度。

六、预测原理

从不能预测转变为可以预测 大数据的核心就是预测，大数据能够预测体现在很多方面。大数据不是要教机器像人一样思考，相反，它是把数学算法运用到海量的数据上来预测事情发生的可能性。正因为在大数据规律面前，每个人的行为都跟别人一样，没有本质变化，所以商家会比消费者更了消费者的行为。

例如：大数据助微软准确预测世界怀。微软大数据团队在2014年巴西世界足球赛前设计了世界怀模型，该预测模型正确预测了赛事最后几轮每场比赛的结果，包括预测德国队将最终获胜。预测成功归功于微软在世界怀进行过程中获取的大量数据，到淘汰赛阶段，数据如滚雪球般增多，常握了有关球员和球队的足够信息，以适当校准模型并调整对接下来比赛的预测。

世界杯预测模型的方法与设计其它事件的模型相同，诀窍就是在预测中去除主观性，让数据说话。预测性数学模型几乎不算新事物，但它们正变得越来越准确。在这个时代，数据分析能力终于开始赶上数据收集能力，分析师不仅有比以往更多的信息可用于构建模型，也拥有在很短时间内通过计算机将信息转化为相关数据的技术。

几年前，得等每场比赛结束以后才能获取所有数据，现在，数据是自动实时发送的，这让预测模型能获得更好的调整且更准确。微软世界怀模型的成绩说明了其模型的实力，它的成功为大数据的力量提供了强有力的证明，利用同样的方法还可预测选举或关注股票。类似的大数据分析正用于商业、政府、经济学和社会科学，它们都关于原始数据进行分析。我们进入了一个用数据进行预测的时代，虽然我们可能无法解释其背后的原因。如果一个医生只要求病人遵从医嘱，却没法说明医学干预的合理性的话，情况会怎么样呢？实际上，这是依靠大数据取得病理分析的医生们一定会做的事情。

从一个人乱穿马路时行进的轨迹和速度来看他能及时穿过马路的可能性，都是大数据可以预测的范围。当然，如果一个人能及时穿过马路，那么他乱穿马路时，车子就只需要稍稍减速就好。但是这些预测系统之所以能够成功，关键在于它们是建立在海量数据的基础之上的。此外，随着系统接收到的数据越来越多，通过记录找到的最好的预测与模式，可以对系统进行改进。它通常被视为人工智能的一部分，或者更确切地说，被视为一种机器学习。真正的革命并不在于分析数据的机器，而在于数据本身和我们如何运用数据。一旦把统计学和现在大规模的数据融合在一起，将会颠覆很多我们原来的思维。所以现在能够变成数据的东西越来越多，计算和处理数据的能力越来越强，所以大家突然发现这个东西很有意思。所以，大数据能干啥？能干很多很有意思的事情。例如，预测当年葡萄酒的品质

很多品酒师品的不是葡萄酒，那时候葡萄酒还没有真正的做成，他们品的是发烂的葡萄。因此在那个时间点就预测当年葡萄酒的品质是比较冒险的。而且人的心理的因素是会影响他做的这个预测，比如说地位越高的品酒师，在做预测时会越保守，因为他一旦预测错了，要损失的名誉代价是很大的。所以的品酒大师一般都不敢贸然说今年的酒特别好，或者是特别差；而刚出道的品酒师往往会“语不惊人死不休的”。普林斯顿大学有一个英语学教授，他也很喜欢喝酒，喜欢储藏葡萄酒，所以他就想是否可以分析到底哪年酒的品质好。然后他就找了很多数据，比如说降雨量、平均气温、土壤成分等等，然后他做回归，最后他说把参数都找出来，做了个网站，告诉大家今年葡萄酒的品质好坏以及秘诀是什么。

当他的研究公布的时候，引起了业界的轩然大波，因为他做预测做的很提前，因为今年的葡萄收获后要经过一段的时间发酵，酒的味道才会好，但这个教授突然预测说今年的酒是世纪最好的酒。大家说怎么敢这么说，太疯狂了。更疯狂的是到了第二年，他预测今年的酒比去年的酒更好，连续两次预测说是百年最好的酒，但他真的预测对了。现在品酒师在做评判之前，要先到他的网站上看看他的预测，然后再做出自己的判断。有很多的规律我们不知道，但是它潜伏在这些大数据里头。例如，大数据描绘“伤害图谱”

广州市伤害监测信息系统通过广州市红十字会医院、番禺区中心医院、越秀区儿童医院3个伤害监测哨点医院，持续收集市内发生的伤害信息，分析伤害发生的原因及危险因素，系统共收集伤害患者14681例，接近九成半都是意外事故。整体上，伤害多发生于男性，占61.76%，5岁以下儿童伤害比例高达14.36%，家长和社会应高度重视，45.19%的伤害都是发生在家中，其次才是公路和街道。

收集到监测数据后，关键是通过分析处理，把数据“深加工”以利用。比如，监测数据显示，老人跌倒多数不是发生在雨天屋外，而是发生在家里，尤其是旱上刚起床时和浴室里，这就提示，防控老人跌倒的对策应该着重在家居，起床要注意不要动作过猛，浴室要防滑，加扶手等等。

说明：用大数据预测思维方式来思考问题，解决问题。数据预测、数据记录预测、数据统计预测、数据模型预测，数据分析预测、数据模式预测、数据深层次信息预测等等，已转变为大数据预测、大数据记录预测、大数据统计预测、大数据模型预测，大数据分析预测、大数据模式预测、大数据深层次信息预测。

互联网、移动互联网和云计算机保证了大数据实时预测的可能性，也为企业和用户提供了实时预测的信息，相关性预测的信息，让企业和用户抢占先机。由于大数据的全样本性，人和人都是一样的，所以云计算机软件预测的效率和准确性大大提高，有这种迹象，就有这种结果。

七、信息找人原理

从人找信息，转变为信息找人

互联网和大数据的发展，是一个从人找信息，到信息找人的过程。先是人找信息，人找人，信息找信息，现在是信息找人的这样一个时代。信息找人的时代，就是说一方面我们回到了一种最初的，广播模式是信息找人，我们听收音机，我们看电视，它是信息推给我们的，但是有一个缺陷，不知道我们是谁，后来互联网反其道而行，提供搜索引擎技术,让我知道如何找到我所需要的信息，所以搜索引擎是一个很关键的技术。例如：从搜索引擎——向推荐引擎转变。今天，后搜索引擎时代已经正式来到，什么叫做后搜索引擎时代呢？使用搜索引擎的频率会大大降低，使用的时长也会大大的缩短，为什么使用搜索引擎的频率在下降？时长在下降?原因是推荐引擎的诞生。就是说从人找信息到信息找人越来越成为了一个趋势，推荐引擎就是说它很懂我，知道我要知道，所以是最好的技术。乔布斯说，让人感受不到技术的技术是最好的技术。

大数据还改变了信息优势。按照循证医学，现在治病的第一件事情不是去研究病理学，而是拿过去的数据去研究，相同情况下是如何治疗的。这导致专家和普通人之间的信息优势没有了。原来我相信医生，因为医生知道的多，但现在我可以到谷歌上查一下，知道自己得了什么病。

谷歌有一个机器翻译的团队，最开始的时候翻译之后的文字根本看不懂，但是现在60%的内容都能读得懂。谷歌机器翻译团队里头有一个笑话，说从团队每离开一个语言学家，翻译质量就会提高。越是专家越搞不明白，但打破常规让数据说话，得到真理的速度反而更快。说明：用信息找人的思维方式思考问题，解决问题。从人找信息到信息找人，是交互时代一个转变，也是智能时代的要求。智能机器已不是冷冰冰的机器，而是具有一定智能的机器。信息找人这四个字，预示着大数据时代可以让信息找人，原因是企业懂用户，机器懂用户，你需要什么信息，企业和机器提前知道，而且主动提供你需要的信息。

八、机器懂人原理

由人懂机器转变为机器更懂人

不是让人更懂机器，而是让机器更懂人，或者说是能够在使用者很笨的情况下，仍然可以使用机器。甚至不是让人懂环境，而是让我们的环境来懂我们，环境来适应人，某种程度上自然环境不能这样讲，但是在数字化环境中已经是这样的一个趋势，就是我们所在的生活世界，越来越趋向于它更适应于我们，更懂我们。哪个企业能够真正做到让机器更懂人，让环境更懂人，让我们随身携带的整个的生活世界更懂得我们的话，那他一定是具有竞争力的了，而“大数据”技术能够助我们一臂之力。

例如：亚马逊网站，只要买书，就会提供一个今天司空见惯的推荐，买了这本书的人还买了什么书，后来发现相关推荐的书比我想买的书还要好，时间久之后就会对它产生一种信任。这种信任就像在北京的那么多书店里面，以前买书的时候就在几家，原因在于我买书比较多，他都已经认识我了，都是我一去之后，我不说我要买什么书，他会推荐最近上来的几本书，可能是我感兴趣的。这样我就不会到别的很近的书店，因为这家书店更懂我。

例如，解题机器人挑战大型预科学校高考模拟试题的结果，解题机器人的学历水平应该比肩普通高三学生。计算机不擅长对语言和知识进行综合解析，但通过借助大规模数据库对普通文章做出判断的方法，在对话填空和语句重排等题型上成绩有所提高。

让机器懂人，是让机器具有学习的功能。人工智能已转变为研究机器学习。大数据分析要求机器更智能，具有分析能力，机器即时学习变得更重要。机器学习是指：计算机利用经验改善自身性能的行为。机器学习主要研究如何使用计算机模拟和实现人类获取知识（学习）过程、创新、重构已有的知识，从而提升自身处理问题的能力，机器学习的最终目的是从数据中获取知识。

大数据技术的其中一个核心目标是要从体量巨大、结构繁多的数据中挖掘出隐蔽在背后的规律，从而使数据发挥最大化的价值。由计算机代替人去挖掘信息，获取知识。从各种各样的数据（包括结构化、半结构化和非结构化数据）中快速获取有价值信息的能力，就是大数据技术。大数据机器分析中，半监督学习、集成学习、概率模型等技术尤为重要。说明：用机器更懂人的思维方式思考问题，解决问题。机器从没有常识到逐步有点常识，这是很大的变化。去年，美国人把一台云计算机送到大学里去进修，增加知识和常识。最近俄罗斯人开发一台计算机软件通过图林测试，表明计算机已初步具有智能。

让机器懂人，这是人工智能的成功，同时，也是人的大数据思维转变。你的机器、你的软件、你的服务是否更懂人？将是衡量一个机器、一件软件、一项服务好坏的标准。人机关系已发生很大变化，由人机分离，转化为人机沟通，人机互补，机器懂人，现在年青人已离不开智能手机是一个很好的例证。在互联网大数据时代，有问题—问机器—问百度，成为生活的一部分。机器什么都知道，原因是有大数据库，机器可搜索到相关数据，从而使机器懂人。是人让机器更懂人，如果机器更懂人，那么机器的价值更高。

九、电子商务智能原理

大数据改变了电子商务模式，让电子商务更智能。商务智能，在今天大数据时代它获得的重新的定义。

例如：传统企业进入互联网，在掌握了“大数据”技术应用途径之后，会发现有一种豁然开朗的感觉，我整天就像在黑屋子里面找东西，找不着，突然碰到了一个开关，发现那么费力的找东西，原来很容易找得到。大数据思维，事实上它不是一个全称的判断，只是对我们所处的时代某一个纬度的描述。

大数据时代不是说我们这个时代除了大数据什么都没有，哪怕是在互联网和IT领域，它也不是一切，只是说在我们的时代特征里面加上这么一道很明显的光，从而导致我们对以前的生存状态，以及我们个人的生活状态的一个差异化的一种表达。

例如：大数据让软件更智能。尽管我们仍处于大数据时代来临的前夕，但我们的日常生活已经离不开它了。交友网站根据个人的性格与之前成功配对的情侣之间的关联来进行新的配对。例如，具有“自动改正”功能的智能手机通过分析我们以前的输入，将个性化的新单词添加到手机词典里。在不久的将来，世界许多现在单纯依靠人类判断力的领域都会被计算机系统所改变甚至取代。计算机系统可以发挥作用的领域远远不止驾驶和交友，还有更多更复杂的任务。别忘了，亚马逊可以帮我们推荐想要的书，谷歌可以为关联网站排序，Facebook知道我们的喜好，而linkedIn可以猜出我们认识谁。

当然，同样的技术也可以运用到疾病诊断、推荐治疗措施，甚至是识别潜在犯罪分子上。或者说，在你还不知道的情况下，体检公司、医院提醒你赶紧去做检查，可能会得某些病，商家比你更了解你自己，以及你这样的人在某种情况下会出现的可能变化。就像互联网通过给计算机添加通信功能而改变了世界，大数据也将改变我们生活中最重要的方面，因为它为我们的生活创造了前所未有的可量化的维度。

说明：用电子商务更智能的思维方式思考问题，解决问题。人脑思维与机器思维有很大差别，但机器思维在速度上是取胜的，而且智能软件在很多领域已能代替人脑思维的操作工作。例如美国一家媒体公司已用电脑智能软件写稿，可用率已达70%。云计算机已能处理超字节的大数据量，人们需要的所有信息都可得到显现，而且每个人互联网行为都可记录，这些记录的大数据经过云计算处理能产生深层次信息，经过大数据软件挖掘，企业需要的商务信息都能实时提供，为企业决策和营销、定制产品等提供了大数据支持。

十、定制产品原理

由企业生产产品转变为由客户定制产品

下一波的改革是大规模定制，为大量客户定制产品和服务，成本低、又兼具个性化。比如消费者希望他买的车有红色、绿色，厂商有能力满足要求，但价格又不至于像手工制作那般让人无法承担。因此，在厂家可以负担得起大规模定制带去的高成本的前提下，要真正做到个性化产品和服务，就必须对客户需求有很好的了解，这背后就需要依靠大数据技术。例如：大数据改变了企业的竞争力。定制产品这是一个很好的技术，但是能不能够形成企业的竞争力呢？在产业经济学里面有一个很重要的区别，就是生产力和竞争力的区别，就是说一个东西是具有生产力的，那这种生产力变成一种通用生产力的时候，就不能形成竞争力，因为每一个人，每一个企业都有这个生产力的时候，只能提高自己的生产力，过去没有车的时候和有车的时候，你的活动半径、运行速度大大提高了，但是当每一个人都没有车的时候，你有车，就会形成竞争力。大数据也一样，你有大数据定制产品，别人没有，就会形成竞争力。

在互联网大数据的时代，商家最后很可能可以针对每一个顾客进行精准的价格歧视。我们现在很多的行为都是比较粗放的，航空公司会给我们里程卡，根据飞行公里数来累计里程，但其实不同顾客所飞行的不同里程对航空公司的利润贡献是不一样的。所以有一天某位顾客可能会收到一封信，“恭喜先生，您已经被我们选为幸运顾客，我们提前把您升级到白金卡。”这说明这个顾客对航空公司的贡献已经够多了。有一天银行说“恭喜您，您的额度又被提高了，”就说明钱花得已经太多了。

正因为在大数据规律面前，每个人的行为都跟别人一样，没有本质变化。所以商家会比消费者更了消费者的行为。也许你正在想，工作了一年很辛苦，要不要去哪里度假？打开e-Mail，就有航空公司、旅行社的邮件。

说明：用定制产品思维方式思考问题，解决问题。大数据时代让企业找到了定制产品、订单生产、用户销售的新路子。用户在家购买商品已成为趋势，快递的快速，让用户体验到实时购物的快感，进而成为网购迷，个人消费不是减少了，反而是增加了。为什么企业要互联网化大数据化，也许有这个原因。2000万家互联网网店的出现，说明数据广告、数据传媒的重要性。企业产品直接销售给用户，省去了中间商流通环节，使产品的价格可以以出厂价销售，让销费者获得了好处，网上产品便宜成为用户的信念，网购市场形成了。要让用户成为你的产品粉丝，就必须了解用户需要，定制产品成为用户的心愿，也就成为企业发展的新方向。大数据思维是客观存在，大数据思维是新的思维观。用大数据思维方式思考问题，解决问题是当下企业潮流。大数据思维开启了一次重大的时代转型。

第三篇：银行代理方式转变

为了扩大中间业务，部分商业银行正计划直接将保险营销员纳入麾下。而业内人士认为，此举将改变银保市场现有的结构，并使得明年各家保险公司的承保业绩出现分化。

“多家商业银行正在酝酿成立一种全新的银保销售模式——将保险营销员纳入银行编制，成为具有保险展业资格的银行工作人员。”某保险公司银保部门负责人向记者表示。他介绍，在这种模式中，在银行网点销售保险产品的工作，既不依赖保险公司的驻点销售人员，也不交给银行产品经理，而是由具有保险营销资格、同时又处于银行体制下的工作人员负责。这种销售方式不但避免了银行误导销售风险，又能提升银行网点保险销售的专业水平。至于该模式中银行麾下的保险营销员队伍的成立问题，上述人士指出，“目前保险公司保险营销员月均收入不足2000元，属于保险公司的外勤员工，没有编制、底薪和四金保障。如果被招聘到银行后问题都将迎刃而解，这对保险营销员的吸引力不言而喻。”

据悉，目前包括中国银行在内的部分商业银行正酝酿将这一银保合作模式在部分网点推行。

业内人士分析，这种全新的销售模式一旦全面实施，将给银保市场带来巨大的影响。“在这种模式下，原先被排他协议拒之门外的保险公司将进驻银行网点。依靠排他协议保护得以生存的中小保险公司，将直面老牌险企的有力竞争。”某保险公司人士指出，在银保产品同质化的背景下，保险公司品牌往往成为客户投保考虑的首要因素，这将使得中小保险公司的市场分额直接面临被老牌保险公司挤占的风险。在依靠银保业务规模竞争难以奏效的同时，中小保险公司在利润率最高的直销渠道又缺乏完善的代理人队伍，这将进一步拉大中小型保险公司与老牌险企之间的差距。明年保险行业承保业绩的分化将不可避免，行业集中度也将提高。

但也有保险公司高管对中小险企表示乐观预期。这位负责人认为，随着失业率的上升，保险代理人队伍增员将更为容易，并且保险代理人的素质将更高，这也可能成为中小保险公司建立营销员队伍的良好契机，并推动中小保险公司实现业务转型。

第四篇：银行相关论文

民营银行发展存在的问题及对策分析

——以中国民生银行为例

专业：金融学

班级：2012级1班

学号：121234124

姓名：张林

答辩日期： 2016 年 6 月 13 日

沈阳大学科技工程学院——毕业设计

目 录

摘要 Abstract 引言

1中国民生银行的发展状况 2 民营银行存在的问题

2.1 公信力缺失问题 2.2人才缺失问题 2.3市场竞争力薄弱问题 2.4关联交易问题 2.5创新能力问题 2.6信用担保问题 针对民生银行的问题提出决绝途径

3.1树立良好的品牌信誉 3.2全面提升员工素质

3.3增加政策支持，提高竞争能力 3.4借力存款保险，提升民营银行的信用 3.5加大研发和创新力度 3.6加强对民营银行的监管

结

论 致

谢 参考文献 2 3 5 8 8 8 9 9 10 10 12 12 13 13 14 14 15 17 18 19

沈阳大学科技工程学院——毕业论文

摘要

我国进行经济体制改革之后，多种经济成分并存的格局逐步形成。尤其是民营经济迅速发展而产生的巨大融资需求，是民营银行的兴起和发展经济基础；随着金融领域限制的不断减少，国有大银行的垄断地位也随之下降。为民营银行的兴起和发展提供了新契机；信息技术的发展导致互联网经营金融模式的出现，为民营银行提供了创新平台；在上述背景下，民营银行凭借政策优势和机制优势取得重要进展。在一定程度上增强银行业为小微企业和个人创业群体提供金融服务的能力，也优化了我国金融体系，提高了金融效率。为深化金融体制改革做出了巨大贡献。“十三五”期间，民间资本注资民营银行的相关限制规定将逐步减小，民营银行正面临着重大的发展机遇，努力实现服务于小微企业、三农领域的发展目标。

2015年 6月止，除中国民生银行之外已有5家民营银行正式开业。我国民营银行的发展已取得一定成果。伴随着民营银行的发展，问题和风险也不断的暴露出来。本文以最大、最早的民营银行--中国民生银行为例，通过实习调研民生银行经营发展过程中存在的问题，探究解决民营银行发展途径。为我国民营银行的发展提供可行性的建议。

关键词：

民生银行；商业银行；经营发展

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Abstract After entering the new era of reform and opening-up，China's financial market has seen a surging vitality in the past three decades。With China keeping removing the limitation in financial field, state-owned banks has thus been impacted and seen their predominance weakened.instead, private banks which offer personal and high-end financial services to their selected customers who own plenty of net assets, are emerging as new centers where wealth are gathered.and more and more rich people are.coming in sight these years, which generates a growing demand for high-level financial products and makes these private banks become their first choice.On the one hand, private banks develops so fast that they boost the wholeness of China's financial system.On the other hand, however,as shareholders of banks, private banks,combined with relevant flaws in laws and themselves are also involved with some troubles, such as lack of credibility,the shortage of talents, weak competitiveness, related transaction, single products, absence of innovation, and loan guarantee problems.This article aims at sort out these problems and study the reference experiences from foreign countries in an attempt to provide feasible measures against them.MinSheng Bank is used as example to illustrate relevant points

Keywords: Minsheng bank；commercial bank；management and development 2

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引言

目前，学术界对民营银行的概念有三种定义：第一种是强调银行的资产结构，这个定义认为民营银行的主要服务范围是民营企业，第二种是从民营银行的产权结构，认为民营银行为民间资本参股或者控股；第三强调公司的治理结构，认为民营银行是按照市场化进行经营[1]。从民营银行实际发展进程来看，民营银行由民间资本参股或控股，主要服务于小微企业和个人创业群体的银行企业。

从1992年民生银行的设立，到2015年6月末深圳前海微众银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行正式运营，经历了二十多年的发展历程，赢得了正式“身份”，不再是“体制外”的经济组织[2]。首批运营的五家民营银行皆是立足股东的自身优势，选择了各具特色的市场定位和产品服务，向公众展示了全新的产品体系、运营模式和公司治理。民营银行正在稳步发展。民营银行在服务对象、服务区域上更具特色，在金融创新和推广上更具活力，这些都是是国有商业银行所不能比拟的优势[3]。随着民营银行的发展，国有商业银行将回归到大型企业或者是经济核心行业的金融配置上，而会将更多的个人金融服务和细分领域让与民营银行。可以预计，国有银行和民营银行的竞争在未来较长一段时间都将趋于常态化，这是市场化在金融领域发展的必然结果，也是金融行业所必要的良性竞争，更是完善我国金融体系、提高金融效率的有力举措。

从2013年至今，国家相继出台了一系列促进民营银行发展的举措。无疑表明：民营资本进入金融体系的需求是迫切的。民营企业涉足银行领域的机遇已经到了，必将迎来民营银行“激进小跑式”发展的新局面。从政策来

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看，实体网点的民营银行被定位为“社区银行”。因此，民营银行在自己的区位选择上主要定位于民营经济比较发达，并且国有银行对这些民营经济放贷不足的地区。只有选择好符合自己的市场定位才能开发出更好的产品，从而满足客户的需求。使其提供的金融服务更具地域性、更具特色性，更具针对性，能真正的服务小微企业、个人及较复杂的三农。与此同时，民营银行发展中存在的问题，如公司治理、风险监管问题、组织架构问题、品牌形象问题、产品和服务定价问题等困扰民营银行的发展。本文依托民生银行这个实习的平台，探究我国民营银行发展的对策。通过民营银行自身努力加上政府政策支持，推动民营银行稳健发展。

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1中国民生银行的发展状况

随着改革开放的进展我国银行业呈现出迅速上涨的发展势头。虽然国有四大行仍然处于绝对的控制地位，但随着开放程度的提高和市场化的不断扩大我国民营银行和国外银行成为我国银行业发展的最活跃的因素。多种资本迅速的进入银行业使得银行业规模不断扩大和成员数量上不断上涨。我国的经济经济形势的持续利好促进了民间资本急剧增加。为民营银行的发展提供了良好的资金支持。但随着银行数量的快速增长，我国银行业也暴露出许多方面的问题亟待解决。这些问题能否发现和解决成为了我国银行业未来能否健康、快速、持续发展的关键。

从1985年开始我国一些民间资本陆续的进入银行业，最具代表行的当属1996年成立的民生银行，从资本结构到治理结构都采用了非公有制方式。揭开了民营银行发展的序幕。这一点从银行业的资本结构中可以得到充分的体现。从2002年以来我国的股份制银行的民间资本所占比例由开始的11%提高到45%，在商业银行的民间资本所占比例由19%上升到56%。他的增长速度从数据中明显可见。并且在我国已经存在的100多家中小银行中民间资本所占比例在一半以上[4]。甚至存在一些中小银行为民间之本全资注入。但是民因银行也存在着规模不足，营业网点较少、业务种类不全、理财产品品种较少、服务质量不好等问题，并且在面对国有大型商业银行和外资银行的激烈竞争之中，其市场竞争力和工作效率明显偏低等问题。随着世界经济的新一轮的快速发展和我国金融的改革和创新。我国民营银行势必进入一个快速发展的时期。

中国民生银行于1996年1月12日在北京企业入股的全国性股份制企业

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成立，我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。2000年12月19日民生银行在上海证券交易所挂牌上市[5]。2005年10月26日，民营银行成功完成了股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行。现在新阶段民生银行确定了“做民营企业的银行、小微企业的一行、高端客户的银行”的市场定位，积极调整管理模式和组织体系的调整、业务结构的调整和平台的建设[6]。以下民生银行近几年的营业收入和净利润表格。

透过这张表格我们不难看出民生银行的营业收入和净利润都呈正增长态势，但是我们也不能否定其季度环比也存在下降，说明民生银行咋发展的过程中也的确存在这问题。通过我在民生银行石家庄支行的实习，我对民生银行有了全面深入的了解，我探究了民生银行在发展过程中的问题。面对这些问题民生银行必须要加快业务的推进、收入结构持续化优、战略业务加快推进、只有这样民生银行才能面对复杂的宏观紧急形势和日趋激烈的行业竞争态

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势，加快战略转型、优化战略执行、聚焦战略、聚焦客户不断改进自己，使自己成为领头羊。

沈阳大学科技工程学院——毕业设计 民营银行存在的问题

2.1 公信力缺失问题

公信力实际上就是信誉和信任的问题或者是品牌形象问题。信誉对于银行是所有业务能顺利开展的基础，他对于银行客户的数量具有决定性作用。大众对于银行的认可度决定着银行的未来和发展空间。与国有银行相比，百姓对于股东都是民营企业的民营银行信任度明显不足，这在一定程度上为其展业带来不利影响。民生银行作为新兴力量出现在人们视野的时间还不是特别长，公众的认可度还不是特别高。国有大银行有国家的隐形信用作为担保，而民生银行要为自己要用作担保，信用问题不能得到很好的解决。相比于国有大银行来说民生银行很难在短时间内在公众内心建立很好的信任度。可以说民生银行从成立之日起就要面对信用缺失的问题，民生银行的信用的缺失对于他的存款来源和其他业务都有非常不利的影响[7]。一旦有传言其经营出现问题，则民生银行立马会出现挤兑问题，甚至会影响整个民营银行前进和发展。

2.2人才缺失问题

民生银行所从事的业务是新型的金融业务，对从业人员的专业知识水平要求比较高。在这个知识密集型的行业里，尤其是知识爆炸性的今天，民生银行对于自己的员工的要求不再限于以前的仅仅能做好一名合格的销售人员和一个优秀理财师。现在银行业缺乏的是能从事很多业务的具有全面知识的综合性人才。这些人才除了会为客户做全方位的理财规划，劝导其购买合适的理财产品外，还要求为客户及时提供纳税规划和保险的全方位的服务[8]。民生银行成立时间比较短也缺乏一定的行业经验，对于人才引进和社会校园招

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聘方面的机制还不是很健全。然而相对于具有很好素质的人才的自我选择方面，他们更加倾向于具有强大客户基础和多年行业经验的国有大银行作为自己择业的方向。从而民生银行在自己的专业团队建设和专业人才的培养和引进方面还有很长的一段路需要走。

2.3市场竞争力薄弱问题

从目前看来，我国的银行业为国有控股商业银行占主导地位，在整个银行系统中处于垄断地位。国有银行的资金量和市场占有量明显的处于绝对优势。加上其人力资源优势和国家的隐形信誉为其作担保增加国有银行的竞争力。而且随着我国金融市场对外开放的程度不断提高，大量的国外银行进入我国市场[9]。并取得了于我国银行处于同样地位的“国民待遇”。他们凭借强大的资金支持和自己的知名度很快的挤占中国市场并在中国市场上取得了一席之地。而民生银行与他们相比资金规模较小、市场占有率少、知名度和信用度不高，所以在银行业这个大市场上处于明显的劣势。竞争力显得相对单薄很容易被排挤出市场。

2.4关联交易问题

关联交易就是指商业银行与关联方之间的发生的转移资源或义务的事项，具体包括授信、资产转移、提供服务等。与国有银行相比，民生银行是民间资本控股的银行。他的股东多为民营企业，民营资本进入银行其最终的目的也是为了逐利[10]。不仅银行的投资回报率比较高，而且民营企业一直都要面对融资难这个问题，民营企业有时非常的缺乏资金。民生银行的建立很可能会成为其背后民营企业的一个良好的融资平台。这些民营企业通过利用入股银行来达到自己圈钱的目的，在这种情况下，民生银行很可能成为其股

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东的提款机器[11]。民生银行在民营资本的影响下，就会很可能出现关联交易问题，从而可能产生较大的金融风险。

2.5创新能力问题

民生银行作为一家民营银行其严重的缺乏自己产品的创新机制，而且民营银行不能跨领域进行相关的产品研发和创新。又因为民营银行因为人才缺失的原因其专业知识更新和开创能力比较的缓慢。由于民生银行成立时间短行业的相关金融产品的基础薄弱，所以在产品研发和创新的方面能力不足。虽然从产品的发布方面来看，民生银行经常性的发布一些新的品种繁多的金融理财产品。但是我们通过仔细的观察不难发现，这些所谓的新的产品其本质都是大同小异的。只是改变了一些原有产品的名称，把这些产品重新进行了打包再次销售。而其本质内容并没有改变，这些产品存在着严重的同质性。与国外银行和国有大型银行相比产品极为单一服务质量较为一般。

2.6信用担保问题

与其他民营银行一样，民生银行也存在存款担保问题。从银行的准入制度来看，很多学者都把民营银行和外资银行相提并论。认为外资银行既然不存在贷款担保问题，民营银行也不可能存在贷款担保问题。这种认识是片面的。根据《中华人民共和国外资源管理条例》，外资银行在中国国内吸收存款的下限是100万人民币，他们主要面对的是中国的富裕阶层[12]，而民生银行面对的客户主要为普通的大众，民生银行的破产会给社会带来更多的不安全的因素。所以，缺少为民生银行作担保的机构是一个重要的问题。国有大型银行由国家的隐形信用作为担保。可以保证居民存款的安全性；外资银行有其母公司的资产作为支撑，随时可以拆解流动性资产解决资产安全性问题；

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而民营银行的信用普遍偏低，担保资源及其有限。加之国家提供的信用担保有限，使居民的资金不能得到安全保证，可能会给社会带来很多不稳定的因素。

沈阳大学科技工程学院——毕业设计 针对民生银行的问题提出决绝途径

3.1树立良好的品牌信誉

民生银行虽然在民营银行中有了自己的一席之位，但和大银行相比知名度还是不高。而提高知名度除了要求很好的产品和优质的服务外，还要不断地宣传自己的品牌。营造出属于自己的品牌特点使自己在银行业能够独树一帜。那么就怎样提高民营银行的知名度和树立良好的信誉我有以下几个建议：

第一，宣传本行性质。要把民生银行的经营理念彻底打入人们的心里，让人们深刻的记住这个品牌。并区别自己和私营银行的不同，指出自己是金融改革和现代化的产物，是一种新型的商业银行。民生银行有着自己的管理结构和规章制度。并且允许国有企业和股份制企业的入股，有较好的风险防御机制。以提高民生银行的品牌信誉。第二，宣传本行经营特色。明确自己的市场目标和市场定位追求特色品质。民生银行可以利用自己规模小、经营灵活的特点在银行的经营中表现出自己的“短、平、快”的特点。设计出适合自己特色的产品的特点，打造出属于自己的产品品牌[13]。一个企业的生命在于自己的品牌。品牌对于民生银行的重要性可见而知。所以民生银行一定要用自己的产品质量和服务取胜。现在国有银行仍然处于垄断地位，民生银行想要打破这种局面使自己品牌深入人心必须保持自己的独特性。另外，存款保险制度就是吸收存款的金融机构当出现支付困难时为保护存款人利益的一种保障制度。由于国家不为民营银行的信用作担保，所以，民生银行必须建立自己的显性的信用的保障体系才能得消费者的信任[14]。存款保险制度可以对存款人的资金提供一定的保障。从而解决了民营银行风险自担的问题。只有这样民生银行在社会企业中的信任度才能得以提高，从而

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能增加民生银行的客户源。

3.2全面提升员工素质

如果说信誉和品牌是民生银行的生命的话，那么员工和团队则是民生银行进步最活跃的因素。所以必须要调动这些活跃因素，保持每一个员工高昂的斗志，使其充分的为民生银行服务。那么想要使他们成为公司迸发向前的关键，就必须做到以下几个方面。

一要加大内部员工的业务部门的业务培训力度、扩大高等院校人才，引进专业型金融性人才和其他的相关性金融性的金融机构进行合作，从根源上提升银行的专业程度，夯实民生银行的从业人员的专业素质[15]。二要提供良好的晋升机制，充分调动员工的积极性和创造性。三要加强员工的管理，避免员工上班过于随意缺乏约束。只有激励和制约相互配合才能创造一个团结积极向上的团队。才能提高企业的整体竞争力。

3.3增加政策支持，提高竞争能力

民生银行作为一个民营控股企业与国有银行和外资银行相比本身就缺乏政策的支持和强大的资金做后盾。所以民生银行自出现的第一天起就存在着先天不足。然而，由于政府给与促进民生银行发展的政策支持较少。所以民生银行想要与这些强大的竞争对手在金融领域进行比拼，必须要有政府的政策支持。

所以首先政府要为民生银行建立一个良好的市场环境，充分发挥市场的竞争机制在银行业的作用。从而各个银行在这个大环境能充分的激发自己的潜力公平竞争。再次政府应当给与民生银行一定的税收优惠政策、建立专项基金、给与一定的政策补贴。减少民生银行的税收和资金压力。最后政府应

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该倡导一些有经验的国有大型银行与其建立合作机制，让这些经验丰富的大型银行将多年经验输送到民生银行。在相互配合中共同获利相互促进。

3.4借力存款保险，提升民营银行的信用

纵观各国银行业发展经验来看，存款保险制度是银行业安全稳健经营的重要前提和条件，尤其对公信力不足、竞争力较弱的民营银行更是一种有力的信用安全的保障。如果没有存款保险，社会公众会认为大银行的信用风险小，出现偿付问题的可能性也会小，因而，将货币收入存进资金雄厚的大银行更放心。而有了存款保险作偿付保障，将货币收入存入大银行还是小银行对社会公众，尤其是工薪阶层来说几乎没有区别，这无形中增强了公众对民营银行的信心，提高了民营银行的信用度。

另外，国有企业以持股和控股的形式设立专门为民营银行服务的担保机构，其目的就是保证民生银行的偿付能力，通过银行的担保费用为主要的营业收入。这样就增强了民生银行的信用，也保障了客户的存款安全。为民生银行经营活动的顺利展开提供了保障。也为民生银行的在银行业内提高自身的口碑做了良好的铺垫。

3.5加大研发和创新力度

产品是一个企业的核心，银行也不例外。在银行业竞争日趋激烈的今天，民营银行自身的实力和国有大银行相比本来就明显存在差距。所以民营银行就应该不对改进自己的不足在产品更新上缩小自己的差距。然而我们回到民生银行本身来看。

民生银行应该顺应市场的潮流和需求不断地推陈出新，加快新产品的研发使其顺应客户的需求，从而在竞争过整中掌握主动权。现代社会是一个多

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元化的社会，也是一个差异化的社会。从而每个客户对于产品的需求也大相径庭。民生银行应该把客户分类，获得每一类客户的相关的需求点。从而根据每类客户不同的需求，研发出品种丰富样式繁多的产品。民生银行也应该树立自己的特色，打造一个属于自己的产品类型，精益求精中细化自有产品迎合消费者需求。当消费者提到某一类产品时首先提起的就是民生银行。加大产品的产品创新研发和创新的投入，不断为自己的产品注入新的活力，从而保持了自身旺盛的生命力。也为民生银行抢夺更广阔的市场奠定了良好的基础。

3.6加强对民营银行的监管

银行的本身的经营就有高负债的特点，然而民生银行本身的资金量就不是很大，这些因素的存在就预示着民生银行在经营的过程中就会有较高的风险。所以就应该增加各个部门对民生银行的监管。

形成政府，银监会和银行内部监管部门三者之间的相互合作相互制约的监管模式。对民生银行的监管也要形成包括四个层次的监管体系：内部控制、行业自律、民间监督、和政府监管。其中要以政府的监管为主，在对民生银行监管的过程中发挥政府监管的核心作用。行业的自律也为其他银行的平的竞争提供了可靠地依托。民间的监督加强了民生银行的信息的披露机制，为人们更好的了解银行的资金去向提供了良好的保障。民生银行的内部控制起了第一道防线的作用，加强民生银行内部的控制与监管，防范了银行内部员工的操作风险和道德风险，在民生银行监管中起了关键作用。只有加强政府、银监会和银行内部之间的相互配合，每个部门承担起所应当担负的责任。不断地丰富银行的监管内容，落实监管政策，强化监管手段。才能减少民生银

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行的风险，为民生银行的发展提供了可靠的保障。也提升了民生银行以及整个银行业在人民心中的信誉度。

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结 论

综上，我国的民营银行正在以较快的速度迅速的成长，市场占有率也不断的攀升，民营银行的发展已成为政府主导下的金融体制改革的必然。民营银行将会成为我国金融界的新兴力量。改变我国国有银行垄断的局面，是我国的银行结构更加合理和更加完善。从政策来看，实体网点的民营银行被定位为“社区银行”。因此，民营银行在自己的区位选择上主要定位于民营经济比较发达，并且国有银行对这些民营经济放贷不足的地区。只有选择好符合自己的市场定位才能开发出更好的产品，从而满足客户的需求。使其提供的金融服务更具地域性、更具特色性，更具针对性，能真正的服务小微企业、个人及较复杂的三农。

与此同时，民营银行发展中存在的问题，如公司治理、风险监管问题、组织架构问题、品牌形象问题、产品和服务定价问题等困扰民营银行的发展。本文依托民生银行这个实习的平台，探究我国民营银行发展的对策。通过民营银行自身努力加上政府政策支持，推动民营银行稳健发展。

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致 谢

在此次毕业设计中，感谢我的指导老师——林景华老师。从开始论文的选题、内容、以及结尾。林景华教授都给予了悉心的指导和点拨，使我能顺利完成论文写作的同时，也对我国民生存在的问题和对策有了更深层次的认识和理解。她的诲人不倦的教学态度让我记忆深刻，她崇高的人格将影响我以后做人做事的态度。在论文的完成之际，谨向;林景华副教授表达我最诚挚的谢意！

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参考文献

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01:9 [15]苏均和,周新辉.中国民营银行发展的多重思考[J].探索与争鸣,2014,01:64-69

第五篇：银行论文

毕业实习报告

关于在湖州市建设银行从事

信贷工作的实习报告

教学单位:经济与管理学院

专业名称:金融学

学号:28100301030

学生姓名:强诗伟

指导教师:邱晓明教授

指导单位:经济与管理学院

完成时间:2011年09月04日

我叫xxx，毕业于北京xxx专业，学历本科，于2010年5月21日来到xxx营业所实习，至6月21日实习期结束，以下是我在实习期间的工作总结。

一、实习目的将在学校学到的金融理论知识和实践结合起来，更好的理解、应用理论知识，培养自己实际工作能力。熟悉金融机构的主要经济业务活动，系统地学习并较好掌握了银行会计实务工作，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。

实习内容

实习内容主要包括以下几个阶段：

(一)了解实习单位基本情况和机构设置，人员配备等。

(二)学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务，如活

期存款、整存整取、定活两便等；银行的对公业务，如受理现金支票，签发银行汇票等；银行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等；联行业务；贷款业务等。

(三)了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区

别与比较银行会计科目账户与企业的异同。在熟悉了操作系统之后，我就开始进行实际操作了。起初在营业员的随身指导中，慢慢地进行操作。我所在营业处采用的是柜员制交易操作，即每一笔交易都是由营业员单人单独完成的，操作过程必须十分谨慎，注意操作流程的规范。当收到来自客户的现金时，必须将钞票“正反”两面过机鉴别并计数，确认无误后方可入柜，在相应的凭单上加盖“现金讫”，接着再进行数据的录入、打印单据等。而支付客户现金时，必须手工点钞与机器点钞两项步骤相结合，缺一不可。手工点钞的作用在于防止钞票粘合过机时无法完全分开。对于整捆的钞票拆封过机清点后方可支付。另外，在支付前必须询问一下客户“请问您支取多少”，再次核对金额。

在后台学习了一段时间后我来到大厅为客户直接服务，接受各种业务咨询，用我所学尽可能回答他们的各种疑问，如果遇到我解答不了的问题我再向其他同事咨询，完全了解以后直接告诉客户。这样解答客户的同时我也学习到了新的业务知识，同时也检验了我以往知识的掌握程度。在大厅的这段时间里，经常遇到不会填表的客户，有时他们直接要求我替他们写，但鉴于规定，我还是会拒绝他们，然后教他们填表。看着他们满意的笑容，我心里也特别的满足。我觉得这不仅是一个锻炼业务水准的机会也是向社会大众展现x行人风采和素质的机会，每一次和客户接触都能从他们的话语里体会到他们对我们服务的看法，这样就不断鞭策我们自己，让我们在现有的基础上不断精益求精，更好的完善自己，为客户服务。

实习的收获及感想总结

通过在工行的实习，我修正了很多在个人理财方面的知识缺陷，目前我国银行业的一个总趋势是，发展零售银行业务，因为这一块业务风险低（不良贷款率小于公司贷款），利润和现金流高。对于我这个实习生来说，一个月的时间太短了，因为我要学习的东西实在太多了，在这里每一天我都有新的收获，每一天都有提高，要做一名合格的农行员工，我还要不断的学习和实践。通过这一阶段的实习，我个人的收获非常大，包括业务知识上、与顾客沟通能力等方面都有很大提高，非常期待能够加入到农行成为其中的一员，我必定会努力工作，不断提高和完善自己，同时感谢在这个过程中帮助过我的同事和领导，我会一直努力的。

“世事洞明皆学问，人情练达即文章。”这段时间的磨练，使我对商业银行

业务有直观了解，并积累了销售金融产品的相关经验，还扩大了知识面，锻炼了实际操作能力，对以后的学习和工作都有很大的帮助，很感谢工商银行给予的这次宝贵的实习机会。虽然，这次短暂的实习结束了，但对我来说这只是一个开始。

在短暂的是实习中，我受益匪浅，意识到自己的学识肤浅和实际应用中专业知识的匮乏，还有在为人处事方面有很多要向他人学习，说明了我有很大的提升空间。无论在何处，我都要保持一种学习的心态，认识到很多东西在学校学不到东西，虚心求教，不耻下问，从小事做起，不怕艰难，勇于挑战，做一位合格的毕业生。面对着激烈的社会竞争，我有信心自己能得到社会的认可，同时也有失败的准备，失败只是开始，失败是经验，永不言弃，才能战胜失败。我会把这段难得的经历带回学校、带回课堂，指导以后学习的重点和方向，并进一步学好理论知识，坚持做到与实际结合，为未来的职业发展奠定坚实的基础。

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