第一篇：担保风控流程

融资担保项目调查须关注的关键点

银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司，担保公司就凭借自身风险管理的能力来化解由此产生的风险。

由此担保公司直接面对中小企业的风险，在实际担保业务操作过程中，个人认为须重点关注以下关键点：

1、企业和企业主信用记录

为防备道德风险须关注企业法定代表人和实际控制人的信用记录。验证途径：

人民银行的个人征信记录； 人民银行的企业贷款卡信息； 工商局的注册信息； 法院网站的相关信息； 税收缴纳信息；

该企业上下游、相关人士的反馈；

2、企业的固定资产投入情况 验证途径：

查看固定资产明细表、购建合同、相应银行支出流水，查核大型固定资产投入工程款、设备款或土地、房产等购买价款是否已按合同约定支付：

企业的主要固定资产的购建是否合法合规，是否取得有权审批部门审发的有关证件：

提供的个人资产、反担保资产状况、权属核查。

3、企业的管理状况 企业从事行业的年限； 企业的管理人员稳定性； 企业的经营模式、盈利模式； 企业在行业中地位及优劣；

企业所属员工人数及工资福利发放情况；

4、企业的物流情况 现场查看：

实地查看仓库，查看存货中原料标签上的进库日期（无具体日期的目测其成新度）；

企业年购进货物总量及金额的推断：核对该月的购货发票总额，是否和进库单总额基本相符： 大额购货合同的单笔抽查：

从应付账款和存货等明细账上随机挑选一宗或几宗（视金额而定）大额或重要的购货活动，从合同、进货单、卖方发票、相应银行支付流水，一路核查，该业务是否真实；

5、企业的现金流情况 现场查看：

了解产品生产或贸易的周期，以及生产线的产能，大致推算该产能是否能支持账上反映的销售额： 企业年销售总量及金额的推断：

最近三个月的银行流水，剔除各项往来款项后，每月现金流入是否和企业当年月平均销售额相符：

抽查核对相应月数的销售发票，是否和出库单总额基本相符；

6、该企业的多元化投资及关联企业和关联往来情况 多元化投资方向，资金来源，投资收益；

该企业的关联企业的股权结构，主营业务，主营收入情况等；

7、资金需求

资金用途及需求量的合理性； 贷款期限的合理性；

8、还款来源可靠性

通过企业的现金流情况判断该企业按期还款的可靠性； 对企业的还款来源进行测算和评估，来确定企业能够按期还款；

9、风险分析及方案设计

对企业的风险因素进行分析，所面对的困难；

如何对企业所面对的风险进行补偿，提高操作性包括反担保措施和过程控制方案；

10、责任归集

项目人员需对上报信息及数据的真实性负责，同时表明与该项目是否有关联关系

第二篇：风控流程

风控部流程

一、审查资料

风控在收到资料后会对其资料的完整性，真实性，以及合理性进行审核： 1.提供的资料是否齐全，是否符合产品的要求? 2.客户及担保人的身份证件是否真实、有效;3.担保人是否资质足够，是否伪造。所有资料需要复印，备份。

对于资料提供的不是很完整的，需要补充完整，才能进行下一流程。

经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等准备进行贷前调查。

二、贷前调查

除了车辆质押，一般大于一定金额都会进行贷前调查，贷前调查是对客户的信用情况，负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量，最后才会出一定的额度。贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚，朋友，公司一一核实，还有网络手段)、实地考察、网络查询等

贷前调查应主要包括以下内容： 1.个人基本情况调查

(1)验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内?

(2)调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。(通过网络，电话审查。以及面谈。交叉审核，综合分析和考虑)

(3)调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。(从多方面考量，包括面审其的描述，包括做尽职调查时候的验证，包括他朋友和同事)2.借款人资信情况调查(1)通过银行提供的征信信息

(2)重点考虑他的第一还款来源。第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;对于企业考虑他们的应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。2.借款人的资产与负债情况调查

(1)调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，确定企业的月，季度和年营业额，确定行业的毛利润，净利润，确定企业的租金，人工成本，确定企业的库存，以及流通价值，确定企业的借款周期，应收账款。(2)调查其他可变现资产情况。

(3)调查企业在或者个人有在其它的机构是否有贷款，贷款额度多少，确定企业和个人真实的负债率是多少?

(4)应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。

3.贷款用途及还款来源的调查

主要调查借款人的贷款用途，资金流向，是否正常，是否符合逻辑，还款来源是否清晰，是否有足够的还款能力。

4.对担保方式的调查，包括其担保人的真实资质

三、写尽职调查报表

(1)：尽职调查所采取的方式，以及路程详细的地图，借款人工厂(公司)或者居住地的详细地址，以及标志性建筑(方便贷后催收)

(2)：借款人的贷款申请情况，对借款人的偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等的调查意见;

(3)：该笔贷款的主要风险点和控制措施;(个人对其进行分析，这个将计入个人的绩效)(4)：明确对调查内容的真实性、完整性负责等。

写完尽职调查报表之后，提出建议的贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、需落实的贷款条件、划款方式等方面的建议，连同《申请表》，申请材料和尽职调查审批表等一并送后后续的审核人员进行贷款审核。

四、审核

风控主管要对调查人员提供材料的内容进行全面、细致的审核。调查的陈述和尽职调查报表进行核实，对于借款人的资质进行审核。审核的主要内容包括有：

1客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合产品和公司的审核标准;

2.申请的资料是否完整，是否合理;

3.贷前调查人员出具的《调查表》《审核意见》、《征信报告》是否客观、详实。审核人员必须对其进行详细的审核，所有的结果或者误操作，审核人员最终将对其负责。审核完之后将进行审贷会，10万以上必须由三个以上有多年经验的风控人员进行讨论最后确定是否放款。

五、审批

审贷分离，交叉审核。

六、贷后管理

贷后管理也是风控的一部分，甚至跟风控审核一样的重要，好的贷后管理，也是平台存亡的关键：

1.贷后的日常管理。如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客户还款，提前一天告诉客户明天还款，当天进行核实客户有没有还款，如果没有还款建立七天跟踪，如果没有还就考虑变卖抵押物或者进行强制催收)、接受客户的贷款查询、做好客户信息的维护、贷款的正常回收管理等。

3.贷款的动态管理。如对可能影响贷款质量的有关因素进行及时监控，对贷款操作流程的合规性进行定期和不定期检查，对逾期贷款及时进行催收等。4.贷后的还款管理，提前还款，续贷等进行科学管理。

5.对于客户的资产和抵押物以及质量进行分级管理，对于逾期客户，坏账客户，进行分类，通过不同的方式尽量避免公司的损失。

6.对于借款人的资料和抵押物和资产进行不定时的检查。

七、档案管理

档案包括：贷款档案目录(清单)、借款人全部申请材料、借款，申请表调查审批表、借款合同、担保合同、抵押物保单、公证书、(汽车登记证，房产证，根据不同产品进行归类)等。

借款人档案进行专门分类管理，编号，以方便后期查询。

第三篇：风控流程（范文模版）

呼和浩特市浩鑫担保有限责任公司风险控制流程管理制度（试行）

本管理制度按担保业务程序共分为七章，分别是：

（一）受理，客户申请受理与项目立项

（二）调查，包括项目初审和项目综合分析

（三）审批，包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批

（四）放款，包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放

（五）保后管理，包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度

（六）风险预警，包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚

（七）代偿流程管理，包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚

第一章 受理

客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）担保申请人的基本资料

A、法人

1、借款申请书（重点：详细说明项目情况、贷款用途、还款来源、还款计划等）；2、3、4、5、6、年检过的营业执照正副本(复印件)； 国、地税务登记证正副本（复印件）； 年检过的组织机构代码证正副本（复印件）； 开户许可证复印件；

法人代表身份证及个人简历（复印件）、公司所有股东个人简历；

7、8、公司简介；

如果法定代表人授权委托他人，需提供授权委托书及代理人的身份证（复印件）；

9、借款人公司章程、验资报告的复印件；

10、借款人同意贷款的股东会（董事会）决议；

11、近三年审计过的财务报表及今年申报季末的资产负债表、损益表和现金流量表（复印件）、近期月财报、流水账、对账单（准备开户行的对账单、财务账单、出入账单等备银行实地考察）；

12、购销合同；

13、有效贷款卡的复印件；

14、应收、应付账款明细单（包括应收账龄）；预收、预付账款明细单；其他应收款、应付款明细单、存货资产明细单、固定资产明细单；无形资产明细单等（以上明细帐应与所提供报表一致）； 注：（1）公司主要资料除复印件一式两份外，应同时提供原件备验；（2）法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权；（3）以上提供的复印件必须用A4纸复印，并在左上角加盖单位公章，以证明复印件的真实性和合法性。然后装订成册（用拉杆夹或打孔装订均可）。

B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。

C、其他组织（略）

（二）信用反担保人的基本资料

1、法人 参照担保申请人为法人的资料；

2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。

（三）反担保物的基本资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；

5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；

6、其他有关资料。

（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；

3、抵押物、质物评估报告；

4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；

5、其他有关材料。

企业所提供的复印件要加盖公章。

业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

第二章 调查

调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。

调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

二、实地调查：

1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

三、项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：

1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

四、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表式附后）。

a）担保申请人的背景情况；

b）项目的基本情况；

c）产品销售及市场预测分析；

d）财务状况及偿债能力分析；

e）借款用途计划及还款来源；

f）银行负债及或有负债情况；

g）反担保措施；

h）综合分析风险程度；

i）其他需要说明的问题；

j）调查结论。

第三章 审批

一、项目审批流程

1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；

除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；

3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；

4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。

二、复议

1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；

5、同一笔项目最多只能复议一次。

三、贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

2、评审会组成：见《评审会工作条例》

3、评审会召集程序：

（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；

（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；

（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；

（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章 放款

放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。

放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审

一、签订合同

公司对合同的签订实行面签制。程序如下：

1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；

3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；

4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；

5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、落实反担保措施

1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；

2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；

5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；

6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；

第四篇：担保公司风控要点浅谈

风控要点

一、风控重点：请注意核对客户身份真实性，交易真实性

（一）身份真实性：

●需认真核对买卖双方、担保人身份证明原件（包括身份证、户口本、结婚证、资产证明、银行流水等）。

●未能见证到的重要资料（如：身份证、户口本、婚姻证明）原件的，在客户补交资料时必须见证原件。

●客户提供所有资料的复印件上必须有我司见证人的“与原件相符”章及见证人的签名，该资料用于存档。

（二）交易真实性：

●对于需要公司垫资或快放的业务，资信员要通过与客户的正面及侧面的问询（如：家庭状况及日常收支、工作环境、有无其他债务、买卖房屋的用途）来确认垫资的真实性、风险性。（详细内容参见《资信调查操作说明》）

二、核实身份、签名确认

客户，代理人，受委托人签名------●收供款存折需由买卖双方亲自提供并签名确认。如由代理人收取楼款的应核对委托公证书中代收楼款内容，并核对受委托代理人的身份证原件。

●卖方为两人或以上者，需亲自见证全部业主签名，不得由其他人或其配偶代签。●买卖双方有配偶的,双方配偶必须在场签署相关声明书，如买卖双方配偶确实不能到场的可在以下方式中进行选择：（1）可以上门签署

（2）由客户提供地址我司直接快递给其配偶签署后回递（3）其配偶办理同意抵押（出售）的委托书。

●若为业主代理人签名，需核对原业主授权委托公证书原件及代理人身份证原件，其委托书的内容上一定要注明受托人有权代签署卖房的相关文件资料。●对于公司垫资赎楼、提前放款的业务，相关的“提放协议”、“垫资赎楼协议”、“资信调查表”、“买卖双方委托书”必须根据资料的内容由客户本人完整的填写及签名。我司工作人员现场检查有无签错或漏签，严禁模仿客户签名。

三、办理垫资赎楼前准备工作：

（一）查征信

●查询原业主的贷款余额、有无逾期或不良记录等问题。

（二）查册

●进行垫资还款的前一天由内务查询该房屋最新状态（或打印该房屋最新状态的查册表），显示无查封及其他产权问题才可办理还款。

（三）落实收取垫资费用、银行供款责任

●收齐买卖双方全部费用，如经协商卖方同意在放款中扣除相关费用的，需在垫资赎楼协议内详细注明，卖方对此签名确认，以作为在银行放款后扣除费用的凭据。

●告知买卖双方在我司未垫资还款前，原贷款必须按期供楼（确认究竟是谁负责还贷），并在《协议书》上的备注处进行补充注明。

●在我司垫资或快放前落实银行是否已无后补资料及相关费用，并在财务进行结算，对于未按照公司要求收费的，需提前报总经办审批通过。

●“提放协议”、“垫资赎楼协议”中应当对我司垫资逾期不能回款一项有明确约束。

（四）控制账户

●银行赎楼：送银行审批时将代收楼款等资料提供给现贷款银行，在办理还款手续前再次核实及确认银行方面是由我司指定人员代收楼款，对于不认可代收楼款的银行，提供业主身份证原件，由我司人员代开收款存折后，交由财务保管，同时需严格按照贷款银行的要求签署相关授权划付的资料。

●收取供款存折：收齐买卖双方相关资料，卖方的原供款存折（已开的银行卡）、原贷款合同。

●确认客户无法取钱：如需要将垫资款划入卖方原供楼存折内扣除的，收取客户身份证，卖方必须提供存折和卡的密码并在存垫资款前由我司财务人员对密码进行修改，并确认是否存在其它取钱手段，如电话银行，网上银行等。

●对于银行不认同代理人办理提前还款的或卖方已自行到原贷款银行办理了提前还款申请并已留下个人的联系方式而原贷款银行又不予更改联系人的案件，公

司不予垫资。

（五）确定回款路径

●确认新买家的贷款已批复并且提供银行同意贷款通知书或已批复的借款合同。●买卖双方必须签署三方《协议书》，且在签署时让双方了解协议书的内容及应该遵循的义务和责任。

●委托公证：办理一次性交易垫资的买卖双方均必须委托我司办理，如出现一方不委托我司代办的，公司不予垫资。

●买方必须办理全权委托的公证书，卖方则须签署委托我司代理人代收楼款及办理提前还款申请与还款手续的公证书，以确保还款安全及垫资款的安全。（根据买方的贷款银行的要求，卖方的委托书可分为：（1）直接显示有代收楼款的事项；

（2）授权银行将贷款划付到卖方帐户后在转划到我司指定的收款帐户，委托书上必须有明确的户名及帐户显示）

四、确认所有风控事项

●在我司垫资或快放前，风控部经理需确认所有风控措施的落实情况，财务部复核后，才能垫资。

第五篇：风控流程

贷款调查及风控流程

贷款业务流程

1.客户申请

2.贷款受理和调查 3.贷款审查和审批 4.签订合同 5.抵押登记 6.项目上线 7.贷款发放 8.收取利息 9.贷后管理 10.贷款回收

客户群体

贷款业务以三农为主，寻找有需求并符合我公司贷款条件的客户群体，建立公司自己的客户群体网络。客户来源可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。客户的初步筛选，应符合以下三个条件：

1、申请年龄在18—60周岁间，在申请城市有稳定住所。

2、拥有稳定工作或自营超过1-2年，并且收入稳定连续。

3、资金用途正向合理，信用记录良好，无法院强制记录。业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

贷款申请受理

大美河套接受借款客户的贷款申请咨询.向客户介绍公司融资业务.说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。大美河套与客户初步洽谈贷款费率范围、收费方式及担保措施等事宜，填写接申请表，并要求客户所提供的资料，文字清晰、完整性等。担保机构负责客户相关资料的收集与整理。

资料移交

大美河套与担保机构经初步判断符合公司贷款条件的，大美河套应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交调查人进行调查.不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。

审核原则

1.全面性原则。客户信息收集要详实，包括非财务信息（个人信息、家庭信息、信用信息等）及财务信息。2.真实性原则。通过各种方式交叉验证其材料信息的真实性，评估必须建立在真实的信息基础上。

3.谨慎性原则。对借款人收入的确认必须建立在可靠的依据或合理的推算基础之上。对客户的负债情况要了解全面。包括银行贷款、民间借款、应付账款工资等。

4.借款人信息保密原则。

定性指标审核内容

A.对借款人自身的调查和分析

1.借款人个人信息，包括身份证、户口薄、学历、信用信息、法院信息等 2.借款人家庭、婚姻、居住情况等

3.借款人修养品德、是否有不良嗜好、健康状况等

4.借款人综合能力调查分析，包括交流能力、管理能力、从业经历经验、经营场地，行业分析能力等

5.借款人信用记录。银行征信有无逾期记录、信用卡恶意透支行为；有无拖欠货款、税费欠缴，赖账的行为

6.借款人配合度分析。借款人需如实回答问题，不回避不掩盖，对要求提供的资料积极提供。借款人在评估过程中是否不愿意回答某些问题或不愿意提供关键的核心证明资料，是否有故意隐瞒的嫌疑。借款人对评估人员过分热情，也会有很大的风险。B.对借款人企业的调查和分析 借款人公司的股权结构及分工。

1.公司的实际控制人，股东之间的关系（亲属、同事等），借款人所占股份多少，股东在公司的地位，股东是否知道该笔贷款，股东之间是否和睦。2.借款人企业管理情况。

3.管理制度、生产规程、组织架构、员工工作态度、现场整洁情况。4.借款人经营策略、盈利模式，淡旺季情况、合作模式。

5.是否自有品牌，产品是否被市场接受，销售渠道如何，销售政策是现销还是赊销，未来经营计划。

6.借款人企业发展前景

7.企业所处阶段，行业竞争程度，行业前景，替代品的潜在威胁，了解借款人企业经营的目的及愿景防止借壳骗贷。

C.（个人、企业）初审调查 拿到客户申请材料之后，查看客户申请表 审核：

1.姓名及身份证件：姓名、生日、地址、身份证号码、客户照片、发证机关及有效期清晰，其中姓名、身份证号码要与客户申请表核对为一致。

2.婚姻情况：夫妻双方姓名、身份证号、领证时间是否一致，离异时间，单身提供单身证明。

3.户口本：户主姓名、户籍地址、每一页的姓名、和户主关系、身份证号码、婚姻状况、学历、迁进迁出的记录清晰，其中姓名、和户主关系、身份证号码、婚姻状况与申请表核对一致。

4.家庭情况：家庭成员、供养老人、家庭成员工作情况、居住情况。

5.居住情况：地址、时间、房屋所有人、3个月水电煤、其中地址要与申请表上核对。6.贷款用途：借款用途是否良性、借款周期、行业周期、国家政策、还款能力。7.从业时间：开始时间，其中地址要与申请表上核对。

8.工作状况与收入：公司、职位、工资、其中地址要与申请表上核对。

9.公司名称：查看营业执照、验资报告与章程和工商网公司名称是否一致有无变更过，在百度网查是否公司有负面信息。

10.法人代表：查看注册法人变更情况是否频繁，询问法人代表是否是实际控制人，查看工商网与客户本人有无关联企业、企业的发展史，分析企业每一个转折变迁，有助于了解企业性格和经营作风，进而为观测其未来发展提供有利依据。

10.企业证件：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊证件、开户许可证、税务登记证）的号码及发证机关，证件是否过期等。11.注册资金：查看营业执照、验资报告与章程和工商网企业注册资金是否一致有无变更过，变更是否频繁（注册资本一般来说表现出企业规模。资本越大，表明企业的经营资本越雄厚，对企业今后发展至关重要。注册资本金的增加，表明企业业务正趋于扩大，企业发展加速，但要关注股东结构是否变化及其影响）。

12.企业类型：民营、国企、独资、合作社、股份制、企业性质、名称和商标（是否经常变更企业名称和商标）以及股东构成等。

13.办公地址：查看营业执照、验资报告与章程和工商网企业地址是否一致有无变更过。查看租赁合同(甲乙方姓名、身份证号码、地址、有效期、每月月租费、所有公司章、房屋用途),水电发票。

14.公司行业：企业的所销售产品、业务种类、行业地位、销量情况、生产性还是贸易性公司（业务成熟的企业其经营项目变动较小、经营范围包罗万象的企业由于没有专营项目往往没有常规项目作保障导致风险较大）。

15.股东：查看验资报告与章程股东结构、持股比例、注资情况与变更情况、是否股东参与经营，关注股东之间的关系、相互分工与协作，企业法定代表人与实际控制人是否一致，分析不一致的原因。

16.财务信息：上下游单据、银行流水（对公、对私流水）、有收入情况、库存单据、报税凭证、固定费用。

17.上下游：上下游渠道是否稳定、在上下游地位、结款方式、有无账期、进货周期与出货周期情况。

18.征信状况：贷款金额、信用卡透支额度，贷款期限，担保情况，偿还情况。

19.资产情况：大型固定资产、房产、汽车、设备等，主要关注资产是否被抵押出质。20.关系人信息：记录客户的社会关系，对个人客户记录其亲属、合伙人或朋友等；对公司客户记录其股东组成、合伙人等。登记关系人信息作用有二：一方面有助于了解客户的社会关系网，掌握客户生意及生活情况；另一方面关系人可以作为贷款的共同借款人或担保人。将各种疑问逐条记录下来，在网查、电核、实地时核对客户所提供资料的真实性，可靠性稳定性。

21.质押物核查，包括：数量、产品类型、市场金额、网查：百度、社保，其他机构等查询借款人公司，姓名、电话、住址，工商网、人法网查询有无负面信息。

电核：（客户个人手机、公司电话、配偶电话、朋友电话），核实客户资料的真实性，借款用途、婚姻情况、家庭情况、住房情况、工作状况、收入情况，同时将各种疑问交叉询问核实，了解客户的品行、休闲爱好、人际关系。

实地调查：通过第二步核实客户材料真实，且征信信用情况、银行流水稳定，需上门现场核实，确定客户公司的真实经营情况及贷款用途是否合理。（根据不同行业的经营特点制定不同的评估方案）。

初审审核

风控部门（大美河套）进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。

复审调查

平台风控要对大美河套提供材料的内容进行全面、细致的审核。对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规、合理性进行审查。

1.客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合农信商贷业务标准。2.申报材料是否完整、合规，申请书、审批表所填内容要素是否完整； 3.贷前调查人员出具的《项目调查报告》、是否客观、详实。平台风控认真审阅申报材料，审定报批材料的真实性、完整性和有效性。对申报材料有遗漏、有缺陷的，应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容，直至符合要求为止；对申报材料不合规的，平台风控应签署审核意见并退回审核材料。

4.审核完毕后，连同所有申报资料一并送交有权审批部门人进行贷款审批。

受理审查

平台风控审查形成《项目调查报告》，提交风控总监和业务副总同意后安排时间召开风险评审会，参与人员有审核员部门主管及总经理；

审议审批

1.会前准备：会议日期确定后，风险部提前通知评审委员、列席人员参加会议，并将《项目调查报告》发给各评审委员审阅。同时，平台风控准备好上会所需要的资料和《表决投票表》做好会议资料准备工作。风险部经理安排相关会议记录人员作好《会议记要》。

2.审议：会议在评审委员的主持下，首先，由平台风控向会议如实介绍调查情况和审查意见；然后，参会委员就贷款事项进行询问、审议，发表意见，提出建议；审议的贷款事项进行投票表决，投票产生同意、附条件同意、不同意、复议四种结果；本着相互理解、求真务实，以公司利益出发做出最终决议，且三方签字；对审批同意或附条件同意（客户能满足所附条件）的项目将《表决投票表》交业务部客户经理办理手续，客户经理根据《评审会决议》的审批结论，与客户或第三方沟通项目审批意见，确保相关担保措施落实；有效期限为15天，超过15天的需要重新上报审批。

签订合同

平台联络大美河套通知客户签订相关合同，签合同须遵循双人面签的原则。原则上签约地点在公司或公证处签订合同，复核资料原件。落实担保措施

大美河套与担保公司、仓储公司、借款人办理仓单质押手续，按照合同内容办理各类质押登记，并负责取回各类登记证明。

审查确认

合同签署和公证登记、仓单质押登记办理完毕，将整体合同资料提交给风险部平台风控审核，确保与《项目评审决议》及《项目调查报告》内容一致。风控专员对限制条款、反担保措施落实、合同的合规合法进行完整性审核。

项目上传

平台通知大美河套录入借款人相关信息、仓单样本、合同范本、上传平台，等待平台进行项目审核。

线上审核

风控经理对借款人的借款项目审核，审核无误填写服务费、担保费、通过后，等待总经理进行项目发布审核。

项目上线

风控经理审核通过通知总经理再次审阅项目信息，审核无误后通过发标线上融资。

发放贷款

融资满标后，风控经理根据项目信息再次确认项目金额、期限、利率、合同签署、仓单信息落实，无误后通过满标交易，发放贷款，客户提现

收取相关费用

跟借款人收取保证金、服务费、担保费等。

资料整理

1、客户经理负责从项目相关人员处收集整理项目前段的相关流程和客户资料，待该笔贷款收回后与后期的资料一同进行整体移交。

贷后检查

1.贷后检查实行分层次管理，贷款业务部、风险控制部按各自贷后检查的内容和要求，履行贷后检查职责。

检查频率

原则上贷款期限两月以上的项目，要按照如下检查频率完成贷后检查：

1.首次检查：应在贷款发放后十五日内进行，业务经理与风控人员贷后回访，回访该借款人的经营收入情况，查看客户的稳定性；重点检查客户是否按照约定用途使用贷款。2.常规检查：第一次常规检查应在首次检查后的一个月内完成。后续贷后检查频率根据客户风险等级评定后确定。根据公司具体要求，客户经理应按照客户的经营情况、监测贷后风险状况，及时发现风险预警信号，检查后形成书面的《贷后检查表》。

贷后检查监督

风控专员不定期对客户经理的贷后检查工作进行监督检查，一方面全面了解贷后风险状况，另一方面监督客户经理的贷后检查工作质量。

贷后预警

在贷后检查和本息催收的过程中，贷款业务相关部门应提高信贷风险防范意识，密切关注风险预警信号的出现，及时调整客户的风险等级，并对风险预警项目提出风险化解方案建议，由风险总监直接上报风险评审委员会主任委员，按照主任委员的意见完善后执行。

等级评定

根据第一次贷后检查情况，经风险评审委员会全体委员会议审议确定客户风险等级。客户风险等级根据后续贷后检查情况，经风险评审委员会全体委员会议审议调整客户风险等级。

客户维护

客户经理在贷款期间，时时了解客户的经营情况、续贷、增贷、提前还款、展期等需求，持续维护客户资源。

客户经理对所监管的企业/个人应发现而未发现、或应及时而未及时预警和提出相应对策措施，错过最佳清收或处置时机的，承担监管不力的责任。贷款本息回收

1.贷款本息回收应当执行“先收息、后收本，最后一笔贷款清偿时，利随本清”的原则。2.客户经理应当按规定（提前3-5天电话和发短信）及时通知客户落实还贷资金，按时归还贷款本息。

3.财务部每天都要查看在收息日和本金到期日款项到账情况，并及时告知客户经理

贷款逾期处理

1.贷款出现逾期，客户经理要在3-5个工作日内，向客户、保证人、质押人或出质人等发出盖有公司公章的《逾期贷款催收通知书》，标明催收对象、借款合同号和金额、期限，欠本息等关键要素，要求客户、保证人、抵押人立即还款。上述通知书需取得由客户、保证人、抵押人或出质人在相应处盖公章，其中的自然人签字盖手印确认的回执。若客户拒不盖章与签字的客户经理按合同约定地址以邮政特快方式邮寄通知。并妥善保管好邮寄回执。逾期贷款发生后按照《贷后管理办法》相关规定执行，直到贷款收回。

解除借款

贷款本息收回后，客户经理负责填写《结款证明》，将贷款收回以及利息应付和实付的息费列明，请总监签字确认。

注销登记

客户经理将审批后的《结款证明》交风控人员，风控人员以此为依据为客户办解押手续。

资料移交

客户经理负责从项目相关人员处收集整理项目前段（客户资料、内部运作资料）和后段的相关贷款检查、展期、还款、解押、不良贷款处置等资料，确认完整无误后填写《业务档案资料移交清单》，请法务专员或风险控制部部门经理审核（监交）后，整体移交给行政人事部的档案管理员，资料移交每季度进行一次。

档案管理

1.档案管理员按照《业务档案资料移交清单》接收项目资料，确认完整后签收，并于10个工作日内进行立卷装订，并负责妥善保管。2.信贷档案立卷、保管、借阅等具体管理工作，按照公司《档案管理办法》的有关规定执行。

核对台帐

每月末由财务总监负责与大美河套、风险部核对台帐中的关键基础数据，保证各部门掌握业务信息的完整性和一致性，确保业务统计数据的准确和完整。