第一篇：2016安徽公积金存款利率最新标准

21日，记者从省直公积金管理分中心和合肥市公积金中心获悉，自2月21日起，省直公积金和合肥市公积金账户存款利率开始调整，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行，即1.50%。按照余额10万计算，大概每年账户能多出400元左右。

目前，当年归集和上年结转的公积金存款分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息，分别为0.35%和1.10%。2月17日下午，央行、住建部、财政部联合下发文件，调整公积金账户存款利率按一年期定期存款基准利率(1.5%)执行。给大家算一笔账：按照余额10万计算，之前按照三个月定期利率，现在改成一年定期利率，大概每年差额在400元左右。

公积金中心有关负责人表示，调整公积金存款利率，既有利于保障住房公积金缴存职工获得合理存款收益，进一步提高住房公积金制度公平性和有效性，也有利于简化合并住房公积金存款利率档次，符合利率市场化改革的总体方向。如市民朋友们有任何关于自己公积金账户余额的疑问，均可拨打12329住房公积金服务热线，或至办事窗口详细咨询具体事宜。

2015年合肥市公积金年度报告尚未出炉，但从2014年数据看，存款利息收入8449.76万元，按照实际缴纳职工85.31万人计算，这一部分归属每人账户的活期年存款平均利率仅99元。业内人士认为，此次公积金存款利率实际的上调，对减少CPI上涨带来的公积金被动贬值影响有积极作用。虽然合肥2015年前11个月CPI涨幅为1.6%，公积金的利率与之相比仍有贬值压力，但上调后对缴存职工的收益来讲是有效补充。

地方链接

苏州公积金存款利率上调 将送3亿“购房红包”

即日起，苏州公积金账户存款利率将正式上调，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。

日前，中国人民银行、住房城乡建设部、财政部联合发布《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》(银发〔2016〕43号)，将职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。

按照文件要求，苏州自2016年2月21日起统一调整职工住房公积金账户存款利率。

记者先来给各位科普一下，公积金账户存款利率是怎么回事?

我国建立住房公积金制度的目的，是由国家、单位、职工三方共同筹集资金，主要以发放低息住房贷款方式，帮助缴存职工解决住房问题。

1996年以来，遵循“低来低去、保本微利”的原则，职工住房公积金账户存款按照归集时间区分利率档次，当年归集和上年结转的分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息，目前分别为0.35%和1.10%。

这么说吧，公积金账户存款利率越高，小伙伴们的收益就越高。

此次调整后，职工住房公积金账户存款利率将统一按一年期定期存款基准利率执行，目前为1.50%。

举个例子让大家看的更清楚一点吧：

某职工上年结转公积金账户余额100000元，今年每月缴存1000元。按照原来的利率计算公式，今年一年的利息为1139.64元。如果按照新的利率计算，今年一年的利息为1616.33元，比原来的计息方式多出476.69元。

这里，记者提醒大家，本次存款利率将由公积金中心统一调整，缴存职工无需办理任何手续。据初步推算，利率调整后，苏州市公积金中心相当于向广大缴存职工输送了3亿元的大红包。

第二篇：存款利率市场化

——以长安银行为例

摘 要

1996年，我国金融业进行了一场有关利率市场化的重大变革，经过将近十年的风雨洗礼，这场变革已经化成一把利剑，在商业发展中如阪上走丸。对于商业银行来说，它是一把双刃剑，一面是炙手可热的机遇，一面是让人谨小慎微的挑战。想要自如地运用这把利剑，提高自身能力是根本，商业银行要站在宏观的角度上，做好战略性布局，根据利率市场化变革的趋势，探讨出相应的对策和措施，才能直挂云帆，乘风破浪。当今国际金融市场波动比较大，2006年以后，竞争能力弱的银行失去我国在WTO的金融维护权，无力与中外合资或外资银行抗衡，纷纷与国际市场失之交臂，在利率市场化的大浪潮下，我国可以鼓励商业银行跟进利率市场化，提高竞争力，加快与国际接轨的步伐。作者就利率市场化对商业银行发展的利弊以及前景展示，进行分析研讨，将理论付诸实践，以期后效。

关键词：利率市场化 商业银行 影响 对策

目 录 绪论...............................................4 1.1研究背景..................................................................................................4 1.2研究目的和意义......................................................................................4 1.3综述..........................................................................................................4 1.4方法..........................................................................................................4 我国利率市场化的概念...............................5

2.1理论基础..................................................................................................5 2.2利率市场化演化......................................................................................5

2.2.1银行同业拆借利率市场化...........................................................5 2.2.2国债利率的市场化.......................................................................6 2.2.3上限放开、下限浮动的市场化试点...........................................6 2.2.4利率市场化稳步推进...................................................................6 2.3利率市场化的影响..................................................................................6

2.3.1利率市场化有利于促进金融体系改革.......................................7 2.3.2利率市场化可能会带来新的金融腐败.......................................7 利率市场化对长安银行的影响.........................8

3.1长安银行简介..........................................................................................8 3.2问题..........................................................................................................8

3.2.1商业银行的利差收入减少...........................................................8 3.2.2商业银行的利率风险加大...........................................................8 3.2.3商业银行的传统经营模式将遭受巨大冲击...............................9 3.2.4商业银行将面临更大的利率风险和信用风险...........................9 3.3原因........................................................................................................10

3.3.1增强商业银行竞争力.................................................................10

3.3.2有利于商业银行的金融创新.....................................................10 3.3.3创造相对公平的竞争环境.........................................................11 3.3.4有利于商业银行优化客户结构.................................................11 3.4对策........................................................................错误！未定义书签。发展前景及对策建议................................11

4.1尽快提高市场风险计量水平................................................................11 4.2深化商业银行改革,加强监管体系建设...............................................12 4.3大力发展中间业务................................................................................12 4.4培养高素质的金融人才........................................................................13 4.5建立统一有序的同业拆借市场............................................................14 4.6强化内部收益管理................................................................................14

参考文献............................................15 致谢................................错误！未定义书签。绪论

1.1研究背景

利率市场化特别注重利率在金融和经济领域的核心地位，以及资源配置方面的规范作用，在经济体制改革的推动下，它打破我国金融业的利率管制体制，逐步放权给商业银行，在市场的引领和指导下，对资金进行优化活动和配置，让他们对金融产品进行自主定价，有利于商业银行的发展积极性，推动经济发展，这种模式与我国从前的方案经济体制下的以行政定价为主导的管制利率手段有着明显不同，后者虽然具有发展的稳定性，但是在当今商业银行越来越市场化和现代化的势头下，不仅会误导资金供求关系的态势，而且会限制我国经济发展。而前者可以更为准确，更为迅速地反映市场的供求状况，为金融企业提供更多的盈利机会，所以，要加快我国经济体制和金融体制变革，将利率市场化变革更深层次化就更加是重中之重。

在新形势下，我国商业银行抵御风险的才能就显得非常的缺乏。另一方面，对商业银行的运营影响更大的市场利率的不肯定性和多变性，增加了我国商业银行所面对的利率风险。这就请求我国银行业的运营方式和管理理念必需做出改动以顺应这种大环境的变化。

1.2研究目的和意义

发达国家的利率市场化开始时间早于我国，而且市场化水平也比我国高出很多。国外先进的经验表明，实现利率市场化有利于优化资金分配，增加资金的利用率。同时，通过选拔职员前往国外学习深造或者聘用国外相关的高素质人才，可以增加企业在同行业之间的竞争筹码。

1.3方法

本文通过文献资料法和数据调查法两种方式，对存款利率市场化对商业银行的影响进行分

析。

我国利率市场化的概念

2.1理论基础

早在20世纪70年代前后，世界理论界诸多学者就颇为关注利率市场化的相关问题，主要涉及利率、金融自由化和经济发展的关系。尤其是对发展中国家，上世纪70年代，美国经济学家罗纳德•麦金农在《经济自由化的顺序——向市场经济转型中的金融控制》和爱德华•肖的《经济发展中的货币和资本》和《经济发展中的金融深化》的著作中都针对当时发展中国家普遍存在的金融市场不完全、资本市场严重扭曲和患有政府对金融的“干预综合症”等问题提出并完善了“金融抑制”和“金融深化”的理论，主张放松政府部门对金融体系的管制，尤其是对利率的管制，使实际利率提高，以充分反映资金供求状况。

这样，投资者就不得不考虑融资成本，充分权衡投资成本和预期收益，从而使资金配置效率大为提高。而且，高利率鼓励人们储蓄，从而提供了储蓄向投资转化的顺畅渠道。正如爱德华.肖所说：“金融自由化和金融深化的实质是放松利率，使之反映储蓄的稀缺性和刺激储蓄。” 2.2利率市场化演化

我国按照利率市场化的步骤是“先贷款，后存款；先外币，后本币；先大额、长期，后小额、短期”，促进利率市场化变革的过程有条不紊，主要经历了下面几个阶段： 2.2.1银行同业拆借利率市场化

1996年我国银行业联网运行同业拆借市场，并且形成了全国统一的银行业同业拆借市场

利率，拆借双方可以根据市场资金供需来自己确定拆借利率。拆借利率的出现翻开了我国利率市场化变革的篇章。2.2.2国债利率的市场化

在1997年，我国又陆续将银行间政策性金融债与市场国债的发行利率和债券市场利率开放。

2.2.3上限放开、下限浮动的市场化试点

1999年，我国扩大了县以下金融机构贷款利率的浮动幅度，同时提升了向中小企业贷款利率的浮动幅度。2004年1月1日，中国人民银行再次扩大金融机构的贷款利率浮动区间；3月25日起推行再贷款浮息制度；10月29日放开商业银行贷款利率的上限，将信用社贷款利率浮动上限扩大为基准利率的 2.3 倍，推行人民币存款利率下浮的制度。至此，实现“存款利率管上限、贷款利率管下限”的阶段性目标。2.2.4利率市场化稳步推进

2005年，中国人民银行大幅度调低超额准备金存款利率，完全放开金融机构同业存款利率，授权金融机构自己决定计结息规则（除活期和定期整存整取存款外的存款种类）。2007年1月，上海首次正式运营银行间同业拆放利率，确定了市场利率体制和市场化定价机制的标准，推动和保障了更进一步的存贷款利率变革，标志着银行同业拆借市场利率和票据市场转贴现利率、债券回购利率、国债与政策性金融债发行利率以及二级市场的利率一起，全部纳入市场化范围内。2008年，由于全球金融危机和欧债危机的影响，我国的利率市场化暂停运行。2012年6月8日，中国人民银行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整到到原基准利率的1.1倍；下限则为基准利率的0.8倍。这样的改革使存款利率浮动区间终于突破了利率管制体制的束缚，打开了利率市场化的新局面。此后，利率市场化

加快改革的脚步，同年7月5日，中国人民银行将贷款利率浮动区间下限下调为基准利率的0.7倍。2.3利率市场化的影响

2.3.1利率市场化有利于促进金融体系改革

利率市场化一方面可以使银行业的整体素质提高，另一方面也推动我国金融体系的市场化变革。但利率市场化要一点一点脚踏实地的完成，不会突然之间就完成，以使商业银行可以逐渐适合市场化的利率市场，于此相应的要建立起有关措施和制度来面对市场化后可能形成的利率风险和其他情况。伴随利率市场化步步推动的过程，利率市场化将成为我国金融体系改革的标志，同时在经济生活中也将发挥重要作用。

这时，把利率市场放开会使中央银行利用货币供应量制定和实施货币政策的难度增加。具有声望的外资银行则可以利用优势,在国际金融市场把低成本的资金融入,到国内后再用相对低的利率贷给国内企业,开展借贷倾销,与国内商业银行争夺客户资源,而国内银行则将会面对市场份额快速缩小的情况,又进一步增加了改革的压力。2.3.2利率市场化可能会带来新的金融腐败

中国的金融体质改革伴随着改革开放走过了近30年的路程，虽然取得了很大的成就，但还存在投资主体单

一、银行国有、银行垄断等问题，对于利率和风险的控制方面依然没有取得重大突破。

利率市场化实际上就是将利率的决策权交给市场，由市场供求决定金融结构存贷款利率，以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介。而过去利率管制制度的实行，使利率在投资、储蓄、消费方面的作用大打折扣，制度僵化造成市场扭曲。现在的商业银行可以自定价息，货币的传导渠道是一种非价格型的渠道，常常受到人为的扭曲。这样的状况如果愈演愈烈，不仅对银行和客户的权益造成了伤害和损失，而且不利于社会以及金融的稳定发展。利率市场化对长安银行的影响

3.1长安银行简介

长安银行是2009年成立的一家法人股份制商业银行，在政府的主导下合并重组了陕西省5家商、信银行，并积极引进雄厚的战略投资，以西安市为战略中心，营业面积几乎覆盖全省区市。2014年10月，长安银行控股首家村镇银行，即宝鸡岐山硕丰村镇银行有限责任公司，并将其更名为陕西岐山长安村镇银行有限责任公司。

3.2问题

3.2.1商业银行的利差收入减少

商业银行的最大业务往来就是信贷，长久以来，它们最大的利润来源就是存贷利差的利息收入，这也是我国银行业利润增长的主要动力。通过解读下面的表格，我们可以看出：2006年之前，已经上市成功的商业银行的主营业务收入中，净利差收入所占有的点已高达94%。经过国内外市场实践证明，利率市场化的实行使银行间竞争加剧，实际利差收入不断减少也给我国商业银行的业务发展带来不小的压力。

图1 2009到2011年长安银行营业收入变动情况

上图显示，2009年—2011年长安银行的几项主要营业收入，都呈良好的上升趋势，尤其是利息净收入，勇攀高峰，占领着所有收入中的高地，继续沿袭传统的盈利结构和形式，将存贷利差作为银行的最大利润来源。由此可以看出，我国很多商业银行的营业模式都没发生大的改变，基本都是以存贷利差收入为主导，加以手续费和佣金收入等中间业务的经济来源为营业收入锦上添花。

3.2.2商业银行的利率风险加大

金融市场的效率和风险往往交织在一起，相伴而行。我们不能因为金融体系自身的脆弱性和金融深化所可能带来的风险而停步不前，放弃改革。政府实行利率管制时，商业银行基本上不存在大的利率风险，他们主要根据央行制定的利率水平进行存贷款业务，业务发展中的利率变动可以预测，也比较稳定。利率市场化变革开始之后，利率的浮动主要受市场波动影响，市场的不稳定性使商业银行难以拿捏利率变动的尺度，这样就增加了业务来往中的利率风险。

中国的利率市场化改革是在面向国际市场的大背景下，逐步尝试，步履蹒跚地前进，所以，当前的商业银行还不能成熟地应对利率风险，由于不能充分认识利率风险，他们缺乏相应的有效的管理经验和风险处理办法，又因为我国银行业没有制定合理的利率定价制度，所以无法使利率风险量化系统模型化，也不能对利率风险进行外部审计和内部控制。种种弊端导致中国的利率风险程度与利率市场化的改革进程是同步攀升的。3.2.3商业银行的传统经营模式将遭受巨大冲击

传统经营模式下的商业银行积留了不少弊端，比如金融创新不足、风险管理机制不健全等，那时的银行主要依靠存贷款的差额利息作为稳定的营业收入，没有办法开源广进，很是打击商业银行发展的积极性。中国的金融改革阶段目标是利率市场化和汇率市场化，实现途径是管制的放松和实践的探索。我国市场化改革从一开始就强调尊重企业的自主权，其中最主要的一条是尊重企业定价权。让商业银行拥有自主定价权，给商业银行的业务发展提供最大最灵活的空间，首先要让商业银行具备完善的风险评估能力和合理定价能力。这样就会使银行间的竞争更加激烈，存贷利差更加缩减。所以，商业银行要尽快适应利率市场化改革的步伐，保证自己在商业竞赛中不被驱除出去，利用好利率市场化的政策，有效使用有限的信贷资源，做到高收益，低风险，赚得盆满钵满。

3.2.4商业银行将面临更大的利率风险和信用风险

利率管制时期，货币政策调控是直接型的，货币当局直接规定金融资产的价格(利率)和信用规模，所以，利率风险低，银行的本钱和收益都具有稳定性。进行利率市场化变革后，银行间的竞争更加剧烈，存贷款利率也在市场波动的影响下浮动不定，这使银行的资金流向和配置

情况不甚明了，商业银行面临着比较严重的信誉风险和收益风险。

3.3原因

3.3.1增强商业银行竞争力

利率市场化的政策逐渐得到落实，商业银行为了争取市场份额和客户源，“战况”有愈演愈烈的趋势。这种情况下，不管是银行还是客户，又有了更多的选择权——银行能自主选择风险和收益相当匹配的优质客户，客户也能自由选择服务和产品都合心意的银行。近年来随着经济全球化的发展，金融业市场发展红火，各类银行在城镇间栉比鳞次，竞争激烈之程度与日俱增，外资银行也在我国拓展着市场领地，它们的利率管理已经完全走向市场化，我国的商业银行要想维护住自己的主战场，就必须尽快推行利率市场化，实现与外资银行的同步发展。所以，国内银行要想得到长远的进一步的发展，第一要做好预算工作，将成本控制在合理范围内，加强风险防范工作，对金融产品进行公平合理的定价，合理改善经营体制。第二要抓紧落实商业银行的经营自主权，彻底摆脱利率管制，在自主经营的过程中担负起可预见或不可预见的风险和盈亏，并在激烈的市场竞争中约束好自身，使业务发展合理化、合法化。利率市场化政策下的自主定价权，要靠银行自己来根据利润变化和资金走势来判断金融产品的市场价值，银行间的竞争也不单单是价格战，其中要融入企业的精神文化，服务理念，技术层次和创新能力等新的因素。

3.3.2有利于商业银行的金融创新

利率管制政策远远落后于实体经济的需要和投资者的需求。尤其是涉及到货币价格的利率和汇率（相对价格）受到了严格的管制，商业银行的利率决定权受到管制，不仅对银行的业务创新造成了阻力，而且不能满足市场和客户日益增多的业务要求，使金融改革的步伐受阻。那么利率市场化能给商业银行的业务发展带来什么好处呢？首先体现了商业银行在竞争性市场中的自主定价权，尊重了银行的自主权，鼓励银行发展创新性业务；其次，开拓出一大片空间来发展那些以利率为因素的金融产品。最后，它反映了客户的选择权。金融机构的客户既有居民，也有企业，还有各种各样的其他类型实体。这些客户可以根据自身情况自由选择银行提供的产品、服务和价格。通过利率市场化，金融机构可以根据客户的不同风险级别和偏好，提供

各不相同的多样化的金融产品和服务。3.3.3创造相对公平的竞争环境

利率市场化从上世纪八十年代风靡国外金融市场，我们以美国为例，“Q法令”的取消意味着政府正式放开了对利率的控制，目的是完善资本、货币、金融市场，把金融市场提升到更高层次的市场体系中。自此之后，相应的更高级的危险保值机制也衍生出来，和金融市场、金融机构一起形成了和谐的循环体质，存款的实际收益很低，所以储蓄很低，如果银行不能根据风险程度决定利率，那么低的实际贷款利率吸引那些低收益和低风险项目，对生产性项目或高风险项目来说，要么得不到贷款，要么转投在较高风险但是短期内高收益的货币市场和资本市场门下，许多普通客户也不再执着于存款储蓄，而是渐渐将目光转移到了金融、风险投资上面。3.3.4有利于商业银行优化客户结构

利率市场化之后，商业银行改变以前的被动适应市场状况，来优化客户结构呢？随着经济科技的发展，相关的管理经营部门开始将目光放在市场上货币运行的趋势，通过计算商业银行的所有大大小小的业务往来，资金运转状况为基准，合理运用自主定价权，结合自身的经营状况，监控利率水平的变化，并根据利率的浮动水平发展客户群。比如，在重点吸引普通、优质客户的同时，还要注意利用利率风险抵偿来保障高风险客户的业务。借款业务作为一种调节客户结构的手段渐渐被商业银行搬上台面，借款也开始了“对症下药”，对那些信用度高的优质客户，银行会根据他们的实际需要提供相对优惠的借款利率，而对一些高风险不固定客户，就要给他们提升借款利率，以防风险发生。发展前景及对策建议

4.1尽快提高市场风险计量水平

利率市场化的改革有备而来，各商业银行要调整自身完成平稳过渡，要在此前体制下抓紧完善信息系统，增强对风险的敏感度，准确估算利率走势，并充分准备好关于各类利率风险的处理措施，将眼光放长远，不拘泥于脚下，全方位观测市场走向，全面管理任何形式和程度的风险。此外，深刻理解并最大限度地使用自主定价权，进行产品创新，并专业地为产品进行定

价，提高银行的核心竞争力。每一笔业务背后都有无数的细枝末节要处理，比如成本预算，风险估算，资本管理和出入，利率变化所导致的利润变动等，这需要银行的量化管理程序非常严格细致，这就要全方位、各角度入手了，首先是科学技术，再就是人才的培养和使用。怎样把银行经营模式完成从量变到质的飞跃，是商业银行在利率市场化大背景下最需要考虑和准备的。

4.2深化商业银行改革,加强监管体系建设

前面我们说过，利率市场化在我国的实行能给我国的银行业发展带来前所未有的机遇，同时也伴随着各种程度的风险。中国属于赶超型经济体，商业银行的体制还不太健全，因此我国的商业银行在应对风险时要承担更大的压力，监管体制建设要“内外兼修”——对内，除了要求银行具有最基本的防备普通风险的能力之外，它还要有比较强硬的风险防备措施和相应的金融措施来应对更难处理的高风险。各大商业银行要加紧变革，加强内控机制的建设，加强银行风险的自我防备能力；对外，要加强银行外部的监管力度，相关部门应该时刻盯紧银行风险的控制和防备，银监会在这里发挥着不可忽视的作用，它和央行一起，运用现代化高科技的监管的手段，为现代银行监管体系筑起了一道坚强的堡垒。

4.3大力发展中间业务

利率市场化的改革之后，价格战并不再适用于商业银行间的产品竞争，尤其是像银行业务类型这种相似度极高的产品，长久竞争下来，各个银行的盈利必然不会拉开太大的差距。这个时候存贷款的利息收入在减少，要想赢得客户的青睐，增加银行利润，就必须根据市场行情主动调整业务结构，将产品升级或创新，增加产品附加值，吸引和稳定市场，加强对自身产品和服务的自主定价能力。中国目前正经历着通胀压力、负利率带来的脱媒压力。因此，从理论管制的动机与利率市场化的背景来看，中国目前所处的状态，与上世纪各国进行利率市场化之前具有非常类似之处，金融改革与金融创新将成为中国利率市场化的重要推手，中国要趁势发展中间业务。

图22009到2011年长安银行资产变动情况

数据来源:根据长安银行公布的2009〜2011报告整理

首先，降低商业银行持有至到期类投资比重。根据长安 银行2010报告，长安银行的持有至到期投资在2010年 为29.2亿，占资产总额比重为9.06%，相比2009年的29.5 亿、占比12.17%，降低了许多。大型商业银行持有至到期类 投资比重却较往年有所增高。其次，中国要发展多种银行投 资的类别。我们可分析各商业银行的投资证券种类，排除重 族类证券，很多银行都是以政府债券为主。再次，增加所有投 资中的交易类投资份额。数据表明，2011年底长安银行的交 易性金融资产为5.3亿占资产总额比重为1.06%。据统计目前国内商业银行的占比普遍在5%以下。故应对利率市场化应当具有积极的配置资产能力和主动投资能力，并提高交易类证券投资在总体投资中的比例。

4.4培养高素质的金融人才

要为我国培养高素质的金融人才可以从以下两方面入手：

第一，把理念付诸实践。引进来与走出去相结合，一方面引进国外先进的人才培养教程，结合我们自己的文化价值观培养人才；另一方面要充分与国际接轨，多多参与国际间的学术交流和交换培训，加大高级人才培训的经费投资，最大限度地培养为我们所用的高精尖金融业人才。

第二，鼓励工作人员充分发挥主观能动性。首先要进行制度约束，不仅要硬件够硬，还要树立制度中的精神文化，优化人力物力的资源配置，深化员工的“仁义礼智信”的精神力度，设置员工绩效考核制度和收入分配制度，合理分配权力与义务，使员工们各司其职，劳有所得，有精力，有活力地为公司和客户服务。

第三，要以股份制为途径, 以构建完善的法人管理构造为中心,以产权变革为突破口,塑造风险防备的鼓励约束机制, 强化内控机制, 加快树立银行产品定价体系,健全风险管理体系,进步定价才能,使银行成为自主运营、自傲盈亏、自求均衡、自我约束的法人实体,实在依照盈利性、平安性和活动性的展开运营活动。

4.5建立统一有序的同业拆借市场

我国同业拆借市场是实现利率市场化最早的市场之一，进展飞速，同时也暴露出很多问题，同业拆借市场利率作为我国金融市场的基准利率，从基准利率到同业拆借市场利率的传递过程具有滞后性，它在运行过程中体现出了分割性、区域性和涣散性的劣势，这说明我国目前金融市场的效率还有待提高。我国统一的银行同业拆借市场是在1996年1月才正式建立的，而直到同年的6月1日中国人民银行才取消了同业拆借利率的上限，因此实际上说来,我国同业拆借市场到此时才真正走上市场化的轨道。同业拆借市场的利率市场化已经取得一定的成效，各期限利率结构已渐近合理，与其他货币市场利率联系也较为密切。但与商业票据市场和国债市场的联系依旧有些欠缺。所以，我国的利率市场化改革可以更加注重同业拆借市场的组织构建。

清楚了同业拆借市场的优劣之后，各商业银行要尽快建立起相应的同业拆借中介机构，为银行提供相关的咨询和报价，并起到调剂系统内部横向资金运转的作用。同时，为了提高业务收益，要开发广阔的市场空间，尤其是颇具市场前景的中间业务和批发业务，中间业务主要是指银行的非利息收入的业务，不涉及银行的表内负债和表内资产，基本不受利率浮动影响。传统的存贷业务盈利是银行暴利的源头，目前，利率市场化下的银行业务承受的利率风险比较大，这个时候，中间业务就体现出了它的优势，可惜的是中间业务在银行的收入结构中并不占有很大的比重，因此，我国未来的商业银行的业务发展，要充分认识到中间业务和批发业务这种运营思路的重要性，改变传统的不适合市场发展的服务意识和营销理念，提高银行的业务创新能力，进一步增加银行的非利差型业务和非利息收入，要从量化业务实现到质化业务的转变。

4.6强化内部收益管理

如何改善收益？要加强内部收益管理。如何强化内部收益管理？重点要降低经费率、提高

毛利。银行业要怎样做到集约化经营呢，完善内部收益管理呢？

第一，项目确定统一化。服务全面统一、产品价格统一、执行规定统一等，要体现出严格的管理形式和低姿态、高服务的精神理念，不脱离市场轨道和法治规定，公平公正，赢得人心让人放心。

第二，经营成本压缩化。依据市场利率水平，尽量把经营成本压在水平线之下，给产品销售腾出更大的盈利空间。

第三，经营注重效率化。使用最节省的经费，将经营效率最大化，效率的高低往往是客户评价产品运行的第一标准，经营产品，如果不靠价格取胜，想要稳占市场份额，就必须比同类型产品的运行效率高。

利率市场化反映了差异性、多样性金融产品和服务的供求关系以及金融企业对风险的判断和定价。要加快利率市场化改革，畅通资本融资渠道，健全金融市场法规体系，强化金融消费者教育，使“买者自负、卖者有责”的金融理念深入人心，通过培育成熟、理性、多样化的金融投资与风险承担主体，构建多层次的金融市场与金融体系，才能真正满足新常态下实体经济发展方式多样化的金融需求。要进一步完善金融宏观调控和金融宏观审慎监管，观大势、管大局、管宏观，注重系统性的金融稳定与安全，以妥善应对我们所面临的更为复杂和更为多变的经济金融环境。

参考文献

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[9] 马玉峰.论利率市场化商业银行的经营策略[J].经营管理者.2009(05)[10] 李菊.商业银行业务品种选择问题分析[J].现代商业.2010(32)

第三篇：建行存款利率多少（范文）

建行存款利率多少

作者：金投网

各个银行都一样，按国家规定计息

项目 年利率（%）

一、城乡居民及单位存款

（一）活期存款 0.36

（二）定期存款

1.整存整取

三个月 1.71

六个月 1.98

一年 2.25

二年 2.79

三年 3.33

五年 3.60

2.零存整取、整存零取、存本取息

一年 1.71

三年 1.98

五年 2.25

3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折

二、协定存款 1.17

三、通知存款

一天 0.81

七天 1.35

第四篇：农行本币存款利率

农行本币存款利率

类型时限(月)利率(%)活期储蓄00.35整存整取32.85整存整取63.05整存整取123.25整存整取243.75整存整取364.25

第五篇：住房公积金利率计算

由于商品房贷利率“居高不下”，近日不少有购房计划的市民纷纷将眼光“瞄向”了利率首付都相对较低的公积金贷款。

公积金贷款：手续繁琐利率低

针对各大银行纷纷收紧房贷及放宽提前还贷手续等现象，业内人士表示，未来公积金贷款申请房贷将迎来高峰。加息加贷款利率，使得公积金贷款利率(4.90%)与商业住房贷款利率(7.05%)差别越拉越大，相较于不少使用商业住房贷款的人而言，使用公积金贷款的人压力要小得多。且公积金贷款优势多。很多市民关心的是公积金贷款的手续是否繁琐、需要出具何种手续等事宜。小编就此问题向市公积金管理中心了解到，公积金贷款买房的市民应在贷款前注意：

首先，要问清楚开发商的项目所按揭的银行情况，问清楼盘“五证”是否齐全、能不能给自己提供相关手续等。假如开发商虽然“五证”齐全但不给购房者提供，也不能办理公积金贷款。

其次，如能办理公积金贷款者，应具备以下条件：

借款申请人须建立住房公积金账户12个月（含）以上，同时足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上，（正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金），且申请贷款时处于缴存状态。对于经中心审批同意，处于缓缴状态的单位，其职工在满足建立住房公积金账户12个月（含）以上，且足额正常缴存住房公积金12 个月（含）以上的条件下，可以申请贷款。

如果您满足以上条件，就符合“住房公积金贷款”的申请条件。购买政策性住房的借款申请人不受住房公积金缴存时限限制。借款申请人只需满足，建立住房公积金帐户，且处于缴存状态的条件，即可申请住房公积金贷款。

申请到住房公积金贷款的购房者，在申请后需按照如下流程来办理相关手续：

1、初审：由住房公积金管理中心对申请人提交的材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款额度、贷款期限，初审合格以后，由中心出具《抵押物审核评估通知单》。

2、评估：申请人持《抵押物审核评估通知单》到中心指定的评估机构，对所购买的房屋价值进行评估。经济适用房不需要评估。

3、审核：申请人持评估机构出具的《评估报告》以及中心要求的初审材料到中心进行贷款审核。如果合格，中心开具《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》。

4、办理担保手续：申请人持《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保方式办理担保手续。如果选择抵押＋保证的方式，保证人应该出具书面的担保函；如果选择抵押＋保险或第三人保证的方式，应该到保险公司投保或到担保机构办理委托担保手续。

城镇职工在申请个人住房公积金贷款时，应提交以下资料：

1、个人资料：申请贷款的个人（以下简称借款人）身份证明及配偶的相关身份证明（身份证或其他有效证件均可）的复印件各4份；

借款人的婚姻证明（单身证明、结婚证书、离婚证书或离婚判决书，丧偶者须提供对方的死亡证明）的复印件各4份；

交购房款的有效凭证复印件4份；

借款人及配偶的收入证明各4份；

合法的购房合同原件4份；

以及借款人及其配偶的印章；

另外，必须提供借款人住房公积金的缴存证明。

以上这些材料，一定要带上原件及相应份数的复印件。

2、房屋建审资料：

商品房预（销）售许可证或房改批复；

建设工程规划许可证；

建设工程施工许可证；

建设用地规划许可证；

国有土地使用证；

建审平面图及楼层平面图。

符合住房公积金贷款条件的购房者，可以到受委托的银行及经办网点办理公积金贷款，还可就近前往公积金管理中心或各分中心、管理部申请办理公积金贷款。

特别提醒：购房时，借款人根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，而每月公积金贷款还款额为1500元，商业贷款还款额为1000元，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元），余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，在还清住房商业性贷款本金后，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率。“冲还贷”后，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金15000元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元。余额不足时，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，上述两种还款法，购房者可根据自身实际进行选择。

如果购买个人住房时申请的是商业性贷款，如：个人住房按揭贷款、个人住房转让贷款、个人再交易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。

银行贷款：手续简单利率高

不选择公积金贷款或无能力向公积金贷款的购房者，则可在买房时向银行申请银行个人住房贷款，其流程如下：

（一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》。

（二）支付30％以上的房款。

（三）去房管部门办理预售登记。

（四）办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。

而银行贷款方面，也有不同的还贷方法：

1、计算方法不同。

等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。

等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”

3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。

4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。

一般的购房者只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。市民刘先生上个月刚办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。而刘先生的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。

特别提醒：买房是一件大事，细节不可小视，在各种贷款的比对下，购房者应该在详细了解后再做出选择，以免自己稀里糊涂的多交了几万利息还全然不知。