第一篇：对中小企业融资难问题的探讨2

对中小企业融资难问题的探讨

一、研究背景与意义

（一）研究背景

中小企业这一概念是相对于大企业来说的，经营规模处于中等及中等以下。随着我国综合国力的不断提升，我国经济也处于飞速发展期，期间，我国的中小企业也有着突飞猛进的发展，为我国国民经济的发展做出了重要贡献。中小企业的发展阶段分为种子期、创建期、生存期、扩张期、成熟期，不同的发展阶段对于资金的要求也不同。当前我国经济正处在转型期，中小企业处于大企业和国有企业的夹缝中，受到金融体制、机制、政策、社会信用体系等诸多方面因素的制约，融资难可以说是一个普遍存在的问题。一方面融资难制约着我国中小企业的发展，另一方面中小企业在经济运行中发挥着巨大作用。这就需要认识并认可中小企业在经济发展中的重要地位，重视中小企业融资难问题，解除制约中小企业发展的瓶颈，帮助中小企业拓展融资渠道，破解中小企业融资难题。

（二）研究目的与意义

中小企业的发展在近年取得了明显的发展和长足的进步。然而在中小企业发展过程中，融资难问题始终是制约中小企业发展的关键问题，甚至威胁到了中小企业的生存，带来了严峻的挑战。本文通过对中心爱哦企业融资问题进行研究，通过探寻中小企业在国民经济发展中的重要作用，继而延伸出当下中小企业融资过程中的现状、问题和对应的原因。并进一步的探究除了相关的对策与途径。为中小企业融资难问题带来一部分可行性的建议，并旨在推动中小企业在解决融资难问题的过程中能够有所借鉴。

（三）研究内容与框架

本文通过对中小企业融资问题进行研究，通过探寻中小企业在国民经济发展中的重要作用，继而延伸出当下中小企业融资过程中的现状、问题和对应的原因。并进一步的探究除了相关的对策与途径。为中小企业融资难问题带来一部分可行性的建议，并旨在推动中小企业在解决融资难问题的过程中能够有所借鉴。创新之处在于针对当下的社会环境和中小企业的发展环境进行研究，更加具有针对性，并在一定程度上更符合我国的国情和特有的中小企业发展环境与模式，对问题的探究在注重了企业融资多元化的基调上更强调了我国中小企业融资难问题的剖析与解决。

二、中小企业在我国国民经济发展中的作用

（一）中小企业是国民经济健康协调发展的重要基础 作为我国国民经济的重要组成部分，中小企业在我国的国民经济发展中发挥着重要作用。在社会主义市场竞争体制下，中小企业能够真正参与到其中来，体现出经济发展的基本动向，展示出中小企业先进性、革命性和生命力。中小企业的经营方向较为专业，能够为大企业提供专业的协作一体化服务，此外，中小企业的经营方式较为灵活，能够有效降低企业风险，从而降低了成本，增加了盈利。在建国以来，特别是随着改革开放成果的不断深化，中小企业的作用越来越明显，担负着经济增长的重要任务。中小企业分布在国民经济的各个领域，覆盖面非常广，能够有效辅助国民经济的有序发展。在我国，食品、造纸、印刷、服装、皮革、文体用品、塑料制品、金属制品、木材、家具等行业多为中小企业，我国的国民生产总值离不开中小企业的创造与贡献。诚如经济学家吴敬链所说的那样：几十万个国有和乡镇政府所有的中小企业的放开和搞活，将是近期国民经济的主要增长点。

（二）中小企业是稳定财政收支的基础 中小企业能够有力支撑财政收入，特别是对于地方而言，中小企业是地方财政收入的重要来源。虽然中小企业的资金量比较少，但是其数量多、资金流动快、经营方式灵活，能够在短时间内创造利润，这就能够保证财政收入的稳定性。作为国民经济发展的生力军，中小企业能够为财政提供稳定可靠的税收来源，从而保持稳定的财政收支。在我国，沿海地区的中小企业发展较为迅猛，企业经济效益好，地方财政收入较为宽松，社会也就相对稳定。

（三）中小企业是鼓励民间投资的重要载体

自改革开放以来，我国民间资金大大增加，但是受到经济体制和准入门槛的限制，资金很难流向大型垄断企业，使得民间资金很难参与到国民经济的投资建设当中去。民间资金除了投资到金融领域之外，只能找寻中小企业作为重要的投资手段。大部分的中小企业属于私营企业，行业门槛低，投资小，能够为民间资金的投入创造条件，可以说，中小企业是是我国民间投资的重要载体。

（四）中小企业是维护社会稳定的基础

当前，就业率是制约经济发展和社会稳定的主要因素。由于中小企业面广量大、开业快、投资少、对劳动者劳动技能要求低，并且大部分为劳动密集型企业，就使得吸纳劳动力的能力大大增加，为社会创造出更多的就业机会。在我国，即使在缺乏政府政策扶持的情况下，大量中小企业自身也早已实现了自我雇佣，这就在一定意义上缓解了政府安置就业的压力。中小企业稳定发展，能够吸纳就业，这对整个社会的政治、经济、文化和民族关系等起到很好的影响和作用，是国家长治久安的根本保证，对缓解我国经济增长方式的转变与扩大就业的矛盾具有重要意义。

三、中小企业的融资难的现状

（一）中小企业融资渠道与筹资方式有限

当前，市场经济体制下较为成熟的融资方式主要有借贷、上市融资、债券这三种，中小企业很难通过这三种方式进入到高门槛、高成本的融资市场。金融机构主营业务客户主要面向大型企业，不愿意受理中小企业的贷款业务，加上受到国家“抓大放小”政策的影响，使得许多国有金融机构不愿意和中小企业开展业务。当中小企业发展到一定阶段时，需要的资金就会变大，但是本身又缺乏筹措资金的渠道，致使很多中小企业昙花一现，很快走完生命周期。即使能够取得银行贷款，但是这些贷款数额小、年限短、成本高、审批时间长，很难满足中小企业数量少、时间紧、频率高的融资特点。

（二）许多企业无法取得金融机构信任

大部分中小企业缺乏规范的管理制度，缺乏信用观念，不能将经营信息、财务信息透明的呈现出来，企业在融资时无法提供足够的固定资产抵押，金融机构很难通过对企业经营状况、盈利状况的审查，这种局面下金融机构很难建立对企业的信任，造成融资难的现状。

（三）中小企业自有资金缺乏

我国中小企业缺乏自身原始资金积累，依靠内源融资的融资方式较为单一，在企业发展初期，较小的资金量能够满足较低的准入门槛，能够做到自给自足。但是对着企业的发展壮大，自有的原始资金已经不能满足企业发展的现状。市场瞬息万变，给予企业的喘息时间非常短，激烈的市场竞争下，企业很难再继续发展下去。

（四）中小企业信贷“两极分化”明显 随着我国社会主义市场经济的不断发展，金融市场也处于不断深化中，金融机构比较青睐效益好、发展潜力大的中小企业，一旦项目得到认可相对来说会比较容易获得融资，发展相对来说比较顺畅。而一些产品竞争力低、资金少、信誉度低的中小企业获取融资的途径就没有那么顺畅。中小企业之间存在的经济效益差别造成了信贷融资方面的不同待遇，但企业的产品和项目都不被业内市场看好时，获得贷款的机会就变得非常低。

（五）企业间互相担保问题较多 随着企业间的合作越来越多，利益关系也越来越紧密，企业间相互担保取得银行贷款的情况越来越普遍。这其中存在着巨大的运作风险，因为存在担保关系的企业不止一家，涉及的企业往往在三家及以上，一旦其中有一家出现资金问题，就会影响到这个担保链条中的其他企业，造成整体的破坏性。

（六）国有中小企业和私营中小企业融资待遇差别巨大

国家提出“抓大放小”的口号，这一宏观政策造成了企业间信贷的不公平现象，金融机构偏爱大型国有企业和上市企业，对于中小企业的诉求置之不理。金融机构对这一政策的理解存在片面性和盲目性，国家政策的本意在于扶持有发展潜力的、关系国计民生和国民经济命脉的大型国有企业，放弃那些产能低、高污染、高消耗、发展前景不好的企业，而金融机构从自身利益出发，片面的执行这一政策，提高了中小企业的融资门槛。

（七）自然人贷款成为中小企业贷款的新方式

当今机制下，银行一方面很难对中小企业的法人进行控制，另一方面又需拓展信贷市场。在这种情况下，银行就会寻求一条满足双方面要求的途径，即向企业股东房贷。企业股东作为自然人，资产抵押银行后就无法进行转移，这就保障了银行的利益，降低了银行的风险，同时满足了借贷双方的市场需求。

四、中小融资难的原因探析

（一）内部原因

一是中小企业缺乏内部积累能力。当前，我国中小企业正在不断成长当中，社会主义经济体制的不断完善为中小企业的发展创造了条件，使得企业可支配的财力逐渐增大。但是我国中小企业普遍存在“重消费、轻积累”的利润分配倾向，这种短期化的操作手段暴露了中小企业缺乏可持续发展眼光的长期经营思想的短处。在这种经营意识的影响下，使得企业自身缺乏积累意识，造成中小企业缺乏内部积累能力，内源融资不足，难以从企业发展角度自留资金来补充经营资金之不足。

二是中小企业缺乏规范的内部制度。企业的发展阶段分为种子期、创建期、生存期、扩张期、成熟期。而在前三个阶段，中小企业的生存境地非常艰难，企业缺乏管理经验，没有健全的内部制度来支撑企业的健康发展，需要建立合理的财务制度来规范资金使用情况。中小企业建立前期，对外也不容易产生影响力，这就制约了获取资金的渠道。但企业没有对自身情况进行充分了解的情况下，那么企业的融资规划也是不健全的，缺乏长期战略眼光，影响到企业的长期发展。在这种情况下，即便银行或其他金融机构对中小企业的项目产生兴趣，但企业不能就产品、市场、未来计划做出真实、客观的描述，进而影响到企业的融资能力。三是中小企业缺乏资金信用度。中小企业在创立初期，缺乏资金支持，固定资产比较少，流动资产变化比较快，很难对无形资产进行量化，受限于经营规模，企业很难形成稳定的大额的现金流量。企业缺乏流动资金时，需要融资来维系企业的正常运转，但是考虑到企业的偿还能力，银行很难放贷。

（二）外部原因

一是受到金融体系的限制。随着我国社会主义经济体制的深化改革，银行内部也在进行着改革，这就使得银行分支机构的信贷审批权受到限制，审判权掌握到分行手中。此外，许多商业银行方面有着“谁贷款，谁负责”的规定，即谁贷的款由谁负责催收，不能清收的由信贷员负责，使得信贷员的压力增大，主观上不愿意去开拓信贷市场。受到审批权和信贷员业务范围的双重限制，中小企业在申请贷款的难度就变得非常大。二是受到政府政策的限制。虽然中小企业为国民经济的发展做出了重要贡献，但是在国家宏观经济层面还未真正重视起中小企业的发展。在国家宏观经济政策方面依旧实行“抓大放小”、商业银行实行“双优”、“双大”信贷战略，即将有限的资金集中起来优先支持优势产业、优质客户和大企业、大项目。虽然国家出台了《中小企业促进法》，但是这部行业法规也只是停留在框架层面，并未在实质上形成对中小企业的政策支持。相比国有大中型企业可以享受挂账停息、呆账准备等优惠政策，中小企业则无法享受到同样待遇。

三是受到市场信用担保体系的限制。中小企业在管理、资金量、战略发展等方面存在诸多问题，致使其自身风险系数相对比较高。在当前沿用的信用体系中，中小企业属于贷款风险较大的对象，而它要求的资金数额不大、笔数较多，银行很难满足其要求，很难设计出符合中小企业资金要求特点的贷款。在我国，信用担保的市场化运作还没有完全成熟，缺少为中小企业的专门的信用担保机构，无法为中小企业向金融机构提供专门化的信用保证，使得市场信用担保体系降低风险和转移风险的作用没有得到充分发挥，制约了中小企业的融资问题。

五、解决中小企业融资难的对策

（一）加快国有银行体制改革

政府要着手进行国有银行的体制改革，让银行摆正对待中小企业的态度，从“歧视”的态度中抽离出来，公平的对待中小企业。作为银行，一定要客观的看待中小企业的生存与发展，要用发展的战略眼光对待中小企业的生机与活力，充分拓展中小企业的放贷业务，将中小企业的放贷业务发展为国有商业银行盈利的新的增长点。要有针对性的设立贷款方案，扩大银行的服务内容，满足中小企业的实际需要。针对审批手续繁琐的现状，还应科学设置审批手续，从程序、时间上进行简化，及时快捷的将资金输送到企业市场竞争的第一线。中小企业会经历不同阶段的发展时期，银行要根据企业发展特点来提供富有针对性的金融服务项目，以满足企业不同时期的发展需求。此外，银行还应建立持续相关联的风险分析体系，除了同中小企业保持紧密联系外，还要给予这些企业政策咨询、风险分析、市场判断等方面的帮助，对企业灌输融资知识，帮助企业进行融资决策。在此基础上，建立科学的信誉评估体系，联合各相关部门建立后台数据库，实现资源信息共享，对各个企业的经营情况、还款能力做出科学评判。

（二）加强企业自身建设 对于中小企业来说，发展的空间既包括外部环境又包括自身建设，其中企业自身建设关系到企业的生死存亡。企业要根据自身特点，建立科学的、可持续的发展观，认准形式，以高度的敏感来察觉市场环境的变化，努力调整产品结构和发展方向来适应市场发展规律。随着市场经济体制的不断完善，政府正在努力为中小企业打造生存发展的环境，各中小企业应努力提高自身素质，以科学可持续的发展眼光来看待问题，重视人才和科技水平，坚持诚信为本，选择符合企业自身特点的可持续发展之路。认识到自身融资知识的欠缺，有针对性有目的性的进行融资知识的学习，提高融资决策的科学性。树立品牌意识观，利用品牌商标、专有技术、专利技术、专营权和土地使用权等来培育企业的无形资产，努力提高企业的信用度。此外，中小企业还要建立科学的理财观念，充实企业的自留资金，增强企业在发展过程中的稳定性。

（三）加大政府的扶持力度

政府应应在多方面给予中小企业扶持，加大扶持的力度。完善相关法律法规，制定行业标准，让中小企业沿着法律的引导健康的发展下去。加大金融体制深化改革的力度，切切实实将中小企业纳入到信贷体系中来，增强服务意识，创新服务形式，以强有力的支持来支援中小企业的发展和建设。将政府政策导向和资金支持的功能充分发挥出来，调动社会各界资源，引导各金融机构加入到支持中小企业融资的行列当中来。用发展的战略眼光来看待中小企业的融资问题，将这个问题当做一项长期工作来抓，一方面积极构建多层次中小企业直接融资体系，另一方面从中小企业的经营管理、信用资质、融资能力入手，双管齐下，共同促进我国国民经济的繁荣增长。建立健全金融担保体系，切实突破中小企业才的发展瓶颈，给金融机构吃下“定心丸”，以健全的担保体系为依托，既能降低金融机构的运营风险更好的为中小企业提供融资服务，又能规范中小企业的融资市场。引导产业升级，让重污染、高能耗、低科技水平的中小企业退出市场竞争的舞台，大力引导中小企业产业升级，培养低能耗、零污染的高新科技产业，以市场发展的眼光来引导产业的走向。

（四）进一步完善信用担保体系 在我国现行的信贷体系当中，企业的信用体系被当做一项必要的条件来对待，但是受到企业规模、经营体制的限制，大部分中小企业的信用体系不能客观科学的得到评价，这就需要借助信誉担保来辅助融资工作的完成。既让银行放心，又能让中小企业如愿得到贷款，其中需要大力扶持组建信用担保机构，并尽快建立相应的法律法规来规范信用担保市场，使其能够成长为一个科学完善的体系。

（五）鼓励中小企业大力引进外资，加强与外商合作 当今已进入了经济一体化时代，在经济全球化的今天，我国的中小企业也已经进入到了经济全球化的格局当中。外商对于中小企业的发展做出了重要贡献，有效解决了中小企业资金困难的问题。这就需要中小企业密集的地区出台一系列的优惠政策，用于招商引资，为外商提供优良的投资环境。同时，借助外商的资金，协助中小企业健康有序的发展。

（六）完善中小企业间接融资体系

一方面民间资金数额大、投资意向强烈，一方面中小企业融资渠道狭窄、需要资金支持，二者存在供需关系，在供与需之间需要政府规范引导民间资金的投资使用。政府应设立专业组织，用于研究、引导、解决中小企业融资难的问题；完善法律法规，用于规范中小企业合理合法使用民间资金。银行也应合理调整利率政策，针对企业性质的不同，予以政策倾斜，以满足中小企业的发展需求。建立新型的民间担保模式，加强和完善中小企业之间的融资体系，鼓励保险公司、信托机构、城市合作金融机构加入到中小企业间接融资体系中来，政府积极发挥作用，给予担保、政策和财政方面的倾斜。

六、结论

作为我国经济重要的组成部分，中小企业在经济运行中发挥的作用越来越重要，特别是在经济增长、安置就业、活跃市场、优化产业结构等方面发挥着重要作用。即便如此，中小企业受到自身的情况的限制，始终不能突破融资这个影响企业发展的瓶颈。虽然业界各个层面都在加速调节企业与银行之间的矛盾，但困难依然还在。要想从根本上取得突破，就需要中小企业直面自身问题，从自身寻找突破口。总而言之，中小企业融资是一个系统性问题，要从根本上打破中小企业融资难这一困境，除了中小企业自身，需要相关部门和各级政府的共同努力。参考文献

[1] 关勇 山东扶持高技术中小企业 中华工商时报 2007/12/04

[2] 赵迪琼.中小企业融资难问题分析[J].经济与社会发展

2006(08)：

[3] 东山 山东将建风险补偿机制缓解中小企业融资难 中国改革报 2007/07/02 [4] 邵科.我国中小企业融资瓶颈及其解决思路浅析[J].沿海企业与科技

2006(08)

[5] 卢青 赵惠 山东中小企业上市困局 联合日报 2007/10/10 [6]杨育谋.动产融资:中小企业融资新路径[J].国际融资

2005(01)

[7]谢启标.破解我国中小企业融资瓶颈问题的对策探讨[J].金融论坛 2005(09)

[8]唐皓.对我国民营中小企业融资难问题的思考[J].东方企业文化

2007(02)

第二篇：浅析中小企业融资难问题

龙源期刊网 http://.cn

浅析中小企业融资难问题

作者：付卓婧

来源：《沿海企业与科技》2005年第03期

[摘要]中小企业的发展是带动我国经济发展的一个亮点，但是，由于自身的原因和客观条件，目前中小企业融资难问题成为制约其发展的关键因素。文章从分析原因入手，提出了相应的对策。

[关键词]中小企业；融资；对策

[中图分类号]F275

[文献标识码]A

第三篇：中小企业融资难问题

中小企业融资难问题

第一、中小企业融资难问题的成因

中小企业融资难问题并非单纯的融资困难，既是其经营出现困难导致资金紧张等现状的反映，也是现阶段我国乃至全球经济调整中诸多矛盾的综合体现。

1、受制于我国直接融资不发达、金融机构体系不完善。我国中小企业融资长期主要依赖银行贷款，缺乏直接融资手段。中小企业规模小，收益不稳定，抗风险能力差，缺乏合格抵押担保品，也在很大程度上影响了银行对中小企业的贷款支持力度。

2、与中小企业的自身特点有关。此外，我国中小企业主要集中在纺织、印染等传统制造业，且很多为高耗能或高污染行业，产业结构不合理，这也成为制约中小企业融资的一个重要因素。

3、当前经济运行中出现的一些新情况对中小企业经营及融资也产生了较大影响。外部市场萎缩，出口销售放缓，这对江浙粤等出口依存度高、中小企业较多的沿海地区影响相对突出。企业盈利下滑，一方面自身收入减少，另一方面也制约其通过银行获取贷款的能力。

第二、解决中小企业融资难问题的政策建议

1、商业银行要通过市场化机制做到扶优限劣、有保有压方面进行有益探索和实践，积极提升对中小企业的金融服务水平。一是保持对中小企业的贷款支持力度。二是针对中小企业开发专门化的金融服务，根据中小企业贷款时间急、金额小、用信频、期限短等特点，主动建立起有别于大型企业贷款的中小企业信贷流程和管理制度。

2、银行监管部门应适时适当地提高商业银行中小企业贷款的风险容忍度，鼓励银行建立健康而前瞻的风险文化。

3、从中小企业的长远发展来看，其自身需要加快转变粗放发展模式，适应结构优化要求。在能源原材料价格上涨、劳动力成本上升、节能环保要求提高、出口退税和加工贸易政策调整以及人民币汇率升值等多因素影响下，经济结构调整压力更多集中到劳动密集型的下游中小企业。这些问题单靠增加贷款不能完全解决，还需要其他支持结构调整产业升级的政策配合。

4、运用综合手段构建长效机制完善金融体系。一是要培育和发展中小金融机构体系，大力发展村镇银行、小额贷款公司、贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构。二是进一步加大金融创新步伐，鼓励金融机构发展并创新中小企业贸易融资手段和信贷产品，进一步提高中小企业贷款覆盖率。三是构建多层次的中小企业融资体系，拓展中小企业直接融资渠道。四是加快推进担保体系和信用体系建设。采取多种形式促进担保机构发展，建立健全中小企业的地方担保体系。改善社会信用环境。五是加大对小企业的财政支持力度，发挥财政资金的引导作用。更为重要的是，中小企业也要进一步规范内部管理，提升经营管理水平，完善财务制度，增强信用观念，加快技术进步，提高市场竞争力，创造满足融资需求的良好条件。

第四篇：如何破解中小企业融资难问题

如何破解中小企业融资难的问题

究竟该如何破解中小企业融资难的问题呢？从长期来说，需要从多方面多管齐下，建立解决中小企业融资难的长效机制。

一是加快发展小型金融机构。尽管近年来我国小型金融机构发展迅速，但仍不发达。今年下半年，我国小型银行和城乡信用社贷款余额占各项贷款余额的比重为19.2%，而欧美发达国家大多在30%。小型金融机构力量薄弱，不利于中小企业获得资金支持。因此，随着金融机构内部治理结构和外部经营环境不断改善，应逐步放宽小型金融机构准入条件，适当加快小金融机构发展，逐步缓解小金融机构供给不足的矛盾。

二是要显著提高直接融资比重，拓宽中小企业融资渠道。今年下半年，企业债券和企业境外股票直接融资占同期社会融资规模的11.9%。远远低于各项贷款的占比。从世界各国的情况看，小企业尤其是微型企业的资金来源，主要不是靠银行贷款，而是通过各种形式自筹资金。要逐步降低直接融资准入门槛，扩大股权融资和债务融资规模，大力发展融资租赁业务，扩展中小企业融资渠道。三是要减轻中小企业税负，发挥积极财政政策的作用。据财政部统计，今年前7个月，全国财政收入6.67万亿元，比去年同期增加1.56万亿元，增长30.5%，其中一半由中小企业贡献。而同期财政支出5.14万亿元，收入大于支出1.53万亿元。国家统计局数据也显示，全国规模以上中小工业企业税金总额为1.01万亿元，同比增长31.7%，增速超过全部企业4.8个百分点，占全部规模以上工业企业比重达到52%。因此，在国家实施积极财政政策的大背景下，应重点考虑减轻中小企业税负，加大财政支持中小企业融资力度，咕噜中小企业发展。四是要加大推进中小企业信用体系建设。要根据地域和中小企业特点，建设中小企业信用体系实验区，建立中小企业信用档案，搭建信用信息平台，提高企业诚信意识，为中小企业信贷融资创造基础条件。

五是要继续把控制通胀水平作为宏观调控的首要任务。物价高涨，通胀预期强烈，加大了企业生产经营的不确定，增加了企业资金占用，扩大了企业资金需求，不利于企业的长期发展。因此要继续实行稳健的货币政策，把稳定物价总水平作为宏观调控的首要任务，控制通胀预期，为企业生产经营提供稳定的经济环境。

六是要正确引导舆论。从我们掌握的全国情况看，稳健货币政策实施以来，尽管资金状况有所趋紧，但企业生产经营总体平稳，企业资金周转基本正常，个别企业由于资金链断裂而倒闭，不少与盲目扩张、涉赌、高利贷等有关，或属于市场本身正常的优胜劣汰，并没有出现有些报道所谓由于资金收紧而导致企业破产异常增加的现象。因此，要加强正面宣传和客观报道，正确引导舆论，澄清事实真相，避免由于错误舆论导致决策失当。

第五篇：如何解决中小企业融资难问题

改革开放以来，中国确立了以市场化为目标的经济体制改革，中小企业产值在中国国民经济总产值中的占比越来越高，是国民经济的重要组成部分，其所起的作用也越来越大，已经成为推动中国经济增长的重要力量和缓解就业压力的重要渠道和保障。但中国中小企业如何解决融资难的问题一直是制约中小企业发展的首要问题

现状许多中小企业由于自身因素，例如企业资产规模问题，财务制度不健全，信息不对称，有些还存在信誉缺失等问题，难以控制信贷风险。由于外部因素，例如现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动。融资成本较高，融资方式，渠道狭窄，政策供应不足等，已经成为中小企业融资难得大问题了，我们需要解决。

首先，第一基本点，中小企业要自我提高。（1）树立良好的信用观念，建立良好信誉。提高自觉还贷意识，保持良好的银企关系。小企业的良好信誉形象是融资成功的重要角色，2）提高中小企业经营者和管理者的水平，进一步完善法人治理结构，不断建立规范的现代企业制度，大力引进优秀人才和先进技术。（3）建立监督机制。不仅企业内部需要建立的机制是监督机制，企业外部也要建立监督机制。因此，中小企业必须从自身做起，通来扩大社会影响力。

第二.加强政府的制度供给。（3）由政府发起，同担保机构、银行、企业、四方共同组建贷款融资平台，扩大中小企业直接融资渠道（1）政府主导建立信用担保体系。由政府出面组建担保机构，为中小企业融资进行担保，这样不仅能够使中小企业获得生产经营所需资金，同时也降低了银行的风险。（2）制定相关的法律法规。通过立法手段扶持中小企业发展。发挥政府的政策导向与资金支持功能，培育、引导规范发展中小企业创业投资、风险投资机构。由政府来保障中小企业的发展，这些都将有效缓解中小企业融资难的问题

第三，深化金融机构的改革与完善。（1）完善中国的银行体系，建立为中小企业服务的中小银行。在金融机构上有所创新，例如建立民营银行，这样有效的降低中小企业贷款的利率，打破现有的银行垄断，实现金融的多元化，更有利于解决中小企业融资难问题（2）同时，还要加大国有银行对中小企业的贷款力度，制定相关的优惠政策。例如可以建立专门为中小企业融资的金融机构，建立专门面向中小企业的政府专项基金等（3）利率和银行收费市场化。应该进一步使利率市场化，发挥市场的作用合理配置资源。

第四，建立与完善信用担保制度（1）开展企业信用评级制度，利用企业信用记录，对企业的综合信用度评出若干不同等级，为政府部门监督、银行放贷、社会中介担保组织和投资经营者提供信用信息服务。（2）要加快建立中小企业守信激励失信惩戒机制。通过信用等级评估，将各个中小企业按照信用等四类：守信企业、警示企业、失信企业、严重失信企业。然后设立黑名单制度，将不守信用企业在各类媒介中曝光，加强新闻媒体监督，使企业不敢失信。（3）建立信用担保制度及机构，中小企业就可以获得更多的贷款支持。这是中小企业融资信誉度的最有效方式。政府还应鼓励设立支持中小企业发展的风险投资基金，多渠道﹑多形式扩大中小企业直接融资的范围，从而解决中小企业融资难问题。

总之，解决中小企业融资难的问题，不只是企业自身一方面的解决问题，还是金融机构，政府一起努力解决的问题。中小企业是我国国民经济的核心，它的发展过程，同时也是企业，金融机构，政府政策不断变革创新与完善的过程。我国中小企业的发展需要资金强有力的支持，所以，解决中小企业融资难的问题是必须努力彻底解决的。