第一篇：人民银行“贷款新规”练习题一--六套

人民银行“贷款新规”练习题

（一）单位名称

姓名

岗位

成绩

一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。共计8题，每小题1分。）

1.信贷风险分散策略是指通过多样化的（）来分散和降低风险的方法。

A、客户群

B、贷款产品 C、行业分布 D、贷款组合

2.补偿策略指事前（损失发生以前）的价格补偿，对于那些无法通过分散或转嫁等方法进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，贷款人可以采取在（）上加进风险因素。

A、交易方式 B、担保方式 C、交易对手的选取 D、交易价格

3.信贷风险预防策略是指商业银行通过完善的（）、科学的信贷流程、规范的信贷管理，防止风险发生或控制风险的策略

A、客户准入制度B、贷后管理制度 C、风险控制制度D、信贷制度

4.贷款新规中，“参照本办法执行”的含义是()。A、可以不执行

B、需要遵守办法规定的各项要求

C、具备执行条件的，要执行；不具备执行条件的，可暂时执行

D、可依据贷款人的意愿执行 5.信贷管理的主要策略不包括()A、信贷风险预防策略 B、信贷风险分散策略 C、信贷风险衍生策略 D、信贷风险转移策略

6.为防范由于经济周期、行业发展周期形成的系统性风险，银行可取（）策略。

A、信贷客户分散 B、贷款产品多样化 C、贷款行业分散 D、贷款区域分散

7.流动资金贷款不得用于（）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。A、固定资产、股权 B、固定资产、扩大再生产 C、股权、扩大再生产 D、固定资产

8.贷款人应建立完善的（），落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

A、激励约束机制 B、风险评价机制 C、报告和纠正机制 D、贷款操作规范

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。共计 20题，每小题2分）

1.我国银行信贷管理发展经历了（）阶段。A、资金指令性管理阶段 B、实贷实存管理阶段 C、审贷分离阶段

D、信贷管理向国际接轨阶段 E、信贷全流程管理阶段

2.下列风险类型中，属于信贷风险的有（）。A、信用风险 B、政策风险 C、操作风险 D、利率风险

3.信贷管理的主要策略有（）。

A、转移策略

B、分散策略C、补偿策略 D、预防策略 4.商业银行信贷业务经营管理架构由（）组成的。A、董事会及其专门委员会 B、监事会 C、高级管理层 D、客户经理

5.五级分类制度按信贷的风险程度将银行信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失等五类，更加注重分析借款人的（），对可能遭受损失的贷款进行综合风险评价。

A、现金流 B、经营状况 C、还款意愿 D、还款能力

6.在金融领域，风险理解为未来（）产生的可能性或不确定性。

A、损失 B、客户 C、市场变化 D、收益 7.下列哪类情形应参照“三个办法一个指引”的规定执行。（）

A、全额保证金类质柙项下的固定资产贷款

B、对文化创意项目发放的符合项目融资特征的贷款 C、消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款 D、保险公司发放的保单质押贷款 E、以国债质押发放的个人贷款

8.下列哪类情形可不按照“三个办法一个指引”的规定执行。（）

A、个人生产经营贷款 B、贸易融资业务 C、信用卡透支 D、国家助学贷款 E、农户生产性贷款

9.我国商业银行向国际接轨阶段进行了一系列改革，其中有（）。

A、贷款质量五级分类改革 B、贷款质量十级分类改革 C、改进贷款管理机制 D、加强流动资金贷款管理

10.我国商业银行在改进贷款管理机制阶段采取的主要措施有（）。A、改革信贷经营管理机制 B、规范授权管理制度 C、改进授信、审批机制

D、完善信贷管理系统，强化IT系统对信贷管理的支持功能 E积极化解存量贷款风险

11．我国商业银行在加强流动资金贷款管理阶段，采取的主要措施有（）。

A、逐步完善信用评级体系并将信用评级作为流动资金贷款投放的重要标准

B、严格信贷准入标准 C、创新信贷产品体系

D、完善新增贷款质量专项稽核，落实责任追究制度。流动资金贷款的管理逐步规范化

12．风险预防策略包括以下（）环节。

A、按照审贷分离、分级审批原则，建立完善的信贷制度，减少信贷风险发生的机会

B、建立科学的信贷流程，对贷款每一个环节，进行全流程的跟踪和管理，把风险消除在萌芽阶段

C、通过规范化的信贷管理，加强贷后管理 D、建立风险预警机制，减少银行信贷资金损失 13．风险转移策略包括（）。

A、保险转移

B、出口信贷保险 C、担保

D、备用信用证 14．信贷风险管理的目标是（）。

A、促进信贷业务管理模式的转变，从片面追求利润管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变

B、从以定性分析为主的风险管理方式，向定性和定量分析相结合的管理方式转变

C、在注重单笔信贷业务风险、分散管理的模式的基础上，加强信贷业务组合管理

D、信贷风险管理的最终目标是要保证信贷资金的安全性、效益性和流动性。

15．单纯依靠风险限额不能完全避免信贷集中。在操作中制约影响风险限额的主要因素有（）。

A、银行所在地区客户多样性有限 B、商业银行顺行业周期的信贷取向

C、信贷部门追求目标市场集中化，以便保持对特定客户的优势和管理专长

D、商业银行倾向于集中信贷资源投入朝阳产业，发挥信贷业务的规模效应

16．信用衍生产品是一种新型的场外交易合约，它的功效主要表现在（）等方面。

A、分散信用风险 B、增强资产流动性 C、提高资本回报率 D、扩大金融市场规模 E、提高金融市场效率

17．贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。这里所指支付条款，包括但不限于以下内容：（）

A、贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准； B、支付方式变更及触发变更条件； C、贷款资金支付的限制、禁止行为；

D、借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。18．贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家（）等相关政策。

A、产业

B、土地

C、环保

D、投资管理

19．贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。固定资产贷款尽职调查的主要内容包括：（）

A、借款人及项目发起人等相关关系人的情况 B、贷款项目的情况 C、贷款担保情况 D、需要调查的其他内容。

20．以下（）情况，适用《个人贷款管理暂行办法》。A、以存单、国债作质押发放的个人贷款 B、消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款 C、中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款

D、信用卡透支

三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。共计20题，每小题1分。）

1.我国商业银行处在资金指令性管理阶段的银行信贷模式分为“统存统贷”和“差额包干”两种模式。（）

2.实贷实存管理阶段，专业银行缺乏自我调控机制，以致引起基础货币供应量的扩张。（）

3.实贷实存管理模式是将信贷计划与资金分开，实行先存后贷，先存后用，不得透支。（）

4.《商业银行法》明确规定商业银行应当实行审贷分离、分级审批的制度。（）

5.1996年《贷款通则》的实施，标志我国商业银行转向强调自我控制和约束，信贷管理开始向国际接轨。（）

6.银行可以通过将贷款在客户、产品、行业和区域上相对分散的方法，对信贷风险进行多维度的管理，从而达到分散分险的目的。（）

7.如果客户间关系相对较弱，通过增加客户数量，在一定程度上可降低银行信贷业务的系统性风险。（）

8.采取贷款区域分散策略可以避免因某一地区经济萧条或自然灾害给商业银行带来的集中风险。（）

9.金融衍生工具管理指通过分解、组合和出售银行贷款，更好地平衡经过风险调整后的信贷资产组合的收益和有效管理资本。（）

10.“三个办法一个指引”出台标志着我国信贷管理进入信贷全流程管理阶段。（）

11.信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，以提高贷款的经济效益。（）

12.补偿策略指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的风险管理策略。（）

13.进取的综合化管理指将贷款的收益和风险在表内、表外分离，将信贷管理工作区分为发放贷款和管理信用风险。（）

14.现代资产组合理论的提出主要是针对化解投资风险的可能性。该理论认为，只要不同资产之间的收益变化不完全正相关,就可以通过资产组合方式来降低投资风险。（）

15.信贷风险与决策失误，约束和激励乏力，信息不灵敏，内部管理偏松等因素无关。（）

16.贷款集中度管理风险是简单、消极的风险管理。（）17.商业银行应确保其前中后台部门的独立性，但前中后台可以不必建立防火墙。（）

18.政策风险对信贷业务的影响可能是直接的，也可能是间接的。（）

19.利率是随市场资金供求关系的变化而变动，利率波动幅度越大，信贷业务的利率风险越高。（）

20.利率风险是指由于市场利率的不利变动而使银行表内业务发生损失的风险。（）

四、论述题

1.请结合你社（行）实际，谈谈你社可能存在的信贷风险有哪些？并分析形成的原因？（20分）

2.请结合本职岗位实际（事例），列举存在的操作风险的七种表现形式。（14分）

贷款新规练习

参考答案—

（二）一、单选题

1-5 D D D B C 6-8 C A B

二、多选题

1-5

ABCDE ABCD ABCD ABC CD 6-10 AD ABCDE

BCDE

ACD ABCDE 11-15 ABCD ABCD

ABCD

ABC

ABCD 16-20 ABCDE ABCD ABCD ABCD

ABC

三、判断题

1-5√√√√√ 6-10√√√×√ 11-15√××√× 16-20√×√√×

四、论述题（略）

人民银行“贷款新规” 练习题

（二）单位名称

姓名

岗位

成绩

一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。）

1.贷款申请的基本要求（）。A、合法审贷 B、诚信申贷 C、合规审贷 D信用审贷

2.贷款全流程管理与风险控制的第一环节是（）。A、贷款审批 B、贷款调查 C、贷款申请 D、信贷评级

3.贷款全流程风险管理的关键环节是（）。A、贷款申请 B、尽职调查 C、信用评级 D、统一授信

4.《项目融资业务指引》规定多家银行业金融机构参与同一项目融资，原则上应采取（）贷款方式。

A、联保贷款 B、共保贷款 C、银团贷款 D、互保贷款

5.银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道获取、核实和分析借款人相关信息的环节是（）。A、贷款申请 B、尽职调查 C、贷款审批 D、贷款评价

6.贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守（）原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

A、诚实守信 B、信用承诺 C、诚信申贷 D、诚实信用

7.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应要求借款人以（）形式提出个人贷款申请。

A、口头 B、书面 C、电子渠道 D、要约

8.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人不得发放（）的个人贷款。

A、无担保 B、无用途范围 C、无指定用途 D、无生产经营

9.贷款人从事项目融资业务，应当以（）分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险。

A、盈利能力 B、偿债能力 C、成长能力 D、营运能力

10.《个人贷款管理暂行办法》规定：借款人信用记录良好，无（）不良信用记录。

A、恶意 B、重大 C、严重 D、/

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。）

1.尽职调查的方式（）。A、现场会谈 B、实地考察 C、搜寻调查 D、委托调查

2.尽职调查报告主要包括（）。A、基本情况 B、财务情况 C、贷款用途

D、还款来源及担保情况

3.企业类客户有下列情况之一的原则上不接受贷款申请()。

A、财务制度不健全的

B、经营产品和项目属国家明令淘汰的 C、主要经营管理人员遵纪守法的 D、生产经营未取得有关部门许可的 4.项目融资贷款的全流程风险管理是（）。A、风险识别 B、风险计量 C、风险评估 D、风险处理 E、风险管理评价

5.根据项目实施的进程可以把项目融资风险分为（）。A、项目建设期风险 B、项目非系统风险 C、项目系统风险 D、项目经营期风险

6.影响流动资金需求的关键因素有（）。A、现金 B、预付账款

C、存货D、预收账款

7.《固定资产贷款管理暂行办法》规定：尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的（）。

A、真实性 B、完整性 C、有效性 D、可行性

8.流动资金贷款需求量测算的现实意义为（）。

A、有利于加速资金周转，促进贷款的合理使用，提高资金的利用效率。

B、有利于规范和强化流动资金贷款风险管控。

C、有利于保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。

D、有利于贷款精细化管理。

9.贷款申请的一般操作流程包括（）。A、客户申请及与客户面谈 B、客户申请及与实地调查 C、借款人资格审查 D、内部受理审核及意见反馈 E、申请资料准备与初步审查 10.贷款申请的法规要求包括（）。A、借款人主体资格要求

B、借款人经营盈利性

C、借款人信用记录良好 D、贷款用途明确合法

E、还款来源明确合法

11.贷款新规对借款人主体资格要求主要包括()。A、企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续

B、事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案

C、特殊行业须有相关机关颁发的营业或经营许可证 D、个人应为具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人

12.贷款新规对借款人经营管理合法合规性具体包括（）。A、经营活动符合国家产业政策和区域发展政策 B、符合营业执照规定的经营范围和公司章程 C、新建项目符合规定的资本金比例 D、有关部门批准文件完备 13.尽职调查的现实意义有（）。

A、是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障 B、是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段

C、有助于银行业金融机构作出正确决策

D、尽职调查工作质量直接决定贷款质量和风险承担水 14.我国项目融资风险管理的主要内容有（）。A、法律体系不完善，基本制度不健全 B、金融体制不完善，金融衍生工具较少 C、风险管理技术基础薄弱

D、客观条件欠缺，限制风险管理的发展

15.《项目融资业务指引》对项目融资业务特殊风险的管理提出了具体要求有（）。

A、界定了项目融资及其特殊风险的涵义 B、明确了项目融资业务特殊风险评估的原则 C、介绍了项目融资业务特殊风险管理的方法 D、细化了项目融资业务特殊风险管理的要求

16.在项目融资业务中，贷款人为规避建设期风险，可以要求借款人或通过借款人要求项目相关方提供下列保障措施（）。

A、采用签订总承包合同 B、投保商业保险 C、建立完工保证金

D、发起人提供资金缺口担保 E、履约保函 17.《项目融资业务指引》对分散经营期风险提出了指导性风险管理措施，主要有（）等方式。

A、签订长期供销合同 B、使用金融衍生产品 C、发起人提供资金缺口担保 D、履约保函

18.《流动资金贷款管理办法》对流动资金贷款需求量测算提出了以下（）要求。

A、额度确定以贷款人合理测算为原则

B、不得发放超过借款人的实际合理需求发放流动资金贷款 C、明确流动资金贷款需求量测算的具体要求 D、提供流动资金贷款需求是的参考模型

三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。）

1.《个人贷款管理暂行办法》规定：银行业金融机构不得将贷款调查事项委托第三方完成。（）

2.流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与未来流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。（）

3.影响流动资金占用量变化的因素主要有企业内部因素和外部环境因素。（）

4.贷款调查应以间接调查为主，直接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。（）5.流动资金贷款需求量测算在实际估算过程中，采取定性分析与定量分析相结合的方法。（）

6.个人贷款借款人为具有完全或不完全民事行为能力的中华人民共和国公民。（）

7.通过电子渠道发放低风险质押贷款的，贷款人应尽量采取有效措施确定借款人真实身份。（）

8.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。（）

9.尽职调查的工作职责应由银行业金融机构内部具体部门和人员承担。（）

10.项目融资业务还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。（）

11.诚信申贷要求借款应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。（）

12.《项目融资业务指引》规定，借款人通常为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。（）

13.贷款申请法规要求借款人长期遵守贷款合同，信用记录良好, 可通过贷款卡或人行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、不良贷款、被起诉查封等情况。（）

14.《固贷办法》规定，借款为新设立项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。（）15.贷款申请法规要求贷款用途明确合法，借款人必须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他证明文件为依据，说明贷款的确切用途和实际使用量，不使用虚假信息骗取信贷资金。（）

16.借款人提供的申请材料真实性、完整性、有效性，是“诚信申贷”原则对借款的基本要求。（）

17.贷款申请是否受理基于对客户或项目的初步判断，在贷款收益与贷款安全的权衡上，应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段要求持谨慎态度。（）

18.项目融资以及个人贷款的特殊性，银行内部不仅应配置具备专业素质的团队开展相应调查工作，还可借助第三方的专业优势获得信息分析、风险评估等方面的业务与技术支持。（）

19.《个贷办法》规定，贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。（）

20.《个贷办法》规定，贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。（）

四、论述题

1.结合贷款新规要求谈谈如何做到尽职调查。

2.结合自身业务实际情况，谈谈流动资金额度测算的操作难点及如何进行合理测算能更有效满足客户合理的资金需求？

贷款新规练习

参考答案—

（四）一、单选题

1-5 B C B C B 6-10 A B C B B

二、多选题

1-5 ABCD ABCD ABD ACDE AD 6-10 ABCD ABC ABCD ACDE ACDE 11-15 ABCD ABCD

ABCD ABCD ABCD

16-18 ABCE ABC ABCD

三、判断题

1-5 × × √ × √ 6-10 × × √ √ √ 11-15 √ √ √ √√ 16-20 √ √ √ √√

四、论述题（略

人民银行“贷款新规”

练习题

（三）单位名称

姓名

岗位

成绩

一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。）

1．银行业金融机构对客户偿债能力和偿债意愿的分析、计量和评价，反映客户违约风险大小的是（）。

A、统一授信 B、风险评价 C、信用评级 D、尽职调查

2．5W属以下哪种信用评级方法（）。A.定量分析法 B、定性分析法 C、违约概率模型 D、定量定性分析法

3．对集团公司的年度评级尽量采用（）。A、财务报表 B、单独报表 C、联合报表 D、合并报表

4．银行业金融机构统一对客户确定最高授信额度，并集中统一控制的信用风险管理制度是（）。

A、集团授信 B、集群授信 C、统一授信 D、联合授信

5．商业银行需要准确评估债务人在未来一定时期内发生违约的可能性，即（）。

A、违约概率 B、违约风险 C、违约可能 D、违约情况

6．个人贷款风险评价应以分析借款人（）为基础。A、信用情况 B、资产情况 C、现金收入 D、经营收入

7．《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应建立借款人合理的（）控制机制。

A、资产负债比例 B、收入偿债比例 C、现金收入比例 D、收入负债比例

8．风险限额中（）是指银行各业务员单元在业务经营过程中必须严格遵守的限额。

A、指导性限额 B、指定性限额 C、指令性限额 D、指引性限额

9．《流动资金贷款管理暂行办法》规定：贷款人应建立完善的（）机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

A、信用评价 B、风险评价 C、限额评价 D、偿债评价

10．贷款新规要求要保持负责业务风险评价工作部门的（），建立有效的岗位制衡机制。

A、合规性 B、独立性 C、关联性 D、合法性

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。）

1．根据巴塞尔新资本协议关于信用评级的要求，内部评级法下合格的评级体系有独立的、性质截然不同的两个维度是（）。

A、客户评级 B、债项评级 C、违约概率 D、违约情况

2．巴塞尔新资本协议要求的客户评级必须具备两大功能（）。

A、分析基本情况 B、判断还款意愿 C、区分违约客户 D、量化违约风险

3．违约概率模型属于现代信用风险计量方法，能够直接估计客户的违约概率，主要代表模型包括（）。

A、预期违约率（EDF）模型

B、信用计量法(CreditMetrics)模型 C、CreditRisk+模型 D、CreditPortfolio View模型 E、Logit分析模型

4．风险限额管理是商业银行对市场风险进行控制的一种重要手段，可以分为（）。

A、指令性限额 B、控制性限额 C、指导性限额 D、管理性限额

5．（）和（）相结合是重要的信用评级方法。A、信用分析 B、违约分析 C、定量分析 D、定性分析

6．信用评级的操作要点包括（）等。A、要针对不同的客户类型分类构造评级模型

B、要建立信用风险IT系统

C、要持续优化评级体系

D、要保证信用评级工作的独立性 7．统一授信的现实意义包括（）。A、有利于提升精细化风险管理水平

B、有利于加强对客户信用风险的管理和控制

C、克服对同一客户的重复、多头及过度授信

D、有利于积极引导信贷结构调整、优化资源配置 8．项目融资贷款风险包括（）等。A、政策风险 B、超支风险 C、原材料风险 D、汇率风险

9．《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应结合借款人（）等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

A、收入 B、资产 C、支出 D、贷款用途 E、担保情况

10．贷款新规要求贷款审查应对贷款调查内容的（）进行全面审查。

A、合法性 B、真实性 C、合理性 D、准确性

11．违约概率（PD）是指债务人在未来一定时期内发生违约的可能性，根据巴塞尔新资本协议，计算PD值可采用的方法主要有（）。

A、内部违约记录 B、外部数据挂钩 C、违约统计模型 D、单变量模型

12．债项评级的结果是（）。A、债项等级 B、违约损失率

C、违约风险暴露 D、违约损失率

13．违约风险暴露包括（）。A、已使用的授信余额 B、应收未收利息

C、未使用授信额度的预期提取数量 D、可能发生的相关费用

14．违约损失率的计量方法主要有（）。A、市场价值法 B、回收现金流法

C、损失分布法

D、内部衡量法

15．下列属于银行业授信风险业务的有（）。A、对集团客户多头授信 B、过度授信 C、重复授信 D、不当授信

三、是非题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。）

1．客户评级原则上一年进行一次，意味着客户信用等级在整个评级有效期内一成不变。（）

2．评级和授信都是对客户基本信用情况的判断，但评级是在具体风险量上的把握，而授信则是对客户信用风险情况质的判断。（）

3．对客户核定最高授信额度、实行统一授信是一种在单一客户层面的限额管理方式。（）

4．贷款新规要求固定资产贷款和个人贷款都应纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。（）

5．评级工作是信贷风险管理的基础工作，因此要确保信用评级工作的独立性。（）

6．广义的授信包括对客户核定授信额度，以及在授信额度内为其办理各种授信业务，包括贷款、贴现、承兑、保证、信用证、债券投资等表内外信贷业务。（）

7．巴塞尔新资本协议第一维评级是客户评级，必须反映交易本身特定的风险要素。（）

8．贷款新规要求所有银行业金融机构应建立起内部评级制度，建立客户资信记录。（）

9．确定集团总体授信额度科学的方法是先核定整个集团的授信额度再据以核定各成员单位的额度，即采用自上而下的方法。（）10．对不依赖项目直接产生的现金流偿还的固定资产贷款，应重点对项目的技术和财务可行性、项目产品市场进行评价。（）

11．债项评级是对交易本身的特定风险进行计量和评价，反映客户违约后的损失大小。同一债务人的不同交易可能会有不同的债项评级。（）

12．影响债项损失的特定的风险因素包括产品类别、担保方式、还款优先性等。（）

13．违约风险暴露是指债务人违约时预期表内表外项目的风险暴露总和。（）

14．违约损失率能够更加准确地反映银行实际承担的风险，估计时要以历史回收率为基础，不仅要考虑担保品的估值外，还应考虑其变现能力。（）

15．如果客户没有违约，表外业务违约风险暴露等于已提取金额与通过信用转换系数调整的已承诺未提取金额之和。（）

16．商业银行应当建立授信风险责任制，明确规定各部门、岗位的风险责任。其中信贷调查人员应当承担的授信风险责任是调查失误和评估失准的责任。（）

17．确定集团总体授信额度，应先核定整个集团的授信额度再据以核定各成员单位的额度，即采用自上而下的方法。（）

18．指导性风险限额表明银行的风险偏好与导向，主要作用是服务于组合分析、管理和决策支持，不构成影响授信审批决策的前提要求。（）

19．风险限额指标体系在一个执行年度内保持相对稳定，并根据实际情况逐年调整完善。（）

20．最高授信额度是属于银行内部的风险控制限额，不是对客户的融资承诺。（）

四、简答题

1．简述信用评级的操作要点。

2．简述集团客户授信的风险特点及关注要点。3．结合实际谈谈个人贷款业务的风险评价重点。

贷款新规练习

参考答案——五

一、单选题

1-5 C B D C A 6-10 C B C B B

二、多选题

1-5 AB CD ABCD AC CD 6-10 ABCD ABCD ABCD ACDE ACD 11-15 ABC AB ABCD AB ABCD

三、是非题 1-5 × × √ × √ 6-10 √ × √ √ × 11-15 √ √ √ √ √ 16-20 √ √ √ √ √

人民银行“贷款新规” 练习题

（四）单位名称

姓名

岗位

成绩

一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。）

1．《流动资金贷款管理暂行办法》第十七条规定：“贷款人应根据审贷分离、（）的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。

A、分散审批 B、统一审批 C、分级审批 D、集中审批 2.（）是信贷业务执行实施的前提与依据。A、贷款调查 B、贷款审查 C、贷款审批 D、贷款申请

3．信贷授权是银行业金融机构信贷管理和（）的基本要求，旨在健全内部控制体系，增强防范和控制风险的能力。

A、外部控制 B、内部控制 C、内外部相结合 D、以上都不对

4．集中管理是为了控制风险，（）则是为了在控制风险的前提下提高效率。

A、内部授权 B、分级授权 C、转授权 D、合理授权

5.以下说法错误的是（）。A、审批人员承担业务拓展指标

B、最终审批人不得分管公司业务经营部门 C、审批人员原则上不与借款人接触 D、对审批人员实施关系人回避制度 6．“三个办法一个指引”中规定，对超越或变相超越权限审批贷款的，（）可以根据有关法律法规进行处罚。

A、中国人民银行及各分支机构

B、中国银行业协会

C、中国银行业监督管理机构

D、银行业自律组织

7．根据《商业银行授权授信管理暂行办法》规定，授权的有效期限为（）年。

A、1

B、2

C、3

D、以上都不对

8．贷款金额除考虑借款人的合理要求，还应控制在借款人的（）范围内，这样才能确保需求合理、风险可控。

A、还款能力 B、承贷能力 C、经营能力 D、管理能力

9．“个贷管理办法”规定贷款人应建立有效的个人贷款（）机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考

A、实贷实付管理 B、全流程管理 C、受托支付管理 D、自主支付管理

10．在全面论证、（）的基础上，提出审查结论。A、深入调查研究 B、平衡风险 C、平衡风险收益 D、平衡收益

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。）

1.银行业金融机构表内授信业务包括（）。A、贷款 B、贴现 C、透支 D、信用证

2.信贷授权大致可分为（）。A、直接授权 B、间接授权 C、转授权 D、临时授权

3.信贷授权应遵循的基本原则有（）。A、授权适度原则 B、差别授权原则 C、动态调整原则 D、权责一致原则

4．下面属于信贷审查岗职责的有（）。

A、表面真实性审查 B、完整性审查 C、合规性审查 D、安全性审查

5.授信业务的有权审批人指（）。A、业务主管 B、行长

C、授权的副行长 D、贷审会委员

6.以下实施审贷分离说法正确的有（）。A、审查人员与借款人原则上不直接接触 B、审查人员无最终决策权 C、审查人员应真正成为信贷专家 D、实行集体审议机制

7.商业银行的实际操作中，审贷分离的主要形式有（A、岗位分离 B、部门分离 C、业务分离 D、地区分离

8.贷款审查中，要充分揭示借款人（）等信贷风险。）

A、财务风险 B、经营管理风险 C、市场风险 D、担保风险

9.贷款新规要求，授信品种应与（）相匹配.A、授信用途 B、客户结算方式

C、客户风险状况 D、银行信贷政策

10．固定资产贷款在发放和支付过程中，借款人出现以下()情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

A、信用状况下降

B、不按合同约定支付贷款资金 C、项目进度落后于资金使用进度

D、违反合同约定，以化整为零的方式规避贷款人受托支付

11、贷款新规对信贷授权的法规要求，主要有（）。A、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批 B、审批人员按照授权自主审批贷款

C、细化信贷授权环节风险管理要求，提高监控能力 D、对超越、变相超越权限审批贷款的，银行业监督管理机构可根据有关法律法规进行处罚

12、贷款新规对贷款审批要素中的贷款期限审定要求，主要有（）。

A、应符合相应授信品种有关期限规定

B、贷款期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内 C、贷款期限应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到账时间相匹配

D、贷款期限应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配

13、贷款新规对贷款授信品种的审定要点，主要是（）。A、应与授信用途相匹配 B、应与客户结算方式相匹配 C、应与客户风险状况相匹配 D、应与银行信贷政策相匹配

三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。）

1.依据《个人贷款管理暂行办法》第二十条规定，贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权集中审批贷款。（）

2.信贷审查岗负责信贷档案管理，确保信贷档案完整、有效。（）

3.信贷业务岗负责对借款人申请信贷业务的合法性、安 全性、盈利性进行调查。（）4.对贷审会投票通过的授信，有权审批人可以否定。（）5.对贷审会投票未通过的授信，有权审批人可以审批同意。（）

6.贷审会委员不能过多，也不能过少，且必须为单数。（）7.行长（主任）不得担任贷审会的成员，但可指定一名副行长（副主任）担任贷审会主任委员。（）

8.贷款审查人员对贷款发放持否定态度，即可终止贷款审批流程。（）

9.贷款利率的确定不需要考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平。（）

10．针对不同的授信品种的风险特点，应关注的重点各有不同，因此，审查事项的基本内容也有所不同。（）

11.贷款审批是商业银行信贷业务全流程的决策环节,是信贷业务执行实施的前提与依据。（）

12.银行业金融机构应建立统一的法人授权体系，对机构、人员和岗位进行权限管理。（）

13.对内合理授权是银行业对外合格授权的前提和基础。（）14.信贷集中管理是为了控制风险,而合理授信则是为了在控制风险的前提下提高效率。（）

15.建立健全内部审批授权与转授权机制，是实施分级审批的基础。（）

16.信贷业务岗位人员负责提交贷前调查报告,并承担调查失误、风险分析失准和贷后管理不力的责任。（）

17.授信业务决策的集体议事机构是贷款审查委员会,负责评价和审议信贷决策事项。（）

18.贷款审查时，对担保的审查主要是对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查。（）

19.贷款利率水平应与借款人及信贷业务的风险状况相匹配，体现收益覆盖风险的原则。（）

20.贷审会投票未通过的贷款事项,有权审批人不得审批同意,对贷审会通过的授信,有权审批人不可以否定。()

五、论述题

1．什么是信贷授权？信贷授权分为哪几类？应遵循哪些基本原则？

2．贷款审查一般包括哪些基本内容？对借款人主体资格审查包括哪些方面？

3．什么是贷款审批要素？贷款审批一般包括哪些要素？ 4．什么是审贷分离？如何理解实行审贷分离的意义？谈谈你对农村信用社实行审货分离的具体要求和建议？

贷款新规练习

参考答案——六

一、单选题

1-5 CCBDA

6-10 CABBC

二、多选题

1.ABC

2.ACD

3.ABCD

4.ABC

5.BC 6.ABCD

7.ABD

8.ABCD

9.ABCD

10.ABCD 11.ACD

12.ABCD 13.ABCD

三、判断题

1-5 ××√√×

6-10 √√××√ 11-15√√√√×

16-20 √√√√×

四、论述题（略）

“贷款新规” 练习题

（五）单位名称

姓名

岗位

成绩

一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。）

1.贷款合同管理一般采取银行业金融机构（）统一归口管理模式。

A．业务部门 B．合规管理部门 C．办公室 D．法律工作部门

2.贷款产品宣传广告属于（）。A.要约 B.承诺 C.要约邀请 D.都不是

3．十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的为（）。

A.无民事行为能力人 B.限制民事行为能力人

C.视为完全民事行为能力人 D.以上都不对

4.银行业金融机构一般采用（）。A.担保合同 B.短期合同 C.格式合同 D.非格式合同

5．行为人没有代理权、超越代理权或代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。这种代理学理上叫做（）。

A.一般代理 B.委托代理 C.无权代理 D.表见代理

6．限制行为能力人单独订立的借贷合同，经监护人追认的，该合同（）。

A.有效 B.无效 C.效力待定 D.以上都不对

7．贷款人与借款人串通骗取保证人提供担保的，保证人代为偿

还贷款，根据法律规定（）。

A.贷款人应当把保证人代为偿还的资金返还保证人 B.贷款人不必把保证人代为偿还的资金返还保证人 8．采取欺诈、胁迫手段订立合同损害国家利益的，该合同（）

A.无效 B.可撤销 C.效力待定 D.以上都不对

9．贷款人有确切证据证明对方出现经营状况严重恶化可采取的措施是（）。

A.撤销权 B.不安抗辩权 C.抵销权 D.代位权

10．借款人怠于行使债权而影响还贷的，贷款人可行使（）A.撤销权 B.不安抗辩权 C.抵销权 D.代位权

11.质押合同何时生效（）。A.合同签订日

B.质物移交于质权人占有时

C.公证日 D.主合同生效日

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。）

1．通常，一个合同的订立是由（）构成的。A.承诺 B.要约 C.要约邀请 D.申请

2．贷款合同按是否制订统一格式分为（）。A.非格式合同 B.自营合同 C.格式合同 D.委托合同

3．贷款合同的制定原则包括（）。A.不冲突原则 B.效益性原则 C.适宜相容原则

D.维权原则 E.完备性原则

4．协议承诺原则的核心在于（）。A.保证贷款合同的完善性 B.承诺的法律化 C.管理的系统化 D.以上都是

5．约定借贷双方的承诺事项包括（A.依法合规类承诺 B.行为无瑕疵类承诺 C.诚实信用类承诺。）D.接受类承诺 E.同意类承诺

6．协议承诺原则在贷款合同中体现在（）。A.承诺申贷材料信息的真实有效 B.承诺贷款的真实用途 C.承诺贷款资金的支付方式 D.承诺各方的权利义务

7.贷款合同规范性审查管理包括()。A.合同文本选用正确

B.在合同中落实的审批文件所规定限制性条件准备、完备C.格式合同文本的补充条款合规 D.主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接 8．无权代理人签订的借款合同（）。A.经有权人追认的有效 B.未经有权人追认的无效

C.追认前贷款人不可主动行使撤销权

D.追认前贷款人在一定条件下可主动行使撤销权 9．借贷合同的可变更、可撤销情形包括（）。A.重大误解 B.显失公平

C.欺诈、胁迫未损害国家利益 D.乘人之危

10．贷款人有确切证据证明对方出现何种情形时，可以中止借贷合同的履行（）。

A.经营状况严重恶化

B.转移财产、抽逃资金，以逃避债务 C.有丧失或可能丧失还贷能力的其他情形

D.借款人股权结构发生变化

三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。）

1.贷款合同管理是指按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。（）

2.贷款新规协议承诺的核心在于保证贷款合同的有效性、承诺的法律化以及管理的规范化。（）

3.贷款合同按担保方式分为信用、保证、抵押、质押借款合同。（）

4.贷款合同按贷款人的决定权分为自营借款合同、委托借款合同。（）

5.贷款合同管理直接采取各业务部门、各分支机构划块管理的管理模式。（）

6.贷款新规要求贷款合同中应当列明与贷款有关的重要内容，并由贷款人要求借款人予以事先承诺并签订生效。7.借贷合同无效的情形主要有：贷款欺诈、恶意串通、以合法借贷合同掩盖非法目的。()8.重大误解、显失公平及乘人之危的借贷合同可向法院或仲裁机构申请变更或撤销。()9.借款人在进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前需征得贷款人的同意。

10.《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。()11.《流动资金贷款管理暂行办法》规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。()12.《物权法》规定,抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。未行使的，人民法院不予保护。()13.贷款合同不冲突原则就是贷款合同要符合银行业金融机构自身各项基本制度的规定和业务发展的需求。（）

四、简述题

1．协议承诺原则在借款合同中体现为哪些具体要求？ 2．贷款新规对贷款合同管理提出了哪些规定和要求？

贷款新规练习

参考答案——七

第二篇：贷款新规

贷款新规

银监会网站2月20日讯 根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，近日，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。

编辑本段贷款新规的七大要义和三大精髓

三大精髓：全流程精细化管理、协议承诺、实贷实付

七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束

贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。诚信申贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。“协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。贷放分控原则强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。实贷实付是指银行要根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面贷后管理的要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。罚则约束则明确提出了采取“监管措施”或“行政处罚”的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。编辑本段贷款新规七大亮点

分段发放信贷资金，防止挪用

贷款新规的发布，矛头直指贷款风险。防止信贷资金被违规挪用，被视为贷款新规的核心。新规的实施，将“实贷实存”转变为“实贷实付”。

“实贷实存”，就是贷款获批后，银行将贷款直接划入借款人账户，由其自主支付。在“实贷实存”模式下，信贷资金的支取与还款全部由借款人执行，整个资金的发放与回笼全部在同一银行循环，因此很多银行通过派发贷款来促进存款。

“实贷实付”，就是贷款获批后，银行按合同约定，由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手。在“实贷实付”模式下，一方面，由于受托支付，银行向不同的最终受益人支付信贷资金后，企业可将资金在不同银行间划转；另一方面，由于必须分阶段、分额度放款，在一定程度上可约束银行贷款虚放、存款虚存。

银监分局局长邱承金说，“实贷实付”虽然是个新名词，但事实上住房贷款、购车贷款一直实行实贷实付。由“实贷实存”变为“实贷实付”，贷款的条件和门槛并没有变化，只是在支付环节上进行了一些调整，而调整的目的也是为了防范银行风险，保护消费者权益。

大额贷款借款人无法直接从银行取得款项

贷款的支付方式是新规中最为核心的细节之一，由之前的“自主支付”变为“自主支付”与“受托支付”相结合。

与借款人“自主支付”方式相比，贷款人“受托支付”的最大区别就在于，在贷款发放前增加了“银行对贷款资金用途的审核”环节，从而将贷款资金与贷款用途捆绑在一起。这种捆绑将使借款人对贷款资金的“自由”使用受到限制，从而有效解决贷款资金被挪用问题。

根据新规，受托支付目前适用的情况是：贷款资金单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币；具备以下情形之一的流动资金贷款：一是与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；二是支付对象明确且单笔支付金额较大；三是贷款人认定的其他情形。

除了例外情形，个人贷款资金也应采用受托支付的方式进行。

采取受托支付的个贷例外情形主要包括：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；法律法规规定的其他情形。

贷款环节更细化，“紧箍咒”起效

银监部门指出，传统贷款管理相对粗放，仅划分了贷前、贷中、贷后三个环节，没有具体细分到业务流程，通常叫“贷款三查”。没有强调贷款的结果，只是简单地要求“贷后检查”，作为审慎经营基本要求的“核”“控”“盯”则被忽视了。至于检查后有问题的贷款如何处理，在传统的贷款管理制度中，并不是重点。

贷款新规则将贷款管理细化为八个环节，即受理、调查、风评、审批、签约、支付、后管和处置，每个环节都明确了具体要求，只要认真落实到位，就能最大限度降低信贷风险。

借款人作出承诺方可贷款

借贷双方在法律上地位平等，但银行要管住借款人只有通过协议承诺的方式。如果借款人的承诺不能兑现，就要承担责任，同样如果借款人承诺的内容有假，构成欺诈，也要承担责任。这样就能令借款人不敢造假，不愿造假。

例如《固定资产贷款管理暂行 1 办法》里规定，贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；在进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

同时，在信贷新规中，借款人协议承诺除了按期还本付息，到期不能履约要执行罚则条款外，还要承诺两点：一是贷款的真实用途；二是贷款的支付方式。没有以上协议承诺，则不能签订贷款合同。

个贷执行面谈面签，以防冒领

《个人贷款管理暂行办法》中，要求执行贷款面谈面签制度。指出贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

邱承金介绍，强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。

测算流动资金需求，防止超限

流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算。而且实际中挪用流动资金贷款，也多是源于发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。

因此，贷款新规的规范重点之一是要求银行业金融机构贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。

银监部门认为，通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营的贷款需求，又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致贷款资金被挪用。

违规贷款，后果很严重

贷款新规对违规事项的“法律责任”作了重点界定，“三个办法”分别单列一章进行了说明。

如《流动资金贷款管理暂行办法》里规定，贷款人违反规定发放流动资金贷款的，银行监管部门应当责令其限期改正。贷款人有四种情形之一的，银行监管部门可采取《银监法》规定的措施进行监管。这四种情形是：流动资金贷款业务流程有缺陷的；未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

与此同时，办法也对贷款人的违规行为进行了约定，指出贷款人有下列七种情形之一的，银行监管部门除采取监管措施外，还可根据《银监法》对其进行处罚。七种情形分别为：以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；未按本办法规定签订借款合同的；与借款人串通违规发放贷款的；放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；超越或变相超越权限审批贷款的；未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形。

新规不会对个贷需求产生负面影响

贷款新规，特别是《个人贷款管理暂行办法》的实施，是否意味着个人贷款门槛抬高？增添金融消费者的麻烦？

市银监分局相关负责人介绍，1996年央行颁布实施的《贷款通则》是规范商业银行借贷行为的部门规章，但在金融改革的嬗变下，它越来越不适应当今银行业务的需要。贷款新规的出台，可谓一场信贷管理上的革命。新规不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反其中一些规定还有利于金融消费者权益的保护。如《个人贷款管理暂行办法》中“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。

另一方面，新规就个贷流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。新规提出的“受托支付”管理理念，是现行做法的制度化，因此不会影响到借款人的资金使用。而且办法已就“受托支付”作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。编辑本段贷款新规影响 贷款新规执行对自主创业的影响

“面谈面签”是为了甄别客户而非麻烦客户 个人贷款业务近年来发展迅速。上海银行同业公会常务副

会长陈祖基认为，此前个人贷款的发放依据沿用多年的《贷款通则》，已不能涵盖银行业的现有业务，比如电子银行、信用卡等，《个人贷款管理暂行办法》的推出是中国银行业规范管理的又一次提升。

新办法对银行的贷款全流程包括从受理、调查、审查到审批的每个环节都作了非常详细、明确的规定，其中“签约需面签面谈”这一条，广受关注。

记者采访上海多家银行发现，除小额循环贷款等个别业务外，目前绝大多数个人贷款业务都已实施“面谈面签”。而新办法对此做了进一步的强调，可以确保其不流于形式。以前，借款人总是按业务员的指令不停地签字而来不及看合同；现在则必须对还款能力、贷款用途、放款流向反馈以及违约责任等有充分的了解后才能签字。浦发银行个贷部总经理王嶒告诉记者，新规定对借款人而言没有增加手续，只是业务人员会问得更仔细，办手续的时间比过去长一些而已。“借款人更重视贷款成数和执行利率，对面谈时间长一点不会介意，而深入访谈恰恰更能体现银行的服务态度和服务能力。”他说。

交通银行零售信贷部总经理王学武所负责的部门参与了新办法的制定。他以为，面签面谈规定的出发点，是为了甄别客户，而不是麻烦客户，这对客户是有利的。他介绍，以往出现过一些本人没有贷款，因为证件被盗用却要为贷款承担责任的事件，现在，面签面谈就可以有效杜绝这类事件发生。

严格贷 2 款流向管理，但并不影响借款

个人贷款新办法规定，装修、买建材等个人贷款可以自主支付，但贷款人要和银行约定并按期报告贷款用途。新办法还规定，个体工商户50万元以下经营性贷款可以通过个贷途径申请，也可以自主支付，但有诸多限制措施。这一系列的规定是否意味着个人贷款的标准更严、门槛更高了？

王学武解释说，对借款人，新办法在要求上并没有增加或提高门槛，只要符合条件和规定，不会贷不到款，借款人不用担心。流程管理主要针对银行提出了更高的要求，这是银行精细化管理、风险管理的一个方向。银行管理水平提升了，最终的管理效率会提升，客户也会受益。

对于贷款用途的管理，银行各有“高招”。比如，对可自主支付的装修贷款业务，浦发银行实行综合授信。假如借款人最高可以获得30万元的贷款，银行会给予借款人30万元的授信额度，借款人可根据装修进程分期分批支用贷款。

而对于个体工商户的50万元以下的经营性贷款，其用途追踪更为严格。浦发银行实行的追踪管理是，一看划拨的流向，二看支付后的凭证，还要按合同约定定期报告。一旦发现与贷款指定用途不一致，将要求收回贷款。“借款人使用的不是自有资金，而是信贷资金，从防止风险的角度出发，合理的监管是必要的。”浦发银行的一位业务人员说。

个人经营性贷款主要是一些创业贷款或小额助业贷款，创业的变数较大，这么严格的贷款管理是否会影响自主创业？业内人士指出，如果确实需要改变贷款用途，可以先提前还款，终止原有合同，再重新办理申请审核手续，不会因此贷不到款，对自主创业也不会有影响。

应用新技术加强贷款追踪，贷款人违约将付出更大代价

从贷前的面谈面签到贷后追踪，个贷新办法的全流程管理对借款人的影响不大，但给银行管理提出了更大挑战。

每家银行的个人贷款笔数每年在数十万笔，按照新的办法，贷前贷后事务工作明显增多，如果一笔笔追踪，没有先进的手段与工具将难以实现；但如果新办法能够顺利实施，将促使银行大幅提高管理效率，实现风险控制。

创新管理已经时不我待。“30万元以下的自主支付贷款，借款人每划出一笔3万元以上的款项，银行就会得到提醒，然后自动进入账户分析系统。在这样严密的系统管理下，信贷资金违规挪用的可能性很少。”王学武说，交通银行启用IT技术追踪贷款流向，效果非常好。

银行对贷款管理日益完善的情况下，借款人合规守约就显得特别重要。据了解，目前各银行对违约处罚的措施包括：违约挪用资金，将提高还款利息；按时不还款还将收到5级提醒，最后不还将提前收回款项，或拍卖抵押物，再进入个人征信系统的黑名单，不再拥有借贷的权利，等等。

“新办法不仅对银行管理提出了精细化的方向，更重要的是，可以提高整个社会的规则意识，倡导契约精神，对诚信社会的建设有利。”王学武说。

个人贷款业务品种多

目前个人贷款业务主要涉及个人房产类贷款、个人消费类贷款、个人经营性贷款，有些涉农银行还有农户类贷款。其中，个人消费类贷款又包括汽车消费贷款、留学贷款等。而个人经营性贷款又涉及装修贷款、助业贷款、失业人员小额贷款等。不同银行的具体贷款品种各有不同。《个人贷款管理暂行办法》实施后，所有业务都将按这一新办法借贷。贷款新规执行对信贷市场的影响

严防贷款挪用 确保信贷资金流向实体经济

据介绍，贷款新规强化贷款用途管理，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。

如鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，《流动资金贷款管理暂行办法》明确规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用。

《个人贷款管理暂行办法》也明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款；严格执行贷款面谈面签制度。

“贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用”，这位负责人表示。

防范贷款风险 提升信贷管理精细化水平

业内专家指出，贷款新规强化了贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，有利于提升商业银行信贷资产管理的精细化水平。

《流动资金贷款管理暂行办法》明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

对于流动资金贷款的贷后管理，银监会要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。强调贷款人应通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控。

《个人贷款管理暂行办法》则在支付管理方面明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松指出，贷款新规使得风险管控机制进一步强化，为银行业的稳健运行提供了“刹车”机制和风险防范机制。[1] 3

第三篇：贷款新规演讲稿

各位领导，各位同事，大家晚上好： 今天我演讲的题目是

落实贷款新规，走稳健强盛之路

最近一段时间以来，银监会接连发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、项目融资业务指引》、《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》。这就是大家俗称的三个办法一个指引，他初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，也将在我行贷款风险监管方面长期处于指导地位。

对我行而言，三个办法一个指引有着极其重要的现实意义。首先，有利于我行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。我行开办小额贷款的过程就是风险监管不断完善的过程。我行信贷管理模式在不断发展中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我行的稳定与安全，需要不断加以引导和改善。面对我行金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为我行面临的严俊问题。

其次，有利于我行员工个人把控风险，提高个人业务质量。当前我行小额贷款逾期的势头有所抬升，各位同事也是加班加点 来催款，控制逾期。如果我行信贷流程中各个岗位的同事能够严格执行贷款新规中的调查、审查审批环节的具体要求，在贷款发放后把握资金流向，运用受托支付等手段，一定能够更好地控制好逾期等问题。

再次，三个办法一个指引不仅是银监会的要求，更是我们建行强行的必要步骤。要把我行建设成为一个强盛的商业银行，贷款的发放与安全回收是重中之重。贷款新规的出台，有利于我行不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障我行贷款业务安全运行和长远发展。新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范我行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，也将为我行贷款的顺利回收打下坚固的基础。

总之，落实贷款新规，走稳健强盛之路；落实贷款新规，我行前途辉煌。

第四篇：贷款新规心得体会

深入落实“三个办法一个指引” 促进贷款业务健康规范发展

2009年7月以来，中国银监会陆续颁布了《固定资产贷款管理暂行法》《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》等规章，并称“三个办法一个指引”。通过此次“南昌市农村信用社（农村银行）中高级客户经理培训班”的学习，对“贷款新规”有了更深刻的领悟，关于如何将新规从纸上落到地上的问题也有了深入的思考。联社明确认识到贷款新规的执行，有利于银行业贷款风险管理制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展；有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。

在全县员工的学习中，“三个办法一个指引”给予了明确的指导方向与可操作方法。贷款新规中明确指出需要不断强化贷款用途管理，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。如鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，《流动资金贷款管理暂行办法》明确规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用。《个人贷款管理暂行办法》也明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款；严格执行贷款面谈面签制度。贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范了贷款支付行为，联社也将进一步确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。

《流动资金贷款管理暂行办法》明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。对于流动资金贷款的贷后管理，银监会要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。强调贷款人应通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控。

《个人贷款管理暂行办法》则在支付管理方面明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款新规使得风险管控机制进一步强化，为银行业的稳健运行提供了“刹车”机制和风险防范机制。

针对于贷款新规实施是否会影响银行业和借款人成本的问题，经过县联社信贷部门对全县信用社进行的实际业务测算表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行的整体效益也将得到提高。

对于金融消费者最为关心的《个人贷款管理暂行办法》，它没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，其中提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前银行的通行做法，不会影响到借款人的资金使用。

县联社将坚定不移地按照银监部门的要求，采取切实有效措施，确保“三个办法一个指引”贷款新规的顺利实施。推进工作中我们必须统一思想认识，细化实施方案，加大对外宣传，抓好业务培训，规范执行载体。同时我们还要科学地平衡四种关系。一是要平衡政策执行与业务发展的关系。执行贷款新规已成为农村信用社的当务之急和重中之重。因此，要进一步增强适应性，将政策执行与业务发展并驾齐驱；要充分认识贷款就是农村信用社效益的“血液”，牢固树立早放早受益、多放多受益、放准放好更受益的思想，坚决防止“恐贷”现象的发生。二是要平衡市场与客户的关系。针对新规执行有可能出现农村信用社市场与客户错位的现象，信用社要建立健全新规宣传制度，做到内部培训与外部宣传并重，强化对客户的宣传引导，不断提高政策指导的针对性和有效性。三是要平衡维系老客户与发展新客户的关系。当前各金融机构在县域市场客户的竞争，特别是优质客户的竞争已经白热化。在贷款新规的推行中，决不能因政策执行不力、不到位而给对手以可乘之机，决不能因“惜贷”、“惧贷”而将客户拱手让给竞争对手，从而导致客户流失。总之，在贷款新规的推行过程中，务必找到执行政策和拓展客户的最佳结合点。四是要平衡遵守政策与业务突破的关系。制度的刚性约束不容我们超越红线。

贷款新规的全面执行对银行业将是一个利好。全省农村信用社也会更规范地控制自身的风险，并有节奏地调整自身的信贷投放。我社将用科学发展的思路，探索新实践，广泛深入基层、深入一线、深入客户开展调研，认真解决好贷款新规推动工作中发现的新问题，使贷款新规在我县农村信用社扎实贯彻落实，规范办贷行为，防范各类信贷风险，促进我区农村信用社健康发展。真正实现发展方式的转变，确保银行业持续支持经济发展的能力。

第五篇：贷款新规自查报告

XX银行贯彻落实贷款新规情况报告

XX银监分局：

我行自贷款新规颁布实施以来，结合自身实际，积极运作，狠抓落实，贷款新规贯彻执行工作取得了一定的进展和成效，现将情况报告如下：

贷款新规贯彻落实具体措施：

一、加强领导，明确分工，为落实贷款新规提供组织保障。

自银监会下发“三个办法一个指引”以来，我行高度重视，专门召开会议，研究部署贯彻执行贷款新规工作，成立了由行长任组长的贷款新规贯彻执行工作领导小组，并指定相关部门负责此项工作，工作小组多次下发文件，督促各支行、总部营业部落实贷款新规规定。

二、扎实推进，狠抓落实，为贷款新规顺利执行提供制度保障。

按照新规要求，我行及时转发了中国银监会发布的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并根据我行现状，制定了《XX市商业银行固定资产管理办法》、《XX市商业银行流动资金贷款管理办法》、《XX市商业银行流动资金贷款需求量测算办法》。这些制度的制定和下发保 1

证了贷款新规在我行的有效执行。

三、完善流程管理，设立相应岗位，为贷款新规的严格执行提供程序保障。

根据贷款新规的全流程管理原则，我行将原来的贷款流程进行了重新修改，将贷款的管理细分为九个环节：即贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理和回收与处臵，每个环节都明确了具体要求，并重点突出了贷款审批及贷款发放环节，对于贷款审批环节，要求继续按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额等贷款内容和条件进行决策；对于贷款发放环节，我行着手设立独立于贷款调查、贷款审批的贷款发放岗位，无论是贷款人受托支付还是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必须经发放岗位人员进行审核，防止贷款挪用带来的信贷风险。

四、广泛宣传、加强培训，为贷款新规的有效落实提供理论知识保障。

根据我行贷款新规贯彻执行工作领导小组工作安排，XX市商业银行多次下发文件、订阅相关资料，对贷款新规的立法背景、核心条款、实施要点、法律责任及贷款新规在实践中遇到的疑难问题等进行了系统的阐释，受到了基层工作人员的一致好评，达到了预期的目的。

为了更好的落实贷款新规，总结执行中遇到的困难，交流经验，总部组织了两次由相关部门负责人及各支行行长参加的贷款新规讨论会，会上，大家讨论了新规执行中遇到的各种问题，交流工作经验。通过对制度和实例相结合的讨论，加强了大家对新规要义和精髓的理解，讨论会取得了显著的成效。

除此之外，我行扩大培训范围，积极参加银监会及协会组织的贷款新规培训活动。在7月初由协会组织的贷款新规培训中，我行组织各支行一把手及信贷部门的负责人、具体业务操作员近40人参加了培训。通过此次培训，大家对贷款新规有了更深层次的理解，为贷款新规在我行的贯彻执行打下了坚实的基础。

截至2010年11月末，我行累计发放贷款436笔，金额总计360661万元。其中：公司类贷款174笔，金额总计356837万元；个人贷款262笔，金额总计3824万元。在我行全部新增贷款中，除个别政府协调贷款外，所有流动资金贷款都对资金需求量进行了测算，并严格按照借款人的实际需求发放贷款，贷款达到受托支付要求的，全部采用了受托支付方式，确保了信贷资金按照合同约定用途使用。个人贷款全部采取信贷员双人面签的操作方式，有效防范了因不符合规定代签、信贷员内部欺诈等违规现象的发生。

我行执行贷款新规的过程中遇到的难点及问题：

一、客户接受程度不同，有些借款人一时难以理解新规的要义，还存在着我借的款，我想怎么花就怎么花的传统思想，给受托支付的执行增加了一定的困难。

二、在落实全流程管理过程中，新设了部分岗位，但由于人员紧张，部分基层单位的相关岗位尚未配备人员，导致部分岗位职能作用未能真正体现出来。

下一步，我行落实贷款新规的措施：

一、采取有效措施，确保贷款新规的规范和执行

一是要制定好实施细则，完善贷款操作流程，对受托支付做出明确规定，对衍生出的贷款新风险制定出防范措施；二是积极开展贷款新规培训，对执行中需注意的环节、流程的操作给予详细讲解；三是建立信息反馈平台及时解决办法贯彻实施中的具体困难和问题。

二、强化岗位职责，加强贷款新规的执行力度

贷款新规出台后，积极应对，并对原有的信贷岗位体系进行相应的调整，从贷款申请与受理、审查与审批、发放与支付、贷后管理等各个环节落实到具体的部门和岗位，确保贷款用途符合约定，建立贷款各操作环节的考核问责机制。

XX市商业银行

二○一○年十二月六日