第一篇：家庭理财 (修改)

关于家庭理财方式与风险防范的探讨

摘要：有投资就会有风险，家庭理财首先要保证财产的安全，其次才是财产的收益。个人投资者必须熟悉各种投资方式的特点以及风险，根据自己资产状况合理投资，使收益最大，并把风险控制在能承受的范围内。

关键词：理财规划 投资风险

家庭理财就是通过合理的规划，管理财富使财产保值、增值，从而实现自己的人生目标。家庭理财对个人、对家庭的稳定发展非常重要。家庭理财既要做好规划，更要做好风险防范。

理财规划要首先确定您的理财目标。明确目标可以减少情绪化的决定。理财目标有短期、中期和长期之分，不同的理财目标会决定不同的投资期限。而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报。确定了理财目标及投资期限后，就需要一个可行性方案来操作，以便实现既定的目标，在投资上称投资组合。风险承受力是考虑所有投资问题，人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同。投资组合有保守型、一般风险型、高风险型之分。

一、常见的家庭理财的方式有以下：

（一）银行储蓄。储蓄是最基本的家庭理财方式。与其它投资方式比较，储蓄的优点：品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。但是储蓄的收益率在所有投资方式里也是最低的。如果储蓄的品种选择不当，年化收益很有可能被通货膨胀率抵消。

（二）债券投资。债券有以下特点：

1、有期限固定；

2、还本付息；

3、可转让，变现能力强；

4、收益稳定等特点，深受保守的投资者的欢迎。债券收益率介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、想投资但要求稳健的家庭比较适合。

（三）基金投资。投资基金是通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，社会资金募集起来，形成信托资产，交由专门机构的专业人员进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。基金投资按照资产组合原则进行。基金投资有以下优点：

1、专家管理，具有较强的专业性；

2、资金量巨大，具有规模优势；

3、进行祝贺投资，分散风险；

4、收益可观，基金的收益率相对于储蓄而言回报率较高。对于缺少时间和具有专业知识家庭，基金投资者是很好的投资工具。

（四）股票投资。股票是一种有价证券，因股份有限公司筹集自有资本而发给股东，可代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利。股票是回报率较高的投资工具。股票己成为家庭投资的重要选择。

（五）黄金白银等贵金属投资。黄金和白银具有稀缺性，作为历史敲定的财富衡量者黄金白银本身的价值是稳定恒久的。目前国际黄金和白银的价格趋于平稳，稳重有升。对于有闲余资金，但又想保值增值的投资者，黄金和白银市很好的投资工具。黄金和白银的投资方式很多，包括期货、现货等。为了规避风险，家庭投资者可以购买实物，或者向银行购买纸黄金。贵金属期货投资所需资金少，可以以小博大，但是风险也较大。如果没有一定的专业知识，不建议家庭投资者进行贵金属期货投资。

（六）保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入；投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”；保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

二、家庭投资理财存在的风险

投资都具有有风险。风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，人们所期望达到的目标与实际出现的结果之间产生的距离。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。

家庭投资风险主要有：

1、通货膨胀风险

大多数理财产品是一种货币资产，出现通货膨胀，货币的购买力下降。通货膨胀间接的降低了投资者者的收益。通货膨胀在任何国家的任何地方都可能发生，所以投资者在投资过程避免投资渠道单一，进行组合投资，提高资产收益率，避免通货膨胀给自己带来的损失。

2、政策风险，指由于国家或地方政府的经济政策变化导致理财产品价格发生的波动而产生的风险。政府宏观调控会直接影响投资市场的发展，以股票市场为例，2007年我国股市的重大变动，股市从最高六千多点一直跌到一千多点，政府的宏观调控起到了很大的作用。再到后来的一年内，股市一直处于低迷状态，政府又不得不出台政策，采取各种措施，使股市走出低迷状态。从此可以看出，政府的宏观调控直接关系到证券市场的发展。

3、市场风险：市场本风险包括产品周期波动、理财产品供求关系变化的风险、市场环境变化风险、过度投机风险、市场违规操作风险和技术分析风险。投资者要有市场风险意识,进行必要的风险规避与防范.4、机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。

5、诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。

三、家庭投资理财风险的防范

1、确定投资前，学习理财的基本知识。家庭理财也需要投资者具有善于决策的能力和相当的专业知识，只有具有一定的专业知识，投资者才能更好地控制其风险。

2、了解投资风险的种类，正确面对风险。风险和收益是成正比的，收益越大，风险越大。在投资风险不能避免或在从事某项投资必将面临某些风险时，先要确定如何控制风险发生、减少风险发生，或如何减少风险发生后所造成的损失。要学会控制投资风险，主要有两方面意思：一是控制投资风险因素，减少风险的发生；二是控制投资风险发生的概率和降低风险损害程度。要控制风险发生的概率就要进行准确的预测，就要了解各种投资的信息；要降低风险损害程度就要果断地采取有效措施，必要时当机立断、忍痛割肉，把自己所面临的风险转移到其他地方。

3、学会进行风险评估。通过各种途径，从宏观和微观两个方面去分析投资对象可能到来的各种风险。在宏观方面，分析各种政治、经济、社会因素的变动情况，了解经济运行的周期性特点、各种宏观经济政策尤其是财政政策和货币政策的变动趋势，关注银行利率的变动以及影响利率的各种因素的变动，如通货膨胀、失业率等指标；在微观方面，既要从总体上把握国家的产业政策，又要对影响债券市场价格变动的各种因素进行具体的分析。在无形中就降低了投资者的投资风险。

4、合理组合理财产品，按照“三三制”原则选择投资品种。把投资品种分为高风险、中风险、低风险三类，根据资金量大小和个人的性格特点，把资金分成3等份，分别投入三类风险不同的投资渠道中。抗压能力强的人愿意接受高风险以追求高利润；中庸型的人愿意承担部分风险，以求高于平均的获利；保守型的人则往往为了安全获取眼前的收入，宁愿放弃可能高于一般的平均收益；极端保守型的人几乎不愿意承担任何风险，宁可把钱放在银行滋生蝇头小利。

5、投资要制定计划，不要盲目跟风。具体实施投资操作前，制定周密的操盘计划，做到胸有成竹地投资，对于市场的各种动态要谨慎对待，要注重提高自身的素质，竖立起自己独立判断的能力，在接收市场信息的时候要有自己的独立思维，不要轻易受到他人的影响。

第二篇：家庭理财

一位会计女的理财妙招 因会计知识而收获精彩生活2014/01/2055

学会计教会你如何理财，这是真的吗?毋庸置疑，看这位位女会计的理财生活，你会发现原来学会计的女人与其他人真的如此大的差别！如果你是个靠领薪水过生活的人，养成必要的省钱习惯不仅能让你免于在发薪日到来之前陷入债务危机，也许还能帮你存下更多的存款呢。谁说女人只会花钱不会攒？下面小编为大家带来一位会计女的理财攻略，她总结了精省7招，果断帮你生活理财两不误。

女人理财第一招、不要忽视小额度消费

这是学习使用信用卡非常关键的一点。如果你不多加注意的话，很多小额度的消费慢慢积累起来就会变成财政的巨大压力。也许在你眼中，一些小物件根本不值几个钱，比如说ATM跨行手续费，iphone应用商店，或者在线音乐下载等等。这些消费其实可以完全避免，赶紧把它们从你的支出项目中丢掉吧！你会发现，每个月的银行存款又会多出几十块钱的。

女人理财第二招：使用优惠券

使用这个方法的诀窍在于，要买的东西一定是你真正需要的，而不能是为了使用优惠券而买了很多并不是必需的东西。你知道吗，给汽车加油、剪头发，可都是有优惠可寻的，别花了冤枉钱呀！

女人理财第三招、参加返现金活动

很多日常消费会有返现活动，比如我们最常使用的移动、联通业务，以及信用卡等等。对了，如果你经常在某个餐厅解决午餐，那也要注意一下这家餐厅是否在举行返现活动，可不能错过省钱的绝好机会！

女人理财第四招、在促销时买些将来会用到的东西

很多省钱高手在遇到促销打折的时候，并不仅仅考虑眼下马上会用到的东西，而是把那些打算在以后用的东西也放进购物车，比如说圣诞节装饰物，更换率比较高的牙刷、毛巾等等。当然，如果你还有备用的，那就完全没有必要再花钱囤积一堆了。

女人理财第五招、不在外用餐

如果你认真计算一下的话，一定会大吃一惊，原来在外面吃饭居然花掉了你那么多钱！

要知道，即使你每个星期不过在外面吃两次大餐，那也最少要花掉两三百块！尽量克制自己在外用餐的冲动吧，学着自己动手做些美食，不仅可以省钱，对身心健康也更加有益哦。

女人理财第六招、只用现金

这可是个相当不错的省钱方法。先计算一下自己一个星期大概要用多少钱，这是预算，然后留出这么多现金，把所有的银行卡、信用卡统统放起来，只带现金出门。

这么做会最大程度杜绝你的冲动消费，并强迫你靠着有限地消费生活！借钱或是透支信用卡都是非常糟糕的理财习惯，如果你已经开始有了这方面的烦恼，不妨试试这个方法吧。在这个月结束的时候，你会惊喜地发现，原来靠着自己那点微薄的薪水也可以攒下钱来呢！

女人理财第七招、稍稍降低一点水准

虽然可能很多人并不想这么做，但是在一些事情上如果能稍微降低一下你的标准，那么就能避免很多金钱上的浪费。

想想看，你每个月手机上网的流量都用完了吗？如果只是用电脑真的不能满足你的上网需求吗？虽然我们常常说，由俭入奢易，由奢入俭难，但衡量一下你的银行账户和即将面对的沉重经济压力，是不是过点节俭的日子也没那么难呢？

看了以上攻略你是不是对会计女又一次的刮目相看了呢？好老婆就是我，我就是会计女！学会计的女生生活理财工作赚钱样样行，女生学会计也是个明智的选择。盘点世界各行各业，哪个能缺少会计，而女生学会计最易找到工作。为什么那么多女性选择会计行业呢？原因有以下几个：光听别人说，不如真是体验一下，学会计体验通道>>>

第三篇：家庭理财

5原则

1、保证应支原则：一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应以能够应付家庭4—6个月生活中的各项支出为宜。以便家庭在面临意外变故、发生收入危机时，仍有较为充裕的资金面对短时困难。

2、风险忍受度原则：是指如果家庭收入支柱发生伤、病、失业等突然变故时，所能维持正常家庭经济生活的时间长度。人寿保险是转移和化解这一风险的最好办法。

3、未来需求原则：家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求主要包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大项。

4、熟知投资工具原则：家庭投资工具可依据保守、稳健、激进分为三类：最为保守的工具是银行储蓄；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；回报高但风险也较大的投资工具，包括股票、期货、收藏等。

5、个性原则：不同收入、不同年龄、不同职业及不同心理承受能力的人，其抗风险能力各不相同，因此，家庭理财一定要从自身实际出发，选择适合自己的理财方案和理财工具，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1，其余都是0。投资健康是最佳的首选项目，因为健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，赢得健康才能赢得生命，赢得生命才能时间，而时间就是金钱。最好的投资理财顾问是你自己。不要盲从别人，不要迷信专家。要靠自己的耳朵去接受正确的信息，靠自己的眼睛察看事实真相，用自己的大脑做理性分析判断。

投资要有长远战略眼光，小钱才会生大钱。短视的投资，时间和人力成本会吞噬你全部的获利。

生命在于运动，金钱也在于运动。因为在日新月异的经济社会中，金钱只有在投资流通中才能实现保值增值。投资失误是损失，金钱不动也是损失。

赚钱更要知足常乐。金钱的满足是没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度，要有满足感。

第四篇：家庭理财

五步骤轻松搞定家庭理财

家庭理财五步骤：第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做“守财奴”，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并找出需要调整的地方。

注重现金管理。投资者应养成记账的习惯，记下家庭的每笔收入来源，以及资金支出的去处，并切记收入要大于支出。

你可以每月制定现金预算，有效使用现金以及活期存款、定期存款、货币市场基金等现金等价物；可以利用存款保证资金的流动性和安全性，满足家庭的短期目标。你可以合理使用信用卡，要注意，信用卡虽然安全、方便，有一定的免息期，但持卡人有可能被收取年费或者需要支付逾期利息，因此，一般人拥有的信用卡最好不要超过两张。

慎重选择投资品种，为使资金保值、增值，就需要进行投资。投资时，要重点考虑资金的收益性、安全性和流动性，同时还要考虑宏观经济状况、家庭风险承受能力、自身的专业度、投资周期、投资目标等。

可以选择的投资工具包括非证券类的房地产、收藏品、保险等，以及属于证券类的国债、股票、期货、基金等理财产品。

先买保障类保险产品，购买保险时，一定要注重保险产品的保障功能。可以依次购买人身意外险、健康险、长期寿险和投资型保险。

买保险时，应注意几个原则：先给家庭支柱买保险；第一张保单应是保障类的保险产品；保单的保障额度不超过家庭年收入的10倍；年保费支出不超过家庭年收入的10%。

第五篇：家庭理财协议书

家庭理财协议书

甲方：_________

乙方：_________

公司地址：_________

公司电话：_________

传真：_________

经甲方双方平等协商，现就家庭理财咨询服务的有关事宜达成以下协议：

一、甲乙双方根据平等互利的原则，由乙方负责为甲方及其家庭提供私人理财咨询服务。

二、甲方的权利和义务

1．甲方有权要求乙方为其设计制作符合甲方职业、生存阶段、资产和收入状况以及消费背景的家庭理财组合模型。并根据甲方和市场的变化，指导甲

方及时调整投资理财规划。

2．甲方有权要求乙方根据家庭理财计划书的要求，特别约定乙方定期通过电子邮件、传真、电话、短信、信函等形式，提供甲方已经涉入市场的投资资讯。

3．参加乙方举办的家庭投资理财系列讲座。

4．可登录公司网站http://www._________，享受家庭理财有关问题的咨询与服务。

5．可通过提前预约，与公司资深理财顾问面对面讨论家庭投资理财问题。

6．甲方应按期缴纳会员费。甲方加入家庭理财俱乐部首年会员费为_________元，会员费按一次性收取。从入会第2年起，按每月_________元交纳会费，会费按一次性收取。收费时间为第1个交费的对应日。

7．免费赠送价值_________元的私人理财图书一套，包括：_________。

8．甲乙双方签订本协议，甲方始成为乙方家庭理财俱乐部的会员，甲方有权享有本合同规定的各项权利。

三、乙方的权利和义务

1．乙方有义务在收到甲方完备的家庭背景资料后10个工作日内，为甲方量身定做符合甲方职业、生存阶段、资产和收入状况以及消费背景的家庭理财组合模型初稿。经甲方反馈意见后5个工作日内，乙方将修正稿再次发给甲方，直至甲方认可。

2．乙方根据甲方约定，定期通过电子邮件、网站、电话短信、传真、信函等形式，为甲方提供已经涉入市场的投资资讯。

3．甲方登录_________网进行家庭理财咨询，乙方应在2个工作日内，通过_________网予以回复。

4．乙方有义务不定期为甲方提供第二条第3款、第5款和第6款的服务。

5．乙方有义务为甲方提供具体的投资建议。

6．乙方有义务为甲方保守机密。

7．乙方有根据本合同规定，收取会员费的权利。一个终结，若甲方不再交纳会费，乙方将终止对其的后续服务。

四、本合同未尽事宜，甲乙双方协商解决，若协商不成，甲乙双方任何一方可到_________仲裁机构申请仲裁或到乙方所在地人民法院提起诉讼。

五、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。本合同经甲方签字，乙方盖章、乙方代表签字后生效，具有法律效力。

甲方：_________乙方：_________

代表：_________

_________年____月____日_________年____月____日

签订地点：_________签订地点：_________

因为夫妻双方的收入水平相当，为了更好地体现平等、自立的精神，以有利于家庭和谐为出发点，按照aa制的原则，现制定家庭理财aa制协议如下：

1、双方收入为家庭共有财产，建立家庭财产公基金。二人每月向基金内各注入壹千元。基金不得私自动用，如果遇到重大情况确需动用基金时，须经二人同意。

2、家庭财产公基金在“秘书工作”银行设立固定帐户，由“秘书工作”负责基金的日常管理，“秘书工作”可随时查看。

3、每月的公共开支如水电费、电话费、燃气费等原则上由双方依照收入按比例分摊。

3、个人生活开销，由个人负责，不得无理干涉个人私生活。

补充条款：

1、鉴于“秘书工作”有固定电话费、燃气费用补贴，故家里的固定电话费和燃气费由其承担。

2、鉴于“秘书工作”平时用车上下班，故车用燃油由其支付；另一方用车另行付费，付费标准按出租车计费标准的30%计付。

3、其他未尽事宜以双方友好协商为前提进行。

王先生，当他45岁、女儿大学毕业时，喜得一子。对此，专家建议王先生家庭财产配置以养老和养育小孩为重心，理财操作时应长短结合。

基本情况：王先生今年45岁，企业高管。夫人40岁，家庭主妇。有住房和私家车。22岁的女儿今年大学毕业，刚刚独立。之前王先生花20万为女儿买房付了首付。打乱夫妻二人计划的是，今年王先生夫人高龄生了一男孩。

收支情况：王先生目前月工资1.2万元，年终奖5万元，有养老保险。家庭存款30万，无负债。家庭日常月开销6000元。不过有了儿子以后，王先生家庭日常开销直线上升，每月难有结余。

理财需求：中年得子的王先生，希望以后养老和养育儿子能兼顾，妥善规划自己的收入和存款。

专家建议：华西证券投资顾问朱妮分析称，既然女儿已独立，王先生综合

考虑的是夫妻养老及小孩今后教育、医疗等问题。首先，建议王先生购买完善的保险做保障。妻子作为家庭主妇，需要考虑购置养老保险的问题，预计花费10万元。还需为小孩购买生存金保险，年支出约1万元；其次，儿子四岁以内暂时不涉及教育问题，日常开销正常情况下可由王先生工资覆盖。目前的30万存款收益率较低，建议除去保险金外剩余资金可用于购买期限偏长的理财产品，重点推荐目前处于折价状态、5年内到期的封闭式基金，持有至到期能充分享受价值回归带来的资产增值，到期后可作为儿子的教育资金投入。最后，每年剩余年终奖建议做一个短期的理财，以3个月到半年期限的为佳，以应付日常的突发资金需求，兼顾长期与短期理财，实现财富的保值增值。

五步骤轻松搞定家庭理财

家庭理财五步骤：第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第

二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做“守财奴”，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并找出需要调整的地方。

注重现金管理。投资者应养成记账的习惯，记下家庭的每笔收入来源，以及资金支出的去处，并切记收入要大于支出。

你可以每月制定现金预算，有效使用现金以及活期存款、定期存款、货币市场基金等现金等价物；可以利用存款保证资金的流动性和安全性，满足家庭的短期目标。你可以合理使用信用卡，要注意，信用卡虽然安全、方便，有一定的免息期，但持卡人有可能被收取年费或者需要支付逾期利息，因此，一般人拥有的信用卡最好不要超过两张。

慎重选择投资品种，为使资金保

值、增值，就需要进行投资。投资时，要重点考虑资金的收益性、安全性和流动性，同时还要考虑宏观经济状况、家庭风险承受能力、自身的专业度、投资周期、投资目标等。

可以选择的投资工具包括非证券类的房地产、收藏品、保险等，以及属于证券类的国债、股票、期货、基金等理财产品。

先买保障类保险产品，购买保险时，一定要注重保险产品的保障功能。可以依次购买人身意外险、健康险、长期寿险和投资型保险。

买保险时，应注意几个原则：先给家庭支柱买保险；第一张保单应是保障类的保险产品；保单的保障额度不超过家庭年收入的10倍；年保费支出不超过家庭年收入的10%。

5原则

1、保证应支原则：一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应

以能够应付家庭4—6个月生活中的各项支出为宜。以便家庭在面临意外变故、发生收入危机时，仍有较为充裕的资金面对短时困难。

2、风险忍受度原则：是指如果家庭收入支柱发生伤、病、失业等突然变故时，所能维持正常家庭经济生活的时间长度。人寿保险是转移和化解这一风险的最好办法。

3、未来需求原则：家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求主要包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大项。

4、熟知投资工具原则：家庭投资工具可依据保守、稳健、激进分为三类：最为保守的工具是银行储蓄；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；回报高但风险也较大的投资工具，包括股票、期货、收藏等。

5、个性原则：不同收入、不同年龄、不同职业及不同心理承受能力的人，其抗风险能力各不相同，因此，家庭理财一定要从自身实际出发，选择适合自己的理财方案和理财工具，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1，其余都是0。投资健康是最佳的首选项目，因为健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，赢得健康才能赢得生命，赢得生命才能时间，而时间就是金钱。最好的投资理财顾问是你自己。不要盲从别人，不要迷信专家。要靠自己的耳朵去接受正确的信息，靠自己的眼睛察看事实真相，用自己的大脑做理性分析判断。

投资要有长远战略眼光，小钱才会生大钱。短视的投资，时间和人力成本会吞噬你全部的获利。

生命在于运动，金钱也在于运动。因为在日新月异的经济社会中，金钱只有在投资流通中才能实现保值增值。投资失误是损失，金钱不动也是损失。

赚钱更要知足常乐。金钱的满足是

没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度，要有满足感。