第一篇：理财规划实例分析方案

李先生今年 38 岁，在金融部门任职，月收入 10000 元；其妻子 36 岁，公务员，月收入 3000 元。他们有一个五岁的孩子，孩子平均每月花费 800 元。双方父母独立生活，均有退休金，但家庭需付双方父母生活费每月 500 元，共计 1000 元。家庭每月的基本生活开销为 5000 元，朋友往来以及玩乐等每月花费 1000 元。此外，每年年终，李先生还会有一笔年终收入 2 万元。丈夫每年住房公积金余额为 3 万元，妻子住房公积金为万元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游，约需 1 万元左右。另外，家庭有 3 万元定期存款（还有 3年到期）和 2000 元活期储蓄。宋先生一家居住一套四室两厅房子，市值 100 万元，已付全款。另购两室一厅房子一套，未交房，市值 50 万，已付全款。夫妻二人都参加了社会养老、医疗、事业保险，但未购买任何商业保险。请对李先生的家庭财务状况进行理财分析并为其家庭设计理财规划综合方案 一、客户财务状况分析

（1）

客户资产负债表 资产负债表 日期：

2005-12-31

姓名：马先生与董女士家庭 资产 金额 负债 金额 现金

住房贷款

活期存款 2，000 其他负债 0 现金与现金等价物小计 32，000 负债总计

其他金融资产 48，000

个人资产 1，500，000 净资产 1，500，000 资产总计 1，580，000 负债与净资产总计 1，580，000

（2）客户现金流量表 现金流量表 姓名：李先生家庭 收入 金额 百分比 支出 金额 百分比

工资＋奖金 224，000 100% 按揭贷款

投资收入

日常支出 60，000 58% 收入总计（+）

224，000 100% 其他支出 43，600 42% 支出总计（-）

103，600 46% 支出总计 103，600 100% 结余 120，400 54%

（3）客户财务状况的比率分析 1.客户财务比率表 结余比率

投资与净资产比率

清偿比率 1 负债比率

即付比率

负债收入比率

流动性比率

2.客户财务比率分析：

从以上的比率分析中，我们可以看出：

结余比率为 54%，高于参考值 30%，说明客户有较强的储蓄和投资能力。

该客户没有投资，投资与净资产比率为 0，一般情况下投资与净资产在 50%左右，这位客户需要进行适当的投资。

该客户没有负债清偿比率为 1，一方面说明客户的资产负债情况非常安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。

负债收入比率为 0，低于参考值，说明客户的短期偿债能力可以得到保证。

即付比率为 0，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理。

流动性比率为，略高于参考值 3，说明李先生家庭资产流动性较高。

（4）客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期可能收入会有稳定的增长，可以进行适当的投资，增加投资收益。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加，孩子的教育经费也会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前没有负债，日后应该也不会产生负债。

（5）客户财务状况总体评价

总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于没有进行投资，没有购买保险。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

2、确定客户理财目标（1）现金规划：保持家庭资产适当的流动性（2）保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）

（3）消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在 10 万的车。（短期）

（4）子女教育规划：孩子，每年需要 10 万元各种支出，大约 6 年（本科加硕士研究生），共需 60 万元。（长期）

（5）李先生夫妇的退休养老规划。（长期）

（6）投资规划：进行金融产品的投资，增加额外收益。

（7）房产规划：将第二套房出租或者转卖。3、制定理财规划方案（1）现金规划

客户现有资产配置中，只有 2000 元的活期存款，金额较少，建议活期存款金额增至该家庭 3 到 4 个月的月支出金额即 20000 元，以备应急时提前取定期存款造成定期存款利率的损失。

（2）保险规划 建议客户每年购买不超过 33600 万元的保险费用（家庭可支配收入的 15%），具体如下：

A.寿险：保额为 40 万，预计年保费支出 20，000 元。

B.意外保障保险：保额为 10 万，预计年保费支出 2，000 元。

（3）消费支出规划—购车 以客户目前的经济状况来看，建议客户在 1 年内买车，可以从存款中支取 20，000 元，另外 80，000 从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为 15，000 元。

（4）子女教育规划 儿子接受高等教育共需要 100,000 元的资金，从未来的投资收益中支付。

（5）退休养老规划 未来 10 年，每年支付 20，000 购买了人寿保险。4、理财方 案的预期效果分析（1）现金流量预测

收入 金额 支出 金额 工资＋奖金 224000 按揭还贷 0 投资收入

36120 日常支出 60，000 收入总计（+）

260120 其他支出 43，600 支出总计（-）

103，600 支出总计 103，600 结余 156520

（2）资产负债情况预测 客户资产负债表

姓名：李先生家庭 资产 金额 负债 金额 现金

住房贷款 0 活期存款 20，000 其他负债 0 现金与现金等价物小计 52，000 负债总计 0 金融资产 60，200

房产 1500，000 净资产 1712200 车产 100，000

资产总计 1712200 负债与净资产总计 1712200

（3）财务状况变动的综合评价 通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定，客户可于一年后对本理财规划建议进行调整。

第二篇：理财规划方案

理财规划方案

单身白领如何实现财务自由

尊敬的刘小姐：

您好！

非常感谢您与我们分享您所遇到的财务问题。根据对您财务问题的分析，在未来的一段时间内您需要不断增加财富以实现购房、买车和自身的养老规划，建立全面的财务保障计划，并进行与您的风险承受能力相匹配的投资。作为理财方面的专业人员，我们将为您提供全面的理财计划，帮助您顺利实现未来的生活目标。

当然，我们所制定理财计划仅仅是基于您为我们提供的基本信息以及资产负债和收支情况表。如果方便，建议您前往光大银行“个人理财中心”，我们的服务团队可以与您进一步沟通，在更准确地了解您个人基本情况和需求后，为您度身定制更加细致、合理的理财方案。

除您本人提供的书面许可外，我们将对您提供的所有信息严格保密。真诚地祝愿您能拥有更高质量、更有保障、更具回报的美满生活！

目录

第一部分客户基本情况介绍 第二部分财务分析 第三部分理财目标分析 第四部分理财目标规划 第五部分规划总结

第一部分客户基本情况介绍

刘小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入大约有10万元，年终奖3万元，拥有五险一金。另外，今年刘小姐在工作之余，开了一家网上淘宝店，每年其网店的收入为1万元至2万元。刘小姐的每月开支大概5500元，其中房租为1000元。目前有存款10万元，无其他投资，除单位的五险外，没有其他的商业保险。刘小姐在三年内有两大目标：第一是计划明年购买一辆价值15万的小车；第二是在后年按揭购买一套50万元的住房，计划首付20万元。

个人收入情况

每月收支状况（单位／元）

收入 月平均收入 网店月平均收入 合计 每月结余

支出

10800 800—1600 11600——12400 6100——6900

房租

基本生活开销 合计

1000 4500 5500

个人资产情况

个人资产负债状况 单位／元个人资产 储蓄存款 理财产品 基金定投 基金 股票

其他金融资产 合计

家庭资产净值

10万 0 0 0 0 0 10万 10万

家庭负债 房屋贷款 其他贷款合计

0 00

第二部分财务分析

1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝100000/5500＝18.2

根据目前经济情况，作为紧急备用金的流动资产一般只要维持3---6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而刘小姐目前速动比过高，买房买车是明后年的理财目标，所以建议对流动资产进行多元化的投资搭配，以获较高的投资收益。

2、每月节余比：每月节余/每月收入＝6100/10800＝0.56

一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，刘小姐个人节余比达到了56％，属于比较节约型，但考虑到刘小姐刚参加工作，虽无家庭财务负担，但储蓄余额较少，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

3、节余比：节余/收入＝66000/130000＝0.58

通过以上分析，可以看出刘小姐个人的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高个人生活质量，带来休闲旅游费用的开支。

第三部分理财目标分析

刘小姐研究生毕业，工作稳定，收入较高。虽参加工作仅两年时间，但已有10万元的个人储蓄，个人财富积累速度很快。根据刘小姐财务状况、工作状况和经济状况，分析其理财目标：

（1）明年准备按揭贷款购买一辆价值在15万元左右的车。

我认为刘小姐还很年轻，应先注重事业规划，应大部分资金用于充电。可先按揭贷款购买一辆价值在8万元左右的小轿车，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，再将其便宜的车卖掉换取一辆更好的车。

（2）后年准备按揭贷款购买一套价值在50万元左右的房子。

刘小姐属于单身状态，其住房为自住性需求，建议面积以60平米左右为宜，这样购房支付的首付款和每月需归还的按揭贷款数额均在其承受范围之内，还款压力较小，不会因此而降低其生活质量。假设刘小姐三年后结婚，其该套住房一方面可用于“二人世界”时自住，即：将该套住房作为其婚房，这样节省了其结婚支出；另一方面，其结婚时另有婚房，则该套住房可作为其资产用于出租，这样每月有较为稳定的租金收入，提高婚后生活水平。

第四部分理财目标规划

一、财务安全规划

财产的安全保障是理财的第一步。刘小姐除了单位每月交纳的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。

二、应急备用金规划

应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留4个月的支出22000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

三、购车规划

依据刘小姐现有资金情况，目前的净资产已达到10万，建议通过分期付款的方式来实现明年买车的计划，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，15万的车可选择贷款5年，首付车款的30%为45000元，月供(含汽车保险)2018.25 元。

四、购房规划

银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比在55%以下(含55%)。但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力。

我们假设刘小姐的收入年均增长率为15%，投资收益率是15%，两年后的购房价格上涨至8000元/平方米。那么，依据刘小姐现有的收入情况及需求，建议月供不要超过月收入13700(预两年后月收入)的40%(5480元)。因此，她可以考虑房屋面积为60平米左右，均价8000，总价50万的小户型楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。由此可以算出，在首付40%的情况下，刘小姐需一次性交纳首付20万，此后三十年每月还款1787.1元。

五、充分利用信用卡的支付手段

建议刘小姐申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。此外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如此便可以减少应急资金的储备转而将其投放收益更高的其他金融资产上。信用额度建议按照刘小姐2个月的收入两万元多为妥，卡片的数量上建议一张授信额度较低的作为日常生活支付的主力卡，另一张授信额度较高的，最好同时也是双币种卡以备大额支付的需要。

六、投资组合方案

根据刘小姐情况分析，全部资产均为金融资产，过于单一，且风险保障薄弱，一旦有任何金融危机，将面临重大风险。银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于资产的保值、增值。所以，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和风险保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。由于刘小姐的预期购车购房时间分别为一年和两年后，因此将现有资产100000元，预留2.2万现金备用金，剩余的78000元可用来投资。依据刘小姐的高抗风险能力，建议投资基金组合为50%股票型，40%混合型，10%债券型。假设年均回报率为15%，1年后投资收益为89700元，交汽车首付45000元后，剩余44700可用来继续加入

投资组合，通过合理的组合搭配创造较好的业绩回报。此外，每月的收入可拿出1000元做基金定投，为结婚及将来养老做准备。

第五部分规划总结

刘小姐比较年轻，在这个阶段个人的上升空间还比较大，因此需要注重自身

能力的积累和价值的提升，除职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。逐步树立“终生理财、快乐理财”的观念。

个人财务状况会随社会经济发展而不断变化，希望刘小姐及时与我行理财中心沟通，我们将根据您变化了的财务状况及时做出相应的调整。

中国光大银行西安友谊路支行许 媛2010年01月31日

第三篇：理财规划方案

单亲家庭属于特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，其收入与开支如果不早点计划好，可能会入不敷出，建议这类家庭理财应以稳健、安全为主，小比例投资和购买适当保险。

郭女士，43岁，酒店经理，年薪8万元，年终奖金1万元，作为酒店管理人员，且正值事业上升期，故预测徐女士在未来的收人年增长率平均为5％。

每年生活开支1.5万元，社会保险缴纳情况：郭女士企业福利良好，四金均正常扣缴，预计公积金账户每月按个人基本工资的8％扣除，养老金每月按基本工资的8％扣除，医疗2％，失业l％，社保投资报酬率为4％。

在公司购买了三险一金。儿子21岁，大学二年级，每年上学开支2万元，学费成长率：根据目前市教育局提供的历年数据，预计学费增长率为5％。，购买了学生平安保险。母亲68岁，购买了养老保险5000元。

郭女士的丈夫于3年前出车祸死亡，对方赔偿30万元，其中10万元为一年期的银行存款，2万元购买成长基金，有1万元购买了股票。家里有一套100平方米的二手房和一间出租房，二手房购置价格65万元，首期付款35万元，贷款30万元（利息为15000元）到期还本付息共31.5万元，分10年还清。出租房每年房租收入为3万元。根据徐女士目前身体健康的状况，退休规划到85岁，退休后生活支出不包括儿子费用和养老费用，65岁开始不再外出旅游，但医疗费用会增加。

财务状况分析：

郭女士家庭总资产136万元，净资产58.25万元，年节余资金78500元。从财务比率指标看，结余比率13.5%，负债比率22％（合理比率30％），说明郭女士家庭财务安全，负债率低，对现有负债的偿还能力强，流动性过盛；投资与净资产比率为22.3％（合理比率50％），投资的房产年收益率2.2％，说明投资比率高，但效益低。

理财方案：

郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。

郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子，母亲和自己的生活开支。

首先是现金规划。一般家庭现金准备为月生活支出的3倍，考虑郭女士为单亲家庭，抗风险能力弱，建议保留6个月支出即22500元作为现金准备，可以用这笔钱购买货币市场基金。房产是郭女士家庭资产中最主要的一项，其价值占总资产的51%，年归还房贷金额也占到家庭年收入的26.25%。考虑到我国可能会进入加息通道，随着郭女士家庭收入逐渐提高，提前还贷是减轻经济负担的好方法。

其次是教育规划。

郭女士的儿子今年大学二年级，孩子的读书费用郭女士已有准备，尚未准备的是孩子在毕业和应聘工作时期需要支出的着装费、交际费、资料费等，建议准备1.5万元，这笔钱可以购买2年期债券或收益较稳定的债券型基金。郭女士家庭目前收支相抵后略有结余。随着时间的推移，郭女士的工资和奖金有可能还会提高，而且孩子两年以后大学毕业，可以减少每年15000元的生活开支，参加工作后又可给家庭增加不少收入。因此，可以预期郭女士家庭未来的收入会有一定的提高。郭女士家庭的资产结构中，负债仅为房贷一项，占家庭资产净值的22%，小于50%的警戒线，具备较强的偿付能力。家庭主要资产为房产，属于防守型。

再次是风险管理和保险规划。郭女士作为单亲家庭中的唯一支柱，肩负着抚养儿子和母亲的重任，一旦郭女士发生任何意外，将对儿子和母亲产生巨大影响，因此郭女士的风险保障尤为重要。建议郭女士购买意外险和重大疾病险，年支出保费约6000元，保额15万元。最后是投资规划。在目前的情况下，建议郭女士对房子投资1万元进行内部装修，将租金提高到每月31000元，使投资收益达到5.3％的中等水平。按照规划，郭女士每年的结余资金可达90500元，郭女士理财目标是通过合理理财，使结余资金由现在的78500元逐年上升，两年后达到每年增加2～3万元，最终为自己的养老做准备。

财务分析

郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。

郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子和自己的生活开支。

在正常生活不受影响的情况下，郭女士每年应尽可能节约一些，减少本人及家庭开支在家庭总收入中的占比，留出更多资金作投资。

第四篇：村镇规划实例分析

村镇规划实例分析

土二-李东升-20095732

一、规划执行过程中可能存在的问题

部分地区只对乡镇驻地规划进行管理，村庄农民建房没有按照要求进行报批及规划管理，违规现象十分突出，给实施规划管理及违法建设查处带来了难度。撤并村村民建房土地难落实，撤并点难撤并。根据我国土地承包政策，农村土地一次承包30年，许多村庄建设用地还在个人手里。目前，我国没有专门针对村庄搬迁的土地置换政策，单靠撤并点村民个人能力根本无法完成土地调换。

根据城乡规划法规定，村镇规划在报送审批前，应当依法进行公告。但在实际操作中，许多乡镇村没有对编制的规划草案予以公示。导致基层村干部对规划法规理解不透，致使出现了不按规划建设或违规建设的现象。

二、解决村镇规划管理过程中存在问题的意见和对策

针对上述问题，应在体制建立、机构队伍建设、政策及经费保障等方面加以完善和改进，使村镇规划尽快走上健康发展轨道，更好地服务城乡建设和经济发展。

（一）建议相关政府部门对规划及土地部门的行政许可审批程序依法进行有效衔接，以便使建设项目依法按程序审批，保证土地利用规划和村镇规划得以实施，给规划管理提供法律依据。

（二）明确职能范围，依法行使政府职能。领导干部和城乡规划主管部门，带头学习《城乡规划法》及相关技术规定，明确职责、任务，正确处理好经济发展与村镇建设的关系。从事村镇规划建设管理工作的执法人员，要认真学习村镇规划建设有关法律法规，不仅要了解《城乡规划法》，还要掌握《土地法》、《房地产法》、《建筑法》及市政、园林、环保等相关法律法规，更好地适应村镇规划实施与管理及行政执法工作。

（三）强化机构队伍建设。建议在乡镇成立村镇规划管理所，人员、业务直接受市规划部门领导,承担城乡规划法宣传；协助做好村镇规划编制、修编；负责规划项目受理初审、违法建设查处及村镇规划实施过程中矛盾纠纷的调查、调解、处理等工作，以保证村镇规划工作正常进行。

（四）制定相关政策，有关部门尽快制定撤并点村民建房用地转换政策及实施措施，使有建房需求的农民有址可选，保证撤并点能撤并；强化村镇规划实施过程中对违法建设查处力度；各级财政部门为乡镇罚款解决账号、票据及管理问题。

第五篇：理财规划案例分析

综合案例
马先生与董女士均为外企职员，家中有一个 8 岁男孩，马先生每月税前收入 20000 元，董女士每月税前收入 14000 元。2010 年夫妇俩购买了一套总价为 90 万元的复式住宅，其中 贷款 60 万 20 年还清。夫妇俩在股市的投资约为 70 万（现值）。银行存款 25 万元左右;每月 用于补贴双方父母约为 2000 元； 家庭日常开销在 3000 元左右，孩子教育费用 1 年约 1 万元 左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约 12000 元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来 5 年购买第二套住房的家庭 计划（总价格预计为 80 万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想 法，目前看好的车辆总价约在 30 万。夫妇俩想在十年后（2021 年）送孩子出国读书，综合 考虑各种因素后每年需要 10 万元各种支出，共 6 年（本科加硕士）。问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议？应如何规划？（不考 虑通货膨胀因素，假定各项贷款利率均为 5%。）

一、客户财务状况分析：
1.编制客户资产负债表
客户资产负债表 日期： 资产 现金与现金等价 物 活期存款 现金与现金等价 物小计 其他金融资产 个人实物资产 资产总计 250,00 0 250,00 0 700,00 0 900,00 0 1,850,0 00 计 净资产 负债与净资产总 00 1,250,0 00 1,850,0 金额 负债 住房贷款 其他负债 负债总计 0 0 600,00 0 姓名： 金额 600,00

2.编制客户现金流量表
税后收入 马先生 16880 董女士 12380 年总收入 351120 客户现金流量表(等额本息)日期： 收入 金额 百 分 姓名： 支出 金额 百 分

比 工资+奖金 投资收入 收入总计（+）支出总计（-）结余 351120 129517 221603 100% 37% 63% 351120 100% 按揭还贷 日常支出 其他支出 支出总计 47517 36000 46000 129517

比 37% 28% 35% 100%

客户现金流量表(等额本金)日期： 收入 工资+奖金 投资收入 收入总计（+）支出总计（-）结余 351120 141313 209807 100% 40% 60% 金额 351120 百 分 比 100% 姓名： 支出 按揭还贷 日常支出 其他支出 支出总计 金额 59313 36000 46000 141313 百 分 比 42% 25% 33% 100%

3.客户财务状况的比率分析
○客户财务比率表 1 等额本息 结余比率 投资与净资产比率 清偿比率 负债比率 即付比率 负债收入比率 63% 56% 68% 32% 42% 14% 等额本金 结余比率 投资与净资产比率 清偿比率 负债比率 即付比率 负债收入比率 60% 56% 68% 32% 42% 14%

○客户财务比率分析 2 从以上的比率分析中，我们可以看出，客户的各项指标较好。等额本息结余比率高达 63%，等额本金结余比率高达 60%，说明客户有很强的储蓄和

投资能力。投资与净资产比率一般在 20%左右，

这位客户高达 56%。清偿比率高达 68%，处于 60%—70%的适宜水平。负债收入比率为 14%，远低于 40%的临界点。客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有 所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间 的推移，这笔负债会越来越小。考虑到未来购买二套房与孩子出国要有较大的开销，未来会 面临一定的资金压力。客户财务状况总体评价 总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占 总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

二、确定客户理财目标
1.理财目标的规范化与分类（按期限分）
（1）保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）（2）消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在 30 万的车。（短期）（3）消费支出规划——购房：在未来 5 年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为 80 万元）（中期）。（4）子女教育规划：十年后（2015 年）送孩子出国念书，每年需要 10 万元各支出，大约 6 年（本科加硕士研究生），共需要 60 万元。（长期）

2.理财目标的可行性分析
（1）建议客户每年购买不超过 4.5 万元的保险费用，具体如下： A．寿险：寿险保障约 500 万，预计年保费支出 30，000 元。B．意外保障保险：保障额约 250 万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保 费支出 5，000 元 C．医疗保障保险：（主要是重大疾病保险，额度按住院每天 80 元的标准，收入按照每 人每次 1 万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。D．住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天 80 元 的标准，收入按照每人每次 1 万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。（2）以客户目前的经济壮况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取 200，000 元，另外 100，000 从股票中支取。（3）子女教育总共需要 600，000 元的资金，假定投资回报率为 6%，则每年投入 50，000 元即可。（4）由于客户每年结余较大，建议五年后一次性付清第二套房的房款 80 万元，缺额 30 万元从股票中减持取得。（5）预计每年的汽车花费为 30，000 元。（6）这样，在等额本息法下每年会有 95,000 元的现金结余。在等额本金法下，第一年 剩余 85,000，在后续会剩余更多。

三、制定理财方案
1.客户资产配置方案 客户现有资产

产配置中，现金/活期存款额度偏高，一般来说保持三个月的消费支出额度，建议保留 50，000 元钱的活期存款，将其余的 200，000 用于购车。由于客户收入较高，每年有大量结余，考虑到要一次性买房，需动用现有金融资产才可 实现其理财目标。由于个股风险比较大，建议改为投资于指数型基金。客户人处中年，建议 采取较为保守的投资策略，考虑到客户收入较高，因此，将剩余的 30 万股票保留，预计年 均收益率 5% 2.客户理财组合方案 客户新增资产理财组合方案 品种 寿险 意外保障保险 医疗保障保险 住院医疗和手术费用保 障 子女教育 购买第二套房子 增值 10 年 5年 长期 投入 30,000 5,000 4,000 4,000 用途 收入保障 支出保障 医疗保障 住院医疗保障 期限

四、理财方案的预期效果分析
等额本息法： 假设客户闲余资金全部用于银行存款银行存款利率为 3%，股票投资收益率为 5%.在实行此规划后，第一年末，客户买车之后，5.15 万活期存款，有 95000 现金结余，63.5 万股票资产；第五年，客户有 6.38 万活期存款，50 万银行存款，77 万股票资产，买房之后，客户有 6.38 万活期存款，47 万股票资产；再五年之后，客户有 8 万活期存款，50 万银行存 款，60 万股票资产；十年之后，房贷还完，此夫妇有活期存款 13 万，银行存款 177 万，股 票资产 98 万，此后如果继续工作，每年收入增加 4.8 万。等额本金法： 假设客户闲余资金全部用于银行存款银行存款利率为 3%，股票投资收益率为 5% 在实行此规划后，第一年末，客户买车之后，5.15 万活期存款，有 85000 现金结余，63.5 万股票资产；第五年，客户有 6.38 万活期存款，45 万银行存款，77 万股票资产，买房之后，客户有 6.38 万活期存款，42 万股票资产；再五年之后，客户有 8 万活期存款，45 万银行 存款，54 万股票资产；十年之后，房贷还完，此夫妇有活期存款 13 万，银行存款 158 万，股票资产 88 万，此后如果继续工作，每年收入增加 5.9 万。