第一篇：民生银行个人理财产品

目 录

一 民生银行个人理财产品介绍

二 银行理财产品

(一)产品介绍

(二)销售流程

三 产品方案基本概念和设计理念

四 设计方案

一民生银行个人理财产品介绍

1.我行个人理财产品主要可分为两大类：

银行理财产品——银行自行设计发售的“贴牌”产品； 2.目前主要包括汇理财、专项理财。代销产品——基金、证券集合理财、保险等 二银行理财产品

（一）产品介绍 1.汇理财产品介绍：

（1）此项目是民生银行设计、发售的个人结构性理财产品;（2）产品的期限、收益及风险结构等条款由银行与客户双方通过《产品合同》的形式书面确认 ；

（3）币种包括人民币/美元/欧元/澳元/英镑/港币。

（4）汇理财自2004年起开始正式发行，初期以固定收益产品为主;（5）自06年起，汇理财计入存款科目；

（6）06年开始推出与金融衍生工具挂钩的浮动收益产品；（7）07、08年浮动收益产品高速发展；（8）09年开始主要以稳利系列为主。2“汇理财” 稳利系列

（1）投资方向包括但不限于国内银行间债券市场、债券回购、信用拆借、信贷资产等。（2）产品分类：保本固定收益（3）本金保证：收益率固定，但银行有提前终止权（4）风险等级：低风险

（5）适合保守型、稳健型、积极型客户投资

（6）银行管理费：产品的收益率已经扣除了运营、管理费用和成本等。

（7）“汇理财”由总行统一开发，集中经营。

（8）分行负责客户产品营销、申购资金上划、售后服务等。（9）具体的产品销售工作，由具有经营外汇储蓄业务资格的营业网点办理。

3.产品附加功能：

(1)质押贷款(2)存款证明 4.专项产品介绍(1)定义：

银行按照与客户事先约定的投资计划和方式，以客户交付的产品进行投资和资产管理，根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，产品的投资风险由客户自行承担。(2)按风险分类：

保本保证收益型

保本浮动收益型

非保本浮动收益型(3)按资金投向分类： 项目贷款型：为重点建设项目募集资金 银行票据型：投资银行票据资产 资产转让型：投资于银行优质信贷资产(4)产品优势：

产品期限丰富 预期收益较高(5)目标客户：

适合稳健型、积极型客户投资，具体根据产品类型而定。5.基金

(1)省心省力甄选优质基金

400多只基金如何选择？浦发银行的基金精品屋，使用国际上最权威的晨星基金评级，向客户推荐晨星一年期、二年期评级4星、5星的优质基金100余只供客户选择。(2)多样化产品，满足不同投资需求

货币基金、短债基金、保本基金、债券基金、指数基金、混合基金、股票基金，满足客户不同风险收益偏好、投资期限需求。(3)什么是基金定投

即基金定期定额申购业务，类似于零存整取的一种基金理财业务。(4)基金定投的优点

股票市场走势难以预测，采用基金定投的投资方式，通过分批买入，可均衡基金投资成本，平抑选时风险。积少成多，复利效应，可使客户获得长期受益。6.证券集合理财产品

(1)由证券公司发起，集合投资者的资金集中进行投资，投资者按照投入的份额分享投资收益或者承担损失如：华安理财1号、国泰君安“君得利1号”、华泰“紫金鼎”、海通“金中金”、国元“黄山2号”等。

(2)证券集合理财产品一般起点较高，非限定性证券集合理财产品10万起，限定性证券集合理财产品5万起

（二）销售流程 1.销售网点：

2.不具备合规网点资格的网点不得销售个人理财产品。3.合规网点条件：

（1）PCRM系统已正式上线；

（2）设有专职理财经理岗，且已取得总行理财经理资格证书；（3）未发现重大违规事项；

（4）满足监管部门对相关产品的销售资格管理制度。3.合规销售流程：（1）了解你的客户（KYC）

首次在我行购买个人理财产品时通过PCRM系统进行，不设有效期、不需打印、不需客户签字。（2）风险承受能力调查

通过PCRM系统完成《个人客户投资风险分析评估问卷》，评估类型为保守型、稳健型、积极型，有效期一年；首次或重新评估须打印、客户签字、理财经理、个金主管签字、归档保管。购买银行理财产品的单笔投资金额超过100 万元（不含）人民币或等值外币的，须打印、客户签字、理财经理、个金主管、个金主管行长签字、归档保管。

三、产品方案基本概念和设计理念

1、方案名称 ：民生-首汽联名信用卡

2、产品基本概念及设计理念：

民生-首汽联名信用卡，是中国民生银行联手北京首汽（集团）股份有限公司倾情打造的提供全方位汽车服务的双币信用卡。北京首汽（集团）股份有限公司（简称“首汽”）是全国领先的全方位汽车服务提供商，在中国旅游汽车行业中历史最久、规模最大、综合接待能力最强。首汽的前身为1951年由周恩来总理亲自命名成立的首都汽车公司，历经半个多世纪的锤炼，今天的首汽已发展成为集汽车客运、汽车销售与维修、汽车租赁、连锁加油站四大汽车服务业态联袂一体的股份制企业集团。民生-首汽联名信用卡集中了中国民生银行最优厚的权益及北京首汽集团最优质的服务，不仅具有民生信用卡的所有金融功能，还为持卡人独家提供包括加油、汽车维修、汽车销售等众多超值服务，满足持卡人对汽车服务的一切需求，真正让您一卡在手，车行天下俱无忧！

四、设计方案

设计方案具体分如下几个部分：规划理财卡内的理财产品；设计和信用卡的结合点。并运用于网络。

1、民生-首汽联名信用卡产品设计 卡年费 100元

附属卡年费 50元 免息期(自账单日20天

起)循环信用利息(日0.05% 息)最低还款比例 10% 预借现金手续费交易金额的0.5%；(本地同行)最低1元； 溢缴款领回手续费免费

(本地同行)超限费 超限部分的5%；最低10元 滞纳金 最低还款额未还部分的5%;最低10元或1美元 短信通知费 3元 补发卡/损卡换卡/20元

提前换卡手续费 补制对账单手续费 10元 挂失费 80元 年费减免规则 按年预先收取，当年刷本卡消费8次免次年年费。

消费每满人民币1元可获得1积分，满美元1元可获得8积分方式

积分。2民生-首汽联名信用卡基本功能。

（1）私人律师 尊崇金卡专享。持民生信用卡金卡，尊享权威律师服务，全年24小时不限次数免费法律咨询、每年一次免费法律文书、法律见证、现场谈判服务，更可享受优惠折扣的委托服务。

（2）密码可选 兼顾便捷安全。可选择刷卡消费凭“密码＋签名”功能，刷卡双认证，保证您的用卡安全；亦可选择刷卡消费仅凭“签名”功能，使用灵活简便，刷卡更为舒心。

（3）短信确认 放心刷卡交易。成功申请交易短信通知功能，您的每笔刷卡交易或重要信息变更，均有实时短信通知，账务变动立刻确认，真正做到“我的消费，我知道”。

（4）年费优惠 刷卡随心所欲。金普卡核卡两个月内刷卡一次免首年年费，当年刷卡8次即免次年年费。刷卡连连，欢乐年年。标准版白金卡首年免年费，当年有效消费满5万元人民币或等值外币，即可豁免次年年费。

（5）合并积分 兑换礼品里程。“永久积分，礼享无限”，民生银行推出永久积分累积制，众多商户消费积分合并，精彩礼品任您挑选，更可超值兑换航空里程，成就畅游梦想，满载无限惊喜。

（6）短信查询 账户轻松掌握。办理卡片激活或账户查询等业务，无需经历柜台、ATM或电话银行的繁琐步骤，发送短信到指定号码，账户信息轻松获取！

（7）多种方式 还款省时省心。您可选择在民生营业网点柜台或ATM自助设备上通过转账或交存现金还款，亦可通过网上银行或电话银行转账还款，还可申办民生借记卡并将其与信用卡账户相关联进行自动还款，也可以在他行营业网点通过汇款方式还款，多种还款方式让您省时省心。（8）紧急救援 全球旅程无忧。若您于境外遇到任何意外状况，拨打VISA、万事达卡或银联的全球紧急服务电话，即可享受全球范围紧急取现、紧急补卡等服务。

2、民生-首汽联名信用卡增值服务

.1、旅行预订服务让您坐享轻松 2.汽车救援服务解您后顾之忧 3.全球紧急救援让您旅程无忧。其中，联名优惠：民生-首汽联名信用卡集中了中国民生银行最优厚的权益及北京首汽集团最优质的服务，不仅具有民生信用卡的所有金融功能，还为持卡人独家提供包括加油、汽车维修、汽车销售等众多超值服务，满足持卡人对汽车服务的一切需求，真正让您一卡在手，车行天下俱无忧！

1、加油： 在指定加油站刷卡加油，93#汽油每公升优惠人民币0.08元，97#汽油每公升优惠人民币0.05元；

2、汽车租赁： 在指定首汽租赁汽车(不带司机)，可享受以下合理及服务: A押金减半； B零租价格8-9折优惠； C全国租车卡5折优惠； D在首汽租赁直营分公司还可享受异地租还车服务。

3、汽车出租：在指定首汽网点租车（带司机）可享受租车7折优惠（黄金周除外）

4、汽车销售、维修、保险及年检：在指定汽车特约服务站进行汽车维修、检测等，可享受以下优惠： A、在首汽指定旗下4S店（不含奥迪店）消费，享受工时费8折优惠、24小时救援服务、免费技术检测，在首汽旗下指定奥迪店消费，提供更多尊享服务； B、在首汽保险理赔中心消费，享受承保、定损、理赔一条龙服务； C、在首汽机动车检测厂年检，享受免收押金、2次不合格车辆持维修发票免第三次（含）以后检测费用。

3、民生-首汽联名信用卡推广活动

（1）加油： 在以下加油站刷卡加油，93#汽油每公升优惠人民币0.08元，97#汽油每公升优惠人民币0.05元；

（2）汽车租赁： 在以下指定首汽租赁汽车(不带司机)，可享受以下合理及服务:.押金减半；零租价格8-9折优惠；全国租车卡5折优惠；在首汽租赁直营分公司还可享受异地租还车服务。

（3）汽车出租： 在指定首汽网点租车（带司机）可享受租车7折优惠（黄金周除外）。（4）汽车销售、维修、保险及年检：在以下指定汽车特约服务站进行汽车维修、检测等，可享受以下优惠：

1、在首汽指定旗下4S店（不含奥迪店）消费，享受工时费8折优惠、24小时救援服务、免费技术检测，在首汽旗下指定奥迪店消费，金卡享受工时费8.5折优惠，白金卡享受工时费8折优惠；

2、在首汽保险理赔中心消费，享受承保、定损、理赔一条龙服务；

3、在首汽机动车检测厂年检，享受免收押金、2次不合格车辆持维修发票免第三次（含）以后检测费用。

第二篇：中国民生银行理财产品说明书A2

中国民生银行理财产品说明书A2

重要须知 1.本理财产品与存款存在明显区别，不保证本理财产品理财本金及理财收益，具有一定的风险。2.本理财产品仅向依据中华人民共和国有关法律法规及本产品说明书规定可以购买本类理财产品的合格投资者发售。3.银行郑重提示：在购买本理财产品前，客户应确保自己完全明白本理财产品投资的性质、结构及所涉及的风险，详细了解和审慎评估本理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品。4.本理财产品根据产品说明书所载内容进行操作。客户若对本理财产品有任何疑问或投诉，请拨打银行的咨询投诉电话95568或到银行营业网点进行咨询或投诉。

一、产品要素

（一）产品名称：非凡资产管理季增利理财产品

（二）产品类型：非保本浮动收益型，组合投资类

（三）投资及收益币种：人民币。

（四）适合客户类别：本理财产品适合□有投资经验客户■有投资经验客户及无投资经验客户投资；且须同时满足如下条件：■风险承受度评级二级（含）以上的个人客户/■机构客户。

（五）个人客户购买起点金额和递增金额：个人客户购买本理财产品的起点金额为5万元（含），单笔递增金额为1万元的整数倍。其中起点金额不低于5万元（含）且低于20万元的理财产品为普通型；起点金额不低于20万元（含）且低于50万元的理财产品为高端型；起点金额不低于50万元（含）且低于100万元的理财产品为高净值型；起点金额不低于100万元（含）且低于1000万元的理财产品为尊享型；起点金额不低于1000万元（含）的理财产品为尊特型。

（六）机构客户购买起点金额和递增金额：机构客户购买本理财产品的起点金额为50万元（含），单笔递增金额为1万元的整数倍。

（七）产品结构：本理财产品为持续运作的具有固定投资周期（3个月）的非保本浮动收益型理财产品。在产品存续期间，客户可以在每个投资周期的认购期内购买本理财产品，并在认购期结束后的投资周期内参与理财产品投资。除非另有约定，在投资周期内客户不得提前赎回本理财产品，在投资周期结束后，客户获得理财本金及收益。

（八）认购期：客户可以购买本理财产品的时间段，本理财产品每个投资周期均有认购期。客户在成功认购本理财产品后，理财资金将从认购期结束后的投资周期开始参与投资。具体的认购期时间规定详见银行在营业网点或银行网站的信息披露。

（九）销售地区、规模：面向全国销售，每类产品销售规模余额上限为 亿元。

（十）成立日：首个认购期结束后，如果银行判定本理财产品成立，则本理财产品的成立日为 年 月 日。

（十一）产品存续期限：本理财产品持续运作，除非银行根据理财合同的约定提前终止。

（十二）提前终止日：在产品持续运作期间内，银行有权视产品运行情况提前终止本理财产品，提前终止日为银行依约提前终止本理财产品之日。详见本产品说明书第五条第（二）款 “产品提前终止”条款。

（十三）投资周期：季（到期日遇非工作日顺延），第一个投资周期自成立日起算。

（十四）投资周期理财收益起算日：每个认购期结束后的第一日。

（十五）投资周期结束日：投资周期结束日以产品公告为准，投资周期的结束日为当期该款产品的到期日。（十六）分配日：投资周期结束日（即到期日）或提前终止日后两个工作日银行向客户分配理财本金及收益。（十七）理财收益计算期限：每个投资周期按照算头不算尾的方式确定理财收益计算期限。提前终止日（含当日）或投资周期结束日（含当日）至分配日之间不计付存款利息及理财收益。（十八）理财收益计算基础：Act/365，指理财收益计算期限乘以该投资周期实际年化收益率除以365。（十九）产品收益率：银行将在产品的每个投资周期认购期起始日（含当日）公布本理财产品在投资周期的预期收益率。除非另有说明，本产品说明书中各收益率、费用率均为年化数值。预期收益率为测算收益率。测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。

二、资金投向和投资组合安排

（一）投资范围及投资资产种类 本理财产品募集资金主要投资于存款、债券回购、资金拆借等货币市场工具，债券、货币市场基金、债券基金、主要投资方向为债券的基金专户、符合监管要求的资产管理计划等投资工具，以及符合监管要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。

（二）各投资资产种类的投资比例 资产 目标投资比例 存款、债券回购、资金拆借等货币市场工具，债券、货币市场基金、债券基金、主要投资方向为债券的基金专户、以及符合监管要求的资产管理计划等投资工具 30-85% 符合监管要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合 15-70% 以上投资比例可在[-15%，+15%]的区间内浮动，若超出该浮动范围，银行按照有关规定进行公开信息披露；若客户不接受，银行允许客户提前赎回理财产品。

（三）投资策略 本理财产品采用安全性和流动性优先，追求适度收益的投资策略，在资产配置中投资债券、货币市场基金、债券基金、主要投资方向为债券的基金专户、以及符合监管要求的资产管理计划等投资工具，以满足安全性和流动性要求，在此基础上通过合理配置符合监管规定的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合，进一步提高理财产品的收益水平。银行在进行前述投资时，交易对手可能为银行，银行将按照审慎、合理的交易原则进行交易。银行根据市场情况，调整上述投资范围、投资品种或投资比例，应当提前在银行网站、营业网点进行信息披露后方可调整；客户不接受的，可以申请提前赎回理财产品。

三、理财产品费用、收益分析与计算

（一）理财资金所承担的相关费用 1.固定管理费 固定管理费费率由银行收取，固定管理费率为理财本金金额的0.15%（年化率）。支付方式为：按日计提，投资周期结束日后支付。2.托管费 托管费由托管银行（中国民生银行股份有限公司）收取，托管费费率为理财本金金额的0.06%（年化率）。支付方式为：按日计提，投资周期结束日后支付。3.浮动管理费 浮动管理费由银行收取，浮动管理费费率为理财本金金额的0%-1.8%（年化率）。在每个投资周期，如果理财产品实际投资收益率扣除相关费用率后高于客户预期收益率，则银行最多按照理财本金金额的1.8%（年化率）收取浮动管理费，超过部分归客户所有。如果理财产品实际投资收益率扣除相关费用后低于客户预期收益率，则银行不收取浮动管理费。支付方式为：理财产品分配日后支付。4.交易费用 交易费用指因本理财产品项下的投资交易产生的交易费、手续费等按照国家有关法令规定属于理财资产应列支和承担的一切费用，交易费用按其实际发生数额从理财资产中列支，按相关法令规定或合同约定支付。5.其他：。若银行根据相关法令规定，调整上述收费项目、条件、标准和方式，应当提前在银行网站、营业网点进行信息披露后方可调整；客户不接受的，可以申请提前赎回理财产品。

（二）客户理财收益及计算公式 1.本理财产品的投资收益来源为：投资资产所得的利息、买卖资产的差价、信托受益权转让产生的收益、银行存款利息以及其他投资所得。2.在不出现风险揭示书所述风险的情况下，扣除交易费、托管费、固定管理费、浮动管理费（如有）后，在投资周期结束后客户可以按照银行公布的预期收益率获得理财本金及理财收益。理财收益的计算公式如下： 理财收益＝（理财产品实际投资收益率-交易费费率-托管费费率-固定管理费费率-浮动管理费费率（如有））×理财收益计算期限÷365×客户理财本金 3.实际理财年化收益率：本理财产品收益率根据市场利率的变化及银行实际投资运作的情况计算，当投资发生亏损时，实际年化收益率可能低于预期收益率甚至可能发生理财本金亏损。

（三）理财产品过往业绩披露

季增利：银行2014年1月至2014年3月的同类类似产品，其平均、最好、最差年化收益率如下表：

业绩 款别 年化收益率（%）

最差业绩平均业绩 最好业绩 个人普通款 5.00% 5.50% 6.40% 个人高端款 5.15% 5.57% 6.15% 个人尊享款 5.30% 5.72% 6.30% 个人尊特款产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。

（四）理财资金的分配 1.若未发生风险揭示书所述之风险，则银行于分配日按预期收益率向客户分配上一投资周期的理财收益。2.若发生风险揭示书所述之风险，则银行于分配日按实际收益率向客户分配上一投资周期的理财收益。3.本理财产品为非保本浮动收益型产品。如果出现风险揭示书中所列示的风险且导致本理财产品的理财收益无法实现事先公布的产品预期收益率甚至发生本金损失时，银行将按照对理财产品所投资产进行处置与变现后的余额按照每一客户理财本金占本理财产品项下所有客户理财本金总额的比例向客户进行分配。但在此种情形下，银行保留向发生风险的主体进行追偿的法定权利，若这些权利在未来得以实现，在扣除为实现权利而实际发生的相关费用后，将按上述比例继续向客户进行分配。

（五）理财收益测算及分配示例： 例：季：银行公布某季增利理财产品投资周期预期年化收益率为5.0%，客户8月末认购9月5日起算理财收益的该理财产品10万元。银行在该周期起始日确认客户购买成功，开始投资运作。该周期到期日（12月5日）银行公布该周期实际理财年收益率为5.0%，达到预先公布标准。则： 在不发生风险揭示书所述风险的前提下，该理财产品在周期到期日，客户可获得的理财收益＝100,000×5.0%×91÷365＝1246.58元 客户在周期到期日收到理财本金与收益合计101246.58元。上述理财产品收益分析及计算中所采用的全部均为模拟数据，仅供参考，不代表本理财产品实际收益水平。测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。

（六）最不利情形下的投资结果示例： 在发生信用风险、市场风险或风险揭示书所述之其他风险等最不利情况下，客户将可能无法获得理财收益，且可能损失全部理财本金。

四、理财产品认购与约定购买

（一）客户可以在本理财产品的每个认购期内通过电子银行或银行营业网点办理本理财产品的认购，认购成功后，交易账户中的理财本金被冻结。投资周期成功起算理财收益后，该资金将在投资周期理财收益起算日从交易账户转出记入理财账户（银行如有上述行为则视为银行确认客户认购成功，否则视为银行拒绝客户申请，银行接受或拒绝无须向客户出具任何书面凭证），并于理财收益起算日开始参与投资、获得理财收益。在冻结期间，认购资金按照活期存款利率计息，冻结期内产生的利息不参与本理财产品的投资。

（二）每个认购期结束之后，银行有权但无义务根据市场、政策法规等情况，秉承诚信谨慎的原则，确定对应投资周期是否起算理财收益。如不能起算，银行将于认购期结束后3个工作日内向客户进行公告，并且理财本金将不会于投资周期收益起算日从交易账户中转入理财账户，客户可自由支取，利息按活期存款利率计算。

（三）在银行最终确认前，客户的约定购买可以撤销，但是认购期结束日当日不允许客户撤销约定购买。

五、理财产品不成立及提前终止

（一）理财产品不成立或延期成立 若由于国家政策、战争等不可抗力因素导致募集不成功，或其他非因银行的原因导致本理财产品未能投资于理财合同所约定投资范围，或本理财产品在认购期内市场出现剧烈波动，可能对产品的投资收益表现带来严重影响，或发生其他导致本理财产品难以成立的原因的，经银行谨慎合理判断难以按照理财合同约定向客户提供本理财产品，银行有权但无义务宣布本理财产品不成立，客户将承担投资本理财产品不成立的风险，理财本金将不会于成立日从交易账户中转入理财账户，客户可自由支取，利息按活期存款利率计算，理财合同自行终止。银行亦有权但无义务在上述事件发生的情况下延长本理财产品认购期，本理财产品成立日亦将相应延迟，本理财产品的其他条件仍按理财合同条款执行。上述事件发生后，银行将及时向客户公告。

（二）理财产品提前终止 1.在各投资周期内，客户无权以任何理由于该投资周期到期前要求提前终止该款该期理财产品；当相关政策出现重大调整、市场出现剧烈波动等不利情形时，银行有权但无义务提前终止该款该期理财产品。2.在产品存续期间，客户无权以任何理由提前终止本理财产品，如出现但不限于以下情形，银行有权但无义务根据其自身的合理判断提前终止本理财产品：（1）国家政策出现重大调整并影响到本理财产品的正常运作。（2）市场收益率大幅波动，并有可能或实质影响到产品所能实现的投资收益。（3）其他银行认为应当提前终止理财产品的情形。3.当银行决定提前终止本理财产品或某款某期理财产品时，应至少在提前终止日前1个工作日进行公示，并按如下规则进行清算和分配：（1）银行将理财产品的投资资产在提前终止日后2个工作日内进行变现和收益分配，如遇市场发生重大波动或其它非因银行的原因导致本理财产品的投资资产未能在前述期限内变现，银行可延长变现和收益分配期限，但应进行公告。（2）银行根据客户在提前终止日当天所持有的本理财产品的份额比例对清算后的余额进行分配。（3）银行将及时公布清算工作进展。

六、风险揭示

（一）本理财产品不保证本金和收益，客户的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，客户应充分认识投资风险，谨慎投资。

（二）本理财产品的风险详见风险揭示书。

（三）客户在此特别声明：其已经阅读并充分理解风险揭示书所述之全部风险。

七、信息披露

（一）本理财产品信息披露的方式、渠道和频率等详见客户权益须知。

（二）特别声明：客户已认可并知晓银行信息披露渠道，客户应主动、及时获取信息。如客户怠于或未能及时查询相关信息，而导致其无法及时知晓有关信息，因此产生的一切后果和责任由客户自行承担。

八、其他

（一）个人客户使用银行网上银行渠道，需先签约开通中国民生银行个人网上银行；机构客户使用银行网上银行渠道，需先签约开通中国民生银行企业网上银行标准版（或中国民生银行企业网上银行中小企业E管家）。

（二）个人客户使用手机银行渠道，需先签约开通中国民生银行手机银行。

（三）个人客户使用电话银行渠道，需事先查看过本理财计划的相关合约文件。

（四）在本理财产品存续期间，银行有权通过银行网站或营业网点或银行认为适当的其他渠道根据相关法律和国家政策规定，对本产品说明书条款进行补充、说明和修改，修改之后3个工作日生效；客户有异议的，应当在修改之日起3个工作日内书面提出，银行允许客户提前赎回理财产品，理财收益参照提前终止条款。

第三篇：2013上海个人理财产品

2013上海个人理财产品

五色土，房地产五类物权支持的、大额可转押资产，单笔50万至5000万，期限一年，基准收益率年10%； 50万起年收益率8%-12%，100万-5000万年收益率10%-15%，按季度收利息。

在房地产登记机关，借款人将房地产直接抵押登记到投资人名下，抵押比例50%左右（例如：100万投资理财，房地产价值在200万左右）。五色土的最大风险是房价暴跌五成。五色土，中国第一家抵押借贷公司，2001年成立。

五色土，中国第一个抵押借贷行业的金融服务商标，2004年获得商标注册证。

五色土，中国第一家抵押借贷风险评级机构，首创“五W”风险分析法、“3A”风险评级体系、“3a”风险对冲资产。

五色土，上海最佳抵押借贷服务机构，2011年和2012年第九届和第十届上海理财博览会获评。

第四篇：个人理财产品转让协议

某银行个人理财产品转让协议

转让方（甲方）： 身份证号：

受让方（乙方）： 身份证号：

甲乙双方本着自愿、平等、公平、诚实信用的原则，就甲方持有的某银行理财产品（产品名称）转让一事协商一致，达成如下条款，以资双方共同遵守：

1.甲方同意将所持有的某银行理财产品[理财产品名称：……，产品代码：……，合同号：……，购买金额：人民币……（小写：……），期限：……天]转让给乙方，乙方同意按本协议约定受让前述理财产品。

2.甲乙双方约定所转让理财产品的转让价为：人民币……（小写：……）

3.甲乙双方同意在本协议签订并经公证机关公证后3个工作日内，乙方将转让款人民币……（小写：……）以现金方式支付给甲方，甲方出具收妥书面证明。

4.甲方保证转让给乙方的理财产品是甲方合法拥有的资产，具有完全的处分权，且甲方没有现存或潜在的重大债务、诉讼、索赔和责任。

5.甲乙双方约定在乙方支付转让款后第一个工作日共同前往某银行的营业机构办理理财产品的过户更名手续，同时甲方将所转让理财产的购买协议、资金账户及其密码交由乙方保管，并全力配合出具相关法律手续，确保理财产品本过户更名手续的顺利进行。在过户更名期间，乙方拥有受让理财产品的完全处置权。

6.甲乙双方约定因理财产品转让而产生的各项手续费和公证费由甲方承担，因理财产品转让应缴纳的税收由双方各自依法承担。

7.甲乙任何一方违约导致本协议解除，给守约方造成损失的，除应当赔偿守约方受到损失外，还应当向守约方支付违约金人民币……（小写：……）。

8.因签订和履行本协议发生争议的，甲乙双方应友好协商解决。无法达成一致的，任何一方均有权向本协议签订地人民法院提起诉讼。

9.本协议自双方签字之日起生效。

10.本协议正本一式三份，甲乙双方各执一份，办理理财产品过户更名的某银行营业机构一份，均具有同等法律效力。

转让方（甲方）： 受让方（乙方）：

签订日期：

签订地点：

第五篇：国内外个人理财产品创新比较

国内外个人理财产品创新比较

理财产品创新方式比较

纵观西方发达国家商业银行的创新历史，不论其创新动困是规避管制、利益驱动、技术促进或是客户需求，从根本上来说，都是商业银行自发的原创性创新，且具有鲜明的特色。虽然现在国内各家理财中心都声称能够提供“一站式”服务，提供量身定做投资组合方案，但实际上仍停留在概念推广和形象宣传上多，没有足够的个人理财产品来支撑。个别银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次，并不能让客户实现个人理财目的。

即便近年来理财市场发展颇快，中资银行的产品设计，似乎一下子“突飞猛进”。推出了不少耳目一新的本外币结构型理财产品。然而．这些产品并非中资银行原创，许多是外资行的舶来品。这些产品由于主动创新的少，叉很少是有特色的原创，所以大多数商业银行的产品种类、结构及服务功能大同小异，一方面导致银行间同质产品竞争激烈，利润率降低；另一方面也导致银行部分产品闲置，成本抬升。

3.2理财产品创新环境比较

美国的个人金融投资产品源自20世纪60年代，为规避美国商业银行个人存款利率受联邦最高利率上限规定的约束而兴起的。当时非银行金融机构为个人提供了广阔的投资空间，债券、股票、基金等金融工具大量涌入个人金融市场，这使得商业银行个人金融业务受到严重冲击，为求得自身生存和发展，美国商业银行开始在个人金融产品方面创新，纷纷推出个人货币市场账户、可转让支付命令账户、自动转账服务账户、超级可转让支付命令账户等创新产品，银行在受利率限制的账户内为客户保留最低额度，余款通过综合账户划拨到货币市场基金等

账户中去保值增值。从美国的创新过程我们发现国外银行个人理财金融品种，都是以客户为中心，产品设计中着重于市场，以适应客户不断变化的需求为目标，品种结构以代理投资为核心。我国商业银行的个人理财金融产品创新主要是靠体制转换或改革等外因来推动的，而非根据客户出于利润驱动和风险转移等原因的内在动因而进行的。

3.3理财创新产品营销管理比较

国外各大银行一线营销人员比例普遍较高，既能为客户及时提供服务，又能及时反馈市场信息。而且，普遍重视对客户的动机、态度和行为的研究，重视营销的阶段性、层次性，重视产品的营销策略组合，力求最大限度满足客户需求。国内个人理财创新产品的营销滞后也是一个普遍现象，银行系统的营销策略和体系经常不能配合新产品的推出，“重推轻销”的色彩较浓。一些产品在开发出来以后很少进行有效的营销，以致影响了创新产品的市场推广，也影响了银行的经济效益。

3.4理财创新产品品牌管理比较

国外知名银行十分注重个人理财服务的品牌建设和管理工作，都设立了个人理财服务的品牌及其宣传口号。个人理财服务采用的品牌名字及其宣传口号都是树立自己独特的个人理财服务品牌形象的需要，银行希望以此凸现其服务的专业性、独特性及客户的尊贵地位，来争取个人理财服务的目标客户。国内商业银行目前的个人理财品牌建设观念相对比较淡薄，虽然受国际银行营销战略的影响，开始重视理财品牌的创立，但对理财品牌的维护和管理水平较低，往往用产品名称代替品牌，从而使得客户对理财产品的认知度不高，影响了理财业务的推广。

银行理财产品的创新与发展

摘要：商业银行个人理财是一个蕴涵巨大机遇和广阔前景的市场，它的推出不仅适应了居民日益增长的投资理财需求，也创新和丰富了银行的业务品种，为银行的利润增长开辟了新的空间。近年来，随着我国对外资银行全面开放人民币业务，个人理财产品市场已经成为商业银行竞争的另一新的战场。对商业银行个人理财产品进行研究，是关乎我国商业银行生存与发展的重要工作。