第一篇：金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析

——会计11051122231218何

琼

202_年伊始，电商金融恍然成为业界焦点。阿里巴巴、慧聪、京东这样的电商强者和以建银为代表的银行巨头，均迅速建立起各自的电商金融体系，开始新一轮的跑马圈地。

在历届中小企业电商大会上，小额贷款、供应链融资都是老生常谈的话题，表明中小企业对小额贷款需求一直很旺盛，市场缺口困扰中小企业多年。而在筹备第八届中小企业电商大会时我们发现，除了需求缺口外，中小企业如何保持活力是推动金融变革的核心，这对金融平台的业务增长、产品创新、商业模式改进至关重要。

现状：

1、小微企业贷款需求旺盛 传统模式难满足

随着近些年劳动力、原材料成本上升，流动资金短缺，目前国内小微企业用户贷款需求旺盛，利润空间大，呈现一片“蓝海”的市场。截至202_年10月底，小微企业贷款余额达14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，连续三年实现持续增长。

但事实上，传统的信贷模式却远远满足不了小微企业的贷款需求。其原因有以下

首先银行传统抵押担保贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、风险大。对传统信贷所需的抵押、担保，网商也难以满足。另一方面，网商的借贷频率更高、对资金的周转速度要求也更高，难以适应传统信贷模式。目前我国银行贷款主要投放给大中型企业，小企业仅占20%，微型企业更是几乎拿不到。

其次，我国现有的400多家村镇银行和3000多家小额贷款公司的规模远远无法满足小微企业的融资需求。而且小额贷款的利率往往高达银行基准利率的3~4倍，沿海一些地区民间融资贷款利率在25%~30%之间，短期利率有的高达80%~100%，很多小额贷款实际上已经成为高利贷。如此非但无法解决中小企业的融资问题，甚至有可能成为一个反向的推手，加剧中小企业融资困难。

在此情况下，就给了阿里巴巴、京东商城等电子商务企业以机会。相比于银行，电商开展金融更加快速灵活，更能切中电商小微企业的真实需求。

一、现状：

2、捆绑供应商 金融成未来

电商企业开展金融业务最明显的好处是可以获得一个新的业务增长点，通过收取服务费用，获得额外的收入。202_年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元，以此计算一年中阿里金融的利息收入将达3.65亿元。

而除了潜在的收入增长点，金融服务还将对平台供应链和生态起到黏着作用：由于金融借贷需要信用

凭证，其往往和支付、物流等供应链环节紧密对接，通过供应商在支付、物流上的数据和凭证进行抵押担保。

这也意味着，供应商一旦要申请金融贷款服务，需在物流、支付上与电商平台进行深度对接，因此将很难脱离平台本身的生态。日前，阿里巴巴董事局主席马云和京东商城CEO刘强东，在对企业202_年的规划中，不约而同地都强调了金融这一业务。未来，自身金融体系的建设，必将越来越被电商企业所重视据了解。

每年4月举办的中小企业电子商务大会是B2B行业内规模最大、影响力最大的年度盛会。202_年，中小企业电子商务大会迎来第八个年头，在线交易、重工企业、推广新渠道、电商金融等话题，均将成为大会议程重要讨论部分，届时将邀请包括阿里巴巴、慧聪网、环球资源网、京东商城、amazon、网盛生意宝、敦煌网、建设银行、交通银行、一达通等众多B2B跨界企业高层代表，以及近千家中小企业负责人与经济学家共商202_年电子商务的逆袭之道。

这无疑是一场多赢的买卖。当电商联手银行，不仅解决电商平台卖家融资难问题，还使得银行、电商在各自领域谋求更大的发展空间。传统的银行借贷模式不能满足小微企业的贷款需求时，互联网金融信贷业务便应运而生，小额贷款的前景和利润正吸引各路神仙。

今年6月，阿里巴巴发布 “余额宝”，7月新浪发布 “微银行”，8月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，做游戏的巨人网络则推出“全额宝”……互联网巨头抢滩金融市场可谓动作频频。

8月15日，eBay和平安集团下属金融科技咨询公司在上海宣布合作，平安金科联手平安银行推出一款互联网金融产品，为ebay卖家提供无抵押无担保的信用贷款。

二、前景：吸引电商加入

互联网金融信贷业务其实早已开始。过去几年，阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城、苏宁及慧聪网六家电商陆续试水小额贷款领域。此后，阿里巴巴再携资产证券化杀入互联网小贷战局，小额贷款的前景和利润正吸引越来越多的电商抢食。

不久前，深圳证券交易所发布公告，由东方证券资产管理有限公司与阿里小微信贷合作推出的 “东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划”获证监会批准。

数据显示，截至今年二季度末，阿里小微金融已为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供融资服务，累计投放贷款超过1000亿元，户均贷款4万元。继阿里之后，京东、苏宁和慧聪网等也纷纷推出相类似的小额贷款金融业务。

最近几个月，新浪和腾讯等互联网巨头更是纷纷行动。新浪7月发布“微银行”，可办理资金转账、汇款、信用卡还款等业务，并将涉足理财市场；腾讯8月发布的微信5.0也与“财付通”打通，引入支付功能；8月华夏基金联姻马化腾，4亿微信用户迎来微理财，推动理财服务从传统渠道向移动互联网金融转移。上

海巨人网络科技有限公司推出的“全额宝”可存入用户在游戏中的花费，“全额宝”账户中的资金可自动结算利息，还有现金分红。

网络企业涉足金融业已成全面开花的势头。据统计，截至今年7月，央行网站显示已有250家企业获得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度、新浪等互联网巨头。

三、改变：挑战传统业务

面对互联网企业的抢滩，各大银行看在眼里，急在心里，不会也不敢轻易放弃，因为这是未来的发展趋势。互联网进军金融领域，从某种程度上促使传统银行加速创新。招商银行携手中国联通于202_年11月推出首个移动支付产品——招商银行手机钱包。浦发、农行、建行等也陆续公布在移动支付领域的战略规划和最新产品。

虽已做出诸多改变，但传统银行动作还是没有互联网企业动作快。目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。除了存款，银行的主要业务几乎遇到全面挑战。“余额宝”对传统银行活期储蓄和短期理财产品的影响不可小觑。对互联网巨头们来说，目前缺的只是一张正式的银行牌照。

去年，有一桩事颇让金融界和互联网业玩味。马云、马化腾、马明哲——“三马”卖保险。今年2月28日，中国保监会批复“三马”筹建的众安在线财产保险股份有限公司。批复指明，“业务范围限于互联网相关的财产保险业务，不设分支机构”，并提及“进行专业网络财产保险公司试点”。

“从新公司的名字就能够看出“众安在线”有众志成城的意思，但从骨子里看，传统金融业和互联网公司的结合却还是有些貌合神离，因为大家都知道，未来传统金融业将受到新金融的巨大挑战。”平安集团内部的一位中层负责人告诉。

马明哲掌管的中国平安集团被业内视为国内综合金融和交叉销售的典型。自收购深发展变身平安银行之后，“一个客户、一个账户、多个产品”集团战略规划得以深化。然而，正当集团业务整合蒸蒸日上之际，马明哲却感到了传统金融业的危机：“作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。我们必须敢于自我否定，勇于“革自己的命”。”

马明哲一直在尝试颠覆传统金融业，尝试金融和互联网结合，集团旗下的陆金所就是一个典型的例子。陆金所把自身定位于网络投融资平台。陆金所的董事长计葵生告诉：“从世界范围来看，很少有一个互联网公司是有金融背景的，而我们希望能够依托于平安的这一平台，通过把金融和互联网的融合让投资方和融资方找到自己所要的东西。”

一位银行人士称，未来所有的消费者和商家可能都成为某大型互联网企业的客户，而银行的客户只剩下一个，就是这个互联网企业。传统银行如不寻求突破升级，将来很可能面临边缘化。

面对金融业带来的挑战，传统金融业开始考虑如何转型。从世界范围来看，传统银行个人业务利润来源主要是三部分：抵押贷款（房贷、车贷为主）、消费贷款、信用卡业务。目前，除了抵押贷款之外的两个业务领域，支付宝和财付通都已经开始进入。互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。

同样，互联网金融信贷从业人员保持谨慎态度。“我们根本就撼动不了传统的金融体系。”好贷网创始人李明顺坦言，即便所有互联网企业的资产加在一起，可能都不及一家国有银行一年的净利润。“互联网企业对传统金融业的影响，更多在概念上，而非实际业务。”

互联网与金融业不完全是竞争关系，两者有融合的空间，是相互补充的。在未来发展中，新兴金融应该是国有与民营共同发展的金融体系，是产生自基层、与实体经济密切相关的金融活动。

上海交通大学上海高级金融学院副院长朱宁表示：“在鼓励开放竞争和对于全球化有更多支持的大环境下，怎么能够把技术、消费、金融体系更好地结合在一起，是中国金融下一阶段发展和创新的重要方向。互联网金融和支付清算的行业很可能是推动我国金融业改革的催化剂。”

未来：资产证券化热

传统的银行借贷模式已远不能满足小微企业旺盛的贷款需求，互联网金融信贷业务已成为新的掘金热点。小贷对平台供应链和生态所起的粘着作用，正推动电商平台在该领域的加速布局，但来自信贷风险把控与平台销售增长的不确定性是否会带来新的挑战？

公募性质、高流通性、可进行大规模融资，资产证券化意味着小微企业和个人创业者将间接获得资本市场的融资支持。对于京东、苏宁、腾讯这类已经或正准备进入小额贷款领域的电商，同样会存在贷款资金来源问题。资产证券化或将成为互联网金融的下一个热点。

随着资产证券化的推动，互联网金融信贷业务将加速成为各大电商平台掘金热点。业内人士分析称，未来互联网的小贷仍将面临两方面挑战：一是互联网的小额贷款目前主要采用订单和标准两个放贷纬度，随着资产证券化迅速提高放贷能力，信贷规模放大是否也将相应提高违约风险；其次，基于互联网的小额贷款与电商平台的增长密切相关，未来电商平台的销售是否仍能维持高速增长，都是需要考虑的因素。长江证券信息技术行业分析师马先文表示，“在互联网金融快速发展的背景下，未来将出现更多的创新型互联网金融业务。市场需要兴奋点，互联网金融恰好做到了。这仅仅是开始，接下来，要看他们能改变什么。或是业绩，或是我们的投资习惯。”

第二篇：互联网金融背景下P2P发展研究

互联网金融背景下P2P发展研究

字数：2754 来源：商情 202_年47期 字体：大 中 小 打印当页正文

【摘要】

互联网金融的发展带动了P2P融资模式的高速发展，在一定程度上拓宽了民间资本的投资渠道和小微企业的融资渠道，但恶性事件频发不禁引发人们对P2P行业前景的质疑。本文从P2P模式的本质出发，旨在剖析P2P行业的机与危，并提出P2P行业持续发展的可行性建议。

【关键词】

互联网金融;P2P;融资

一、引言

作为互联网金融的主要形式之一，P2P（Peer to Peer），即“人人贷”，是指借助于互联网实现的个人对个人的一般为小额信贷的直接信贷方式：资金闲置的人和有资金需求的人将信息发布到P2P融资平台上，通过平台进行配对，完成小额贷款。

在互联网金融的大背景下，P2P融资因“融资便捷、普惠金融”等特性具有广阔的发展前景，但其中隐藏的风险也不容小视。P2P融资的风险根源何在以及如何规避和防范风险将成为P2P行业持续发展的关键。

二、P2P发展的机与危

（一）P2P发展历程

202_年，国内首家P2P网贷平台“拍拍贷”成立，拉开了国内P2P平台发展的序幕。随着互联网金融在中国市场的繁荣发展，作为互联网金融主要形式之一的P2P也取得重大飞跃。202_年10月，P2P网贷规模首次实现单月破100亿，截至202_年底，我国P2P网贷平台交易规模达到897.1亿元，同比增长292.4%;P2P网贷平台数量为523家，同比增长253.4%，但P2P在高速发展的同时也暴露出风险管控上的一些漏洞。202_年1011月仅两个月时间，超过50家P2P平台倒闭，并传出多起网贷第三方收黑钱、老鼠仓等恶性事件，P2P平台的发展开始逐步放缓，P2P平台融资存在的风险也逐渐引起人们的反思。

当前，我国现存的P2P平台主要分为四种模式：第一类是传统的P2P模式，由借贷双方直接签订贷款协议，P2P平台只充当纯粹的中介，不参与实际的资金借贷且不对放贷人的资金提供保障，如“拍拍贷”;第二类是担保模式，P2P平台通过引入保险公司为借贷双方的交易担保来实现客户资金保障，如“人人贷”;

第三类是平台模式，引入小贷公司，通过吸收投资人的投资需求来满足小贷公司的融资需求，如“有利网”;第四类是债券转让模式，筹资人通过P2P平台发售债权实现融资，投资人通过P2P平台购买债权实现投资。

（二）P2P发展的机遇分析

从市场环境来看，一方面，经济的高速发展和中小企业数量的增多使得市场对资金的需求进一步增大，同时也对融资渠道的多样化提出了更高的要求;另一方面，由于中国居民长期以来形成的储蓄习惯，居民手中的闲置资金总体规模较大，超出了市场的融资需求，给P2P行业的发展创造了规模庞大的资金流保障。相对于美欧等金融行业发达的国际市场，中国发展环境对P2P贷款的适合度在居民储蓄率、人力成本、用户需求等方面更具优势，为P2P的发展创造了发展机遇。

从P2P模式自身来看，P2P行业在中国正处于成长期，具有较大的发展潜力，相对于传统的金融机构融资，P2P融资无需经过繁琐和漫长的审核，贷款要求相对降低，且审核周期较短，具有快捷、高效等特点，能够满足融资方短期内的融资需求，这些都为P2P的发展创造了良好的机遇。

（三）P2P发展的风险分析

从P2P的运行模式及市场环境、监管环境来看，P2P发展的风险主要来源于以下几个方面：

1.政府监管的缺失。由于P2P是一种新兴的互联网金融形式，在我国监管体系中不属于银监会也不属于中国人民银行监管的范畴，监管主体混乱，近年来一直处于监管空白的状态。202_年9月，中国银监会办公厅发布《人人贷有关风险提示的通知》，首次对于P2P贷款平台的风险作出提示，认为P2P主要存在七大风险和隐患;除此以外，目前政府尚未出台任何具有实质性内容的P2P监管办法。政府监管的缺失是P2P平台发展的主要风险来源之一。

2.信用体系的不健全。一方面，P2P平台当前主要的融资方是中小企业和个人，融资方整体信用程度不高，存在较大的信用风险，需要获取大量的融资方信息，进行更为严格的融资方审核;另一方面，由于国内信用体系不健全，P2P平台无法实现与征信系统的对接，各P2P平台之间由于竞争关系的存在也不可能实现融资人信息共享，导致P2P平台面临着需要进行严格审核却缺乏审核依据的尴尬局面。

3.P2P平台准入门槛低。截至202_年底，我国P2P平台数量超过500家，自202_年开始以几乎一天一家的速度在增长，从总体规模和经营状况来看，我国P2P平台的准入门槛较低，注册资本多为数百万元。由于准入门槛低，资金力量薄弱，有可能存在一些P2P平台公司无视中介职能，收黑钱、欺骗投资者;更

有甚者，一旦发生大额的违约事件，较容易出现P2P平台携款潜逃等恶性事件。

4.P2P平台担保杠杆过高。我国《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保机构担保责任余额最高不超过其自身实收资本的10倍。由于我国P2P平台准入门槛低，规模较小，为了获取利益，普遍存在着担保额超过实收资本10倍的情况。由于P2P平台普遍担保杠杆过高，一旦市场大环境发生变化，融资方大规模的违约将对P2P行业造成毁灭性的打击。

三、关于P2P发展的建议

P2P一方面能够解决市场上“融资难、投资难”的两大难题，具有较大的市场潜力;另一方面，由于自身因素和市场环境因素，也面临着较大的发展风险，为促进P2P行业的持续发展，本文提出关于P2P发展的几项建议：

（一）加强政府监管

相关部门应尽快出台P2P相关的政策法规，通过法律法规的形式对P2P平台的准入门槛、运行模式、违规惩罚等内容进行规范，建立P2P平台评级制，清理不合规的P2P平台企业，整顿P2P行业风气，对违规操作的P2P平台公司采取严厉的处罚，并明确对P2P融资违约方的惩处措施。

（二）健全信用体系

不断完善我国的征信体系，实现P2P平台与征信系统的对接，确保P2P平台可从征信系统中获取借贷双方的征信信息，同时借贷双方的交易信息也可反映到征信系统中。

（三）完善风控体系

P2P平台应根据实际业务流程，完善平台风控措施，建立一套涵盖借贷双方信用审核、违约追缴、贷后评价等融资全过程的风险控制体系。建立备用金制，即提取融资金额的一定比例的资金作为备用金，做到风险事前控制;进行资金使用情况监控，做到风险事中控制;建立健全的还款违约追缴渠道，做到风险事后控制。

第三篇：互联网金融的未来

互联网金融的未来

如果问我过去十年美国对世界的贡献，我的答案是苹果手机，因为它改变了人们的生活。而中国的互联网金融，也有这个机会。再过5年，互联网金融将是中国对世界的贡献，全世界会反过来学习中国在互联网金融的成功经验。

中国将成最大的互联网金融市场!

在今天的美国或者欧洲地区，真的要把互联网做出来是不容易的，因为在欧美等金融服务发达国家，金融服务更为多元化、立体化，覆盖了几乎所有人群，互联网金融并没有太多机会。而且欧美富裕阶层的年龄基本都在四五十岁，这些人和银行业、证券公司往来已久，由于传统的服务水平已经很高，现在让他们去面对一个全新的东西，他们可能觉得没有这个需求。

中国的情况则不同，中国富裕人群较年轻，对新科技在财富管理方面的运用有强烈需求。根据《202_中国大众富裕阶层财富白皮书》的数据，中国大众富裕阶层中出生于1960~1989年的为绝大多数，共占了81.1%。这些人对财富管理的需求是非常巨大的，而且他们对互联网、移动互联网等新兴技术接受度高，这得归功于中国拥有良好的互联网基础。统计数据显示，截至202_年12月底，中国网民规模已达到5.64亿，互联网普及率为42.1%，这些都为互联网金融的迅速普及创造了可能。

此外，中国的金融行业存在一些结构性问题，还有很大的潜在市场未享受到现有金融体系的服务或支持，包括小微企业主、个体工商户的融资需求无法有效满足等;而在投资端，中国目前稳健型、固定收益类的投资工具非常少，尤其是中小投资者，更是缺少有效的投资渠道。其他，例如金融运营和交易成本高、资产和负债期限匹配难度大、流动性管理等都是传统金融机构难以解决的问题。

互联网金融的出现可以成为多层次金融市场的有效组成部分，为小微企业及个体工商

户提供快速融资渠道。互联网金融数据透明、快速便捷，将运营和交易成本大大降低的同时提升了效率，并能将原来由金融机构提供的流动性，转为由客户自身提供流动性，从而降低系统性的流动性风险。

互联网金融的上述特征有效解决了国内金融存在的问题，也催生了该行业的蓬勃发展。我非常看好互联网金融在中国的发展前景，我认为中国将在未来5年成为世界上最大的互联网金融市场，互联网金融的未来也一定在中国。

第四篇：互联网金融行业发展分析报告

互联网金融行业发展分析

发布时间：202_/08/1

1随着以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付、大数据、搜索引擎、社交网络和云计算等的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，将对传统金融模式产生根本的影响，为金融市场带来许多全新的课题。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。对政府而言，互联网金融模式有利于解决中小微企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，提高金融普惠性，但同时也带来了一系列监管挑战。对此，中关村将互联网金融作为国家科技金融创新中心建设的重要内容，在深入研究的基础上，积极推进相关工作的开展。

一、互联网金融内涵

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。在互联网金融模式下，因为有互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等先进技术手段，极大程度消除了市场信息不对称问题，使市场充分有效，从而接近一般均衡定理上描述的无金融中介状态。交易双方在资金期限匹配、风险分担上的成本非常低,金融产品的发行、交易以及货币的支付可以直接在网上进行，进而大幅度降低市场交易的成本。

互联网金融主要有三个特征，一是在支付方式方面，以移动支付为基础，个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开设存款和证券登记账户；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网进行；支付清算完全电子化。二是在信息处理方面，社交网络生成和传播信息，搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，云计算保障海量信息高速处理能力，最终形成时间连续、动态变化的信息序列，解决信息不对称问题。信息处理具有私人信息公开化、隐性信息显性化、分散信息集中化、海量信息指标化等特点。三是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易，形成了“充分交易可能性集合”，实现透明、公平的交易环境，中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题更容易解决。

目前我国互联网金融呈现快速发展态势，一是金融机构的互联网化，金融机构加速布局、积极开展基于互联网的业务创新。各金融机构纷纷意识到互联网金融将对传统金融业务产生变革，开始着手向互联网金融业务拓展。二是互联网企业纷纷进行金融业务布局，新型机构不断涌现、市场规模持续扩大。

二、中关村发展互联网金融的基础

作为我国互联网等信息技术发展的中心和国家科技金融创新中心，中关村具有发展互联网金融的现实需求和良好基础。第三方支付行业异军突起，呈现快速增长态势。人民银行已分7批向 1

250家企业发放了第三方支付牌照，其中上海54家，北京53家，分列第一、二位。互联网金融的新模式不断涌现，兴起了一批基于互联网的机构和金融服务平台。第一类主要是为个人与个人（创业者）提供便捷的借贷通道，如人人贷、宜信网等P2P平台。第二类是致力于为客户提供融资产品搜索、借贷备案登记，创业项目融资演示等服务的专业机构，如融360、好贷网、创业邦、36氪等。第三类是通过网络实现天使投资、创业投资和创业者撮合的众筹融资平台，如天使汇。电子商务企业开始涉足金融领域，开启小微企业金融服务新模式。以阿里巴巴、京东商城等为代表的电商系企业，依托其掌握的交易数据和信用信息优势，在互联网数据开发的基础上进一步加速挖掘金融业务的商业附加值，搭建出的不同于银行传统模式的业务平台。总体来看，中关村具有建设成为中国互联网金融创新中心的五大优势：

一是先行先试的优势。中关村是我国的科技创新中心和战略性新兴产业的策源地。党中央、国务院和北京市委、市政府高度重视中关村在提升自主创新能力、建设创新型国家中的示范引领和辐射带动作用，将中关村作为我国体制机制创新和改革先行先试的试验田。一些促进科技创新的先行先试的政策均率先在中关村开展试点。202_年以来，国务院相继出台了一系列支持中关村发展的重大举措，提出要将中关村建设成为具有全球影响力的科技创新中心。

二是创新创业企业有效融资需求旺盛的优势。目前中关村拥有高新技术企业近2万家，每年新创办企业4000家，而且创新创业企业具有固定资产比重低、商业模式新、非线性高增长等有别于传统企业的特点，这类企业有效融资需求的持续增加不断催生新的金融服务需求，形成新的金融业务增长点，为互联网金融服务中关村创新创业企业提供了大量的市场机遇。

三是科技金融服务体系完善的优势。多年来，中关村始终秉承金融服务于实体经济、服务于战略性新兴产业发展的本质要求，在聚集金融资源、完善技术和资本对接的机制、政策先行先试等方面做了很多探索，科技金融工作机制不断健全，科技金融发展环境日益优化，国家9部委支持中关村建设国家科技金融创新中心，为发展互联网金融提供了良好的基础。

四是下一代互联网等现代信息技术领先的优势。从外部环境看，由于互联网金融充分利用互联网等现代信息技术拓展金融业的边界和市场，通过提高用户体验来激发需求，完成之前不能完成的用户需求。中关村具有大量在互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等行业的领军企业，并且将通过“641”创新引领工程，重点培育下一代互联网等行业领军企业，这些产业的加速发展，为中关村互联网金融发展提供良好的技术支撑。

五是创新金融服务资源聚集的优势。目前在中关村形成了与互联网金融相关联的创新性金融机构和科技中介机构集聚态势，与此同时，由于中关村具有与“一行三会”等部门畅通的沟通和协调机制，中关村国家科技金融创新中心建设指导委员会的成立将进一步完善部市会商机制，加强对中关村科技金融工作的统筹协调，为加强互联网金融企业与国家金融监管部门及业务主管部门的沟通，引导行业规范发展提供了组织保障。

三、中关村支持互联网金融产业发展的工作重点

一是支持成立中关村互联网金融行业协会。发挥协会的优势，聚集各方力量，一方面整合互联网金融行业发展资源，加强企业间的沟通交流，实现优势互补、合作共赢、协同创新、规范自律。另一方面加强和国家金融监管部门和主管部门的对接交流，研究互联网金融行业发展规律，推动制订互联网金融行业发展规则和标准，引导行业健康规范发展。

二是建设中关村互联网金融信用信息平台。通过整合权威数据资源和会员企业信用信息，进行深入的数据挖掘分析，解决互联网金融模式下企业信用管理面临的三大问题，即信用信息情况查询，通过共享各企业信用信息降低成本，建立评分机制、实现信用审核标准化。平台按照“政府指导、企业建设运营、有偿数据共享和使用、联盟共同制定规则和标准”的原则进行建设运营。

三是出台《支持中关村互联网金融产业发展的意见》。《意见》将整合市区两级支持政策，形成合力，从优化发展环境、吸引机构聚集、支持互联网金融创新模式、完善发展孵化和服务体系、加强组织协调等方面支持中关村互联网金融产业发展。

四是支持中关村企业发起设立中关村银行。中关村银行体现三个定位，即主要为科技型、创业型、创新型中小微企业提供全面、快捷、低成本金融服务的科技银行;基于创新信用机制和大数据运用的互联网银行;由众多民营资本发起并参与、风险自担的民营银行。

五是建设中关村数据交易市场。数据交易市场将实现交易平台、数据增值和定价三大功能。交易平台通过整合数据的生产者资源和数据的需求方资源，使生产与数据使用分离，实现便捷交易；数据增值是在用户授权和确保交易合法的前提下，通过数据清洗、整合、加工，提供数据衍生产品，完成数据的增值；定价功能是指对数据和数据衍生产品定价，实现数据的市场价值。

第五篇：互联网金融背景下的反洗钱对策思考

【摘要】近年来，“余额宝”的升温将互联网金融带入大众的视野。互联网金融平台和网络金融工具给洗钱犯罪提供了全新的洗钱方式和手段，网络洗钱活动大量出现。网络洗钱不同于传统洗钱方式的特点，使我国的反洗钱工作陷入新的困境。如何解决互联网金融背景下的反洗钱问题是我们的当务之急。

【关键词】互联网金融 洗钱犯罪 网络洗钱 对策

一、引言

余额宝引爆的互联网金融带来网络洗钱这种新的洗钱方式，而互联网金融冲击了传统的惩治机制，仅仅根据我国现行的法律制度，依靠传统的惩治机制，尚不能有效地规制这一新的洗钱行为，我国的反洗钱工作面临新的困境。基于此，本文从互联网金融带来网络洗钱犯罪这个具体问题出发，对互联网金融背景下的网络洗钱进行具体的探析，对目前反洗钱工作陷入困境的成因进行分析，并提出互联网金融背景下反网络洗钱的具体应对之策。

二、反洗钱陷入困境的成因分析

上述反洗钱形势已经透露出，无论是国际社会还是我国，洗钱犯罪都有最新的发展趋势，信息技术的发展使互联网金融大爆发，互联网金融冲击着传统的惩治模式，原有的法律机制不足以应对新兴的网络洗钱行为，而网络洗钱形式的新特点又给反洗钱工作增加了监管、侦查和合作方面的难度，反洗钱工作陷入困境。

（一）网络洗钱的隐蔽性增加了监管的难度

互联网金融环境下，客户可以进行电子支付交易，借助互联网就可以通过电子业务处理系统自动办理金融业务，随之，利用网络支付工具（例如，电子货币）洗钱就成为了网络洗钱的重要形式。网络支付系统通过数字证书、数字签名认证交易双方的身份，但是目前并没有实现网络实名制，所以对用户身份的验证并没有现实金融机构的要求高，网络洗钱分子完全可以利用购买的他人身份信息资料注册账户，很好的隐藏自己的真实身份；另外，网络支付系统没法审查付款方的资金性质和来源，网络洗钱者注册开通一个淘宝账户，将犯罪收益存入支付宝，就可以利用在线支付进行较隐蔽的洗钱犯罪，而不会像信用卡支付那样存在书面记录导致留下洗钱的线索。在缺乏健全的交易监测报告系统的情况下，银行根本无法对这些网上的支付交易进行逐笔审查（例如有些电子货币发行主体是非金融机构，利用这些电子货币支付可以脱离银行账户的审查），无法筛选出涉嫌网络洗钱的可疑交易，这些隐蔽性的洗钱行为就给反洗钱的监管工作带来许多新的难题，大大提高了反洗钱监管工作的困难程度。

（二）网络洗钱的即时性增加了侦查的难度

与传统金融相比，互联网金融有云计算、大数据、搜索引擎、社交网络、移动支付等高新技术手段的支持，能够迅速的获取、筛选和处理资金信息，加之互联网每天24小时全天候地不停运转，使客户突破了时间和空间的双重限制，能够随时随地办理金融业务。在互联网金融环境下，犯罪分子能够即时地进行网络洗钱。例如，利用网上银行进行洗钱，洗钱犯罪分子能够不分时间和地点，随时登录自己的网上银行账户，迅速并且匿名的转移账户内的电子货币，掩饰非法资金的真实来源；利用网络保险进行洗钱，洗钱者可以随时随地在线投保和退保，模糊购买保险的那部分非法资金的真实性质。利用互联网金融的网络洗钱，资金信息即时、迅速地转移，使执法机关很难及时地监测到资金的信息和真实流向，没办法在有限的时间内追查和追踪到可疑资金信息，发现洗钱犯罪的证据和线索，让反洗钱侦查工作陷入新的难题。

三、我国反洗钱国际合作的完善建议

（一）适时完善国内的反洗钱法律体系

目前，我国初步建立起了由已参加的国际公约、惩治性立法和预防性立法组成的反洗钱立法体系。但是，随着洗钱犯罪新手段的出现，反洗钱的法律规定和措施也应该同步发展。今后，我国要继续对反洗钱法律体系进行完善，力争与国际接轨，例如，可以借鉴fatf“40条建议”中有关国家间犯罪资产及收益的分享问题，要求各国主管部门迅速采取行动执行外国提出的冻结、查封相关资产等要求；也可以参考借鉴别国的反洗钱法规，结合我国洗钱犯罪的最新动态，对洗钱行为的界定适时进行修改，及时将新的洗钱方式纳入到法律的调整范围内，为反洗钱国际合作奠定法律基础。

（二）深化行政合作的内容

网络洗钱手段多样，具体方式隐蔽而复杂，资金频繁地跨国流动，为增加执法行动的有效性，联合国公约突破原有的司法协作模式，将惩治、预防犯罪的范围扩大到了国际行政合作。因此，为了打击网络洗钱，我国要进一步深化行政合作的内容，在平等互利的原则下，与外国政府签订双边或多边协定，建立与外国主管当局和相关部门的联系渠道，以便于迅速交换洗钱情报；加强与外国政府的合作，尤其是技术合作，以便于对网络洗钱犯罪嫌疑人真实身份、网络洗钱行踪和资金的转移情况进行调查；在特殊重大案件中，还可以与外国政府建立联合小组进行网上执法行动；各国政府间还可以共建平台，互相分享反洗钱的执法经验。

（三）拓宽司法协助的范围

国际社会反洗钱司法合作的最终目标就是各国运用相似的反洗钱法律标准来打击洗钱犯罪，杜绝洗钱犯罪分子选择犯罪地点（洗钱地点）的可能。目前，国际社会已经建立起了一套反洗钱司法协助规则，我国要完善反洗钱国际合作，就需要建立与之相适应的司法协助规则。网络洗钱方式让反洗钱形势更加严峻，这也意味着提出的司法协助要求的范围和内容也在不断的拓宽。在此背景下，我国应积极加入反洗钱的国际公约或者国际组织，扩大关于洗钱犯罪的国际管辖范围；制定一个专门的机构，保证该请求得到迅速而妥善的移交或执行；不断完善没收、协助调查、引渡等具体司法协助措施的相关制度，保证措施的实施与落实。构建金融情报交流合作制度网络洗钱多是通过网上金融平台，因此，为了有效地对网络洗钱进行侦查和打击，就需要反洗钱金融情报和信息的迅速交换与传递，而金融情报机构就为国家间的信息交换提供了载体。我国已经建立了自己的金融情报中心―反洗钱监测分析中心，针对反洗钱国际合作面临的困境，我国要进一步加强洗钱情报信息特别是国家或地区间资金异常流动信息的交流；逐步适用国际通行的有关洗钱情报统计的标准和方法，借鉴国际先进的情报交流技术，搜集隐蔽的网络洗钱线索；与货币基金组织等加强联系，互通信息。