第一篇：银行内部人士透露：信用卡审核主要看这4点(头条)

银行内部人士透露：信用卡审核主要看这4点

很多人申请信用卡一直被拒，不明白银行审批的套路，其实银行主要考虑的是：风险系数，申请人是否有还款能力。

今天我就跟大家聊聊，银行审批信用卡主要考虑的4个维度。

1、征信情况

不管是贷款，还是申请信用卡，银行首先看的是个人的征信，如果一个人的征信不好，其他的财力资料再漂亮也没有用。

2、收入水平

大家在申请信用卡的时候，都会填写当前工作的收入水平，银行通过这个来评估你是否有能力来偿还每月的账单。

当然每个城市的收入水平是不同的，福州月薪5000可能比深圳月薪10000的人更好批卡，银行还会参考每个城市的消费水平，综合来评估申请人是否有偿还能力。

另外，相同收入，不同银行可能申请的结果也不同，平安信用卡能下，汇丰可能就申请不下来，这也跟每个银行的风险评估值有关。汇丰银行对申请用户的门槛要求比较高，比较喜欢公务员、事业单位稳定工作单位的客户。

3、工作单位

银行更喜欢公务员、事业单位、国企等稳定工作单位的客户，这些人离职率低，偿还能力稳定。只要征信没有太大问题，一般都能下卡。

我刚毕业的时候，虽然工资只有3000，但是工作单位是事业编制，银行给我核发了5W额度的信用卡，不得不说，银行还是非常势利眼的，偏爱国家单位的员工。

金融公司的职员比较难下卡，银行对这部分客户审核比较严格，主要是市场上做黄金、白银、期货、股票交易的这些金融公司，很多职员利用信用卡来套现、不愿意偿还，给银行留下很不好的印象。

个体工商户，比如开奶茶店，小吃店等这部分客户，如果以工作进件的话也比较难申请下来，因为这种工作受市场影响太大，投资规模较小，稳定性比较差，偿还能力比较差。还有一些从事煤矿、钢材生意的人员，学生以及军人特殊性职业的人群，现在比较难下卡。

4、个人的资产 申请人如果能够提供房子、车子、大额存单、理财等财力证明资料，发卡的概率会大大提高。万一持卡人欠款跑路，银行也可以拿这些东西来作抵押。

第二篇：信用卡银行内部审核及评分标准,你知道吗？

信用卡银行内部审核及评分标准，你知道吗？

固定收入

你在银行面签时填写的年收入越高，挂靠公司行业规模越大，得分越高。但是要符合你的职位和实际情况。

年收入低于30000元，评分：2分；

年收入30000-45000元，评分：5分；

45001-55000元：10分；

55001-75000：16分；

75001-90000分：21分；

10万元以上：24分

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工作情况

自由职业，经常换工作，收入不稳定的，得分较低；有特殊专业工作的分比较高，专业工作的比较稳定所以分数要高。工作证明最好2年以上、一年以上的银行代发工资+社保。

个人情况

法定年龄：

年龄不应过小，因为没有稳定工作，银行不放心，而年纪大的有家庭、有责任感，分数方面比较高。（这个要实际）

银行流水：

最好在申请银行有固定存款，直接对银行的利益比较大。因为发卡行会关心你有没有频繁跟本银行流水交易，银行怎样核实你的收入呢？主要是看你流水，账户有流动就会有收入。

固定电话：

银行设“住宅电话”或“固定电话”这一项主要考察申请人的稳定性。这个是考察你的稳定性，确定你的个人实力。

住房证明：

不管自有还是租房，住宅地址必须填。短期租房不要填。住房反映个人地位和稳定性，实力强银行也不怕你还不了钱。（最好填写居住时间超过3年）

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工龄：

工龄长短反映工作稳定性，也能说明你的收入持续性。不妨填个1年以上。单位工作证明+社保就是你最好的证明

联系人资料：

联系人填住址稳定的家人，工作稳定且收入高的朋友。不建议填写无固定工作或收入/住址不稳定的朋友，亲属。

征信记录由原来5年更改至10年-50年

信贷记录信贷记录：

也就是征信记录，银行逾期记录直接影响批卡评分。目前征信记录已经从原来的5年，更改至10年-50年。最好有银行的供车、供房的记录，因为可以看到你不但有资产，而且还款能力也不错。得出的总分值，可参考的审批额度：

25-55分 0.1-0.5万元

55-65分（0.5-1万）

65-75分（1-2万）

75-85分（2-3万）

85-95分（3-4万）

95分以上（5-7万）

可以看出，国内银行主要在意工作单位、收入和房子上。

外资银行的评分标准下面是某银行的评分标准，申请银行信用卡可参考：

本科学历=160分；

征信良好=220分；

征信查询次数低于4次=60分；

年龄大于25岁=50分；

社保/公积金=0分（外资银行不在乎）；

行政编制（正科及以上）=500分；

大型私企/国企中高层管理=300分；

中小型私企=200分；

Citygold理财 50w=680分；

大额信用卡（15W以上）评分全部人工授权（需要上门家访、拍照合影）

（1）存款额度

（2）理财产品

（3）固定资产

（4）营业执照

（5）收入+社保

真正的大额信用卡各大银行批卡的《国标条件》：

1、房产红本（或购房发票）

2、汽车行驶证（价值30万以上）

3、社保卡（6个月以上）

4、商业保险单

5、工作证明（最好是法人）

6、工作时间

7、个人学历（本科以上）

8、接好电话（很关键）

9、营业执照

第三篇：邮政银行信用卡审核标准

申请邮政银行分期业务须为中国邮政储蓄银行信用卡持卡人，具体要求内容如下：

（1）个人卡、公务卡可申请分期付款业务；

（2）交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不能直接申请交易分期；

（3）账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期；

（4）商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡。

申请时间：

（1）交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日（含）之前申请；

（2）账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请；

（3）商户分期：在指定商户购买指定商品或服务时通过POS机具即可当场办理分期业务。

第四篇：银行内部人士教你如何买房不用钱...

现在买房傻子才掏钱----手把手教你买房不花钱

?

昨晚，和一个开典当行的同学喝酒。? ?? 我问同学，“你买了多少套房子，多少间铺面？”“房子22套，铺面12间。”同学炫耀似的答道。“那你花了多少钱呢？”同学虽然是千万级的富翁，但他也不至于能把千万多的钱压在固定资产上吧！我心中默算了一下，非常怀疑！??“现在买房子，傻瓜才掏钱！亏你还是个生意人！”同学鄙视的看着我。同学的话，简直令我震耳欲聋，使我目瞪口呆。我连忙虚心请教。于是，同学就对我说出一番匪夷所思、惊世骇俗的话来......以下，都是我同学的话，虽然词句有些出入，但基本语意我还是转述清楚了的。

一、买房不掏钱，你是怎么操作的？ ?? 同学的话——

?? 你知道，我的典当生意完全是靠钱生钱。第一次买房时，虽然我有能力一次性付清全款，但我还是不愿意那么多的现金被房子压死。那时，正流行“零首付”，于是，我一分钱没花，贷款18万买了房（贷款期限为一年）。

?? 一年期满，要还房款和利息了。也不知道是我幸运呢？还是我倒霉！那时，我的资金被一笔业务占用了。为了业务，我不仅还不起房款不说，还得另外新增贷款。迫不得已，我找老关系—银行的信贷部经理沟兑。当我吞吞吐吐的把“延期还房款并另外新增贷款”的要求说出来后，没想到，信贷经理却诡秘的一笑，非常爽快的答应了。

??信贷经理给我出的主意很简单：让我老婆，以两倍的价格，贷款买我的房子，贷款期限也是一年。“两倍的贷款，那就是两倍的利息啊！你这不是变着法的剥削我吗？”我还没有反应过来。“如果到时，你不还款呢？”信贷经理很镇定。“啊......”“被银行收房，没有什么大不了的！关键是除去税费后，我还凭空白得了17万。不，这17万我可不能一个人得，我至少要分给他5万。”很快，我反应过来。于是，我对信贷经理会心的一笑......这，就是我第一次买房的经历。我后来的买房经历都与此类似，也就是：坚决的不掏一分钱，全部用银行的贷款买房子；然后，如果遇见不明真象的投资者（说是投资者，其实是傻帽）买房，那就高价卖给他。如果一直没有投资者买房，那就不断的把自己的房子加价转贷给自己，不断的用银行的钱来还银行的债。

并且，我是开典当行的，与银行的关系是一般人无法比的。一般老百姓买房，大都选择20年按揭，而我买房从来都是只贷款一年，到期了才还本金和利息。这样操作，不用交月供。而贷款到期后，我只须做做“纸面文章”转贷款一下。实际上，我一分钱也不用掏。

二、我不信，在实际生活中能有如此荒谬的事情。你讲的是“童话”吧！?? 同学的话：兄弟！我是看你人对，才给你讲这些掏心窝的 话。你怎么可以不相信我呢？你要怎样才能相信我呢？ ?? 作者发言：你就给我讲点实际的例子吧！?? 同学的话：你知道王二麻子是怎么发家的吗？ ?? 作者发言：“那你说说。”王二麻子是我的另外一个同学，现在是开发房地产的亿万级富翁。同学的话—— 那我就说说。

想当年，王二麻子那个落魄啊！就连他注册公司的注册资金，也是我临时拆借给他的。如今，别看王二麻子表面风光，他拿地的钱，是从银行贷款的；修房子的钱，是建筑商垫资的。总之，他就是一个完全的“空手道”。

房子修好后，王二麻子在正式开盘前，通常要举行一个“内部认购会”。这个内部认购，其实就是王二麻子召集公司内部员工和一些象我这样的、相熟的炒房客（或者干脆是一些从招聘会上收集的、众多的、应聘者的“身份证复印件”），以这些人的名义来买房子，全部用银行贷款来买。这，就是所谓的“开发商囤房”。

?? 并且，此次交易上报给银行的交易价，必须比实际的内部交易价提高30%。为什么？因为贷款买房要首付两成啊！举个例子，如果你想收回100万，那你就必须以130万的房价向银行贷款。这样，银行给你的钱就是：130万×0.8=104万；你实际装进口袋的钱就是：104万—4万（给相关银行人员的“好处费”）=100万。就这样，通过开盘前的内部认购，王二麻子其实已经成功的全部收回了投资，把所有的风险转给了银行。到这时，王二麻子才会开始打广告卖房子，并归还“买地的银行贷款”和“修房子的建筑商垫资”。

作者发言：后面又怎么操作呢？ 同学的话——

你怎么那样笨啊！稍微聪明一点的人都能想到，后面的操作方法，其实与我炒房的方法是一样的，也就是：“如果遇见不明真象的投资者（说是投资者，其实是傻帽）买房，那就高价卖给他；如果一直没有投资者买房，那就不断的把自己的房子加价转贷给自己，不断的用银行的钱来还银行的债。”

?? 不过，由于已经收回了按揭贷款的首付款，所以后面的操作并不需要每一次都加价30%，只需按着楼市房价本来的上涨幅度加价就可以了（即每年上涨14%左右）。?? 什么？万一房价上涨幅度不足于支付贷款利息怎么办？笑

话，你什么时候看见过中国楼市的房价上涨幅度低于当年的贷款利息了？

?? 明白了吧！这，就是中国楼市的房价只能上涨不能下跌；并且，房价的上涨幅度还不能低于当年贷款利息的真正原因！

?? 想想就觉得可笑，居然有学者说，“建筑成本和地价的不断上涨，是房价飞涨的原因。”这简直是扯蛋！其实，“金融成本”才是房价构成的大头，至少要占目前房价的50%。

?? 以上海倒塌的莲花河畔景苑为例。网上公布，其楼面价格不到604元/平方米，建筑成本也不到1300元/平方米（其实，网上公布的建筑成本并不准确。市法院电梯公寓的建筑质量总该比它好吧，建筑成本也没有超过1000元/平方米）这么便宜的房子，开发商为什么非得要把它卖到14000元/平方米呢？卖低一点、少赚一点不行吗？答案是不行的。原因很简单，“金融游戏”是有成本的，每这样操作一次，房子就必须加价一次。只有不断的加价，上述操作才有生存的空间。所以，莲花河畔景苑前年卖7000元/平方米，去年卖10000元/平方米，今年就得非要卖14000元/平方米。俗话说“豆腐盘成了肉价钱”。这，就是“金融游戏”的代价！

有句话道出了目前中国楼市的实情，“房子是用来炒的，不是用来住的；商品房是卖给银行的，不是卖给老百姓的。” ?? 老同学，请你想一想，现在的楼市，房价明明已经远远的超过了老百姓的实际购买能力（也就意味着房子永远卖不出去），为什么房价还会不断的上涨呢？并且，还要“量、价齐涨”呢？原因何在？正在于此！??

??

三、你讲的，只是极个别的现象，不能代表中国楼市的整体形势。同学的话——

老同学，你太孤陋寡闻了吧。请看： 李树彪案：1999年9月8日到2004年1月15日，湖南郴州市住房公积金管理中心原主任李树彪骗取公积金贷款、银行贷款共计44笔，涉案金额1.2亿元。

康明案：2000年前后，河南郑州康明置业有限公司通过东明花园414套房源，在工商银行、交通银行、建设银行、招商银行进行重复抵押贷款共690多套，至少套取银行资金2亿元。

?? 姚康达案：从2002年至2003年上半年，中国工商银行上海外高桥保税区支行向“姚康达”一人发放房贷7141万元，用于炒作128套住房。?? 森豪虚假按揭案：从1997年年至2002年上半年，北京市华运达房地产开发公司以森豪公寓、太利花园为幌子,采取假按揭的方式,向中行北京市分行、北京银行中关村支行、北京银行展览路支行三家银行骗贷共计16.2亿元。（请看《京城最大假按揭骗贷案震醒房市》? ?? 建行广州分行案：2002年，审计署抽查建设银行广州地区八家支行的住房按揭贷款，发现10亿元虚假按揭。仅广东省汕尾市公共安全专家局某副局长一人，即骗取建行广州市芳村支行按揭贷款3793万元。

?? 曲沪平案：2006年，上海浦东发展银行陆家嘴支行在已发放贷款中，发现亿元个人房产按揭贷款存在抵押不实，贷款代理人为“曲沪平”。其后更查出与曲相关的房贷高达91笔，涉及金额4亿元左右。银行不得不委托房屋中介公司出售抵押房产，以回收问题贷款。?? 同泰案：2006年，北京同泰房地产公司涉嫌利用87份假业主所签购房合同，从银行骗贷6700万元。

?? 成都虚构房产骗贷案：2005年至2008年期间，犯罪嫌疑人唐某勾结成都市房管局工作人员以虚构房产的方式办理房产证进行骗贷。现已发现的涉案房产证已超过一百多套，涉及金额近二千万元！而且事态还在进一步发展中。?? 另外，今年银监会三令五申的明确要求，“贷款发放必须用于满足实体经济的有效信贷需求，防止信贷资金流入楼市”。然而，40000亿资金依然流入楼市......?? 老同学，请你想一想，为什么会发生那么多的这类事情呢？为什么全国的银行都明知道是假按揭也要把钱贷给地产商呢？难道银行的官员们都是傻子吗？ ?? 其实，银行的官员们一点都不傻。?? 原因在于，银行内部人员与开发商其实是狼狈为奸的同伙。参与这项操作的某些银行内部人员决不是希望通过购房者支付贷款利息为银行赚钱，坦白地说，他们是在参与分赃——他们与开发商一起盗取不义之财，将风险转嫁给国家银行，而买单的是真实的购房者。一旦真实的购房者无法买下这个巨单，银行就出现危机。

?? 这时候，买单的就是全国人民了，国家必须银行注资，消除烂帐。国家的钱哪里来？印钞票！结果是什么？通货膨胀，物价飞涨，老百性的钱不值钱了，或者说老百姓的钱被抢了，被谁抢了？被国家抢去堵漏了，堵开发商和银行增加这些蛀出来的大洞。这个洞如此之大，堵住了也是一个丑陋的疤，而疼的永远是百姓。?? 所以我会说——房地产业已经成为相关单位、相关部门团结起来瓜分国家金钱（其实是老百姓的存款）的道具。

违规又有什么大不了的？银行官员们不怕啊！只要表面的纸上手续完备了，我就没有了责任。即使按揭贷款是假的，又有什么关系？况且银行有国家这个后台，就是亏了也不怕，反正银行的官员们现在挣了钱就行。至于银行以后不行了，自然有国家来管，况且那是下届银行官员的事情。难怪中国银行的坏账率居然在40%以上！原来，在中国，最大的腐败在银行！??? ??

四、我依然认为，这只是极个别的现象。如果你讲的是普遍的现象，为什么还没有开发商被收楼呢？ 同学的话——

原因有许多，简单的有：

1、你不关心房地产界的新闻。比如“曲沪平案”，上海浦东发展银行陆家嘴支行就收了楼，不得不成为了“房东”；

2、由于开发商在银行内部的同伙，掩护工作做的好的缘故，案子没暴露。掩护工作怎么做？很简单——只要一接近债务偿还期，开发商就会和“银行内部的同伙”们一起，把房子又一次加价卖给（转按揭）其它的“身份证复印件”（其实，房子依然在开发商手里）。这样操作，开发商永远不会被收楼。虽然这样操作，房价会不断的上涨，并很快的远远超过老百姓的实际承受能力(也就意味着房子永远卖不出去)。但是，这样的操作，如果只从官样程序上来看、只从表面的纸上手续来看的话，它是永远合法的。这就是银行官员们敢于给开发商打掩护的原因——因为以目前的银行制度来说，只要表面的纸上手续完备了，银行的官员就没有了责任。

??

五、你的意思是，目前的银行贷款制度有着严重的漏洞？ ?? 同学的话—— ?? 当然！

?? 我能不花钱的买那么多的房子和铺面，甚至还靠房子从银行套出那么多的周转资金做生意，这一切，全都得感谢银行的制度漏洞啊！银行的贷款制度，真的是“为人民服务的好制度”啊！

?? 作为一个典当行的老板，以同行的眼光来看，我认为银行贷款的制度漏洞有： ??

1、抵押物价值的评定方法有缺陷。

?? 比如，明明开发商拿地只用了5000万，他却可以用这块地抵押贷款1个亿；比如，开发商修楼修到盖顶，明明只用了7000万（含地钱），他却可以用这个楼抵押贷款2个亿。?? 如果，按照我们典当行的规矩来办，事情又会怎样呢？

?? 当开发商用这块地抵押贷款时，我会亲自去核实：开发商拿这块地，是否真的给了政府5000万。并且，如果这个情况属实，他也最多只能贷款4000万。因为我要预提风险基金啊！?? 当开发商用这个楼抵押贷款时，我也会亲自去核实：开发商修这个楼，是否真的花了2000万（只算建筑成本，不含地）。我会按照各种人工、各种建筑材料的最低价来核算这个楼的建筑成本。并且，如果开发商修这个楼的确花了2000万，他也最多只能贷款7000万×0.8=5600万（连地一起抵押）。

?? 最后，当购房者按揭贷款时，我绝对不可能按照“购房合同交易价”来发放贷款，购房者最多能获得的贷款金额是：7000万×0.8×购房面积/此楼总面积。

?? 举个例子：有个卖衣服的商人因为生意周转，需要以衣服为抵押物向银行贷款。你说说，银行是该“按照衣服出厂价的8折”给他贷款呢？还是该“按照衣服零售价的8折”给他贷款。

?? 作者发言：当然该按出厂价算。如果按照零售价算的话，卖衣服的商人干脆不用开店了，他直接把衣服卖给银行赚钱更快！

?? 恩，我明白了，怪不得在中国会出现“房子是用来炒的，不是用来住的；商品房是卖给银行的，不是卖给老百姓的”这样的奇闻！！

?? 同学的话：是啊！抵押房的价值，不能由客户之间的交易来决定啊！??

2、责任追究方法有缺陷

??“只要表面的纸上手续完备了，银行官员就没有了责任。” ?? 这怎么可以呢？在我的典当行，我可不管你的纸上手续是否已经完备，只要是你负责的业务出了问题，嘿嘿！我就找你算帐！！?? 另外，让国家损失16.2亿的森豪虚假按揭案暴露后，相关的银行官员居然没有被追究责任，这怎么可以呢？嘿嘿！如果这样的事是发生在我的典当行，不要说让他家破人亡，我至少会让他和他的亲戚倾家荡产！！

作者发言：是啊！发生金融案件后，居然不追究相关银行官员的责任。换成是我，我也觉得“打马虎”比尽忠职守更合算！！怪不得中国的金融案件层出不穷。听君一席话，胜读十年书！听你说到这儿，就连我这么笨的人也知道了应该如何理顺楼市——只要严格金融制度，让炒房的人不能获得投机的资金，楼市的泡沫自然的就会散去！同学的话——

你终于聪明了一回。可惜！！??

第五篇：信用卡审核全过程

密：银行信用卡审核全过程

这是她工作的全部，系统会按照她每天输入的数量来计算她的报酬。她知道每串数字都对应着现实生活中的一个人，但她根本就不在意。在本质上，小王的工作和在工厂流水线上给衬衫缀纽扣的女工没有什么差别。“我处置的是金融行业。”她称。她所输入的银行信用卡申请人身份证号码以及其他工作伙伴们输入的其他消息会由系统自动进行组合，并进行计算，最后决定银行能否应该给申请人发放信用卡，以及信用额度是多少。

而这个庞大的系统连接着银行信用卡中心内的各个岗位以及外包商，组成了银行信用卡工厂的流水线。“我是这个工厂的一个车间主任。” 银行信用卡中心审批部副分经理杜全不无骄傲地说。

·资料无纸化银行

小王进行的是将信用卡申请资料无纸化的一个工做。“要实现流程的流水线化，我们必须要实现申请资料的无纸化。”光大银行信用卡中心分经理戴兵说。当申请人的申请表从四面八方被寄到他们这个车间，马上就会进入高速扫描仪，生成图片文件。

图片文件又会自动根据申请表的不同区域被“大卸八块”，分割成小的图片文件，每个小图片中只包含申请人填写的一项内容。小王是录入身份证号码的，她也只能看到身份证号码，而她的其他同事有专门录入姓名的，有专门录入地址的，每人只担任一项内容。“这样保证了申请人的消息不会被泄露。”戴兵说。

而每张小图片都会由两个不同的人输入两遍，如果两次输入的内容一样，这项内容就进入了系统。如果两次内容不一样，这张小图片则将交给第三个人做再次处理。“这样我们保证了极小的差错率。”戴兵说。

当一张申请表上所有的内容都被输入后，这张申请表的消息会在系统内自动组成一个完整的电子文档化申请表。

“我们流水线后面的所有的工做都是基于这张表的，实现了完全的无纸化做业。”戴兵说。·１４个环节的审批

在申请表无纸化之后，扫描图片以及录入的电子文档数据都传到了审批部。每份申请资料对于审批部的员工来说都是一张工单，这些数据形成了审批部的工单池。而审核部的员工需要做的就是按照他们的职能和权限在工单池里抓取工单并进行处理。

“目前国内的银行，我所知道的，都是一个审批人员对一个表担任，这张表上所有的项目都要审，然后根据个人的经验判断，能不能批准，给多少额度。”杜全说，而银行分成１４个环节来对申请人的资料进行审核，这１４个环节都镶嵌在流水线做业的流程中。每张工单都要在流水线上跑过这１４个环节。

首先工单要通过一个初步的审核。看申请表能否有缺失项、签名能否符合要求、身份证能否清晰等等。另一个环节是申请人营销渠道的调查，看申请表是通过那个渠道过来的，系统自动将渠道分成若干类，如员工间接营销的、电话直销的等等。“不同的渠道，我们会对其资料的真实性产生一个判断。”

当然，这些资料在进行初步审核之前已经在系统里跑过了其他一些指标的审核，如黑名单、人民银行的个人征信系统、公安部的个人身份认证系统、地方征信局的消息等等。

在申请表通过人工的初步审核后，在接下来的一个流程里，系统会根据初步审核产生的参数决定申请表的分类，从而决定这些申请表还需要经过哪个级别的征信流程。所有１４个环节在流水线上通过并行或者串行的方式进行。“我们对于同一张申请表可能同时会有５个人在对其进行不同环节的操做。”杜全表示。

·进入“母体”银行

“这些环节的工为难度都大大简化了，我们的核心是后台的系统。实际上，我们前面做的所有的工做都是在给系统提供数据。”杜全称。

在申请人所有的数据齐全之后，系统会自动进行分类并决定申请人该进入哪个“母体”--杜全偏爱这个《骇客帝国》里的概念，实际上“母体”就是针对不同类型申请人的不同的评分模型。

“母体”是根据数理统计原理和人工经验对申请人历史数据进行分析后进行的分类。申请人的资料进入“母体”后，系统会对申请人打分并进行排序。“得８０分的人在理论上会比７９的人逾期风险小一些。”杜全称。

而银行则根据本身风险承受能力设定一个容忍度，即门槛，决定得分多少以上的获批，最终得到能否给申请人批卡，给多少额度。

“在系统的批与不批之间还有一种中间状态，还会回到人工审批，由我们最有经验的员工来决定最终的结果。”杜全称。

至此，一张信用卡的审批流程就完成了。杜全引见，目前银行信用卡的审批所需的平均时间为５.７天，最长不超过１０天就能完成审批程序。