第一篇：敢去批评你的人一定要珍惜

敢去批评你的人，一定要珍惜

阅读文章前，请思考以下5句话：

1、一般人被批评时，心里会不痛快。

2、当一个人去批评另一个人时，也知道对方心里会不痛快。

3、如果是关系一般的人，你批评他就会得罪他，所以犯不上因批评对方而得罪对方。

4、关系很铁的人，如果被批评时还听不懂，也会被得罪。

5、认为对方是关系铁、听得懂的人，才会直接批评对方。

所以批评你的人，是你生命中的贵人！

年轻的时候心高气傲，总觉得自己就是世界的中心，谁的异见都听不进去

周围一些善意的提醒、批评，还误会是他人的找茬、挑衅，甚至无理取闹，很少会安安静静地审视是不是自己的错误。

年纪越大，也越不容易接受别人的指点和批评。自己这么多年都这样了，即使知道别人的批评是对的，也很难劝自己做出改变。

01 回顾一下，从小到大批评自己最多的人是谁？是我们的父母。世界上所有的父母都希望自己的孩子“成龙成凤”，正是他们的批评，我们才形成了正确的是非观。

在学校批评你最多的是谁？是我们的老师。老师最希望自己的学生能有一套认识世界、改变世界的知识体系。所以越严厉的批评，代表老师对我们的期望越大。

同样，今天那些批评你的人，无论是朋友还是陌生人，他们愿意去指出你的“不是之处”，都还带有一份关心，本心也是希望你更好。要不然谁愿意浪费这个时间和精力去管你的好坏呢？

人人都爱听肯定、表扬的话，但身边全是一种声音，未必是好事。所以才有“忠言逆耳利于行”的古训。

对你负责任的人才会批评你；

认为你“孺子可教”的人才会批评你； 真心待你的人才会批评你；

愿意操心劳力教你、带你、帮你进步的人才会批评你……

良药苦口，这年头能从别人嘴里听到一句真心话已经不易，如果有人为了能真正地使你成长和完善，提出真心实意的批评，是一份很难得的感情。

所以身边能有一位随时批评你、鞭策你的人，一定要珍惜，他们才是你的贵人。

02

当被你拒绝一次、两次、三次之后，也许就没人会再批评你了。你觉得好不容易讨了个“耳根清净”，终于没有人再念你了。但最后碰壁时，你有开始埋怨他人：“为什么没人早点跟我说？

其实当初是有不少的亲人、朋友提醒过我们，或许当时自己还在暗想：“这不都是废话吗？这么简单的道理好像谁不知道似的！”这些想法让自己把自己“封闭”了起来，完全听不进去别人的话......现在便悔不当初。

批评应该分为两种：

一是批判、判断、评价，是指出优点和缺点，评议好坏；二是专指对缺点和错误提出意见。

遇到批评，我们首先应该高兴才是，没必要满满的抵触情绪。批评你的人，都是关注你的人。如果有人一听到别人说自己不好，就着急替自己辩解，这种人难成大事。

听到批评，你可以做两件事：

一是尽力去做好你应该做的事，用事实证明你是对的，那么别人再怎么说，也无关紧要了。如果事情确实没做好，就是花10倍的时间和力气为自己辩解，也是没有用的。

二是去和批评你的人交谈、听取意见，知道自己错在哪儿。受到批评也用不着气馁，关键是要去正视、相信自己，能有所改变也是信任别人的表现。

受到批评，首先是一种被关爱的表现，说明自己还很有人缘，出了问题有那么多人关心你。

其次，可使自己少走弯路，较快地走出生活或工作上的阴影，轻松地走向正常的生活。

再次，可视作一种待遇，受到的批评越多，自己的失误就会越少，进步就会越快，成长就会迅速。

看到这里，你是不是也想对那些批评你的人说一句：“谢谢！”

03

能直言不讳地指出你缺点的人是你的大贵人!整天在你面前奉承、时常把你吹上天的人，往往才是真正在看你笑话的人，千万要有自知之明，不要因为他们的虚情假意就飘飘然了，否则会摔得很惨！

接受批评意见的过程，实际上是人们思想交锋的过程；

是世界观、人生观、价值观的转变过程； 是从自我否定走向新的肯定的过程； 是我们的思想在洗礼中得到升华的过程。

在这个过程中，我们从错误中吸取教训，从批评中汲取营养，逐步走向成熟，走向成功。

严是爱，松是害。批评是一种严，因此，批评本身也就是一种爱，而是一种高层次的爱。

批评和意见是一种“忠言逆耳”，真正要做到“拉下脸”去批评一个人、批评一件事，是对被批评者的信任和寄予期待，也彰显出批评者的光明磊落和真诚待人的品质。

这样的人，才是我们的良师益友，才是生命中难得的贵人。

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第二篇：家长批评孩子一定要选对时机

家长批评孩子一定要选对时机

一般家长在家里对孩子进行行为指导和批评教育都是随心所欲的：孩子放学不专心做作业，而是直奔电视机或电脑，家长就开始进行珍惜时间的教育……这是一种教育的误区，不能有效地解决孩子的问题。

教育与监护孩子虽是父母的权利，但并不意味着家长可以随时随地、随心所欲地批评孩子。尤其是以下几个时间点，父母不应该批评教育孩子。

一是早上出门时。一日之计在于晨，父母要帮助孩子怀着愉快的心情迎接新的一天的到来，温馨地与孩子道别，而不是让孩子从早上开始就受气。

二是一起吃饭时。很多父母平时不抽时间陪孩子，只有吃饭时专心面对孩子，看到孩子有什么问题，或者突然想到孩子有什么问题，就开始教育孩子。这样会影响孩子的食欲，破坏本来宁静的家庭时光，让孩子觉得和父母吃饭是一件痛苦的事情，严重影响他的身心健康。

三是父母脾气变坏时。父母脾气已经很坏，很容易一张嘴就骂人，结果伤了孩子，也损害了自己做父母的慈爱形象。此时，一定要息怒，等自己心平气和后再开口。

四是发生直接冲突时。孩子说好晚上8点回来，结果10点才回来。父母早已窝了一肚子火，这时如果开口，必然发生直接的冲突。倒不如把事情压后，等第二天再听孩子解释。而且，父母表现了宽容与大度，会让孩子自觉地意识到自己的错误。

因此，建议家长 批评孩子最好在家中。一家人可以在一周选择一个时间坐在一起，开诚布公地交流。父母可以借此机会提出对孩子的要求，孩子也可以对父母提出意见。在平等交流之后，孩子如果认识到错误，父母可以督促孩子自己订出改正错误的计划表。孩子普遍自尊心很强，他对于自己写下的计划是会认真对待的。

借鉴：古人批评孩子也讲时机

古人对批评教育孩子的时机也很讲究，他们认为，年幼和地位卑微的人有过错的时候，不应该责备。清人陈继儒认为“卑幼有过，慎其所以责让之者”。他认为以下七种情形不宜批评孩子：

第一，“对众不责”，即不要在众人面前责备孩子。第二，“愧悔不责”，即惭愧后悔不责备孩子。

第三，“暮夜不责”，即夜晚不责备孩子。

第四，“正饮食不责”，即吃饭时不责备孩子。

第五，“正欢庆不责”，即正在欢庆时不责备孩子。第六，“正悲忧不责”，即正在忧伤时不责备孩子。第七，“疾病不责”，即正在患病时不责备孩子。

父母如果能在合适的时间与合适地方采用合适的方法教育批评孩子，孩子易接受，批评的效果自然就达到了。

第三篇：你一定要了解保险

定义及特征

保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。

保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。

从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：

(1)保险人与被保险人的商品交换关系；

(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。

从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。

从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。

保险是一种经济制度，同时也是一种法律关系。保险源于海上借贷。到中世纪，意大利出现了冒险借贷，冒险借贷的利息类似于今天的保险费，但因其高额利息被教会禁止而衰落。1384年，比萨出现世界上第一张保险单，现代保险制度从此诞生。

保险首先是一种经济制度。

保险是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金。

作为补偿或给付的经济制度构成保险应具备4个要件：

①保险必须有危险存在。

建立保险制度的目的是对付特定危险事故的发生，无危险则无保险。

②保险必须对危险事故造成的损失给以经济补偿。所谓经济补偿是指这种补偿不是恢复已毁灭的原物，也不是赔偿实物，而是进行货币补偿。因此，意外事故所造成的损失必须是在经济上能计算价值 的。在人身保险中，人身本身是无法计算价值的，但人的劳动可以创造价值，人的死亡和伤残，会导致劳动力的丧失，从而使个人或者其家庭的收入减少而开支增 加，所以人身保险是用经济补偿或给付的办法来弥补这种经济上增加的负担，并非保证人们恢复已失去的劳动力或生命。

③保险必须有互助共济关系。

保险制度是采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。通过保险，投保人共同交纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障。

④保险的分担金必须合理。

保险的补偿基金是由参加保险的人分担的，为使各人负担公平合理，就必须科学地计算分担金。

保险是一种法律关系。

保险是根据法律规定或当事人双方约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给付的权利的法律关系。

其特点是：

①保险是一种合同法律关系；

②保险合同对双方当事人均有约束力；

③保险合同中所约定的事故或事件是否发生必须是不确定的，即具有偶然性；

④事故的发生是保险合同的另一方当事人即被保险人无法控制的；

⑤保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其他类似的补偿；

⑥保险应通过保险单的形式经营。

商业保险

大致可分为： 财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险.海上保险

投保必知

（1）当业务员拜访您时，您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。

（2）您有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当您决定投保时，为确保自身权益，请认真阅读保险条款。

（3）在填写保单时，您必须如实填写有关内容并亲笔签名； 被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）。

（4）当您付款时，业务员必须当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码；您也可要求业务员带您到保险公司付款。

（5）投保一个月后，您如果未收到正式保险单，请向保险公司查询。

收到保险单后，您应当场审核，如发现错漏之处，有权要求保险公司及时更正。

（6）投保后一定期限内，您享有合同撤回请求权，具体情况视各公司规定。

（7）如您的通讯地址发生变更，请及时通知保险公司，以确保您能享有持续的服务。

（8）对于退保、减保可能给您带来的经济损失，请在投保时予以关注。

（9）保险事故发生后，请您参照保险条款的有关规定，及时与保险公司或业务员取得联系。

（10）您对投保过程中有任何疑问或意见，可向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉。

功能与意义

保险具有经济补 偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济 补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融通功能 实现以后才能发挥作用。

一、经济补偿功能

经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。具体体现为两个方面：

1、财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得 已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自 然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。

2、人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后 确定的。

二、资金融通的功能

资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求 保险人对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险事故的发 生不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通提供了可能。保 险资金融通要坚持：合法性、流动性、安全性、效益性的原则。

三、社会管理的功能

社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行 和有效管理。

1、社会保障管理：保险作为社会保障体系的有效组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用，一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险 保障，扩大社会保障的覆盖面；另一方面，保险通过灵活多样的产品，为社会提供多层次的保障服务。

2、社会风险管理：保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司大力宣传培养投保人的 风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾资金，资助防灾设施的添置和灾害 防治的研究。

3、社会关系管理：通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理效率，减少当事人可能出现的事故纠纷。由于保险介入灾害处理的全过程，参与当社会关系的管理中，改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件。

4、社会信用管理：保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要。保 险合同履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现社会信息资源的共享。

作用

一、积极作用

（一）保险在微观经济中的作用

1、有利于受灾企业及时地恢复生产。

2、有利于企业加强经济核算。

3、有利于企业加强危险管理。

4、有利于安定人民生活。

5、有利于民事赔偿责任的履行。

（二）保险在宏观经济中的作用

1、保障社会再生产的正常进行。

2、推动商品的流通和消费。

3、推动科学技术向现实生产力转化。

4、有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。

5、增加外汇收入，增强国际支付能力。

6、动员国际范围内的保险基金。

二、消极作用

1.产生道德风险，出现保险欺诈

2.增大费用支出

含义

“保险”是一个在我们的日常生活中出现频率很高的名词，一般是指办事稳妥或有把握的意思。但是在保险学 中，“保险”一词有其特定的内容和深刻的含义。在我国，保险是一个外来词，是由英语“insurance”一词翻译而来的。在西方保险业最先进入我国的广 东省，曾习惯称保险为“燕梳”，也正是其英文的音译。保险作为一种客观事物，经历了萌芽、产生、成长和发展的历程，从形式上看表现为互助保险、合作保险、商业保险和社会保险。

（一）广义保险

无论何种形式的保险，就其自然属性而言，都可以将其概括为：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。

（二）狭义保险

通常，我们所说的保险是狭义的保险，即商业保险。《中华人民共和国保险法》明确指出：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

投保人向保险人支付的费用被称为“保险费”。大量客户所缴纳的保险费一部分被用来建立保险基金用来应付预期发生的赔款，另一部分被保险人用做营业费用支出。如果自始至终保险人所支出的赔款和费用小于保险费收入，那么差额就成为保险公司的利润。

特征

1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；

2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为；

3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动；

4、商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系；

5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。

要素

1、可保风险的存在；

2、大量同质风险的集合与分散；

3、保险费率的厘定；

4、保险准备金的建立；

5、保险合同的订立。基本概念向保险人支付费用的人被称为“投保人”。

标的

保险标的即保险对象，人身保险的标的是被保险人的 身体和生命，而广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，其中，财产损失保险的标的是被保险的财产，责任保险的标的是被保 险人所要承担的经济赔偿责任，信用保险的标的是被保险人的信用导致的经济损失。

费率

保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格。通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。

费率的厘定 保险人使用保险精算来量化风险。保险人通过数据的编制来估算未来损失(预定损失率)，通常采用合理的近似。保险精算使用统计学和概率来似和并分析风险 分布状态，保险人运用这种科学原理并附加一定条件来厘定保险费率。

这些附加条件包括预定投资收益率、保险单预定利率、预定营业费用和税金，人寿保险公司的附加条件还主要包括预定死亡率。

保险公司所必须支付的预定利率将会拿来与市场上的借款利率相比较，根据比较，许多保险公司并没有在预定利率方面胜出，但是他们宁肯将其控制到比从别处 借款的利率还要低。如果不这样，保险公司将不会给所有者的资本以回报，那么他们将借钱给其他地方以获得市场价格的投资回报。

赔付率

简单赔付率 : 简单赔付率是一个时期内的赔款支出占保险费收入的百分比。

经过保险费赔付率 : 年内赔款支出 /(P101 × 1/24 + P102 × 3/24 + P103 × 5/24 + P104 × 7/24 + P105 × 9/24 + P106 × 11/24 + P107 × 13/24 + P108 × 15/24 + P109 × 17/24 + P110 × 19/24 + P111 × 21/24 + P112 × 23/24 + P201 × 23/24 + P202 × 21/24 + P203 × 19/24 + P204 × 17/24 + P205 × 15/24 + P206 × 13/24 + P207 × 11/24 + P208 × 9/24 + P209 × 7/24 + P210 × 5/24 + P211 × 3/24 + P212 × 1/24)

其中P101指上年一月份保险费收入;P205指本年五月份保险费收入，余者与此含义相同。

例子: 家庭财产保险

例如，家庭财产价值$100,000，众所周知财产发生风险引起损失足以导致家庭财务危机，所以财产所有者习惯上会购买财产保险。保险公司会拟定一个 保险费率，比如一年交费$1,000，交费后，财产损失的风险就转嫁给了保险公司。当保险合同约定的保险事故发生导致家庭财产遭受损失，保险公司就按照合 同约定给付保险金，通常条件下，该金额经常被核定为家庭财产重置或者修理的价格。

二、保险利益原则

保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的利害关系。

其成立条件是：保险利益必须是合法的利益，保险利益必须是经济上有价的利益，保险利益必须是确定的利益，保险利益必须是具有利害关系的利益。

三、损失补偿原则

基本含义有两层：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任；否则，即使在保险期限内发生了保险 事故，但是被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。二是被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标 的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益。

人身保险、定值保险、重置价值保险不适用损失补偿原则。

利益

是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。通常 投保人会因为保险标的的损害或者丧失而遭受经济上的损失，因为保险标的的保全而获得收益。只有当保险利益是法律上认可的，经济上的，确定的而不是预期的利 益时，保险利益才能成立。一般来说，财产保险的保险利益在保险事故发生时存在，这时才能补偿损失；人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在，用来防止 道德风险。

原则

保险利益原则

保险利益（又称为“可保权益”、“可保利益”）是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。通常投保人会因为保险标的的损害或者丧失而 遭受经济上的损失，因为保险标的的保全而获得收益。只有当保险利益是法律上认可的，经济上的，确定的而不是预期的利益时，保险利益才能成立。一般来说，财 产保险的保险利益在保险事故发生时存在，这时才能补偿损失；人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在，用来防止道德风险。

以寿险为例，投保人对自身及其配偶具有无限的可保权益，在一些国家地区，投保人与受保人如有血缘关系，也可构成可保权益。另外，债权人对未还清贷款的 债务人也具有可保权益。

最大诚信原则

最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信，对自己的义务善意履行。包括如下内容：

保险人的告知义务

保险人应该对保险合同的内容即术语、目的进行明确说明。

投保人的如实告知义务

投保人应该对保险标的的状况如实告知。

投保人或者被保险人的保证义务

投保人或者被保险人对于行为或不作为、某种状态存在或不存在的担保。保证较明确的一种是保险合同上明确规定的保证，比如盗窃险中保证安装防盗门、人身 保险中驾驶车辆必须有有效的驾驶证；不需明确的保证称为默示保证，如海上保险中，投保人默示保证适航能力、不改变航道、航行的合法性等。由于保证条款对被 保险人限制十分严格，所以各国法律都限制保险人使用默示保证，只有一些约定俗成的事项成为默示保证。

弃权和禁止反言原则

弃权是当事人放弃在合同中的某种权利。例如投保人明确告知保险人保险标的的危险程度足以影响承保，保险人却保持沉默并收取了保险费，这时构成保险人放 弃了拒保权。再如保险事故发生，受益人在合同规定的期限不索赔，构成受益人放弃主张保险金的权利。

禁止反言指既然已经放弃某种权利，就不得再主张该权利。比如上面第一个例子，保险人不能在承保后，再向投保人主张拒保的权利。损失补偿原则

损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导 致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。一般来说，财产保险遵循该原则，但是由于人的生命和身体价值难以估计，所以人身保险并不适用该 原则，但亦有学者认为健康险的医疗费用亦应遵循，否则有不当得利之嫌。

近因原则

近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。近因是保险标的损害发生的最直接、最有 效、最起决定性的原因，而并不是指最近的原因。如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。

历史

保险的萌芽 公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费 的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。随着贸易的发展，大约在公元前 1792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之 条款。

公元前916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，规定某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的货主 在内的受益人共同分担，这是海上保险的滥觞。

在公元前260年-前146年间，布匿战争期间，古罗马人为了解决军事运输问题，收取商人24-36%的费用作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海 上保险的起源。

公元前133年，在古罗马成立的各雷基亚(共济组织)，向加入该组织的人收取100泽司，和一瓶敬人的清酒。另外每个月收取5泽司，积累起来成为公积 金，用于丧葬的补助费，这是人寿保险的萌芽。

保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。

海上保险

17世纪，欧洲文艺复兴后，英国资本主义有了较大发展，经过大规模的殖民掠夺，英国日益发展成为占世界贸易和航运业垄断优势的大英帝国，为英国商人开 展世界性的海上保险业务提供了条件。保险经纪人制度也随之产生。十七世纪中叶，爱德华·劳埃德在泰晤士河畔开设了“劳合咖啡馆”，成为人们交换航运信息，购买保险及交谈商业新闻的场所。随后在咖啡馆开办保险业务。1969年劳合咖啡馆迁至伦敦金融中心，成为现在的劳合社的前身。

火灾保险

现行火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，伦敦发生巨大火灾（参见伦敦大火)，全城被烧毁一半以上，损失约1200万英镑，20万人无家可 归。由于这次大火的教训，保险思想逐渐深入人心。1667年，牙科医生尼古拉·巴蓬在伦敦开办个人保险，经营房屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险 的商行，火灾保险公司逐渐增多，1861年-1911年间，英国登记在册的火灾保险公司达到567家。1909年，英国政府以法律的形式对火灾保险进行制 约和监督，促进了火灾保险业务的正常发展。

人寿保险

在中世纪，各种行会盛行，德国的“扶助金库”，美国的“友爱社”，荷兰和法国的“年金制度”等以集资的形式开始了人寿保险业。

英国在1688年建立的“寡妇年金制”和“孤寡保险会”等保险组织，使人寿保险企业化。

保险的起源

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 “ 拼三余一 ” 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储 3 年，便可存足 1 年的粮食，即 “ 余一 ”。如果不断地积储粮食，经过 27 年可积存 9 年的粮食，就可达到太平盛世。

据传说，5000 多年前的一天正午，一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉。酷热的太阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在商人间传 递。突然，天空一下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一场大风暴要降临了。商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高处爬去。风暴过后，原来他们丢弃骆驼 和货物的地方已经堆起了几座新沙丘，30 只骆驼只有 8 只跑得快的幸免于难，其余的无影无踪了。

要是在从前，损失货物、骆驼的商人就要面临着破产了。但这次的情况有些不同，因为商队在出发前，精明的商队领队就将商人们召集到一块，通过了一个共同 承担风险的互助共济办法。这个办法规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果 大家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输补充损失的资金。由于有了这个约定，这次损失事故没有在商队中造成太大的波动，因为全商队还 有 8 只骆驼和它们所载的货物，贸易所得的利润分摊下去，至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山再起。这种互助共济法，经过后来不断的完善后，被收入到汉谟拉 比法典中。

中国保险业三十年大事记 1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国第一家全国性大型综合国有保险公司的诞生。

1958年12月，全国财政会议正式决定全面停办国内保险业务。

1979年11月19日，中国人民银行在北京召开了全国保险工作会议，停办20多年的国内保险业务开始复业。中国保险学会成立。

1981年12月31日，我国颁布了《中华人民共和国经济合同法》其中对财产保险合同作了原则规定，成为制订相关法律的依据。

1983年9月，经国务院批准，中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体，1984年1月1日从中国人民银行分离出来，接受中国人民银行的领导 管理、监督和稽核。

1985年3月3日，国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。

1988年5月28日，中国平安保险公司成立，这是我国第一家股份制保险企业，当时的平安保险公司由招商局与中国工商银行共同出资设立，是新中国续中 国人民保险公司在国内成立的第二家全国性商业保险公司，平安保险的成立与后来发展所创造的贡献对我国保险业的发展产生了巨大的影响。

1991年5月13日中国太平洋保险公司成立，中国太保的成立形成了中国人民保险（现在的中国人保、中国人寿及中国再保险前身）、中国平安保险、中国 太平洋保险国内数家大型保险企业并延续至今。

1991年9月，开始起草新中国成立以来我国第一部保险法。

1993年，中国平安保险公司引进美国摩根斯坦利和美国高盛集团两大国际投资银行入股平安13.7%的股份，成为新中国第一家引进外资的保险企业。

1994年10月，天安保险股份有限公司在上海成立。

1995年1月，大众保险股份有限公司在上海成立。

1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第14次会议通过。同年，10月1日起施行。《中华人民共和国保险法》公布实施，标志着我国保 险业迈进了法制建设的新时期。

1996年7月，中国人民保险公司更名为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险有限公司等子公司

1996年8月，泰康人寿保险股份有限公司在北京成立。

1996年8月，新华人寿保险股份有限公司在北京成立。

1997年9月9日，13家全国性、区域性中资保险公司共同签署我国第一个《全国保险行业公约》，并于10月1日起实施。

1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立。

1999年1月18日，中国人民保险（集团）公司重组，集团公司撤销，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。

1999年1月，中保人寿保险有限公司更名为中国人寿保险公司。

1999年3月18日，中保再保险有限公司更名为中国再保险公司。

2000年6月，国内首家保险经纪人——江泰保险经纪有限公司在北京揭牌，成为中国第一家全国性的综合保险经纪公司。

2000年11月16日，中国保险行业协会在京宣告成立。

2000年11月20日，中国保监会批准成立4家人寿保险公司：民生人寿、东方人寿、生命人寿和恒安人寿。

2001年11月30日，经国务院同意、中国保险监督管理委员会批准，1929年始创于上海1956年移师香港专营海外业务近半个世纪的 太平人寿 全面恢复经营国内人身保险业务，成为第六家全国性寿险公司。

2002年，中国人寿启动了重组改制工作，2003年在纽约、香港成功上市。2003年，中国人保顺利完成重组改制，人保财险在香港联交所成功上市，成为中国内地国有金融机构海外上市“第一股”。

2003年2月4日，中国平安保险股份有限公司正式完成分业重组，更名为中国平安保险（集团）股份有限公司。

2003年7月19日，中国人民保险公司重组后更名为中国人保控股公司。

2003年6月30日，中国人寿保险公司进行重组，独家发起设立中国人寿保险股份有限公司

2003年7月21日，中国人寿保险公司更名为中国人寿保险（集团）公司 2003年由中国平安保险集团控股的平安银行成立，平安银行是中国第一家由保险企业绝对控股的银行。平安银行前身为福建亚洲银行，2003年被中国平安保 险集团收购。2006年11月中国平安收购深圳市商业银行，2007年6月深圳市商业银行吸收合并原平安银行更名为深圳平安银行，2009年1月深圳平安 银行正式更名为平安银行（平安银行股份有限公司）。

2003年12月22日，经过重组改制，中国再保险（集团）公司成立。

2004年12月11日起，我国保险业已经全面对外开放。

2006年6月，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(又称“国十条”)正式发布。

2007年，中国人寿、中国平安、中国太保登陆A股市场。泛华保险在纳斯达克上市交易。

2007年6月中国人保控股公司复名为中国人民保险集团公司。

2007年9月，美国上市公司ehealthinsurance旗下优保在厦门正式上线，意味着我国保险进入电子商务时代。

2009年12月23日中国太保在香港联交所成功上市，与内地另两大保险巨头会师香江。

分类

大类别按照保险保障范围分类，小类别按照保险标的的种类分类。

按照保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。

财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。火灾保险是承保陆地上存放在一定地域范围内，基本上处于静止状态下的财产，比如机器、建筑物、各种原材料或产品、家庭生活用具等因火灾引起的损失。海上保险实质上是一种运输保险，它是各类保险业务中发展最早的一种保险，保险人对海上危险引起的保险标的的损失负赔偿责任。货物运输保险是除了海上运输以外的货物运输保险，主要承保内陆、江河、沿海以及航空运输过程中货物所发生的损失。

4各种运输工具保险主要承保各种运输工具在行驶和停放过程中所发生的损失。主要包括汽车保险、航空保险、船舶保险、铁路车辆保险。工程保险承保各种工程期间一切意外损失和第三者人身伤害与财产损失。灾后利益损失保险指保险人对财产遭受保险事故后可能引起的各种无形利益损失承担保险责任的保险。盗窃保险承保财物因强盗抢劫或者窃贼偷窃等行为造成的损失。农业保险主要承保各种农作物或经济作物和各类牲畜、家禽等因自然灾害或意外事故造成的损失。

责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险。不论企业、团体、家庭或个人，在进行各项生产业务活动或在日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成对他人的损害，根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任，都可以在投保有关责任保险之后，由保险公司负责赔偿。责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。公众责任保险承保被保险人对其他人造成的人身伤亡或财产损失应负的法律赔偿责任。雇主责任保险承保雇主根据法律或者雇佣合同对雇员的人身伤亡应该承担的经济赔偿责任。产品责任保险承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等遭受人身伤亡或者其他损失引起的赔偿责任。职业责任保险承保医生、律师、会计师、设计师等自由职业者因工作中的过失而造成他人的人身伤亡和财产损失的赔偿责任。

信用保证保险是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。信用保险以订立合同的一方要求保险人承担合同的对方的信用风险为内容的保险。保证保险以义务人为被保证人按照合同规定要求保险人担保对权利人应履行义务的保险。

人身保险是以人的身体或者生命作为保险标的的保险，保险人承担被保险人保险期间遭受到人身伤亡，或者保险期满被保险人伤亡或者生存时，给付保险金的责任。人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。

疾病保险又称健康保险，是保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因疾病而丧失劳动能力，按照保险单的约定给付保险金的保险。

人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

风险保障型人寿保险定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险。终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满仍旧生存为给付条件的保险，有储蓄的性质。年金保险以被保险人的生存为给付条件，保证被保险人在固定的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。

投资理财型人寿保险

分红保险，就是指保险公司在每个会计结束后，将上一会计该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

投资连结保险 就是保险公司将收进来的资本(保费)除了提供给客户保险额度以外，还会去做基金标的连结 让客户可以享受到投资获利。

万能人寿保险(又称为 万用人寿保险)指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

再保险以保险公司经营的风险为保险标的的保险。

争论

人寿保险和储蓄 某些人寿保险契约约定了现金价值，如果保险合同退保的话，投保人可以拿到该价值，或者可以通过保单借款得到该价值。有些保险单，比如年金保险或者基金型保险单，在需要的时候可以作为金融工具用来聚集或者清算财产，参见人寿保险。

在许多国家，象美国和英国，税法规定这些现金价值所得的利息在某种情况下不应征税。这种规定导致了人寿保险成为并被当做储蓄的避税手段，如果早亡的情况发生的话。

中国的税法并没有明确这一点，但是通常未见对保险金所得征税。

保险条款的通俗化

保险条款里面含有许多专业术语和法律条文，导致许多非业内人士阅读和理解十分艰难。保险单内容也很复杂，很多客户可能不能理解保险单规定的所有的费用、规定和保险责任。结果，人们可能购买了他们并不想要的保险。

为了解决这个问题，中华人民共和国保险法规定了关于保险单内容至少应包含的标准条款，其他一些法律法规规定了如何宣传和销售保险。

客户虽然可以通过保险经纪人购买保险，经纪人会给客户一些关于购买什么样的保险以及保险单的局限性等忠告。因为保险经纪公司可以掌握多家保险公司的产品的情况，从而向市场上“贩卖”费率低保障高的保险。但是在中国，保险经纪行业刚刚起步，数量少而且很不规范。

一些保险公司开始尝试将保险条款进行通俗化的改造，以使大多数人看得懂。拥护的意见认为这是一个好的方向。但是许多业内人士和法律专家认为，这样做会导致保险条款失去法律意义上的严谨性，可能导致歧义，从而引发经济纠纷。

“霸王条款”

2004年12月，中国消费者协会对中国保险业十大不平等格式条款做了点评，引起社会的广泛关注。它们是：

1随心所欲调费率 单方变更不协商

2理赔扣除互助款 只讲利益无信誉

3文字口头双限制 住院津贴难求偿

4理赔须知事后给 自我免责无效力

5单方规定投保人先向第三方索赔

6任意设免赔率 转嫁经营风险

7残车折归投保人 加重消费者责任

8规定管辖法院限制投保人选择

9降低施救费用的法定最高限额

10任意设置拒赔及合同解除条款

有保险业内资深人士指出，第1条是否属于霸王条款应根据实际情况确定，如果保险人调整费率的行为提前告知投保人并且宣告对方有机会解除保险合同的，调 整费率不必提供理由。

其中的2、6、8、9、10五条不属于霸王条款。例如第2条理赔扣除互助款是国际通行的做法，因为医疗费用报销型健康保险，不允许投保人因此获利。第 6、9条对于免赔额（率）和赔付最高限额的规定，是保险人经常采用的风险管理的手段，用以防止道德风险，也是国际通行的做法。第8条关于管辖法院的确定，是民事诉讼法规定的被告人所在地法院的管辖原则。第10条投保人提供各种证明材料是其义务，不履行义务的，保险人有权解除合同或者拒绝履行赔款义务，同时 这些条款也是打击保险欺诈的有效手段。

第3、4、5、7条应属于不公正理赔行为，不属于“条款”范畴。

有趣的是，中国消费者协会对保险业“霸王条款”点评后沉默了，在3·15消费者权益保护日也再没有提起，各保险公司安之若素，并没有采取多少有效的行 动，这场争论就此偃旗息鼓，再无后文了。

社会保险与商业保险的异同分析

1、实施方式与依据有差别。社保是强制法律，而商保为自愿，合同的方式。

2、保障的对象不同。社保是所有劳动者，而商保为本国公民。

3、保费的来源不同。社保保费为多方，有投保人、单位、政府等，商保保费来源于投保人。

4、保险金额和保险水平不同。社保保险金额统一，保险水平较低；商保的保险金额是自由决定，保险水平较高。

5、实施原则不同。社保是社会公平原则，商保是个人公平原则。

6、经营机构及目的不同。社保为政府指定机构，是非赢利性机构；商保为保险公司，为赢利性机构。

7、收益人资格不同。社保是法定继承人，商保为指定或法定继承人。

保险合同

保险合同定义

保险合同是保险人（保险公司）和投保人（公民、法人）之间关于承担风险的一种民事协议。根据此协议来明确投保人与保险人之间的权利义务关系，即由投保 人向保险人缴纳保险费，保险人则应在约定的保险事故发生后，对事故造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者在约定的人身保险事件如被指定的人死亡、伤残、疾 病出现时，或期限届满如达到合同约定的年龄时，履行给付保险金的义务。因而，保险合同的有效订立问题关系重大，只有保险合同有效订立之后，才能实现保险的 目的和意义。

保险合同的有效订立，即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，当事人必须严格履行保险合同，否则除法定例外以外，必须承担违约责任。因 而，保险合同的有效订立事实上包括两个方面：一是双方商定了保险合同的条款，即保险合同已经成立；二是保险合同对双方发生法律约束力，即保险合同生效。但 是在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多 与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。鉴于此，本文将对保险合同 的有效订立问题作简要的探讨。

一、保险合同成立

1.保险合同成立的含义

按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。

判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合 同的成立是保险合同生效的前提条件。

2.保险合同成立的要件

保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立一定要符合民事 法律行为的要件和合同的成立要件。

我国合同法第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。”我国《保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合 同的条款达成协议，保险合同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。因此，保险合同原则上应当在当事人 通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。

二、保险合同生效

1.保险合同生效的含义

保险合同中的“保险合同生效”与“保险合同成立”是两个不同的概念。保险合同成立，是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议；保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立即生 效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。

2.保险合同生效的要件

《中华人民共和国民法通则》第55条规定：“民事法律行为应当具备下列条件：

（一）行为人具有相应的民事行为能力；

（二）意思表示真实；

（三）不违反 法律或者社会公共利益。”《中华人民共和国合同法》第九条规定，“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力”。因而，保险合同若要有效 订立，当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。

投保十项必知

（1）当业务员拜访您时，您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。

（2）您有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当您决定投保时，为确保自身权益，请认真阅读保险条款。

（3）在填写保单时，您必须如实填写有关内容并亲笔签名； 被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）。

（4）当您付款时，业务员必须当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码；您也可要求业务员带您到保险公司付款。

（5）投保一个月后，您如果未收到正式保险单，请向保险公司查询。

收到保险单后，您应当场审核，如发现错漏之处，有权要求保险公司及时更正。

（6）投保后一定期限内，您享有合同撤回请求权，具体情况视各公司规定。

（7）如您的通讯地址发生变更，请及时通知保险公司，以确保您能享有持续的服务。

（8）对于退保、减保可能给您带来的经济损失，请在投保时予以关注。

（9）保险事故发生后，请您参照保险条款的有关规定，及时与保险公司或业务员取得联系。

（10）您对投保过程中有任何疑问或意见，可向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉。

保险资金的管理与投资运作保险资金的管理与投资运作

资金管理： 高度集中 单独立帐 独立核算

*以保证资金的收益性、公开性、透明性

财务核算

设独立的财务报表，独立核算，公司每年四月一日前向保监会报送专题财务报告（含资产负债表、利润表、分红保险报告与红利分配、收益分配与费用分摊 表）。

须经符合资格的会计师事务所审计。投资运用 由专业投资人士制定投资策略和投资组合。

投资渠道

a、政府债券 b、金融、债券 c、国家大型基础设施建设债券

(信用等级在AA+以上：三峡、电力、铁路）d、证券投资基金（分红型30%，投资连结型100%）e、银行（协议）存款

F、同业拆借

银行存款

根据中国人民银行1999年10月颁发的351号文件，对于最低起存金额为3000万元，存款期限在5年以上（不含5年）的协议存款，中资保险公司法 人和商业银行法人可就利率水平、存款期限、结息和付息方式等进行协商确定。

收益

大额存款协议收益率的高低主要取决于市场资金的供求状况、银行的经营状况、信用等级以及存款金额的高低、存款期限的长短、付息方式等

主要风险 购买力风险 利率风险

风险特征

由于银行的信用等级一般高于其他行业的公司、企业，因此，存放在银行的资金的风险相对较小。但随着随着我国银行商业化进程的加快，银行存款的信用风险 将增加

信用风险，即存款行不能履行还本付息责任

债券 国债 金融债券

AA+以上的铁路、三峡、电力等中央企业债券

收益

从以往发行的债券来看，债券的利率一般高于银行存款利率

风险

主要风险

1、利率风险，即利率的变化会影响到债券的价格

2、购买力风险

3、信用风险

风险特征

1、国债由国家信用担保，信用风险较低，通常称为“金边债券”，而金融债券次之，再次是中央企业债券

证券投资基金

2、在我国沪、深交易所上市的33只证券投资基金

收益

3、证券投资基金的投资收益主要来自两个方面：

一是基金分红，即每年基金需至少对净收益进行分红一次，且不低于净收益的90% 二是基金的买卖收益，即通过对股票市场、基金市场的走势进行深入研究，判断投资时机，投资于被市场低估、分红潜力大、净值增长较快的基金品种，以期获 得基金单位价格上涨所带来的买卖差价收入

1.量入为出

有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险，其年缴保费常常在几千元甚至万元以上。而生活经验告诉我们，一个人的 经济收入受到很多因素的影响。很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退 保就会造成损失，不退保又实在难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其它方面 的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者，应该根据自身的 年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。

2.确定保险需要

购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：一是适应性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的从业人 员，买一份“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。二是经济支付能力。买寿险是一种长期性的投资，每年需要 缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10%─20%较为合适。三是选择性。个人或家人都不可能投保保险 公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有 一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。当然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。

3.重视高额损失 从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，较小的损失可以不必要保险，而严重程度的损失是适合于保险的。人们除了购买保 险来对付它，没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投保高保险金额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高 免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保 险。

4.利用免赔额

如果有些损失消费者可以承担，就不必购买保险，可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候，可以将自己能够承受的部分以免赔的方式 进行自留。免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而使得低保费成为可能。对被保险人来说，由自己来承担一些 小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的，自留能力越强，免赔额就可以越高，因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额 过低，固然可以使各种小的损失都能够得到赔偿，但在遇到重大损失时，却会得不到足够的赔偿，这是得不偿失的。

5.合理搭配险种

投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每 次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那 么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。

如何选择保险公司

随着我国金融业的发展，各种保险公司如雨后春笋般现身市场，其中既有国有保险公司，又有股份制保险公司和外资保险公司，使得投保人有了很大的选择余地，但同时也面临着更多的困惑，应该怎样选择保险公司呢？消费者不妨从以下几方面来衡量：

资产结构好。在保险业，能否上市或者能否整体上市是评价一家保险公司整体资产是否优良的标志之一。所谓“整体上市”是指以公司的全部资产为基础上市，如果某家保险公司实现了整体上市，就证明该公司整体结构良好。目前，内地不少保险公司已经上市或者具备了上市条件。

偿付能力强。保险公司的偿付能力对保险消费者来说至关重要。2003年3月起施行的《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度 作出了明确的规定，保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计的偿付能力额度送达保险监督管理委员会，应根据保险监督管理委员会的规 定，对偿付能力额度进行披露。

信用等级优。国际上有不少专门对银行、保险公司等金融机构信用等级进行评估的机构，如美国的穆迪公司、标准普尔公司等，它们对保险公司的评级可以作为 评价保险公司信用等级的一个参考。

管理效率高。保险公司管理效率的高与低，决定着该公司的兴衰存亡。管理效率可从公司产品创新能力、市场竞争能力、市场号召能力、公司盈利能力、公司决 策能力、公司应变能力、公司凝聚能力等方面衡量。

服务质量好。保险与其他商品不同，不是一次性消费，保险合同生效的几十年间，保户经常就多方面的事情需要保险公司提供服务，如缴费、生存金领取、地址 变更、理赔等。保险客户能否成为保险公司的上帝，享受上帝待遇，开开心心接受保险的关怀，保险公司的服务质量是关键。

保险法

law of insurance 保险法的定义

保险法是指调整保险关系的一切法律规范的总称。凡有关保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律规范幸均属保险法。

保险法有广狭两义，广义保险法：包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定；狭义保险法：指保险法典或在民法商法中专门的保险立法，通常包括 保险企业法、保险合同法和保险特别法等内容，另外国家将标准保险条款也视为保险法的一部分内容。我们通常说的保险法指狭义的定义，它一方面通过保险业法调 整政府与保险人、保险中介人之间的关系；另一方面通过保险合同法调整各保险主体之间的关系。

在我国，保险法还有形式意义和实质意义之分，形式意义：指以保险法命名的法律法规，即专指保险的法律和法规；实质意义：指一切调整保险关系的法律法 规。

保险法的基本原则

保险法的基本原则，是集中体现保险法本质和精神的基本原则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则，对保险立法和司法都有指导意义。保 险法的基本原则有：保险与防灾相结合原则;最大诚信原则;保险利益原则;损害赔偿原则;公平互利、自愿协商原则;近因原则;公平竞争原则等。

作用

1，对国家推动经济的发展效果。促进资金的横向融通和经济的横向联系，提高资源配置的总体效益。

2，对股份制企业建立和完善自我约束，自我发展的经营管理机制。

3，对投资者开拓投资渠道，扩大投资的选择范围，适应了投资者多样性的投资动机，交易动机和利益的需求，一般来说能为投资者提供获得较高收益的可能 性。

培养目标

本专业培养适应我国保险业现代化、国际化发展要求，具有保险学、保险业务与管理、金融投资等方面的理论知识与业务技能，能够从事商业性保险业务的营 销、经营管理、社会保险基金运作与管理、保险监管等实际工作以及科学研究工作的高级保险人才。

培养特色

通过理论教学，学生能够系统掌握保险学科的基本知识、基础理论和保险业务技能，获得经济、管理、财务、金融等方面的理论知识；通过实践教学，培养学生 保险综合业务能力以及证券、投资基本技能。主要课程

宏观经济学、微观经济学、国际经济学、货币银行学、国际金融学、保险学原理、保险精算、财产保险原理与实务、人寿保险原理与实务、海上保险实务、再保 险实务、保险企业经营管理、保险营销学、公司金融等。就业方向

该专业毕业生就业情况良好。毕业生可到中外商业性保险公司从事保险业务的营销、经营管理；可到社会保障机构、中央银行、相关监管机构和政府其他经济管 理部门从事宏观保险管理工作；也可到外贸公司和其他企事业单位从事相关管理和研究工作。

书名:保险 图书编号:693632 出版社:科学出版社 定价:18.00 ISBN:703012539 作者:上山道生

出版日期:2004-01-01 版次:1 开本:大32开

第四篇：你一定要幸福情感美文

走出房门时候没有看到星星，耳机来传来陶喆的歌，

“昨天已来不及 /明天就会可惜 /今天你要嫁给我 /听我说/ 手牵手/ 我们一起走/ 把你一生交给我/ 昨天不要回头/ 明天要到白首 /今天你要嫁给我 ”

我不知道那个男生是否唱着煽情的情歌，是否捧着玫瑰颤抖地出现在你面前单膝跪地说要娶你，我一厢情愿幻想着你们决定此后相伴的那天是什么样子，他是什么样子而你又是什么样子，是满眼泪滴还是水到渠成的自然顺其，不知道，来不及知道。

你遇到了命中注定的那个男子，走到他身旁，贴着他的胸膛。

打开记忆的匣子，好似嗅到了阳光的味道，那个揣着简单心事的小姑娘披上婚纱，嘴角微微上扬成了新娘。相识一场，朋友一场，我已经错过你们的婚礼，想着好好去说一声祝福的时脑汁绞尽也想不出贴切的词来，最后新婚快乐也被我自己憋坏在心里，没有说出去。幸好祝福那么多，好多老朋友去了你的婚礼，即使缺了我这一个也已经圆满。

也许以后不再有那些时候，刚遇到你的时候，你不经意指着杂志上的蜻蜓图片问我它们会不会死掉，我说会，然后你就难过了好久；你也不会捧着装有金鱼的一次性杯子逼着老尹给它去一个好听的名字；再也不会一边心惊胆战然后又小心翼翼去刻意接触我口中那个孤单产生幻觉的高一女孩；不会神秘兮兮地说，张冬成，你说好看的那个姑娘我认识还有联系方式，想要吗？不会再一个人在足球场旁的树林里难过，失落地告诉我那天是你生日，他不在。

不会再有，张冬成，我想喝酒在贵阳，也不会再有，张冬成，我要结婚了，你要来参加我的婚礼吗？

人总喜欢这样，一步步走，忙碌着自以为的忙碌，等静下来回忆的时候才发现错过了很多真挚的感情，我们想去挽救却已经来不及像歌里唱着，当你发现时间是贼了，他早已偷光你所有选择。

时间永远不会停留着某一天的白天或者晚上，只是在这样的夜里听到这样的情歌，想着啊，那个整天嚷嚷着不要长大的小冬妹要嫁人了，感叹着刚要成熟就要老去，时光好不经用。

如果哪天能为你带走一丝忧伤，我愿意回到你认识我的所有时候。爱本身是一种信仰，也许我并不是一个很好的歌颂者，却愿意为你们歌唱。

愿你们在以后的风雨途中，好好恩爱，好好的相携，好好地体谅，好好相待，好好宽容，好好情深似海。

冬妹，一定会幸福。要好好的。

第五篇：你一定要幸福爱情诗歌

“嗯”字结束了那段对话

也许从此你再也不愿提起她

多少次望着你的号码

她在想那个问题该怎样回答

她其实有很多话想说给你听

可话到嘴边又落下

阴雨绵绵的盛夏

那个，你，还好吗

其实她是相信你的从去年夏天到这个暑假

否则那天哪来那么大的勇气更改高考志愿代码

她告诉自己，试试吧

可就是两分也是她和你之间的距离

不愿再犹豫中点头只好在徘徊中失去

花瓣，碎了一地

她也曾经想过

也许明天你们都会长大很多

那时的她会不会有些不知所错

你一定会找到一个人然后为她付出很多很多

她会不会也像现在这样沉默

和你一样

她也不知道未来会发生什么

青春的散场

你装点了她的岁月她的枝芽

那份感激决不是“谢谢”就可以表达

在这一路途中她也曾想成为归人

可缘分的深浅只让她作了匆匆的过客

其实她是真心希望你能很快乐

不知那个你，她叫你一声“朋友”

你还愿意接受吗

你一定要幸福啊