第一篇：我国西部乡镇企业融资担保服务发展的研究

我国西部乡镇企业融资担保服务发展的研究——以重庆市为例

一、我国西部乡镇企业发展现状我国的西部大开发已经步入新的发展期,特别是此次金

融危机后,沿海的部分产业向内陆地区迁移,西部地区的乡镇企业迎来了新的发展机遇。重庆市作为我国西部大开发的中心城市和西部经济的增长引擎,现在又是城乡统筹发展综合改革实验区。近几年重庆市乡镇企业应“加快”和“率先”的要求,发展速度不断加快,运行质量不断提高,全市乡镇企业增加值达到年均22%,各项效益指标增幅均快于增加值增长。即便如此乡镇企业融资难的问题依旧未能很好地解决,“融资难”依旧是制约西部乡镇企业又好又快发展的“瓶颈”。

二、目前西部乡镇企业融资难的原因1.许多乡镇企业自身条件和信用等级差,融资能力低下西部地处内陆欠发达地区,很多乡镇企业处于创业起步阶段,与大企业相比,大多数乡镇企业自身条件难以满足金融机构较高的融资门槛要求,突出表现在四个方面。一是企业经营管理不规范,管理方式落后,管理制度特别是财务制度不健全,银行对企业财务报表的真实性需花大量成本核实。二是一些企业主信用观念淡薄,不注重诚信建设,逾期还款和赖债、逃债等有损信用的行为时有发生,信用等级差。三是缺乏有效足质抵押物,既......(乡镇企业的亏损问题应引起重视

乡镇企业作为农村经济的一个重要生长点,促进了农村经济的发展。特别是改革开放以来,乡镇企业的迅猛发展,大大推动了农村各业的前进步伐,优化了农村产业结构,彻底改变了农民“面向黄土背朝天”的状况,解放提高了农村生产力,使大批农民群众走向二、三产业,吸收安置了大量农村剩余劳动力,同时也使农民群众的收入水平和生活水平大为提高,成为农村经济现时代发展的重要支柱。然而,随着改革的逐步深入,特别是国有集体企业建立现代企业制度的步伐加快,使乡镇企业固有的机制灵活优势不再明显,而其本来就相对落后和薄弱的技术、设备、人员、资金等项生产要素的矛盾从隐性向显性发展。乡镇企业的亏损问题日益暴露出来,且有渐长之势,给本来就脆弱的农村经济发展带来相当不利的影响,必须引起各级领导的高度重视。

一、导致乡镇企业亏损的原因剖析(一)产权不清,政企不分。一方面,由于把乡镇企业经济指标作为考核乡镇党政干部政绩的重要依据,乡镇企业利润又是乡镇财政收入的重要来源,在政绩机制和利益机制驱动下,对于乡镇企业,大到任命干部、制定经营决策,小到跑项目、资金、设备,很多都是党政领导亲自出马。从某种意义上讲,正......

第二篇：融资及担保服务合同

融资及担保服务合同

甲方：

乙方：

合同签订地：南京市雨花台区 甲、乙双方经友好协商，乙方同意将出借款人居间介绍给甲方，以使甲方与出借款人就借款达成协议，现甲、乙双方就乙方为甲方提供融资服务及担保事宜商定以下协议条款，以资共同遵守。

1、甲方义务

甲方须向乙方支付担保及服务费用；费用计算：月担保及服务费为所借款项的百分之贰即2 %，从借款发放之日起计算。甲方于借款期限内每月的日向乙方支付担保及服务费，乙方所得的担保及服务费所产生的税费由甲方承担。

2、乙方义务

本协议生效后，乙方将出借款人介绍给甲方，积极撮合甲方与出借款人就借款事宜达成协议。

3、甲方权利

本合同生效后，甲方有权要求乙方披露出借款人，甲方与出借款人就借款事宜达成协议。

4、乙方权利

4.1 乙方有依照本合同收取担保及服务费的权利。

4.2 非因乙方原因，甲方与出借款人发生争议或（及）造成一方或双方损失的，乙方有豁免权。

5、违约责任、纠纷处理

5.1 甲方违反本合同第1条约定的，乙方有权要求甲方支付双倍的担保及服务费。

5.2 因本合同发生纠纷的，甲方、乙方应提交南京市雨花台区人民法院审理。因诉讼发生的诉讼费、调查取证费、鉴定费、律师费等均由违约方承担。

6、为确保甲方到期偿还借款，甲方同意于收到所借款项之日将所借款项的%即元整交由乙方保管，作为甲方履行合同的担保；但乙方不向甲方支付该笔款项的利息等费用，因该笔款项产生的利息等费用仍由甲方向出借款人承担。甲方偿还全部所借款项及利息等费用后，由乙方归还给甲方。

7、因甲方未到期偿还借款及利息等费用的，因乙方向甲方催还所借款项及利息等而产生的如诉讼费、律师费、保全费等费用均由甲方承担。因乙方承担担保责任而发生的包含直接和间接损失在内的一切损失均由甲方承担。

8、本合同经甲方、乙方签字后即具法律效力。本合同壹式叁份，甲方执壹份，乙方执贰份。

甲方：日期：

乙方：日期：

第三篇：我国城市社区卫生服务发展研究

我国城市社区卫生服务发展研究 就目前掌握的文献资料来看，关于发展城市社区卫生服务的重要性，很早就有学者提了出来，但未引起更多相关领域专家的重视，研究成果比较少。近年来，随着城市医疗体制改革讨论的深入和政府对城市社区卫生服务重视程度的加强，社区卫生服务发展问题已成为学术界的一个研究热点，相关研究成果日渐丰富，概括起来主要包括以下几方面：一是从宏观上研究发展我国城市社区卫生服务的重要意义与作用；二是研究国外社区卫生服务发展模式并进行比较分析；三是研究发展城市社区卫生服务过程中具体的制约因素，提出改进的对策与建议；四是对发展城市社区卫生服务的相关制度选择进行分析研究，提出有利于我国社区卫生服务发展的相关制度或发展模式；五是针对城市社区卫生服务机构的具体服务功能进行医学方面的技术性研究。经过深入学习前人的研究成果，本文认为目前国内对于发展城市社区卫生服务的研究多停留于概念探讨、简单介绍，研究成果缺乏深度和全面性。因此，本文尝试通过综合各个方面关于发展城市社区卫生服务的文献资料，并进行分析归纳以及深入研究，能够比较深入地对我国社区卫生服务发展面临的相关问题逐一进行分析研究。本文在研究方法上主要采用了西方经济学的理论，运用了消费经济学的理论框架以及国内外关于社区卫生服务的相关研究理论，从改善居民医疗服务消费的角度研究我国城市社区卫生服务，同时运用比较研究和规范研究的方法，对国外社区卫生服务发展模式进行了分析研究。本文在资料的收集方法上，主要运用了文献法。本研究不仅查阅了大量国内外学者对社区卫生服务研究的文献资料，还收集了中央和地方关于发展城市社区卫生服务的相关文件。通过卫生部网站，收集了近年来有关的数据资料，为本文的论述提供了充实、可信的数据支持。本文分为五个部分。第一部分前言，主要是对发展我国城市社区卫生服务的研究背景及意义进行阐述，回顾并介绍近年来国内外的相关研究成果，提出了本文的主要研究内容及采用的研究方法。第二部分发展城市社区卫生服务的意义，首先对本文涉及的相关专业名词进行概念上的界定，然后运用消费经济学的理论框架，将发展社区卫生服务与扩大城市居民医疗服务消费需求、优化其医疗服务消费结构、改善其医疗服务消费环境联系起来，探讨了发展城市社区卫生服务的重要意义。第三部分我国城市社区卫生服务发展现状与制约因素分析，通过对当前我国发展城市社区卫生服务中存在的问题进行深入的分析研究，包括社区卫生服务的机

构设置、服务功能、补偿机制、导向机制、人才机制、激励机制以及监督机制等方面，同时分析归纳前人研究的思路和成果，运用系统分析的方法，对影响城市社区卫生服务的各个因素均进行了较为透彻的剖析，努力探明每个因素如何影响社区卫生服务的发展。第四部分国外社区卫生服务发展模式比较分析，通过比较研究英、德、美三种社区卫生服务发展模式，总结其值得借鉴的成功经验，摒弃与我国实际情况不相适应的做法，为我国城市社区卫生服务健康、持续的发展提供借鉴和参考。第五部分发展我国城市社区卫生服务的对策和建议，针对当前我国发展城市社区卫生服务中存在的各种问题和制约因素，参考国外社区卫生服务发展模式，提出对发展我国城市社区卫生服务具有借鉴价值的对策与建议。本文的创新之处主要体现在以下几个方面：第一，研究角度上的创新。目前，社区卫生服务问题是当前学术界、社会共同的焦点话题，许多学者都在做这方面的研究。在这些学者中，有很大一部分属于医疗系统内的专家，他们大多数是站在技术层面的角度来研究城市社区卫生服务的问题。另一部分学者虽然从社会学、经济学的角度对社区卫生服务进行了研究探讨，但是只局限在医疗卫生领域内，没有和居民的医疗服务需求相结合。本文拟将研究社区卫生服务与改善居民医疗服务需求结合起来，从社会学的角度并运用消费经济学作为理论框架，研究社区卫生服务问题。第二，研究内容上的创新。参考前人的研究成果，可以看到有的学者把研究的重点放在对国外一些国家成熟经验的介绍引进上，并没有考虑国外这些成功做法在我国是否行得通；有的学者把研究的重点放在影响发展城市社区卫生服务的制约因素上，但是研究不够深入同时也缺乏与国外社区卫生服务发展模式的比较研究；有的学者则只是针对影响社区卫生服务的某一个具体因素进行了较为深入的研究，缺乏全面性。本文在研究内容上，综合了以前的大多数研究社区卫生服务的文献资料，并进行分析归纳，在内容上较为系统全面地对影响我国社区卫生服务发展的制约因素，逐一进行了深入地研究。第三，研究方法上的创新。在研究城市社区卫生服务的过程中，运用消费经济学的理论框架，将发展社区卫生服务与改善居民医疗服务消费联系在一起，同时运用比较研究的方法，考察国外社区卫生服务的发展模式，学习借鉴了他们的成功经验。本文的不足之处在于：第一，没有采用实证研究的方法对某个城市具体的社区卫生服务实践进行调查研究，来验证本文的研究成果。第二，国外关于社区卫生服务的研究资料较难收集，因此本文的参考文献基本上来自国内相关研究成果，国外的相关文献资料的较少。第三，由于知识水平有限，本文对于医学方面比较专业的内容还缺乏深入和透彻的说明，所作研究仅涉及社会学、经济学，没有涉及具体医学领域。

第四篇：担保融资

担保融资

一、担保融资概念

根据国家鼓励社会资金参与民间投融资的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、车辆、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。民间借贷是一种直接融资渠道，手续简单、办理速度快，是公民与公民、法人及其他组织之间借贷。民间借贷合同中显示的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。

二、担保融资优势

合法规范手续简捷办理快速

三、担保融资业务介绍

1、中小企业贷款

受理条件：在河南省登记注册的有限责任公司，公司成立两年以上（盈利）

借款额度：10万—500万元

借款期限：一年以内

借款用途：企业周转资金

提供材料：

营业执照副本（本经年检过的复印件一份）

组织机构代码证副本（本经年检过的复印件一份）

税务登记证副本（有效期内的复印件一份）

法定代表人身份证（有效期内的复印件一份）

公司章程、验资报告（变更连续）、贷款卡复印件及密码

授信申请和贷款申请（公司的基本情况、生产经营情况、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款来源、还款方式）

银行开户许可证（复印件一份）

公司股东及配偶身份证复印件、结婚证复印件（复印户主及本人）。

前三及近一期财务报表。

近半年期的银行对账单（单位账户及个人银行卡明细）

公司行业情况（历史，现状，前景，同行业相比）、经营状况（管理情况，收入、产出、销售等）及风险分析（价格风险，经营风险，政策风险）、公司组织结构及人员结构情况

法定代表人、实际控制人、总经理、财务主管简历及联系方式

公司前三年上、下游客户及相关合同

公司经营场所租赁合同或自有房产复印件

主要财务科目明细，应收款、应付款前三年及账龄分析

特殊行业持有的有权部门颁发的生产、经营等许可证明、资质证书

担保单位需提供相同资料，如土地、房产抵押需提供土地证、房产证复印件 反担保措施

以上资料复印件全部加盖公章、身份证复印件需经本人签字及摁指印

费用：贷款利率：12％—13.06％（年息）

担保费率：贷款额的3%—5%（一次性）

评审费：贷款额的2％（一次性）

办理期限：资料齐全3—15个工作日

2、房产抵押担保贷款

申请条件：18—60周岁，有可抵押房产，有完全民事行为能力的自然人

申请额度：5万元以上

贷款期限：1—12个月

费用：贷款利率：12％—13.06％（年息）

担保费率：贷款额的3%—5%（一次性）

提供材料：

贷款人：（（本人身份证、收入证明或其他有效还款来源证明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份证、户口本、婚姻状况证明（如结婚需提供结婚证；如离婚需离婚证、单身证明、离婚协议；如单身需单身证明）、房屋所有权证、第二套住房证明））办理流程：

提出申请→资信调查→预交费用→评估→签订合同（办理公证）→抵押→发放贷款

3、二手房按揭贷款

房龄要求：1995年以后

贷款期限：1—20年

贷款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：买卖夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、买方收入证明、首付款证明、过户前后的房产证复印件、有效的买卖契约、契税、契证、交易税原件、卖方同意出售证明。办理期限：资料齐全后3—15个工作日

贷款流程：贷款咨询→借款人提交资料→银行受理、调查、审批→签定借款合同→办理抵押登记手续→发放贷款

4、车辆抵（质）押贷款

车辆要求：购车五年以内郑州市非营运车辆

贷款期限：一年以内

贷款成数：车辆评估值的50%

提供材料：借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、收入证明、行车证、购车全套手续、车辆手续（机动车登记证、行车证、保险、保单<三责、盗抢、车损、自燃>、购置附加税、购车发票、排污费发票、合格证等）

办理期限：资料齐全，一个工作日

1）身份证明

借款申请人身份证明的主要作用是确定借款申请人的身份，证明借款申请人的借款资格，如是否具有完全民事行为能力、是否是中华人民共和国公民、权属证明是否一致等。包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证或其他有效身份证件。其中，军官证、警官证和文职干部证仅限正在服役的人民解放军、人民武装警察使用。若遇借款申请人因遗失或其他原因无法提供上述任何一种身份证时，只要当地公安机关或军队政治部门出具有效证件，则可将证明作为身份证材料。证明上必须附加照片，在照片粘贴处加盖骑缝章。

2）户籍证明

户籍证明是证明身份和居住情况的辅助资料。个人贷款业务要求借款人具有本地常住户口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核实借款人的有效身份和当地长期居住。户籍证明包括户口本或有权部门出具的户籍证明文件。

3）婚姻证明

婚姻证明主要作用是通过对抵押人（借款申请人）婚姻状况的了解，明晰婚姻财产和明确家庭还款能力。对于已婚并有结婚证的，提供结婚证原件和复印件，并出具配偶同意家庭财产抵质押声明;对于已婚但结婚证遗失和其他原因无法提供时，要求抵押人（借款申请人）提供户口簿并与夫妻双方出具的声明或其他证明一同使用；对于未婚或离异等单身的，提供有权部门开具的婚姻状况声明。

七、贷前调查

1）贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查，对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。

2）经办人应通知审核借款申请人提供的资料，采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。经办人在贷前调查时必须与借款申请人见面，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况等。

3）对申请材料真实性、完整性、合法性进行调查

1、对借款人身份的调查。经办人须验证借款申请人提交的身份证原件和复印件是否一致，身份证件与借款人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。

对于借款申请人委托他人办理个人消费额度贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。

2、对户口及居所的调查。审查《贷款申请表》所填住址与居所地址是否一致。

3、借款人还款能力和信誉的调查。核实借款人提供的收入材料的真实性，判断其是否具备按期还本付息的能力，还款金额来源是否稳定，调查借款人原有银行债务是否能按期偿还，有无银行不良纪录；对借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，应要求其提供配偶的收入证明等相关材料。

4、对担保情况的调查。核实抵押物（质押权利）的真实性，是否符合我行的规定，是否已设定抵押（或质押），抵押物评估报告书是否为原件，是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，权属人已婚的应核实其配偶同意抵押（质）押的书面证明是否真实，评估价值作为确定贷款额度的重要依据。

4）对借款申请人资信进行调查

1、调查借款申请人的主体资格。经办人须核实借款申请人是否为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。

2、调查借款申请人的资信情况。经办人可通过行内系统或中国人民银行信息系统等多种渠道调查了解借款申请人信用记录是否良好、是否有还贷意愿、品行是否端正等。

5）对抵押物进行调查

1、调查抵押物的合法性。包括调查抵押物是否属于《担保法》规定且我行认可的抵押财产范围。

2、调查抵押人对抵押物占有的合法性。包括调查借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；了解抵押物已设定抵押权属情况；判断抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件。

3、调查抵押物状况。包括调查抵押物是否真实存在，外观及结构是否完好，交易价格是否合理。要检查其是否经银行认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估。

八、业务操作中的注意事项

1）客户沟通

1、努力的表现和不停的辩解 不要讲“我以为”，例，服务过程出现错误。

2、接电话或与人交谈时避免这样的回答。“不在”，“不知道”，“这不归我管”等。

2）有关合同文本的填写

1、合同文本要统一使用有关合同文本；不得因单笔业务对合同文本条款进行修改。对单笔贷款由特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。

2、合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填写空白栏且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章；对有多个空白栏如“其他约定事项”等，对不填的合未选的空白栏，应加盖“以下空白”字样的印章。

4、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要认真核实有关合同文本中除银行以外的其他签约方签字、盖章的合法有效

性；合同其他方为自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（质）押人、抵押物共有人等，必须在信贷业务经办人员面前核验身份证明之后当面签字，如果委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字的经公证的合法有效的授权书；担保方为法人的，担保方签字人应为法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件，信贷业务经办人员应核实签字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有关人员进行审核。审核的主要内容包括：文本书写是否规范；主要条款是否齐全、准确；问题表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全；合同签约各方的签字、盖章是否完整。

第五篇：我国中小企业融资问题研究

我国中小企业融资问题研究

202_-09-19 14:17 来源：潘旭 赵阳

我要纠错 |打印 | 大 | 中 | 小

论文摘要：融资难是阻碍中小企业发展的主要障碍之一，该问题引起了各界人士的高度重视，目前为止问题仍未得到根本解决，所以探索中小企业融资难的根源并找到解决问题的对策仍具有重要的现实意义。

一、我国中小企业融资现状

(一)直接融资渠道狭窄

对于直接融资来说，根据我国现行的法律，企业发行股票和债券融资要求达到的条件很高，首先企业发行股票上市必须根据《公司法》和《证券法》的规定和通过规范的公司制改造。其次我国公司上市必须达到相当大的规模而且发展前景较好。同时，发行商业票据和债券，需要企业有较高的信用评级，在我国证券市场不发达和尚无信用评级的情况下，这种融资方式显然也不具备实际可操作性。

(二)间接融资困难

我国中小企业的融资渠道狭窄，所需资金大部分来源于自筹，其中属于间接融资资(贷款)比重小。我国银行对中小企业发放的抵押贷款通常选择不动产抵押，显然中小企业从银行获得的抵押贷款十分有限。另外，按银行贷款惯例，一笔贷款发放需要经过贷款审查、抵押物评估、保险、公证等环节，从申请到发放最快也要十余天。另外，目前担保贷款收费偏高、不合理，也是限制中小企业采用担保贷款方式的主要原因之一。

(三)商业性融资为主

目前，除了四大国有商业银行外，一些地方性股份制商业银行就是中小企业最主要的资金来源，这些中小型金融机构体制灵活、管理层级简化，能够较好地为中小企业服务，但从银行自己的收益角度考虑，它们并不可能自发地将中小企业融资放在首位。商业性融资中小企业面临着重重困难。

二、我国中小企业融资困难的成因分析

(一)企业管理水平较低

由于中小企业管理者水平低，缺乏战略经营思想，企业财务决策带有短期行为的倾向，所提的折旧不能满足设备的维修保养和更新改造的需要，分配利润较多，留用利润较少，造成自我积累不足，无法满足企业资金需要。同时中小企业大多规模小，经营者采取家族式管理，使得内部控制不力。而企业又缺乏良好的财务管理，会计机构也不健全，造成财务分析能力差，缺乏科学有效的成本费用核算。

(二)抵御市场风险能力差

由于中小企业经营规模小、技术落后、缺乏新产品开发能力和创新意识，以及生产效率低，营销水平差，市场狭小，销售不稳定等原因导致企业的竞争能力不强。小企业没有科学合理的企业管理制度，存货积压严重，也缺乏对应收账款的科学管理。而随着银行信贷风险管理的加强，各银行普遍间建立了严格的贷款责任追究制度，信贷人员压力增大，中小企业由于信贷风险较大银行对其贷款更加慎重。

(三)现有融资体系不利于中小企业长期资金的融通

银行为了加强自身风险的管理，提高经济效益，一般都制定了贷款的评定标准。对于资本较少、财务信息不完整、不真实、风险发生可能性较大的中小企业来说很难达标，银行对中小企业提供贷款的跟踪监控费用也因此而增加。同时各商业银行在贷款上大多以抵押、担保贷款为主。抵押物以不动产为主。中小企业大多无法提供银行要求的抵押物，而担保公司要求的担保手续较高，造成企业融资成本过高，企业也不会轻易利用这种贷款方式。

(四)中小企业信用担保制度不健全

目前我国已有30个省、自治区、直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，但存在的问题依然很多，具体表现在：一是担保机构的注册资本质量不高，以国有存量资产为主组建的政策性担保机构，注册资本不易变现，担保资金严重不足，行很难接受，从而降低了担保公司注册资本作为金融杠杆工具的乘数放大效应。二是担保体系不健全。三是具体运作管理方式缺陷，担保公司对申请担保企业的审查偏严，许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保。

三、我国中小企业融资的对策建议

(一)健全中小企业融资政策支持体系

1.从法律法规建设上来强化对中小企业的融资制度安排。一是完善相关法律法规；二是应尽快明确中小金融机构是为中小企业提供融资服务的主渠道，结合目前的金融体制改革，加快对现有城乡信用合作社的改造；三是制定适合中小企业特点的贷款条件和审批程序。

2.积极运用货币政策工具支持中小企业发展。对利用再贷款、再贴现增加的贷款投放，其利率可适当优惠，并适当增强利率弹性。认真执行对中小企业贷款利率可以上浮30％的规定，扩大利率浮动区间；同时，商业银行应尽快下放贷款权，健全信贷激励约束机制，提高信贷人员的营销水平，使银行不惟抵押、质押而发放贷款，进一步开拓市场。

(二)完善资金支持体系

1.完善资本市场体系，开辟直接融资新渠道。一是发展股票市场；二是发展债券市场；三是发展基金市场。为鼓励和扶持中小企业，尤其是高科技中小企业的发展，可以考虑设立风险投资基金和产业投资基金，引导闲散的民间资本多渠道、多形式地进入风险投资基金和产业投资基金，同时鼓励风险投资基金和产业投资基金向中小企业投资。

2.改善现有中小企业间接融资体系。是应拓宽商业银行的融资渠道；二是对农村信用社在清理、整顿、规划的基础上，应允许并鼓励民间资金参股，并明确以乡镇企业、个体私营企业和农民为主要服务对象，使农村信用社成为真正意义上的合作金融组织；三是对城市中小商业银行，应取消各种不利于中小银行发展的歧视政策。

(三)进一步发展和完善中小企业信用担保体系

一方面，政府部门要加大对中小企业信用担保机构的扶持力度；另一方面，要借鉴发达国家信用保证制度支持中小企业获取金融支持的做法，大力发展中小企业政策性信用担保体系、互助担保体系、商业担保体系，逐步形成完善的信用担保体系。政策性信用担保体系。

(四)构建中小企业融资社会服务支持体系

一方面，完善中小企业的信用评估体系。首先，要建立一整套符合国际惯例的中小企业信用评级定类的理论方法。形成科学合理的信用评估指标体系。同时，政府主管部门要加强管理。严格规范信用评估中介机构的信用评估行为。另一方面，健全中小企业资信调查体系。

(五)创新融资手段，增加企业融资渠道

在当前的市场机制下，中小企业应考虑到自身发展的现状，并结合国家财政、金融、信用等实际，充分发挥各方优势，利用一切可能的路径，不断地创新出切合自身发展实际的融资手段：

1.票据贴现融资。即票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的优势在于银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。

2.发展融资租赁。所谓融资租赁是指企业需要添置某些技术设备而又缺乏资金时，由出租人代其购进或租进所需设备，然后再将它租给承租人在一定期限内使用的一种租赁方式。作为中小企业的融资渠道之一，企业通过融资租赁的方式获得运营条件所付出的成本会远远高于银行直接贷款的方式。

3.吸收创业投资。发达国家的实践证明，创业投资是中小企业，特别是高成长型企业发展的重要直接投资方式。创业投资切合中小企业的管理参与与分阶段投资的特点，不仅是最适合成长型中小企业的融资方式，同时也给予了中小企业在管理和技术上的支撑，这是传统融资方式所无法比拟的。

4.保险公司融资。中小企业融资，银行选择担保方时，一般优先选择有实力的大企业做担保单位，但随着大企业对风险控制要求越来越高，以及担保市场的逐步成型，大企业为中小企业作贷款担保的情况会越来越少。由于担保企业赔偿金额有限，且自身也存在着道德风险，在很大程度上影响了银行的安全，而保险公司的这一业务使得银行多了一个控制风险的途径，转移了银行的部分风险，增强了银行向中小企业放贷的信心。