第一篇：融资宝典：全国银行中小企业融资产品总揽1204

全国银行中小企业融资产品总揽（6）

时间:202_-04-11 11:12来源:未知 作者:钮海津 柴妍 郭冰峰 点击: 685次

融资宝典

莱商银行 产品口号：“满足小微企流动资金”

1、产品名称：流动资金信贷

流动资金贷款是指为满足客户正常生产经营周转或临时性的流动资金需要而发放的贷款。1）产品特点: 贷款期限灵活，能够满足客户临时性、短期和中期流动资金需求。2）产品对象: 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的，符合《贷款通则》等制度要求和该行流动资金贷款放款条件的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户。

2、产品名称：微小贷款

微小贷款是指对有发展前景、符合国家产业政策和具备资信条件的个体工商经营户，并根据其不同的特点所发放的小额贷款。1）产品特点：

申请手续简单，发放速度快，还款方式灵活。2）产品对象：

小摊位、个体户、小企业等。

长沙银行 产品口号：“提升中小企业的竞争能力”

1、产品名称：“产业链金融” 系列产品

“产业链金融”是一个与该行“财富通道”并列的专门针对工业制造业的金融业务品牌。其产品的设计突破传统的抵质押方式，围绕产业集群的核心企业的资金链做文章，为核心企业的生产和销售服务，为核心企业的上下游企业创造价值。1）供应链金融

供应链金融为核心企业的供应商量身定做，解决供应商产能不足、销售回款慢的问题。以供应商流向核心企业的债权为保证，解决有销售、有订货却没有足够资金生产的问题，一举解决供应链上的两难状况。（1）应收帐款质押

以向优质的核心企业供货形成的应收帐款作为质押，向银行获得授信支持的一种信用业务。

对供应商的优势：A、将未到期的应收帐款立即转换为现金，改善财务结构；B、对买方提供更有竞争力的远期付款条件，拓展市场，增加销售；C、买方的信用风险转由应收帐款受让银行承担，收款有保障；D、资信调查、帐务管理和帐款追收等由应收帐款受让银行负责，节约管理成本。

对购买商的益处：A、利用优惠的远期付款条件，加速资金周转，创造更大效益；B、节省开立银行承兑汇票、信用证等的费用。

产品特点：A．无需额外的担保，以实现的销售获得融资；B、提前获得资金，免受垫资带来的麻烦，为继续生产创造条件。（2）商业承兑汇票贴现

是指商业承兑汇票持票人在票据到期日前将票据背书转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将资金付给持票人的一种融资行为。（商业承兑汇票：依据购销双方合法的商品交易所产生的债权、债务关系且承兑人有支付汇票金额的可靠资金来源而签发的商业汇票）

基本要求：A．承兑企业需获得银行的认可；B、需要以真实的商品交易为基础。

产品特点：A、具有应收款质押的一切优势；B、相比于应收帐款质押，能够融通到更多的资金；C、债权债务关系更加清晰。（3）保证金质押贷款

作为供货的一种条件，以向核心企业交存一定的保证金作为质押，向银行获得授信支持的一种信用业务。产品特点：A、保证金帮助企业解决销售的问题，保证金质押贷款帮助企业解决生产的问题；B、贷款期限比较灵活。

（4）超短期应收帐款质押贷款

面向购销渠道稳定、且买卖双方为长期合作伙伴的中小企业的卖方客户（供应商）发放的，以超短期应收帐款作为质押，且买方客户提供连带责任保证的贷款。超短期应收帐款帐龄在60天以内，质押率不超过50％，期限最长不超过三个月。

产品特点：A、解决应收帐款期限与贷款期限匹配存在困难的问题；B、实现从短期的应收款变成期限较长的货币资金。（5）国内保理

是指卖方即申请人在采用赊销等信用方式向买方（债务人、付款人）销售货物或提供服务时，以应收帐款为基础，卖方将应收帐款或相关权利转让给银行，由银行向卖方提供的集贸易融资、应收帐款管理等于一体的综合性金融服务。国内保理的种类分为两种：有追索权保理、无追索权保理。

基本要求：A、保理业务的付款人应获得银行的认可，并且信用等级在A级以上；B、买卖双方均应是该行认可客户。

产品特点：A、无追索权保理业务可以有效避免企业赊销的风险；B、将应收款卖给银行，可以提前变现远期债权；C、加速资金周转，获得充足的生产资金。（6）商业发票贴现

商业发票主要指贸易发票，即卖方出具给买方的一份债权单据，其上列明所发运货物的详情以及买方应付的金额。

对卖方的益处：A、在较短时间内获得融资，解决卖方流动资金不足的问题；B、降低卖方的应收帐款，改善财务报表指标；C、业务操作简单，随借随贴，灵活方便；D、卖方的利息支出更为合理，降低财务成本；E、由银行为卖方进行到期应收帐款的催收，节约企业的人力物力。2）生产链金融

以前，生产资金吃紧，巧妇难为无米之炊，只能压缩生产规模，坐等回款或贷款，当然，也坐失良机。现在，有了生产链金融，为企业各类资产的抵押与融资提供方便生产继续，无米也能炊。（1）固定资产投资贷款

企业为解决客户生产经营的需要，对固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施的建设资金存在需求而向银行获得融资支持的一种信用业务。包括基本建设贷款和技术改造贷款。

对项目的基本要求：A、符合国家产业政策和银行信贷政策；B、具有有权部门批准的立项批复、项目可行性报告、初步设计、开工报告等；C、资本金比例不得低于30%；D、配套资金来源明确并有保证；E、采用的工艺技术、设备、先进、适用；F、配套措施落实，所需原材料、燃料、动力有可靠来源，三废治理、环保措施能够落实，项目竣工验收后能正常生产；G、产品适销对路，在国内外市场上具有竞争能力，经济效益良好，还本付息有可靠的资金来源；H、新建项目必须实行项目法人制等。（2）工业厂房抵押贷款

指银行向借款人发放的以自用标准厂房（现房和期房）为抵押物的贷款。标准厂房是指在经济开发区或工业集中区内按照国家标准及行业要求进行统一设计和建设，配套齐全、企业可直接入驻，并由投资者对外经营的工业用房。

基本要求：A、贷款金额最高不得超过借款人购买或建筑厂房的金额或银行认可的房地产评估机构评估价值的60%（含）；B、贷款期限原则上不超过五年；C、用以抵押的厂房须为标准厂房。（3）生产设施质押贷款

指银行向借款人发放的以其生产设备作为抵押的贷款。作为抵押的生产设备是指在经济开发区或工业产业园内按照国家标准及行业要求由正规渠道购入，并由投资者运用在生产经营的过程中的大型生产设备。基本要求：A、贷款期限与生产设备的购置使用年限之和原则上不超过5年；B、抵押物需办理保险，且银行必须作为第一受益人；C、生产设备系由正规渠道购入的大型生产设备，能提供购买生产设备的合同或协议，具有较强的变现能力；D、需要办理工商登记手续。

（4）动产抵押 是指客户以其合法所有且符合本办法规定的动产进行抵押，银行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求的一种信用业务。

动产：是指处于正常流通状态且符合本办法规定的原材料、在产品、产成品、商品等。

动产抵押：是指客户（出质人）将其合法拥有的原材料、在产品、产成品、商品作为银行债权的担保，办理工商抵押登记。

（5）政府采购支付保证项下供应商短期融资

是指政府采购供应商向本行申请的专项用于《政府采购合同》中规定商品生产和收购的人民币短期融资业务。

基本要求：A、供应商被政府财政部门正式列入政府采购名录；B、融资金额最高不超过《政府采购合同》合同金额的70%；C、融资期限与《政府采购合同》期限相匹配，一般不超过一年。（6）卖方信贷 生产大型适销、技术先进设备的企业，因用延期分次收款方式销售产品，向银行申请的专项贷款。产品特点：A、有助于卖方大型设备的生产和销售，增强其市场竞争能力。B、有助于企业提前获得资金专注于生产。（7）仓单质押贷款

是指客户以其合法所有仓单质押，银行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求的一种信用业务。产品特点：A、无须额外抵押，货物就是质物；B、加速商品的流转和销售。

基本要求：A、授信业务项下单笔信用业务均为短期融资，具体期限视标的货物周转时间而定，原则上最长期限为一年；B、质物需交银行认可的第三仓库监督；C、授信项下信用业务用于满足客户短期流动资金需求。

（8）项目贷款承诺（意向）

是指银行应客户的申请，在客户的项目已经正式立项和出具可行性研究报告，经银行对项目进行评估论证，在项目符合银行信贷投向和贷款条件的前提下，对客户承诺在一定有效期内提供一定额度和期限的贷款，用于指定项目建设的一种表外业务。

基本要求：A、项目必须经该行进行评估；B、在规定的有效期内只能使用一次，不能循环使用；C、项目已经立项并有可行性研究报告；D、投资建设的项目不属于国家政策限制或禁止的范围，项目建设资本金或自筹资金符合国家规定和该行要求的比例，项目发展前景好，盈利能力偿债能力强。3）销售链金融

销售链金融为核心企业解决销售和资金快速回笼的问题。为经销商解决进货资金不足的问题。解买家燃眉之急，救企业回款之困。（1）核心企业担保贷款

银行为赊销核心企业产品的借款人提供授信支持，并由核心企业进行担保的一种信用业务。

基本要求：A、需要取得核心企业的支持；B、需要与核心企业有良好的业务合作关系与供销关系；C、生产的产品需要获得核心企业的认可。（2）设备按揭贷款

银行为购买在银行进行了设备按揭授信企业的产品的企业法人提供设备分期付款业务。该产品既适合于借款人满足融资的需要，也适用于设备生产商用于销售的需要。

基本要求：A、借款人向银行申请生产通用设备按揭贷款，必须向银行认可的保险公司投保生产按揭贷款履约保证保险。B、购买或出售的设备需获得银行的认可。C、借款人可以是法人，也可以是自然人。（3）保兑仓

指客户以其合法所有且符合规定的动产（仓单）质押，银行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求的一种业务。动产（仓单）项下信用业务主要包括：短期流动资金贷款、银行承兑汇票、商业汇票等。业务特点与优势：对供应商：A、批量销售，增加经营利润；B、减少银行融资，降低资金成本；C、保障收款，提高资金使用效率。对购买商： A、提供融资便利，解决全额购货的资金困难；B、批量采购，降低成本。（4）买方信贷

银行对符合贷款条件的企事业单位，购买银行指定生产厂家的大型成套设备而发放的专项贷款。产品特点：A、有助于卖方扩大销售；B、有助于买方用较少的资金提前购买到大型成套设备。（5）货物采购封闭管理融资

指由银行对特许经销商开出的以信誉优良的生产厂商为收款人的银行承兑汇票，生产厂商承诺按银行开出的票面金额在指定的发货期内向指定收货人、收货地点发货，在货物未到指定仓库前，由厂商进行担保，并承诺在规定期限内对经销商未销售货物予以保价。货物到达指定仓库后按仓单质押或动产质押方式管理。

产品优势：A、融资成本低；B、需取得厂家或者经销商的支持；C、货物采购完成后不影响销售，但需要按要求回笼货款。

2、产品名称：“财富通道”系列产品 1）流动资金贷款

流动资金贷款主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货，季节性物资储备等生产经营周转性或临时性资金需要的人民币贷款。2）固定资产贷款

固定资产贷款是指银行向借款人发放的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期人民币贷款。3）法人帐户透支

法人账户透支业务是该行根据客户申请，事先核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。4）有价票据、单证质押贷款

主要包括存单质押贷款、国债质押贷款、企业债券质押贷款、银行承兑汇票质押贷款等融资方式。5）国内商业发票贴现

国内商业发票贴现指保理商与卖方之间存在一种契约，根据该契约，卖方将现在或将来的基于卖方与其客户（买方）订立的货物销售合同所产生的应收账款转让给保理商，由保理商扣除贴现息后将余款支付给卖方，并提供销售分户帐管理、应收账款催收于一体的综合性金融服务。6）应收帐款质押贷款

应收帐款质押贷款特指对卖方客户发放的，以经过买方确认的应收帐款作为质押的贷款融资方式。7）卖方信贷

卖方信贷是指该行认可的生产大型适销、先进设备的卖方企业赊销商品，买方延期付款或分期付款实现销售，该行向卖方提供贷款，待买方支付货款后，卖方归还银行贷款的业务。8）仓单质押担保贷款

仓单质押担保贷款指申请人以其所有的第三方仓储公司签发的仓单作为质押物向该行申请的贷款融资业务。仓单指仓储公司签发给存储人或货物所有人的记载仓储所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可凭仓单直接向仓储方提取货物。9）动产抵押贷款

动产抵押贷款是指申请人以其自有的动产作为抵押物向该行申请的贷款融资业务。动产主要包括货物、汽车等可移动资产。10）不动产抵押贷款

不动产抵押贷款指债务人或者第三人不转移对不动产的占有，将该财产作为债权的担保的贷款融资方式。不动产抵押主要包括：房产抵押、土地使用权、机器、交通运输工具和其他财产。11）担保公司担保贷款

担保公司担保贷款是指由该行进行担保授信的专业担保公司为贷款提供保证担保的贷款融资方式。12）第三方保证贷款

第三方保证贷款是指由第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款融资方式。13）买方信贷

买方信贷是指对符合条件的企事业单位，购买与该行有卖方信贷协定的企业的大型成套设备而发放的专项贷款。

14）机械设备按揭

该行为购买在该行进行了机械设备按揭授信企业的产品的企业法人提供法人机械设备按揭。15）汽车按揭

该行为购买在该行进行了汽车按揭授信企业的产品的企业法人提供法人汽车按揭。16）医疗设备融资

该行为融资医院以及医疗设备销售商对于医疗设备产品的销售、采购、分期购买提供开立银行付款保函、发放医疗设备贷款、开立信用证或银行承兑汇票等一系列金融服务。17）无抵押融资

无抵押融资业务是指本行针对与卖场发生业务的借款人在正常生产经营过程中，根据卖场与其合同，对其应收帐款的支付回款承诺和相应的担保等，由本行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本币贷款的金融服务。特点是无抵押融资业务无需抵押担保和其他传统的担保形式，特别适合中小企业因无担保而融资难的情况。

第二篇：融资宝典：全国银行中小企业融资产品总揽1205

融资宝典：全国银行中小企业融资产品总揽（7）

时间:202_-05-09 11:41来源: 中小企业投融资杂志 作者:海津 郭冰峰 点击: 744次

Financing Tactics

维坊银行 产品口号：“服务小微企业”

1、产品名称：小微业务 1）服务业务对象：

从业人员数300人以下，销售额3000万元以下，资产总额4000万元以下；个人经营性贷款贷款对象为个体工商户、个人独资企业投资人。2）产品特点：

品种丰富，手续简便，方式灵活，审批快捷。3）业务品种：

根据小微客户特点和发展过程中的融资需求，该行小微客户主要的授信品种为：短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信贷证明、非融资性保函、承兑汇票贴现、集合、拆分、国内保理、自助贷款、金鼎俱乐部会员个人授信、存贷通、农民土地使用权抵押贷款业务、农民房产抵押贷款、农民土地出租收益权质押贷款、蔬菜（花卉）大棚抵押贷款、规模养殖场区与土地流转收益权抵押贷款、小企业林权抵押贷款业务等，并随客户需求及业务发展状况不断丰富业务品种。4）申请条件：

（1）经国家工商行政机关注册办理营业执照并年检有效，从事特殊行业的须由有权机关颁发的生产经营许可证；

（2）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；（3）产权关系清晰；生产经营正常；

（4）在该行开立结算账户，自愿接受该行信贷监督和结算监督；

（5）财务结构合理，资产负债率适度，其中：生产型企业一般不超过60%、商业服务业一般不超过65%、外贸出口型企业一般不超过70%，对外担保不超过资产总额的50%。

（6）信用记录良好，无不良贷款和欠息；企业法定代表人、主要投资人、股东和管理人员信誉良好、品行端正。

（7）能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或提供连带责任保证担保。

（8）申请授信小企业须按照《潍坊银行小企业授信业务评分表》要求进行评分，且达到70分（含）以上。

5）借款人条件：

（1）当地有固定住所（或生产经营场所）、有常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄一般不超过60岁；

（2）具有有效的营业执照或证明合法经营的材料；

（3）有充足的还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；（4）能提供足值、有效的抵（质）押或保证担保；

（5）信誉良好，无不良信用记录，个人品行端正，经营合法；（6）在该行开立结算账户；

（7）持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人民银行不做要求的除外）； 6）其他条件：

“金鼎之约”个人授信业务贷款对象为有资金需求并向该行提出借款申请的金鼎俱乐部会员，是该行为金鼎俱乐部会员量身定做的一项VIP专项服务，金鼎俱乐部会员申请授信应提交下列文件资料：（1）借款申请书，申请内容包括：个人基本情况、所需授信额度、期限、本人签字；（2）借款人身份证、户口簿或其他有效证件原件及复印件；

（3）借款人职业和收入证明（属个体、私营业户无法提供收入证明的，由贷款行核定其收入情况并出具书面材料）及家庭成员基本情况；（4）会员所在单位的相关资料；（5）贷款人规定的其他资料。7）业务流程

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；

（3）审批同意后，办理抵、质押或担保手续，签订借款合同；（4）发放贷款。

2、产品名称：流动资金贷款 1）产品定义：

流动资金贷款是指为满足借款人正常生产经营周转或临时性的流动资金需要而发放的贷款。2）产品种类：

（1）短期流动资金贷款：是指贷款期限在1年（含）以内的流动资金贷款。

（2）中期流动资金贷款：是指贷款期限为1年（不含）至3年（含）的流动资金贷款。3）产品特点： 期限短，周转快，成本低，是借款人使用最为频繁的贷款。4）适用范围：

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的，符合《贷款通则》规定要求和本行流动资金贷款放款条件的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户。5）利率和期限：

贷款利率按中国人民银行规定的基准利率及浮动幅度确定，并在合同中载明。贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和本行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。最长不超过3年。6）客户申请材料：

（1）借款申请书，列明企业概况，申请借款额度、期限、用途，还款来源，担保等；（2）经年检的企业法人营业执照、法人代码证书、贷款卡/证；（3）公司章程和/或合资（合作）经营合同；（4）法人代表证明书和/或法人授权委托书；（5）主要负责人（含财务负责人）的简历；

（6）同意申请流动资金贷款的董事会决议和授权书、董事会签字样本；（7）经审计的近三年和最近月份的财务报表或新建企业的注册资本验资证明；（8）存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等；（9）主要负债和或有负债状况和说明。

（10）借款人以往的银行信用评级材料及有关证明材料；

（11）担保资料，包括保证人的保证承诺函、背景资料和近三年的财务报表，抵（质）押物清单、价值评估文件和权属证明，保险文件或同意保险过户的承诺函；（12）本行要求的其他资料。7）业务流程：

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；（3）审批同意后，办理担保手续，签订借款合同；（4）发放贷款。

3、产品名称：银行承兑汇票 1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。2）功能特点：

签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。3）适用范围：

适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

4、产品名称：非融资类保函 1）产品定义：

非融资保函是指在规定范围内，以客户提供符合条件的反担保条件为基础，本行为客户的贸易或工程投标等非融资性经营活动开具担保文书提供信用担保。2）种类细分： 贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函，一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。3）适用范围：

符合本行信贷条件的法人单位和其他组织。4）功能与特点：

利用银行信用为客户提供担保，支持其正常的生产经营活动。5）收费价格：

本行对外出具保函，每笔按保函金额的1-2%向申请人收取担保费。收取方式可以采用出具时一次性收取，或按季度分次收取，具体费率由经办行根据企业信用等级和交存保证金比例确定。6）客户申请材料：

（1）开立保函业务申请书及有关申请文件；

（2）近期及经审计的上财务报表和财务报告、董事会决议；（3）申请保证的事项或被保证的经济合同、协议及相关文件资料；（4）保证金进账单；

（5）拟采用第三方保证、抵押或质押方式提供反担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料； 7）业务流程：

（1）申请人向潍坊银行提交《保函申请书》；（2）潍坊银行进行调查、审查；

（3）审批同意后，签订《保函协议书》；

（4）申请人存入相应比例的保证金，办理抵质押或反担保手续；（5）潍坊银行出具非融资类保函。

5、产品名称：银行承兑汇票 1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。2）功能特点：

为客户签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。3）适用范围： 适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

6、产品名称：商业汇票贴现 1）产品定义：

商业汇票贴现是持票人将未到期的商业汇票向银行申请贴现，银行将贴现金额支付给贴现申请人的信贷业务，也是金融机构向持票人融通资金的一种方式。2）功能特点：

满足客户持有的商业汇票快速变现的需求，操作手续简便，提高企业资金的流动性，降低融资成本。3）适用范围：

凡具备法人资格并依法从事经营活动的经营单位持有合法有效的未到期商业汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票)，均可向该行申请办理商业汇票贴现。客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）经审计的最近三年及最近一期财务报表和财务报告；（8）该行认为需提交的其他资料。4）业务流程：

（1）企业提出贴现申请；

（2）业务受理行进行商业汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订交易协议；（5）潍坊银行向企业划拨资金。

7、产品名称：票据集合 1）产品定义：

票据集合是指承兑申请人申请以多笔银行承兑汇票作为质押，并以其面额之和为限办理一笔或多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“小票合大票”。2）功能特点：

（1）增加企业的融资渠道。（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。4）客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）该行认为需提交的其他资料。5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照集合总额度向企业签发银行承兑汇票。

8、产品名称：票据拆分 1）产品定义

票据拆分是指以承兑申请人提供的承兑汇票作为质押并以其面额为限办理多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“大票拆小票”。2）功能特点

（1）增加企业的融资渠道。（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。4）客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）该行认为需提交的其他资料。5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照拆分总额度向企业签发银行承兑汇票。

第三篇：中小企业融资与银行产品创新

中小企业融资与银行产品创新

邓渊剑天津财经大学202_级金融学专业硕士研究生

摘要：本文从中小企业融资需求的特点出发，列举目前商业银行针对中小企业的产品创新、创新种类以及未来创新点，从而为解决中小企业融资难题、引导商业银行扩大对中小企业的融资力度提供借鉴。

关键词：中小企业 融资 产品创新

一、中小企业的融资需求特点

首先从中小企业的财务特点看，中小企业对流动资金的需求较为迫切，由于存货占用了企业大量的流动资金，使得中小企业在流动资金的安排上捉襟见肘；中小企业资产负债率较高，融资依赖于银行，且主要是流动负债；中小企业一般盈利能力较弱，利润率较低，税收负担整体上要比大企业重，企业自身积累较低。正是由于这些特点使得中小企业融资需求表现为：

(1)中小企业融资额度比较小。一般控制在几百万元左右，其中一百万元以下居多。(2)中小企业对融资的时效性要求高。中小企业一般没有稳定的市场，一旦发现商机即向银行申请贷款，需要银行在尽可能短的时间内办妥。(3)中小企业贷款期限短，频率高。中小企业贷款一般为短期流动资金贷款，受市场变化影响大，贷款和办理票据业务的频率明显高于大企业。(4)融资利率弹性大。中小企业一般能接受银行上浮利率的要求。(5)金融产品需求日益多样化。包括存贷款、结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和银行卡等产品，部分中型企业还对保理业务和国际结算配套业务提出了需求。

二、针对中小企业融资的银行产品创新

金融产品的创新源泉既可以来源于中小企业发展中的方方面面，也可以来源于商业银行提供的产品的各个要素。通过对各创新要素的重新组合，我们可以得到很多适合中小企业融资的金融产品。具体讲，可以从贷款、组合授信、供应链融资、联保、理财、租赁、综合金融服务等多方面进行创新。

1.一般贷款业务创新

一般贷款业务创新有以下四种方式：

(l)无形资产质押贷款。对于拥有专利或知识产权的成长性中小企业，鉴于其不能提供符合银行要求的实物资产，银行在法律范围内，开展权利质押业务，即以依法可以转让的商标权、专利权、著作权、品牌等，经权威部门认证或评估后，以此为质押发放贷款。

(2)自然人担保贷款。基于信息不对称等原因，银行可以将中小企业的贷款与其法人代表挂钩，通过法定代表人以个人财产作抵(质)押或担保，由法人代表承担无限责任。这样可以促进中小企业增强主动还款的意识，从而降低风险。

(3)流动资产抵押贷款。即以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放贷款。这种方式不仅可以解决中小企业贷款担保难的问题，而且还可以促进商品流通。包括:仓单质押、土地使用权质押、出租车营运证抵押等。

(4)买方信贷。买方信贷是银行向销售商的下游客户发放的、专门用于购买销售商所售商品的贷款。通过买方信贷，可以为下游信用记录良好的中小企业客户提供融资便利，并可以促进销售进度。

2.组合授信

组合授信是指中小企业在提供符合银行一定标准的抵押物的前提下，银行根据抵押物的价值以及企业的信用等级情况，给予企业抵押物评估价值一定倍数的授信，并将此授信严格加以区分及控制的授信方法。组合授信可以分为:强担保类、商业信用支持和信用类、可控担保类以及其他担保类授信四项。强担保类授信指担保物的变现价值较高、变现能力较强，授信能被担保品价值所覆盖的业务。例如标准化房地产抵押类授信业务；商业信用支持和信用类授信是指主要依靠商业信用或客户自身信用承担还款责任，或者提供的担保为银行目前无法评估或变现能力较差的业务。例如应收账款保理、商业承兑汇票贴现、出口托收押汇等；可控担保类授信是指除强担保类授信以外，银行可以控制业务的整个操作流程、或者担保品所对应的变现能力或还款来源较为可靠，通过正常的业务操作不会造成损失的业务，例如银票质押授信；信用证项下的出口押汇；银行控制货权的跟单即期信用证；符合银行规定的动产质押授信；银行信用等级AAA以上的大公司的国内应收账款保理和商业承兑汇票贴现等；其他担保类授信是指除强担保类和可控担保类授信以外，以其他方式进行担保或控制还款来源的，且该类担保品或还款来源的风险覆盖能力有一定不确定性的业务，包括非标准抵押授信、出口退税账户质押授信、远期信用证、即期信用证项下进口押汇、期限一定年限以内工程项下非融资性保函、出口信用证项下打包贷款、出口信用保险项下的授信业务等。

银行组合授信目标客户群最高授信额度的计算公式是：

授信基数=各类抵押物价值总合最高组合授信额度=授信基数x授信乘数

最高组合授信额度=强担保类授信额度+商业信用支持和信用类授信额度+可控制类担保授信额度+其他担保类授信额度

授信乘数是银行根据客户的信用等级对授信基数最大可放大的倍数，一般可通过内部评级获得。

3.供应链集群下的“1+N”授信模式

供应链融资是指银行通过审查整条供应链，对核心企业和上下游多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此供应链融资就是面向中小企业的金融服务。供应链集群是指以某大型企业为核心“1”，以其上游中小供应商或下游中小经销商为“N”所形成的授信集群。其授信基本步骤是:(1)根据现有客户资源和拟开发客户资源进行初步筛选，确定出相互依托的供应链及可作为“1”的核心企业；(2)对核心大企业“1”评定信用等级，确定向“N”提供的风险授信额度；(3)依托于“1”的风险消化能力，对其集群的中小企业设定相对精缩的审批流程和授信模版；(4)针对具体业务特点，设定合适的授信子模式方案，包括集群内中小企业选择标准、客户质量结构设置、业务申报与维护辖权设定、业务文书设计等。

与传统的融资模式相比，供应链融资的特点在于：首先，银行不再单独评估单个企业的信用状况，而是关注其所处的产业链是否稳固以及目标企业所在的市场地位和供应链管理水平。其次，银行可以针对企业运作流程的各个环节进行融资，以解决企业的不同需求。第三，供应链融资下银行与企业之间的关系不再像

传统融资那样单一，而是银行全面了解企业、提供全方位服务。

4.联保基金及联保业务模式

所谓联保基金及联保业务，是指由三个或三个以上从事相同产业的中小企业自愿组成一个担保联合体，出资设立联保基金，在基金总额范围内仅限于为其成员提供连带责任担保。当联保体中的某一成员向银行申请贷款时，联保体其余成员为该申请人的贷款提供连带责任担保的一种信用担保模式。这种业务模式的特点在于贷款人通过联合担保，成为利益共同体，无形间形成了相互监督，相互扶植的关系，从而促使企业的经营更加规范。目前银行的联保贷款还是主要停留在同行业中的企业，未来，此类业务可以进一步拓展，例如来自同一地区的小企业自愿组成联保体并互相担保的“老乡联保贷款”等跨行业贷款。

5.理财类业务创新

(1)应收帐款质押或收购业务。银行可以抓住大企业拖欠中小企业货款这一机会，开办应收帐款质押或收购业务，对中小企业质量较高的应收帐款进行质押贷款或收购，或对有真实贸易背景的商业汇票进行贴现，从而加速资金周转，缓解中小企业资金紧张的状况。

(2)保理业务。即将国际贸易融资中保理业务的思路和模式运用到中小企业融资上，由银行中小企业赊销而产生的短期应收账款债权，贷款由银行先行支付，然后，银行作为债权人代理卖方向买方企业催收。

(3)出口退税账户托管贷款。主要针对外贸型中小企业，银行与企业鉴定协议，对其出口退税专户进行控制，贷款到期后直接从此专户中扣划。这就利用了出口退税款款的良好保证使贷款归还有稳定的资金保障。

6.租赁类业务创新

融资租赁可以降低中小企业的融资门槛，还能起到降低融资成本，减轻税赋的作用。其具体操作方式是:商业银行向缺乏资金的租赁公司发放贷款用来购买设备，然后转租给中小企业，由中小企业按期支付租金。这样，既可以满足中小企业扩大再生产的需求，同时，由于租赁设备不纳入企业破产程序，可以较好地保全银行的贷款资产。

7.综合金融服务业务创新

随着中小企业金融服务需求的逐步增强，商业银行的服务正向综合金融服务的方向拓展，为中小企业提供投资理财、信息咨询、资产重组、衍生金融工具等综合性金融服务产品，不断拓展为中小企业服务的领域，增强中小企业对商业银行的依赖度。具体可以考虑以下几方面。

资产负债业务整合创新：以信贷业务为切入点，拓展收益性中间业务，开展投资、财务顾问、项目融资、重组并购等投资银行业务；现金管理业务：即银行协助中小企业科学地分析现金流量，使其合理地管理现金，增加收益；外汇资金保值业务：对于外向型中小企业，商业银行可为其开发和提供规避外汇风险的各类金融工具和业务品种，如远期结售汇、远期利率协议、利率、货币互换等；企业理财顾问服务：商业银行可利用其专业优势，帮助中小企业融资理财，为其经营出谋划策、提供建议。

参考资料:

[1] 章爱斌.商业银行产品创新与中小企业融资[J].世界经济情况202_,1:51-53

[2] 张丽拉.论我国商业银行金融产品的创新[J].管理现代化,202_,2:46-48

[3] 徐加胜.陈震宇.中小企业融资与商业银行业务拓展[J].金融理论与实践,202_,12:55-56

[4] 陈颖骞.银行如何发展中小企业融资业务[J].科技创新导报,202_,14:154

第四篇：中小企业融资

中小企业融资：还有哪些渠道可以拓宽

一份由中国工业和信息化部提供的材料显示，目前我国中小企业的融资渠道主要有：政府扶持、银行贷款、上市融资、创业投资、产权交易市场、集合发债、小额贷款公司、以及典当、融资租赁、PE、拍卖、中小企业投资等。而现实是，贷款成为中小企业主要的融资渠道。例如企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件，中小企业大多在创业期和成长期很难达到上市门槛。此外根据《公司法》规定，只有股份有限公司、国有独资公司和两个以上的国有企业或者其他两个以上的国有投资主体投资设立的有限责任公司，为筹集生产经营资金，可以集合发债。由于自身条件的限制，也就出现了千军万马过独木桥——通过银行的贷款来解决中小企业融资难。

创业板的推出，为中小企业打开了另一扇门。

202_年5月，创业板正式启动，创业板又称二板市场，即第二股票交易市场，是指主板之外的专为暂时无法上市的中小企业和新兴公司提供融资途径和成长空间的证券交易市场，是对主板市场的有效补给。它最大的特点就是低门槛进入，严要求运作，因此对于资金实力不雄厚的中小企业来说，将会进一步拓宽它的融资渠道。

全国人大常委、民建中央副主席辜胜阻认为，创业板可以使一部分优秀的创业企业群体通过上市获得直接融资,可以极大地带动风险投资和私募股权投资对更广大中小企业的投入,可以带动银行及其他信贷等对中小企业的支持。

据人民银行温州中心支行调研中小企业融资构成时发现，小型企业向亲友借款和内部集资的分别占68.6％和45.7％，中等企业分别为45.8％和41.0％；农村企业分别为59.3％和46.5％，城市企业分别为48.9％和45.6％，中小企业的生存和更快的发展少不了民间资本的支持。引导民间资本合法有序地流入中小企业，也是一个渠道。

目前中国融资方式：

1.债券融资

2.股权融资

3.产业投资

4.贸易融资

5.私募基金

6.合伙人或员工入股

7.租赁

8.银行

第五篇：中小企业融资

资料源自 网络P2P借贷平台《你我贷》

中小企业融资

-----关于中小企业融资问题的分析

中小企业融资难，是我国近年来制约我国中小企业发展的最主要的瓶颈。而中小企业的融资难问题则主要是因为金融领域融资渠道有限，企业告借无门。银行嫌贫爱富，重大轻小，偏私向公。特别是民营企业资金基本靠自己积累，不利于企业发展，不利于企业抵抗风险。

目前，中小微企业的融资很多都来源于小额贷款公司。202_年颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。据人民银行统计，截至202_年末全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元。其中，出现一些在微贷技术等领域取得很多成果，并实现服务大批量小微企业的小额贷款公司和P2P在线借贷平台。以“你我贷”小额贷款业务为代表。截止202_年2月末，“你我贷”已经累计为近万户小微企业发放信用贷款。小额贷款公司已然成为小微企业融资的重要渠道之一，而第三方P2P借贷平台则更是功不可没。

虽然小额贷款企业在促进中小企业融资方面做出了重大贡献，但是其发展却并不顺畅。目前小额贷款公司面临在发展过程中遇到身份不清晰、融资来源有限、税负较重等难题。其中，现有资金来源已经成为小额贷款公司能够持续经营的瓶颈。金融监管机构的指导意见明确规定，小额贷款公司从银行业金融机构融入资金余额不得超过其资本净额的50%。因此，小额贷款公司能不能承担政府的初衷，可以的确值得我们反思。而以“你我贷”为首的在线第三方网络借贷投资平台的出现，又是否真的会对我国的小额资金需求起到有效的补充吗？

小额贷款公司催债手段五花八门，合法的不合法的手段大显神威。所以，有的企业现在是不敢贷款，用企业的话说，不贷款等死，贷款后找死。

小额贷款公司是金融领域的怪胎，这是金融领域不开放的产物。国家应该放开民间资本进入金融领域。允许社会资金进入银行业。成立私人银行已是大势所趋。现在我们的银行结构单一，只有国有银行和商业银行。或者说分成国家银行和地方银行。但是，就缺少民营银行。即便少数的外资银行也受到经营人民币业务的制约。我想，既然我们的金融业可以向外国开放，为什么不行国人开放。不同的国家，在鼓励中小型企业贷款的时候都有不同的方法。有些国家会规定银行放贷给中小型企业的最低比重;或者会通过税收刺激政策鼓励银行对中小型企业放贷;或者如果银行给中小型企业放贷越多，那政府对银行的审查可能就越少。

民间集资，高利贷泛滥，典当行融资已经是屡禁不止，这正说明市场有资

资料源自 网络P2P借贷平台《你我贷》

金需求。当国有银行不能满足这种需求，就会衍生各种形式的银行怪胎。我们不要这种贷款公司，徒增社会金融成本。金融开放，还要多久?小额资金缺口，如何解决?

而就在这个时候，以“你我贷”为首的网络P2P借贷平台应运而生了。这类网站平台主要为客户提供专业的P2P个人和中小企业借贷调剂服务，你我贷网站既不吸储、也不放贷，仅仅是担任类似于中介的角色，通过选择合格的借贷者，顺利对接借贷服务，让这一古老的业务变得更加透明、便捷，让资本向诚信、高效的方向流动。

我国小额信贷专家、国家开发银行资深顾问王灵俊曾经打个比喻，大银行基本像一个大型水泵，把水从资金池子里抽出来，输送到大型国企、政府融资平台和大型民营企业上，而P2P拿一个橡皮管，把一部分水从资金池子里抽出来，疏导到微小企业和农户这个层次上，从这个层面上看，是有积极意义的。因为靠目前这个金融系统，在短期之内让低端客户拿到钱，还不是一件容易的事情。

对外经济贸易大学公共政策研究所首席研究员苏培科表示，“有需求才有市场，监管部门要想办法监管、疏导，而不是为了商业银行的利益而堵死。应当允许发展，适当监控。应尊重合同法，不超过目前法定标准的，可以按照合同法来执行。”他还认为，对于“你我贷”为主的P2P小额信贷行业，不应一棍子打死，原则上鼓励创新，也需要加强监督。P2P行业健康发展需要进一步建立进入门槛、开放征信系统、完善法律法规等。