第一篇：商业银行和汽车金融的区别

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第二篇：商业银行的金融创新

论文关键词:中小银行;金融创新;产品创新

论文摘要:对于地方中小银行来说,金融创新是银行保持活力的根本,是在竞争中获得优势的法宝。而金融创新就如同一把双刃剑,运用得好,反而会抑制金融风险。对我国地方中小银行金融创新进行了研究和探讨。地方中小银行金融创新存在问题

动机存在偏差,创新意识不强。其主要表现:一是我国金融机构因其特殊背景,金融创新的动因多来自政府的宏观动因、偏重于社会稳定、忽视市场特性,很少有由于自身发展需要而进行主动创新的,二是创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额,出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。在不发达的市场条件下,我国金融机构这种非市场行为破坏了开展有效创新需要的良好金融秩序。区域性中小银行由于金融创新起步较晚,行动较迟缓,因此这种动机偏差还是较为明显的。

金融创新效率不高,效果不明显。目前区域性中小银行在较大程度上依然以存贷利差作为主要盈利手段,所谓的创新也无非是用来吸存促贷,多样化的金融手段并没有被充分使用,无法通过创新给银行带来实际直接的利润。金融创新环境不完善。从我国金融环境来看,一是金融管制较严格,二是金融公平竞争市场不完善。中小银行金融创新中的产品创新

以制度创新为基础,需求供给分析为前提。好的产品创新一定要是基于制度创新的。只有在政府和区域性中小银行自身花大力气进行制度创新,从而创造了良好的创新环境,而区域性中小银行又为产品创新理顺了整个创新思路,以及为创新打好组织架构的基础,才能开始谈产品创新。而产品创新的范畴,就是,从哪些着手点入手,进行创新,在哪几个层面进行有针对性的创新,进行哪些产品的创新,诸如此类。当然,要进行产品创新之前,必要的市场调研和市场分析是不可缺少的。主要是针对金融创新的需求与供给进行分析,一方面确认自身所处的环境究竟是否适合进行产品创新,适合进行哪类的产品创新;另外一方面也可以确认可以针对怎样的客户群进行怎样范畴的创新活动。[JP]

产品创新的目标管理。产品创新的目的,与普通厂商理论中的目的追逐利润最大化有相似之处。我国区域性中小银行进行产品创新的一个主要目的,也是探索自身经济的新增长点,使得新增长点能够在传统业务受到威胁时,能够一定程度的取代传统业务,成为风险的规避方式之一。或是稳步的成为提高自身利润率的一个有力武器。另外一个目的,就是探索如何通过创新不断巩固自身现有市场,并稳步的进行扩充。如果维持一成不变,则很容易就会造成客户流失。竞争对手先行又恰到好处的进行的金融产品创新很有可能会让固有的老客户转而投向另外一个阵营。产品创新层次分析

根据产品创新所在的层次,可以大致分为金融工具的创新以及金融工程类产品创新。各区域性中小银行在研究分析自身市场需求后,准确的定位如何创新。金融工程类产品创新,通常和我们目前在较发达城市的理财产品相关。这类理财产品的特点,跨市场经营,如金融期权、期货、外汇、QDII等。这类高风险的产品在金融市场比较成熟,资金比较富裕的地区将会有较大的市场。在这类地区的区域性中小银行,就可以充分利用这些金融工具,抓紧推出更多特色型的创新产品以吸引客户,从而获取更高的中间业务收入或者投资回报。

但区域性中小银行由于规模较小,混业经营未必非常的适合其发展。在开展上述各类业务的时候,可以寻找可信赖的合作伙伴,如证券,基金,保险,信托等。盲目的进行混业经营准备也将会增大创新风险,在最终发展中有可能得不偿失。金融工具创新,虽然从创新层次上来说并非很高端。但正是金融工具创新,能够搞活区域性中小银行的金融,应当被作为区域性中小银行的重点创新方向而被考虑。

第三篇：汽车金融服务

二手车市场现状与发展

摘要：二手车市场是一个巨大的市场，它影响着整个汽车产业和社会生活的诸多方面，同时也对政府制定和调整汽车产业政策有重要影响。随着全球金融风暴的影响正在从虚拟经济向实体经济浸透和蔓延，以往更多业内人士期待的2008“井喷”年并未到来，二手车市场发展速度明显放缓；汽车生产厂商的新车业务步入低谷，但在一定程度上给二手车行业带来新的发展机遇；现有的二手车行业格局悄然转变。随着中国汽车市场的进一步发展，新车保有量不断增加，消费者换车需求彰显，未来二手车交易量与新车销量差距将进一步缩小。二手车市场发展前景广阔。

关键词：汽车二手车 二手车市场 问题 发展 现状

一、引言

随着经济的不断发展，2008年全国机动车保有量为16803万辆。我国逐步进入频繁换车阶段，二手车交易日趋活跃，二手车市场也从北京、上海、广州这样的大城市，向中、小城市稳步推进。据中国汽车流通协会的最新统计数据显示，2008年全国二手车交易量为273.73万辆，增幅仅为3.0%。从2000年39.5%的最高增幅跌至8年以来新低。而河南省去年全年的二手车交易量为153994辆，同比增幅也仅为13.2%，较2007年二手车交易量30%的增幅明显回落。二手车交易量较之新车还存在着一定差距。

二、二手车市场的形成与发展

（一）二手车市场的基础

1、二手车交易市场的内涵

二手车交易是指买主和卖主进行二手车商品交易和产权交易。由于政府对机动车实行严格的管理，二手车产权只能在二手车交易市场中进行交易、转换。因而，为满足二手车的产权流动而建立的二手车产权交易市场，其主要业务就是接受产权交易双方委托并撮合成交，以及对二手车交易及产权转换的合法性进行审查。

2、二手车交易市场的功能

二手车交易市场是机动车商品二次流动的场所，它具有中介服务商和商品经营者的双重属性。具体而言，二手车交易市场的功能有：二手车鉴定评估、收购、销售、寄售、代购代销、租赁、置换、拍卖、检测维修、配件供应、美容装饰、售后服务，以及为客户提供过户、转籍、上牌、保险等服务。此外，二手车交易市场还应严格按国家有关法律、法规审查二手车交易的合法性，坚决杜绝盗抢车、走私车、非法拼装车和证照与规费凭证不全的车辆上市交易。

3、二手车交易市场的形式

随着二手车交易市场的发展，目前在我国已经有多种二手车交易市场形式，常见的有二手车交易市场、二手车经营公司、二手车置换公司、二手车经纪公司和经纪人等。但二手车经纪公司和经纪人只能在二手车市场中进行二手车的撮合成交。二手车超市和二手车园区也在逐渐形成和发展。二手车市场的发展前景将是一片光明，二手车产品的流通，逐渐成为一种朝阳产业，已成不争的事实。

（二）、国内二手车市场发展迅速

据统计，国内二手车交易量每年呈递增趋势发展，到08年更是逆势增长。2008年全国二手车交易量为273.73万辆,增幅仅为3.0%，从2000年39.5%的最高增幅跌至6年以来新低。但2008年二手车交易额增幅明显高于销量增幅,去年全国二手车交易额达1182.65亿元,同比增长10.56%。

从2009年开始，随着金融危机对实体经济的影响越来越大，国家对汽车行业的优惠鼓励措施也正在加强，反垄断法、大排量汽车消费税、成品油税费改革、汽车购置税改革、国家财政200亿元的新能源车鼓励计划推出、下调国内成品油价格、设立汽车消费公积金、支持汽车消费信贷业务发展，拓宽汽车金融公司融资渠道等系列政策都已经出台或正在考虑出台。

预计到2012年左右，全国汽车市场会超过1000万辆。汽车保有量和产销量的增长为二手汽车提供了充足的货源，中国经济的增长以及可支配收入的提高也将大大提高消费者对二手汽车的购买力。

三、国内二手车市场存在的问题

我国二手车交易市场是随着社会主义市场经济的发展而逐步形成的，尽管我国二手车市场存在巨大的潜力和广阔的发展前景，但目前我国二手车市场仍然存在着较突出的问题：

1．缺少统一管理和整体规划。

2．评估体系不健全。

3．二手车售后服务问题多。

4．开展汽车置换步履艰难。

5．二手车技术检测不到位。

6、买卖双方信息不对称。

四、二手车市场的发展趋势

（一）、多元化是未来发展趋势

l．加强二手车市场管理的力度。1998年发布了《 旧机动车交易管理办法》，在当时规范二手车交易行为，保障购车者合法权益，促进二手车流通起到了很重要的作用。但是随着我国市场经济的发展，各地二手车流通中不同程度地开展了二手车的租赁、拍卖、置换等业务。其规定有些已不适应特别是品牌汽车新旧置换问题，即“收旧卖新”受二手车经营资格的制约，不但影响了二手车的流通，也影响了新车的销售。因此应按照市场经济的规律和发达国家二手车市场的成熟经验，结合我国国情的现状，尽快调整、完善、充实、修订原《旧机动车交易管理办法》。

2.尽快建立科学的二手车价格评估体系。鉴于我国在二手车的价格评估还不规范，一方面我们要加强二手车鉴定估价师的培训和再培训的提高；另一方面有关行业组织应研究制定全国统一的价格评估标准。

3．尽快建立二手车售后服务体系。服务方式单一是目前许多二手车交易市场的通病，许多交易市场主要是办理工商验证和转籍过户手续，是工商、公安部门管理功能的延伸转移，缺乏必要的服务功能、服务设施和服务手段。因此二手车经营企业不但要做好销售工作，还应根据各地的实际情况不断增加售后服务内容迎接入世的挑战。

5．完善汽车置换业务。如前所述，目前我国生产厂家没有二手车的经营权，我认为，我们应该学习和借鉴国外这方面的成功经验，结合本国国情，采取更加灵活可行的办法，开创出一条适合国情的模式。

6．建立健全旧车交易诚信体系。中国整个旧车交易诚信体系还不完善，汽车交易中的交易信息、车辆的维护保养信息、车辆的产权转移信息、车主信息等都难以确保真实统一。汽车厂家和经销商的业务员相对缺乏相关鉴别经验。而这些都严重制约了二手车市场发展，对整个市场扩张和利润回收都造成巨大影。要克服这些问题，就要加快整个旧车交易市场的诚信体系的建设。

当前我国的汽车市场进入了一个新的发展时期，一方面是政府部门出台了一系列促进汽车产业发展的政策措施，另一方面是企业积极应对，开拓创新，加快发展。二手车市场也出现了许多值得关注的新动向、新特点：

1.扶植政策的实施，使二手车交易量快速增长，消费者得到了实惠。2002年3月3日，财政部、国家税务总局联合下发了《关于旧货和旧机动车增值税政策的通知》(财税[2002)29号)，对售价未超过原值的二手车免征增值税，降低了二手车的销售价格，减轻了消费者的经济负担。

2.整顿二手车市场秩序、规范二手车交易行为取得成效、为贯彻落实《国务院关于整顿和规范市场经济秩序的决定》(国发[2001)11号)和国家经贸委、公安部《关于加强旧机动车市场管理工作的通知》(国经贸贸易[2001)18号)文件，各地区加大了对二手车市场的整顿力度，使二手车交易法制化，交易行为规范化。

3.引进二手车拍卖机制为二手车市场注入了活力。目前消费者在转让二手车的过程中遇到突出问题是转让繁琐，价格不理想，车辆兑现货币慢，特别是政府批量换车和出租车批量更新，急需快捷的营销方式。北京、上海、广州、河南、山东、山西等地将拍卖弓1入二手车交易市常将一部分公务改革车、企业改制车、走私罚没车、抵债车等在市场进行拍卖，以其快捷订价、快捷转让，快捷兑现的优势迎合了市场的需求。

4.许多厂商打破单一的营销模式，积极稳步的开展汽车置换。意味着原有形二手车市场交易的单一模式将打破。一种以品牌轿车供应商为中心，品牌销售商为依托的二手车置换体系正在全国逐步形成。

5.进一步完善二手车售后服务功能。针对二手车售后服务不规范。北京开通了二手车寻呼业务，开辟了“竞价寄卖”交易模式，缩短了办理机动车辆登记时间。

（二）、合理的销售方式

汽车是家庭中的高值耐用消费品，随着用车需求的变化，越来越多的消费者开始进入“换车时代”。由于不少人出售二手车都是第一次，毫无经验，无从下手。这里就提出以下目前常见的几种出售二手车的方式。

1、出售给熟人

2、二手车经纪公司收购

3、二手车拍卖会4、4S店进行二手车置换

5、采取寄卖方式

五、总结

社会在发展，人们的生活水平在提高，而汽车将作为代步工具出现在我们每个普通家庭中。然而二手车市场的兴起，正应对了人们对车的期望，使人们早日拥有汽车。二手车市场的未来是值得期待的，占据汽车一半市场的时候在我国即将到来。品牌二手车将会成为二手车市场的主流。评估体系的逐步完善，二手车信息将更加透明化，诚信二手会成为日后的主流，消费者可以享受和新车一样的短时间质保服务、市内免费救援，这将有效地推动二手车市场更加有序、规范的发展。不久的将来二手车的销售将大有可为来。

参考文献

[1]二手车流通管理办法

[2]二手车市场发展的现状与前景展望汽车工业研究

[5]二手车鉴定、评估与交易 – 电子工业出版社

[6]二手车交易使用指南 – 上海东方出版社

第四篇：汽车金融格局

多家银行暂停个贷 汽车金融公司疯抢市场
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图片新闻 易车网 2011 年 06 月 24 日 07:35 来源：南方日报

多家银行暂停个贷 汽车金融公司疯抢市场 本月 14 日起，中行上调存款利率，央行或再加息，不少银行受影响暂停个人银行车贷。记者从东莞各大银行了解到，在车贷方面，各银行现在主推信用卡车贷业务。而汽车金融在 东莞市场继续通过各种优惠形式来占领市场。经销商称，这些政策一般是汽车厂家为促进销 量给予银行部分贴息实现的。而经销商的态度普遍是： 符合信用卡车贷条件的就使用信用卡 车贷方式，不符合的就提供汽车金融公司的产品。也有少数车商倾向于首推汽车金融公司的 车贷产品。信用卡购车受青睐 信用卡购车受青睐 购车 “之前就知道自己去银行办车贷需要很多资料，手续也繁杂，想想还是借钱交全款购车 算了，现在看到这么多银行推出这种信用卡购车的业务，很方便，早知道就不付全款了。” 上个月刚购买了一辆两厢福特的车主林华告诉记者，这个月她表弟通过银行信用卡分期付款 的形式，买了一辆 POLO，信用卡车贷办起来非常简单。记者了解到，部分银行目前采取信用卡车贷形式分为 1 年、2 年、3 年期还清形式，其 手续费率分别为 3%、6%、8.5%。如果贷款 10 万元，一年还清，那么只需一次性付清 3000 元手续费，贷款金额则分 12 期还清。二年还清，则需交手续费 6000 元，贷款金额分 24 期 还清。只要能按时还清，不管利率是否上涨，车主还贷均不受影响。”这种车贷形式只需消 费者提供稳定的收入证明，如果有本地银行提供的工资收入流水单则更具优势。之前，不管是银行的个人车贷办理，还是信用卡车贷办理，一般要求客户具备“房产证 明”以及“户籍证明”等资料，目前各大银行陆续取消个人车贷业务后，针对信用卡用户发放 小额车贷的条件放宽不少。这无疑扩大了信用卡车贷业务的受理人群范围。以信用卡分期付款形式提供车贷业务的银行目前有工商银行、建设银行、招行银行等。建行手续费率为“3%、6%、9%”，招行略高，对比而言，工行“3%、6%、8.5%”的手续费率

最低。车主在办理车贷业务时除了需要有工行信用卡之外，还需另外办理一张专门用于车贷 还款的信用卡。信用卡车贷日渐流行，除了与国家收紧对外贷款有关，也是各银行争夺信用卡客户日 渐激烈的折射。东莞大多数 4S 店已与银行有车贷业务往来，一般为厂家与各家银行先确定 合作关系，再由所属品牌经销商与各家银行当地信用卡中心具体合作。车商推“0 利率”车贷 车商推 利率 车贷 尽管银行在不

断加息，这个背景下仍有车商打出“0 利率、0 手续费”的旗号，业内人士 分析道：加息对车贷业务的影响非常大，不少成本都会直接转移到客户身上。“0 利率 0 手 续费”并不是银行或车商消化，一般是汽车厂家为促进销量给予银行部分贴息实现的。作为信用卡车贷业务的补充，汽车金融公司及汽车金融租赁公司的车贷产品也为车商 主推。福特东莞冠骏车行市场部经理何永坤告诉记者：乘用车品牌一般与银行合作，主推信 用卡车贷形式。商用车用户却很少纳入银行的客户群体中，所以需要另寻途径为这些用户提 供车贷帮助，最常见的形式就是找金融租赁公司担保放贷。通用金融的“年轻人计划”，虽然被贯上了“年轻人”的名号，但实际上对于所有的消费 者都是开放的，在贷款条件上申请人不但不需要提供本地户口、本地房产以及担保人外，在 年龄上更是没有任何限制，只需提供 6 个月以上的良好的信用记录和稳定还款来源即可获得 贷款。在广东，目前“年轻人计划”推广非常成功，在东莞成效也非常明显，排名全省第二，份额占到广东全省的 15%左右，领先于上海、广州、北京等一线城市，可见东莞对于这项 贷款产品的青睐程度。南菱车行总经理提到，从去年开始，通用金融降低了利率，现在的金 融产品非常丰富，令该车行的车贷比例明显上升，在销售中占比 30%，其中六成以上业务 来自通用金融。一汽丰田皇冠推出的 0 利息以及 0 月供两种贷款方案吸引了不少客户。雷克萨斯金融 也推出了 F 计划，购买 ES240、RX270 与 IS250 这三款车时，不但能享受到 4.8%的低利率，还有 7 种还款方式进行选择，大大丰富了消费者的个性需求。宝马金融也在 3 月份将只适用 于 1 系和 MINI 的 2D、3D 金融贷款计划扩大，把 7 系也纳入其中。奔驰的金融方案显得更 为“大方”，据仁孚华星金融专员介绍，奔驰金融特别推出了面向 A 级、B 级、C 级旅行版、SLK、CKL5 个车系的 1.25%利率贷款方案，贷款期限更是从 1 年到 4 年不等。汽车金融产品丰富 目前东莞市场的信用卡车贷业务发展迅猛，汽车金融公司也要承担利率上涨的成本压 力，在“信用卡车贷”越来越强势的情况下，仍需不断推出新产品来满足消费者的需求。

贷款买车成本的增加，客户满意度下降，这些显然都不是汽车金融公司与经销商们所 愿意见到的，面对银行的加息，许多汽车金融公司开始利用起各种低门槛、低利率、还款方 式灵活多样的个性化产品来抢夺市场。多数东莞经销商认为，在加息的背景之下，车贷市场 的竞争也在加剧，各品牌之间内部资源的整合也正在进行之中

中，一个很明显的例子就是，厂 家对于车贷业务的考核也在逐渐趋紧，照这样的趋势发展下去，相信今后会有更多针对性与 个性化的产品出现。“银行加息，汽车金融公司也要受影响”。奇瑞东莞东富车行罗晓英称，对不少汽车经 销商而言，代理品牌成立的金融公司更多是给客户提供一个较低的车贷门槛，而贷款利率并 不一定低于银行利率。上海通用东莞志诚车行负责人认为，在央行连续加息的情况下，金融公司难以给客户 更低的贷款利率，但会采取“降低车贷门槛、简化手续”来弥补加息带来的负面影响。连续加 息同时反映了通货膨胀的严重性，销售人员在售车时也会帮客户算账，引导客户投资与贷款 并行。“因为丰田金融有专门针对客户的车贷产品，商家会优先推荐丰田金融按揭还贷的车贷 形式。金融公司的利率对比银行的利率要低很多，只是审批复杂一点。”东部丰田市场部人 员告诉记者。在信用卡车贷业务火爆一时之前，银行的贷款期限对于普通消费者最长只可贷到 3 年，而汽车金融公司对于普通消费者最长可达 5 年，同时审核流程最快当天即可完成，因此汽车 金融公司相对于银行来说还是有一定优势。据了解，广东省则有比亚迪、广汽集团涉足汽车金融公司，自己做贷款业务。本土汽 车企业自行设立汽车金融公司，一方面是希望通过汽车金融带动新车销售，另一方面则是根 据国际经验长期来看，汽车金融将成为汽车产业链中利润率最大的一环。在自主品牌赢利能 力相对较低的情况下，这块业务将成为本土车企扩张的重要资金来源。

第五篇：汽车金融服务公司

上个月和小胖去了趟郑州，在4S店看车的时候问导购办哪家银行的按揭比较好，导购的回答很让我意外：“哪家银行的都可以，不过我们有自己的金融服务公司，首付至少30%，分期每月千把块，到期款项一次结清。”意外有二，一：我觉得他们的方案很划算，比银行按揭还划算；二：不理解为什么他们要成立汽车金融服务公司去跟银行争夺一个看起来微利的、有风险的、规模不大的这么一个市场，银行的市场空间又被挤压小了。

于是我打开奥迪官网，发现他们的金融服务有三大块：汽车信贷（标准信贷、阶梯信贷、弹性信贷、跃贷、关怀信贷）；保险；租赁。弹性信贷比较有意思也比较人性化，是将一部分贷款本金留着尾款，减少须按月偿还的本金，降低了月还款额，适合流动资金需求较大的客户。

按理说信贷就是吃利差、保险跟租赁也不可能有高毛利，他们的亮点到底在哪？于是我又找了四家相关上市公司，翻了翻他们的财报（2013年中报）：

上汽集团毛利（%）收入比重（%）

整车业务9.1077.49

金融业务75.580.54

亚夏汽车毛利（%）收入比重（%）

汽车销售3.4088.38

经纪服务82.220.67

海马汽车毛利（%）收入比重（%）

汽车制造12.22107.87

金融业56.111.96

特力A毛利（%）收入比重（%）

汽车销售1.0563.32

租赁及服务50.3420.20

又扒了扒福特汽车的财报，无奈看不懂英文，只找了些国际市场的大概数据：

国际市场毛利（%）收入比重（%）

销售20

零件20

服务60

通过数据发现汽车金融服务公司还真有点意思。