第一篇：网络银行

网络银行

1.负责辖内ATM的全面运行管理。

2.ATM管理包括设备的申请、购置、安装、监控、日常使用、故障维修、账务处理、安全保障等工作。

3.负责定期监督检查ATM库存现金，对检查中发现的问题及时处理，并做好登记。

4.定期监督检查ATM管理员对ATM吞卡的返还发放及销毁情况。

5，负责对ATM现金差错处理环节进行监督检查。6.个人电子银行业务。7.个人手机银行业务。

第二篇：网络银行现状调研

摘要：随着信息技术广泛应用于金融业中，网上银行应运而生，并且迅速凭借其便捷的服务、低廉的成本等优势，受到人们的青睐。电子商务的蓬勃发展为网上银行提供了广阔的发展空间，也使得发展网上银行成为一种必要。笔者将对我国网上银行取得的发展成就、面临的局势、存在的不足之处和改进方式展开论述。

关键词：网上银行；市场格局；存在问题

1995年世界上第一家网上银行在美国诞生，随后，网上银行业务开始了爆发式的发展。网上银行的兴起，正悄然带来一场金融界的革命风暴。

一、网上银行的发展成就

1997年，招商银行在国内首开网上银行先河，并推出了企业银行、个人银行、网上证券等多项服务。2001年，网上银行用户发展到200多万户，2003年，非典的爆发，导致网上银行业务迅速发展，2007年上半年客户数达到6900万，2007年年底，８５％以上的网民购物时，采用网上支付的方式，网银用户数增长到8500万，2009年网络购物用户规模达1．08亿人，市场交易值2500亿，其中网银交易额达440至450万亿，全国网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户。数据显示出我国网银业务的发展的丰硕成果及其发展前景一片光明。

二、网上银行当前的市场格局

从2008年网银业务的交易规模来看，建设银行电子银行交易额为77．64万亿元，工商银行为68．07万亿元，招商银行为11．43万亿元，国内网银市场形成三足鼎立之势。但到2009年之后，农行，交行等各大银行电子银行交易额也得到了很大提高，网上银行当前市场格局大有遍地开花之势。

从网银业务的品牌知名度来看，招商银行的“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“e路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。

三、我国网上银行当前所处的阶段

网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在网上通过网站宣传介绍业务，为客户提供服务信息。第二阶段，传统业务在网上得以开展，网络银行提供基本的交易服务。第三阶段，网银业务基本成熟，可以提供完备的交易服务。第四阶段，丰富扩张业务品种，将经营范围扩展到非银行业务的相关领域。

目前，我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段，其中，以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在这一方面，国内外情况相似，我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距，但是在网银方面差距不大。

四、网上银行现存的问题

我国网上银行的发展确实取得了令人欣慰的成就，但是，与此同时，我们必须承认，我国网银的发展遇到了许多的问题。

（一）信息基础设施薄弱

当前，国内的计算机普及率还很低，网络安全防护技术发展滞后，很多必须的服务器和操作系统依赖于从发达国家的进口。与此同时，银行内部的基础系统相对薄弱，部分银行还缺少综合业务处理系统和数据处理中心，各系统之间缺乏链接平台，协调性、共享性差，后台处理系统无法提供全天候服务。制约了网银业务在时间和空间上的发展。

（二）市场主体的发展不健全

当前，国内网银业务大多未建立起完善的产品创新体系，只是对传统柜台业务的电子化延伸，服务层次低，功能局限于存款、汇款、代收费、汇兑等业务，严格地说，只能算是柜台业务的“上网银行”。

（三）没有形成一套稳定的盈利机制

我国的网上银行大都采用传统银行与网上银行的综合运营的模式，在这种背景下，网银提供的只是简单的支付服务，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，网银有着较强的吸收存款的能力，但发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差赢利的机制。总之，当下，国内网上银行大都处于投入阶段，产出值还较少。

（四）网上银行的安全性有待加强

有报告显示，非现有网银用户中，71．7%的人最担心的问题是网银的安全性。网络安全已成为制约网银发展的主要因素。

在管理方面，目前没有形成一套系统的风险管理体系，缺乏成熟的管理流程，风险研究多偏重于技术层面，对风险的防范措施匮乏，网银与传统业务之间没有形成统一的风险管理体系，加上黑客、病毒的袭击，大大挫伤上了网民使用网银的积极性。

（五）使用范围小，顾客面窄

一方面，经济总量大、人均小的现实导致我国网络普及率低，网络交易额少，网上银行缺乏基础。据调查，目前使用网络的美国成年人数已经超过一亿，约占国民人口总数的一半，而我国的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的网民是学生，他们使用网银的几率不大，大多数网民上网是为了娱乐和寻找信息。

另一方面，当前，我国网上银行业务的开展集中于东南沿海的一些经济科技力量雄厚的大城市里，而很多欠发达的边远地区很少甚至没有网上银行，这就制约了我国网上银行的服务对象、服务区域以及清算金额，导致网银业务规模不大，覆盖面低，普及率依赖于各地的经济实力和使用者的素质。

（六）在第三方的监管方面还需加强

网上业务范围广、延展性大，涉及到较多的第三方，例如网络运营商、保险经纪人、证券交易商、系统开发商、网络设备运营商等等。事实上，如果这些第三方的行为不当，给银行业造成较大损失。而银行对合伙方和第三方的依赖度正日益加深，因此，为了规避业务外包和第三方带来的风险，银行须要制定涵盖监管合伙人和第三方在内的管理程序。

（七）相关法规发展滞后

近年来，我国网上银行的法律保障体系建设，取得了一定的成效，相继颁布了、《网上银行业务管理办法》、《网上银行安全评估指引》、《电子支付指引》等法律法规，一定程度上规范了网上银行的市场准入、管理和风险控制，为网上银行的高效安全发展提供了法律基础。但是，网上银行发展迅猛，法规的制定仍旧相对滞后，指导性和操作性不强。对于交易规则、交易合同的有效性、当事人权责等方面仍难以界定。

五、推动网银业务健康发展的建议

（一）加强网络化、信息化的基础建设

网上银行的发展取决于信息基础设施的水平和信息知识的普及度。据调查，美国以每年17．7％的增速加大对金融信息业的投资。我们应增强紧迫感，加快信息基础建设，更新国民理财观念，提高银行网络化水平。

（二）加快业务创新

创新是企业进步的根本动力，当前网银的主流产品仍旧局限于银行的传统业务，商业银行应该提升产品创新意识，加快创新脚步，以满足不同收入者的需要，同时，银行要充分利用网络联通全球的功能，努力拓展海外市场。

（三）加强消费者利益的保护

当前，消费者利用网络获取信息的成本大大减少，但信息量并不完备。而且，目前网银的相关法规不完善，金融机构很可能利用法律漏洞牟利，这样就使得消费者的合法权益处于危险之中。国外在保护消费者利益方面有着比较成功的例子，如美国的“100美元原则”，即

如果消费者没有明显不当行为致使其账户受损，则用户对损失的承担以100美元为上限，其余的损失交由金融机构负责。我国可以借鉴这类保护措施，确实保护消费者的合法利益。

（四）完善相关付律法规以及监管制度

政府、银行、企业要共同营造网上银行发展的良好内部环境。发展三项核心技术：建立服务平台技术、Web技术以及安全保密技术，保证支付的安全性。与此同时，政府要加快健全和完善与网上银行相关的法律法规，明确对网上银行犯罪的处罚和量刑，切实保障消费者的权益。再者，要建立起一套确实可行的监管模式，明确监管规则，确保网上银行的各项交易能购合法合规的安全进行，但是，因为不同的网络银行自身的发展方向和阶段不同，如果强制执行某一统一规范，可能会导致一些网络银行丧失创新的热情和主动性，而且会增加竞争者参与的成本，削弱市场竞争，所以，相关部门在制定规则时要兼顾公平与效益。结束语：网上银行是21世纪银行业的必争之地，网上银行的发展是一种不可阻挡的趋势，是信息技术发展的必然结果，也是银行提高市场竞争力重要手段，这些年来，我国的网上银行业务虽然取得了较大的发展，但仍面临许多亟待解决的制约因素，相关部门应加紧完善技术和制度建设，以确保我国网银业的健康快速发展。

作者单位：中国人民大学财政金融学院

参考文献：

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第三篇：论网络银行安全

有人把网上银行支付业务在电子商务这根“链条”中的作用比做“接头”，是“链条”得以运转的关键。建行网上银行部总经理李克军对记者说，电子商务涉及信息流、物资流、资金流三大因素，信息沟通、配送体系和在线支付是其发展必须翻越的“三座大山”。其中在线支付在电子商务发展中处于中心环节，也是“瓶颈”所在。因为消费者、商家、运送者及其他各环节都有一个建立相互信任的问题。传统商业模式下，这种信任是通过银行的中介性结算服务建立起来的，如今的电子商务同样需要银行的中介服务来进行交易各方的身份认证和在线支付。专家指出，网上银行是电子商务发展的支撑点，也可能是最早实现电子商务的行业。

由于看好电子商务的发展前景，也由于意识到在线支付业务将是银行业发展的方向，去年以来，我国商业银行竞相触“网”，开始全面启动网上银行业务。目前中国工商银行、中国银行、中国建设银行和招商银行已经真正实现网上支付，中国农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起直追。

但毋庸置疑，网上银行以安全为第一原则。据调查，有60％的网上用户认为“安全”是进行网上购物时首要考虑的因素。

网上购物支付交易中，安全问题主要体现在三个方面：（1）银行网站本身的安全性；（2）交易信息在商家与银行之间传递的安全性；（3）交易信息在消费者与银行之间传递的安全性。迄今为止，我国尚无统一、权威的网上安全认证中心，网上银行的法律体系也不健全。

国内4家银行网上支付安全保障大致有SET与SSL两种方式。前者操作较繁琐，但可以做到银行与商户之间“背对背”，这就保证了整个交易过程信息的完整、保密和安全。而只须两串密码的SSL方式虽然便捷，但却在一定程度上影响了安全性。另外，各不相同的银行卡想要冲过千网万网畅行无阻，还有赖于一个公正的第三方认证中心，有赖于银行间的兼容。万事达卡中国区总经理韩巍强指出，理想的状态应是消费者手持一张卡，就可以完成自己想做的一切。

现行法律也远不适应电子商务。比如，进行交易需要签名，而在网上只有数字化的签名，这种签名有没有法律效力？再如，银行已从信用卡中把钱划出，但发生退款时如何处理？专家们认为，为适应电子商务，从《商业银行法》到《广告法》，都有需要修正的地方。电子商务还涉及许多现行法律未考虑到的问题，如税收等。电子商务涉及商家、银行、电信、公证、ISp（网络服务供应商）和消费者，其中任何一方违约，都可能引发纠纷。没有相关法规，打起官司来依据什么？

凡此种种，无形中增加了企业的额外风险，令许多企业望而却步。据统计，目前国内网上银行业务量的90％是针对个人消费者的，可其收益却不到10％。针对企业的服务当然可以获得更高的利润，但要“网”住千万家企事业单位和大型集团用户及其亿万资金，在安全和法律问题没有得到彻底解决之前，料难有大的进展。

据悉，中国人民银行正在制定全国金融机构统一的CA认证标准，它将解决不同银行各自清算系统的分离问题。刚刚闭幕的九届全国人大三次会议上，电子商务立法已被提上日程。可以预期，随着安全与法律等配套环境的逐步完善，网上银行在扩充传统银行自身业务的同时，必将为推动我国电子商务的发展，起到积极的促进作用。

第四篇：网络银行CA认证

课题序号授课课时授课章节名称使用教具 4

授课班级授课形式项目教学

网络银行 CA 认证黑板、幻灯机、电脑

教学目的数字证书的概念与作用掌握个人网上银行的注册过程数字证书的申请及安装数字证书的导入及导出个人网上银行注册、使用

教学重点

数字证书的概念与作用

教学难点更新、补充、删节内容课外作业

个人网上银行注册、使用

真实的办一张网上银行卡

教学后记

授课主要内容或板书设计

项目十网络银行 CA 认证 10.1 数字证书，数字签名数字证书的含义数字证书的申请数字签名、加密电子邮件 10.2 个人网银的开通 10.3 CA 认证

课堂教学安排

教学过程导入 10 分钟主要教学内容及步骤

1.1 数字证书的含义

由于 Internet 网电子商务系统技术使在网上购物的顾客能够极其方便轻松地获得商家和企业的信息,但同时也增加了对某些敏感或有价值的数据被滥用的风险.为了保证互联网上电子交易及支付的安全性,保密性等，防范交易及支付过程中的欺诈行为，必须在网上建立一种信任机制。这就要求参加电子商务的买方和卖方都必须拥有合法的身份，并且在网上能够有效无误的被进行验证。数字证书是一种权威性的电子文档。它提供了一种在 Internet 上验证您身份的方式，其作用类似于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证。它是由一个由权威机构----CA 证书授权(Certificate Authority)中心发行的，人们可以在互联网交往中用它来识别对方的身份。当然在数字证书认证的过程中，证书认证中心（CA）作为权威的、公正的、可信赖的第三方，其作用是至关重要的。数字证书也必须具有唯一性和可靠性。为了达到这一目的，需要采用很多技术来实现。通常，数字证书采用公钥体制，即利用一对互相匹配的密钥进行加密、解密。每个用户自己设定一把特定的仅为本人所有的私有密钥（私钥），用它进行解密和签名；同时设定一把公共密钥（公钥）并由本人公开，为一组用户所共享，用于加密和验证签名。当发送一份保密文件时，发送方使用接收方的公钥对数据加密，而接收方则使用自己的私钥解密，这样信息就可以安全无误地到达目的地了。通过数字的手段保证加密过程是一个不可逆过程，即只有用私有密钥才能解密。公开密钥技术解决了密钥发布的管理问题，用户可以公开其公开密钥，而保留其私有密钥。数字证书颁发过程一般为：用户首先产生自己的密钥对，并将公共密钥及部分个人身份信息传送给认证中心。认证中心在核实身份后，将执行一些必要的步骤，以确信请求确实由用户发送而来...，然后，认证中心将发给用户一个数字证书，该证书内包含用户的个人信息和他的公钥信息，同时还附有认证中心的签名信息。用户就可以使用自己的数字证书进行相关的各种活动。数字证书由独立的证书发行机构发布。数字证书各不相同，每种证书可提供不同级别的可信度。可以从证书发行机构获得您自己的数字证书。

正文申请数字证书 1 课时

1.2 数字证书的申请

以申请中国数字认证网（http://）免费证书为例。

为了建立数字证书的申请人与 CA 认证中心的信任关系，保证申请证书时信息传输的安全性，在申请数字证书前，需要下载并安装根 CA 证书。浏览器的 Internet 安全选项一定要设置成默

认的中级或以下安全级别如下图所示；停止客户端的防火墙等工具中对 ActiveX 下载安装的拦截。

→

1、下载并安装根 CA 证书、进入中国数字认证网（http://）。访问中国数字认证网首页时，如果客户端没有安装根证书，系统会提示用户自动安装。在安装过程中会显示“安全警告”和“潜在脚本冲突” 提示框，对于上述提示一定要选择“是”。根证书是 CA 认证中心给自己颁发的证书,是信任链的起始点。安装根证书意味着对这个 CA 认证中心的信任。

如果不能自动安装根证书可以采取以下方法手动安装。在中国数字认证网首页“免费证书”栏中单击“根 CA 证书”，然后选择“在文件的当前位置打开”。选择 “安装证书” 按向导提示安装，“根证书存储”。在窗口选择 “是”。

→

2、查看证书、根证书成功安装后成为“受信任的根证书颁发机构”。从浏览器的菜单中选择“工具/Internet 选项”，打开“Internet 选项”对话框。在对话框中选择“内容”选项卡，单击“证书”，选择“受信任的根证书颁发机构” 选项卡，列表中应该有相应的根证书，如下图所示，单击“查看”可以进一步查看证书的详细信息。

→

3、申请个人证书、在首页“免费证书”栏中单击“用表格申请证书”，打开如下图所示窗口，填写相应内容，在证书用途中选择“电子邮件保证证书”，填写完成后单击“提交”。

如上图所示，单击“提交”，证书申请成功后系统将会返回你的“证书序列号”，如下图所示，单击“直接安装证书”，方法同“根 CA 证书” 安装。

查看证书。从浏览器的菜单中选择“工具/Internet 选项”对话框。在对话框中选择“内容”选项卡，单击“证书”，选择“个人证书”选项卡，列表中有相应的个人证书信息，单击“查看”可以进一步查看证书详细信息。→

4、导出证书、从浏览器...的菜单中选择“工具/Internet 选项”，打开“Internet 选项”

对话框。在对话框中选择“内容”选项卡，单击“证书”，选择“个人证书”选项卡，在列表中选择所要导出的证书，如下图所示，单击“导出”。

“私钥”为用户个人所有，不能泄露给其他人，否则其他人可以用它冒充你的名义签名。如果是为了保留证书备份而复制证书，选择“是，导出私钥”，如下图所示，如果为了发送加密邮件或其他用途，不要导出私钥。如果在申请证书时没有选择“标记密钥为可导出”，则不能导出私钥。输入私钥保护密码，如果在申请证书时没有选择“启用来格密钥保护”，没有密码提示。指定要导出的文件名。单击“浏览”可选择存储目标磁盘和目录，如下图所示，单击“下一步”后按提示进行操作。

→

5、导入数字证书、特别提示：中国数字认证网提供四种类型的数字证书： “测试证书”、“免费证书”、“标准证书”和“企业证书”，使用不同的证书需要安装相应的根证书，设置“受信任的根证书颁发机构”的实质就是安装根证书。使用数字证书 1 课时

1.3 数字签名、加密电子邮件

实训内容：王华欲向张星订购 2 台电脑，张星将报价单及配置说明以数字签名电子邮件方式发送给王华；王华收到邮件后，将订单以加密邮件的方式发送给张星。说明：张星给王华发送签名邮件，要求张星已申请数字证书，并已正确安装了自己的“电子邮件保护证书”并用证书发送签名邮件（注：要使用的电子邮件地址必须与申请证书时填写的电子邮件地址一致）。

→

1、OutLook Express 发送数字签名电子邮件、从OutLook Express 主菜单中选择“工具/帐户”，单击“邮件”选项卡后选择账户，单击“属性”，如下图所示。

选择“安全”选项卡，单击“签署证书”中的“选择”，如下图所示，单击“确定”。

发送邮件时，在“新邮件”窗口选择主菜单“工具/数字签名”，收件人地址栏后面出现“签名”标志，如下图所示

输入收件人（王华）的电子邮件地址、内容并插入附件，发送邮件。阅读带数字签名的邮件。当

收件人（王华）收到邮件后，首次打开或预览带数字签名或加密的邮件时，OutLook Express 会显示帮助屏幕。如果接收有问题的安全邮件（如邮件已被篡改或发件人的数字标识已过期），则在被允许阅读邮件内容前，会看到一条安全警告，它详细说明了问题所在。根据警告中的信息，可以决定是否查看邮件。单击“数字签名标志”，可进一步查看数字签名详细信息。→

2、OutLook Express 发送加密邮件、说明：王华给...张星发送加密邮件，发送加密邮件前必须正确安装了对方（张星）的“电子邮件保护证书”，只要请对方用他的“电子邮件保护证书”给你发送一个数字签名邮件，或在相应数字认证网下载（前提是对方证书允许查询），证书会自动安装并与对方 E-mail 地址绑定。如果未能自动安装“电子邮件保护证书”，需要手工安装对方“电子邮件保护证书” 从OutLook Express 主菜单中选择。“工具/选项” 选择，“安全”选项卡，单击“数字标识”，打开“证书”窗口，如下图：

导入数字证书。单击“导入”，打开“证书导入向导”对话框，单击 “浏览”指定要导入的文件（选择对方“张星”证书的文件名）。单击“下

一步”。单击“浏览”，选择“其他人”，如下图所示，单击“下一步”，安装对方数字证书。其他人

发送邮件时，在“新邮件”窗口选择菜单“工具/加密”，收件人地址栏后面出现“加密”标志。输入对方（张星）邮件地址、邮件内容并插入附件，发送邮件。对方（张星）收到加密邮件后，显示正在阅读保护内容，“确定” 单击，显示“安全帮助”及相关的安全信息。网上银行的使用 1 课时

1.4 网上银行的注册

以中国工商银行网上银行为例，中国工商银行网上银行可以到营业网点办理注册，也可以在网上银行自助注册，下是网上银行自助注册过程。步骤一进入工商银行网上银行首页（http://.cn）如下图所示

步骤二单击“个人网上银行登录”栏目下的“注册”，显示“网上自助注册须知”，阅读后单击“注册个人网上银行”，如下图所示

步骤三显示“中国工商银行电子银行个人客户服务协议”，仔细阅读后单击“接受此协议”，输入要注册的银行卡卡号，单击“提交”。按要求填写资料，单击“提交”正确填写资料。步骤四网上银行登录。在工商银行首页，“个人网上银行登录” 单击窗口，按提示输入信息，登录成功后进入“个人网上银行”首页，显示所有可进行的操作。特别提示：进入网上银行要直接输入网址，不要使用搜索引擎。特别提示：进入网上银行要直接输入网址，不要使用搜索引擎。虚拟使用 1 课时

1.5 使用网上银行

进入中国工商银行首页，在“用户登录”栏目下，使用“演示”功能，体验网上银行的各项功能。另外，还可以进入中国建设银行首页，“演使用示”功能。...

第五篇：网络银行文献

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