第一篇：三招全面破解中小企业融资难问题

德阳信合动态

第37期 四川省农村信用社联合社德阳办事处 202_年5月16日

纪念“5.12”特大地震三周年专刊之三

三招 全面破解中小企业融资难题

――“广汉模式”有效推动党政企业信用社三满意目标实现

广汉联社作为全省农村信用社解决中小企业贷款难的试点联社，近年来，积极开拓创新，探索出了互助式会员制担保公司模式、动产质押第三方监管公司、商城商户信用共同体贷款等三种新贷款模式，有效解决了中小企业贷款难问题，被省联社命名为“广汉模式”。按照蒋省长在省联社向省政府工作专报上的批示“请对农村信用社正在推广的三种创新模式进行专题调研评估。如实践证明切实可行，则研究在面上强化推广的力度的措施，切实破解中小企业融资难题”，省联社202_年6月、12月两次在广汉召开现场会进行推广。解决中小企业贷款难的 —

— “广汉模式”已经成为全省农村信用社服务县域经济的一道亮丽风景线，为202_年四川省农村信用社联合社荣获“榜样中国202_年度传媒大奖.金融榜”最佳金融创新奖添砖加瓦，省联社总结广汉模式经验编成的《破冰之路-广汉市农村信用社破解中小企业融资难探索与实践》一书已经出版。

创新背景

广汉市地处成德绵经济区，具有明显的区域和经济优势。近年来，随着城乡一体化步伐加快，广汉市民营经济发展迅速，但目前广汉现在不仅有工、农、中、建、发、商、邮储、村镇银行等9家银行，中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行、渤海银行、兴业银行等股份制商业银行也纷纷渗透到广汉，金融业竞争十分激烈。农村信用社在满足“三农”金融服务前提下，如果一成不变，固步自封，显然潜在着被广汉经济迅猛发展这一市场淘汰的风险。怎么办？广汉联社审时度势，因势而变，积极跟进城市经济发展的步伐，及时转换经营思路，调整经营策略，确立了“全面战领农村市场，全力拓展城区业务”和“立足城市化和工业化，服务民营经济和中小企业”的市场定位，直面应对市场变化，主动适应客户需求，充分发挥农村信用社地方金融主力军的作用，确保信用社有效益、有速度、有质量发展。作为全省农村信用社破解中小企业贷款难的试点联社，广汉联社从站在肩负历史使命的社会责任高度，不 —

— 断研究新情况、解决新问题。在省联社德阳办事处指导下，高度重视，切实加强组织领导。一是迅速成立了以理事长任组长，联社领导班子成员和各部门负责人为成员的试点领导小组。二是及时开展了破解中小企业贷款难、打造核心竞争力的问卷调查活动, 发出问卷调查1500余份，广泛征求信用社员工、企业和政府相关部门的意见与建议。三是组织试点领导小组成员先后到恒丰银行、兴业银行、中国银行、建设银行、德阳银行等银行和浙江、天津、江苏等商业银行学习考察。在此基础上，多次多层次召开专题研讨会议，集思广益，从而全面掌握了广汉企业所想、所需，基本上了解到信用社与股份制商业银行的区别、特点和优劣，有针对性研究制定了创新金融产品、支持中小企业发展的工作方案。

围绕中小企业对金融产品和服务的多元化、个性化需求，广汉联社按省联社用现代金融流程打造现代金融要求，树立现代银行经营理念，通过创新信贷服务方式和信贷品种，以客户为中心，不断创新、设计个性化产品，增强核心竞争力。

三招制胜

第一招：积极创新互助式会员制担保公司贷款模式。中小企业具有资产规模较小，抵御风险能力相对薄弱，信贷资金小、频、急等特点，单靠企业自身提供有效担保抵押，难以满足其信贷资金需求。而经济决定金融，中小企业不发展壮大，金融 —

— 也举步维艰。为此，广汉联社在全面调查、反复论证的基础上，于202_年11月16日积极引导涉及金属包装、化工、机械加工、农副产品加工、建筑建材等9家企业成立了第一家互助式会员制担保公司——高坪投资担保有限公司。该贷款模式具有六个特点：一是封闭型。企业入股会员制担保机构的资金封闭式运作，担保机构只对会员提供封闭式担保贷款服务。二是区域化、产业化。会员制度担保机构的组建以镇和产业或者行业协会发展为主。三是持续放大。会员制担保机构根据会员出资额最高放大至10倍提供贷款担保。四是非盈利。会员制担保机构为会员企业提供公益性服务，融资成本低。五是快捷性。信用社承诺在收齐申请借款企业资料及担保公司担保函后，对符合条件的贷款在3个工作日内完成审批手续，且不再要求借款企业提供其它担保和交纳保证金。六是风险的可控性。通过会员企业之间的封闭性、反担保、捆绑式的担保和两个“一票否定”来控制风险，即会员企业和信用社只要有一方不同意就不能加入担保公司；会员企业和信用社只要有一方不同意担保，就不能发放贷款。目前，与广汉联社建立战略合作关系的会员制担保公司已达4家，截止202_年4月末已为31家会员企业累计发放贷款105127万元，现有贷款余额37270万元，无一笔不良，其发展速度快、质量好、竞争力迅速提高。

第二招：大胆探索“动产质押第三方监管”贷款模式。企 —

— 业向金融机构提供抵押物，一般均为房屋、土地等固定资产，而同样可被用作抵押的大量流动资产，却往往因缺乏有效的管理控制手段而降低企业融资能力。据调查，现在有较大部分中小企业的流动资产占总资产的比重达70%，其中动产占流动资产的比重多达50%。企业所拥有、可供质押的动产因金融机构缺乏对动产的有效监管，而可供抵押的固定资产和无形资产等资源又有限，因此，融资难的问题长期制约着这类优质中小企业的发展。为切实解决中小企业的融资“瓶颈”，202_年，省联社德阳办事处主任余江多次带队到广汉，就推行“动产质押第三方监管”贷款模式的可行性进行多次调研、论证，通过对合作监管公司的资信程度、业务范围风险控制能力、责任与义务等全面调查研究，并对其经营情况、发展前景、管理水平等作了仔细分析。202_年12月，广汉联社最终确定四川上辰物资贸易有限公司作为监管公司。该公司监管手段先进、责任义务明确、风险控制力强。“动产质押第三方监管”贷款模式的主要特点和做法是：联社对贷款企业出质的动产交由监管公司实施24小时全天侯监管控制其风险，广汉联社再根据监管公司、贷款企业、信用社三方签定的质押物监管协议对企业发放贷款。该贷款模式适宜监管的动产主要是易保管、易清点、易变现的原材料、机械设备、产成品、半成品等。目前，通过“动产质押第三方监管公司”贷款模式，截止202_年4月末，已向6家企业累计 —

— 发放贷款13099万元，现有贷款余额7240万元，无一笔不良记录。

第三招：进一步完善商城商户信用共同体贷款模式。随着现代物流业和专业化市场的不断发展，加之广汉毗邻成都的区位优势，目前已初步进行多个大型专业化商城。广汉联社结合其产业特色、客户需求，认真进行市场调研，捕捉和抓住了分散的经济主体产生信用共同体的契机，选择了第一还款来源好、因缺担保抵押而贷款难的闲置设备行业作为信用共同体，创新推出了“商城商户信用共同体”贷款。

广汉是全省最大的闲置设备市场，广汉市闲置设备市场位于广汉市108国道旁，交通便利，占地160多亩，其“二手”设备市场规模位居西南地区第一。该市场有商户126户，平均每个商户的机械设备存货价值日均达102万元左右，商户资金占用较大。如遇到较好的二手设备，往往因为没有足够流动资金而丧失商机，而商户们因缺乏担保抵押而难以融资。另一方面信用社因为对闲置设备的价值判断存在一定“盲区”，不敢冒然以出售的闲置设备做抵押向商户贷款。而广汉联社创新推出了“商城商户信用共同体贷款”较好的解决了这一矛盾。商城商户信用共同体贷款就是以行业协会牵头，组织商户结成信用共同体，组成联保小组共同承担贷款风险，联保小组或单个成员均可直接向信用社申请贷款。—

— 截止202_年4月末，广汉联社共向广汉市闲置设备行业组建的信用共同体联保小组增加发放“商城商户信用共同体贷款”29笔，累计发放贷款202_万元，现有贷款余额1020万元。

成效显著

搭建了银企融资的桥梁。以上贷款模式通过企业抱团增信，较好解决了中小企业信用不足的问题，破解了中小企业因缺乏抵（质）押物、寻求担保难而出现的贷款难困局，是解决中小企业融资难的一项有效方式，受到了企业的普遍欢迎。

降低了企业的融资成本。据测算，通过会员制担保公司提供担保，会员企业平均每百万贷款每年可降低融资成本3-4万元；通过“动产质押第三方监管”贷款模式，与商业担保融资公司相比较，企业融资成本减少2%。

提高了企业的融资效率。由于会员制担保公司对会员经营状况普遍比较了解，担保的前期调查工作相对简化；而信用社因会员制担保公司担保，降低了风险，审批的环节相应减少，这样就大大提高了会员企业的融资效率。联社规定，对会员担保企业贷款审批流程必须在3个工作日内完成。企业一般能在2-3个工作日内取得贷款，很好的满足了中小企业“急、小、频”的融资需求特点。如广汉鑫珑包装彩印公司生产受原材料供给影响较大，广汉联社通过发放互助式担保贷款，2天内办结了600万元贷款发放手续，使该公司及时买回了原材料，减少了因 —

— 原材料涨价而增加的300余万元成本支出。

促进了中小企业做强做大，提高了客户忠诚度。通过创新贷款模式，使企业提高了融资效率，增强了发展的动力。目前，会员企业都是广汉企业界讲信誉、产品有竞争优势、发展前景好的优秀企业，具有跨地区、跨行业的特点。四川省广汉鑫珑包装彩印有限公司生产规模和销售收入在西南地区排列第一位；广汉金达隧道机械有限公司被中国水电建设集团公司、铁道部确定为物资设备合格供应商，年销售收入2.6亿，在全国同行排列第一位；威尔达化工(涂料)有限公司与德国汉高化学公司正式签订了技术贸易合作协定，其产品部分指标标准作为全国同类产品的验收标准；四川金雁烟花爆竹有限责任公司在西南地区销售量和市场占有率均为第一，其大部分安全生产标准流程由公安部作为同产品生产的检查标准；四川科力铁硬质合金有限公司和广汉金达隧道机械有限公司已进入上市的准备阶段。

增强了信用社与企业之间的紧密度。通过这些产品的创新，广汉联社不断满足客户的需求，赢得了信用社可持续的竞争优势，对培育营销资源、抢夺优质客户起到了决定性作用。近五年来，共新增公司类客户 1230户，平均每年增加246户；公司类客户数突破了2220户，占全市公司类企业总数的69.4%；其中有贷款业务的客户1,300户，占全市中小企业贷款客户34%，—

— 省级以上重点企业客户26户，市级以上重点企业客户178户；优质客户920户，一般客户380户。广汉模式先后被四川日报、四川新华网等十多家媒体报道，该社近两年先后接待90多位省党政领导、县联社领导到社交流学习，实现了党政、企业、信用社三满意目标。

分送：省联社，市委办，市府办，市人大办，市政协办，市财贸（金融）办，人行德阳中支，德阳银监分局，各县（市、区）联社。

（共印7份）—

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第二篇：如何破解中小企业融资难问题

如何破解中小企业融资难的问题

究竟该如何破解中小企业融资难的问题呢？从长期来说，需要从多方面多管齐下，建立解决中小企业融资难的长效机制。

一是加快发展小型金融机构。尽管近年来我国小型金融机构发展迅速，但仍不发达。今年下半年，我国小型银行和城乡信用社贷款余额占各项贷款余额的比重为19.2%，而欧美发达国家大多在30%。小型金融机构力量薄弱，不利于中小企业获得资金支持。因此，随着金融机构内部治理结构和外部经营环境不断改善，应逐步放宽小型金融机构准入条件，适当加快小金融机构发展，逐步缓解小金融机构供给不足的矛盾。

二是要显著提高直接融资比重，拓宽中小企业融资渠道。今年下半年，企业债券和企业境外股票直接融资占同期社会融资规模的11.9%。远远低于各项贷款的占比。从世界各国的情况看，小企业尤其是微型企业的资金来源，主要不是靠银行贷款，而是通过各种形式自筹资金。要逐步降低直接融资准入门槛，扩大股权融资和债务融资规模，大力发展融资租赁业务，扩展中小企业融资渠道。三是要减轻中小企业税负，发挥积极财政政策的作用。据财政部统计，今年前7个月，全国财政收入6.67万亿元，比去年同期增加1.56万亿元，增长30.5%，其中一半由中小企业贡献。而同期财政支出5.14万亿元，收入大于支出1.53万亿元。国家统计局数据也显示，全国规模以上中小工业企业税金总额为1.01万亿元，同比增长31.7%，增速超过全部企业4.8个百分点，占全部规模以上工业企业比重达到52%。因此，在国家实施积极财政政策的大背景下，应重点考虑减轻中小企业税负，加大财政支持中小企业融资力度，咕噜中小企业发展。四是要加大推进中小企业信用体系建设。要根据地域和中小企业特点，建设中小企业信用体系实验区，建立中小企业信用档案，搭建信用信息平台，提高企业诚信意识，为中小企业信贷融资创造基础条件。

五是要继续把控制通胀水平作为宏观调控的首要任务。物价高涨，通胀预期强烈，加大了企业生产经营的不确定，增加了企业资金占用，扩大了企业资金需求，不利于企业的长期发展。因此要继续实行稳健的货币政策，把稳定物价总水平作为宏观调控的首要任务，控制通胀预期，为企业生产经营提供稳定的经济环境。

六是要正确引导舆论。从我们掌握的全国情况看，稳健货币政策实施以来，尽管资金状况有所趋紧，但企业生产经营总体平稳，企业资金周转基本正常，个别企业由于资金链断裂而倒闭，不少与盲目扩张、涉赌、高利贷等有关，或属于市场本身正常的优胜劣汰，并没有出现有些报道所谓由于资金收紧而导致企业破产异常增加的现象。因此，要加强正面宣传和客观报道，正确引导舆论，澄清事实真相，避免由于错误舆论导致决策失当。

第三篇：破解中小企业融资难

破解中小企业融资难

文/宗 和

“融资难”是中小企业面对的重大难题，这一点大概众所周知。但是，自今年以来，“‘融资难'的严重程度，使中小企业几乎面临前所未有的困境”等各种说法和传闻，使我们不得不关注这个问题，这个问题，也引起了人们的高度关注！

“三荒两高”加重病症

据传，今年以来，“人荒”、“钱荒”、“电荒”及高成本、高税费所构成的“三荒两高”困境产生的叠加效应，使中小企业面临的困难更加严重！尤其是“融资难”病症进一步加重！

我们知道，今年随着抗击通货膨胀与经济转型升级的需要，国家实施了相对稳健、偏紧的宏观调控政策，利率与存款准备金轮番上调。在持续收紧的货币政策之下，很多企业，尤其是中小企业，确实再度感受到了严峻的形势。不管是有关部门的调查报告也好，还是记者的报道也好，其中都披露了令人不得不面对的事实：

长三角地区已经出现了大量企业停工、半停工局面„„一位协会会长已经用“危在旦夕”来形容时下中小企业的现状，他认为：“如果目前的银根紧缩政策不变，如果政府不出手相救，今年下半年，国内存量中小企业中的40％将会半停产、停产，甚至倒闭。”

素有“中国民营经济风向标”之称的浙江省中小企业，连连被曝“陷入危机”。如温州市30多万家中小企业中有20％左右处于停产或半停产状况，江南皮革、波特曼、三旗集团三家较大企业接连宣布破产或倒闭，各种所谓倒闭潮的传闻不断出现„„

浙江省有关部门出具的关于民营企业状况的调查报告中显示，银根紧缩、企业融资难，成为浙江省中小企业普遍面临的压力。一份银监局的报告显示，今年浙江省主要银行机构可用信贷规模较去年下降了12％，而民间“高利贷”利息却不断提升，据温州市人民银行监测，一季度温州民间借贷综合利率单季上涨11.91％，比上年第四季度涨幅高8个百分点，企业融资成本大幅度提高。一位当地经济学院教授的分析，似乎更发人深省：实体经济不赚钱，民间信贷利润高，许多企业纷纷做起资金生意。他指出：“没有实体经济支撑的虚拟经济一旦破灭，后果不堪设想。”他告诫：“企业在投资上一定要谨慎！”

对于企业借高利贷问题，这位教授指出：“如果企业的实体经济利润完全不足以支撑贷款的话，借高利贷就是饮鸩止渴。这也是导致很多中小企业破产的直接原因。”所以这位教授对中小企业提出的忠告是：“最重要的一条是，（企业）千万不要借超出能力之外的高利贷！”

当人们把视听再转向珠三角地区，大概听到的消息更令人不安。珠三角地区的上百万家中小企业正面临深度考验，多年来的融资难问题更加突出，融资生态恶化。在某些专家看

来，珠三角地区中小企业融资难程度比长三角地区更为突出。看看这些来自媒体或一些专家的报道和谈话，令人确感不安：

“珠三角地区上百万家中小企业面临深度危机，多年来的融资难问题更加突出„„”仅从珠三角地区看，据统计，已有40％企业在金融危机中倒下了。而存活下来的企业，为了维持基本运转，有的不得不靠借高利贷活下来。资金匮乏让不少企业命悬一线，银行的融资无门，使得企业不得不为生存孤注一掷。据在珠三角地区的广州、深圳、东莞等主要城市了解到，那里近年来的高利贷生意火爆。在银行贷款无果的情况下，民间借贷日益兴盛且利率亦水涨船高。今年以来，银行不断上调存款准备金率，导致新增贷款的紧缩。在从紧货币政策下，中小企业遭遇到的融资难问题，有企业领导认为甚至超过了202_年。除了珠三角地区，长三角等地区的中小企业也面临同样问题。

某报记者报道：“ 在珠三角等地发现，当前原材料、劳动力、物流、财务等多项成本上涨，综合作用于制造类企业，导致企业利润摊薄，不少企业不接单亏损，接单也亏损。在这种情况下，低端制造业企业和作坊式的小企业，难以承受经营压力，首先面临倒闭风险。日前，深圳市银监局发布的首期中小企业运营即金融服务指数，一季度深圳市中小企业运营情况整体呈现出销售下滑、成本趋升、毛利下降、融资需求和缺口加大等特点，融资难普遍存在，约13%的企业融资难度很大，57%的企业存在一定程度的融资难题。”

广东省中小企业潜在资金需求高达20000多亿元，而通过银行信贷渠道、政府扶持资金等，能够解决的总体资金比例不到10％。中小企业数额巨大的资金需求，催生了地下钱庄、高利贷机构等民间灰色金融的繁荣，它们打着信用担保、信用贷款、无抵押快速放款等招牌，提供短期高息融资以牟取暴利。据悉，近年来在广州、深圳、东莞等地，一些企业为了救急不得不求助高利贷资金。

某媒体特别评论员也就珠三角和长三角地区的中小企业融资难问题指出：“浙江、广东确实是出现了中小企业集中倒闭的现象，广东、浙江是沿海中小企业居多的地方，而且都是出口导向型经济，加工贸易居多。世界经济尽管在复苏之中，但是复苏步伐非常缓慢，出口依然表现得比较艰难，所以产品、原材料挤压比较严重，库存投资在增加，流动账款在增加。在这种情况下，融资也变得非常困难。”

“流动资金短缺，融资需求更高。一方面构成倒闭；一方面为了生存，必须继续去融资。融资难是压死骆驼的最后一根稻草，不仅是融资困难，市场萎缩等情况集中到一块，挤压得非常严重，这就需要更多地融资，融资就变成很紧迫的一件事。中小企业融资一直是个世界性难题，中国一直在努力破解难题，但是在现在的特别情况下，任务更加艰巨了。”

还有某媒体观察员指出：“现在中小企业遇到的问题不仅是融资难，还有一个就是融资贵。因为现在借贷成本太高，在江浙，中小企业上浮30%，民间借贷利率更贵。这又带来一个问题，当利率贵的时候，往往那些最铤而走险的人，才敢借利率比较高。”

„„

综合各方面人士看法，集中一点就是，融资难本来就是中小企业最大难题之一，而货币政策持续紧缩，信贷规模严格控制，肯定最伤及中小企业。紧缩政策使中小企业融资成本不断上升、难负重荷，致使不少企业举步维艰。

本刊记者在关注这些问题的同时，也发现，加大对中小企业的扶持力度的呼声越来越高„„

在“三高两荒”的影响下，企业如何走出困境，更是专家们议论和出谋献策的热门话题。有专家提出，政府应采取六项政策来帮助中小企业应对困境，即实施“有保有压、区别对待”的货币政策，减轻银根紧缩对中小企业的冲击，化解中小企业“钱荒”困境；规范民间金融，放宽金融管制，让民间金融阳光化，通过金融创新引导民间资本回归实体经济；加快完善多层次资本市场体系，构建多层次银行体系，发展多层次信用担保体系等。

也有专家指出，要化解“三高两荒”困境，除了政府帮助，企业还需学会自救。要实施信息化、集约化、自动化、机械化战略。加强技术创新，通过更新设备和自动化来替代人力，提高劳动效率；通过企业转型、产业链整合和商业模式创新和技术创新来化解高成本等。

总之，各位专家综其所谈，无非是共同认识到：当前，中小企业面临严重困境；造成中小企业融资难，既有上述所提的当前因素，其背后亦存在深层次原因；面对困境需政府和中小企业联手应对„„

政府伸出了援助之手

中央和政府有关部门及地方政府，始终关注并积极破解中小企业融资难问题。目前中小企业融资难问题的严重程度，也再次引起中央到地方政府的高度关注，都在力推解决中小企业融资难政策。近日，国务院副总理王岐山在河北省石家庄市考察工作期间，就主持召开了中小企业金融服务座谈会。王岐山在座谈会上明确指出，缓解中小企业融资难，关键要多措并举，加快金融体制机制改革和组织制度创新，充分发挥好市场机制和政策支持作用。

在座谈会上，王岐山认真听取了有关部门和机构代表的发言后指出，金融系统要按照中央的要求和部署，把握好稳健的货币政策执行力度，服从和服务于国民经济发展大局，坚持有保有压，着力优化信贷机构，毫不动摇地加强小企业等薄弱环节的资金支持。

王岐山要求，大型银行要创新金融产品，强化小企业金融服务，把这项工作做实。城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等中小型金融机构要立足当地，避免片面求大和盲目跨区域扩张，更好服务于小企业。同时，要发展与小企业相适应的小型金融机构。

王岐山在讲话中强调，就业是民生之本，小企业的生产与发展直接关乎就业增长、经济转型和社会稳定。要从战略和全局高度，加快转变金融业发展方式，推进结构调整和改革创新，全面提高对小企业的金融服务水平。他要求人民银行、银监会、证监会、保监会会同各级党委政府要统筹规划，把金融环境营造好、保护好，还要十分关注民间借贷市场的状况。

王岐山的讲话表明了中央采取更加有力的措施，切实缓解中小企业融资难的决心。我们认为，从中透露出的信息是，国家已高度关注中小企业融资难问题，将针对中小企业出台有力的政策，帮助它们渡过难关。

与此同时，我们认为值得注意的是，工信部、国家统计局、国家发展改革委、财政部四部门于近日联合发布了《中小企业划型标准规定》，四部门有关负责人表示，这次新标准细分了企业规模类型，将企业分为大、中、小、微，这是首次提出了微型企业概念。四部门有关负责人指出，小型和微型企业将成为今后政策扶持的重点。国家将对小型和微型企业着重从优化发展环境，进一步研究出台普惠性的政策措施，完善服务等方面加大扶持。他们指出：“比如，中小企业融资难问题，主要是小企业和微型企业融资难，找出问题的关键就可以更有针对性地出台解决微型企业融资难的政策措施。”而据我们了解，中小企业主管部门不断派人深入调查，并不断考虑采取措施解难。

我们也看到，不少地方政府，特别是珠三角地区和长三角地区等困难企业较集中的地区政府，正不断加大对中小企业的支持力度，在发挥政府资金引导和杠杆作用的同时，调动银行和担保机构的积极性，通过一些切实措施帮助中小企业解困。不少政府的中小企业管理部门，正在通过政府这只“有形的手”发挥着重要作用。杭州、绍兴两市也分别于4月、7月采取措施，引导社会资金投向创业企业等。

总之，人们从王岐山讲话及有关政府部门、地方政府部门所采取的行动中看到，国家不仅已经高度关注中小企业融资难难题，伸出了援助之手，而且下半年中央的调控可能会有所调整，将针对中小企业出台有力政策，帮助它们渡过难关。这似乎已成为大家的共识。重要的是，不少企业也在面对严峻形势下，开始更多地从加快技术进步和结构调整、提升内部管理等方面苦练内功、夯实基础，提高自身素质等来迎接挑战。

金融界出手解难

从金融系统不断传来了助力中小企业破解融资难的福音：

今年以来，银行对中小企业的贷款投放，继续实现了两个“不低于”的目标，即增速不低于全部贷款的平均增速，增量不低于上年同期贷款的数量。据悉，截止到4月底，银行业金融机构中小企业贷款余额占全部贷款余额的28.8％，增速达到了7.1％，比全部贷款增速高0.8个百分点。我们认为，这个目标的实现在今年整体信贷资金收紧的情况下，应该说很不容易。

为进一步推动商业银行支持和改进中小企业金融服务，努力实现小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，提升小企业贷款满足率、覆盖率和服务满意率，近日，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。在通知中，银监会再出十条措施，支持商业银行改进小企业金融服务。这十条措施的主要内容有以下几点：优先受理和审核小企业金融服务市场准入事项的有关申请；对连续两年实现小企业贷款投放增速不低于全部贷款平均增速，并且风险管控良好的商业银行，在满足审慎监管要求的条件下，积极支持其增设分支机构；优先支持商业银行专项用于小企业贷款的金融债，商业银行金融债所对应的单

户500万元（含）以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核范围；对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度等。

改进小企业金融服务的影响，从银行角度看，加大对中小企业的信贷支持力度，将有助于优化信贷机构，降低贷款集中度；从产业层面来看，将会推动产业升级和经济结构转型。

近年来，特别是今年以来，不少大的商业银行更加重视中小企业业务，它们针对中小企业的需求，推出一些创新型业务来解决资金问题。当前，浦发、招行、交行等股份制银行，都在努力创新集合融资新模式。如交通银行从开发“科贷通”、“税融通”到推出“投贷通”、“债权保险融资”，从组成民营企业“金融顾问团”再到派出“科技审查官”，不断创新，逐渐打造出服务中小企业的“苏州模式”。

再如，招商银行的中小企业集合票据允许多个有发展潜力的中小企业打包发行，对发行企业要求较为宽泛，对单个企业信用要求较低，且发行难度和费用也不高等。

五大商业银行出招助力中小企业破解融资难及五大商业银行行长纷纷针对破解中小企业融资难的谈话，更引起人们的高度关注。

工商银行行长杨凯生表示，中小企业发展不仅关系到整个经济发展，也关系到银行自身的经营管理。他指出，工商银行贷款的客户中88％是中小企业，50％的贷款投放给中小企业。所以面对破解中小企业融资难问题，他说：“我们没有理由不去关注这个问题，没有理由不去解决好、改进好这方面工作，除非你不想要这88％的客户、50％的贷款，这不太可能。”他还介绍说，今年1到5月份，工行新增中小企业贷款3254亿元，同比增长17.16％，高于整体贷款14.5％的增长幅度。在贷款投向方面，61％的资金投向了中小企业，使得中小企业贷款余额占比由去年底的47.16％提高到49％。

中国银行行长李礼辉表示，中小企业业务是一个非常重要的业务领域，也是我们业务发展的蓝海。我们希望能够在这方面做得更好。

他介绍说，今年1到5月份，中行中小企业贷款增长了44％，中小企业客户增长22％。到5月底，中行对中小企业提供的各种授信达到11000亿元，中小企业客户总数超过30000户。

建行副行长朱小黄介绍，建行对中小企业贷款投放达到了12000亿元，占信贷余额的42％。其中对小型企业的贷款达到5000多亿元，占总贷款余额的18％。他表示，从战略上看，把中小企业业务作为一个战略发展业务是非常有道理的。

农业银行行长张云表示，农行对中小企业有单独的信贷准入条件、单独的信贷审批程序、信贷审批的授权、单独的资源配置体系、单独的考核评价体系、单独的风险管理机制等，通过单独的管理更好地为中小企业服务。

交通银行行长李军介绍了交行探索出来的两种发展模式，一是合作营销模式，主要是银行通过与政府部门、工商联及高新技术园区、行业银行合作，实行集群化营销，通过降低

信息成本，为中小企业贷款降低成本；二是通过供应链融资方式来发展中小企业业务，主要是通过自身大企业的客户资源，通过供应链融资介入，为处在大企业上下游两端的中小企业提供服务。

解决中小企业，特别是小型微型企业融资难题，深化金融体制改革是关键所在，加快推进小型金融机构发展、不断进行金融创新是根本途径。这是一位全国工商联专家在谈到王岐山所强调的，“要发展与小企业相适应的小型金融机构”时的认识。不少企业人士也在谈到破解中小企业融资难问题时，大声呼吁：加快金融体制改革！

不少银行领导人也呼吁加快金融体制改革。如中国银行行长李礼辉就表示，破解中小企业融资难难题，银行要用创新的思维谋划中小企业业务经营管理，在风险盈利等方面寻找好平衡点。

建行副行长朱小黄也介绍了建行在一些地方创造的新做法，如在深圳推出企业联贷联保模式、在镇江实验推行信贷工厂模式等。

总之，不少行内专家和金融界人士已充分认识到，金融体系不健全、配套措施缺失等，是导致中小企业融资难的重要原因。因此，解决中小企业融资难题，要加强金融组织创新，完善与中小企业规模结构和所有制形式相适应的多层次银行体系；重视融资配套服务的协调跟进，推进建设企业融资的配套服务体系等。

目前，尽管在政府与监管部门的推动下，包括上述五大商业银行在内的诸多银行都在积极推动解决中小企业融资难问题，但是如一位业内人士指出的那样，不从根本上解决银行给中小企业贷款的创新动力问题，难以解决根本问题。而对于中小企业来说，越是在不利环境之下，越能够体现和挑战一个企业的综合实力。我们也希望，广大中小企业面对当前融资难的形势，审时度势、采取适宜的投融资策略，变压力为动力、化风险为机遇，化险为夷求发展，再创企业辉煌！

第四篇：干部学习讲稿：破解中小企业融资难问题

干部学习讲稿：破解中小企业融资难问题 张锴雍

中科智集团有限公司总裁

大致我讲三个话题，第一个话题对当前中小企业融资的二元金融结构。第二话题关于中小企业融资国际通行做法。第三个我们的建议，大概是这样。

一、当前中小企业融资的二元金融结构

目前中小企业融资难这么一个二元结构，简单来说我想以银行为代表的正规金融体系，和以民间融资为代表的非正规金融体系这样一个二元结构。

银行为代表的正规金融体系给中小企业融资贷款大概，整个总量在贷款总额的20%左右，我看了一些数据，没有一个精确的说法。一个数据是占了17.6%，一个数字是占了21.3%，我也不知道，大致来讲我们接近60万个亿贷款总额来讲也就是10万亿左右，平均每人20，12万亿左右。民间融资这一块现在量也挺大了，比较发达的省区大概8，9千亿的样子，欠发达省区也有3、4千亿的样子，全国下来也有10来万个亿。

因此中小企业融资基本上是银行融资，民间融资各占半壁江山，是这么一个数字，目前是这么一个情况。我想关于中小企业融资这么一个二元结构，这个二元结构长期存在。那么，目前由于银根紧缩原因，市场利率大幅提升，民间融资份额，我感触比去年还有所增长，至少增长在30%以上。

二、中小企业融资问题的国际标准做法

第二个话题就是关于中小企业融资难国际标准做法，以日本为例。

第一个层面我实际上刚才已经讲到的银行融资和民间融资相结合，相组合。这块过去对民间融资主要是打压堵比较多，现在与其堵步入疏，给予很多宽松政策。包含我们刚才张磊所说小贷公司，担当行，还有私人之间借贷都是合法的，也包括一些不合法地下钱庄，这是解决中小企业融资难第一条目前的主渠道，银行融资和民间融资相结合。

第二条实际上大家也看到，听到很多了，债务融资和股权融资相结合，所以中国政府也大力推动创新融资体系的建设。第三传统融资和创新融资相结合，这一块中国还有很多事情要做。比如说像供应链金融，比如像中小企业单一高收益债，在中国发展还有很广阔空间，几乎还没有真正起步。

第四境内融资和境外融资相结合。境外融资不仅仅限于股权融资，也包括债券融资。我曾经尝试过一个中国中小企业国际债券，当时跟美林合作，美林给了我2亿美元的额度专门为中小企业进行提供融资服务，这是构建解决中小企业融资难第一条道路，或者说各种金融工具，各种车辆在高速公路上奔跑，这是第一条路

第二条路，我们需要解决高速公路问题，是信用和信息相聚合。在这个方面讲到构建这个基础设施，就说到另外一个专用的词汇，信用链的建设。一般来讲关于信用链我们归纳为五个链条，链条的五个环节。第一个环节信用调查，这个国际上有一个很有名的公司邓白氏，我们国内原来也有一家做的很不错新华信，这是信用链的第一环节。信用链第二环节，信用评级，这个不用说了。第三个链条是信用担保，这是信用增级，或者叫信用投放。第四个环节叫信用管理，第五个环节信用回收，这是构建我们要保证各种车辆能够安全有效运行的基础设施。

我们中国目前在基础设施建设方面是严重不足，目前这五个链条里面信用担保算是产生一个行业，其他环节目前还没有真正成规模的发展。所以，在中国信用链条建设方面还有很多的工作可以做。在这块关于信用和信息相聚合这个方面，除了加强刚才讲的信用链条建设以外，我们也做了一些尝试。

我们做了三个尝试给大家分享一下，第一个尝试我们跟北京朝阳区地区进行合作，构建朝阳区中小企业一体化信用信息平台，朝阳区政府把他区里面所有部门信息汇聚起来，我们成为他中小企业服务中心，为他们提供中小企业融资服务，首先是信用服务。

我们做的第二个尝试，我们开始编制中国中小企业资本成本指数，中科智编制中国中小企业资本成本指数。大家知道上市公司都有很多上市指数，未上市中小企业这一块是没有相关指数的。换句话说，没有相关的参考标准。那么，我们现在做了两轮认证，我们希望能够给行业提供这么一个标准，换句话说我们总和指数，行业指数，区域指数，区域指数反映一个区域中小企业综合投融资环境，行业指数反映行业综合水平。那么，单一某个中小企业他的水平比指数的水平小，我们认为理所当然应该获得融资服务。如果低我们不能说不能获得，可能需要具体原因具体分析了，我想这是我们做的第二个尝试。

我们还做了第三个尝试，我们提出一个价值主张。那就是中小企业的信用掉期互换，这是08年金融海啸危机给我们提出参考意见。大家知道08年金融海啸就是因为金融衍生产品过度发达引发的问题，而中国金融衍生产品工具是严重不足的。这么说有点太抽象了，我们把资本市场这种衍生工具引用到货币市场上来，通俗点说我们中小企业在没有成长起来之前信用不足，谁也不愿意给他贷款融资，可他成长壮大以后呢会出现信用过剩，那么各家金融机构给了很多授权，很多额度用不完。如果我们把未来信用过剩和当前信用不足做一个信用掉期或者互换，这也许是解决中小企业融资难的一个创新尝试。我们正在做相关的设计和安排，这次会上简单给大家透露一下。我想这是说的第二条道路，解决中小企业融资难第二条道路。

解决中小企业融资难第三条道路，我们归纳为融资和融智相结合。我们思考，构建我们第三代商业模式，第一代商业模式中小企业担保服务提供商。中小企业为什么选择担保，因为他想通过你的担保获得资金，所以05年的时候我们提出来中小企业一体化融资服务提供商，资金需求是中小企业担保背后更核心的需求。担保只是一个手段，也许用担保，也许用贷款创业投资租赁等各种方式只要能够给你获得融资就行。

最近我们又在思考，中小企业融资背后需求是什么，中小企业为什么需要融资？绝大多数中小企业他希望通过资金来推动他企业成长与发展，因此中小企业成长与发展需求是资金需求背后更本质需求。这就使我想起了，我刚才提到到日本前后去了五次，美国去了六次，欧洲去了四次，去看他们一些中小企业融资难的做法。我刚才说了以日本为例，他咨询政策垄断体系非常特点，日本有这么一个行业，就像我们会计师，工程师分为中级高级初级，有这么一个行业中国中小企业级别要进行认证上岗，他帮助中小企业提供他们经营素质，他们有四个观点我觉得给我有一点的参考作用。

第一个他认为西方的企业管理理论是针对西方人性特点，并不一定符合东方人文文化。

第五篇：浅析中小企业融资难问题

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浅析中小企业融资难问题

作者：付卓婧

来源：《沿海企业与科技》202_年第03期

[摘要]中小企业的发展是带动我国经济发展的一个亮点，但是，由于自身的原因和客观条件，目前中小企业融资难问题成为制约其发展的关键因素。文章从分析原因入手，提出了相应的对策。

[关键词]中小企业；融资；对策

[中图分类号]F275

[文献标识码]A