第一篇：小额贷款公司运营及盈利分析c

小额贷款公司

一、定义：以低端客户为服务对象

单笔贷款金额在贷款机构 注册资金5%以下的小额贷款。

二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务； 小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后

向

村

镇

银

行

转

型。

三、设立小额贷款公司的意义

a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经济起到促进作用； d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。

四、小额贷款公司的动作模式及特点

a)性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司

b)设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银行作为股东。

c)资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，≤50%

d)资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。e)监督管理：县市金融办

f)动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵押的信用贷款； 由于是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国际上对小额贷款的额度一般用当地人GDP的倍数来衡量，其经验是在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元。

g)针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期；

h)小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在16-18%左右；

i)还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般以月为还款周期，以降低风险；

j)由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取 相对灵活的政策和做法。

五、小额贷款公司产品设计框架

a)目标市场

i.目标客户。定位主要是统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转 等一系列政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。

ii.客户限制（黑名单）。小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。通过调查、征信查访等 方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。

iii.产品设计：根据目标客户和业务特点，产品设计初步考虑如下：

iv.信用审查流程：根据小贷产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。信用审查流程包括：

1.贷款申请。填写申请表，包括个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额、年限、还款方式等）。

2.客户初步审核。对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。3.资料审查。包括对客户提交资料和内部业务资料的审查，（1）客户提交资料审查：身份证明（个人资料和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对账单、税单、购销合同等）、押品资料（权证、评估报告、发票等）。（2）信用查询，通过银行征信及黑名单排除。（3）内部业务审查，对申请表、调查报告、贷款建议、审批 表等 内部业务文件进行审查。

4.实地调查。通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括：（1）经营场所考察，环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问。（2）居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性。

5.客户业务情况调查-----上下游调查。对贷款申请 人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。

6.抵押品评估。根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。

7.贷款审批和拨付。按照公司审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。

六、风险控制

a)风险类型。小贷公司除了面临贷款公司的一般风险外，由于其业务的特殊性和在国内试运行期间政策的不确定性，还面临着一些特殊风险。风险大致分为以下几类：

1、外部风险。外部风险是指产生于小贷公司系统外，对小额贷款的风险情况发生影响的风险 因素。包括政策风险、市场风险、灾害风险等。政策风险是指在小额贷款业务 运行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整，小额贷款业务 和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小额贷款公司双方。灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。

2、内部风险（操作风险）。内部风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等 可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险。

b)小额贷款公司的风险控制

i.风险的预警。风险预警是指在业务操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报风险发生和变化情况，提示小额贷款公司及时采取风险防范和控制措施。风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质，通过对个体财务指标的监视和资金流的预测，判断流动性风险 等 个体风险的产生。宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的货款风险程度，通过对国家经济形势和政府有关部动向的观察和分析，判断基准利率等 重要金融政策的变动趋势及其对小额贷款公司的影响。

ii.风险的应对。外部风险的影响可以通过研究机构对国家金融政策的研判、法律部门制订合同中的灾害风险条款等方式予以削弱。贷款风险的应对包括贷前风险的防范，即针对可能发生的各种风险在贷款发放前所采取的预防打措施；贷中风险的控制，即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施；贷后风险的管理，即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险扩大和恶化。

1.贷前风险的防范。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施，如借款人贷款资格认定制度、有效的贷款管理方法、授信管理、逐笔核贷管理、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款担保、贷款风险补偿金管理、自有流动资金比例管理】严格执行贷款操作规程。

2.贷中风险控制。可以通过加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核，定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方面的风险。3.贷后风险的管理。主要通过各种资金回收和风险补偿手段来实现。

七、建议进一步推进的工作

a)市场调研 b)产品设计论证

c)贷款管理 制度和流程制订 d)风险管理制度和流程制订 e)设立村镇银行初步研究

第二篇：小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

怎么开投资贷款公司？业务流程及经验技巧实用教程！

小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：

1）以皮包公司为形式的资金掮客模式

这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。

2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式

这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。

3）以线下P2P为形式的债权转让模式

他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。

4）以信息对接为形式的单纯中介模式

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这类模式主要起于山东，也和山东人务实、正义、诚信的本性有关，他们操作比较守规，属于真正的点对点对接，主要是将借款双方需求信息匹配，且让双方直接面谈资金、利息、流向都高度透明，同时还要求借款者要以动产、不动产抵（质）押进行担保托底，过程中他们不接触资金、不参与担保，但会协助对借款人还款能力、借款用途进行审核和贷后督催，如此独立第三方角色也就不存在设立资金池的压力，会客观评估业务风险和均衡借款双方利益，既让投资人权益得到了保障也降低了借款者融资成本，虽然居间收入利润率相对低，但这种持续性和规范性让他们知名度日渐提升、凝聚了大批投融资客户，并迅速得到全国同行的学习复制。

5）以介入担保为形式的居间担保模式

这类模式属于单纯中介模式的变种或升级，以河南郑州为主要发展地，也曾是小额贷款市场的典型代表模式之一。在原单纯中介模式“一对一”、“不摸钱”、“透明化”基础上附加上“担保代偿”，郑州模式看似既发挥了中介模式之长又规避了地下钱庄之短，很快在河南市场发展壮大，后来随着竞争加剧逐渐开始异化，虚假注册、非法吸储、赚取息差、圈钱自融等开始泛滥，到2010年郑州模式彻底崩盘，现在几乎谈担保公司色变。抛开违规经营不说，就从担保代偿而言虽然利于对投资人的保护，但由此以来的有偿担保必然增加借款人压力和还款风险，同时代偿也较大考验公司的风控能力和经营压力，严格意义上讲担保资质在额度上具有一定局限性，本身这种无限制担保方式在法律上也说不通，具有很大的政策风险。

6）以线上P2P为形式的网贷平台模式

属于小额贷款公司的互联网变种，多以电子商务、信息科技公司名义运营，其运作也分纯居间、自融自用、第三方担保、三方合作等形式，可以说是线下小额贷款公司运营的另一个翻版，同样也是形形色色、问题百出，优势是互联网打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多，劣势在于需不断投资推广平台以便更多人获知，还需组建专门网络技术和推广团队，同时对借款方审核、风控也难以做到真实可靠，虽然很多网贷平台也开始注重线下风控，但区域的不定性和分散无形中又增加了新的成本，可以说是进入简单运营复杂。

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除以上六大模式之外，也有越来越多的人看到民间沉淀的巨量资金，或打着自身实业公司旗号、或打着资本运作旗号，成立小额贷款公司以项目投资、股权投资、非法集资等不同形式，许以高额回报吸引老百姓进行投资，慢慢陷入拆东墙补西墙境地最后资金链断裂崩盘，投资选择时也更理性和慎重。

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第三篇：小额贷款公司分析

小额贷款公司作为公司法人，获取利润是天经地义的事，但持续经营却是根本。小额贷款公司在市场经济中只有不断的向市场提供自己的信贷产品和管理咨询服务，才能换回自己所需的各种资源，而资源的价格话就是货币。只有获得的货币大于或者等于提供产品和服务所花费的货币，小额贷款公司才能持续经营下去，也就是不断的生存下去。小额贷款公司的生命力在于，在服从政策监督和遵循合规经营的前提下不断提供优质的的并且符合贷款市场需要的信贷产品和服务，并能持续的得奖该等产品和服务以高于成本和费用的价格卖出去，以最终实现和维系生存的目标。

任何一项管理活动都应该对管理主体有价值。如果一项管理活动对于管理主体没有价值，管理主体就不会花费相应的管理成本去实施管理活动了。小额贷款公司经营管理的过程实际上就是风险管理的过程。风险管理工作做得越好，小额贷款公司就能越好的防范与规避其所面临的各项风险，即使出现了风险暴露，小额贷款公司也能较好的加以控制与化解，从而不断的为其开展业务保驾护航，并不断的降低其经营过程中不确定性而提高自身价值。

小额贷款公司在经营管理过程中，利益总是伴随风险存在的。从业务开始受理起，小额贷款公司相关人员就应该不断的识别与评价各项业务的风险是否重大与可控，将那些不符合合格借款人的资格的贷款申请人通过尽职调查环节、风险初审环节、项目评审环节、项目审批环节等予以剔除，在选择了向那些合格借款人发放了小额贷款以后，还应通过放款环节、贷后管理环节规避借款人的信用风险。因此，小额贷款公司风险管理过程实质上就是不断的识别、分析、评价、防范、规避和控制各种风险的过程；也是将风险层层化解，最终形成收益和实现风向管理的价值过程。

第四篇：小额贷款公司运营情况的调查

对南华市小额贷款公司运营情况的调查

2013年新年伊始，首个小额贷款公司——川区小额贷款公司正式挂牌营业了。为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进“三农”经济发展，有效解决小企业融资难问题，省人民政府决定在全省开展小额贷款公司试点工作，并将民间资本较为充裕的地区被列为了第一批小额贷款公司试点城市。区汇小额贷款公司就是在此背景下孕育而生的。时间已经过去了4个多月，该企业的经营发展状况如何，还存在哪些问题及困难。为积极引导民间融资健康发展，带着这些问题，我们进行了专题调研。

一、汇众小额贷款公司发展现状

（一）运行模式

按照省政府于小额贷款公司试点的指导意见，金昌市金川区汇众小额贷款公司由金昌亚飞汽车连锁有限公司发起，金昌市平安运输有限责任公司和9个自然人出资成立，注册资本金1000万元。该公司按照公司章程设立董事会、监事会和经营管理机构，设董事长、总经理、财务主管各1人，下设业务、财务、行政和风险四个部门，共有从业人员13人。从业人员大都具有多年的银行工作经验，并且经过省金融办组织的岗前培训，基本能够做到业务熟悉、操作规范、办理快捷和服务周到。为了加强内部管理，参照有关规定，先后制定了财务管理、风险管理、信贷管理等方面的管理制度，以此规范其业务经营。公司主要以担保和信用贷款方式为急需资金的“三农”和小企业发放单笔金额在30万元以下，贷款期限为1年以内，贷款利率按照下限为人民银行基准利率的0.9倍，上限不高于央行规定同档次基准利率4倍的尺度掌握的小额、短期贷款。

（二）经营状况

该公司自成立来，坚持“小额、分散”的信贷原则和快捷、方便、灵活、高效的经营模式，为“三农”和小企业提供金融服务。截至2009年4月末，累计发放贷款106笔、金额1188万元，其中发放支持“三农”贷款22笔、金额204万元；发放小企业贷款30笔、金额589万元。贷款期限多为3个月以内的短期贷款，主要覆盖加工型、服务型和商贸型等各类小企业。贷款余额969万元，资本金利用率达到了96.9％，支持小企业和“三农”的贷款达到了620万元，占贷款总额的63.98％，正常贷款占比和本息清偿率均在99％以上。公司实行市场化利率，最低利率7.97％，最高利率21.24％，加权平均贷款利率为13.28%，高于金融机构贷款利率，低于民间借贷利率水平。公司通过灵活多样的方式开展业务，对于促进“三农”经济发展、有效解决小企业融资难等问题起到了积极作用。

（三）发展规划

该公司遵循可持续发展原则，坚持服务“三农”和扶持小企业的发展方向，以市场为主导，以效益为中心，以创新为动力，加强基础管理，拓展金融市场，保持公司业务稳健发展，制定了三年发展规划。即：2009年，遵循市场经济的客观要求，大胆创新经营理念，强化经营管理，逐步形成更加科学规范的经营体系，确保各项业务稳健运行；2010年，在09年积累经验的基础上，调整信贷结构，通过增值扩股，注册资本金达到3000万元，争取银行融资1500万元，资金总量达到4500万元，进一步扩大客户需求量，以快捷、优质、高效的服务，促使公司业务发展逐步走向规范化；2011年，挖掘潜力，继续通过增值扩股，注册资本金达到5000万元，争取银行融资2500万元，资金总额达到7500万元，并不断提高服务质量，逐步完善经营体系，增强市场竞争力和抵御风险的能力，推动公司各项业务稳步发展，打造地方知名品牌企业，为金昌市地区的“三农”和小企业服务做出自己应有的贡献。

二、运行中存在的主要问题及思考

组建以民间资本为主的小额贷款公司对于扩大市场竞争，填补农村金融服务的空白，促进“三农”经济发展，有效解决小企业融资难等方面都发挥了积极作用。但目前由于其作为一种新型机构才刚刚起步，处于初级摸索阶段，还很不成熟、很不完善，还存在着像资金融通渠道不畅、生存和盈利空间小、相关金融服务跟不上和转化村镇银行前景不明等诸多问题，在一定程度上制约了小贷公司进一步的发展规范。

（一）融资渠道不畅，资金不足，不能满足市场的实际需求。小额贷款公司由于“只贷不存”，资金来源相对单一，融资渠道不畅，使其资金不足，不能满足市场的实际需求。从调查情况看，汇众小额贷款公司目前“很差钱”，公司的资金已经全部贷出，而贷款需求仍然非常旺盛，因没有资金该公司近期已经将300万到500万贷款业务挡在门外，公司现在只能通过收回一笔再贷出一笔的方法来维持放贷。若以每笔贷款平均10万的金额来算的话，相当于总资产仅能满足约100位客户，而面对庞大的市场，资金明显不足。造成目前资金不足的主要原因是融资渠道不畅。据了解公司有能力在很短的时间内筹集500万元左右的资金，虽然省金融办也允许成效显著、规范经营的小额贷款公司增资扩股，但由于其对试点期间的小额贷款公司报着相当审慎的态度，而没有同意其增资扩股计划，资金问题无疑成为了限制公司发展的一大障碍。

按照中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司的资金来源除了股东缴纳的资本金、捐赠资金外，还可以来自不超过两个金融机构的融入资金，且规定从金融机构获得的融入资金，不得超过资本净额的50%。但实际情况并非如此。据了解，公司也在积极地寻找辖内的国有商业银行和农村信用社洽谈协商融资问题，但都是由于没有相关政策而到目前为止并没有实质性的进展。总而言之，由于“只贷不存”，加之增资扩股和再融资受阻，资金不足无疑使处于起步阶段的小额公司经营举步艰难。

（二）优惠政策迟迟未落实，令其承担较高税负，利润微薄。根据《甘肃省人民政府关于进一步促进金融业发展的意见》（甘政发[2008]77号）要求，为继续做好调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作，切实解决农村金融服务不充分的问题，小额贷款公司在试点期间参照农村信用社的有关税收优惠政策执行，但地方税务部门由于权限问题而并没有按照该《意见》执行，未把税收扶持政策落实到位。致使小额贷款公司要负担5.56％的营业税及附加，25％的企业所得税。按照这个税收政策，如果公司1000万元注册资本全部贷出，加权平均贷款年利率为13.28%，全年利息收入为132.8万元，去掉近8万元营业税，约35万元营业费用和工资支出，剩余利润不足90万元，再减去约20万元的企业所得税，税后利润不足70万元，股东投资收益率小于7％，利润微薄。

（三）银行征信系统未能有效为小额贷款公司服务。目前，小额贷款公司尚未纳入人民银行的征信系统管理，不仅无法将小额贷款公司的信贷数据采集到征信系统对其信贷规模、资金流向、贷款结构进行准确的监测、分析和管理。同时，公司不能借助征信系统查询借款人的信用状况，致使公司在发放贷款时由于对借款人的信用状况了解不够而加大了其信用风险。

（四）小额贷公司转化为村镇银行前景不明，经营者心存顾虑。根据银监会、人行公布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。但《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行必须由银行等正规金融机构作为最大的股东，而寻求可以合作的金融机构以及创办者是否愿意大幅降低持股比例，让商业银行成为最大股东，将成为该公司未来转化为村镇银行最大的障碍。

三、发展小额贷款公司的一些政策建议

（一）畅通融资渠道，让小额贷款公司做大做强。一方面，按照甘肃省人民政府下发《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》中公司注册资本的上限原则上不超过1亿元人民币，主发起人的持股比例不得超过注册资本的20％，单个自然人、企业法人和其他经济组织持股比例分别不得超过注册资本的10％和 5‰的规定，让小额贷款公司及早增资扩股。另一方面，金融机构要认真贯彻落实银监会和人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，制定出具体的对小额贷款公司的融资办法，明确操作程序，畅通融资渠道，使小额贷款公司做大做强，尽可能的满足“三农“和小企业等借款人的资金需求。

（二）落实扶持政策，营造良好的发展环境。甘肃属于金融供给不足、服务不充分的地区，“三农”经济相对落后、小企业融资难、资本市场发展滞后等问题比较突出，小额贷款公司在支持“三农”经济发展和解决小企业融资难等问题能够发挥积极作用，但自身业务发展将面临点多、面广、量大、额小、资金来源渠道相对单一等困难。同时，由于公司处于起步阶段，财务负担比重。因此，建议税务部门尽快施行税收优惠政策，增大企业盈利空间，以支持和推动小额贷款公司的健康发展。

（三）提供便捷的征信服务，增强防范信用风险能力。建议人民银行补充完善相关制度，将小额贷款公司纳入人民银行的征信系统对其信贷规模、资金流向、贷款结构进行准确的监测、分析和管理。并为小额贷款公司提供便捷的征信服务，增强防范信用风险的能力，使其能够在为“三农”和小企业提供金融服务时更加安全和有效。

（四）加强小额贷款公司的监督管理，使其合法合规经营。目前，小额贷款公司由省金融办管理，而当地政府部门没有相应的管理机构，难以承担对小额贷款公司的监督管理和风险处置责任。建议当地政府明确小额贷款公司的管理部门，与省金融办上下联动，切实加强对小额贷款管理的监督及管理，定期组织工商、公安、人行和银监等职能部门跟踪监管小额贷款公司资金流向，严厉打击非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法活动，监督小额贷款公司建立起科学、有效的内控管理制度，使其合法合规经营。同时，当地管理部门要寓服务于管理之中，加强指导协调，帮助解决小额贷款公司在经营中的困难和问题。当地银行业监管部门和人民银行分支机构应加强要密切配合地方政府，积极开展小额贷款培训工作，有针对性地对小额贷公司及客户的培训，进一步提高小额贷款公司人员的素质和管理能力。

（五）研究制定小额贷公司转化为村镇银行的可行性操作方案。监管部门在按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》将小额贷款公司规范改造为村镇银行过程中，要发挥积极作用，为金融机构和小额贷款公司“牵线搭桥”，并制定出具有可行性的操作方案，增加经营者的信心，打消创办者的顾虑，使其放手经营，不断发展壮大。

第五篇：公司盈利能力分析

1.当前公司下游行业的发展状况、行业竞争状况、盈利空间、公司核心竞争力、现金流状况及筹资能力等分析。

答：公司在发展中非常重视各项管理工作，目前针对市场发展需求采取直接营销的方式获取客户，致力于为嘉士伯及其子公司西夏啤酒、中储粮等优质客户提供第三方物流配送服务，主要客户为嘉士伯啤酒（广东）有限公司及其子公司宁夏西夏嘉酿啤酒有限公司、中央储备粮银川直属库。2014年公司前五名客户对公司收入的贡献额合计13,983,226.51元，占营业收入的比重为93.68%，2015年1-7月公司对前五大供应商采购金额合计3,083,172.47元，占采购总额的79.95%，表明公司当前处于一个快速发展的时期，尤其随着各个下游行业的快速发展，公司在整个市场中的竞争力和影响力不断提升，在多样化的市场竞争中处于一个快速发展的有利阶段。

2014年，我国的全国社会物流总额为213.50万亿元，较2013年增长7.94%。进入21世纪以来，我国的全国社会物流总额在大部分时间内保持了持续高速增长的态势。随着我国经济在中低位稳增长中逐步改革的长期发展基调基本定调，我国的全国社会物流总额增长率也随之有所企稳，这就为公司的发展提供了一个有利的契机。公司依托加载定位系统的长途专线自购车辆和外租的配有定位系统的车辆及驾驶员，以及JIT配送结合信息管理等主要方式，采取直销为主的销售模式，主要接受嘉士伯啤酒（广东）有限公司、中央储备粮银川直属库的委托，为其提供道路货物运输等服务以获取收入、利润及现金流，在采购、营销、配送方面已经形成完整的运行系统，并形成自己系统的商业运作模式。

公司在当前的市场竞争具有一定的优势：一流的管理团队和业务人员，管理人员的重要性已经在现代市场经济发展中得到了充分的认定，公司的管理人员和业务人员均多年从事货运物流行业，对该行业具有深刻的认识，公司管理团队的成员都具有十几年从事物流运输行业的经验，操作人员、销售人员都具有各自工作岗位多年的工作经验。同时公司员工具有很强的稳定性，很多员工在公司的工作年限长达十多年，营造了公司团结合作奋进的积极企业氛围。公司制度优势，公司制定了较为完善的质量控制制度，针对不同货种制定了不同的作业标准，能够有力保障公司为客户提供优质的服务。

公司设立有独立的财务部门，由财务总监管理并对公司总经理直接负责；公司具有独立健全的财务管理制度，具有独立的财务核算体系。公司独立在银行开户，拥有独立自主筹借、使用资金的权利，能够独立进行财务决策。公司股东、实际控制人占用公司资金，已全部还清，目前不存在控股股东占用情况。为避免未来发生同业竞争的可能，公司持股5%以上的股东、董事、监事及高级管理人员均出具了《避免同业竞争承诺书》,表示目前未从事或参与同公司存在同业竞争的行为，并承诺：将不在中国境内外，直接或间接从事或参与任何在商业上对公司构成竞争的业务或活动；或拥有与公司存在竞争关系的任何经济实体、机构经济组织的权益，或以其他任何形式取得该经营实体、机构、经济组织的控制权，或在经营实体、机构、经济组织中担任高级管理人员或核心技术人员。2.对公司未来毛利率、盈利、现金流量趋势进行相关的预测。

答：随着中国经济的发展，中国企业已经越来越细分化与专业化，而第三方物流企业也随之细分化与专业化，在纵向上深入发展。第三方物流企业的纵向发展主要体现在两个方面：一方面，各种为特定行业提供专业物流服务的第三方物流企业将进一步迅速发展，比如为食品、药品、化工产品、冷冻产品等需要特殊物流服务的行业提供专业服务的第三方物流企业；另一方面，专门为特定区域企业提供第三方物流服务的企业将进一步扩大其在相关区域内的市场优势，形成区域性垄断。国际电商的高速发展为中国的第三方物流企业带来了一个良好的发展契机，实力较强的综合型第三方物流企业或者专业化的海外第三方物流提供商有望借此契机，大举开拓海外市场，从而进一步加速中国第三方物流企业的国际化进程。流动资产、非流动资产、营业收入、营业利润等方面持续增长，这就为公司的未来发展提供了充足的动力支撑，作为一种有效的市场经济发展模式，在多样化的市场经营管理中，公司的各项经营财务指标随着市场需求的扩大而不断的增长。同时公司未来的短期借债以及非流动借债等相关的数据不断的减少，公司未来发展态势良好。

3.下游行业发展状况对公司生产经营造成的影响。

答：公司发展处于一个良好的市场时期，在这个过程中需要各个下游行业的有利支持，在当前的是经济环境中，各个下游行业都处于一个快速法发展的有利时期，下游行业的整体发展带动了公司各项业务的快速发展。公司针对经营过程中可能遇到的相关风险进行了针对性的管理应对措施，借助下游行业的快速发展，不断采用相应的优化组织策略，以此实现经营管理的有效性与可持续性，借助第三发物流快速发展的市场现状，进行相应的优化管理工作。当前公司正积极完善其综合物流服务体系，将自身部分仓库租赁给嘉士伯子公司宁夏西夏嘉酿啤酒有限公司，依靠下游行业的发展实现公司各项经营业务的增长，实现可持续经营的目的。